Банк проверяет есть ли у компании заемщика обязательства перед бюджетом какие документы он запросит

Читайте гид по видам кредитов для бизнеса: какие бывают кредиты и для каких случаев подходят

Что проверяет банк у тех, кто хочет открыть бизнес с нуля

Стандартно банк требует от заемщика:

• отсутствие судимости;
• идеальную или хорошую кредитную историю;
• регистрацию по месту жительства в районе обращения;
• наличие недвижимости, автомобиля или другого имущества в собственности, которое можно предоставить в качестве залога;
• отсутствие долгов — по налогам, взносам, штрафам и т.д.

Также банк может потребовать от заемщика привлечь поручителя. Некоторые кредитные организации при оценке обращают внимание также обращают внимание на возраст предпринимателя, его семейное положение и количество детей.

Если вы — начинающий предприниматель, и кредит вам нужен для старта бизнеса, то скорее всего именно этим списком требований банк будет руководствоваться при проверке.

Какие документы спрашивают с действующей компании

Компании и ИП, которые уже какое-то время ведут дела, банк проверяет более тщательно. Для оценки таких заемщиков банк:

• проверяет компанию по признакам фиктивности, в том числе сравнивает фактический и юридический адреса регистрации;
• изучает сделки с контрагентами — если организация регулярно задерживает оплату товаров и нарушает сроки, в кредите откажут;
• оценивает стоимость недвижимости, оборудования и других активов, которые компания может предоставить в качестве обеспечения кредита;
• анализирует финансовую отчетность и учредительную документацию компании.

Узнайте, как проверить контрагента и доказать, что сделки не фиктивны

Условия для получения льготного кредита

Правительство запустило ряд программ для поддержки субъектов малого и среднего бизнеса. Среди них:

• программа Минэкономразвития России;
• программа Корпорации развития МСП;
• программа ФОТ 3.0.

Также действуют региональные меры поддержки, например совместная Программа льготного кредитования Правительства Москвы и Корпорации МСП.

Чтобы получить кредит на льготных условиях, компания-заемщик должна соблюдать общие требования:

• сохранять штат и не снижать численность сотрудников более чем на 10%;
• не находиться в процессе банкротства;
• быть налоговым резидентом. 

Подробности о льготном кредитовании и других мерах поддержки читайте в статье: Полный гид по льготам и господдержке для малого и среднего бизнеса в 2022 году

Эксперты Главбух Ассистент рекомендуют провести самопроверку компании перед тем, как обращаться в кредитную организацию. В этом вам может помочь экспресс-аудит бухгалтерского и налогового учета.

Кредитная история: как ее улучшить и что делать, если ее нет

Отдельно банк проверяет кредитную историю.

Все данные о кредитах хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). По закону каждое БКИ обязано два раза в год предоставлять кредитную историю по запросу бесплатно. Подать заявку на получение документа можно онлайн на сайте БКИ, а еще — отправить запрос письмом или телеграммой.

После получения результата можно проанализировать состояние истории — наличие старых непогашенных займов понизит шансы на одобрение кредита для бизнеса. История делится на четыре типа:

• Идеальная — не было ни одной просрочки, все займы гасились вовремя.
• Хорошая — были единичные факты просрочек платежей до 5 дней.
• Испорченная — взносы не платили более полугода.
• Плохая — заемщик не платил, принимал попытки скрыться от представителей банка, имеются обращения к коллекторам и в судебные органы.

Если кредитной истории нет — банк отнесется к этому с опаской. Скорее всего, одобренная ставка будет выше, чем для заявителя, у которого идеальная история.

Чтобы создать или улучшить кредитную историю — необходимо брать небольшие кредиты, например, на бытовую технику, и точно в срок вносить выплаты.

Если кредитная история испорчена из-за ошибки — необходимо:

• Получить официальное доказательство ошибки.
• Запросить в ЦБ список всех БКИ, где хранится кредитная история.
• Подать заявление на исправление ошибки, приложив официальное доказательство.

Что должно быть с бухгалтерией и отчетностью, чтобы вам дали кредит

Банки смотрят на размер и прирост выручки, налоговое бремя компании, анализируют движение средств по счетам. 

Чтобы подтвердить уровень доходов, выписки из банка будет недостаточно.

Приведите в порядок финансовую отчетность за последние 2–3 года. Если ваша компанию ведет деятельность не так давно, то минимальный анализируемый период составит полгода. 

Поскольку прибыль — переменчивый показатель, к подтверждающим документам рекомендуем приложить также бизнес-план. В документе подробно распишите, на что будут потрачены заемные средства.

Убедитесь, что у компании нет неоплаченных штрафов, страховых взносов и других задолженностей перед бюджетом. О том, как это сделать — читайте в статье: Как и где узнать о штрафах и задолженностях

Эксперты Главбух Ассистент обращают внимание: кроме долгов по налогам банк также может проверить другие обязательства, например, выплачивает ли работодатель зарплату сотрудникам в срок и в полном объеме. То же касается и расчетов с поставщиками и подрядчиками. 

Чтобы снизить риск отказа в кредите, доверьте кадровый учет и бухгалтерию специалистам аутсорсинга. Квалифицированные бухгалтеры, юристы и кадровики вовремя рассчитают зарплату, проверят сделки с контрагентами и наведут порядок в бухгалтерских делах компании. Все это от 8 990 рублей в месяц.

На что еще стоит обратить внимание:

• количество изменений в учредительных документах — их не должно быть слишком много, это вызовет дополнительные вопросы у банка;
• если были факты реорганизации или ликвидации — подготовьте обоснование и подтверждающие документы;
• наличие судимости — в том числе и у сотрудников компании;
• кредитная история.

Анализ финансовых показателей компании поможет до обращения в банк заранее увидеть слабые стороны и устранить их. Эксперты Главбух Ассистент быстро проверят вашу компанию по банковским критериям и найдут все проблемные места в учете и отчетности, а также подскажут, как исправить ошибки. Даже если вы не клиент аутсорсинга, вы можете получить экспресс-аудит бесплатно. Осталось три места — успейте оставить заявку прямо сейчас.

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.

Чтобы не быть голословными, приведем образец типичного письма, рассылаемого банками в адрес своих клиентов в целях соблюдения Федерального закона от 07.08.2001 №115:

Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина.

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим — в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации — обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская, закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru в строке поиска в Telegram).

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова:

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

В последние несколько лет при взаимодействии с банками собственники и генеральные директора компаний стали сталкиваться с неожиданными требованиями. Это связано с тем, что банки очень боятся лишиться лицензии, а потому с чрезмерным усердием исполняют закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (Федеральный закон от 07.08.2011 № 115-ФЗ).

Краткое описание 115-ФЗ

Согласно статье 7 Закона 115-ФЗ, при идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банк вправе требовать:

• документы, удостоверяющие личность;
• учредительные документы;
• документы о госрегистрации юрлица или ИП;
• и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А клиенты в свою очередь обязаны все эти документы предоставить. Но это еще не все. Помимо «антиотмывочного» закона, деятельность банков регулируется массой других нормативно-правовых актов, выпущенных ЦБ РФ.

Например, Положение банка России от 15.10.2015 № 499-П устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов:

• сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом банк в своих внутренних правилах самостоятельно определяет количество и виды документов, используемых для определения финансового положения клиента;
• сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. При этом банк в правилах внутреннего контроля может установить и любой другой вид документов для определения деловой репутации клиента.
• сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента – их перечень не является исчерпывающим.

Помимо идентификации клиента, банки обязаны также фиксировать и проверять все его сделки, которые показались подозрительными. Причем критериев подозрительности с каждым годом становится все больше.

Таким образом, прикрываясь «антиотмывочным» законом и многочисленными требованиями Центробанка, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи, блокирует Банк-клиент или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом.

Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Прикрываясь этим законом, банки могут подвести любое требование под запрос документов по 115-ФЗ и запросить практически любую бумагу. И если документы по требованию не представлены, банк не проводит платежи или же попросту разрывает отношения с компанией или физлицом. Рассмотрим, с какими требованиями банков сталкивались наши клиенты, и как действовать в каждой конкретной ситуации.

Банк требует подтверждающие документы по «подотчетным»

Ситуация. Компания, работающая на УСН-6% (когда налогом облагается вся сумма дохода), снимала по чеку деньги на хозяйственные нужды. В какой-то момент банк затребовал документы, подтверждающие произведенные затраты. С одной стороны, работающие на «упрощенке» и платящие налог с доходов, не обязаны документально подтверждать расходы, так как налог считается только с доходов. С другой, – компании на УСН должны вести кассовую книгу, в которой отражается поступление наличных денег (снятых по чеку) и выдача налички подотчет сотруднику организации, а также учитывать авансовые отчеты.

Законно ли требование? По действующему законодательству в обязанность банков не входит проверка порядка ведения кассовых операций – этим занимается налоговая служба. Однако требование может быть связано с выполнением обязанностей в соответствии с законом 115-ФЗ. Так, обязательному контролю подлежат операции по снятию наличных денег на сумму 600 000 руб. и более. Но закон не расшифровывает, какие именно подтверждающие документы банк может запросить. Это могут быть авансовые отчеты и любые другие документы.

Что делать? В сложившейся ситуации возможен следующий порядок действий:

1. Предоставить банку кассовую книгу с указанием поступления денежных средств и выдачи их «подотчет». Не исключено, что банку этого будет достаточно.
2. В договоре с банком может быть прописано условие об обязательном предоставлении документов, подтверждающих целевое использование снятых наличных. В этом случае банк требует договора, чеки, накладные и другую первичку. Подтверждающие документы банк хочет видеть, чтобы убедиться в законном расходовании снятых сумм.
3. Даже если такого условия в договоре нет, то, как показывает практика, служба безопасности банка требует документы в рамках 115-ФЗ. В случае отказа банк может попросить закрыть расчетные счета в этом банке.

Банк требует документы, подтверждающие происхождение денег на личных счетах

Ситуация. Банки проявляют интерес к легальности доходов клиентов и включают вопрос об источниках денег в анкеты. Их дают заполнять при открытии счета и обновлении информации о клиенте. Если же клиент не может подтвердить легальность средств, банк вправе заморозить счет на пять рабочих дней, а потом еще на 30 суток (по решению Росфинмониторинга). Также банк может отказать в проведении операции. Два отказа в течение года могут закончиться закрытием счета.

Законно ли требование? Выяснять происхождение денег у клиентов им разрешает закон № 115-ФЗ. И связан интерес банков с окончанием амнистии капиталов. В ее рамках всем предлагалось задекларировать скрытое имущество и доходы. Амнистия закончилась 1 июля 2016 года. И если до ее окончания банки имели право выяснять источники средств, то теперь это их прямая обязанность.

Что делать? Как правило, банки интересуются происхождением денег на личных счетах, если речь идет о крупных суммах (от 1,5 млн рублей). Тем, кто не хочет показывать источник денег, крупные суммы в банк лучше не вносить. Если же деньги уже на счете, стоит подготовить документы и письмо в банк с пояснениями по поводу источников сумм.

Пример документов, подтверждающих происхождение денег по 115-ФЗ

Для «физиков» подтверждением законного источника получения денег могут быть следующие документы:

• договор купли-продажи (недвижимости, автомобиля, земли и др.);
• справка 2-НДФЛ;
• справка о получении пособий;
• договор дарения;
• свидетельство о получении наследства и др.

Чтобы подтвердить источник происхождения денежных средств, ИП должен предоставить документы, доказывающие его деятельность. Это могут быть:

• договоры о проведении работ, оказании услуг, поставке и др.;
• акты выполненных работ;
• отчеты о выполненных работах;
• счет за выполненные услуги с указанием, за что производится оплата.

Пояснительное письмо в банк: образцы для физлица и ИП

При малейших подозрениях в нарушении закона 115-ФЗ банк попросит просит предоставить пояснение, разъясняющее экономический смысл операций, а также источники образования у клиента денежных средств.

К сожалению, готового универсального шаблона для письма, которое следует подготовить в ответ на требование банка, не существует. Предлагаем два примерных варианта пояснительной записки – от физлица и ИП, их можно скачать и переделать под себя. Главное – как можно более подробно и своими словами описать ситуацию.

• Скачать письмо в банк по 115-ФЗ: образец для «физика»
• Скачать письмо в банк по 115-ФЗ: образец для ИП

Банк требует документы о сотрудниках и их зарплате

Ситуация. Компания открыла счет в банке, но использовала его только для расчетов с контрагентами. Зарплату сотрудникам выплачивали наличными. После чего банк требует предоставить документы: штатное расписание и зарплатные ведомости. А в качестве основания своего требования сослался на закон № 115-ФЗ.

Законно ли требование? Банк не вправе контролировать снятие наличных на зарплату в рамках закона № 115-ФЗ. Но если компания снимает наличными 600 000 руб. и больше, и это никак не связано с ее деятельностью, то банк заподозрит обналичку, и может запросить сведения о выданной зарплате.

Что делать? Возможны два варианта действий:

1. Вежливо отказать. В письме на имя управляющего банка написать, что сотрудники не дают согласия на раскрытие своих персональных данных (а без этого компания не вправе раскрывать сведения о зарплате). Также можно добавить, что контроль за расходованием наличных осуществляет ИФНС, а у нее претензий к компании нет.
2. Предоставление подтверждающих документов банку (если не хотите портить отношения с банком). Но прежде получите письменное согласие работников на передачу персональных данных.

Банк требует пояснения при снятии крупных сумм с корпоративных карт

Ситуация. Если сотрудники компании регулярно снимают крупные суммы наличности с корпоративных карт, банк может потребовать пояснить необходимость данных операций. Речь идет о суммах в размере 50-100 тыс. руб.

Законно ли требование? Банк обязан следить за необычными операциями, которые проводят его клиенты (ст. 7 закона № 115). Если компания стала активно пользоваться корпоративной картой, это может вызвать подозрение у банка. Поэтому лучше ответить на требование.

Что делать? Чтобы избежать проблем с банком, стоит придерживаться нескольких правил. Внутренними правилами по организации надо прописать, на что, сколько и как тратят сотрудники деньги по корпоративным картам. Также стоит установить правила снятия наличных или вовсе его запретить. Также надо следить за тем, чтобы сотрудники отчитывались за потраченные деньги в срок. Это три рабочих дня с момента проведения операции по карте.

Если у банкиров появились вопросы, стоит подготовить пояснения в банк. В них написать, на какие цели работники снимали наличные и почему расход увеличился (например, деньги были нужны на крупную покупку материалов за наличку, на расходы во время командировок и т.д.). К пояснениям можно сразу приложить подтверждающие документы (например, чеки).

Банк запросил документы по контрагентам

Ситуация. Банк запрашивает договора с контрагентами и всегда требует пояснения операциям, которые кажутся подозрительными. Например, если компания проводит нетипичные сделки или вдруг стала заключать договоры с контрагентами из других регионов и др. Если у банка сомнения по конкретной сделке – банк требует договора с контрагентами и другие подтверждающие документы по сделке.

Законно ли требование? Проверять необычные и запутанные сделки банкам разрешает п. 2 статьи 7 Закона 115-ФЗ. При этом банк вправе требовать не только документы, являющиеся формальным основанием для проведения операции по счету, но и документы по всем связанным с ней операциям (см. постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 31.08.15 № А82-6897/2014). Отказ в предоставлении сведений, как и ссылка на их конфиденциальность – укрепят банк в его подозрениях (Положение ЦБ РФ от 02.03.12 № 375-П).

Что делать: Если банк запросил документы по контрагентам, лучше не спорить, а выполнить требование и предоставить все бумаги. Во-первых, написать письмо в банк о работе с контрагентами. Причину выбора деловых партнеров из других городов можно пояснить более выгодными условиями поставок и условиями договоров. Во-вторых, надо представить в банк копии документов, которые пояснят причину проводимых платежей. Например, копии договоров с контрагентами в регионах. Они подтвердят реальность операций.

Как правило, банк четко называет в своем требовании список документов, которые желает получить от клиента. Это могут быть копии договора и документов, которые подтверждают исполнение контракта: накладные, счета-фактуры, акты приема-передачи, сметы, закупочные акты, справки о стоимости работ и др. Их надо подготовить четко по списку и представить в банк.

Как тут не вспомнить героя из любимого с детства мультика. Печкину тоже хотелось докУментов…

Почему важно проверять добросовестность заемщиков

Каждый банк должен внимательно следить за финансовой дисциплиной своих заемщиков, и отказывать в кредите кандидатам, не вызывающим доверия. Если этого не делать, розданные в виде займов деньги не вернутся и кредитную организацию признают неплатежеспособной. Именно поэтому финансовое благополучие банка зависит от того, насколько хорошо он работает со своими заемщиками, тщательно ли проверяет их кредитоспособность, и насколько надежную использует для этого систему.

Что такое скоринговая система

Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика: оценивает его платежеспособность и вероятность того, что кредит не будет погашен вовремя.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от аферистов, которые хотят обманным путем получить высокий балл. Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным. Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование, есть серьезные сомнения в честности, адекватности или платежеспособности заемщика.

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения своих рисков по кредитованию банки постоянно совершенствуют системы скоринга. Серьезным препятствием здесь служит то, что проверка должна проводиться быстро, в течение короткого отрезка времени, так как добросовестные клиенты не должны страдать, а лишнее время, потраченное сотрудниками, приводит к дополнительным издержкам и отрицательно отражается на стоимости кредита.

Поэтому большое значение для надежной и безубыточной работы системы кредитования населения имеет институт кредитных историй, появившийся в 2005 году.

Кредитную историю имеет любой человек, привлекавший кредит. В ней описываются все аспекты кредитования конкретного заемщика:

Сюда же заносятся все попытки, даже неудачные, обращения за новыми займами и долги перед нефинансовыми организациями (например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или алиментов), если они взыскивались в судебном порядке.

То есть в кредитную историю вписывают все существенные факты взаимоотношений с кредиторами, которые могут рассказать банкиру, насколько добросовестно человек исполнял прежде свои долговые обязательства. Информация, полученная банками на основании запроса кредитной истории, составляет самую значимую часть данных, анализируемых скоринг-системами при рассмотрении заявки на кредит.

Значение кредитной истории при проверке заемщика

Кредитные истории значительно упростили задачу финансовых организаций по построению доступной и безубыточной системы кредитования. Проверка заемщика стала быстрой и дешевой.

Однако для сохранения в тайне персональных данных доступ к кредитным историям третьим лицам, в том числе банкам, предоставляется только с согласия самого заемщика. Также в определенных законом случаях кредитная история может быть доступна некоторым государственным органам и нотариусам, ведущим дела о наследстве.

Где востребованы скоринг-системы

Скоринговая модель наиболее широко применяется в микрофинансировании и экспресс-кредитовании, где время проверки потенциального заемщика и принятия решения должно занимать несколько минут. Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком сведения о себе со статистикой. Если база показывает, что люди с аналогичными анкетными данными часто не возвращают кредит, решение по заявке может быть отрицательным. При этом банк или микрофинансовая организация имеют право даже не называть потенциальному заемщику причин отказа (но обязаны указать эти причины в его кредитной истории).

Скоринговые системы сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставляемым оценкам в зависимости от того, в какой организации они применяются. Микрофинансовым организациям, например, важна скорость, каким-то банкам – род занятий заемщика, а кто-то из кредиторов может настроить свою систему на кредитование многодетных семей. Возможны почти любые настройки, главное – все они приносят результат в виде положительного или отрицательного решения. 

Как понять, хороший ли у вас балл

Для заемщика трудность заключается в сложности понимания, какие именно требования предъявляет банк к своим заемщикам. Это действительно непросто, так как у каждого кредитора есть свои нюансы. Едиными остаются только общие принципы – и именно из них следует исходить. Так, поскольку для любого кредитора всегда во главе угла стоят добросовестность и пунктуальность клиента, первоочередное значение приобретает качественная кредитная история. И здесь важны инструменты, помогающие оценить ее качество. 

Чтобы облегчить заемщикам задачу чтения кредитной истории, Национальное бюро кредитных историй рассчитывает на основе записей из нее Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР выставляется в баллах от 1 до 999 единиц. При помощи нового инструмента любой человек может самостоятельно проверить шансы на привлечение кредита, в случае необходимости приняв меры к повышению рейтинга и улучшению кредитной истории.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов повышения Персонального кредитного рейтинга и увеличения шансов на получение кредита на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применить их или все вместе, или любой по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение кредита, воспользуйтесь правом получения бесплатного Персонального кредитного рейтинга. С его помощью можно лучше контролировать состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг ПКР поможет оценить результативность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

Что делать, если откажут в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку. Сотрудники банка в этом случае рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев. В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию. Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Как доказать свою платежеспособность?

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Проверка общих сведений и личности заемщика

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Получить кредит в банке – для многих людей это единственный возможный способ приобрести автомобиль, квартиру, бытовую технику и многое другое. Однако банки выдают кредит далеко не каждому. Для этого необходимо обладать прежде всего безупречной кредитной историей.

О том, как проверяется клиент в банке, большинство знает довольно смутно. Между тем, хорошая кредитная история поможет вам не только получить потребительский кредит, но и ощутимо снизить процентную ставку. Весьма часто банк предлагает клиенту те или иные условия именно по результатам проверки.

Знание о том, как проверяется клиент, важно каждому потенциальному заемщику.

В банковском деле существует такие процедуры, как скоринг  и андеррайтинг.

Скоринг — это компьютерная система, которая на основе обработки анкетных данных заемщика дает ответ — давать ему кредит или нет. Скоринг используется  финансистами для небольших сумм кредитов — экспресс-кредитов, кредитных карт, потребительских кредитов без обеспечения, иногда  — автокредитов. Анкета потенциального заемщика проходит несколько этапов оценки компьютерной программой, где человеку выставляются баллы за те или иные характеристики. По итогам проверки дается положительное либо отрицательное решение  по кредиту.

Во время этой процедуры банк оценивает, насколько велика вероятность непогашения кредита тем или иным клиентом. По итогам скоринга принимается решение: выдавать ли кредит заемщику и если выдавать, то на каких условиях.

Для принятия банком решения о выдаче  более крупной суммы, применяется более  тщательная проверка Вас как заемщика. Эта процедура называется андеррайтинг. Приняв принципиальное решение взять в долг у банка на покупку квартиры, Вы становитесь объектом (или, правильнее сказать, субъектом) пристального изучения. Анализ и проверка информации, которую заемщик предоставляет в банк, наиболее тщательно проводится непосредственно перед тем, как кредитор решает, выдать кредит или нет.

Цель этих действий — оценить риск возможного невозврата денег. «Отвечает» за проведение такой процедуры кредитный эксперт банка, который определяет (на основании проанализированных им сведений), насколько велика вероятность того, что заемщик погасит свой долг полностью и своевременно.

В расчет принимается все: сколько человек получает и тратит, есть ли у него наличные средства для внесения первоначального взноса и оплаты «сопутствующих» расходов, в каком состоянии находится приобретаемое жилье, сколько оно стоит и как соотносится эта цена с запрашиваемой суммой кредита. Если у заемщика есть уже какая-нибудь кредитная история (возможно, он покупал в кредит бытовую технику, машину и т.д.), то она тоже принимается в расчет.

Основной для банка, разумеется, является оценка платежеспособности заемщика, то есть его возможность регулярно и в срок вносить все необходимые платежи. Один из ключевых положительных для заемщика моментов — стабильная занятость. Банк оценивает не только то, где и кем работает человек в момент обращения за ипотечным кредитом, но и какие у него перспективы, как быстро (и без потери в доходах) он сможет устроиться на новое место.

Ключевую роль в принятии такого решения играет кредитная история: брал ли ранее человек кредит в банке, насколько вовремя он выплачивал тело кредита и проценты, не возникало ли при этом конфликтных ситуаций и судебных споров. Хорошая или плохая кредитная история – веское основание для согласия либо отказа выдать кредит.

Проверка клиентов в банке начинается с обращения в Центральный каталог кредитных историй. Именно здесь хранятся титульные части всех кредитных историй. Обратившись в ЦККИ, можно узнать, в каком бюро кредитных историй находятся данные по тому или иному физическому либо юридическому лицу.

Следует отметить, что оценку платежеспособности клиента каждый банк проводит по собственной методике. Кроме того, любая программа кредитования может иметь свои ключевые требования к заемщику. Тем не менее, имеется ряд положений, которые учитывает каждый банк, проводя проверку клиента.

Как правило, клиент представляет документы и заполненную анкету. Кредитный инспектор должен проверить достоверность этих сведений, а именно:

• размер доходов, их источник
• семейное положение
• если клиент останется без работы: есть ли у него дополнительные источники дохода
• насколько он востребован на рынке труда и как быстро он сможет найти новую работу
• наличие в семье иждивенцев и так называемых обременений (платежей по уже имеющимся кредитам, алиментов и так далее).
• Банк может интересоваться тем, насколько реальны выплаты по кредиту

Поэтому отнеситесь с пониманием к вопросам такого рода: они направлены на создание картины вашей платежеспособности.

Степень того, как проверяется клиент, зависит от суммы запрашиваемого кредита. Если она невелика, проверка займет не более часа. В противном случае на проверку потребуется больше времени, и она будет особенно тщательной. Скорее всего, банк обратится по месту вашей работы, чтобы проверить достоверность предоставленных вами сведений относительно заработка и вашего положения в компании.

Банк интересует также ваша законопослушность. Человек, ранее имевший судимости, вряд ли будет являться желанным клиентом.

В том случае, когда у кредитного инспектора возникают сомнения в достоверности предоставленных сведений, он подключает к проверке службу безопасности банка.

После того, как проверяется клиент, делается заключение о том, соответствует ли он критериям, предъявляемым банком к своим заемщикам. Вслед за тем банк объявляет о своем решении: выдать кредит или отказать. Иногда принимается компромиссное решение: кредит выдается, но его сумма будет меньше той, что запрашивал клиент.