Что оплачивает страховая компания в случае смерти заемщика

Умерла бабушка, я единственная наследница. У бабушки остались два кредита. В документах нашла полис комплексного страхования от несчастных случаев и болезней к одному из этих кредитов, где в качестве страхового случая прописана смерть страховщика.

Можно ли погасить страховой суммой оставшиеся после смерти бабушки кредиты? Какие документы нужно собрать для этого? И как правильно составить заявление в банк по этому вопросу?

Анна, страховкой действительно можно погашать кредиты, но в вашем случае она действует только в отношении одного кредитного договора. Полностью погасить долг по нему можно, если соблюдаются два условия: смерть бабушки подпадает под страховой случай, а суммы страховки хватает, чтобы закрыть кредит. Расскажу подробнее о процедуре и необходимых документах.

Как работает кредитная страховка

Кредитные страховые продукты бывают обязательными и добровольными, комплексными и индивидуальными. Страховка на случай болезни или смерти заемщика — распространенная практика. Ее используют и при обязательном, и при добровольном страховании. Когда наступает один из этих случаев — болезнь или смерть заемщика, — это называется страховым случаем. Он активирует возможность получить страховое возмещение.

Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства, если наступит страховой случай. Например, если заемщик, как ваша бабушка, умрет.

Смерть заемщика и страхователя не прекращает действие договоров кредитования и страхования — долг по кредиту и права по страховке переходят к наследникам. Если вы приняли или уже полностью оформили наследство, значит, обязаны погасить кредит и можете воспользоваться для этого страховкой.

Ваша бабушка оформила страховку только в рамках одного кредитного договора, поэтому, к сожалению, второй кредит вам придется погасить за свой счет: на него договор страхования не распространяется.

Страховое возмещение по кредиту не перечисляется наследнику — деньги направляются в банк. Но если сумма возмещения превышает долг, то разницу вы сможете получить лично. Этими деньгами вы вправе распорядиться как угодно: можно хотя бы частично погасить второй кредит — насколько хватит денег.

С другой стороны, может быть так, что страхового возмещения будет недостаточно, чтобы покрыть всю сумму долга по застрахованному кредиту. Тогда остаток вам придется погасить за свой счет.

В первую очередь вам нужно внимательно изучить кредитные договоры и договор страхования. В последнем должен быть четко прописан порядок действий — следуйте ему.

Сообщите банкам и страховой компании о смерти заемщика — направьте почтой или отнесите лично письменное уведомление. Это позволит быстрее запустить процесс и избежать лишних начислений по кредитам. Когда будете обращаться в банк, просите приостановить штрафные санкции, если они уже стали начисляться. К обращениям приложите копию свидетельства о смерти бабушки и копию свидетельства о праве на наследство, если вы его уже получили.

Куда и как обратиться за выплатой страхового возмещения

Договор кредитного страхования заключают со страховой компанией, а не с банком. Но если у финансовой организации есть лицензия на страховую деятельность, она тоже может быть страховщиком.

На практике крупные банки, как финансовые организации, состоят из нескольких компаний, которые образуют так называемую экосистему. Туда могут входить компании, которые занимаются, например, кредитно-финансовой, страховой и инвестиционной деятельностью. Каждая — своим направлением. Поэтому нередко договоры кредитования и страхования оформляются одновременно одним специалистом. Из-за этого кажется, что банк — это и есть страховщик. Но, чтобы точно знать, нужно посмотреть договор страхования — кто указан там в качестве страховой компании.

Если страховщик входит в экосистему финансовой организации, вы можете обратиться в банк. Если нет — только в страховую компанию, с которой бабушка заключила договор.

Вот какие документы нужны:

Заявление о выплате страхового возмещения. Его можно оформить на месте при обращении к страховщику.
Ваш паспорт.
Кредитный договор и договор страхования.
Свидетельство о смерти бабушки.
Свидетельство о праве на наследство.
Другие документы, которые перечислены в договоре страхования для выплаты страхового возмещения и которые страховщик попросит представить дополнительно.

Как правило, в договоре или правилах страхования указан срок, в течение которого страхователь или другой выгодоприобретатель, например наследник, вправе обратиться за страховым возмещением. В этот срок желательно уложиться. Если не получилось, не переживайте: страховщик все равно обязан принять и рассмотреть документы.

Если он откажет из-за пропуска срока, вы вправе обжаловать решение в судебном порядке: нужно будет подать в суд иск о взыскании страхового возмещения. Заявление подается мировому судье, если сумма иска не превышает 50 000 Р, а если равна или превышает эту сумму — в районный суд по месту своего жительства. Срок исковой давности — три года с момента наступления страхового события, то есть смерти бабушки. Поэтому, думаю, вы вполне успеваете.

Рекомендую обратиться к страховщику лично, то есть прийти в отделение. Так будет быстрее, а главное, надежнее, чем решать вопрос по телефону или в переписке. Вы сразу сможете уточнить порядок действий и на месте оформить заявление — как правило, его составляет специалист. Если запросят дополнительные документы, постарайтесь побыстрее их собрать и представить.

Дальше останется дождаться решения. Вам придет уведомление на указанный почтовый адрес. В некоторых случаях приходит смс или письмо на электронную почту, если в заявлении вы укажете номер телефона и адрес электронной почты и попросите направить уведомление на них.

Как только и если вы погасите кредит за счет страхового возмещения, обязательно запросите в банке справку о закрытии обязательства и отсутствии претензий. Если сумма страховки не покроет весь кредит, остаток придется внести самостоятельно за свой счет.

Поскольку ко второму кредитному договору страховки нет, начинайте его гасить прямо сейчас, иначе набегут лишние штрафы. В любом случае то, что вы вступили в наследство, означает, что долг перейдет к вам.

Источник

В 2011 году Игорь Черданцев взял кредит в Сбербанке. Еще он подписал заявление на страхование с ВСК, по которому компания обязалась погасить долг Черданцева в случае его смерти. В 2013 году заемщик умер. В 2015-м Сбербанк уступил право требования к ВСК компании «Траст».

В 2021 году «Траст» потребовал с ВСК 203 163 руб. задолженности по кредитному договору. Страховая в выплате отказала, поэтому компания подала иск в суд (дело № А40-95754/2021). В суде ВСК отмечала, что не обязана выплачивать деньги, потому что прошел срок исковой давности. Первая инстанция удовлетворила исковые требования: срок исковой давности не пропущен, ведь о нарушении своих прав «Траст» узнал только после отказа ВСК выплатить деньги.

Процесс ВС считал срок давности в споре о плохом ремонте квартиры

Апелляционный суд отменил такое решение и подчеркнул: «Траст» пропустил срок исковой давности, потому что Черданцев умер еще в 2013 году. Тогда же Сбербанк узнал о неисполнении кредитного договора и должен был обратиться в ВСК. Договор цессии «Траст» и банк заключили в 2015-м, а иск был подан только в 2021-м. Кассационный суд отменил это решение и согласился с выводами первой инстанции.

Страховая компания обжаловала эти решения в Верховном суде. ВСК посчитала, что «Траст» злоупотребляет своими правами. Ведь за восемь лет с момента просрочки по последнему кредитному платежу ни банк, ни «Траст» не обращались в страховую за выплатой. Между тем по правилам страхования банк должен был обратиться за выплатой в течение 30 дней. Именно с этого момента надо считать срок исковой давности.

Коллегия по экономическим спорам под председательством Марины Прониной указала: нижестоящие инстанции не проверили, был ли «Траст» выгодоприобретателем. ВСК и Черданцев заключили договор личного страхования, по которому при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет банк. А по ст. 956 ГК («Замена выгодоприобретателя») заменить выгодоприобретателя можно только с согласия Черданцева. Но не доказано, что такое согласие было получено. Еще ВС отметил: нужно выяснить, действовал ли «Траст» добросовестно, ведь с момента заключения договора цессии и до обращения в суд прошло восемь лет. В деле нет доказательств, что срок пропущен по уважительной причине. Дело отправили на новое рассмотрение в АСГМ.

Источник

Главная
Правовые ресурсы
Подборки материалов
Страховка по кредиту смерть заемщика

Страховка по кредиту смерть заемщика

Подборка наиболее важных документов по запросу Страховка по кредиту смерть заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Статья: Банк, страховщик, наследники заемщика: бермудский треугольник? Комментарий к Определениям Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 февраля 2021 года N 18-КГ20-109-К4, от 25 мая 2021 года N 49-КГ21-14-К6, от 9 ноября 2021 года N 59-КГ21-6-К9
(Архипова А.Г.)
(«Вестник экономического правосудия Российской Федерации», 2022, N 6)Проблема последовательности действий банка в случае смерти заемщика, жизнь которого была застрахована, и наличия непогашенной задолженности по кредиту возникала ранее и будет возникать в дальнейшем. В связи с этим имеет смысл на основе уже состоявшихся Определений ВС РФ, описанных выше, сформулировать и попробовать разрешить некоторые вопросы, относящиеся к этой проблеме. Вот их примерный перечень:

Нормативные акты

«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2019)»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.07.2019)А. и М.С. подано встречное исковое заявление к банку и обществу (страховщику) о признании смерти М.Х. страховым случаем и взыскании в пользу банка (выгодоприобретателя) с общества (страховщика) суммы задолженности по договорам займа от 8 апреля 2015 г. и 5 июня 2015 г. В обоснование заявленных требований указано, что при заключении указанных кредитных договоров М.Х. с обществом (страховщиком) заключены договоры страхования путем присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Правовые ресурсы

«Горячие» документы
Кодексы и наиболее востребованные законы
Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
Справочная информация, календари, формы
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы
Финансовые консультации
Журналы издательства «Главная книга»
Интернет-интервью
Классика российского права
Полезные ссылки и онлайн-сервисы
Подписаться на рассылки
Новостной информер КонсультантПлюс
Новостные RSS-ленты
Экспорт материалов
Документы
Подборки материалов

Источник

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах. Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах. Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев. Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга;
нотариус, ведущий дело о наследстве, может по вашей просьбе запросить информацию в Бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Важно! Отвечать перед банком наследники могут только в пределах стоимости полученного ими наследства.

По каждому виду обязательств есть своя исковая давность. Например, срок взыскания задолженности по кредитам, займам и платежам за ЖКХ составляет 3 года, если умерший не платил за квартиру 7 лет, управляющая компания дома сможет взыскать с наследников задолженность только за последние четыре года.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

штрафы;
задолженность по алиментам;
долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т. е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так, что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Если заявление о вступлении в наследство уже подано, а вы только теперь узнали о долгах, то у вас есть время передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Для этого необходимо обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение будет окончательным, изменить его будет невозможно.

После вступления в наследство отказаться от имущества можно будет только через суд.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо, или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Если случилось так, что кредит был взят под залог купленного имущества, то при вступлении в наследство вы получите право собственности на это имущество и сможете ею пользоваться, но не сможете совершать с ней никаких действий (продавать, дарить), пока не выплатите весь кредит. Если же у вас нет возможности выплатить такой кредит, то вы можете передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. Страховая компания (СК), как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Важно! Погасить долг средствами страховки возможно только после подачи заявления от наследников или родственников покойного. В противном случае СК, даже после того, как стало известно о смерти клиента, не станет выплачивать страховку.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни. Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

смерть человека наступила в результате самоубийства;
наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
клиент скончался в местах лишения свободы;
человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
случай не является страховым.

Если наследником оказался несовершеннолетним, то за него выплачивать долги обязаны его законные представители (родители, опекуны и т. д.), т. е. те люди, которые приняли наследство от имени несовершеннолетнего.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению. Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит. Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

3.9

Рейтинг статьи 3.9 из 5

Содержание статьи

Показать

Скрыть

Пользовательница Банки.ру обратилась к экспертам горячей линии: ей как наследнику заемщика стал звонить банк с требованием погасить кредит.

«От банка пришло уведомление о необходимости погасить этот кредит, иначе «банк будет вынужден обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика». Самого договора заемщика с банком я не видела и не знаю, на каких условиях он заключался и должен ли наследник выплачивать кредит».

После смерти человека его имущество достанется наследникам. А что происходит с кредитами и ипотекой? Должны ли родственники возвращать долг? И могут ли они от этого отказаться? Разбираемся.

Переходят ли долги по наследству

Наследники принимают на себя не только деньги и имущество, но и долги умершего родственника — это указано в статье 1112 Гражданского кодекса РФ.

«В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности — например, кредитные», — говорит Ирина Калинина, адвокат, управляющий партнер международной юридической компании Legal World.

В каких случаях долг переходит и не переходит по наследству

Наследник принимает на себя обязательства по кредитному договору и сам становится должником, но только если он согласился на открытие наследства, говорит Ирина Калинина.

«Статья 1152 ГК РФ говорит о том, что нельзя принять часть наследства, наследник может получить только все: движимое, недвижимое имущество, а также кредитные обязательства, — говорит Ирина Калинина. — Если вы не хотите принимать кредиты, можете отказаться от наследства. Но в таком случае вы не сможете претендовать и на имущество».

Как не платить кредит за умершего родственника

Отказ от кредита значит отказ от остального наследства. Его нужно оформить у нотариуса.

«Для наследников существует только один способ не принимать долги наследодателя — отказаться от наследства полностью. Сделать это можно в шестимесячный период открытия наследства, — говорит Владимир Кузнецов. — Если наследник несовершеннолетний, просто так от наследства не отказаться. Необходимо разрешение органов опеки, которые могут его и не выдать».

Как узнать, есть ли в наследстве кредиты

Если наследодатель не оставил списка финансовых активов, нотариус должен запросить его кредитную историю. Но о долгах могут сообщить и сами кредиторы — увидят, что заемщик вдруг перестал платить, проверят, жив ли он, и свяжутся с наследниками.

Ставка: от 5.5%

Платеж: 9 059 ₽

Сколько и как придется выплатить

Наследники не должны выплачивать весь кредит за умершего заемщика. Они обязаны погасить долг только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если имущество распределено по долям, то и кредит нужно будет погасить в размере доставшейся доли. Например, если получили в наследство машину стоимостью 500 тысяч рублей, то максимум 500 тысяч рублей придется отдать в счет долга.

«Если размер кредитной задолженности будет превышать размер активов наследодателя, наследники все равно обязаны выплатить долг только в объеме перешедшего им имущества», — говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству.

Кстати, в период между смертью заемщика и принятием наследства банк не должен начислять проценты по кредиту. После вступления в наследство можно связаться с банком и обсудить условия договора. Возможно, кредитор согласится на реструктуризацию.

Как списать долги по кредитам

Если кредит был застрахован на случай смерти заемщика

После смерти заемщика наследникам нужно обратиться в банк и запросить документы, в том числе страховку, говорит Ирина Калинина:

«Банки страхуют риски смерти, и если есть страховка, то кредит полностью или в большей его части закроет страховая компания. Таким образом можно существенно снизить кредитную нагрузку либо вовсе от нее избавиться. Но наследники почему-то боятся задавать вопросы банкам, хотя имеют на это право».

Если заемщик не был застрахован, то наследникам придется выплачивать долг согласно кредитному договору.

Страхование жизни при ипотеке: что это такое, как оформить и зачем оно нужно

Когда есть поручитель и созаемщик

Обязанности поручителя прописаны в кредитном договоре. Его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Или наоборот — он продолжит отвечать за кредит, когда долг перейдет к наследнику.

Созаемщик же, по сути, такой же заемщик — ему предъявляют похожие требования. У него те же права, обязанности и ответственность перед банком по погашению кредита, даже если он не пользуется этими деньгами. Созаемщику автоматически достается долг, если заемщик не в состоянии выплачивать кредит.

Созаемщик и поручитель: отличия, права и обязанности

Если кредит взят под залог

Ипотечная квартира или машина, которая находится в залоге у банка, перейдет наследникам вместе с кредитом, но запись о залоге останется.

«При этом банк будет вправе удовлетворить свои требования за счет продажи залогового имущества. Наследникам, если им трудно выплачивать кредит, стоит договориться с кредитной организацией о пересмотре графика платежей, чтобы сохранить квартиру или машину», — говорит Владимир Кузнецов.

«Квартира, купленная на кредитные деньги, распределяется между наследниками в соответствии с долями наследования — так же, как и кредитное обязательство, — говорит Ирина Калинина. — Наследники могут договориться между собой и, например, отказаться от своих долей в пользу кого-то одного из наследников, но тогда и кредит ляжет на этого наследника».

Источник

Калькулятор ипотеки

Узнайте свою ставку
по ипотеке

Ипотечный кредит в среднем оформляется на срок 15–20 лет. За этот период в семье заемщика могут произойти любые непредвиденные события, например ухудшение финансового положения, потеря трудоспособности или наступление смерти. Такие ситуации приносят немало проблем и хлопот родственникам кредитополучателя. Постараемся подробнее разобраться, что делать с невыплаченной ипотекой после смерти заемщика, кому переходит долг и можно ли отказаться от наследования.

Содержание

Если был привлечен созаемщик
Ипотека при смерти одного из супругов
Cтраховка по ипотеке в случае смерти

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ в случае смерти заемщика задолженность по ипотеке подлежит обязательному погашению. Судьба ипотечного кредита и предмета залога зависит от ряда факторов:

имеются ли у собственника наследники;
привлекались ли к кредитному договору созаемщики и поручители;
оформлялось ли страхование жизни и здоровья кредитополучателя.

Если у заемщика имеются наследники (объявлены завещанием или заявлены по закону), то все имущество вместе с долгами переходит к ним, распределяясь равными долями. Соответственно, претенденты на квартиру или частный дом, апартаменты или гараж обязаны выплатить имеющуюся задолженность по ипотеке. При этом, если наследником является несовершеннолетний гражданин, то в соответствии с законодательством до достижения им совершеннолетия все обязанности по выплате долга берут на себя его законные представители — родители, опекуны и попечители.

Банковская организация по своему усмотрению может потребовать немедленное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и пересмотреть условия кредитования для новых клиентов. Важно отметить, что прямые наследники вправе отказаться от имущества. На принятие решения у них есть шесть месяцев. После отказа право наследования переходит к наследникам второй очереди, то есть близким и дальним родственникам. Если и они отказываются платить ипотеку после смерти заемщика, банк вправе забрать недвижимость в счет долга для последующей продажи на торгах.

Если был привлечен созаемщик

Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.

Поручитель выступает для банка дополнительной гарантией исполнения кредитных обязательств. В случае смерти заемщика и при отсутствии созаемщика к нему переходят обязанности по договору. Привлеченному лицу придется платить не только по основному долгу, но и погашать начисленные проценты и штрафы. Важно отметить, что после того, как умер основной кредитополучатель, начисление пеней прекращается до момента определения лиц, ответственных за исполнение кредитных обязательств. После выплаты ипотечного кредита поручитель вправе потребовать компенсацию убытков с наследников, получивших недвижимость в собственность.

Ипотека при смерти одного из супругов

При оформлении ипотечного кредита семейной парой муж и жена автоматически становятся созаемщиками и несут солидарную ответственность. А это значит, что в случае смерти одного из супругов долговое обязательство по ипотеке ложится на плечи вдовца (вдовы).

Важно учитывать условия кредитного договора. Если ипотечный кредит был оформлен до брака на одного из супругов, а выплаты по займу осуществлялись совместно после регистрации, то вдовец (вдова) вправе истребовать от наследников компенсацию за средства, вложенные в имущество умершего. При совместной покупке квартиры супруга (супруг) становится собственником недвижимости, если не был составлен брачный договор, в котором прописаны иные условия.

После смерти мужа (жены) параметры ипотеке не меняются и схема расчета остается прежней. Однако заемщик может обратиться в банковскую организацию для пересмотра условий кредита. К слову, если гражданин, выплачивающий остаток займа, не соответствует требованиям, банк вправе потребовать привлечение созаемщика или поручителя.

Страховка по ипотеке в случае смерти

Страхование выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Кредитор получает гарантию того, что задолженность будет погашена, клиент банка — может рассчитывать на защиту от непредвиденных ситуаций. Оформление страхования жизни обезопасит семью от потери недвижимости после смерти заемщика и невозможности выплачивать ипотеку. При наступлении страхового случая страховка покроет имеющийся долг, а квартира или дом перейдут в наследство супругу (супруге), детям или родителям.

Условия страхования прописываются в договоре, с которым нужно внимательно ознакомиться, поскольку некоторые причины смерти заемщика по ипотеке не учитываются при определении страхового случая. Так, страховка не предусматривает выплат, если кредитополучатель умер в результате:

суицида;
участия в военных действиях;
травмы во время занятий экстремальными видами спорта;
несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;
отравления наркотиками и алкогольной продукцией и т. д.

Страховыми случаями, за которые можно получить выплаты, является смерть заемщика по ипотеке по причине болезни, несчастного случая, незаконных действий третьих лиц и т. д.

Для получения компенсации после гибели застрахованного лица наследникам следует в срочном порядке обратиться в компанию, где приобреталась страховка. При себе необходимо иметь документы, подтверждающие причину смерти заемщика. При необходимости страховая компания запросит дополнительные справки для проверки. До получения положенной суммы наследники обязаны погашать ипотеку в соответствии с установленными условиями договора. При отказе заемщика от страховки жизни все обязательства по выплате долга переходят к членам семьи с момента вступления ими в наследство.

Калькулятор ипотеки

Узнайте свою ставку
по ипотеке

Хотите узнать больше и получить консультацию по
ипотечному кредитованию?

Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!

Мобильный телефон*

Регион обращения*

Москва

Московская область

Санкт-Петербург

Ленинградская область

Алтайский край

Амурская область

Архангельская область

Астраханская область

Белгородская область

Брянская область

Владимирская область

Волгоградская область

Вологодская область

Воронежская область

Еврейская автономная область

Забайкальский край

Ивановская область

Иркутская область

Калининградская область

Калужская область

Камчатский край

Кемеровская область

Кировская область

Костромская область

Краснодарский край

Красноярский край

Курганская область

Курская область

Липецкая область

Магаданская область

Мурманская область

Ненецкий автономный округ

Нижегородская область

Новгородская область

Новосибирская область

Омская область

Оренбургская область

Орловская область

Пензенская область

Пермский край

Приморский край

Псковская область

Республика Адыгея

Республика Алтай

Республика Башкортостан

Республика Бурятия

Республика Калмыкия

Республика Карелия

Республика Коми

Республика Крым

Республика Марий Эл

Республика Мордовия

Республика Саха

Республика Татарстан

Республика Тыва

Республика Удмуртия

Республика Хакасия

Республика Чувашия

Ростовская область

Рязанская область

Самарская область

Саратовская область

Сахалинская область

Свердловская область

Севастополь

Смоленская область

Ставропольский край

Тамбовская область

Тверская область

Томская область

Тульская область

Тюменская область

Ульяновская область

Хабаровский край

Ханты-Мансийский автономный округ

Челябинская область

Чукотский автономный округ

Ярославская область

Для отправки заявки в банк,
пожалуйста, дайте согласия

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор»)
согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении
веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся
у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту
Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта,
почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию,
накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в
том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных
источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование,
обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств
автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального
клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения
сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне
Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в
том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по
сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая
СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует^* в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем
направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного
уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

^* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку
персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных
данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на
направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты
рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.

Ипотечные программамы