Кредит для бизнеса сейчас — практичный и удобный способ получить конкурентное преимущество. Государство поддерживает отечественные компании в условиях кризиса: ключевая ставка снижена, запущена программа льготного кредитования и кредитных каникул.
Читайте также:
Что проверяет банк перед кредитованием бизнеса: отчетность, долги и не только
Кредиты для юрлиц различаются по условиям предоставления, порядку погашения, лимитам по сумме, целям расходования средств. Рекомендуем выбирать кредит в зависимости от задач, которые вы хотите решить с помощью займа. Например, вы можете взять кредит, чтобы запустить или масштабировать свое дело, выполнить крупный заказ, заплатить налоги.
Разберем, какие существуют виды кредитов и для каких целей они больше подходят.
1. Овердрафт
Зачем нужен
Этот вид краткосрочного кредита лучше всего подходит для закрытия кассовых разрывов. Например, предпринимателю нужно заплатить фиксированные страховые взносы, а выручка придет на счет только через две недели. В таком случае ИП может использовать кредит для расчетов с бюджетом.
Как работает
Овердрафт по схеме работы напоминает кредитную карту. Банк позволяет клиенту временно уйти в минус по расчетному счету. Клиент за счет заемных средств покрывает текущие расходы — оплачивает грузоперевозки, налоги, зарплату, аренду. Когда выручка приходит на счет, овердрафт автоматически закрывается.
Срок кредита
6–12 месяцев.
При этом у компании, как правило, есть 30–60 дней, чтобы погасить отрицательный остаток.
Сумма кредита
Банк устанавливает кредитный лимит в зависимости от оборотов по расчетному счету. Обычно он составляет 30−50% от среднемесячной выручки заемщика.
Обеспечение
Залог не требуется.
Пример
Фирма продает товары через Озон и Вайлдберриз. Маркетплейсы переводят выручку частями — раз в две недели. При этом фирме регулярно нужно закупать материалы, оплачивать доставку и склад, рассчитываться с сотрудниками.
Пока деньги за проданный товар не пришли на счет, компания использует овердрафт для постоянных регулярных расходов. Когда маркетплейсы переводят выручку на счет, овердрафт автоматически выплачивается.
2. Кредитная линия
Зачем нужен
Кредитная линия подходит компаниям, которым регулярно нужно заемные средства, но точная сумма кредита заранее неизвестна. Например, вы планируете масштабировать компанию. Чтобы нарастить объем продаж, необходимо закупать больше товара, увеличить штат. Сколько именно на это потребуется денег, заранее спланировать сложно. Тогда вы можете открыть в банке кредитную линию.
Как работает
Банк определяет кредитный лимит, в рамках которого вы можете тратить деньги. Причем не обязательно использовать всю сумму сразу, вы можете пользоваться только частью выделенной суммы. Проценты начисляются только за время, когда компания использует заемные средства.
Кредитная линия бывает возобновляемая и невозобновляемая.
Возобновляемая линия — кредитный лимит остается неизменным в течение всего срока действия договора займа. Поэтому когда вы погасите часть средств, которые уже заняли у банка, вы снова можете рассчитывать на всю сумму.
При невозобновляемой линии лимит уменьшается на сумму трат.
Например, ваш лимит составляет 10 млн рублей. Вы потратили из них 3 млн, а через три месяца вернули деньги банку. Если у вас возобновляемая линия, вы снова можете рассчитывать на 10 млн, если невозобновляемая — только на 7 млн.
Срок кредита
12 месяцев.
Иногда банки идут навстречу клиенту и увеличивают срок кредита. Например, под определенный проект вы можете получить кредитную линию на 2−3 года.
Сумма кредита
На сумму, которую банк готов предоставить под заем, влияет кредитный рейтинг компании, ее общая кредитная нагрузка и обеспечение.
Обеспечение
Кредитные линии обычно открывают компаниям, которые уже давно на рынке, хорошо себя зарекомендовали и могут предоставить в залог недвижимость или основные средства.
Пример
ООО «Альфа» занимается строительством. Проектная работа предполагает, что траты могут быть не регулярными, а внезапными. Когда поступает заказ, деньги на закупку материалов нужно достать быстро. Здесь компании помогает кредитная линия.
3. Разовый кредит
Зачем нужен
Компании нужна крупная сумма на определенные цели, например на покупку автомобиля, недвижимости, техники и мебели в офис. Если денег не хватает, можно взять в банке разовый займ.
Как работает
Банк выдает деньги на развитие бизнеса. Как правило, банк определяет, на что можно тратить заемные средства, а на что — нет. Обналичить займ не получится.
Проценты начисляются с первого дня действия кредита на всю сумму. График погашения долга может предполагать одинаковые платежи на протяжении всего срока или уменьшающимися частями — при равной сумме основного долга проценты начисляются сначала большей суммой, а после уменьшаются.
Срок кредита
1–3 года.
Важно! Вы можете досрочно погасить кредит, если такое условие прописано в договоре. Однако перед этим лучше уточните, не взимает ли банк комиссию за досрочное погашение.
Сумма кредита
Сумма займа зависит от оборотов компании, кредитного рейтинга и залога или поручительства.
Обеспечение
Без залога максимальная сумма обычно составляет до 2 млн рублей. Под залог недвижимости сумма кредита может быть значительно больше и достигать 150 млн рублей.
Пример
Издательству для того, чтобы расширить производство, не хватает 2 млн рублей. Чтобы не вынимать средства из оборота, руководитель компании воспользовался разовым займом. Не смотря на проценты по кредиту, это выгоднее, чем терять крупные заказы.
4. Факторинг
Зачем нужен
Факторинг позволяет получать деньги сразу после отгрузки товара. Подходит компаниям, которые занимаются оптовой торговлей и производством и работают с отсрочкой платежа.
Как работает
Кредитор — продавец, который уступает долг по поставке банку. Банк переводит деньги компании и позже получает их от покупателя.
Срок кредита
Обычно 2 месяца.
Сумма кредита
Лимит может составлять до 95% от будущей выручки.
Обеспечение
На сумму кредита влияют условия отсрочки платежа и то, насколько покупатель зарекомендовал себя на рынке. Чем надежнее покупатель и чем меньше срок, тем больший лимит готов предоставить банк.
Пример
Компания занимается поставкой кофе. Она заключила крупный контракт с сетью кофеен на сумму 500 000 рублей, однако по условиям договора покупатель имеет право оплатить поставку с отсрочкой до двух месяцев. Чтобы продолжать развитие бизнеса и наращивать объемы продаж, компания заключила с банком договор займа. Банк расплатился с клиентом вместо покупателя, а затем получил деньги от дебитора.
5. Лизинг
Зачем нужен
Лизинг позволяет компании арендовать имущество с последующим выкупом. В лизинг можно взять новые или подержанные автомобили, спецтехнику и оборудование, коммерческую недвижимость.
Для организаций на общей системе налогообложения, которые платят НДС и налог на прибыль, лизинг особенно выгоден:
- лизинговые платежи можно учесть как расходы;
- за счет ускоренной амортизации можно уменьшить налог на прибыль;
- НДС идет к вычету;
- можно не платить налог на имущество, пока недвижимость находится на балансе другой компании;
- и транспортный налог за автомобиль, который принадлежит лизинговой компании.
Как работает
Заключив договор лизинга, компания вносит авансовый платеж и получает имущество. Как правило, аванс составляет 10−30% от стоимости имущества.
Далее заемщик регулярно вносит платежи равными долями или по гибкому графику, если, например, у компании сезонный бизнес. После того, как компания полностью выплачивает стоимость имущества, оно переходит в ее собственность.
Срок кредита
Зависит от того, какое имущество компания берет в лизинг. Так, для автомобилей лизинг обычно оформляют на 5−6 лет, для крупной недвижимости — на 15 лет и больше.
Сумма кредита
Сумма рассчитывается исходя из стоимости имущества.
Обеспечение
Лизинг обеспечен самим имуществом. Поэтому таким займом могут воспользоваться даже новые компании без кредитной истории.
Пример
Компания-перевозчик решила расширить автопарк и взяла автобус в лизинг.
Стоимость автобуса — 10 млн рублей.
Авансовый платеж составил 10% от стоимости имущества — 1 млн рублей.
Срок лизинга — 3 года.
Ежемесячный платеж — 350 000 рублей.
Общая сумма договора лизинга — 13,6 млн рублей.При этом компания смогла возместить 2,25 млн рублей НДС, плюс сэкономила на налоге на прибыль такую же сумму.
В итоге реальные затраты на покупку автобуса составили 9,1 млн рублей — на 900 тысяч меньше обычной стоимости.
Оформить заявку и получить кредит на нужды бизнеса вам помогут эксперты сервиса Главбух Ассистент. Опытные бухгалтеры и юристы также подберут наиболее оптимальный вариант сокращения расходов и подскажут, как сэкономить на налогах. Попробуйте аутсорсинг и получите месяц бесплатного обслуживания.
Кредитная карта вместо кредита
Иногда менеджеры банков могут порекомендовать взять кредитную карту вместо кредита. Для наглядного сравнения — собрали плюсы и минусы двух банковских продуктов в одну таблицу.
|
Кредитная карта |
Кредит |
||
|
Плюсы |
Минусы |
Плюсы |
Минусы |
|
Есть льготный период, можно не платить проценты |
После льготного периода ставка выше, чем у кредита |
Ставка ниже, чем у карты |
Иногда необходимо оформить страховку, чтобы снизить процент |
|
Наличие кешбэка и бонусов клиента — например, скидки у партнеров |
Нужно платить за обслуживание карты, оповещения, следить за условиями грейс-периода |
Можно использовать наличные |
Нельзя взять на слишком короткий или слишком длинный срок |
|
Одобряют минимальную сумму, срок — не имеет значения |
Если снимать наличные — нужно платить комиссию (не всегда) |
Можно увеличить кредитный лимит |
Нет льготного периода |
|
Нельзя взять большую сумму — от 1 млн руб. |
Нет комиссии |
Кредитный договор и его особенности
Между банком и бизнесом могут быть заключены разные виды кредитных договоров. Например, с обеспечением и без него, на выдачу целевых заемных средств или соглашение о кредите для рефинансирования другой ссуды.
У разных банков могут быть свои особенности этого документа. Вот на что надо обратить внимание:
Банк может взять комиссию при досрочном погашении кредита. Однако банк не может накладывать на досрочный возврат средств штрафы, санкции или брать дополнительные выплаты, даже если они прописаны в договоре.
Уточнить полную стоимость кредита. По закону — она должна быть прописана в договоре. Если таких данных нет — стоит попросить переделать или вообще отказаться от сотрудничества с такой организацией.
Сверить порядок расчета процентов. Иногда банки могут навязывать дополнительные услуги и включать их в стоимость кредита, увеличивая также сумму переплаты. Например, это может быть страховка или плата за тариф «VIP-клиента». Можно заранее воспользоваться кредитным калькулятором на сайте крупных банков, чтобы рассчитать проценты и основную сумму долга без допуслуг.
Посмотреть нюансы погашения кредита. Здесь следует внимательно ознакомиться со штрафами, которые могут быть начислены при задолженности. Некоторые банки могут получить права на имущество заемщика или прописать в договоре пункт о передаче долга коллекторам по договору цессии.
Как еще компании получить деньги: альтернативы кредитам
Если вас не устраивают условия кредита или вы получили отказ, привлечь денежные средства можно альтернативными способами:
- Выпустить облигации.
- Обратиться к инвестиционным платформам.
- Занять деньги в микрофинансовой организации.
- Взять потребительский кредит.
Последний способ подходит для только для ИП. Банки не выдают потребительский кредит на коммерческие цели, но предприниматель может взять кредит на автомобиль и использовать авто для нужд бизнеса.
Топ-5 выгодных предложений по кредитованию бизнеса от банков
| Кредит | Срок | Сумма лимита, руб. | Проценты по кредиту | Требования к компании | Обеспечение |
| «Бизнес-аванс» от банка Точка | До 12 месяцев | До 5 млн | Ставка определяется индивидуально | — вести деятельность более полугода, — иметь РКО и эквайринг в любом банке, — объем выручки от 40 тысяч рублей, — не менее 15 платежей по карточке в месяц | Не требуется. Для займа нужна онлайн-заявка и регистрационно-учредительные документы |
| «Экспресс-онлайн» от Уральского банка реконструкции и развития | До 24 месяцев | До 1,5 млн | От 17% годовых | — вести деятельность более полугода, — годовая выручка не превышает 500 млн рублей без НДС, — нет других кредитов,— есть РКО в банке | Не требуется. Для займа нужна онлайн-заявка и регистрационно-учредительные документы |
| «Экспресс-кредит» от Райффайзенбанка | До 48 месяцев | До 2 млн | от 17,9% годовых | — вести деятельность более года, — иметь права собственности на объект, в котором ведется бизнес или договор аренды | Требуется поручительство. Заявку можно оформить в офисе банка или у выездного специалиста. Нужны регистрационно-учредительные документы и бухотчетность |
| «Оборотный» от банка Тинькофф | До 24 месяцев | До 10 млн | от 12% годовых | — вести деятельность более трех месяцев,— иметь РКО в банке только для зачисления средств | Требуется поручительство. Заявку можно оформить онлайн. Нужны регистрационно-учредительные документы и выписки по счетам |
| «Кредит Онлайн» от Промсвязьбанка | До 6 месяцев | До 10 млн | от 10,9% годовых | — иметь обороты по счету в ПСБ в течение 6 месяцев,— заплатить комиссию 1% от суммы кредита | Не требуется.Заявку можно подать онлайн |
Бизнес – это в первую очередь вложения, причем как временные, так и финансовые. Деньги нужны и тем, кто хочет расширить производство, и тем, кто только планирует начало собственной предпринимательской деятельности. Помощь и поддержку малому и среднему бизнесу готовы оказать банки. Какие программы доступны для оформления? Как получить средства на развитие бизнеса? Разбираемся в статье.
Виды кредитов для ООО и ИП
Разнообразие кредитных программ для бизнеса велико. Среди продуктов, которые банки предлагают предпринимателям, можно выделить следующие:
- Овердрафт. Обычно предоставляется на срок до 30 дней. Понятие означает, что банк резервирует на расчетном счету компании определенную сумму. Как правило, она не превышает средний месячный оборот. За счет овердрафта компания может совершать платежи даже при отрицательном балансе. Когда на счет поступают средства, часть их идет на погашение кредита. Из-за того, что проценты по овердрафту довольно высоки, пользоваться им имеет смысл только в случае острой необходимости и в течение небольшого срока.
- Кредитная линия. Обычно доступна постоянным клиентам банка, размещающим много активов. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитные линии. В первом случае заемщик, частично погашая долг, может получить новый кредит в пределах установленной суммы и срока договора. При невозобновляемой линии есть определенный лимит, в рамках которого можно расходовать средства по мере необходимости.
- Кредит на финансирование оборотного капитала. Обычно используется ИП или организациями, чтобы увеличить сезонные продажи, расширить существующее производство или рефинансировать кредит, оформленный в другом банке. Заемщик вправе установить индивидуальный график погашения задолженности, что особенно удобно при сезонных тратах.
- Инвестиционный кредит. Банк выдает деньги на развитие бизнеса и для капиталовложений. При этом заемщик должен доказать, что он платежеспособен, а также предоставить подробный бизнес-план, подтверждающий, что инвестиции способны принести ощутимый доход.
- Коммерческая ипотека. Выдается на покупку нежилой недвижимости, при этом объект покупки выступает в качестве залога.
- Непокрытая банковская гарантия. Инструмент служит для того, чтобы обеспечить исполнение обязательств перед контрагентами. Банк выплачивает установленную сумму, а залоговое имущество заемщика реализует, чтобы покрыть собственные затраты.
- Кредит на оборудование относится к целевым займам, т. е. истратить деньги на другие нужды не получится. Приобретенное имущество становится залогом и в случае неуплаты реализуется кредитором.
- Автокредит также относится к целевым займам. Средства должны быть направлены на приобретение спецтехники или транспорта. Имущество оформляется в залог.
- Рефинансирование. Программа позволяет взять деньги для погашения ранее открытого кредита – как другом банке, так и внутри одной кредитной организации. При этом новый договор обычно оформляется на более гибких условиях – с большей суммой и длительным сроком погашения. Также заемщик может объединить несколько кредитных договоров в один.
Требования к заемщикам
Жесткие критерии обусловлены желанием банков свести к минимуму возможные риски, так как выдаваемая сумма обычно велика. Требования могут отличаться в зависимости от конкретного банка, однако чаще всего они совпадают:
- организация должна быть коммерческой и зарегистрированной в Российской Федерации;
- срок существования компании от 6 месяцев – для получения банковской гарантии, более года – для одобрения кредита;
- стабильный ежемесячный доход;
- хорошая кредитная история;
- отсутствие задолженностей по налогам, судебных и арбитражных исков;
- устойчивое финансовое положение организации, при котором не грозит банкротство;
- наличие залогового имущества или поручителей, готовых разделить ответственность перед банком.
Отдельные требования существуют для индивидуальных предпринимателей. В частности, возраст заемщика – от 21 до 65 лет на момент полного погашения задолженности. Если же в банк обращается предприниматель старше 60 лет, его прямые наследники выступают поручителями по договору.
Условия кредитования
Кредитно-финансовые организации предлагают различные займы для ИП или ООО. Стандартные условия кредитования выглядят так:
- Доступный лимит зависит от финансового положения заемщика и программы кредитования. Он рассчитывается в индивидуальном порядке.
- Размер ставки также зависит от конкретного продукта, при этом для программ экспресс-кредитования процент будет выше.
- Средний срок займа для юридических лиц – от 3 до 5 лет. При этом овердрафт оформляется на короткий период, а рефинансирование предоставляется на 120 месяцев и более.
- Предприниматель может выбрать наиболее удобный график погашения – аннуитетный, дифференцированный или индивидуальный (наибольшие суммы выплачиваются в период сезонной прибыли).
- В большинстве случаев требуется дополнительное обеспечение. В роли залога может выступать транспорт, товары. Допускается привлечение поручителей.
Важно! Залоговое имущество должно быть застраховано. Сумма займа зависит в том числе от рыночной стоимости залога, установленной оценщиками. В течение срока кредитования сумма может изменяться в зависимости от состояния рынка.
Этапы оформления кредита для бизнеса
Оформление кредита для бизнеса происходит в несколько этапов:
- Выбор организации. Имеет смысл обратиться туда, где у вас открыт расчетный счет. Действующим клиентам банк может предложить более выгодные условия. Если же счета нет, его необходимо открыть.
- Предварительная заявка. Отправить ее можно в онлайн-режиме на официальном сайте банка или же при помощи нашего портала Выберу.ру. Для этого перейдите в раздел https://www.vbr.ru/banki/kredity-dlya-biznesa/ и выберите из предложенных на странице программ наиболее подходящую. Нажав кнопку «Оформить», вы перейдете на сайт выбранной вами финансовой организации, где и нужно будет заполнить анкету-заявку.
- Сбор необходимых документов. Перечень может отличаться в зависимости от конкретной организации, поэтому лучше уточнить эту информацию у менеджера.
- Получение одобрения. Кредитор рассматривает предоставленные документы и на основании их анализа принимает решение о выдаче денег или об отказе.
- Установление условий для конкретного заемщика. Кредитор сообщает клиенту основную информацию по договору: сумму, процентную ставку, срок, величину первоначального взноса, требования к залогу и т. д.
- Заключение договора. На этом этапе внимательно изучите все пункты предстоящей сделки. Обратите внимание на условия досрочного погашения, порядок начисления штрафов и т. д. Если какой-либо из пунктов вас не устраивает, попросите изменить его или убрать.
- Получение заемных средств. Как правило, сумма зачисляется на расчетный счет клиента. В редких случаях выдают наличные средства.
Важно! При выборе программы лучше руководствоваться не только быстротой оформления, но и величиной процентной ставки. Экспресс-кредиты обычно отличаются повышенными процентами.
Условия банков по кредитованию
Рассмотрим подробно условия наиболее популярных банков.
|
Название банка |
Максимальная сумма (в руб.) |
Процентная ставка |
Срок кредитования |
|
Сбербанк |
До 5000 000 |
От 11% |
От 1 месяца до 3 лет |
|
Тинькофф |
До 10 000 000 |
От 1% |
От 3 до 6 месяцев |
|
Альфа-Банк |
До 10 000 000 |
От 13,5% |
В зависимости от формы бизнеса |
|
Райффайзенбанк |
До 161 000 000 |
До 8,5% |
До 120 месяцев |
|
Промсвязьбанк |
До 250 000 000 |
От 9,5% |
До 180 месяцев |
Документы
Заемщик предоставляет в банк пакет бумаг:
- заполненное заявление-анкета;
- свидетельство о регистрации ООО или ИП;
- учредительная документация;
- информация о филиалах (при наличии);
- документ о назначении уполномоченных лиц;
- образцы подписей доверенных лиц и оттиски печатей;
- справки по действующим займам (при наличии);
- справка о постановке на налоговый учет;
- отчетность по доходам и расходам за определенный период;
- лицензия на ведение определенной деятельности;
- выписка с расчетного счета;
- бумаги на залоговое имущество;
- бизнес-план – в случае, если заемные средства необходимы для развития нового проекта с нуля.
Если оформляется целевой заем, потребуются договора, которые были заключены с контрагентами. У индивидуального предпринимателя банк вправе запросить выписку из ЕГРИП, справку о доходах и ИНН.
Особенности кредитования юридических лиц
Банки обычно предпочитают иметь дело с организациями. Юридические лица, как правило, имеют более крупную прибыль и оборот средств, поэтому считаются надежным заемщиком. Кредитование организаций и физических лиц отличается:
- юридическим лицам доступны более гибкие условия и индивидуальные программы;
- компании предоставляют в банк более объемный пакет документов;
- организациям доступен увеличенный кредитный лимит, в то время как ИП могут рассчитывать на ограниченную сумму займа;
- юридические лица не могут оформить потребительский заем, так как он нецелевой.
При оценке платежеспособности заемщика банк учитывает такие аспекты, как объем прибыли, ликвидность предприятия, особенности отрасли. На основании полученной информации делают вывод о надежности юрлица.
Важно! Более высокие шансы на одобрение будут у компании, соответствующей основным требованиям банка.
Чтобы увеличить шансы на успех, рекомендуем обращаться в ту организацию, где у вас уже открыт счет. При этом не стоит запрашивать сразу максимальную сумму.
Заключение
Разнообразные банковские продукты для ИП и организаций позволяют эффективно развивать бизнес. Предпринимателям доступны как небольшие займы на краткий срок, так и многомиллионные кредиты на несколько лет. Возможность подобрать индивидуальные условия позволяет использовать этот инструмент с максимальной выгодой для бизнеса.
Кредиты для малого бизнеса – это средства, предоставляемые малому бизнесу, которые должны быть возвращены с процентами. Существует множество видов кредитов. Вот их плюсы и минусы.
Банки
Банковские кредиты – лучший источник финансирования, если вы соответствуете требованиям. Они являются вторым по популярности источником кредитов для малого бизнеса после нераспределенной прибыли. У них самые низкие процентные ставки, поскольку для выдачи кредитов используются средства вкладчиков. Ваш местный общественный банк или кредитный союз предлагают лучшие ставки.
Но банки требуют, чтобы бизнес продемонстрировал признаки успеха, прежде чем давать деньги в долг. Банк хочет быть уверенным, что он получит прибыль от своих инвестиций.
Это затрудняет работу малого бизнеса, который только начинает свою деятельность. Банки также хотят видеть, что вы вложили в компанию часть своих собственных средств. Кроме того, они требуют предоставить твердый залог, например, недвижимость, оборудование или товарные запасы. Вы должны предоставить подробный бизнес-план, чтобы показать, что вы хорошо продумали свою идею. Существует множество других требований к кредитам для малого бизнеса, которые вы должны пройти.
Кредиты SBA
Если вы не можете получить банковский кредит, вы можете претендовать на Гарантии по кредитам Администрации малого бизнеса. Существует множество различных типов гарантий по кредитам. Самый маленький – это микрокредитование, то есть кредиты на сумму менее $50 000. Более крупный бизнес должен обратиться в программу 7a для получения кредитов на сумму до $5 млн.
Кредиты SBA требуют много документов и времени. Получение кредита может занять много времени. Это время можно потратить на улучшение вашего бизнеса.
Микрозаймы
Микрозаймы – это кредиты от $1,000 до $50,000 с широким диапазоном условий. Они предназначены для начинающих предпринимателей, поэтому не требуют наличия истории прибыльности.
Программа микрозаймов Администрации малого бизнеса работает через местные некоммерческие организации. Она финансирует открытие, расширение и детские центры. Она требует залога и персонального кредита гарантий.
Accion – это сайт, который соединяет малые предприятия с кредиторами со всего мира. Он предоставляет кредиты на сумму от 300 до 250 000 долларов США.
Kiva позволяет кредиторам вносить лишь часть кредита заемщика. Это некоммерческая организация, созданная для помощи предпринимателям в малообеспеченных частях мира, но малые предприятия США могут обращаться и обращаются. Kiva предоставляет беспроцентные займы, если ваш бизнес приносит социальную пользу, например, органические продукты питания, городская грибная ферма или безглютеновая веганская гранола.
“Boot-Strap” кредиты
Кредиты “Boot-strap” являются наиболее распространенным источником средств, поскольку подача заявки на получение кредита сложна и занимает много времени. Большинство начинающих предпринимателей используют собственные средства, займы от друзей и родственников или долги по кредитным картам. Преимуществом является то, что любой из этих кредитов можно получить довольно быстро.
Недостатком является то, что займы от друзей и родственников эмоционально рискованны. Это связано с тем, что они могут навсегда испортить ваши отношения с ними. Когда друзья и родственники становятся кредиторами, они могут вмешиваться в ваш бизнес, отвлекая вас от дел. Если ваш бизнес потерпит неудачу, они могут принять это на свой счет или подумать, что вы принимали их как должное. Вас могут заставить отдать им машину, дом или что-то еще, что вы выставили в качестве залога. Могут возникнуть неприязненные отношения со всех сторон.
По данным SBA, только 10% всех малых предприятий используют кредитные карты для получения краткосрочных средств. Это связано с тем, что кредит по кредитной карте может обойтись в целое состояние из-за высоких процентных ставок.
Преимущество кредита под залог жилья заключается в том, что вы можете списать процентные платежи. Однако при этом вы можете потерять свой дом.
Еще одна альтернатива – необеспеченный персональный кредит. Он не требует залога и может быть проще для новых предприятий, поскольку кредитор рассматривает вашу личную кредитную историю, а не финансы предприятия.
Другие формы финансирования малого бизнеса
Краудсорсинг – это когда группа людей предоставляет средства для бизнеса через веб-сайт. Вы должны заинтересовать их целью вашей компании.
Ангельские инвесторы – это состоятельные люди, которые предоставляют свои собственные средства. Взамен они ожидают частичного владения и процент от будущей прибыли. Они ищут высокую норму прибыли и поэтому допускают высокий риск.
Венчурные капиталисты – это компании, которые используют средства инвесторов вместо своих собственных. Они хотят получить долю будущих прибылей и контрольную долю собственности. Они предлагают больше денег, чем инвесторы-ангелы, но допускают меньший риск.
Кредит самоликвидационный кредит также может быть хорошим способом финансирования вашего бизнеса, особенно если он сезонный. Кредит помогает вам приобрести активы или товарно-материальные запасы, которые вы можете затем продать. Вы погашаете кредит деньгами, вырученными от продажи этих активов, и оставляете себе все, что осталось.
Частный акционерный капитал – это когда группа инвесторов покупает контрольный пакет акций компании. Обычно они имеют временной горизонт от пяти до 10 лет. Они рассчитывают на доходность в размере $2,50 на каждый вложенный доллар.
Гранты для малого бизнеса не требуют возврата. Но ваш бизнес должен служить определенной цели, указанной правительством. Процесс подачи заявки очень подробный и может потребовать слишком много времени.
Финансирование цепочки поставок – это как кредит на день зарплаты для предприятий. Поставщики используют счет-фактуру на поставку в качестве залога, чтобы получить в банке кредит под низкий процент. Банки знают, что они получат деньги благодаря кредитоспособности предприятия, получившего товар. Это помогает мелким поставщикам получить более выгодные условия финансирования. Даже банки, которые неохотно предоставляют кредиты друг другу, готовы кредитовать под одобренные заказы на поставку и счета-фактуры компании, имеющие хорошую историю отгрузок.
Еще одним источником средств является повышение эффективности вашей деятельности. Это высвобождает денежные средства для инвестиций в развитие компании. Например, уменьшите валютные и процентные риски.
Как кредиты для малого бизнеса влияют на экономику
В 2020 году малый бизнес создал 1,6 миллиона новых рабочих мест. В них было занято 47,1% рабочей силы. По этой причине кредиты этим предпринимателям поддерживают функционирование экономики.
По данным SBA, почти три четверти всех малых предприятий ежегодно нуждаются в финансировании. Сумма займов составила 1,2 трлн долларов США в 2015 году (последняя доступная статистика). Из них $600 млрд составили банковские кредиты, а $422 млрд – кредиты финансовых компаний под дебиторскую задолженность. Остальная сумма пришлась на выкупы и венчурный капитал.
Большинству новых компаний требуется стартовый капитал в размере 10 000 долларов. Высокотехнологичным компаниям требуется в восемь раз больше. После становления малые компании нуждаются в кредитах для приобретения товарно-материальных ценностей, расширения или укрепления своей деятельности.
Расширенная программа стимулирования кредитования субъектов МСП, которую Банк России реализует совместно с «Корпорацией «МСП». Ее лимит — 288,3 млрд рублей.
Максимальная ставка по кредитам малому и среднему бизнесу привязана к ключевой ставке и не может превышать ее более чем на 3% для субъектов среднего бизнеса, 4% для субъектов малого бизнеса и 4,5% для субъектов микробизнеса.
Срок кредитов — до трех лет. Банк России предоставляет банкам, участвующим в программе, фондирование под поручительство АО «Корпорация «МСП» по ставке, рассчитанной как ключевая ставка, уменьшенная на 1,5 процентных пункта.
Условия программы и перечень банков-участников размещены на сайте «Корпорации «МСП».
На 01.01.2023 с начала действия новых условий, утвержденных
АО «Корпорация «МСП» 18.07.2022 (с изменениями от 30.09.2022), по этой
программе выдано 2 519 инвестиционных и оборотных кредитов на 84,1 млрд
рублей и реструктурировано 1 670 кредитов на 47,2 млрд рублей (по данным
55 банков с обращениями на отчетную дату).
На условиях, действовавших ранее, в период с 15.03.2022 по 17.07.2022 по этой программе выдано 1709 кредитов на 28,2 млрд рублей и реструктурировано 309 кредитов на 20,6 млрд рублей (по данным 48 банков, у которых имелись обращения).
Программа оборотного кредитования с лимитом фондирования банков на сумму 340 млрд рублей. Банк России предоставляет банкам, участвующим в программе, фондирование до 30 декабря 2022 года по ставке 9,5% годовых.
В июле 2022 года лимит программы был практически выбран, в связи с чем обновление данных по программе на сайте Банка России завершено.
В рамках программы микро- и малый бизнес может получить кредит на сумму до 300 млн рублей по ставке не выше 15% годовых, средний бизнес — на сумму до 1 млрд рублей по ставке не выше 13,5%, без ограничений по цели кредитования. По этой программе можно рефинансировать уже имеющийся кредит, если он был выдан под плавающую ставку. Срок кредитов — до одного года.
На 17.07.2022 по этой программе выдано 12 649 кредитов на 153,4 млрд рублей и реструктурировано 2625 кредитов на 150,2 млрд рулей (по данным 73 банков, у которых имелись обращения на отчетную дату).
Динамика объема и количества выданных и реструктурированных кредитов по программе оборотного кредитования субъектов МСП
Данные накопленным итогом
Данные могут быть ретроспективно скорректированы при поступлении уточненной информации от банков – участников программы.
С перечнем других актуальных льготных программ можно ознакомиться на портале по поддержке малого и среднего бизнеса
Развивать свое дело, рассчитывая лишь на собственные средства, сегодня могут немногие бизнесмены. Кредитование – эффективный инструмент управления бизнесом и его развития, но при условии правильного выбора среди множества кредитных предложений.
Выгода или ловушка?
Заемные средства, полученные в виде кредита, могут принести фирме хорошую прибыль, однако важен грамотный выбор банка и варианта кредитования, времени получения средств. Например, в сельском хозяйстве кредит оформляется на закупку семян или удобрений, и, пропустив определенные сроки, бизнесмен увеличить свою прибыль с помощью кредита уже не может.
Представления о кредите как о некой «ловушке» банков формируют зачастую сами бизнесмены, создающие фирме проблемы в силу недостаточной финансовой грамотности и обращающие внимание лишь на низкие процентные ставки.
С практической точки зрения важно помнить, что при кредитовании играют роль:
- методы кредитования;
- сроки погашения;
- целевое назначение;
- наличие обеспечения.
Соответственно, анализируя возможность и целесообразность кредитования для фирмы, придется учитывать, насколько быстро кредит необходимо погасить, потребует ли банк залог и в каком размере, обозначить цель кредитования конкретно. В этом случае выбор методики кредитования будет происходить не в одностороннем порядке, работником банка, а в ходе совместной двусторонней работы. Указанные факторы специалисты рассматривают и как отдельные виды кредитов.
Предоставление кредита сопровождается серьезными требованиями, которым должна соответствовать фирма. У каждого банка здесь есть особенности, их можно уточнить на месте. Например, существуют кредиты, ограниченные определенным регионом РФ.
Общие для всех правила, без соблюдения которых фирме в средствах наверняка откажут:
- безупречная кредитная история, отсутствие долгов по кредитам в прошлом;
- отсутствие долгов по налогам;
- качественно подготовленный бизнес-план, из него банк делает вывод о платежеспособности фирмы;
- финансовое обеспечение в виде поручительства третьих лиц, гарантии другого банка или залога.
Банки дают кредиты и без обеспечения, как правило, новичкам в бизнесе. Однако ставки, условия предоставления и возврата в этом случае более жесткие.
Кредиты и цели
С точки зрения заемщика виды кредитов определяются в первую очередь целями. Выделяются несколько основных, устойчивых направлений кредитования бизнеса, сложившихся на сегодняшний день.
Обобщая, можно говорить о трех целях получения кредита:
- устранение кассового разрыва;
- приобретение оборотного капитала;
- приобретение основного капитала.
Кассовый разрыв – временный недостаток денег при общей стабильной финансовой ситуации, например, при угрозе нарушения сроков выплаты заработной платы, что в соответствии с ТК РФ наказуемо. Капитал разделяется на основной и оборотный в соответствии с законодательством РФ.
Кредиты на приобретение оборотных средств могут помочь, если предприниматель рассчитывает получить прибыль в определенный период, но ему не хватает денег на закупку сырья, материалов, товаров, чтобы обеспечить получение этой прибыли. Иными словами, такой кредит сразу пускается в оборот и дает эффект.
Ситуация может возникнуть, например, если бизнес сезонный (прием отдыхающих в летний период) или «привязан» к определенным торжественным дням календаря (продажа цветов, тематических сувениров, подарков). Оборотный кредит обычно краткосрочный, до 6 месяцев, сумма не превышает нескольких миллионов рублей. Однако можно найти и более крупные предложения, с более длительными сроками – до 3-х лет. Процентная ставка по нему ниже среднерыночной на 2-3%. Этот вид кредита для бизнесменов является уже традиционным.
Кредитная линия используется на пополнение оборотного и основного капитала. Ее особенности: определенный лимит средств, который может потратить фирма частями или сразу. Проценты банк берет за сумму, которая использована. Необходимо обеспечение, чаще всего это залог. Лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым.
В первом случае используемые деньги при возврате восстанавливают сумму лимита. Деньги вновь можно тратить, не обращаясь в банк дополнительно. Это удобный механизм пополнения оборотных средств. Во втором случае возврат денег не означает восстановления лимита и тратить можно в следующий раз уже меньшую сумму. Используется, если нужно дать кардинальный толчок развитию бизнеса, закупить дорогое оборудование, иные основные средства.
Инвестиционный кредит – само наименование говорит о его предназначении: наращивание основного капитала. Пример: строительство новых производственных зданий. Вложения в инвестиции окупаются не сразу, поэтому суммы по кредиту могут составлять до нескольких миллиардов рублей, а сроки погашения до 15 лет. Банки в целях привлечения заемщиков часто дают отсрочки, не требуя сразу отдавать основной долг. Такой кредит дают только под залог, обычно это здания, сооружения фирмы. Платежеспособность проверяется особенно тщательно: банковские операции, баланс и отчетность к нему, бизнес-план.
Овердрафт нужен, если образовался кассовый разрыв, который необходимо быстро ликвидировать. Это возможность «занять» у банка, когда деньги на открытом фирмой счете закончились, а срочный платеж требуется сделать прямо сейчас. Банк оказывает услугу (процент зависит от длительности сотрудничества, надежности клиента с точки зрения банка; обычно более 10%, но не превышает 20%), а при фактическом поступлении денег на счет списывает взятую ранее сумму. Сроки возврата ограничены – не более 2-х месяцев.
Интересные кредитные предложения этим списком не исчерпываются. Проанализировав цели, на которые берется сумма, руководство фирмы может рассмотреть и другие варианты кредитования:
- Контрактный кредит. Берется под выполнение договора, чаще всего госзаказа (контракта), муниципального заказа, если выигран тендер, а средств не хватает, аванс не предусмотрен. Сумма зависит от стоимости сделки и может доходить до 100%.
- Целевой кредит. Дается на приобретение конкретных ценностей, например, автокредит. Залог здесь – само приобретаемое имущество.
- Лизинг. Предмет лизинга предварительно приобретается банком (лизинговой компанией) в соответствии с пожеланиями клиента, а затем сдается ему в аренду на длительный срок. Это могут быть автомобили, спецмашины, дорогостоящие станки, оборудование. Фирма постепенно выплачивает стоимость активов и сумму аренды, а в конце договорного срока (например, 5 лет) становится собственником активов.
- Факторинг – вариант краткосрочного товарного кредита от банка (специализированной компании). Покупатель приобретает товар поставщика, но платит за него банк. Далее покупатель рассчитывается за товар уже с банком.
Кому дадут быстрее
На вероятность получения кредита влияют не только внутренние банковские регламенты, но и общая ситуация на рынке. Банки четко отслеживают тенденции бизнеса и неохотно дают кредиты мало перспективным, с их точки зрения, фирмам, исходя из перенасыщенности рынка тем или иным продуктом. К примеру, проблемы могут возникнуть у руководителей, занятых в розничной торговле мелкими предметами быта, работающих в сфере ресторанного бизнеса и кафе.
Хорошо кредитуются:
- проекты, связанные со строительством жилья для семей со средним достатком;
- сельское хозяйство – несмотря на высокие риски, связанные с природными факторами, постоянно поддерживается государством, сельхозпроизводители имеют множество льгот;
- высокотехнологичное производство, например, компьютерной техники и комплектующих, на которые постоянный высокий спрос;
- широко организованные продажи бытовых товаров, стабильно востребованных на рынке, а значит, высоколиквидных.
Некоторые банки предлагают отдельные виды кредитов только для определенного бизнеса. Один из примеров – льготное кредитование сельхозпроизводителей в соответствии с Постановлением Правительства № 1528 от 29/12/16 года. Государство субсидирует кредитным организациям недополученные ими доходы по кредитам.
Другой случай — льготное кредитование фирм, пострадавших от эпидемии коронавируса (Пост. Правительства № 696 от 16/05/20).
Кредитование юридических лиц
Кредитование юридических лиц позволяет получить средства на диверсификацию производства или приобретение основных средств — техники, недвижимости. Кроме этого, взяв кредит в банке, юрлицо может стабилизировать финансовую ситуацию в компании, компенсировать кассовые разрывы.
При оценке благонадежности заемщика банк оценивает не только размеры и обороты компании, но и финансовые показатели деятельности минимум за последний год. Еще один важный фактор при запросе кредита — его цель. Перспективность, рентабельность и реальность реализации представленного бизнес-плана — один из ключевых моментов при выдаче кредита юридическому лицу.
Как взять кредит для компании
Банки упрощают процедуру выдачи кредитов: предварительное одобрение можно получить онлайн, отправив заявку с сайта кредитной организации. Программы кредитования малого и крупного бизнеса отличаются. Разница заключается не только в максимально возможной сумме, но и требованиях к заемщику. Например, кредитные продукты для малого бизнеса предполагают фиксированную ставку и лимитированную сумму займа, тогда как крупные компании могут взять кредит для бизнеса на индивидуальных условиях с гибким графиком погашения.
Чтобы получить кредит, не обязательно уже иметь счета в конкретном банке, хоть это и дает некоторые плюсы: в банке уже есть основной пакет документов по организации, а проверки проходят быстрее, так как основные финансовые потоки легко отслеживаются. Любой желающий взять кредит на развитие, пополнение оборотных средств или для рефинансирования текущих обязательств может подать заявку на сайте Райффайзен Банка и получить предварительное одобрение без визита в отделение.
Основные виды кредитов для юридических лиц
Есть несколько видов кредитования, рассчитанных на компании с разными целями и оборотом. Виды кредитов для юридических лиц различаются условиями предоставления, порядком гашения, ограничениями по сумме, целями расходования средств. Рассмотрим основные.
Разовый заем
Такой кредит можно оформить через личный кабинет на сайте банка, если вы уже являетесь клиентом. Как правило, банки формируют предложения, опираясь на текущий оборот компании и остатки на счетах. Кредит выдается на срок не более года, его можно использовать на приобретение товаров, техники, аренду помещения и другие цели. Получить предложение можно, если компания работает не менее полугода, наличие бизнес-плана и залога зависит от суммы.
Кредитная линия
В рамках кредитной линии юридическое лицо берет займы на регулярной основе в пределах установленных суммы и времени. Задолженность погашается постепенно. Пакет документов подается один раз за весь период действия кредитной линии.
Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В первом случае если юридическое лицо вовремя вносит обязательные платежи, сумма кредита возобновляется в пределах доступного остатка. Например, для компании установили лимит в 600 тыс. руб. Она использовала 400 тыс. руб., но потом погасила 300 тыс. руб. Теперь ей доступен кредит в 500 тыс. руб.
Во втором случае своевременное погашение кредитов не восстанавливает объемы резерва. К примеру, определен лимит на 600 тыс. руб. Компания может потратить эту сумму сразу или частями, при этом погашение задолженности происходит по графику с момента расходования каждой части кредита. Возвращаемые в зачет погашения задолженности деньги не суммируются с остатком, при достижении установленного лимита кредитная линия закрывается, компания-заемщик продолжает погашение долга с процентами до полного расчета с банком.
Кредитная линия позволяет подстраховаться на случай кассовых разрывов, когда есть задержки в расчетах с контрагентами или нужны средства для крупной внеплановой закупки товара, приобретения техники, инвентаря.
Овердрафт
Тип возобновляемой кредитной линии, при котором компания заемщик может расходовать средства сверх остатка на своем счете в пределах установленного лимита. Границы овердрафта определяет банк на основе ежемесячного оборота клиента — 20–40% от всех поступлений на счет. Срок овердрафта — не более года, при необходимости договор можно заключить заново. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на счет компании. Овердрафт можно использовать на любые текущие расходы компании, в том числе расчет с контрагентами, за исключением погашения других кредитов.
Инвестиционный заем
Кредит для реализации масштабных планов: строительства объектов, покупки техники, объектов недвижимости, оборудования, дорогостоящего сырья. Выдается с обеспечением и первоначальным взносом: в зависимости от суммы кредита он может составлять до 30% общей стоимости инвестпроекта.
Суммы кредита могут достигать сотен миллионов рублей, для его получения необходим подробный бизнес-план и наличие залогового имущества в собственности компании. Максимальный срок не превышает 10 лет, процентная ставки и график погашения задолженности подбираются индивидуально для каждой компании.
Коммерческая ипотека
Целевой кредит на приобретение недвижимости, где обеспечением выступает сама приобретаемая недвижимость. До полного расчета объект находится в залоге у банка, срок кредитования может доходить до 25 лет.
Лизинг
Кредит на приобретение движимого имущества, оборудования, средств малой механизации. Удобен тем, что платежи по договору лизинга можно включить в структуру расходов и исчислить из общего дохода компании при уплате налога на прибыль.
Требует внесения авансового платежа — не менее 10% от стоимости приобретаемого объекта. Заключается на срок до 5 лет. При небольшой сумме договора не требует представления бизнес-плана : достаточно бухгалтерской отчетности.
Требования при кредитовании юрлиц
Компания может претендовать на кредит, если:
- она зарегистрирована в ФНС России, уплачивает налоги в бюджет РФ
- работает не менее 1 года
- не имеет просроченной задолженности, судов по обязательствам перед банками или контрагентами
- финансово устойчива
- может обосновать цель расходования крупного займа
- имеет в собственности объекты потенциального залога — технику, недвижимость, оборудование
Но есть и дополнительные условия. Так, получить овердрафт можно только если вы имеете расчетный счет в этом банке. А инвестиционные кредиты требуют строгой отчетности по расходованию средств. Кредиты на развитие определенных отраслей хозяйства и по программам господдержки можно взять, только если вы действительно занимаетесь этим видом бизнеса. Например, кредит для развития сельского хозяйства можно получить только если у вас есть земля, машино-тракторное оснащение, мощности для хранения сельхозпродукции, договоры с покупателями и прочие признаки этого вида деятельности. Если вы просто арендовали пять ульев — банк не сможет выдать вам кредит на развитие.
Райффайзен Банк предлагает большой выбор кредитных программ для компаний разного масштаба. Изучите предложения и оформите заявку онлайн на сайте. С вами свяжется специалист и детально расскажет о порядке получения кредита на развитие бизнеса.
Эта страница полезна?
100
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
