Через какие финансовые инструменты можно инвестировать в чужой бизнес тест ответы

С 30 ноября по 16 декабря 2021 года Банк России совместно с Агентством стратегических инициатив при поддержке Московской биржи проводит Четвертый Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности для населения и предпринимателей.

Любой желающий может проверить, насколько хорошо он ориентируется в финансовых вопросах, и получить индивидуальные рекомендации, которые помогут повысить уровень финансовой грамотности.

Впервые в этом году можно не только принять участие в личном зачете и самостоятельно отвечать на вопросы, но и собрать друзей или коллег и попробовать силы в командном соревновании.

Дополнительно будет проходить опрос субъектов малого и среднего предпринимательства относительно востребованности финансовых услуг и удовлетворенности ими.

Верно ли утверждение:

«Пользоваться общественной сетью Wi-Fi для совершения финансовых операций вполне безопасно»?

Выберите один верный ответ:

Да

• Нет

Укажите, верно ли утверждение:

«Цифровые рубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль».

Выберите один верный ответ

• Да

Нет

Виталий решил открыть депозит, но в Петропавловске-Камчатском, где он живет, банки предлагают по вкладам не больше 4,5% годовых.

А его сестра Наталья, которая переехала в Калининград, рассказывает, что там можно положить деньги в банк и под 6%. Что может сделать Виталий, чтобы стать клиентом банка, у которого нет офиса в его городе?

Выберите один верный ответ

• У Виталия есть возможность открыть вклад, а также купить ценные бумаги и оформить страховые полисы в компаниях из других регионов дистанционно — через финансовый маркетплейс

Виталию придется съездить один раз в другой город, заключить договор с нужной ему финансовой организацией и дальше он сможет дистанционно с ней работать — другого выхода нет

Инвестиции — Что нужно знать инвестору 5 вопросов

Как инвестор может приобрести ОФЗ-н («народные» облигации федерального займа)?

Выберите один верный ответ

Все ценные бумаги обращаются на бирже, поэтому их можно приобрести через любого брокера

• Купить ОФЗ-н можно только в банках-агентах — в офисах обслуживания, через личные кабинеты на их сайтах или мобильные приложения банков

Покупая данную ценную бумагу, инвестор приобретает право на получение текущего дохода в виде периодически выплачиваемого процента и возвращение фиксированной суммы в конце указанного срока. О каком финансовом инструменте идет речь?

Выберите один верный ответ

Акция

Форвардный контракт

• Облигация

Фьючерсный контракт

Друзья Александра то и дело хвастаются, что зарабатывают деньги на операциях с ценными бумагами, убеждая его, что это гораздо выгоднее депозитов.

Но Александр никогда раньше не инвестировал и плохо разбирается в фондовом рынке, да и вообще он не склонен к риску. Какие шаги ему стоит предпринять, если он все же поддастся уговорам и решит попробовать инвестировать на фондовом рынке?

Выберите все верные ответы

• Пройти бесплатное обучение для начинающих инвесторов

Открыть брокерский счет, спросить у друзей, во что они инвестируют, и можно начинать самому

Для начала: выбрать пассивную стратегию инвестирования (например, используя коллективные инвестиции)

Не нужно ничего делать, инвестиции — это большой риск. Если получилось у друзей, это не значит, что получится у вас

Василий ведет учет доходов и расходов. Его бюджет на протяжении года профицитный, и оставшиеся средства он тратит на развлечения.

Друзья рассказали ему о торговле на бирже, и он решил, что разницу между доходами и расходами будет инвестировать, хотя у него нет никаких накоплений. Как вы думаете, правильно ли он собрался поступить?

Выберите один верный ответ

• Нет, так как, прежде чем инвестировать, необходимо создать денежный резерв (подушку безопасности), определить цели инвестирования и разобраться, как это работает

Да, так как тогда он сможет еще больше заработать и за счет этого создаст накопления

Инвестор вправе иметь только один договор на ведение индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

Что необходимо сделать в случае заключения нового договора на ведение ИИС?

Выберите один верный ответ

• Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть прекращен в течение месяца

Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть расторгнут до заключения нового договора

Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть прекращен в срок не более 3 месяцев

Финансовое мошенничество — Как обезопасить себя и свои деньги от мошенников 3 вопроса

Вам на почту пришло письмо от портала «Госуслуги», но оказалось в папке «Спам». В нем сообщается, что вам положена выплата от государства за прививку.

Ниже дана ссылка, по которой надо активировать письмо, чтобы получить выплату. Ваши действия?

Выберите один верный ответ

Письмо случайно попало в спам, нужно перейти по ссылке, поскольку это официальный источник

Надо обратиться по указанным контактом за разъяснениями и выполнить то, что скажет контактное лицо

• Так действуют мошенники через сайты-подделки (фишинговые сайты) — ничего не следует открывать

Вы играете в онлайн-игру, где можно общаться между собой и знакомиться с другими игроками. Игра бесплатная, но для расширения опций существует магазин, в котором можно купить дополнения.

В игровой чат новый знакомый скинул вам ссылку на неофициальный магазин со сниженными ценами. Как будете действовать в такой ситуации?

Выберите один верный ответ

• Не станете переходить по ссылке от нового знакомого

Попробуете сэкономить деньги и перейдете по ссылке для оплаты

Узнаете у нового знакомого, безопасны ли такие операции, и совершите

Недавно Игорю пришло странное уведомление в Google-календарь: «На сегодня запланирован вывод 105 230 руб. получение» и какая-то ссылка.

По ссылке открылся сайт. Там было написано, что на его счет идет перевод, но надо оплатить комиссию, и тогда деньги зачислятся на карту. Была приписка — если он не заплатит комиссию, то счет заблокируют. Для того чтобы оплатить комиссию, Игорю нужно ввести данные своей карты. На сайте были отзывы разных людей, которые уже получили деньги. Как следует поступить в этой ситуации?

Выберите один верный ответ

• Не вводить свои данные. Позвонить в банк и уточнить, что это за перевод

Ввести номер карты, номер телефона и ждать получения денег

Страхование — Возможности компенсации в случае непредвиденных потерь 3 вопроса

В вашей квартире прорвало трубу, и вы случайно затопили соседей этажом ниже. Какая из перечисленных страховок поможет вам покрыть причиненный соседям ущерб?

Выберите один верный ответ

Страхование имущества от риска затопления

• Страхование ответственности за причинение вреда

Каков максимальный размер выплаты на ремонт автомобиля по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО)?

Выберите один верный ответ

• 400 000 рублей

500 000 рублей

700 000 рублей

1 400 000 рублей

Вы стали участником ДТП. У обоих водителей действующие полисы ОСАГО. Вы оформили европротокол.

В течение какого срока необходимо представить извещение в вашу страховую компанию для получения выплаты по ОСАГО?

Выберите один верный ответ

• В течение 5 рабочих дней

На следующий день после ДТП

В течение 14 календарных дней

В течение 21 календарного дня

Пенсии — Как работает пенсионная система 3 вопроса

Какие организации участвуют в системе пенсионного обеспечения Российской Федерации?

Выберите все верные ответы

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

• Страховые компании
• Управляющие компании, с которыми Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений
• ПФР

Каким образом может получить свои накопления(в том числе — добровольные взносы) гражданин, формирующий средства пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или Пенсионном фонде Российской Федерации (ПФР), при выходе на пенсию?

Выберите один верный ответ

В виде единовременной выплаты

В виде пожизненной выплаты

Путем выплаты в течение нескольких лет

• Все вышеперечисленные варианты верны

Что может включать в себя доход человека на пенсии?

Выберите один верный ответ

Государственная пенсия (ПФР+НПФ)

Дополнительная пенсия (НПФ)

Долгосрочный вклад

• Все перечисленное

Общая финансовая грамотность — Какие знания, умения и навыки необходимы, чтобы принимать правильные финансовые решения 4 вопроса

Что из перечисленного верно в отношении понятия «финансовая подушка безопасности»?

Выберите все верные ответы

Подушка безопасности должна равняться как минимум двум годовым доходам семьи

• Желательный размер подушки безопасности составляет от 3 до 6 сумм ежемесячных доходов семьи

Семьи с невысоким доходом не имеют возможности создать подушку безопасности

• Финансовая подушка безопасности — это определенная сумма денег, которая призвана обеспечивать человеку привычный образ жизни в кризисной ситуации

Если вы решили взять кредит, на что в первую очередь следует обратить внимание?

Выберите один верный ответ

На удобство расположения офиса банка

• На полную стоимость кредита

На бонусные программы банка

На биографии руководителей банка

На купонном поле банкноты кто-то ручкой написал номер телефона. Можно ли оплатить покупку в магазине такой банкнотой?

Выберите один верный ответ

• Да

Нет

Кто должен знать ПИН-код?

Выберите один верный ответ

Владелец карты и сотрудник банка

• Только владелец карты

Близкие люди владельца карты

ПИН-код должен быть написан на карте те

Налоги — Как платить налоги и получать налоговые вычеты 3 вопроса

На каких платформах можно оплатить налоги онлайн?

Выберите все верные ответы

• В личном кабинете на сайте своего банка
• На сайте Министерства финансов
• На портале «Госуслуги»
• На сайте Федеральной налоговой службы

Ответ: все варианты

С какой суммы дохода взимается подоходный налог (налог на доходы физических лиц — НДФЛ) в размере 15%?

Выберите один верный ответ

С суммы дохода, который превысит 1 млн рублей в год

С суммы дохода, который превысит 3 млн рублей в год

• С суммы дохода, который превысит 5 млн рублей в год

С суммы дохода, который превысит 10 млн рублей в год

Какие виды налоговых вычетов из перечисленных существуют?

Выберите все верные ответы

• Стандартные
• Социальные

Долговые

• Имущественные

Банки и банковская деятельность — Как правильно пользоваться банковскими услугами и сервисами 3 вопроса

Верно ли утверждение:

«При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа зависит от остатка»?

Выберите один верный ответ

• Да

Нет

Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией?

Выберите один верный ответ

• Кредит необходимо продолжать выплачивать в соответствии с информацией на специальном портале Агентства по страхованию вкладов

Нет, теперь можно не выплачивать кредит

Продолжать выплачивать кредит нужно только в том случае, если это потребуют сделать официальным письмом

Соотнесите понятия (1-4) с правильными определениями (А-D). Каждому понятию соответствует только одно определение

Перетащите соответствующий вариант из левого столбца в правый

1 Кэшбэк

2 Грейс-период

3 Овердрафт

4 Кредитный лимит

A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных

В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте

С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки

D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой

Ответ:

Кредитный лимит

A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных

Овердрафт

В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте

Грейс-период

С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки

Кэшбэк

D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой

Защита прав потребителей финансовых услуг — Что делать, если ваши права нарушены 3 вопроса

Каким способом можно направить жалобу в Центральный банк Российской Федерации?

Выберите все верные ответы

• Через электронную форму на сайте Центрального банка Российской Федерации
• По почте
• Лично через общественную приемную Центрального банка Российской Федерации
• С помощью мобильного приложения «ЦБ-онлайн»

Ответ: все варианты

Укажите, верно ли утверждение:

«Законом установлены сроки рассмотрения и принятия финансовым уполномоченным решения по обращению».

Выберите один верный ответ

• Да

Нет

Какая из перечисленных организаций защищает права потребителей финансовых услуг?

Выберите один верный ответ

Минфин России

Минэкономразвития России

МЧС России

• Банк России

Ответы Продвинутый уровень — Финзачет 2021

Цифровая безопасность — Как защитить личную финансовую информацию в интернете 3 вопроса

На чем основаны биометрические технологии?

Выберите один верный ответ

• На идентификации человека по уникальным, присущим только ему биологическим признакам

На идентификации человека по официальным документам

Как называется резервное копирование данных?

Выберите один верный ответ

Плагиат

• Бэкап

Пикап

Скрининг

Какие данные о человеке необходимо предоставить в Единую биометрическую систему (ЕБС) для получения разрешения проводить дистанционно все финансовые услуги?

Выберите все верные ответы

• Изображение лица
• Голос

Отпечатки пальцев

Радужка глаза

Инвестиции — Что нужно знать инвестору 5 вопросов

Соотнесите понятия (1-4) с правильными определениями (А-D). Каждому понятию соответствует только одно определение

Перетащите соответствующий вариант из левого столбца в правый

1 Доверительный управляющий

2 Брокер

3 Эмитент

4 Инвестор

А Вкладывает свои деньги в надежде на получение прибыли

В Юридическое лицо, орган государственной власти или орган местного самоуправления, который выпускает ценные бумаги

С Посредник между инвестором и эмитентом, профессиональный участник рынка, который совершает сделки с ценными бумагами для инвестора

D Организация, которой вы доверяете управление пакетом ценных бумаг по заранее оговоренной и утвержденной стратегии

Ответ:

Инвестор

А Вкладывает свои деньги в надежде на получение прибыли

Эмитент

В Юридическое лицо, орган государственной власти или орган местного самоуправления, который выпускает ценные бумаги

Брокер

С Посредник между инвестором и эмитентом, профессиональный участник рынка, который совершает сделки с ценными бумагами для инвестора

Доверительный управляющий

D Организация, которой вы доверяете управление пакетом ценных бумаг по заранее оговоренной и утвержденной стратегии

Выберите все верные утверждения, характерные для инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Выберите все верные ответы

Вложения в ИСЖ входят в систему страхования вкладов

• В рамках ИСЖ нет гарантии дополнительного дохода. В отличие от банковских вкладов, процент по которым известен заранее, доход по ИСЖ непредсказуем
• Вернуть досрочно все вложенные в ИСЖ деньги удастся только в период охлаждения — в течение 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай не наступил

Друг рассказал вам, что в прошлом году по акциям компании, в которую он вкладывал часть своих денег, доходность была достаточно высокой.

Означает ли это, что если вы сейчас вложите свои деньги в эту же компанию, то точно получите такой же результат?

Выберите один верный ответ

Да, раз друг получил такую доходность, то и вы сможете

• Нет, ситуация на бирже изменчива, предыдущая доходность не гарантирует доходности в будущем

Как выбрать инвестиционного советника?

Выберите все верные ответы

• Проверить, есть ли инвестсоветник в соответствующем реестре на официальном сайте Банка России
• Проверить, состоит ли инвестсоветник в одной из саморегулируемых организаций (СРО): Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), Национальной финансовой ассоциации (НФА) или Ассоциации международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС)

Проверить наличие официального сайта уинвестсоветника

Проверить наличие страниц в социальных сетях у инвестсоветника

Выберите все верные утверждения относительно использования индивидуального инвестиционного счета (ИИС).

Выберите все верные ответы

• Для получения налогового вычета ИИС должен быть открыт на срок не менее 3 лет
• Взносы на ИИС можно делать как в рублях, так и в долларах

Денежные средства на ИИС застрахованы АСВ аналогично банковским вкладам

• Можно получить налоговый вычет

Финансовое мошенничество — Как обезопасить себя и свои деньги от мошенников 3 вопроса

Что необходимо предпринять в первую очередь, если вы потеряли банковскую карту?

Выберите один верный ответ

Обратиться в полицию

• Обратиться в банк и заблокировать карту

Обратиться в Банк России

Обратиться в Агентство по страхованию вкладов

Укажите, что из нижеперечисленного является признаком финансовой пирамиды.

Выберите все верные ответы

• Гарантируют высокий доход без всякого риска
• На сайте компании отсутствуют контакты для связи

Есть лицензия Банка России

• Вам показывают только красивые презентации и не дают взглянуть на финансовые документы

В кафе официант приносит вам POS-терминал, вы расплачиваетесь, но тут официант говорит, что оплата не прошла, и просит повторно ввести ПИН-код вашей карты. Ваши действия?

Выберите один верный ответ

Отказываюсь платить повторно, я уже оплатил!

Да, конечно, введу повторно ПИН-код, надо же оплатить услугу!

• Попрошу чек с уведомлением о сбое или отказе от операции и проверю СМС- сообщение о проведенном платеже.

Пенсии — Как работает пенсионная система 3 вопроса

Укажите возможные способы увеличения пенсии при помощи Негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

• Перевести накопительную пенсию в НПФ
• Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения

Сформировать основную страховую пенсию

Все перечисленное

До заключения договора об обязательном пенсионном страховании (ОПС) НПФ обязан проинформировать человека о том, что:

Выберите все верные ответы

Прибыль по пенсионным накоплениям не гарантирована

• Ваши средства, находящиеся в НПФ, не наследуются
• Застрахованное лицо не осуществляет оплату каких-либо сборов и платежей по договорам об ОПС
• Пенсионные накопления невозможно забрать из НПФ до наступления пенсионных оснований — можно только перевести в другой фонд

Ваши средства, находящиеся в НПФ, не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (AСB)

До заключения договора о негосударственном пенсионном обеспечении (НПО) НПФ обязан проинформировать человека о том, что:

Выберите все верные ответы

• Могут быть предусмотрены нестандартные пенсионные основания для получения негосударственной пенсии

В случае досрочного прекращения действия договора (НПО) ваши накопления переводятся на благотворительность

Пенсионные взносы и выплаты не облагаются налогом

Договором НПО может быть предусмотрена возможность наследования

• Ваши средства, находящиеся в НПФ, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСB)

Страхование — Возможности компенсации в случае непредвиденных потерь 3 вопроса

Что такое франшиза в страховании?

Выберите один верный ответ

Стоимость страхового случая

Дополнительная страховая сумма, которую выплачивает страховщик, если страховой случай наступил по его вине

• Часть компенсации убытков, которую страхователь берет на себя

Дочерняя компания страховой организации

Что такое «Зеленая карта»?

Выберите один верный ответ

Полис ОСАГО зеленого цвета

Банковская карта с фоновым рисунком зеленого цвета

СНИЛС

• Аналог страхования по ОСАГО, который действует за границей

У страховой компании отозвали лицензию и суд признал ее банкротом. С данной компанией у вас заключен договор ОСАГО. Что будет в этом случае?

Выберите один верный ответ

В связи с отзывом лицензии договоры ОСАГО прекращаются по истечении 45 календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии

Несмотря на отзыв лицензии и признание компании банкротом, договоры ОСАГО продолжают свое действие

• Необходимо заключать новые договоры и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договоров

Необходимо заключать новые договоры и обращаться во временную администрацию, которую Банк России назначил на этапе приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии

Общая финансовая грамотность — Какие знания, умения и навыки необходимы, чтобы принимать правильные финансовые решения 4 вопроса

Выберите верное утверждение:

Выберите один верный ответ

Личный финансовый план имеет смысл составлять только на период более 5 лет

Ведение финансового плана лучше всего доверить финансовому управляющему

• Личный финансовый план можно корректировать исходя из меняющихся условий

Вы расписали свои доходы и расходы и поняли, что расходы больше, чем доходы. Что вы можете предпринять, как финансово грамотный человек, чтобы изменить ситуацию?

Выберите все верные ответы

• Найти легальные способы увеличения дохода
• Уменьшить (оптимизировать) расходы

Ничего не предпринимать, так тоже можно жить

• Взять в кредит сумму разницы между доходами и расходами

Вы хотите обменять валюту в офисе банка или пункте обмена валют. В каком случае вам нужно будет предъявить паспорт?

Выберите один верный ответ

Предъявлять паспорт при совершении операций по обмену валют не требуется

• Если нужно обменять больше 40 000 рублей

Если нужно обменять больше 100 000 рублей

Предъявлять паспорт при совершении операций по обмену валют требуется всегда, независимо от суммы

Кто такой самозанятый по закону?

Выберите один верный ответ

• Человек, который платит специальный налог на профессиональный доход

Индивидуальный предприниматель

Безработный

Человек, работающий по трудовому договору

Налоги — Как платить налоги и получать налоговые вычеты 3 вопроса

Нужно ли платить НДФЛ на доход по банковским счетам и вкладам?

Выберите один верный ответ

Нет, доход по банковским счетам и депозитам налогом не облагается

• Да, при условии, что сумма процентов по вкладу (вкладам) превысит установленный законом лимит

Укажите, какое из утверждений верно.

Выберите один верный ответ

Имущественный налоговый вычет можно получить только один раз в жизни за покупку одного объекта

• Имущественный налоговый вычет можно получить несколько раз в жизни за покупку нескольких объектов, но при условии, что размер вычета по всем объектам в сумме не будет превышать 260 000 рублей

Продолжите фразу:

«Если из дохода налогоплательщика (физического лица) производятся удержания (по его распоряжению, по распоряжению суда и т.д.), то…»

Выберите один верный ответ

Они уменьшают налоговую базу по налогу на доходы физических лиц, если удержания производятся по распоряжению налогоплательщика

Они уменьшают налоговую базу по налогу на доходы физических лиц, если удержания производятся по решению суда

Они уменьшают налоговую базу по налогу на доходы физических лиц, если удержания производятся по решению иных государственных органов

• Никакие из вышеназванных удержаний не уменьшают налоговую базу

Банки и банковская деятельность — Как правильно пользоваться банковскими услугами и сервисами 3 вопроса

Что означает санация банка?

Выберите один верный ответ

Применение к банку санкций

Банкротство банка

Объединение с другим банком

• Процедура финансового оздоровления банка

Укажите, верно ли утверждение:

«Требования к поручителю, связанные с нарушением основного обязательства, могут быть предъявлены кредитором лишь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства по выплате кредита».

Выберите один верный ответ

• Верно

Неверно

Укажите, какое из утверждений верно.

Выберите один верный ответ

• Один из видов реструктуризации кредита (займа) — это погашение задолженности за счет другого кредита (займа)

Один из видов реструктуризации кредита (займа) — это уменьшение размера регулярных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита

Защита прав потребителей финансовых услуг — Что делать, если ваши права нарушены 3 вопроса

У Александра долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда. Он решил объявить себя банкротом. Укажите, что из перечисленного относится к минусам судебного банкротства.

Выберите все верные ответы

Долг перестает расти. Начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекращается

• Банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю
• Имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 000 рублей ежемесячно, если суд не одобрит другую сумму

У банкрота не могут потребовать сверх того, что есть в его собственности

Как получить статус банкрота без суда?

Выберите один верный ответ

Подать заявление в Федеральную налоговую службу

• Подать заявление в МФЦ

Обратиться к Уполномоченному по правам человека

Подать заявление в Банк России

В течение какого срока ломбард имеет право продать имущество заемщика в случае невозврата займа вовремя?

Выберите один верный ответ

• Не ранее чем через 1 месяц

Не ранее чем через 2 месяца

Не ранее чем через 10 календарных дней

Не ранее чем через 14 календарных дней

Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности в 2021 году (30 ноября — 13 декабря) имеет направление на управление персональным бюджетом. Узнайте, насколько хорошо вы подкованы в финансовых вопросах, и получите индивидуальные рекомендации. Персональные рекомендации — это личные рекомендации и материалы для повышения финансовой грамотности.

В 2021 году организаторы онлайн-зачет по финансовой грамотности разделили его на четыре категории:

1. Личный зачет — этот тест может пройти любой желающий, два уровня (базовый и продвинутый уровень). 14 игровых дней с 30 ноября по 13 декабря. Ответьте на предложенные 30 вопросов за 60 минут — у вас будет неограниченное число попыток.
2. Командный зачет — Соберите команду от 3 до 5 человек. Регистрация на командный зачет начнется после 30 ноября. Два игровых дня: 14 и 16 декабря. Ответьте на предложенные вопросы за 15 минут — у вас будут две попытки. В командном рейтинге будет зачтен лучший результат.
3. Зачет для предпринимателей — это ключевые темы из мира финансов и бизнеса. Проверка финансовых знаний владельцев малого и среднего бизнеса. 14 игровых дней с 30 ноября по 13 декабря. Ответьте на предложенные 30 вопросов за 60 минут — у вас будет неограниченное число попыток.
4. Опрос предпринимателей — поделитесь опытом использования финансовых продуктов и оцените их качество. Что такое опрос предпринимателей — это опрос субъектов малого и среднего предпринимательства — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые хотят поделиться опытом использования разных финансовых продуктов и услуг. Ответы участников будут использованы только в агрегированном виде

Для участия в зачёте перейдите на официальный сайт: finzachet2021.ru

Ответы на Личный зачет (Базовый уровень) — Финзачет2021

В Финзачете 2021 представлено 30 вопросов, на ответы даётся ровно 1 час. Количество попыток найти правильный ответ не ограничено. Предлагаю общими усилиями в комментариях найти ответы на диктант по финансовой грамотности, пишите комментарии. На основании комментариев ответы будут поправляться, так что не спешите сразу списывать.
Выберите тему — Отвечайте на вопросы и проходите блоки в любой последовательности. Каждый блок содержит от 3 до 5 вопросов

Цифровая безопасность — Как защитить личную финансовую информацию в интернете 3 вопроса

Верно ли утверждение: «Пользоваться общественной сетью Wi-Fi для совершения финансовых операций вполне безопасно»?
Выберите один верный ответ:

• Да
• Нет

Вариант Кулответ: Нет

Укажите, верно ли утверждение: «Цифровые рубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль».
Выберите один верный ответ

• Да
• Нет

Вариант Кулответ: Да

Виталий решил открыть депозит, но в Петропавловске-Камчатском, где он живет, банки предлагают по вкладам не больше 4,5% годовых. А его сестра Наталья, которая переехала в Калининград, рассказывает, что там можно положить деньги в банк и под 6%. Что может сделать Виталий, чтобы стать клиентом банка, у которого нет офиса в его городе?
Выберите один верный ответ

• У Виталия есть возможность открыть вклад, а также купить ценные бумаги и оформить страховые полисы в компаниях из других регионов дистанционно — через финансовый маркетплейс
• Виталию придется съездить один раз в другой город, заключить договор с нужной ему финансовой организацией и дальше он сможет дистанционно с ней работать — другого выхода нет

Вариант Кулответ: У Виталия есть возможность открыть вклад, а также купить ценные бумаги и оформить страховые полисы в компаниях из других регионов дистанционно — через финансовый маркетплейс

Инвестиции — Что нужно знать инвестору 5 вопросов

Как инвестор может приобрести ОФЗ-н («народные» облигации федерального займа)?
Выберите один верный ответ

• Все ценные бумаги обращаются на бирже, поэтому их можно приобрести через любого брокера
• Купить ОФЗ-н можно только в банках-агентах — в офисах обслуживания, через личные кабинеты на их сайтах или мобильные приложения банков

Вариант Кулответ: Купить ОФЗ-н можно только в банках-агентах — в офисах обслуживания, через личные кабинеты на их сайтах или мобильные приложения банков

Покупая данную ценную бумагу, инвестор приобретает право на получение текущего дохода в виде периодически выплачиваемого процента и возвращение фиксированной суммы в конце указанного срока. О каком финансовом инструменте идет речь?
Выберите один верный ответ

• Акция
• Форвардный контракт
• Облигация
• Фьючерсный контракт

Вариант Кулответ: Облигация

Друзья Александра то и дело хвастаются, что зарабатывают деньги на операциях с ценными бумагами, убеждая его, что это гораздо выгоднее депозитов. Но Александр никогда раньше не инвестировал и плохо разбирается в фондовом рынке, да и вообще он не склонен к риску. Какие шаги ему стоит предпринять, если он все же поддастся уговорам и решит попробовать инвестировать на фондовом рынке?
Выберите все верные ответы

• Пройти бесплатное обучение для начинающих инвесторов
• Открыть брокерский счет, спросить у друзей, во что они инвестируют, и можно начинать самому
• Для начала: выбрать пассивную стратегию инвестирования (например, используя коллективные инвестиции)
• Не нужно ничего делать, инвестиции — это большой риск. Если получилось у друзей, это не значит, что получится у вас

Вариант Кулответ: Пройти бесплатное обучение для начинающих инвесторов; Для начала: выбрать пассивную стратегию инвестирования (например, используя коллективные инвестиции)

Василий ведет учет доходов и расходов. Его бюджет на протяжении года профицитный, и оставшиеся средства он тратит на развлечения. Друзья рассказали ему о торговле на бирже, и он решил, что разницу между доходами и расходами будет инвестировать, хотя у него нет никаких накоплений. Как вы думаете, правильно ли он собрался поступить?
Выберите один верный ответ

• Нет, так как, прежде чем инвестировать, необходимо создать денежный резерв (подушку безопасности), определить цели инвестирования и разобраться, как это работает
• Да, так как тогда он сможет еще больше заработать и за счет этого создаст накопления

Вариант Кулответ: Нет, так как, прежде чем инвестировать, необходимо создать денежный резерв (подушку безопасности), определить цели инвестирования и разобраться, как это работает

Инвестор вправе иметь только один договор на ведение индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Что необходимо сделать в случае заключения нового договора на ведение ИИС?
Выберите один верный ответ

• Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть прекращен в течение месяца
• Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть расторгнут до заключения нового договора
• Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть прекращен в срок не более 3 месяцев

Вариант Кулответ: Ранее заключенный договор на ведение ИИС должен быть прекращен в течение месяца

Финансовое мошенничество — Как обезопасить себя и свои деньги от мошенников 3 вопроса

Вам на почту пришло письмо от портала «Госуслуги», но оказалось в папке «Спам». В нем сообщается, что вам положена выплата от государства за прививку. Ниже дана ссылка, по которой надо активировать письмо, чтобы получить выплату. Ваши действия?
Выберите один верный ответ

• Письмо случайно попало в спам, нужно перейти по ссылке, поскольку это официальный источник
• Надо обратиться по указанным контактом за разъяснениями и выполнить то, что скажет контактное лицо
• Так действуют мошенники через сайты-подделки (фишинговые сайты) — ничего не следует открывать

Вариант Кулответ: Так действуют мошенники через сайты-подделки (фишинговые сайты) — ничего не следует открывать

Вы играете в онлайн-игру, где можно общаться между собой и знакомиться с другими игроками. Игра бесплатная, но для расширения опций существует магазин, в котором можно купить дополнения. В игровой чат новый знакомый скинул вам ссылку на неофициальный магазин со сниженными ценами. Как будете действовать в такой ситуации?
Выберите один верный ответ

• Не станете переходить по ссылке от нового знакомого
• Попробуете сэкономить деньги и перейдете по ссылке для оплаты
• Узнаете у нового знакомого, безопасны ли такие операции, и совершите

Вариант Кулответ: Не станете переходить по ссылке от нового знакомого

Недавно Игорю пришло странное уведомление в Google-календарь: «На сегодня запланирован вывод 105 230 руб. получение» и какая-то ссылка. По ссылке открылся сайт. Там было написано, что на его счет идет перевод, но надо оплатить комиссию, и тогда деньги зачислятся на карту. Была приписка — если он не заплатит комиссию, то счет заблокируют. Для того чтобы оплатить комиссию, Игорю нужно ввести данные своей карты. На сайте были отзывы разных людей, которые уже получили деньги. Как следует поступить в этой ситуации?
Выберите один верный ответ

• Не вводить свои данные. Позвонить в банк и уточнить, что это за перевод
• Ввести номер карты, номер телефона и ждать получения денег

Вариант Кулответ: Не вводить свои данные. Позвонить в банк и уточнить, что это за перевод

Страхование — Возможности компенсации в случае непредвиденных потерь 3 вопроса

В вашей квартире прорвало трубу, и вы случайно затопили соседей этажом ниже. Какая из перечисленных страховок поможет вам покрыть причиненный соседям ущерб?
Выберите один верный ответ

• Страхование имущества от риска затопления
• Страхование ответственности за причинение вреда

Вариант Кулответ: Страхование ответственности за причинение вреда

Каков максимальный размер выплаты на ремонт автомобиля по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО)?
Выберите один верный ответ

• 400 000 рублей
• 500 000 рублей
• 700 000 рублей
• 1 400 000 рублей

Вариант Кулответ: 400 000 рублей

Вы стали участником ДТП. У обоих водителей действующие полисы ОСАГО. Вы оформили европротокол. В течение какого срока необходимо представить извещение в вашу страховую компанию для получения выплаты по ОСАГО?
Выберите один верный ответ

• В течение 5 рабочих дней
• На следующий день после ДТП
• В течение 14 календарных дней
• В течение 21 календарного дня

Вариант Кулответ: В течение 5 рабочих дней

Пенсии — Как работает пенсионная система 3 вопроса

Какие организации участвуют в системе пенсионного обеспечения Российской Федерации?
Выберите все верные ответы

• Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
• Страховые компании
• Управляющие компании, с которыми Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений
• ПФР

Вариант Кулответ: Управляющие компании, с которыми Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений; ПФР; Страховые компании

Каким образом может получить свои накопления(в том числе — добровольные взносы) гражданин, формирующий средства пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или Пенсионном фонде Российской Федерации (ПФР), при выходе на пенсию?
Выберите один верный ответ

• В виде единовременной выплаты
• В виде пожизненной выплаты
• Путем выплаты в течение нескольких лет
• Все вышеперечисленные варианты верны

Вариант Кулответ: Все вышеперечисленные варианты верны

Что может включать в себя доход человека на пенсии?
Выберите один верный ответ

• Государственная пенсия (ПФР+НПФ)
• Дополнительная пенсия (НПФ)
• Долгосрочный вклад
• Все перечисленное

Вариант Кулответ: Все перечисленное

Общая финансовая грамотность — Какие знания, умения и навыки необходимы, чтобы принимать правильные финансовые решения 4 вопроса

Что из перечисленного верно в отношении понятия «финансовая подушка безопасности»?
Выберите все верные ответы

• Подушка безопасности должна равняться как минимум двум годовым доходам семьи
• Желательный размер подушки безопасности составляет от 3 до 6 сумм ежемесячных доходов семьи
• Семьи с невысоким доходом не имеют возможности создать подушку безопасности
• Финансовая подушка безопасности — это определенная сумма денег, которая призвана обеспечивать человеку привычный образ жизни в кризисной ситуации

Вариант Кулответ: Желательный размер подушки безопасности составляет от 3 до 6 сумм ежемесячных доходов семьи; Финансовая подушка безопасности — это определенная сумма денег, которая призвана обеспечивать человеку привычный образ жизни в кризисной ситуации

Если вы решили взять кредит, на что в первую очередь следует обратить внимание?
Выберите один верный ответ

• На удобство расположения офиса банка
• На полную стоимость кредита
• На На бонусные программы банка
• На биографии руководителей банка

Вариант Кулответ: На полную стоимость кредита

На купонном поле банкноты кто-то ручкой написал номер телефона. Можно ли оплатить покупку в магазине такой банкнотой?
Выберите один верный ответ

• Да
• Нет

Вариант Кулответ: Да

Кто должен знать ПИН-код?
Выберите один верный ответ

• Владелец карты и сотрудник банка
• Только владелец карты
• Близкие люди владельца карты
• ПИН-код должен быть написан на карте те

Вариант Кулответ: Только владелец карты

Налоги — Как платить налоги и получать налоговые вычеты 3 вопроса

На каких платформах можно оплатить налоги онлайн?
Выберите все верные ответы

• В личном кабинете на сайте своего банка
• На сайте Министерства финансов
• На портале «Госуслуги»
• На сайте Федеральной налоговой службы

Вариант Кулответ: В личном кабинете на сайте своего банка; На сайте Министерства финансов; На портале «Госуслуги»; На сайте Федеральной налоговой службы

С какой суммы дохода взимается подоходный налог (налог на доходы физических лиц — НДФЛ) в размере 15%?
Выберите один верный ответ

• С суммы дохода, который превысит 1 млн рублей в год
• С суммы дохода, который превысит 3 млн рублей в год
• С суммы дохода, который превысит 5 млн рублей в год
• С суммы дохода, который превысит 10 млн рублей в год

Вариант Кулответ: С суммы дохода, который превысит 5 млн рублей в год

Какие виды налоговых вычетов из перечисленных существуют?
Выберите все верные ответы

• Стандартные
• Социальные
• Долговые
• Имущественные

Вариант Кулответ: Стандартные; Социальные; Имущественные

Банки и банковская деятельность — Как правильно пользоваться банковскими услугами и сервисами 3 вопроса

Верно ли утверждение: «При аннуитетном способе погашения кредита размер ежемесячного платежа зависит от остатка»?
Выберите один верный ответ

• Да
• Нет

Вариант Кулответ: Да

Надо ли выплачивать кредит банку с отозванной лицензией?
Выберите один верный ответ

• Кредит необходимо продолжать выплачивать в соответствии с информацией на специальном портале Агентства по страхованию вкладов
• Нет, теперь можно не выплачивать кредит
• Продолжать выплачивать кредит нужно только в том случае, если это потребуют сделать официальным письмом

Вариант Кулответ: Кредит необходимо продолжать выплачивать в соответствии с информацией на специальном портале Агентства по страхованию вкладов

Соотнесите понятия (1-4) с правильными определениями (А-D). Каждому понятию соответствует только одно определение
Перетащите соответствующий вариант из левого столбца в правый

• 1 Кэшбэк
  2 Грейс-период
  3 Овердрафт
  4 Кредитный лимит
• A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных
  В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте
  С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки
  D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой

Вариант Кулответ:

Кредитный лимит
A Сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит для оплаты товаров и снятия наличных

Овердрафт
В Вид потребительского кредита, представляющий собой, по сути, перерасход по дебетовой карте

Грейс-период
С Период беспроцентного пользования денежными средствами по кредитной карте клиента при условии полного погашения задолженности в установленные банком сроки

Кэшбэк
D Возврат части денег, которые вы потратили при оплате покупки банковской картой

Защита прав потребителей финансовых услуг — Что делать, если ваши права нарушены 3 вопроса

Каким способом можно направить жалобу в Центральный банк Российской Федерации?
Выберите все верные ответы

• Через электронную форму на сайте Центрального банка Российской Федерации
• По почте
• Лично через общественную приемную Центрального банка Российской Федерации
• С помощью мобильного приложения «ЦБ-онлайн»

Вариант Кулответ: Через электронную форму на сайте Центрального банка Российской Федерации; По почте; Лично через общественную приемную Центрального банка Российской Федерации; С помощью мобильного приложения «ЦБ-онлайн»

Укажите, верно ли утверждение: «Законом установлены сроки рассмотрения и принятия финансовым уполномоченным решения по обращению».
Выберите один верный ответ

• Да
• Нет

Вариант Кулответ: Да

Какая из перечисленных организаций защищает права потребителей финансовых услуг?
Выберите один верный ответ

• Минфин России
• Минэкономразвития России
• МЧС России
• Банк России

Вариант Кулответ: Банк России

Ответы на Личный зачет (Продвинутый уровень) — Финзачет2021

В Финзачете 2021 представлено 30 вопросов, на ответы даётся ровно 1 час. Количество попыток найти правильный ответ не ограничено. Предлагаю общими усилиями в комментариях найти ответы на диктант по финансовой грамотности, пишите комментарии. На основании комментариев ответы будут поправляться, так что не спешите сразу списывать.
Выберите тему — Отвечайте на вопросы и проходите блоки в любой последовательности. Каждый блок содержит от 3 до 5 вопросов.

Цифровая безопасность — Как защитить личную финансовую информацию в интернете 3 вопроса

На чем основаны биометрические технологии?
Выберите один верный ответ

• На идентификации человека по уникальным, присущим только ему биологическим признакам
• На идентификации человека по официальным документам

Вариант Кулответ: На идентификации человека по уникальным, присущим только ему биологическим признакам

Как называется резервное копирование данных?
Выберите один верный ответ

• Плагиат
• Бэкап
• Пикап
• Скрининг

Вариант Кулответ: Бэкап

Какие данные о человеке необходимо предоставить в Единую биометрическую систему (ЕБС) для получения разрешения проводить дистанционно все финансовые услуги?
Выберите все верные ответы

• Изображение лица
• Голос
• Отпечатки пальцев
• Радужка глаза

Вариант Кулответ: Изображение лица; Голос

Инвестиции — Что нужно знать инвестору 5 вопросов

Соотнесите понятия (1-4) с правильными определениями (А-D). Каждому понятию соответствует только одно определение
Перетащите соответствующий вариант из левого столбца в правый

• 1 Доверительный управляющий
  2 Брокер
  3 Эмитент
  4 Инвестор
• А Вкладывает свои деньги в надежде на получение прибыли
  В Юридическое лицо, орган государственной власти или орган местного самоуправления, который выпускает ценные бумаги
  С Посредник между инвестором и эмитентом, профессиональный участник рынка, который совершает сделки с ценными бумагами для инвестора
  D Организация, которой вы доверяете управление пакетом ценных бумаг по заранее оговоренной и утвержденной стратегии

Вариант Кулответ:

Инвестор
А Вкладывает свои деньги в надежде на получение прибыли

Эмитент
В Юридическое лицо, орган государственной власти или орган местного самоуправления, который выпускает ценные бумаги

Брокер
С Посредник между инвестором и эмитентом, профессиональный участник рынка, который совершает сделки с ценными бумагами для инвестора

Доверительный управляющий
D Организация, которой вы доверяете управление пакетом ценных бумаг по заранее оговоренной и утвержденной стратегии

Выберите все верные утверждения, характерные для инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).
Выберите все верные ответы

• Вложения в ИСЖ входят в систему страхования вкладов
• В рамках ИСЖ нет гарантии дополнительного дохода. В отличие от банковских вкладов, процент по которым известен заранее, доход по ИСЖ непредсказуем
• Вернуть досрочно все вложенные в ИСЖ деньги удастся только в период охлаждения — в течение 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай не наступил

Вариант Кулответ: Вложения в ИСЖ входят в систему страхования вкладов; Вернуть досрочно все вложенные в ИСЖ деньги удастся только в период охлаждения — в течение 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай не наступил

Друг рассказал вам, что в прошлом году по акциям компании, в которую он вкладывал часть своих денег, доходность была достаточно высокой. Означает ли это, что если вы сейчас вложите свои деньги в эту же компанию, то точно получите такой же результат?
Выберите один верный ответ

• Да, раз друг получил такую доходность, то и вы сможете
• Нет, ситуация на бирже изменчива, предыдущая доходность не гарантирует доходности в будущем

Вариант Кулответ: Нет, ситуация на бирже изменчива, предыдущая доходность не гарантирует доходности в будущем

Как выбрать инвестиционного советника?
Выберите все верные ответы

• Проверить, есть ли инвестсоветник в соответствующем реестре на официальном сайте Банка России
• Проверить, состоит ли инвестсоветник в одной из саморегулируемых организаций (СРО): Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), Национальной финансовой ассоциации (НФА) или Ассоциации международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС)
• Проверить наличие официального сайта уинвестсоветника
• Проверить наличие страниц в социальных сетях у инвестсоветника

Вариант Кулответ: Проверить, есть ли инвестсоветник в соответствующем реестре на официальном сайте Банка России; Проверить, состоит ли инвестсоветник в одной из саморегулируемых организаций (СРО): Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР), Национальной финансовой ассоциации (НФА) или Ассоциации международных инвестиционных консультантов и советников (АМИКС)

Выберите все верные утверждения относительно использования индивидуального инвестиционного счета (ИИС).
Выберите все верные ответы

• Для получения налогового вычета ИИС должен быть открыт на срок не менее 3 лет
• Взносы на ИИС можно делать как в рублях, так и в долларах
• Денежные средства на ИИС застрахованы АСВ аналогично банковским вкладам
• Можно получить налоговый вычет

Вариант Кулответ: Для получения налогового вычета ИИС должен быть открыт на срок не менее 3 лет; Взносы на ИИС можно делать как в рублях, так и в долларах; Можно получить налоговый вычет

Финансовое мошенничество — Как обезопасить себя и свои деньги от мошенников 3 вопроса

Что необходимо предпринять в первую очередь, если вы потеряли банковскую карту?
Выберите один верный ответ

• Обратиться в полицию
• Обратиться в банк и заблокировать карту
• Обратиться в Банк России
• Обратиться в Агентство по страхованию вкладов

Вариант Кулответ: Обратиться в банк и заблокировать карту

Укажите, что из нижеперечисленного является признаком финансовой пирамиды.
Выберите все верные ответы

• Гарантируют высокий доход без всякого риска
• На сайте компании отсутствуют контакты для связи
• Есть лицензия Банка России
• Вам показывают только красивые презентации и не дают взглянуть на финансовые документы

Вариант Кулответ: Гарантируют высокий доход без всякого риска; На сайте компании отсутствуют контакты для связи; Вам показывают только красивые презентации и не дают взглянуть на финансовые документы

В кафе официант приносит вам POS-терминал, вы расплачиваетесь, но тут официант говорит, что оплата не прошла, и просит повторно ввести ПИН-код вашей карты. Ваши действия?
Выберите один верный ответ

• Отказываюсь платить повторно, я уже оплатил!
• Да, конечно, введу повторно ПИН-код, надо же оплатить услугу!
• Попрошу чек с уведомлением о сбое или отказе от операции и проверю СМС- сообщение о проведенном платеже.

Вариант Кулответ: Попрошу чек с уведомлением о сбое или отказе от операции и проверю СМС- сообщение о проведенном платеже.

Пенсии — Как работает пенсионная система 3 вопроса

Укажите возможные способы увеличения пенсии при помощи Негосударственного пенсионного фонда (НПФ).

• Перевести накопительную пенсию в НПФ
• Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения
• Сформировать основную страховую пенсию
• Все перечисленное

Вариант Кулответ: Перевести накопительную пенсию в НПФ; Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения

До заключения договора об обязательном пенсионном страховании (ОПС) НПФ обязан проинформировать человека о том, что:
Выберите все верные ответы

• Прибыль по пенсионным накоплениям не гарантирована
• Ваши средства, находящиеся в НПФ, не наследуются
• Застрахованное лицо не осуществляет оплату каких-либо сборов и платежей по договорам об ОПС
• Пенсионные накопления невозможно забрать из НПФ до наступления пенсионных оснований — можно только перевести в другой фонд
• Ваши средства, находящиеся в НПФ, не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (AСB)

Вариант Кулответ: Ваши средства, находящиеся в НПФ, не наследуются; Застрахованное лицо не осуществляет оплату каких-либо сборов и платежей по договорам об ОПС; Пенсионные накопления невозможно забрать из НПФ до наступления пенсионных оснований — можно только перевести в другой фонд

До заключения договора о негосударственном пенсионном обеспечении (НПО) НПФ обязан проинформировать человека о том, что:
Выберите все верные ответы

• Могут быть предусмотрены нестандартные пенсионные основания для получения негосударственной пенсии
• В случае досрочного прекращения действия договора (НПО) ваши накопления переводятся на благотворительность
• Пенсионные взносы и выплаты не облагаются налогом
• Договором НПО может быть предусмотрена возможность наследования
• Ваши средства, находящиеся в НПФ, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСB)

Вариант Кулответ: Могут быть предусмотрены нестандартные пенсионные основания для получения негосударственной пенсии; Ваши средства, находящиеся в НПФ, застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСB)

Страхование — Возможности компенсации в случае непредвиденных потерь 3 вопроса

Что такое франшиза в страховании?
Выберите один верный ответ

• Стоимость страхового случая
• Дополнительная страховая сумма, которую выплачивает страховщик, если страховой случай наступил по его вине
• Часть компенсации убытков, которую страхователь берет на себя
• Дочерняя компания страховой организации

Вариант Кулответ: Часть компенсации убытков, которую страхователь берет на себя

Что такое «Зеленая карта»?
Выберите один верный ответ

• Полис ОСАГО зеленого цвета
• Банковская карта с фоновым рисунком зеленого цвета
• СНИЛС
• Аналог страхования по ОСАГО, который действует за границей

Вариант Кулответ: Аналог страхования по ОСАГО, который действует за границей

У страховой компании отозвали лицензию и суд признал ее банкротом. С данной компанией у вас заключен договор ОСАГО. Что будет в этом случае?
Выберите один верный ответ

• В связи с отзывом лицензии договоры ОСАГО прекращаются по истечении 45 календарных дней с даты вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии
• Несмотря на отзыв лицензии и признание компании банкротом, договоры ОСАГО продолжают свое действие
• Необходимо заключать новые договоры и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договоров
• Необходимо заключать новые договоры и обращаться во временную администрацию, которую Банк России назначил на этапе приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии

Вариант Кулответ: Необходимо заключать новые договоры и обращаться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договоров

Общая финансовая грамотность — Какие знания, умения и навыки необходимы, чтобы принимать правильные финансовые решения 4 вопроса

Выберите верное утверждение:
Выберите один верный ответ

• Личный финансовый план имеет смысл составлять только на период более 5 лет
• Ведение финансового плана лучше всего доверить финансовому управляющему
• Личный финансовый план можно корректировать исходя из меняющихся условий

Вариант Кулответ: Личный финансовый план можно корректировать исходя из меняющихся условий

Вы расписали свои доходы и расходы и поняли, что расходы больше, чем доходы. Что вы можете предпринять, как финансово грамотный человек, чтобы изменить ситуацию?
Выберите все верные ответы

• Найти легальные способы увеличения дохода
• Уменьшить (оптимизировать) расходы
• Ничего не предпринимать, так тоже можно жить
• Взять в кредит сумму разницы между доходами и расходами

Вариант Кулответ: Найти легальные способы увеличения дохода; Уменьшить (оптимизировать) расходы; Взять в кредит сумму разницы между доходами и расходами

Вы хотите обменять валюту в офисе банка или пункте обмена валют. В каком случае вам нужно будет предъявить паспорт?
Выберите один верный ответ

• Предъявлять паспорт при совершении операций по обмену валют не требуется
• Если нужно обменять больше 40 000 рублей
• Если нужно обменять больше 100 000 рублей
• Предъявлять паспорт при совершении операций по обмену валют требуется всегда, независимо от суммы

Вариант Кулответ: Если нужно обменять больше 40 000 рублей

Кто такой самозанятый по закону?
Выберите один верный ответ

• Человек, который платит специальный налог на профессиональный доход
• Индивидуальный предприниматель
• Безработный
• Человек, работающий по трудовому договору

Вариант Кулответ: Человек, который платит специальный налог на профессиональный доход

Налоги — Как платить налоги и получать налоговые вычеты 3 вопроса

Нужно ли платить НДФЛ на доход по банковским счетам и вкладам?
Выберите один верный ответ

• Нет, доход по банковским счетам и депозитам налогом не облагается
• Да, при условии, что сумма процентов по вкладу (вкладам) превысит установленный законом лимит

Вариант Кулответ: Да, при условии, что сумма процентов по вкладу (вкладам) превысит установленный законом лимит

Укажите, какое из утверждений верно.
Выберите один верный ответ

• Имущественный налоговый вычет можно получить только один раз в жизни за покупку одного объекта
• Имущественный налоговый вычет можно получить несколько раз в жизни за покупку нескольких объектов, но при условии, что размер вычета по всем объектам в сумме не будет превышать 260 000 рублей

Вариант Кулответ: Имущественный налоговый вычет можно получить несколько раз в жизни за покупку нескольких объектов, но при условии, что размер вычета по всем объектам в сумме не будет превышать 260 000 рублей

Продолжите фразу: «Если из дохода налогоплательщика (физического лица) производятся удержания (по его распоряжению, по распоряжению суда и т.д.), то…»
Выберите один верный ответ

• Они уменьшают налоговую базу по налогу на доходы физических лиц, если удержания производятся по распоряжению налогоплательщика
• Они уменьшают налоговую базу по налогу на доходы физических лиц, если удержания производятся по решению суда
• Они уменьшают налоговую базу по налогу на доходы физических лиц, если удержания производятся по решению иных государственных органов
• Никакие из вышеназванных удержаний не уменьшают налоговую базу

Вариант Кулответ: Никакие из вышеназванных удержаний не уменьшают налоговую базу

Банки и банковская деятельность — Как правильно пользоваться банковскими услугами и сервисами 3 вопроса

Что означает санация банка?
Выберите один верный ответ

• Применение к банку санкций
• Банкротство банка
• Объединение с другим банком
• Процедура финансового оздоровления банка

Вариант Кулответ: Процедура финансового оздоровления банка

Укажите, верно ли утверждение: «Требования к поручителю, связанные с нарушением основного обязательства, могут быть предъявлены кредитором лишь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства по выплате кредита».
Выберите один верный ответ

• Верно
• Неверно

Вариант Кулответ: Верно

Укажите, какое из утверждений верно.
Выберите один верный ответ

• Один из видов реструктуризации кредита (займа) — это погашение задолженности за счет другого кредита (займа)
• Один из видов реструктуризации кредита (займа) — это уменьшение размера регулярных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита

Вариант Кулответ: Один из видов реструктуризации кредита (займа) — это погашение задолженности за счет другого кредита (займа)

Защита прав потребителей финансовых услуг — Что делать, если ваши права нарушены 3 вопроса

У Александра долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда. Он решил объявить себя банкротом. Укажите, что из перечисленного относится к минусам судебного банкротства.
Выберите все верные ответы

• Долг перестает расти. Начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам прекращается
• Банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю
• Имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 000 рублей ежемесячно, если суд не одобрит другую сумму
• У банкрота не могут потребовать сверх того, что есть в его собственности

Вариант Кулответ: Банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю; Имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 000 рублей ежемесячно, если суд не одобрит другую сумму

Как получить статус банкрота без суда?
Выберите один верный ответ

• Подать заявление в Федеральную налоговую службу
• Подать заявление в МФЦ
• Обратиться к Уполномоченному по правам человека
• Подать заявление в Банк России

Вариант Кулответ: Подать заявление в МФЦ

В течение какого срока ломбард имеет право продать имущество заемщика в случае невозврата займа вовремя?
Выберите один верный ответ

• Не ранее чем через 1 месяц
• Не ранее чем через 2 месяца
• Не ранее чем через 10 календарных дней
• Не ранее чем через 14 календарных дней

Вариант Кулответ: Не ранее чем через 1 месяц

Ранее мы освещали другие образовательные акции по финансовой грамотности

Здравствуй, дорогой читатель! На связи Елена Феоктистова.

В 2021 году реклама на ТВ и в Интернете каждый раз настойчиво напоминает нам о новом тренде — инвестициях. Одни говорят о разумном вложении накоплений и постепенном наращивании активов, а другие обещают доходность в 200% уже завтра при минимальных вложениях. В таком сумасшедшем инфопотоке можно легко ошибиться с выбором и потерять свои честно заработанные деньги. Поэтому у новичков сразу возникает куча вопросов: что такое инвестиции? что нужно знать начинающему инвестору? как начать зарабатывать на инвестициях? какие для этого есть способы? И подойдёт ли инвестирование конкретно мне?
Спокойно! Я здесь как раз для того, чтобы рассказать все про инвестиции с нуля: отвечу на вопросы, познакомлю с финансовыми инструментами, развею главные мифы и расскажу, как управлять рисками, чтобы не потерять все свои вложения.

Инвестирование для начинающих

Спойлер: если вы хотите заработать быстро и много, будьте готовы к риску потерять весь свой капитал. А если вы думаете о том, как увеличить сбережения и заработать на безбедную старость, то эта статья — то, что вам нужно. В ней я расскажу о том, что такое разумные инвестиции, с чего начать знакомство с ними и как выйти на стабильный пассивный доход.

Чтобы не испугать неискушенных читателей потоком сложных терминов, я постараюсь на понятных примерах и статистических данных объяснить, как начать инвестировать с нуля. Например, по состоянию на июль 2021 года число частных инвесторов на московской бирже достигло 13,2 млн человек. Но большинство новичков теряют до 90% вложений уже на первых сделках. Все из-за недостатка знаний, а также выбора спекулятивных и сверхрисковых инструментов. Поэтому, прежде чем начать вкладывать свои сбережения, необходимо узнать всё об инвестициях с нуля и понять суть каждого инструмента в отдельности.

Что нужно знать об инвестициях

Давайте договоримся сразу, что 1000 рублей, спрятанные в ящике с постельным бельем – НЕ инвестиции, а капитал. Из-за быстрорастущей инфляции капитал обесценивается, поэтому в долгосрочном периоде хранить деньги в шкафу — не вариант.

Но если взять те же 1000 рублей и положить на депозит в банке под 2% годовых – это уже инвестиции, так как они принесут нам доход. Другими словами,

Инвестиции – это способ размещения капитала с целью получения прибыли или пассивного дохода.

Вложить деньги можно в любой объект, который подлежит финансовой оценке и способен принести прибыль в перспективе. Доходность может составлять как 5%, так и 200%. Все зависит от выбранного объекта: самую низкую доходность имеют банковские вклады, а акции или опционы могут стать сверхприбыльными. Но, как правило, с ростом доходности растут и риски. Фондовый рынок для начинающих сначала может показаться «золотой жилой», где можно быстро обогатиться, пытаясь купить акции дешевле и продать дороже. Такие спекуляции могут привести к полной потере капитала. Поэтому я рекомендую подходить разумно к инвестированию личных денег. Если только вы не хотите стать трейдером. Но об этом позже.

Конечно, мир инвестиций для начинающих выглядит чем-то сложным. Но на деле – это эффективный способ спасти свои сбережения от инфляции, получать стабильный доход в перспективе и накопить на безбедную старость.

Поэтому, если перед вами все ещё стоит вопрос: стоит ли начинать инвестировать? То однозначный ответ – да! А я могу вам в этом помочь.

Отличие трейдера от инвестора

Давайте разберёмся, кто такие трейдеры и инвесторы, и чем они отличаются друг от друга. А также узнаем, какие риски в себе таит биржа ценных бумаг для начинающих.Предположим, у нас есть определённые накопления, и теперь мы хотим поскорее заработать на них. В таком случае подойдут самостоятельные спекуляции на бирже, или трейдинг, который может стать профессией.

Трейдеры спекулируют на торговле ценными бумагами. Их цель заработать на колебаниях фондового рынка. И чем быстрее они фиксируют прибыль, тем лучше.

Трейдинг – сложная и кропотливая работа, требующая анализа большого объема  данных, контроля финансов и рисков. Трейдеры по 16-20 часов проводят перед компьютером в постоянной попытке угадать рынок. А поспешные или неправильные решения могут привести к колоссальным убыткам. Особенно у новичков.

Трейдинг не подойдёт эмоциональным и азартным людям, так как сделки должны совершаться с холодным расчётом. Только в таком случае можно получить сверхприбыль на удачной сделке. Если вы решили попробовать такой вид спекуляций, то достаточно открыть счёт у брокера и начать  совершать первые шаги, одновременно набираясь опыта у знающих трейдеров. В основном, биржевая торговля  ценными бумагами  для начинающих сводится к обучению, анализу фондового рынка и постоянной практике.

Теперь рассмотрим другую ситуацию: у нас есть накопления, которые хочется сохранить от инфляции, приумножить и хорошо на них прожить в старости. Рисковать заработанным капиталом мы не готовы, поэтому выбираем инвестиции.

Инвесторы придерживаются стратегии «купи и держи» — покупают ценные бумаги на долгосрочный период. Риски инвесторов значительно меньше, чем у трейдеров. В долгосрочной перспективе акции крупных компаний растут и приносят прибыль, то есть дивиденды.

Профессиональные инвесторы изучают компанию по критериям надёжности и оценивают риски потери сбережений. Начинающие могут даже не вникать в финансовые документы, а просто инвестировать в «голубые фишки» — акции крупных проверенных компаний, или в уже готовые корзины акций, облигаций и сырья — биржевые фонды ( ETF).

Такой подход к сохранению сбережений подходит большинству инвесторов, которые не хотят ломать голову над тем, как торговать акциями на бирже для новичков и не готовы тратить на это много времени. Ведь для того, чтобы обеспечить себе пассивный доход в будущем не нужно пытаться угадать рынок. Достаточно уделить всего пару часов в месяц на увеличение вложений и покупку надёжных финансовых инструментов.

Где торгуются финансовые инструменты

Финансовые (или инвестиционные) инструменты – все виды активов, в которые инвесторы могут вложить деньги с целью получения прибыли. К ним относятся:

• банковские депозиты;
• накопительные программы в сфере страхования и пенсионного обеспечения;
• ценные бумаги, т. е. акции и облигации;
• ПИФы (паевые инвестиционные фонды)
• ETF (биржевые инвестиционные фонды);
• хедж-фонды;
• недвижимость;
• драгоценные металлы;
• валюта;
• предметы роскоши, антиквариат и так далее.

Эти инструменты делятся на надежные, ликвидные и доходные.

1. Надежные помогают сохранить капитал, но не гарантируют стопроцентную защиту от инфляции (недвижимость, депозиты в крупных банках, страховые накопительные программы, облигации федерального займа – ОФЗ).
2. Ликвидные позволяют зарабатывать на уровне с инфляцией или немного больше. А также дают возможность быстро обменять инструмент на деньги (депозиты в небольших банках, акции и облигации голубых фишек,, устойчивая валюта).
3. Доходные могут принести доход в несколько раз превышающий уровень роста инфляции. Но при этом несут в себе высокий риск потери капитала (акции, облигации коммерческих компаний, ПИФы).

Где можно приобрести инвестиционные инструменты? Для банковских вкладов, недвижимости и страховых накопительных программ все предельно понятно – мы обращаемся в офис застройщика, банка или страховой компании. А для покупки акций, облигаций, ETF  уже понадобится открытие брокерского счёта.

Брокерский счет — счет инвестора непосредственно у брокера, на котором ведётся учёт всех сделок по ценным бумагам и операциям на фондовом рынке.

Услуги и предложения у всех брокеров примерно одинаковы, различаются лишь тарифы и комиссии за совершение операций.

Где хранятся активы, и что будет, если посредник обанкротится?

Конечно, покупка активов на фондовом рынке не то же самое, что покупка продуктов в магазине. Мы не можем потрогать акции или облигации руками через монитор и ощутить их вес. Поэтому возникают опасения насчёт совершённой сделки. Если мы купили ценную бумагу через брокерский счёт, то где она хранится? Не ушли ли мои сбережения впустую и защищены ли они от банкротства брокера?

Итак, мы – начинающие инвесторы, которые открыли брокерский счёт и перевели на него деньги для покупки активов. Одновременно с этим в депозитарии брокера открывается так называемый депозитарный счёт, где и хранятся приобретённые нами активы.

Депозитарий – организация,  в которой хранятся записи о владельцах ценных бумаг. Для выполнения своей работы депозитарии обязаны иметь лицензию Центробанка.

Крупные брокерские фирмы могут иметь личный депозитарий для хранения ценных бумаг. А более мелкие компании обычно используют частные депозитарии, которые передают данные о новых пользователях в центральный депозитарий. На территории Российской Федерации эту функцию выполняет Национальный расчетный депозитарий.

Если же брокерская компания, с которой мы работали, обанкротилась, то Центробанк аннулирует её лицензию и прекращает работу депозитария. За месяц до этого брокер обязан оповестить нас о сроках для смены компании, в которую мы хотим перевести свои активы. Как правило, все это происходит безболезненно и без потерь. Однако бывает и так, что брокер использует в своей работе нечестные схемы для вывода ценных бумаг. В результате клиенты теряют свои активы без возможности перевести их на счёт новой компании.

Поэтому важно правильно подойти к выбору брокерской компании. Узнать, как давно она на рынке, и с какого года имеет лицензию. Изучить отчёты об активности пользователей и активах в обороте фирмы. Работая с проверенной фирмой, у нас будет шанс на помощь от Центробанка при возникновении проблем.

Мифы об инвестировании

Когда новые ученики приходят в наш Центр с просьбой рассказать всё про инвестиции для новичков, то частенько мы сталкиваемся с разными заблуждениями. Кто-то думает, что нужно иметь миллион для того, чтобы инвестировать. Кто-то считает, что заработок на бирже через интернет для начинающих нереален. А некоторые уверены, что для этого нужно иметь высшее экономическое образование. В процессе обучения все эти сомнения прорабатываются и испаряются. Я собрала 5 самых популярных из них и теперь развею их для вас. 

Миф 1. Инвестиции требуют крупных вложений

Возможно, лет 30 назад так и было. Но в 2021 году открыть счёт у большинства брокеров можно совершенно бесплатно, а стоимость активов начинается всего с сотни рублей. Поэтому начать инвестировать можно и с 1000 рублей в месяц, постепенно наращивая активы.

Миф 2. Инвестирование доступно только людям, имеющим высшее экономическое образование

Мы с вами помним, что депозит в банке — это тоже инвестирование? Но для того, чтобы его открыть — надо нажать всего на пару кнопок, что доступно любому желающему. А для выхода на фондовый рынок достаточно знать несколько основных терминов и базовые принципы экономики. Почерпнуть необходимые знания о том, как правильно начать инвестировать можно, например, из этой статьи и книги «Инвестиции без риска».

Миф 3. Инвестирование — это высокие риски

Все мы ежедневно ездим на личном авто или общественном транспорте. А по статистике, за первое полугодие 2021 года на дорогах России было совершено свыше 70 000 ДТП, из которых около 7 000 — со смертельным исходом. Жуткие цифры, не правда ли? Но тем не менее, мы продолжаем ездить на авто, соблюдая ПДД и оценивая обстановку на дороге, чтобы снизить риск аварий. Так и в инвестировании. Выбирая, куда вложить деньги, мы должны учитывать возможные потери и тщательно анализировать активы. Здесь важно помнить: чем выше доходность, тем выше риски, и наоборот.

Миф 4. Инвестиции не могут быть источником стабильного дохода

Так говорят обычно те, кто уже обжегся на неудачных инвестициях и потерял все деньги. Действительно, если необдуманно вложиться в рискованные инструменты, то мы понесём убытки. Но разумные инвестиции, когда мы собираем диверсифицированный портфель из разных активов, позволяют не только сохранить сбережения, но и получать стабильный пассивный доход. За каждую акцию и облигацию в портфеле, инвесторы регулярно получают дивиденды и купоны. При правильной стратегии на эти выплаты можно спокойно прожить в сложной жизненной ситуации. Нужно только научиться управлять рисками.

Миф 5. Инвестировать следует в один крупный проект, который принесет большой доход

Какой бы соблазнительной не казалась эта идея, но нельзя вкладывать все накопления в один, пусть даже крупный и условно успешный проект. Обязательно нужно распределять свои деньги между разными компаниями и отраслями бизнеса. Мы не можем угадать рынок, потому что не знаем, как он будет себя вести и что вырастет, а что просядет. И, возможно, в случае кризиса придётся фиксировать убыток.

Финансовая и инвестиционная грамотность

С основными понятиями мы разобрались и наконец решили инвестировать. Однако у нас есть долги и кредиты, но нет накоплений и привычки откладывать. И даже если мы знаем все об инвестициях для начинающих — денег на покупку ценных бумаг все равно не хватает. В таком случае сначала нужно овладеть инвестиционной и финансовой грамотностью, наладить личный бюджет, и только после этого начинать вкладывать свои сбережения.

Основные правила инвестирования

Прежде всего, важно выучить и регулярно применять в жизни основные советы для начинающих инвесторов:

1. Ведём учёт расходов и доходов. Все траты делим на категории: еда, одежда, ЖКХ, кредиты и так далее. Так мы поймем, сколько денег нам нужно для комфортной жизни, а на каких тратах можно сэкономить. Правильное ведение семейного бюджета поможет быстрее разобраться с долгами, и получить свободные деньги, на которые дальше можно инвестировать.
2. Составляем личный финансовый план, где выписываем все свои цели. Минимум на 2 года вперед. А лучше на 20 лет. Кажется, что это сложно? Непонятно, как правильно оформить план? Кураторы Центра финансовой культуры помогут разобраться.
3. Теперь надо подумать о своей финансовой безопасности. Из свободных и сэкономленных денег начинаем каждый месяц откладывать 10% на банковский вклад и формировать финансовый резерв — подушку безопасности. Она станет спасательным кругом в ситуациях, когда срочно нужны деньги. Тогда нам не придётся вытаскивать их из инвестиций и фиксировать убытки.
4. Чтобы не переживать о тратах на врачей, анализы и дорогостоящие лекарства — оформляем полис накопительного (долгосрочного) страхования жизни. Этот вид инвестиций совмещает в себе накопления и страховку. Заключив договор, мы обязаны регулярно вносить взносы под процент, тем самым закрепляя привычку откладывать. В страховом случае — компания выплачивает нам сумму, положенную по полису. А когда срок страхования подойдёт к концу — мы получаем все накопления обратно.

И только теперь, освободившись от долгов и защитившись от непредвиденных обстоятельств,  мы можем начинать инвестировать свободный капитал. Исходя из целей в плане, составляем подходящий инвестиционный портфель, диверсифицируем его  и регулярно проводим его ребалансировку. 

Инвестиционный портфель — совокупность вложений в разные инвестиционные инструменты, способных увеличить капитал.

А также на начальном этапе держим книги и статьи в духе «инвестиции для чайников» под рукой, чтобы в моменты сомнений обратиться к ним за помощью.

Что такое диверсификация

Как мы уже упомянули выше, вкладывать все сбережения в одну компанию или отрасль нецелесообразно. Слишком велик риск потерять все деньги при банкротстве компании или понести крупные убытки в случае просадки активов в отрасли. Разумный инвестор всегда формирует для себя диверсифицированный инвестиционный портфель. 

Диверсификация — инвестирование капитала в активы нескольких компаний и отраслей с целью минимизации рисков.

Проще говоря, мы инвестируем сбережения в финансовые инструменты разных компаний из разных отраслей и стран. Так мы защищаем свои вложения от сильной просадки портфеля во время дефолта или экономического кризиса.

Как избежать инвестиционных рисков

Конечно, невозможно полностью защитить вложения от возможных потерь. Но можно существенно снизить инвестиционные риски, соблюдая ряд простых правил:

1. Строго придерживаемся финансового плана и выбираем цель, для достижения которой будем инвестировать. Чего мы хотим добиться — накопить хорошую сумму к определенному сроку или получать пассивный доход?
2. Определяемся со сроком и размером вложений. Будут это инвестиции на 5, 10 или 20 лет? И какой процент от наших доходов мы готовы инвестировать без ущерба для комфортной жизни?
3. Исходя из наших целей и возможностей собираем инвестиционный портфель, то есть выбираем финансовые инструменты, в которые будем инвестировать.
4. Обязательно диверсифицируем наш портфель, чтобы свести риски к минимуму.
5. Строго следуем нашей стратегии и не спешим продавать активы в случае снижения их стоимости. Помним, что мы — разумные инвесторы, а потому не пытаемся угадать рынок и не поддаемся панике во время краткосрочных колебаний.

---

---

Частые ошибки начинающих инвесторов

Ошибаться, начиная новое дело — нормально. Это признак роста и развития. Однако просчёты в инвестировании могут привести к реальным денежным потерям. А мы этого не хотим. К счастью, самые частые ошибки начинающих инвесторов довольно однотипны. Я собрала самые популярные из них, и для каждой объяснила, почему не стоит так поступать.

Ожидание быстрой и большой прибыли за короткий срок

Желание получить много и сейчас приводит к полной потере вложений. Как говорил Уоррен Баффет:

Фондовый рынок — это механизм, который перераспределяет деньги от нетерпеливых к терпеливым

В погоне за быстрым ростом капитала мы начинаем вкладывать деньги в сверхрисковые и спекулятивные инструменты, пытаемся обыграть рынок, верим в сверхприбыльные активы с довольно низкой стоимостью. А на деле обещают высокую доходность чаще всего практически обанкротившиеся фирмы. Новичкам трудно понять, насколько правдивы обещания и прогнозы компаний. Поэтому выбирать стоит разумный доход в долгосрочной перспективе.

Использование кредитных или заемных средств для инвестиций

Новичкам на первых этапах кажется, что они могут угадать рынок. Достаточно просто вложить побольше денег в перспективный проект. Брокеры успешно пользуются этим заблуждением и предлагают краткосрочные кредиты для подобных инвестиций. В 95% случаев новички полностью теряют свои вложения из-за неспособности правильно оценить риски. Однако кредит вместе с процентами в любом случае придётся возвращать. Как результат, мы останемся без денег и с большими долгами. Поэтому разумный инвестор всегда будет инвестировать только на свободные деньги.

Страх ошибок и уход из инвестирования после первых промахов

Начинающие инвесторы часто пытаются найти объяснение всему, что происходит на фондовом рынке. Кажется, что все было сразу очевидно. Поэтому мы начинаем расстраиваться при первых просадках нашего портфеля. На эмоциях новички спешат вывести оставшийся капитал, фиксируют убытки и обещают себе больше никогда не инвестировать. Но рынок — непредсказуемый механизм, события в котором развиваются независимо от нас. Кроме того, мы инвестируем на долгий срок, а значит не переживаем из-за краткосрочных колебаний стоимости и следуем своему плану.

Недостаточное исследование перед инвестированием

Все мы немного ленивые по своей природе, а потому стараемся найти лёгкие пути в любом деле. Так и в инвестициях: новички часто  выбирают активы исходя из своей любви к бренду или опираясь на советы знакомых. Но такой подход быстро приведёт к убыткам. Ведь не существует универсального инвестиционного портфеля, подходящего всем. Цели у инвесторов разные, соответственно, и инструменты у каждого будут свои. Выбирать активы в портфель нужно опираясь на свои потребности, сроки инвестирования и сумму капитала.  Конечно, вложиться в любимый бренд можно, но заранее оценив его пригодность для себя.

Реагирование на краткосрочные колебания рынка

Как мы уже говорили ранее, инвестировать нужно с холодной головой. Стоимость ценных бумаг на фондовом рынке постоянно колеблется — и увидев рост стоимости ценных бумаг, новички обычно продают их, чтобы зафиксировать прибыль сейчас. А когда активы продолжают уверенно расти и дальше — расстраиваются и выкупают обратно по большей цене.

Но бывает и наоборот — падающая стоимость ценных бумаг может напугать начинающих инвесторов, и те поспешно продают их, фиксируя убыток. Но, как правило, в долгосрочной перспективе большинство активов вырастут в цене. Чтобы избежать таких ситуаций, строго следуем своей стратегии инвестирования и не реагируем на каждое колебание портфеля до конца срока.

Ожидание идеального времени для начала инвестирования

«Вот сменю работу и начну инвестировать!», «Куплю себе новый телефон, тогда точно начну откладывать!», «Сейчас такой бардак в стране — куда еще инвестировать? Надо дождаться, когда экономика придёт в норму!» Только она никогда не придёт в норму. Чем раньше мы начинаем инвестировать, причем на регулярной основе — тем больший капитал мы получим в будущем или тем раньше накопим нужную сумму. Ждать удачного момента — значит упустить его сейчас.

Недостаточная диверсификация

Разумный инвестиционный портфель обязательно диверсифицирован по классам финансовых инструментов, секторам экономики, странам и валютам. Только так мы сможем защитить свои накопления от неожиданного обвала. Например, инвестиции только в акции нефтяных компаний существенно повышают риски потери вложений. А что если завтра перейдут на альтернативное топливо и стоимость активов нефтяной отрасли упадет до 50%? Мы потеряем половину вложенного капитала. В то же время в диверсифицированном портфеле убыток составит всего несколько процентов.

С какой суммы можно начинать вкладывать деньги

Когда ученики Центра финансовой культуры интересуются, с какой суммы можно начать инвестировать, я всегда говорю, что начать инвестировать с 1000 рублей — вполне реально. В 2021 году стоимость ценных бумаг начинается от 100 рублей. То есть, на 1000 рублей мы уже можем приобрести 10 активов. В следующем месяце — ещё 10. Постепенно вложения будут расти, а мы — шаг за шагом двигаться к своей цели. И если вы ещё раздумываете о том, сколько нужно денег, чтобы начать инвестировать — приходите в наш Центр, где кураторы наглядно покажут, что для инвестиций не нужны миллионы.

Как научиться инвестировать с нуля

Обучение инвестированию с нуля — захватывающий процесс. Обычно ученики Центра финансовой культуры приходят с уверенностью, что никогда не разберутся с личными финансами, а уже через несколько месяцев закрывают свои долги, создают сбережения и собирают инвестиционный портфель.

Обучение в Центре построено так, что сначала наши кураторы проходят с учениками азы инвестирования для начинающих, объясняя сложные термины простыми словами и примерами. Когда новичкам удаётся разобраться с базовыми понятиями, мы переходим к вопросам о том, как начать вкладывать деньги в инвестиции и минимизировать риски. К концу обучения у каждого ученика уже сформирован финансовый план на 10-20 лет вперед с пошаговым алгоритмом достижения своих целей.

Отличие между брокерским счетом и ИИС

Когда речь заходит об инвестициях, то разговор не обходится без таких понятий, как  брокерский счёт и индивидуальный инвестиционный счёт. И если про первый мы уже всё знаем, то второй вызывает ряд вопросов.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — брокерский счёт, позволяющий получить дополнительный доход с помощью налоговых льгот. 

На первый взгляд — это одно и то же, ведь на обоих счетах мы покупаем и продаём активы. Однако разница между ними все же существует. Открывая брокерский счет, мы платим комиссии за проведение операций брокеру и сами решаем, что купить, а что продать. Любой доход по сделкам облагается налогом в 13%, которые чаще всего удерживает сам брокер. Инвестировать можно в любой валюте без пределов, а также выводить деньги тогда, когда нам это необходимо. Кроме того, у одного человека может быть открыто несколько брокерских счетов.

У ИИС есть ряд некоторых ограничений: у одного человека может быть открыт только один счёт, инвестировать можно в рублях и не более 1 млн в год, а для получения налоговых льгот вложения со счета нельзя выводить минимум 3 года. Если вывести деньги раньше, то счет будет закрыт, а полученные ранее налоговые вычеты придётся возвращать.

Что по налогам на ИИС

Как мы уже выяснили, индивидуальный инвестиционный счёт позволяет инвесторам получить дополнительно налоговые льготы. И для нашего удобства существует два типа налогового вычета.

Вычет типа А

Вычет типа А позволяет вернуть из бюджета часть налогов за операции по ИИС. Главное условие: инвестор должен иметь другой официальный доход (например, зарплата на предприятии), облагаемый налогом. Размер вычета зависит от размера НДФЛ, но не может превышать 52000 рублей в год.

Вычет типа Б

Вычет типа Б полностью освобождает инвестора от уплаты налогов по операциями на ИИС, при условии, что деньги со счёта не будут сниматься в течение 3 лет. Размер льгот не ограничен и не зависит от уплаты НДФЛ. 

Какой тип вычета выбрать для ИИС

Вычет типа А подойдёт тем, кто официально трудоустроен. Такой вариант позволяет инвестору ежегодно получать дополнительную прибыль с уплаты подоходного налога.

Вычет типа Б — удобный вариант для тех, кто не имеет официального заработка и в связи с этим не облагается подоходным налогом (например, студенты, индивидуальные предприниматели и пенсионеры).

Виды инвестиций: выбираем инструменты инвестирования

Когда встает вопрос о том, куда начать инвестировать новичку с маленькой суммой, то в голове начинается паника. Воспоминания о фильмах про Уолл Стрит, где инвестор активно совершает многомиллионные сделки по  телефону, заставляют сомневаться в успехе самой идеи инвестирования для обычного человека. Но не стоит бояться торговли на фондовом рынке. Сотни тысяч людей, таких как мы с вами, регулярно инвестируют для достижения своих целей. И весьма успешно. Главное правильно выбрать финансовые инструменты, которые сохранят наши вложения и принесут доход в перспективе.

Как собрать портфель инвестиций для начинающих правильно

• Формируем цель, для которой собираем инвестиционный портфель и срок, за который хотим её достигнуть. Для разных целей будут и разные портфели.
• Определяемся с размером вложений. Какую сумму мы готовы вносить на счёт регулярно без потери качества жизни?
• Выбираем стратегию инвестирования и вид активов, в которые мы будем вкладываться. 
• Обязательно диверсифицируем портфель и следуем своему плану.

Лучшие активы для инвестиций

Я рассказала уже все про инвестиции для начинающих без риска, кроме, пожалуй, самого важного — какие именно активы лучше использовать для инвестирования и как они работают.

Банковские вклады

Банковские вклады пожалуй, самый популярный вид инвестирования, не требующий никаких дополнительных усилий. Мы открываем депозит в банке и вносим туда деньги под процент. Доходность, как и риски — минимальная, так что это скорее способ сохранить капитал, чем заработать на нём.

Недвижимость

Вложения в недвижимость — самый выгодный вид долгосрочных инвестиций. Стоимость недвижимости стабильно растет, а купленной квартирой или офисом мы можем в любой момент воспользоваться сами. Конечно, не стоит ждать быструю прибыль. Такие вложения, как правило, окупаются за несколько лет. Но самый главный недостаток инвестирования в недвижимость — высокий порог входа. Нужно иметь достаточно большой начальный капитал, чтобы свободно купить недвижимость.

Жилая недвижимость

Жилая недвижимость может стать источником дохода в двух случаях:

1. Если перепродать квартиру через некоторое время, дождавшись роста цены. Чаще такой способ применяется в новостройках: инвестор покупает квартиру в ещё строящемся доме, а после сдачи объекта продаёт её по более высокой стоимости.

2. Если сдавать квартиру в долгосрочную или посуточную аренду. Второй вариант подойдёт, скорее, владельцам недвижимости в крупных городах с большим потоком туристов. Долгосрочная аренда — более универсальный инструмент для получения пассивного дохода независимо от региона.

Кстати, взять ипотеку, для того, чтобы сдавать квартиру в аренду — очень плохая идея. Арендаторов вы можете искать несколько лет, а платить по кредиту надо будет уже сейчас.

Коммерческая недвижимость

Купить коммерческую недвижимость сложнее, чем жилую. Покупку офиса необходимо оформить юридически и уладить вопросы с различными службами: налоговой, пожарной, санитарно-эпидемиологической и др.

Получить  доход от коммерческой недвижимости можно также сдавая в аренду или перепродав через некоторое время. Этот вид инвестиции прибыльнее, но и затратнее. Обычным инвесторам сложно инвестировать в коммерческую недвижимость.

Ценные бумаги

В 2021 году одним из самых доступных способов вложения стали инвестиции в ценные бумаги, а для начинающих инвесторов это настоящая находка. Порог входа относительно невысокий, особых знаний и участия в деятельности фирмы не требуется. Поэтому мы сразу можем вложиться в несколько разных активов и получать прибыль от каждого. При этом может возникнуть портфельный эффект, то есть когда общая доходность портфеля при ребалансировке увеличивается, а риски уменьшаются.

Акции

Покупая акции на рынке, мы фактически становимся совладельцами компании и получаем право на часть ее прибыли. Доход может быть разный: дивиденды или разница в стоимости от перепродажи. Обычно первая покупка акций для начинающих становится пугающей операцией, ведь это рисковый инструмент. Но мы с вами уже знаем, как начать инвестировать в акции с нуля так, чтобы минимизировать все риски, а потому не боимся потерять свои вложения.

Облигации

При покупке облигации компании мы уже становимся не совладельцами, а кредиторами, то есть компания просит займ у частных инвесторов. В каждой облигации указан номинал (сумма займа) и купон (под какие проценты выдан займ). Через определённый срок, прописанный в облигации, займ возвращается инвестору вместе с процентами.

Паевые инвестиционные фонды

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) подразумевает доверительное управление капиталом. Наняли управляющего, который понимает в инвестициях и знает, что купить на эти деньги. И он купил акции разных компаний и выдал каждому участнику доли или паи — сколько вложили, столько и получили. Может вложить в облигации или в другие финансовые инструменты. Идея в том, что человек покупает не конкретный актив компании, а пай, где есть несколько компаний. 

Драгоценные металлы

Драгоценные металлы в портфеле несут защитную функцию, потому что всегда идут в разрез с рынком. Если ценные бумаги летят вниз, то драгоценные металлы будут расти — в кризис все инвесторы вкладываются в этот инструмент с целью сохранить свои активы. Драгоценные металлы меняются в цене с течением времени и это даёт возможность сберечь деньги от инфляции, но не получать дополнительной прибыли. Самые популярные драгоценные металлы у инвесторов — золото, серебро, палладий и платина.

Валюта

Валюта — популярный способ сохранения сбережений в нашей стране, где рубль часто обесценивается. В основном инвесторы либо размещают валюту на депозите, либо покупают еврооблигации. Главный плюс такой инвестиции — высокая ликвидность. Мы можем за пару минут обменять валюту в любом банке. Своим ученикам я рекомендую хранить часть сбережений в двух-трёх разных валютах и не пытаться спекулировать на стоимости.

Страхование

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — отличный способ накопить на цель и при этом застраховать себя от болезни или несчастного случая. В страховом случае компания выплачивает нам сумму, прописанную в договоре. Если ничего не произойдёт, то в конце срока мы получим обратно все вложения, иногда даже с процентами.

Куда не стоит вкладывать деньги новичкам

Как мы уже знаем, любые инвестиции для начинающих связаны с рисками, поэтому размышляя о том, с чего начать собирать портфель, стоит помнить о заведомо проигрышных инструментах, которые принесут нам только убытки.

Коллекционирование

Коллекционировать можно антиквариат, вина, предметы искусства, классические автомобили, монеты и др. Если это не наше хобби, то инвестировать в коллекционирование не стоит. Такие активы не имеют определённой цены, и продать их можно только настоящему ценителю, что будет трудно для обычных инвесторов. Кроме того, перед покупкой предметов коллекционирования нужно нанимать специалиста для оценки подлинной стоимости актива, ведь незнающему человеку легко нарваться на подделку.

Бизнес

К инвестициям в бизнес относятся как вложения в малый бизнес и стартапы, так и покупка активов крупных проверенных компаний. Но, в отличие от первых, известные фирмы дорожат своей репутацией и регулярно публикуют финансовые отчёты для своих инвесторов, чтобы те могли оценить перспективы. А инвестиции в малый бизнес несут с собой большие риски и не подойдут для тех, кто хочет сохранить свои сбережения.

Стартапы

Стартапы — молодые проекты с инновационными идеями и перспективой развития в крупный прибыльный бизнес. Обычно стартаперы — команда из нескольких человек, объединённых одной идеей и некоторыми знаниями, как её реализовать. Инвестируя в стартапы мы, фактически, играем в лотерею, так как 95% всех новых проектов заканчиваются провалом и полной потерей капитала.

Субаренда

Субаренда — это сдача в аренду недвижимости (жилой или коммерческой), которую мы в то же время арендуем у собственника. Мы, как субарендаторы, находим арендатора, заключаем с ним договор, следим за оплатой и соблюдением условий и получаем за это процент от прибыли. 

Субаренда — рисковая инвестиция как для собственника, так и для субарендатора. Отдавая недвижимость в доверительное управление мы рискуем нарваться на мошенников, и в лучшем случае — не получим деньги за аренду, а в худшем — появится необходимость в срочном ремонте или возникнут проблемы с налоговыми органами.

Малый бизнес

Инвестиции в малый бизнес похожи на инвестиции в стартапы, только без претензий на выход на мировой рынок. Как правило, это небольшие компании и индивидуальные предприниматели, создавшие локальное предприятие (местная кофейня или небольшой магазинчик). Вкладывая в них свой капитал, мы рискуем остаться ни с чем, так как малый бизнес постоянно сталкивается с огромной конкуренцией со стороны крупных компаний и сетевых предприятий.

Онлайн проекты

В Интернете существует огромное количество онлайн-проектов, так называемых хайпов, которые обещают сверхприбыль за короткий срок, а через некоторое время просто перестают выплачивать инвесторам деньги и исчезают. Деятельность таких организаций похожа на финансовые пирамиды: доходность клиента зависит от привлечения новых инвесторов. Чаще всего организаторы регистрируют проект на имя другого человека и составляют пользовательское соглашение таким образом, что мы не имеем никаких прав требовать что-либо от проекта.

Инвестиции в трейдеров

По сути, инвестиции в трейдеров похожи на доверительное управление. Мы выбираем трейдера на фондовом рынке, договариваемся о торговле, передаём ему деньги и ждём. Основная сложность — найти опытного трейдера, которому мы сможем доверить свой капитал и не наткнуться на мошенника. Но даже в таком случае риски слишком велики: со временем 95% трейдеров теряют все деньги.

Инвестиции на рынке FOREX

В первую очередь FOREX — это международный валютный рынок, на котором совершаются сделки между компаниями, банками и крупными трейдерами. Обычного инвестора на FOREX можно сравнить с рыбёшкой в стае акул: чтобы торговать валютой приходится брать плечо (т.е. кредит у брокера для совершения сделки под большой процент), что делает такие инвестиции сверхрисковыми. А попытка угадать колебания валюты в 99% случаев приводит к полной потере вложений.

ПАММ-счета

ПАММ-счёт — управляемый счёт на FOREX, в который могут вкладываться другие инвесторы. Трейдер открывает такой счёт и начинает торговлю на личные деньги. Если инвесторам нравится результат, то они могут добавить свой капитал. В случае успешной сделки — прибыль делится пропорционально вложениям с учетом процентов трейдера. То же самое и с убытками. 

Доходность зависит только от владельца ПАММ-счёта, а мы просто отдаём деньги наугад. Нет никакой гарантии на получение прибыли и, тем более, возврат средств.  

Копирование сделок

Стратегия копирования сделок успешных трейдеров сегодня становится всё популярнее. Эта система даёт возможность попробовать свои силы в трейдинге тем, кто никогда не сталкивался с торговлей на бирже или не хочет в неё вникать. Но слепое копирование чужих сделок не гарантирует нам такого же результата, как у трейдера. Ведь кроме выбора и покупки активов, которые могли быть выбраны неразумно, важны еще время совершения сделки. Котировки на фондовом рынке меняются ежесекундно и то, что принесло прибыль одному сейчас, через несколько секунд может стать убыточным активом для того, кто решил скопировать сделку.

МФО

Микрофинансовые организации (МФО) — организации, которые специализируются на выдаче небольших займов под очень высокие проценты. К ним обращаются, как правило, люди в очень плачевной финансовой ситуации. Соответственно, уровень невозвратов по таким кредитам в несколько раз выше, чем в банках. МФО быстро банкротятся, а так как у них нет системы страхования вкладов, то при банкротстве вкладчики не получат свои деньги обратно.

Мошенники

«Только у нас Tesla с доходностью 40 % в месяц!» —  как красиво это звучит. И ведь многие верят. Конечно, схемы мошенников сейчас тоньше и изящнее, но именно на желании заработать побольше и побыстрее брокеры-мошенники сажают нас на крючок.

Поэтому перед выбором брокера, нужно оценить его надёжность и не верить красивым обещаниям. Проверяем документы брокера и наличие лицензии на сайте ЦБ РФ на брокерскую деятельность. И, в конце концов, просто читаем отзывы. Возможно, кто-то уже попался на уловку мошенника.

Лучшие  книги про инвестиции для начинающих

• Бэнджамин Грэм «Разумный инвестор»
• Генрих Эрдман «Инвестируй и богатей»
• Григорий Баршевский  «Инвестиции в недвижимость»
• Джон Богл «Инвесторы против спекулянтов»
• Джон Богл «Не верьте цифрам! Размышления о заблуждениях инвесторов, капитализме, «взаимных» фондах, индексном инвестировании, предпринимательстве, идеализме и героях»
• Карл Ричардс «Психология инвестиций» 
• Роберт Кийосаки  «Инвестиции в недвижимость»
• Уильям Бернстайн «Манифест инвестора»
• Уильям О’Нил «Как делать деньги на фондовом рынке»
• Елена Феоктистова «Инвестиции без риска»

Конечно, я рекомендую прочитать мою книгу «Инвестиции без риска». В ней я рассказываю всё про инвестиции настолько просто и подробно, что  даже новички смогут шаг за шагом собрать свой первый инвестиционный портфель с минимальными рисками.  

Всего в одной статье мы с вами проделали большой путь по миру инвестиций. Резюмируя всё вышесказанное, я хочу напомнить:

• Инвестиции — это, в первую очередь, грамотное и разумное распоряжение финансами.
• Инвестирование с нуля и с небольшими вложениями — вполне реально, нужны только регулярность и желание научиться.
• Чтобы не потерять все вложения, не забываем про правило «чем выше доходность — тем выше риски» и инвестируем в проверенные инструменты.
• Не ждём мгновенную сверхприбыль, если хотим сохранить сбережения и выйти на стабильный пассивный доход в перспективе.

А также, не стесняемся просить советов, учиться у профессионалов и изучать качественные материалы в нашей базе знаний. И тогда инвестирование довольно скоро принесёт свои плоды.

Хотите научиться управлять своими финансами, повысить доход и начать инвестировать? Подпишитесь на рассылку! Обещаем: будут только полезные письма💌, нечасто и всегда с юмором!⤵️

Дата публикации: 08.09.2021

1. Финансовые инструменты

Существуют различные подходы к трактовке понятия «финансовый инструмент». В наиболее общем виде под финансовым инструментом понимается любой контракт (договор), по которому происходит одновременное увеличение финансовых активов одного предприятия и финансовых обязательств другого предприятия. В нашем курсе мы будем рассматривать только инструменты, доступные физическим лицам – индивидуальным гражданам. В этом случае формулировка будет выглядеть следующим образом: финансовые инструменты – это обращающиеся финансовые документы, с помощью которых осуществляются операции между Вами (физическим лицом) и другим лицом (физическим или юридическим) на финансовом рынке. На практике это означает, что Вы не просто передали из рук в руки наличные деньги (что тоже имеет свои риски и меры безопасности), а провели сделку через официальных участников рынка (банки, платёжные системы), зафиксировав её документарно.

1.1. Классификация финансовых инструментов.

Всё многообразие финансовых инструментов может быть классифицировано по тем или иным качествам. Главное из них – рынок, на котором они работают или, как говорят финансисты, обращаются.

1.1.1 Классификация по финансовым рынкам.

• Инструменты кредитного рынка – это деньги и расчётные документы (к ним относятся банковские карты, о которых мы поговорим подробнее в Разделе 2);
• Инструменты фондового рынка – разнообразные ценные бумаги;
• Инструменты валютного рынка – иностранная валюта, расчётные валютные документы, а также отдельные виды ценных бумаг;
• Инструменты страхового рынка – страховые услуги;
• Рынок драгоценных металлов – золото (серебро, платина), приобретаемое для формирования резервов.

1.1.2. По виду обращения выделяют следующие виды финансовых инструментов:

• Краткосрочные (период обращения до одного года). Являются наиболее многочисленными, обслуживают операции на рынке денег.
• Долгосрочные (период обращения более одного года). К ним относятся и «бессрочные», срок погашения которых не установлен. Обслуживают операции на рынке капитала (мы такие не будем рассматривать).

1.1.3. По характеру финансовых обязательств финансовые инструменты подразделяются на следующие виды:

• Инструменты, по которым не возникают последующие финансовые обязательства (инструменты без последующих финансовых обязательств). Они являются, как правило, предметом осуществления самой финансовой операции и при их передаче покупателю не несут дополнительных финансовых обязательств со стороны продавца (например, продажа иностранной валюты за рубли, продажа золотого слитка и т.п.).
• Долговые финансовые инструменты. Эти инструменты характеризуют кредитные экономические отношения между различными юридическими и физическими лицами, возникающие при передаче стоимости (денег или вещей, определенных родовыми признаками) на условиях возврата либо отсрочки платежа, как правило, с уплатой процента. В зависимости от объекта кредитования - товарный капитал или денежный - различают две основные формы кредита: коммерческий (подтоварный) и банковский.  отношения между их покупателем и продавцом и обязывают должника погасить в предусмотренные сроки их номинальную стоимость и заплатить дополнительное вознаграждение в форме процента (если оно не входит в состав погашаемой номинальной стоимости долгового финансового инструмента). Примером долговых финансовых инструментов выступают облигации (лат. obligatio - обязательство) - ценная бумага, выпускаемая акционерными обществами и государством как долговое обязательство. О. подтверждает, что ее владелец внес денежные средства на приобретение ценной бумаги и тем самым вправе предъявить ее затем к оплате как долговое обязательство, которое организация, выпустившая О., обязана возместить по указанной на ней номинальной стоимости. Такое возмещение называют погашением. О. отличается от акции (см.) тем, что ее владелец не является членом акционерного общества и не имеет права голоса. Кроме выкупа в течение заранее обусловленного при выпуске О. срока, эмитент обязан выплачивать ее обладателю фиксированный процент от номинальной стоимости О. либо доход в виде выигрышей или оплаты купонов к О.    , векселя (нем. Wechsel - обмен) - письменное долговое обязательство строго установленной законом формы, выдаваемое заемщиком (векселедателем) кредитору (векселедержателю), предоставляющее последнему безусловное, поддерживаемое законом право требовать с заемщика уплаты к определенному сроку суммы денег, указанной в В. В. бывают: простые; переводные (тратта); коммерческие, выдаваемые заемщиком под залог товаров; банковские, выставляемые банками данной страны на своих заграничных корреспондентов (иностранные банки); казначейские, выпускаемые государством для покрытия своих расходов. Простой В. удостоверяет обязательство заемщика, векселедателя, уплатить заимодавцу, векселедержателю, положенный к возврату долг в оговоренный срок. Переходный В., именуемый траттой, выписывается векселедержателем (трассантом) в виде письменного поручения, приказа векселедателю (трассату) заплатить заимствованную сумму с процентами третьему лицу (ремитенту). Тем самым ремитент становится новым векселедержателем. Например, кредитор Иванов предоставил деньги в долг Сидорову, но перевел полученный от Сидорова вексель на имя третьего лица - Михайлова, которому Сидоров и должен вернуть долг. В данной ситуации Иванов - первичный векселедержатель, трассант, Сидоров - векселедатель, трассат, а Михайлов - вторичный векселедержатель, ремитент,  чеки (англ, cheque, амер. check) - денежный документ, содержащий приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю, или произвести безналичные расчеты за товары и услуги. Такая чековая операция предварительно предусмотрена чековым договором и между банком и чекодателем. Банк может оплатить Ч. и в счет кредита чекодателю. Имеют место несколько видов Ч.: предъявительские, именные и ордерные. Предъявительский Ч. выписывается на предъявителя, его передача осуществляется простым вручением. Именной Ч. выписывается на определенное лицо. Ордерный Ч. выписывается в пользу определенного лица или по его приказу, т.е. чекодержатель может передать его новому владельцу с помощью индоссамента, который выполняет функции, подобные функциям вексельного индоссамента. Для расчета между банками используются банковские чеки.и т.п.
• Долевые финансовые инструменты. Такие финансовые инструменты подтверждают право их владельца на долю в уставном фонде их  эмитента кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт, ценных бумаг или прочих обращающихся финансовых инструментов.    и на получение соответствующего дохода (в форме дивиденда , процента и т.п.). Долевыми финансовыми инструментами являются, как правило, ценные бумаги соответствующих видов (акции, инвестиционные сертификаты и т.п.)

1.1.4. По приоритетной значимости различают следующие виды финансовых инструментов:

• Первичные финансовые инструменты (инструменты первого порядка). Такие финансовые инструменты (как правило, ценные бумаги) характеризуются их выпуском в обращение первичным эмитентом и подтверждают прямые имущественные права или отношения кредита акции , облигации, чеки, векселя и т.п.)
• Вторичные (инструменты второго порядка) характеризуют исключительно ценные бумаги, подтверждающие право или обязательство их владельца купить или продать обращающиеся первичные ценные бумаги, валюту, товары или нематериальные активы на заранее определенных условиях в будущем периоде. Часто их называют производными инструментами или деревативами . Такие финансовые инструменты используются для проведения спекулятивных финансовых операций и страхования ценового риска («хеджирования»). В зависимости от состава первичных финансовых инструментов или активов, по отношению к которым они выпущены в обращение, деривативы подразделяются на фондовые, валютные, страховые, товарные и т.п. Основными видами деривативов являются опционы, свопы, фьючерсные и форвардные контракты (эти инструменты предназначены сугубо для биржевых операций, и мы их также не рассматриваем в нашем курсе).

1.1.5. По гарантированности уровня доходности финансовые инструменты подразделяются на следующие виды:

• Финансовые инструменты с фиксированным доходом. Имеют гарантированный уровень доходности при их погашении (или в течение периода их обращения) вне зависимости от колебаний на финансовом рынке.
• Финансовые инструменты с неопределенным доходом. Уровень доходности этих инструментов может изменяться в зависимости от финансового состояния эмитента (простые акции, инвестиционные сертификаты) или в связи с изменением конъюнктуры финансового рынка (долговые финансовые инструменты, с плавающей процентной ставкой, «привязанной» к установленной учетной ставке, курсу определенной «твердой» иностранной валюты и т.п.).

1.1.6. По уровню риска выделяют следующие виды финансовых инструментов:

• Безрисковые финансовые инструменты. К ним относят обычно государственные краткосрочные ценные бумаги, краткосрочные депозитные сертификаты наиболее надежных банков, «твердую» иностранную валюту, золото и другие ценные металлы, приобретенные на короткий период.
• Финансовые инструменты с низким уровнем риска. К ним относится, как правило, группа краткосрочных долговых финансовых инструментов, обслуживающих рынок денег, выполнение обязательств по которым гарантировано устойчивым финансовым состоянием и надежной репутацией заемщика (характеризуемыми термином «первоклассный заемщик»). К таким инструментам относятся чеки и веселя крупных банков, государственные облигации.
• Финансовые инструменты с умеренным уровнем риска. Они характеризуют группу финансовых инструментов, уровень риска по которым примерно соответствует среднерыночному. Примером могут служить акции и облигации крупных компаний, так называемые, «голубые фишки».
• Финансовые инструменты с высоким уровнем риска. К ним относятся инструменты, уровень риска по которым существенно превышает среднерыночный. Это акции более мелких и менее устойчивых компаний.
• Финансовые инструменты с очень высоким уровнем риска («спекулятивные»). Такие финансовые инструменты характеризуются наивысшим уровнем риска и используются обычно для осуществления наиболее рискованных спекулятивных операций на финансовом рынке. Примером таких высокорискованных финансовых инструментов являются акции «венчурных» (рисковых) предприятий; облигации с высоким уровнем процента,выпущенныепредприятием с кризисным финансовым состоянием; опционные и фьючерсные контракты и т.п.

Приведенная классификация отражает деление финансовых инструментов по наиболее существенным общим признакам. Каждая из рассмотренных групп финансовых инструментов в свою очередь классифицируется по отдельным специфическим признакам, отражающим особенности их выпуска, обращения и погашения.

Подробности описания каждого финансового инструмента можно найти в специализированной литературе или интернете (например, здесь )

1.2 Риски и доходность. Что без чего не бывает?

Риск – понятие, которое характеризует вероятность какого-то события, положительно или отрицательно влияющего на ожидаемый результат. Как правило, для частных инвесторов и вкладчиков, интересен только риск отрицательных событий, т.е. событий влияющих на снижение дохода или даже возврата денег. Поэтому для начала построим наглядный график, где по горизонтальной оси будем отмечать рост доходности, а по вертикальной – рост рисков. Ось времени мы намеренно не изображаем, хотя понимаем, — чем далее во времени ожидаемое событие, тем больше факторов на него может влиять, а значит риск возрастает.

Запомним основную формулу – «чем выше предлагается доходность, тем рискованнее инструмент». Это означает, что Вам могут сулить доход и 90%, и 250% годовых, но вероятность этого события (выплаты дохода) будут стремительно падать с ростом обещаний. Что бы ни говорили о надёжных вложениях и перспективных проектах, это будет похоже на создание «пирамиды», хорошо известной по МММ, где деньги выплачиваются недолго и не всем!

Какой вывод нужно из этого сделать? Нет высокого дохода без риска потерять часть вложенной, а иногда(как это было в кризисные годы) почти и всей суммы. На Схеме 1 финансовые инструменты размещены относительно друг друга в оценке доходности/риска. Так вклады и депозиты до 700 тыс. руб. гарантированы к возврату государством даже при наступлении банкротства банка (возможно, что вскоре будет установлена новая планка в 1 млн. руб.). Доходность по гос. облигациям также гарантирована государством, хотя мне памятен 1998 г., когда объявленный дефолт отменил все гарантии.

Product Protocol — это протокол с открытым исходным кодом для краудфандинговых / краудлендинговых кампаний, основанный на выпуске цифровых активов, интеграции со всеми бизнес-процессами, управлением средствами и финансовыми операциями.

Обратите внимание, что наличные деньги на схеме размещены с отрицательной доходностью, но с положительным риском. Первое объясняется инфляцией, которая обесценивает Ваши «неработающие» деньги, второе объясняется рисками их потерять физически (украли, сгрызли, сожгли…)

Итак, какие инструменты доступны Вам? Это зависит от того, какими средствами Вы располагаете (см. Таблицу 1). Предположим, что Вы попадаете в одну из категорий – А (свыше 300 тыс. руб.), Б (от 100 до 300 тыс. руб.), В (от 10 до 100 тыс. руб.) и Г (до 10 тыс. руб.)

Таблица 1. Соотношение риска и доходности для финансовых инструментов.

категория что возможно	А (свыше 300 тыс. руб.)	Б (100 — 300 тыс. руб.)	В (10 — 100 тыс. руб.)	Г ( до 10 тыс. руб.)
торговля акциями	да	возможно, но ограниченно
паевые инвест. фонды	да, рекомендуется	да	не стоит
вложения в драг. металлы	да	да	да, но сомнительная необходимость
банковские депозиты	да	да	да
вложения в иностр. валюту	да	да	да	возможно
текущий вклад	да	да	да	возможно
наличные рубли	да	да	да	реальность

Если Вы принадлежите категории А и Б, то Вам уже должны быть известны адреса брокерских компаний и паевых инвестиционных фондов. Там Вам предложат инвестиции на любой вкус (т.е. риск и доходность). Если при этом Вы – консервативный инвестор, т.е. предпочитаете надёжность превыше риска убытков, то Вам предложат портфель из облигаций (в т.ч. гос. облигаций) и, наоборот, если Вы «рисковый игрок» и готовы потерять часть инвестиций, но при этом иметь возможность и получить сверх-доходы, то Вам предложат портфель из акций свежих компаний, коктейль из валютных фьючерсов, опционов на покупку/продажу нефти, золота и прочих биржевых товаров. Окраску в жёлтый и оранжевый цвет я даю условно, т.к. инвестиционный портфель можно сформировать так, что он будет не более рискован, чем «зелёный» доллар или крайне рискован как игра в казино на «красное».

В случае, когда Вы принадлежите к категории В и Г, лучше сохранять консервативную стратегию и оперировать инструментами, окрашенными в зелёный цвет.

Далее мы будем делать упор на инструменты денежного (кредитного) рынка, раскрывая подробнее привычные в бытовом смысле платёжные инструменты (наличные деньги и банковские карты ).

Инвестиции – это вложения денег во что-либо с целью их приумножения, или сохранения. Инвестировать (вкладывать) вы можете во что угодно – в ценные бумаги (покупать акции и облигации), в недвижимость, в развитие бизнеса. Можете даже инвестировать в себя – оплатить себе курсы повышения квалификации, чтобы потом с помощью новых знаний устроиться на работу с хорошей заработной платой.

Помните, что главная цель любого инвестирования – доход. Поэтому, например, вложения в покупку квартиры будут считаться инвестированием, только если вы потом эту квартиру сможете продать дороже, чем покупали.

Дальше мы разберём, для чего существуют инвестиции, кто, когда и как может инвестировать, как на этом заработать и почему сегодня это так популярно.

Найти инвестпроекты

Для чего нужно инвестировать

Цель любого инвестирования – доход. Люди вкладывают свои деньги во что-либо, чтобы получить в итоге ещё больше денег. Работает ли это? Определённо да. Однако не всегда, не везде и по-разному.

Так, например, привычным для многих был способ инвестировать через банковские вклады. Однако, как правило, уровень инфляции в России выше, чем процент, который готовы вам платить банки за деньги, что вы у них храните. Поэтому по итогу получается, что на вкладах заработать проблематично. Лучше их использовать для сохранения своего капитала.

Но вклады – далеко не единственный способ инвестирования. Есть и более доходные способы. Их много. И о них стоит знать. Потому что прежде, чем инвестировать, вам нужно определиться с целями.

Что дают инвестиции и в чём их отличие от накоплений

Накопление и инвестиции – процессы похожие, но имеющие ряд серьёзных различий. Копить вы можете на какую-нибудь покупку с помощью банки в шкафу, куда по чуть-чуть откладываете с каждой зарплаты. Так многие делают.

Но деньги потихоньку теряют в ценности (инфляция). Каждый год в среднем инфляция будет съедать от ваших накоплений по 10-15%. В лучшем случае.

Инвестиции же, как мы уже написали – это вложения денег ради получения с них дохода. Да, инвестировать вы можете также, чтобы на что-нибудь накопить. Однако, в отличие от банки-копилки в шкафу, инвестирование, например, в ценные бумаги, может спасти вас от обесценивания, потому что вы сможете получить с этих бумаг доход, и по итогу к моменту накопления, денег у вас будет больше.

Цели инвестирования

• Сформировать «подушку безопасности». Люди вкладывают деньги, чтобы обезопасить себя на случаи форс-мажора (потеря работы, проблемы со здоровьем, срочная необходимость переезда и т.д.).
• Крупные покупки. Накопить на покупку (квартиру, машину, учёбу, отпуск) проще, если отложенные деньги будут приносить дополнительные деньги.
• Пассивный доход. Мечта каждого второго – ничего не делать, и чтобы деньги при этом приходили. Но если серьёзно, то значительная сумма инвестиций, вложенная в правильный инструмент действительно может приносить пассивный доход. Дальше расскажем как этого добиться.

От того, какая цель будет основной, зависит выбор инструмента инвестирования.

Что относится к инвестициям? Варианты инвестирования

• Банковские вклады
• Недвижимость
• Валюта
• Золото и драгоценные металлы
• Антиквариат
• Бизнес
• Ценные бумаги, акции, облигации
• Криптовалюта
• Инвестирование в биржевые фонды – ПИФы, ETF
• Производные финансовые инструменты – фьючерсы, опционы, свопы и др.
• Венчурные инвестиции

Считается, что инвестиции в ценные бумаги – самый оптимальный вариант. Во-первых, сейчас банки предоставляют для этого удобные инструменты и даже проводят обучение. А во-вторых, суммы вложений в этом случае не будут иметь нижних границ. Начать можно с малого.

Важно! Вкладывая деньги во что-либо, даже в самые, казалось бы, оптимальные варианты, вы должны понимать, что риск их потерять всё равно есть. С помощью некоторых инструментов эти риски можно снизить, но полностью они не исчезнут никогда.

Так, например, желая заработать на акциях компаний, следует разбивать вложения на акции разных фирм из разных секторов экономики. Так больше вероятность не потерять вложения, если одно направление вдруг «упадёт» в цене. Это называется диверсификация. И об этом мы ещё поговорим.

Какие бывают инвестиции

Материальные и нематериальные. Разница в том, не что, а во что вы вкладываете. Так, покупка кваритиры, коллекиционных изделий, антиквариата – это материальные инвестиции. Вы покупаете вещи и объекты недвижимости. А вот вложения в ценные бумаги, или бизнес (точнее патенты, авторские права, франшизы и т.д.) относится к нематериальным инвестициям.

По объектам вложений также выделяют реальные (тоже, что и материальные), финансовые – вклады, торговля на бирже. И венчурные инвестиции. Это вложения во всевозможные стартапы, которые в перспективе превратятся в дорогие компании, но это неточно.

По срокам:

• Краткосрочные инвестиции – до 1 года
• Среднесрочные – от 1 до 5 лет
• Долгосрочные – более 5 лет

Долгосрочные вложения, как правило, позволяют лучше сохранить деньги и получить больший «выхлоп». Например, вы можете купить квартиру, когда на месте дома пока ещё только котлован. Несколько лет уйдёт на то, чтобы получить готовую квартиру и может быть продать её. Но зато в цене она точно поднимется (хотя и тут риски есть, вспомните обманутых дольщиков).

Если же вы хотите просто «финансовую подушку», выбирайте такие варианты, которые позволяют получить доступ к деньгам в любой момент.

По поступлению дохода:

• Регулярные. Например, некоторые акции, по которым вам будут выплачиваться дивиденды раз в два-три месяца. Покупка квартиры тоже может относиться к этому виду вложений, если вы её потом сдаёте и получаете ежемесячно арендную плату.
• Разовые. В этом случае доход вы получаете один раз, когда продаёте то, во что вложились.

По степени риска:

• Консервативные. Уровень риска минимальный.
• Умеренные. Средний риск.
• Агрессивные. Риск очень высокий.

Уровень риска влияет на прибыль. Так, консервативные инструменты вложения хоть и наименее рискованные, прибыль приносят минимальную. А вот, например, торговля некоторыми видами акций может принести уже ощутимый «профит». Вот только и риск потерять всё и даже уйти в минус очень высок. Особенно для неопытного человека.

По стилю:

• Пассивное инвестирование
• Агрессивное инвестирование

Пассивный стиль – это когда вы вкладываете деньги на долгий срок, используя относительно надёжные инструменты. И даже если речь об акциях, то вкладываются деньги в бумаги крупных сырьевых или технологичных компаний, которые наименее подвержены неожиданным падениям.

Агрессивный стиль – вложения в рискованные инструменты, которые при колебаниях будут сильнее расти и сильнее падать. Как правило на короткий срок с целью вовремя продать, или докупить.

Кто может инвестировать

Инвестирование доступно любому человек. Но на бирже самостоятельно торговать нельзя. Только через посредника, у которого доступ к ней есть – брокера, доверительный управляющий или управляющая компания.

Нужно, чтобы у него была лицензия Банка России для торговли на бирже. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка.

Также услуги брокера и открытия брокерского счёта предлагают банки.

Инвестирование для новичков

До сих пор инвестирование рассматривается как нечто, что доступно и понятно только экспертам, или людям, которые обладают большими финансовыми запасами, чтобы получать с их вложения хороший доход. Но на самом деле, сегодня инвестиции доступны всем без исключения. И банки этому сильно поспособствовали.

Как новичку инвестировать на бирже

Частное лицо торговать ценными бумагами на бирже самостоятельно не имеет права. Это дело брокеров, которые выступают как посредники между биржей и теми, кто хочет вложить деньги. Но если раньше этим занимались в основном специализированные фирмы, то сегодня «доступ» к покупке акций и облигаций открывают почти все крупные банки – Альфа, Сбер, Тинькофф, предоставляя при этом удобный функционал мобильных приложений. По вашему запросу они сами откроют вам специальный брокерский счёт, через который вы и сможете делать свои первые вложения. Естественно, не бесплатно. Все брокеры берут комиссии, на чём, собственно, и зарабатывают.

Также вы можете обратиться и к специализированному брокеру, который поможет и стратегию выстроить, и подскажет, в бумаги каких компаний лучше вложиться. Но этот вариант лучше использовать, если хотите заняться вложениями всерьёз и надолго, а не просто попробовать.

С какой суммы можно начинать инвестировать

Сегодня начинать можно с любой суммы. Даже в бизнесе есть проекты, в которые можно инвестировать до 100 000 рублей. А на биржах продаются акции даже за несколько копеек. Так что первоначальный объём вложений вы определяете сами для себя. Это удобно, потому что можно попробовать и ради интереса, не рассчитывая на какой-то доход. Также надо понимать, что, вложив небольшую сумму, даже на долгий срок, вы вряд ли получите ощутимый доход. Но для получения опыта и понимания, как действует биржа, инструмент подходящий.

Одной из «правильных» стратегий инвестирования в ценные бумаги считается создание долгосрочного портфеля с ежемесячными вложениями определённой доли от дохода. То есть, если вы, зарабатываете, например, 45 000 рублей, то можете каждый месяц от этой суммы тратить 500 рублей на покупку акций и облигаций разных компаний. Через некоторое время (не быстро) ваш портфель ценных бумаг сможет уже приносить небольшой доход.

Но, конечно, стоит разбираться, во что вы вкладываете, и чего от этого ждать.

Инструменты инвестирования на бирже. Во что вкладывать деньги

Основных инструмента три

Акции компаний. Покупая акции, вы, фактически, покупаете небольшую долю компании. А значит, получаете право на небольшую долю её прибыли. Это называется дивиденды. Также акции можно выгодно продать потом, если компания выросла, и её ценные бумаги на бирже подорожали.

Облигации. Это что-то типа долговой расписки. То есть вы, покупая на бирже облигацию, как бы даёте этой компании в долг (или государству, если облигации государственные). И получаете за это проценты.

У всех облигаций фиксированная доходность и её сроки. То есть, при покупке, вы точно будете знать, когда и сколько получите денег при продаже. А, имея облигации у себя на счёте, дополнительно получаете купоны – регулярные процентные платежи.

Акции в долгосрочной перспективе могут приносить больше дохода, чем облигации. Но облигации считаются менее рискованным инструментом для вложений.

ПИФы и ETF (Exchange-Traded Fund)

Суть паевых инвестиционных фондов (ПИФов) и ETF (биржевые инвестиционные фонды) одинаковая. Это коллективные инвестиции. Деньги разных инвесторов объединены в один портфель и вкладываются в определённые активы (акции, облигации и т.д.). Эти деньги вкладываются сразу в разные инструменты. То есть вкладывая в фонд, вы, по сути, вкладываете сразу в разные ценные бумаги разных компаний, что снижает риски потери на фоне падения стоимости каких-либо ценных бумаг (это называется диверсификация инвестиционного портфеля – когда вы специально вкладываете в разные инструменты, снижая риски).

ПИФы в основном покупаются через управляющую компанию в офисе. На бирже встречаются редко. ETF – более распространённый для биржи вариант. Считается, что ETF выгоднее и удобнее, чем ПИФы.

Нужно ли платить налоги с инвестиций

Ответ – да, нужно. Но есть нюанс.

С инвестиций в ценные бумаги вы можете заработать в трёх случаях:

• Купить дешевле, продать дороже
• Получить купонную выплату по облигациям
• Получить дивиденды

Все три типа дохода облагаются налогом. Но уплачивает в большинстве случаев его за вас брокер (естественно не из своего кармана). Важно, что убытки по продажам акций также учитываются.

Пример:

Вы купили акции на 10 000 рублей, а продали их за 12 000 рублей. Ваша прибыль – 2 000 рублей. В этот же период вы купили акции другой компании ещё на 10 000 рублей. И продали их за 9 000 рублей. Ваш убыток – 1 000 рублей. По итогу, оба результата будут учтены, и вы заплатите налог с 1000 рублей прибыли (2 000 – 1 000).

Ставка налога – 13%. Ставка налога для нерезидентов России – 30%.

Налог с инвестиций после 2022 года

До 2021 года на все доходы физических лиц (НДФЛ) действовала ставка 13%. С 2021 года НДФЛ для доходов свыше 5 млн рублей был повышен до 15%. Важно, что действует она только на ту часть, которая этим пять миллионов рублей превышает. То есть, если вы заработали, например, 5 850 000 рублей. То с 5 000 000 рублей заплатите 13%, а с 850 тысяч – 15%.

Продажа имущества не включается в совокупный доход.

Примечание:

В некоторых случаях брокер не сможет удержать с вас налог в автоматическом режиме, поэтому вам придётся считать и платить его самому. Например, если вы получили доход от торговли валютой или драгоценными металлами, а также, если получили дивиденды от иностранных компаний.

Где найти деньги для инвестиций и торговли на бирже

Сам по себе вопрос поставлен неправильно, потому что подразумевает, что деньги для того, чтобы начать инвестировать, нужны большие. Но это не так.

Как мы уже писали, начинать вы можете вообще с любой суммы. Брокерские счета банки вам открывают бесплатно, и даже бесплатно их обслуживают. Достаточно быть клиентом этого банка, и, например, иметь дебетовую карту. А стоимость акций компаний начинается от нескольких копеек.

Да, с таких сумм вы ничего не заработаете. Но старт будет положен. А дальше есть простые, но рабочие советы для новичков, которые хотят инвестировать, но не могут позволить себе крупных покупок.

А вообще, вариантов из чего можно составить стартовый капитал для инвестиций несколько:

• Дополнительный доход. Бонусы, премии на работе, фриланс, шабашки и т.д. – всё, что не относится к основному доходу.
• Сокращение расходов. Например, вы бросаете курить и вкладываете эти же деньги ежемесячно. Либо отказываетесь от импульсивных покупок.
• Остаток от зарплаты. Понятно, что остатка часто нет, но можно брать незначительную сумму от каждой выплаты. Такую, которая не оставит вас в конце голодным.
• Специальная статья расходов. Независимо от того, сколько вы заработали, каждый месяц выделяете определённую сумму, чтобы инвестировать её.

Что такое реинвестирование

Реинвестированием называют процесс, когда доход от инвестиций снова вкладывается. Таким способом можно с минимальной суммы медленно, но верно (если стратегия выбрана правильно), увеличить свою прибыль.

Например, вы инвестируете с каждой своей зарплаты небольшую сумму в ценные бумаги на бирже. И со временем начинаете получать с этой суммы доход. Но не забираете его, а также вкладываете в покупку новых акций и облигаций, ускоряя таким образом процесс прихода к ещё большей прибыли.

Что такое инвестиционный портфель и почему его нужно диверсифицировать

Инвестиционный портфель – это все ваши инвестиции. То есть, даже если вы вложили деньги в покупку всего одной акции, всё равно это будет вашим инвестпортфелем.

В любом месте, где бы вы не прочли про инвестиционный портфель, вам обязательно встретится слово «диверсификация». Потому что это главный принцип всех, кто хочет с умом вкладывать свои деньги.

Диверсификация (от англ. diversity – «разнообразие») – это стратегия инвестирования, главным принципом которой является распределение ресурсов по разным инструментам.

Проще говоря, если вы хотите вложить 10 000 рублей в ценные бумаги, правильнее будет купить на эту сумму не акцию одной дорогой компании, а несколько акций разных компаний, несколько облигаций, в том числе государственных, активы ETF и может быть даже немного валюты.

Сумма тут неважна. Важно, что вы покупаете разные ценные бумаги. Для чего нужно делать именно так? Для того, чтобы максимально снизить риски. Сразу все ценные бумаги в цене упасть не могут. Обязательно что-то останется на прежнем уровне, а что-то будет расти. Таким образом, вы сможете добиться главного – чтобы ваш инвестпортфель, в котором содержатся разные инструменты всегда оставался в сравнительной безопасности от потери всех накоплений.

Как начать инвестировать. Пошаговый план

1. Поставить себе цель. Это важно определить, чтобы выбрать сроки инвестиций, инструменты и стратегию.
2. Пройти обучение. Минимально – хотя бы прочитать доступную информацию. Чем больше вы понимаете и знаете, тем эффективнее сможете инвестировать. Хотя без практики, конечно, высот не достичь.
3. Определите сумму. В зависимости от целей и от инструмента вложений она будет различаться, понятное дело, что не получится выделить пять тысяч рублей, чтобы инвестировать в недвижимость. Но, например, чтобы начать покупать акции, этого будет вполне достаточно. К тому же можно определиться с суммой не на один раз, а, например, сколько вы сможете вкладывать каждый месяц.
4. Выбрать инструмент и стратегию. В зависимости от цели, выберет во что вы будете инвестировать и на какой срок.

Советы для новичков как инвестировать

• Не увлекайтесь рискованными инструментами. Даже если их вам советуют люди, которые давно занимаются инвестициями. Даже если это авторитетные люди. Никто не может гарантировать рост на 100%, а ситуация может повернуться в любой момент.
• Начните с малого и на долгий срок. Если у вас вообще нет опыта, вкладывайте минимальную сумму с каждого своего заработка, которая не ударит по вашим ежемесячным тратам.
• Для первых шагов на фондовом рынке, лучше выбирать ETF, а не отдельные акции. Это обойдётся дешевле и позволит сразу вложить деньги в разные инструменты, сбалансировав свой инвестпортфель.
• Диверсифицируйте. Старайтесь сделать так, чтобы в вашем портфеле было не более 20% рискованных инструментов.
• Не переставайте изучать материалы, чтобы учиться правильно управлять своими вложениями и периодически пересматривайте состав своего портфеля, чтобы продавать лишнее и докупать нужное.
• Не паникуйте, когда какие-то бумаги теряют в цене. Это нормальная ситуация для рынка. И зачастую после падения наступает «откат», а часто и последующий рост. Поэтому долгосрочные вложения выгоднее.
• Перед тем, как начать, пройдите минимальные обучающие курсы, которые предоставляют, например, банки. Их можно найти в свободном доступе в интернете.

Ошибки начинающих инвесторов на бирже

1. Отсутствие диверсификации
2. Покупка исключительно высокодоходных ценных бумаг (помните, чем выше доходность, тем выше риск)
3. Желание получить доход быстро
4. Импульсивные решения

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)

Помимо прибыли от торговли акциями и облигациями, в работе с биржей есть ещё один выгодный для инвестора инструмент. Но воспользоваться им может не каждый.

С 2015 года в России можно помимо брокерского счёта открыть ИИС – индивидуальный инвестиционный счёт (открыть можно через банк, также как и брокерский). По сути, это тоже самое, что и брокерский счёт, но в отличие от него, ИИС даёт право на налоговый вычет (сумма, которая вычитается из вашего общего дохода, облагаемого НДФЛ, и на которою не нужно будет платить 13% этого налога, или вернуть его, если он заплачен).

ИИС бывает двух типов.

ИИС типа А

Вы можете вернуть 13% от суммы, которую внесли на ИИС в течение года. Сумма, в которой будет рассчитаны эти 13% не может быть больше 400 тысяч рублей. То есть максимальная сумма, которую вы можете получить от государства по этой системе составит 52 000 рублей.

ИИС типа Б

Налоги с полученных по ИИС доходов вы будете платить только после закрытия этого счёта.

Важно! Все преимущества ИИС будут работать, только если вы не закрываете его в течение трёх лет. В ином случае, все полученные льготы и вычеты надо будет вернуть государству. Также пополнять ИИС нельзя больше чем на 1 млн в год. Но самое важное – оттуда нельзя снимать все деньги, потому что в этом случае счёт закроется.

Плюсы и минусы инвестиций

В этом разделе мы кратко рассмотрим плюсы и минусы самых популярных способов инвестирования.

Банковский депозит

Плюсы:

• Низкие риски
• Минимальная сумма
• Не нужно платить за управление счётом депозита

Минусы:

• Низкий уровень дохода
• При досрочном изъятии денег со счёта потеря процентов

Недвижимость

Плюсы:

• Высокий уровень доходности
• Низкие риски потери вложений

Минусы:

• Низкая ликвидность (способность быстро превратить имущество в деньги)
• Высокий уровень минимальных вложений
• Больше затраты на управление имуществом

Драгоценные металлы

Плюсы:

• Высокая ликвидность
• Возможность инвестировать минимальную сумму
• Небольшие комиссии при продаже

Минусы:

• Высокий уровень риска
• Требуются дополнительные знания

Ценные бумаги

Плюсы:

• Высокая ликвидность
• Возможность вложить минимальную сумму
• Возможность максимально диверсифицировать

Минусы:

• Требуются знания и практические опыт
• Высокие риски

ПИФы и ETF

Плюсы:

• Капиталом управляет профессиональная компания
• Нет жёсткой необходимости в знаниях

Минусы:

• Доходность ниже, чем покупка акций и облигаций напрямую

Инвестиции в бизнес

Плюсы:

• Возможная высокая доходность
• Различные направления
• Возможность стать частью известного бренда

Минусы:

• Высокий уровень минимальных вложений
• Требуются определённые знания
• Высокие риски потерять капитал

Примечание: 

Вложения в бизнес — не только стартапы. Можно инвестировать в проекты, которые уже приносят прибыль. Таким компаниям нужны дополнительные деньги для расширения. 

Риски инвестирования

Главное, что нужно помнить – любые инвестиции – всегда риск. Даже, если он минимальный.

Виды рисков при инвестициях:

• Страновой. Риск, который связан с политическими, экономическими, правовыми и другими факторами, относящимися к конкретному государству.
• Валютный. Инфляция и изменение курса валют снижают доходность активов или приводят к уменьшению капитала.
• Рыночный. Этот вид риска связан с обычным колебанием стоимости акций и облигаций, или стоимости отдельных компаний. 

Начинающие инвесторы, как правило, делятся на три категории. Первая – те, кто надеется на чудо и вкладывает деньги только в высокодоходные инструменты, не обращая внимание на то, что риски потерять всё очень большие. Чаще всего они как раз теряют всё.

Вторая – те, кто инвестирует исключительно в консервативной манере. Только вклады в банках, например. А третья – те, кто понимает, что рисков бояться не нужно, нужно уметь ими управлять. И спокойно вкладывают во всё, максимально (но с умом) диверсифицируя свой инвестпортфель.

Виды инвесторов

Инвестор – тот, кто вкладывает деньги во что-либо, чтобы получить доход. Инвестором может быть как частное лицо, так и юридическое.

По уровню квалификации:

1. Квалифицированные инвесторы. Имеют специальные знания и навыки, а также большой опыт. Но стать квалифицированным может не каждый. Потому что требуется соблюдение одного из требований – должны быть активы на сумму свыше 6 млн рублей, должен быть опыт работы в организации, которая совершала сделки с ценными бумагами и т.д. Квалифицированным инвесторам доступно больше инструментов.
2. Неквалифицированные инвесторы. Имеют меньше опыта и меньшие суммы активов. Список инструментов для вложений ограничен.

По опыту:

1. Начинающие
2. Опытные

По способу управления деньгами:

1. Управляющие активами самостоятельно
2. Отдающие активы на управление компании

По склонности к риску:

1. Консервативные
2. Умеренные
3. Агрессивные

Во что инвестировать

Плюсы и минусы основных инструментов инвестирования мы уже описали, пора поговорить о каждом варианте чуть подробнее.

Банковские вклады

Самый простой и доступный каждому вид вложений. Достаточно просто обратиться в банк и открыть вклад под определённый процент, который предлагает сам банк. Так как вложенные деньги приносят доход в виде процентов, это тоже считается инвестированием. Однако инфляция сводит все старания к нулю. Забрав через несколько свой вклад, вы получите больше денег, чем вкладывали, но можно ли будет на них купить тоже, что и парой лет ранее – вопрос.

Зато как способ сохранить деньги банковский вклад подходит отлично. Риски минимальные. К тому же сейчас работает программа государственного страхования вкладов до 1,4 млн рублей, что снижает риски ещё больше.

Покупка облигаций

Процентная ставка по облигациям выше, чем у вкладов. Покупать можно облигации как государств, так и коммерческих компаний. Инвестировать можно в облигации разных структур. К тому же для инвесторов становится доступным налоговый вычет.

В целом надёжный способ с небольшой доходностью. Риски есть – компания, выпустившая облигации, может объявить себя банкротом. Но это случается редко. Рекомендуется использовать этот инструмент вместе с остальными, чтобы максимально диверсифицировать свой инвестпортфель.

Покупка акций

Акции имеют более высокую доходность, чем облигации. Но и риски выше. Определённый плюс, что вариантов акций очень много. И, например, совсем несложно найти недорогие (до 1000 рублей), чтобы начать.

Рекомендуется покупать акции разных компаний из разных сфер и отраслей экономики. Это поможет немного снизить риски потери денег, если какие-то компании вдруг потеряют в цене.

Используйте этот инструмент наряду с другими. Причём оптимально при долгосрочном инвестировании, иметь не более 20% акций в своём портфеле от общего объёма инвестиционных инструментов.

Индексные фонды. ETF

Фонды, состоящие из разных активов – акций, облигаций, драгметаллов и т.д. Лучший вариант для новичков, так как сразу диверсифицирован. К тому же у ETF в долгосрочной перспективе индексы всегда растут. Хотя риски тоже имеются.

ПИФы

Вы покупаете паи у управляющей компании, которая сама решает куда вложить ваши (и других инвесторов) деньги. Очень удобно в плане того, что вам не нужно решать куда и когда вкладываться, вы просто доверяете решение профессиональной УК. Но за это нужно будет платить комиссию, конечно. А гарантий доходности никто не даст. Для более опытных инвесторов очевидным минусом станет невозможность самостоятельно влиять на состав своего инвестпортфеля.

Драгоценные металлы

Как способ получения дохода этот вариант слабо подходит. Разве если только его рассматривать в очень долгой перспективе. Однако, большинство драгметаллов редко теряет в цене. Поэтому инвестирование в них используют как средство для сохранения денег. И иметь в своём пуле этот актив тоже полезно.

Валюта

Инвестировать только в валюту, надеясь, что сможете на этом заработать бессмысленно. Скачки курсов, инфляция (за рубежом также) – всё это может свести на нет все усилия. Но как составная часть инвестиционной «копилки» подходит хорошо.

Недвижимость

Для новичков этот вариант не подходит, потому что в отличие от остальных, тут порог входа высокий. Нужен хороший капитал, чтобы купить квартиру. С другой стороны, жильё в цене в основном только растёт. А иногда растёт очень быстро.

Некоторые покупают квартиру, чтобы потом её сдавать и на этом зарабатывать. Если есть свободный капитал, то эту идею можно реализовать. Однако надо понимать, что расчёт должен быть точный. Не стоит забывать о том, то помимо ипотеки (если вы берёте недвижимость с помощью неё), придётся оплачивать счета за коммунальные услуги, делать ремонт. А в идеале ещё и застраховать недвижимость.

Крупные инвесторы обычно покупают квартиры, когда дом только начинает строиться (на уровне котлована), а потом, когда дом сдан, квартиру продают. Так получается заработать быстрее, потому что цена значительно увеличивается.

Венчурные инвестиции

Венчурные инвестиции – это вложения денег в новый бизнес. Это один из самых высокодоходных вариантов, но и один из самых рискованный. Заниматься этим людям без опыта крайне не рекомендуется.

Но, инвестиции в бизнес – слишком большая тема, чтобы ограничиться одним абзацем. Поэтому подробнее об этом мы расскажем дальше.

Инвестиции в себя

О таком способе заработать деньги тоже нужно сказать. Хотя этот вариант и не ставится обычно в один ряд с вышеперечисленными, его нельзя отнести к своему инвестпортфелю, использовать его рекомендуют все.

Под инвестициями в себя подразумевается вложение денег в получение знаний, умений и навыков, которые в дальнейшем смогут принести хороший доход. Оплата учёбы, курсов повышения квалификации и других методов получения новых умений – всё это делается для того, чтобы найти работу с высоким уровнем заработной платы, подняться по карьерной лестнице и вообще, в итоге, заработать больше, чем вложили. И чем раньше вы будете этим заниматься, тем больше возможностей для вас откроется. Но и тут нужно составлять стратегию и её придерживаться. Иначе можно спустить деньги впустую.

Инвестиции в криптовалюту

О биткоине, и его баснословной стоимости наслышаны все. Помимо него существует ещё множество вариантов криптовалют, но подробно на них мы останавливаться не будем. Это тема другой статьи, как и майнинг, NFT и другие интересные вещи. Скажем только, что люди занимаются вложениями в эти сферы. Но это одна из самых рискованных позиций, в которые вы можете вложиться. И заниматься этим стоит только опытным людям (хотя даже среди них множество примеров потери капитала). 

Инвестиции в бизнес

Предприниматели, когда речь заходит о развитии своего бизнеса, встают перед выбором – откуда брать деньги. Первый вариант – вложить свои, или деньги, уже заработанные на бизнесе. Второй – взять кредит. Третий – привлечь инвесторов.

Вложения своих денег в этом случае может быть просто недостаточно для реализации проекта. Кредит – не самая выгодная вещь, да и не всем его дадут. Поэтому многие пытаются искать частных инвесторов, или инвестиционные фонды.

К тому же, нередко инвестирование требуется бизнесу, который ещё не существует. То есть предпринимателю нужны инвестиции в его идею. А задача тех, кто готов в такие вещи инвестировать – определить, насколько это перспективный стартап, и сможет ли он в будущем принести хорошую прибыль. Занятие рискованное. Поэтому такой тип инвестирования называется венчурным (от англ. venture – рискованное предприятие).

Впрочем, и в этом сегменте вложений вариантов много. Некоторые даже могут подойти не профессиональным инвесторам. Об этом поговорим подробнее.

Плюсы и минусы инвестиций в бизнес

• Если стартап будет успешным, то инвестору он принесёт огромную прибыль, потому что потом долю во «взлетевшей компании» можно будет продать с большой выгодой. Из самых известных примеров – Zoom, Uber, Airnbnb.
• Высокий риск. Согласно статистике, 75% венчурных проектов деньги вкладчикам не возвращают, 20% начинающих бизнесов терпят неудачу в течение первого года существования, 30% — в течение второго года, а 50% — в первые пять лет. Пояснения тут излишни.
• Время ожидания. Мало какие проекты «стреляют» сразу. Большинству компаний требуется много времени, чтобы добиться хороших результатов.
• Мошенничество. На этом рынке встречается много мошеннических проектов, цель которых получить инвестирование и исчезнуть.
• Большой объём работы. Инвестору, который ищет такие проекты требуется проводить огромный объём аналитической работы.

Как инвестировать деньги в бизнес

Важно! Речь идёт именно о вложениях в чужой бизнес, при которых вы не занимаетесь сами развитием этого дела (но становитесь частичным совладельцем в большинстве случаев).

• Инвестировать во время IPO (Initial public offering). IPO – это первое публичное размещение акций нового выпуска компании. То есть, компания выходит на биржу, открывая доступ к покупке своих акций неограниченному количеству инвесторов. Чаще всего это компании, которые уже добились определённого успеха.
• Через венчурные фонды. Это специальные организации, которые занимаются сбором денег с нескольких инвесторов, а затем распределением их между потенциально успешными проектами в бизнесе. Но для вложений там потребуется большая сумма.
• Через клубы инвесторов. В отличие от венчурных фондов, клубы – это скорее консультации за процент. Люди помогают вам выбрать правильное направление и курируют сделки. Порог входа гораздо ниже, чем в фондах.
• Самостоятельный поиск через бизнес-инкубаторы, акселераторы, соц-сети и медиа. На свой страх и риск. Не рекомендуется людям без опыта.
• Инвестиционные франшизы. Это проекты предпринимателей, которые уже добились определённого успеха и теперь хотят расширить бизнес с помощью франчайзинга. Но в отличие от классических франшиз, вам предлагается не покупать франшизу и на свои деньги выстраивать новое представительство бренда, а просто вложить деньги в открытие этого представительства силами команды бренда. То есть вы становитесь совладельцем, но не занимайтесь ни управлением, ни развитием этого бизнеса. А доход получаете в пассивном виде.
• Инвестпроекты. Инвестиционные проекты – это экономические или социальные проекты, которые работают за счёт инвестиций. При этом вложения и запросы на инвестиции для этих проектов должны быть экономически обоснованными, иметь определённый срок и заранее установленный объём. По сути, инвестиционные франшизы тоже являются инвестпроектами.

Инвестиционные проекты

Инвестпроекты простыми словами – это по сути бизнес-план будущего проекта, который максимально чётко и подробно описывает последовательность действий компании после получения инвестиций, которая приведёт к реализации этого проекта и получению прибыли.

Как правило, любой инвестпроект включает:

1. Обоснование ценообразования – цели, задачи, актуальность, ожидаемый результат
2. Сроки и этапы реализации
3. Объём работы
4. Стоимость на каждом этапе / пояснение затрат
5. Ответственных лиц
6. Проектную документацию

Типы инвестиционных проектов

• Производственные
• Научно-технические
• Коммерческие
• Финансовые
• Экономические
• Социально-экономические

Виды инвестиционных проектов

По целям инвестиций:

• Инвестиции, требуемые для увеличения объёма выпускаемого товара
• Инвестиции, направленные на расширения ассортимента
• Направленные на повышение качества продукции
• Направленные на снижение издержек производства
• Инвестиции в социальные программы

По срокам:

• Долгосрочные (более 3 лет)
• Среднесрочные (менее 3 лет)
• Краткосрочные (менее 1 года)

По объёмам инвестиций:

• Крупные (более 1 млн долларов)
• Средние (до 1 млн долларов)
• Малые (до 100 тысяч долларов)

По направленности:

• Коммерческие. Цель – получение прибыли
• Социальные. Цель – решение проблемы (например безработицы)
• Экологические. Цель – улучшение среды обитания.
• Другие

По участникам проекта:

• Государственные
• Совместные
• Зарубежные

Как заработать новичку на инвестпроектах

Если вы хотите зарабатывать на инвестициях в бизнес и компании, а не участвовать в торгах на бирже, то главной задачей будет найти проект, которому требуется инвесторы среди компаний. При этом, если опыта в венчурных инвестициях (стартапы) у вас нет, мы рекомендуем искать инвестпроекты от компаний, которые уже добились определённого успеха на рынке, а вложения им требуются для дальнейшего развития.

Это могут быть:

• Инвестиционные франшизы
• Инвестпроекты от крупных сетей

И в том, и в другом случае, вам не требуется заниматься организацией и управлением бизнесом, вы выступаете исключительно как инвестор, который может рассчитывать на выплату прибыли компании.

Где найти инвестпроекты

• На государственных сайтах, которые публикуют информацию о крупных инвестпроектах
• В каталогах инвестпроектов
• В каталогах франшиз

Бизнес-предложения встречаются также и на таких агрегаторах, как Авито, однако мы бы порекомендовали сначала оценить предложения на профильных порталах.

Известные инвесторы

Уоррен Баффет

Один из самых известных предпринимателей в истории, за свои способности вовремя и правильно вкладывать деньги получивший прозвище «Провидец». Впервые купил акции (с помощью сестры) в 11 лет, заплатив по 38,25 долларов за штуку и продав, когда они поднялись до цены в 40 долларов и получив прибыль в 5 долларов с учётом комиссий. Но самое интересное, что через несколько дней они уже стоили по 200 долларов. И прибыль могла бы составить 500 долларов. Это научило его тому, что инвестор должен быть терпеливым. В 2022 году состояние Баффета оценивалось в 97,5 млрд долларов.

Джордж Сорос

Известен в массах как человек, сумевший заработать 1 млрд долларов за 1 день. Речь идёт об обвале фунта стерлингов 16 сентября 1992 года. Однако не всё так однозначно. Некоторые называют Сороса человеком, создавшим целую сеть благотворительных организаций. А другие – спекулянтом, причём как раз-таки виновным и в том самом обвале, на котором он смог получить огромную сумму.

Анна Шайбер

Знаменита свой «манией» инвестировать. Выйдя в 51 год на пенсию, начала 80% своего заработка вкладывать в акции. Причём исключительно ликвидные, которые в любой момент можно было выгодно продать. А доход с них реинвестировала. Прошло ещё 50 лет, и с 5 000 долларов её счёт увеличился до 22 млн долларов (умерла в 101 год). История умалчивает, была ли её жизнь от этого счатливее, но это один из самых показательных примеров терпения и правильной инвестстратегии.

Девид Дреман

Известен тем, что шёл первым пошёл «против толпы» на бирже и основал «обратную» стратегию торговли ценными бумагами, суть которой в том, чтобы не следовать толпе, торгуя в обратную сторону от всех. Дреман покупал самые заниженные акции перспективных компаний, ждал, когда они поднимутся и продавал.