Что такое собственное удержание компании как оно устанавливается

Термин «Собственное удержание Страхователя» в страховании дебиторской задолженности

Просрочки платежа – причина четверти всех банкротств. Даже один просроченный платеж может блокировать ваш денежный поток. Вам приходится тратить время и ресурсы, чтобы законными мерами вернуть денежные средства. Писем клиенту с уведомлением о просрочке может оказаться недостаточно. В этой статье мы обсудим, как решить проблему просроченных платежей, и как избежать их в будущем.

Просроченный платеж – это сумма денег, которая поступает от дебитора после истечения срока платежа или после окончания периода отсрочки платежа.

Просрочка платежей может быть вызвана множеством причин: управленческими проблемами, обстановкой на рынке или даже тем, что вашему должнику не заплатили его собственные клиенты. Покупатель также может задерживать платеж, когда возникает спор вокруг его заказа.

Обязательный карантин из-за пандемии Covid-19 затронул многие компании и вызвал масштабные и продолжительные просрочки платежей. Поддержка со стороны государства временно предоставила ликвидность, что помогло некоторым компаниям. Однако по мере постепенного прекращения поддержки, количество просроченных платежей, вероятно, останется на высоком уровне даже после ожидаемого периода восстановления экономики.

Серьезные проблемы с просрочками платежей наблюдались еще до кризиса, вызванного пандемией Covid-19. Это подтверждается примерами, относящимися к 2019 году:

• В Великобритании, по данным компании Intuit Quickbooks, почти каждое седьмое малое и среднее предприятие не выплачивало вовремя заработную плату своим сотрудникам из-за проблем с денежным потоком.
• В США, как писал журнал Forbes, почти треть владельцев малого бизнеса заявляли, что им приходится более 30 дней ждать, когда поступит платеж.

Какой бы ни была причина, несвоевременная оплата коммерческих долгов вашими клиентами может превратить вашу торговую дебиторскую задолженность в безнадежную задолженность, что равносильно временной или постоянной потере денежных средств. Это негативно влияет на ваши финансовые перспективы, и, возможно, на перспективы других предприятий, взаимодействующих с вашей компанией.

Просрочки платежей также приводят к потерям вашего времени и денег: написание писем клиентам с напоминанием о просроченных платежах требует дополнительных рабочих часов, а для покрытия недополученного дохода может потребоваться, например, краткосрочная ссуда или овердрафт.

Взыскание коммерческой задолженности, как правило, регулируется законом. В некоторых странах существуют правовые нормы, определяющие, когда платеж становится «просроченным», и какие виды сборов, штрафов и процентов за просрочку платежа могут взиматься для возмещения дополнительных затрат на взыскание долга. Однако в мире есть регионы, где подобные законы не применяются.

Ваши шансы на получение денег выше, если вы ведете торговлю в Европе или Северной Америке. Например, в США, Великобритании, Нидерландах и Скандинавии действуют правовые нормы, регулирующие просрочки платежей. Например, в Великобритании принятый в 1998 году «Закон о просрочках платежа по коммерческой задолженности» и поправка к нему от 2013 года дают поставщикам право на возмещение понесенных расходов по взысканию задолженности, а также право на получение процентов по просроченному платежу по ставке на 8% выше базовой ставки Банка Англии.

В Европейском союзе законодательство, впервые принятое в 1998 году, дает компаниям право взимать проценты за просрочку платежа. Попросту говоря, правила ЕС указывают, что если должники не платят за товары и услуги вовремя (60 дней для бизнеса и 30 дней для государственных органов), то они будут вынуждены выплачивать проценты и возмещать обоснованные расходы кредитора по взысканию задолженности.

Например, вы можете потребовать компенсацию обоснованных затрат по взысканию возникшей задолженности, а также потребовать выплату пени за просрочку платежа, в зависимости от размера неоплаченной задолженности. Эти условия должны быть четко указаны в вашем клиентском соглашении. Пеня за просрочку платежа побудит вашего клиента заплатить сейчас, если он хочет избежать дополнительных расходов в дальнейшем

Имейте в виду, что взыскание долга и применение соответствующих правовых норм существенно различается от страны к стране. В некоторых регионах нет законодательства, поддерживающего поставщиков. Письма с уведомлением о просрочке платежа могут быть проигнорированы. Полезная информация о торговой практике содержится в издаваемом британской компанией Croner «Справочнике для экспортеров» (Croner’s Reference Book for Exporters), а также в подготавливаемых Euler Hermes отчетах о странах и о существующих в них особенностях взыскания задолженности .

Если ваш клиент пропускает крайний срок оплаты, то оперативно направьте ему неоплаченный счет или письмо с уведомлением о просрочке платежа , в котором должна содержаться следующая информация:

• Реквизиты обеих компаний (название, адрес)
• Дата вашего письма
• Информация о ключевом контактном лице в вашей компании
• Платежные реквизиты, номер счета на оплату
• Общая сумма задолженности + проценты, пени (объясните, что это за суммы, если вы их добавите)
• Четко объясните, что платеж просрочен и клиент нарушил условия
• Дайте ссылки на ваши предыдущие сообщения
• Укажите, что произойдет дальше, включая конечный срок оплаты и последствия, если ваш клиент все-таки не заплатит (взыскание долга, связанные с этим проценты и пени, судебные разбирательства).

Ситуация требует понимания и такта. Если вы хотите сохранить хорошие отношения с клиентом, то можете прибегнуть к услугам посредника – это снизит напряженность между вами и должником.

Вы как поставщик можете сделать не так много для взыскания просроченной задолженности, если вы находитесь на другом конце света от вашего клиента. Вам может помочь глобальный опыт по взысканию задолженности, которым обладает кредитный страховщик, такой как Euler Hermes. Подразделение такой международной страховой компании присутствует в той стране, где находится ваш должник. Тем самым устраняются языковые барьеры и проблемы с часовыми поясами, и с вашим клиентом контактируют по месту его пребывания.

Если дело все же будет передано в суд, вам понадобится по крайней мере следующая документация, чтобы отстоять свои интересы:

• Подписанный договор между поставщиком и покупателем. Это могут быть «Положения и существенные условия договора» (terms and conditions), договор купли-продажи, контракт на продажу и т.д. Это послужит доказательством, что товары или услуги были заказаны.
• Отгрузочная накладная, подтверждение доставки и т.д. (опять-таки, подписанные), чтобы подтвердить, что товары или услуги были предоставлены.

Чем более тщательно вы заранее подготовитесь к заключению контракта с клиентом, тем меньше у вас, вероятно, будет проблем с просроченными платежами. Три важных шага для этого:

1.     Оцените кредитоспособность ваших клиентов – их способность платить вовремя, их кредитное досье, историю платежей и репутацию.

2.     Договоритесь о четких и подходящих условиях оплаты  и установите кредитные лимиты.

3.     Поручите квалифицированному юристу, имеющему опыт работы в области экспорта и импорта, проанализировать положения и условия договора.

Когда вы будете готовы заключить договор, то, прежде чем принимать любой заказ или начинать работу, убедитесь, что страницы подписаны и на них указана дата (разработанные и подписанные / датированные в электронном виде соглашения становятся все более приемлемыми для целей правового характера). Можно воспроизвести эти условия на обратной стороне вашего счета на оплату, но одного этого будет недостаточно для доказательства действительности соглашения: счета выставляются после того, как предложение было принято. Счета сами по себе не означают принятого соглашения.

Помните: несвоевременная оплата коммерческой задолженности может нарушить ваш денежный поток и привести к неплатежеспособности. Но излишне консервативные кредитные решения могут привести к упущенным возможностям. Нахождение правильного баланса имеет решающее значение для получения вашей компанией максимальной прибыли. Страхование торговых кредитов  помогает вам найти этот баланс, предоставляя информацию о кредитоспособности ваших клиентов и защищая вашу компанию от безнадежной задолженности .

В
современной хозяйственной практике и
деятельности человека все чаще встречаются
риски, которые не под силу ни одному
страховщику. В особенно крупных рисках
участвуют сотни страховых компаний.

Емкость
рынка — общая сумма ответственности,
которую страховые компании, участвующие
в страховании, состраховании,
перестраховании, могут принять на себя
в силу своих финансовых возможностей.
Если риск (и) превышает емкость рынка,
они передаются на другие рынки. Отмеченное
положение справедливо и по отношению
к отдельным компаниям.

Проблема
определения необходимых объемов
перестрахования является наиболее
сложным как в теоретическом, так и
практическом плане.

Собственное
удержание (нетто-удержание, уровень
удержания) – экономически обоснованный
уровень суммы, в пределах которой
страховая компания оставляет риски на
своей ответственности. В пределах этой
суммы страховщик считает целесообразным
возместить возможные убытки.

На
рис.5.2 представлена модель перестрахования
с точки зрения уровня собственного
удержания.

Страховая сумма
(страховая ответственность)

Риски,
передаваемые в перестрахование

Размер собственного
удержания

Риски, остающиеся
на своей ответственности

Договоры
страхования

Рис.
5.2. Модель перестрахования с точки зрения

уровня
собственного удержания

Рассмотрим
пример. Пусть страховщик установил
собственное удержание на уровне 500 тыс.
руб. В таком случае риск с уровнем
ответственности (страховой суммой) в
размере 550 тыс. руб. подлежит передаче
в перестрахование в части 50 тыс. руб.

Размер
собственного удержания устанавливается
в рублях, в процентах.

При
определении уровня собственного
удержания следует учитывать следующие
факторы.

1.
Средняя доходность по отдельным видам
страхования. Чем выше доходность, тем
выше возможно установить уровень
собственного удержания.

2.
Средняя убыточность по отдельным рискам
или видам страхования. Чем ниже
убыточность, тем выше уровень собственного
удержания.

3.
Объем премии. Чем выше объем страховой
премии, тем выше уровень собственного
удержания. Это объясняется тем, что на
большом страховом портфеле четче
реализуются страховые закономерности,
учтенные при формировании тарифа.

4.
Территориальная рассредоточенность
застрахованных объектов. При большей
рассредоточенности объектов страхования
меньше вероятность кумуляции убытков,
а следовательно, возможно установить
размер собственного удержания выше.

5.
Расходы на ведение дела. Чем выше их
величина, тем в меньшем объеме следует
устанавливать размер собственного
удержания.

Кроме
того, при установлении собственного
страхования следует учитывать резервы
и активы страховой компании в части
структуры инвестиционного портфеля с
целью осуществления своевременных
выплат, не приводящих к нарушению
финансовой устойчивости страховщика.

Приемы
определения уровня собственного
удержания (далее —):

1.
устанавливается в процентах от размера
собственных средств. Так в странах ЕСустанавливается в объеме 1-5 % от размера
собственных средств. В РФ до недавнего
временинормативно был установлен на уровне 10
% от размере собственных средств.

2.
возможно установить по формуле

,
(5.1)

где
– максимальное математически обоснованное
собственное удержание, при котором не
произойдет ухудшения финансовой
устойчивости проводимых страховых
операций;

–коэффициент,
характеризующий степень финансовой
устойчивости страховых операций
определяется по формуле (5.2);

–совокупная
сумма нетто-премии по всем договорам
страхования.

,
(5.2)

здесь
—
количество застрахованных объектов,

—
убыточность страховой суммы.

Фронтирование
– нулевое собственное удержание, т.е.
передача 100 % риска. Страховая (фронтирующая)
организация выдает свой страховой полис
по просьбе другой страховой организации,
которая затем весь этот риск принимает
в перестрахование. Основной страховщик
при этом имеет право на определенное
вознаграждение, поскольку он несет
расходы на ведение дела и юридическую
ответственность перед страхователем.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Роль величины собственного удержания

Величина собственного удержания отражает реальную, а не номинальную роль страховщика в ходе страхования и перестрахования такого риска. Он может:

• оставлять весь риск себе на собственное удержание (обычно так поступают по отношению к небольшим и массовым рискам, в особенности — при страховании физических лиц),
• оставлять себе значимую часть риска, передав какую-то его часть для перестрахования,
• либо же отдать весь риск в перестрахование, не оставляя совершенно ничего для собственного удержания.

Особенности

Довольно-таки распространённой практикой признано страхование небольшими страховщиками больших рисков по заданию крупных (международных) страховых либо перестраховочных компаний с последующей абсолютной передачей подобных рисков для перестрахования заказчику. Это явление именуется фронтированием, оно дает возможность негласно присутствовать на каком-либо национальном рынке страхования компаниям, которые пока не обрели необходимую лицензию (либо вообще не намереваются её получить, если они не планируют проводить на местном рынке регулярных операций).

Родственным собственному удержанию признается понятие франшиза. Оба они определяют ту сумму ущерба, которую приходится самостоятельно покрыть страхователю, страховщику либо перестраховщику при страховании, перестраховании либо ретроцессии соответственно.

Собственное удержание страхователя является долей в сумме ущерба, который защищен страхованием, которую обязуется нести на собственной финансовой ответственности страхователь самостоятельно, пока страховщиком обеспечивается предусмотренная условиями страхового полиса защита по страхованию.

Хотя собственное удержание традиционно отражается в финансовой форме, период ожидания, который предусмотрен условиями по страхованию, может исполнять функции собственного удержания. К примеру, льготы, которые предусмотрены полисом страхования на случай нетрудоспособности, оплачиваются нетрудоспособному лицу обыкновенно не ранее тридцатидневного периода после наступления нетрудоспособности.

В страховании здоровья переходное собственное удержание страхователя заключается в собственном удержании по основному медицинскому полису, применяемом в промежутке между первичным покрытием и основным покрытием по страхованию медицинских расходов. Изначально обеспечиваются выплаты льгот по первичному полису страхования здоровья, а когда уже сумма льгот исчерпывается, то до выплаты льгот по основному медицинскому страхованию используется переходное собственное удержание страхователя. Это собственное удержание обыкновенно учреждается в величине фиксированной суммы за каждый убыток.

Собственное удержание страхователя на обслуживание является собственным удержанием, используемым в связи с совокупным собственным удержанием. Оно используется лишь в том случае, когда убытки могут достигать лимита совокупного собственного удержания, а страховщик является ответственным за регулирование последующего ущерба. В связи с тем, что обработка большой численности незначительных претензий считается для страховщиков неэффективной, постольку после того, как достигается лимит совокупного собственного удержания, используется небольшое собственное удержание к каждому уплачиваемому убытку.

Собственное удержание на семью застрахованного лица в страховании жизни здоровья представляет собой собственное удержание застрахованного лица согласно схеме страхования здоровья, которое может устанавливаться в соответствии с совокупными покрываемыми страхованием расходами всех охватываемых страхованием членов семьи, а также в отдельности для каждого члена семьи.

Безусловное собственное удержание страхователя (по любой причине) в практике по обеспечению льгот для служащих и в страховании жизни и здоровья: собственное удержание, которое предусматривается по схеме страхования здоровья, которое используется для всех покрываемых страхованием расходов застрахованного участника этой схемы, понесенным им в итоге действия любых определенных либо связанных с ними причин во время накопления.

Выкупаемое собственное удержание страхователя является собственным удержанием, которое может исключаться из полиса страхования посредством оплаты дополнительной премии по страхованию с целью получения покрытия по страхованию, которое обеспечивает выплату возмещения в абсолютном размере в случае убытка.

Собственное удержание страхователя в виде ежедневной стоимости является собственным удержание страхователя, применяемым при страховании предпринимательских доходов, которое отражается в определенной численности дней. После наступления ущерба будет определяться сумма, которая могла заработаться за каждый рабочий день (стоимость каждого дня), в том случае, если бы не произошел ущерб. Сумма собственного удержания отражается в указанном числе дней, умноженном на ежедневную стоимость.

В процессе перестрахования кумуляция образуется, когда страховое общество принимает участие во множестве перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые были включены единые риски.

Собственное удержание

Связанные понятия

Перестрахование (англ. reinsurance) — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, определённую часть ответственности и премии по ним оставляет на собственном удержании, а оставшуюся часть передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного…

Страхование экспортных кредитов (англ. Export Credit Insurance) — вид страхования, имеющий целью защиту от рисков, связанных с предоставлением экспортного кредита.

Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса, одного и того же объекта и риска у разных страховщиков, при котором суммарный лимит ответственности страховщиков (общая страховая сумма по всем договорам) превышает страховую стоимость…

Страхово́й бро́кер — самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику)

Упоминания в литературе

Связанные понятия (продолжение)

Страховая стоимость — действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования…

Кредитное страхование — это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования.

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются…

Аквизиционные расходы – расходы страховой компании, связанные с привлечением новых страхователей и удержанием старых, а также с заключением новых договоров страхования и продлением действующих ,. Аквизиционные расходы – это одна из наиболее значимых составляющих расходов на ведение страховых операций (чаще называемых расходами на ведение дел (РВД) или нагрузкой),, эти расходы отражаются отдельной строкой в отчётности российских страховых компаний (приложение к бухгалтерскому балансу, так называемая…

Страховой портфель — совокупная ответственность страховщика или перестраховщика по всем действующим договорам страхования или перестрахования. Фактическое число застрахованных объектов или число договоров, документально подтвержденных в делах страховщика…

Страховой случай (англ. insured loss) — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Кредитный риск — финансовый риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, то есть риск возникновения дефолта дебитора. В рамках данного определения носителями кредитного риска являются в первую очередь сделки прямого и непрямого кредитования (прямой риск) и сделки купли-продажи активов без предоплаты со стороны покупателя.

Бордеро (фр. bordereau) — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, с указанием страховой суммы и причитающихся премий. Бордеро выдается перестрахователем перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования.

Математические резервы, теоретические резервы — денежные средства страховщика, полученные в качестве страховой премии, и предназначенные для выполнения своих обязательств по договору страхования перед страхователем.

Коммерческое страхование — один из трёх методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и взаимным страхованием), является на сегодня самым распространённым на страховом рынке.

Урегулирование убытков – это комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая.

Страхование имущества − вид страхования, в котором в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением страхования государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

Смешанное страхование жизни — вид личного страхования, сочетающее страхование на дожитие и страхование на случай смерти. Смешанное страхование жизни предусматривает выплату выгодоприобретателю страхового обеспечения либо при дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования, либо при потере трудоспособности в результате несчастного случая, либо наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определённом объёме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Первая классификация видов страхования после 1988 года была установлена в утверждённых Росстрахнадзором «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» в 1994 году.

Коверно́т, или ко́вер-но́та (англ. cover — покрывать, обеспечивать + англ. note — краткая запись), — документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен и содержащий, в частности, список страховщиков по этому договору. В коверноте также указываются условия страхования и тарифная ставка. Страховщик не несет юридической ответственности по коверноту, выданному страховым брокером. Ковернот подлежит замене на страховой полис.

Страховой рынок Российской Федерации с одной стороны, является частью мирового страхового рынка и связан с ним через перестрахование, а с другой стороны в то же время является одним из секторов российской экономики.

Страхово́й тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме.

Ипотечное страхование (англ. mortgage insurance) — это страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества (недостаток средств от реализации заложенного имущества и невозможность довзыскать с заёмщика остаток средств).

Ретроцессия (в перестраховании) — передача рисков, принятых в перестрахование, от одного перестраховщика к другому (другим), иногда — по очень длинным и разветвленным цепочкам. Обычно, чем крупнее риск, тем большее число перестраховщиков участвует в ретроцессии, что приводит к глобальному перераспределению больших рисков (таких как космические запуски, крупные морские суда и буровые платформы, большие промышленные объекты и пр.).

Риторно (итал. ritorno) — удержание страховщиком части страховой премии при расторжении страхователем заключённого договора страхования вследствие наступления обстоятельств, дающих право ему на это. Обычно риторно имеет место при двойном страховании в тех случаях, когда страхователь не знал о произведённом ранее страховании того же интереса.

Брутто-премия (англ. gross premium) — полная сумма страхового взноса (страховой премии), которую уплачивает страхователь страховщику в соответствии с договором страхования.

Лимит ответственности (или лимит ответственности страховщика) — максимальный размер страховой выплаты по одному страховому случаю, по одному объекту, по одному риску, или по некоторой совокупности объектов и рисков. Лимит ответственности указывается в договоре страхования или перестрахования, либо устанавливается законом. Лимит ответственности не может превышать страховой суммы.

Страхование от перерывов в производстве, страхование от простоя производства (англ. business interruption insurance) — разновидность страхования, одна из форм страхования финансовых рисков, которая по законодательству Российской Федерации относится к страхованию предпринимательских рисков. Имеет целью компенсацию ущерба от перерывов в производстве вследствие полной или частичной остановки производственной деятельности предприятия по причине пожара или другого застрахованного риска, например, стихийного…

Франши́за (фр. franchise — льгота) в страховании — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения оговорённой части убытков страхователя (перестрахователя). Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.

Контрибуция в страховании — это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям. Размер контрибуции определяется в денежном выражении и рассчитывается по каждому страховому полису, выписанными различными страховщиками, по принципу пропорциональной ответственности.

Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков…

Страхование на дожитие — один из основных видов страхования жизни. Лежит в основе долгосрочного накопительного страхования, на долю которого приходится более половины всей собираемой в мире страховой премии. Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств. Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни.

Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов — один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому.

Добровольное страхование — страхование на основе добровольного согласия страхователя и страховщика заключить договор страхования.

Страховая премия (также брутто-премия) (страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страхова́ние — отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного.

Страхо́вщик (англ. Insurer) — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю), убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster) — физическое или юридическое лицо, независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем.

Генеральный полис (англ. open cover, open policy ) – договор страхования, по которому осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ).

Страховые резервы — денежные средства страхового фонда, которые страховщик формирует из страховых взносов (страховой премии), которые платит страхователь по договору страхования.

Абандо́н (фр. abandon — отказ) — право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.

Ка́ско (от исп. casco шлем или нидерл. casco корпус) — страхование средств транспорта (автомобилей, судов, самолётов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго, англ. cargo), ответственности перед третьими лицами и т. д.В страховании каско активно используются различные виды франшизы, часто правилами страхования предусматривается возможность абандона.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.

Страховая защита – часто употребляемый в литературе и нормативных актах, посвященных страхованию и страховому праву, термин, обозначающий потенциальную готовность страховщика, которая обеспечена юридическим обязательством последнего, предоставить страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат .

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

Маржа платёжеспособности (англ. Solvency Margin) — показатель платёжеспособности страховой компании. Рассчитывается как разность между активами страховщика и его обязательствами.

Прямое страхование — это упрощенная форма продажи страховок, которая удаляет из цепочки «страховая компания — страховой агент — страхователь» среднее звено. Часто обозначается калькой с английского термина — «директ-страхование».

Страхование инвестиций — один из видов имущественного страхования. Предназначено для защиты имущественных интересов субъектов инвестиционной деятельности от рисков обесценивания, утраты, уничтожения капиталовложений.

Что такое собственное удержание (retention)? Собственное удержание (retention) — часть экономически обоснованной страховой суммы, за которую страховщик несет ответственность и оставляет (удерживает её) по застрахованным рискам. Эта сумма денежных средств выражена в относительной величине к сумме страхового убытка. Величина собственного удержания является максимально возможной суммой страховой выплаты, которую в случае наступления страхового события должен уплатить страховщик или перестраховщик. Собственное удержание является не возмещаемой частью убытков страхователя в каждом произошедшем случае страховой выплаты. Чем выше размер собственного удержания клиента, тем ниже тариф страхования. Что отражает величина собственного удержания? Величина собственного удержания отражает реальную, а не номинальную значимость страховщика в ходе страхования и перестрахования такого риска. Она выражается в процентах и при рассчётах суммы страхового возмещения вычитается из суммы убытка страхователя, исходя из тех самых процентов. Страхователь должен предусмотрительно осуществлять страхование на условиях отсрочки платежа застрахованным контрагентам, а также предпринимать все необходимые действия для уменьшения суммы убытка в случае возникновения страховой выплаты, а также активно взаимодействовать с дебитором по оплате долга, при необходимости инициировать судебное разбирательство. Расчеты собственного удержания осуществляются на базе: страховой суммы, устанавливающей максимальную ответственность страховщика по договору (наиболее распространенный); максимально возможного убытка, распространённого при страховании от индустриальных рисков.

Установление собственного удержания является сложной задачей. В случае, если лимит собственного удержания установлен на низком уровне, страховщик вынужден передавать в перестрахование излишнюю часть премии. Когда лимит собственного удержания окажется высоким, это отрицательно отражается на результатах деятельности и платежеспособности страховщика. Наличие небольшого собственного удержания свидетельствует о качественном покрытии (значительная часть риска застрахована на твердом, в большинстве случаев европейском рынке). Наличие большого собственного удержания может затянуть выплату возмещения, поскольку страховщику необходимо определенное время на получение свободных средств. Какие бывают виды собственного удержания? Существуют разные виды собственного удержания: собственное удержание страхователя (ущерб не покрывается страховым возмещением и остается на риске страхователя); собственное улержание страховщика (свою долю он не передает в перестрахование, оставляя под свою ответственность). Они реализуются на основе различных договоров. Выбор того или иного вида договора определяется: целями перестрахования; особенностями рисков; характером взаимоотношений страховщиков и клиентов. Собственное удержание бывает: запланированным — это самострахование для возможных убытков в случае необходимости, когда организация заранее определяет величину собственных убытков; незапланированным (по дефолту — retention by default) — организация не использует план собственного удержания.

В зависимости от типа и условий договора лимиты собственного удержания могут применяться: к страховой сумме; к установленному лимиту; к значению максимально возможного убытка. Взаимосвязь между частотой и размером убытков и решением об их удержании или передаче:

Плюсы собственного удержания: Страховые компании защищают самих себя от возможного крупного убытка. Держат страховщика начеку, чтобы предотвратить возможные убытки. Бизнес получает существенный контроль при обработке процесса урегулирования претензий: в случае возникновения спора компания имеет право оспорить иск в суде, что дает возможности сэкономить деньги и время. Недостатки Практика собственного удержания усложняет и удорожает механизм перестрахования. Она ставит перестраховщиков в невыгодное положение: им передаются выборочные риски, из-за чего формируется несбалансированный и опасный портфель.