Как написать жалобу на микрофинансовую компанию в центробанк

Основания для жалобы на МФО

Для начала проясним: если вы брали микрокредит в МКК, и не вернули его, организация имеет законное право действовать – звонить вам и напоминать про долг, начислять пеню, подавать в суд. Все законно – заемные деньги нужно возвращать. Основания для жалобы появляются тогда, когда микрокредитная компания выходит за рамки закона либо при истребовании долга, либо при заключении договора. Весомые причины для жалобы:

• у МКК нет лицензии на выдачу микрокредитов;
• организация размещает на своем сайте или в офисе неверные или вводящие в заблуждение данные о своих предложениях (или вообще ничего не размещает);
• МФО препятствует возвращению долга, чтобы накрутить штраф;
• компания использует запрещенные способы возврата денег – раскрывает ваши личные данные, передает без вашего согласия права на кредит коллекторам;
• годовая процентная ставка по кредиту сроком до года превышает 365%;
• вам оформили микрозайм с обеспечением в виде залога недвижимости;
• сумма штрафа + просрочки превысила двукратный размер тела минизайма;
• с вас взяли дополнительные деньги без вашего ведома – за реструктуризацию, например;
• микрофинансовая организация без вашего согласия изменила условия договора после того, как он был заключен;
• сотрудники МКК или коллекторы звонят слишком часто или делают это в запрещенное время;
• МФО игнорирует вашего адвоката и продолжает вам звонить;
• коллекторы оказывают психологическое давление, угрожают или делают что-либо, что наносит вам вред.

Как видите, причин для жалобы – много. Разберемся, как ее составить и куда отправить.

Как правильно составить жалобу?

Простой совет: если собрались подать жалобу в какую-то государственную организацию, свяжитесь с ней по телефону/через интернет/лично и попросите форму для жалобы. Это повысит шансы на быстрое рассмотрение.

В целом в жалобе должна быть следующая информация: куда и кому вы ее направляете (чтобы узнать, кому направлять, свяжитесь с госорганизацией), кто вы и где вы проживаете, когда и у какой микрофинансовой организации вы брали микрокредит, на какую сумму и под какой процент, когда нужно было вернуть, сколько насчитали задолженности, что МФО делала для возврата долга, в чем состоит суть жалобы. Желательно еще указать номер договора с МКК. Заодно оставьте свои контактные данные, чтобы вам сообщили результат рассмотрения обращения.

Образец

Образец жалобы в ЦБ на МФО выглядит так:

Кстати, обратите внимание на самый нижний абзац – жалоба в Центробанк на микрофинансовую организацию имеет очень мало шансов на рассмотрение, если к ней не приложены договоры и платежные документы.

Жалоба в Роспотребнадзор:

Куда отправить жалобу?

Как оформить – разобрались. Теперь разберемся, в какую государственную организацию нужно обращаться при различных нарушениях.

Центробанк

Жалоба в ЦБ на МФО имеет смысл тогда, когда:

• у микрофинансовой организации нет разрешения на выдачу микрозаймов;
• проценты по кредиту – слишком большие для рынка;
• данные о вашем выплаченном микрокредите не занесли в БКИ;
• МФО нарушила правила возврата долга – раскрыла кому-то вашу личную информацию, к примеру;
• ставка превышает 1% в день, при этом кредит выдается на срок до года;
• штраф и просрочка превысили максимально допустимую по закону сумму;
• вас не уведомили о полной стоимости кредита – всплыли скрытые комиссии;
• условия договора внезапно изменились без вашего ведома.

Жаловаться в Центробанк – очень эффективно, при наличии у МКК серьезных нарушений ЦБ может лишить ее лицензии, а если ее не было – подать документы в суд или помочь вам это сделать. Подать жалобу онлайн можно здесь: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint

Роспотребнадзор

Микрозайм – потребительский, поэтому некоторые нарушения от микрофинансовых организаций попадают под юрисдикцию Роспотребнадзора. Какие именно:

• в договоре нет пункта о том, что вы не разрешаете передавать свою задолженность сторонним организациям (коллекторам);
• компания взимает комиссию за бесплатные вещи – отказ от страховки и пролонгацию;
• вам не предоставили полную информацию о способах погашения минизайма.

Жаловаться в Роспотребнадзор можно через интернет, здесь: https://petition.rospotrebnadzor.ru/petition/

В прокуратуру

Писать жалобу в прокуратуру нужно тогда, когда коллекторы или представители микрокредитной компании угрожают вам и вашим близким, звонят ночью, «подкарауливают» вас на улице и так далее. Перед тем, как составлять жалобу, обязательно узнайте у коллекторов, в какой организации они работают – это ускорит процесс. Желательно узнать и фамилию-имя-отчество конкретных надоедающих вам сотрудников, но эту информацию выдаст далеко не каждый коллектор.

Финансовый омбудсмен

Финансовый омбудсмен – это практика, недавно появившаяся и активно развивающаяся в России. Суть: омбудсмен – это юрист, решающий денежные вопросы в досудебном порядке. Причины для обращения – те же, что и для Центробанка. Отличие омбудсмена от суда и ЦБ заключается в следующем:

1. Он решает финансовые споры быстрее, чем суд – в течение 15-30 дней, в то время как судебная тяжба может длиться месяцами.
2. Вам не нужно быть юридически подкованным – можно объяснить проблему своими словами, юридическую составляющую возьмет на себя омбудсмен.

Таким образом, финансовый омбудсмен решает и проблему клиента с наймом адвоката, и проблему судов с высокой загруженностью. Чтобы подать жалобу, найдите омбудсмена и напишите к нему обращение в вольной форме.

ФССП

Федеральная служба судебных приставов следит за тем, чтобы взыскание долга проходило по закону. В ФССП можно обратиться, если есть следующие нарушения:

• микрокредитная организация звонит или пишет по поводу долга вашим родным, хотя вы не давали на это согласия;
• МКК нарушает правила количества или времени звонков: звонит больше раза в сутки/2 раз в неделю/8 раз в месяц, звонит ночью;
• вам названивает МФО или коллекторы, хотя вы наняли адвоката, через которого должна происходить связь;
• коллекторы угрожают физической расправой или огромными штрафами.

Написать в ФССП онлайн можно здесь: http://fssprus.ru/form/

ФАС

Федеральная Антимонопольная Служба может заинтересоваться микрофинансовой организацией в том случае, если последняя нарушает законы о рекламе. Основных нарушений – 2: МФО рекламирует себя, хотя ее нет в реестре Центробанка, и предложение организации, размещенное на сайте, не соответствует действительности (в договоре написано другое). Написать в ФАС можно здесь: https://fas.gov.ru/approaches/send_to_fas

Когда не стоит подавать жалобу?

Можно выделить 2 основных случая, когда не стоит обращаться с жалобой в серьезные структуры:

1. Микрофинансовая организация ничего не нарушила.
2. Вы хотите попытаться мирно урегулировать спор.

В первом случае вы зря потратите свое время – ответ от государственной организации может прийти через месяц, и он вам ничего не даст (а пеня за это время увеличится). Во втором случае лучше написать письмо непосредственно в МФО, а не в ЦБ или прокуратуру – если госструктура придет в микрокредитную организацию с проверкой по вашей наводке, о мирном урегулировании конфликта можно будет забыть.

Интернет-приемная

На сайте «Финансовая культура» можно узнать о том, как накопить, сохранить и приумножить средства, избежать финансовых проблем, не угодить к мошенникам и многое другое.

Рассмотрим самое главное — куда пожаловаться на МФО. Ситуации могут быть разными, и жалобы направляются в различные инстанции. Все микрофинансовые организации, программы которых размещены на Бробанк.ру, ведут легальную деятельность и подчиняются Центральному Банку. Поэтому чаще всего претензии направляются именно туда.

Основные нормы законов для работы МФО

Микрофинансовый рынок до недавнего времени действительно мало контролировался, поэтому заемщики МФО часто сталкивались с непонятными действиями кредиторов, с раздуванием долгов, с огромными ставками и прочими сложностями. Сейчас всего этого нет, так как за микрокредиторов основательно взялся Центральный Банк.

По его инициативе на законодательном уровне введены важные нормы, которые способствуют защите прав и интересов заемщиков. К сожалению, именно в этой сфере чаще всего заемщиками становятся граждане с низким уровнем финансовой грамотности. Более подробная информация о законах, актуальных для клиентов МФО, — в материале Законы о микрозаймах.

Важные нормы, которые все МФО должны соблюдать:

1. Выдавать займы правомочны только легальные компании, прошедшие проверку ЦБ РФ и состоящие в его реестре.
2. Сумма процентов, пеней и штрафов не может превысить начальную сумму займа более чем в 1,5 раза. То есть при сумме в 5000 в общей сложности с заемщика не могут требовать больше 12500 рублей.
3. Микрофинансовые организации не могут устанавливать по займам ставку выше 1% в день.
4. МФО обязаны соблюдать предельные значения процентных ставок, указанные ЦБ РФ. Превышение этих значений — нарушение закона.

Размер максимально допустимой ставки зависит от суммы микрокредита и срока его выдачи. Центральный Банк каждый квартал пересматривает значение, но в целом оно мало меняется. Например, на второй квартал 2020 года установлены такие цифры:

Если микрокредитор не соблюдает указанные выше важные нормы, необходимо защищать свои интересы и подавать жалобу.

Жалоба в СРО

Если есть причина подать жалобу на микрофинансовую организацию, оптимальный вариант — обратиться в саморегулируемую организацию (СРО), в которой она состоит. По закону все МФО должны состоять в какой-либо СРО, которая координирует “подшефную” компанию, контролирует ее деятельность. Можно сказать, что МФО находятся в подчинении у СРО.

На сегодня на рынке работают 3 основных СРО, по которым “раскиданы” микрофинансовые организации. При желании направить жалобу на МФО необходимо предварительно выяснить, в какой СРО она состоит. Это может быть:

1. Единство, самая крупная СРО рынка, количество членов — 685;
2. Микрофинансовый Альянс, находится на втором месте, количество членов — 481;
3. Микрофинансирование и развитие, в нее входит 471 организация.

На сайте Центрального Банка публикуется актуальный реестр СРО и микрофинансовых компаний, которые в них состоят. Информация регулярно обновляется, скачать реестр СРО можно с сайта ЦБ РФ.

Просматривая реестр, выбирайте именно СРО, которые работают с МФО. В последнем столбце таблицы ссылка на перечень участников. Там и ищите нужную организацию:

Определив, в какую саморегулируемую организацию входит МФО, можно зайти на сайт этой СРО в раздел контактов и подать обращение. Предварительно можно позвонить по указанному структурой телефону и получить консультацию.

Жалоба Центральному Банку

Можно направить жалобу на действия кредитной организации и непосредственно регулятору — именно он самый главный надзорный орган над МФО. Но сам же банк рекомендует действовать несколько иначе:

Предварительно обратиться с претензией к самой МФО. Возможно, вопрос реально решить и в рамках компании без вышестоящих инстанций.
Обратиться в СРО, которая контролирует МФО. В большинстве случаев жалоба, поданная в ЦБ РФ, опускается в СРО, так как она способна решить проблему без привлечения регулятора. На это тратится время.

1. Если вы все же решили обратиться к Центральному банку, предварительно можете получить консультацию по его бесплатному горячему телефону 8800 300-30-00.
2. Посещать отделение регулятора не обязательно, на его сайте есть интернет-приемная, куда можно подать свой запрос. Обратите внимание на рекомендации, нужно документально сопроводить свой запрос:

После направления жалобы через интернет-приемную в течение 3-х дней на указанный обратившимся электронный адрес придет сообщение с уведомлением, что жалоба принята. Стандартно результат рассмотрения приходит в течение 30 дней, в некоторых случаях период может быть увеличен до 30 дней.

Если речь о нелегальном кредиторе, не входящем в СРО, жалобу следует направлять в ЦБ РФ.

В связи с какими нарушениями можно подавать жалобы

Центральный Банк и СРО рассмотрят любую жалобу, которая касается несоблюдения закона и прав заемщика. Стандартные поводы обращения:

• завышенная процентная ставка, превышающая указанный регулятором предельный процент. Речь о ставке на момент выдачи займа;
• кредитор берет незаконные комиссии. Например, за выдачу микрозайма, за досрочное погашение;
• кредитор требует вернуть больше, чем этого предусматривает закон. Речь о 1,5-кратной величине процентов и пеней за просрочку;
• МФО разгласила персональные данные заемщика. Такое действительно случается. Дополнительно можно подать жалобу в Роскомнадзор;
• организация увеличила проценты по займы после его выдачи, что является незаконным;
• незаконная выдача микрокредита. Например, МФО нелегальная, заемщик недееспособный;
• мошеннические действия, связанные с микрокредитным рынком. Например, оформление займа по чужому паспорту;
• превышение полномочий службой взыскания кредитной организации.

Если повод вашего обращения какой-то другой, он все равно будет рассмотрен. Подавайте запросы и ждите решение.

Жалоба на МФО в прокуратуру

В этот орган принимаются обращения, связанные с нарушением норм законодательства. В целом, завышение ставок и незаконное раздувание долгов — это тоже нарушение закона, поэтому это также может стать причиной обращения в прокуратуру.

Но чаще всего в этот орган обращаются по действиям самих МФО и коллекторских служб, представляющих их интересы. Это может быть:

• превышение количества звонков, предусмотренных законом. Это раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц;
• аналогичное превышение СМС-сообщений;
• визиты чаще 1 раза в неделю;
• оскорбления, угрозы;
• беспокойство взыскателями инвалидов 1 группы, беременных женщин и граждан, находящихся на стационарном лечении.

Если вы приняли решение обратиться в прокуратуру, то все же параллельно подайте жалобу и в СРО, при этом укажите, что вы обратились еще и в госорган. Некоторые граждане подают идентичные жалобы во все возможные инстанции, это не запрещается. Более того, это может даже усилить эффект обращения.

Обращение в полицию

Сюда следует обращаться только в том случае, если микрокредитор или представляющие его интересы коллекторы превышают свои полномочия. Это могут быть угрозы заемщику и его близким, порча имущества, физическое воздействие и тому подобное.

Такого рода действия в отношении должника запрещены, поэтому обязательно нужно писать заявление в полицию. Нарушителю и компании, где он работает, может угрожать административная или даже уголовная ответственность.

Мы рассмотрели, как написать жалобу в Центробанк на МФО, куда вообще можно обращаться. Надеемся, что эта информация вам поможет. Если кредитная компания действительно нарушает закон, это будет пресечено. Более того, ее могут ждать штрафы и даже исключение из реестра МФО, что равняется потери возможности работать на рынке.

Информация о «Защите потребителей финансовых услуг Центральным банком РФ и финансовым уполномоченным».

Как написать жалобу в Центральный банк (ЦБ РФ) на действия банка?

Причины для подачи жалобы в главный банк страны

Центробанк имеет особые полномочия, прописанные в Конституции и закреплённые профильным законодательством, но не является органом государственной власти. Специалисты этого регулятора контролируют деятельность коммерсантов на финансовом, кредитном, заёмном, страховом рынке Федерации. Если сказать это другими словами, то всё, что относится к деньгам населения и юридических лиц, переданных в актив бизнес-структур, подлежит контролю Центробанка.

Именно это учреждение может потребовать выполнения законодательных ограничений, в том числе и микрофинансовую организацию. Любой гражданин имеет право написать жалобу на МФО в Центробанк с указанием нарушений.

Важным ограничением является неразглашение информации об участниках финансового и кредитного рынка, то есть об их операциях, направлениях и объёмах перечислений. Фамилии и прочие личные сведения, а также данные по кредитной истории или долговым обязательствам остаются в документах финучреждения, на которое подали претензию, и ЦБ, переданных по запросу.

Вся указанная выше информация является закрытой и охраняется как конфиденциальная. Её нельзя передавать физическим или юридическим лицам без личного согласия клиента.

Главная банковская организация Федерации имеет право также рассмотреть заявление о нарушении договорных обязательств участниками РСА (Российского союза автостраховщиков) и других страховых объединений или частных компаний схожего направления. Это обусловлено тем, что в работе коммерческих структур, предлагающих страховой продукт, задействованы деньги населения и юрлиц.

Специалисты ЦБР имеют право в рамках закона, регулирующего работу этого учреждения и прочих кредитно-финансовых структур, получить сведения об управляющем звене банков. А также по запросу предоставляется информация об уровне рискованности операций, защите кредитных линий и депозитных вкладов, степени ликвидности банка. То есть речь идёт о том, что ЦБ может владеть практически всей информацией, обеспечивающей контроль устойчивости и законности действий банков и некредитных организаций.

В перечень структур, относительно которых есть право подачи заявления о проверке действий и законности сделок, входят крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ-24, Ренессанс, банк МФК и другие. Закон ограничивает не конкретное наименование банка или некредитной структуры, а только сферу деятельности организации — финансы.

Неправомерность действий банков, некредитных организаций, страховщиков и прочих компаний, которые работают с денежными средствами граждан и юрлиц, входят в контрольную функцию Центробанка. При необходимости ЦБ запрашивает информацию об ответственных сотрудниках, проверяет первичные финансовые, отчётные, аналитические документы банков любой юрисдикции в пределах Федерации.

На кого можно по закону пожаловаться в Центробанк

Жалобы в ЦБ РФ может охватывать действия юридических лиц на территории РФ, имеющих прямое отношение к финансовой сфере. Обращение в Центробанк рассматривается по двум категориям:

◾банки с подразделениями в регионах;

◾некредитные фирмы в финансовом сегменте.

Обращение с жалобой относительно работы некредитных компаний, можно поделить на такие разновидности бизнес-проектов:

◾инвестиционные, паевые и прочие виды фондов, включая накопительные пенсионные;

◾клиринг;

◾залоговые (ломбарды);

◾микрофинансовые компании;

◾жилищные кооперативы с накопительными фондами;

◾страховщики;

◾бюро историй кредитования и другие разновидности финансовых фирм.

С чего начать

Жалобы в Центральный банк составляются после того, как собраны доказательства и есть минимальная фактическая база. Претензия должна содержать даты, фамилии, копии документов.

Как составить жалобу на банк

Составить претензию, имеющую перспективу для реагирования просто, но всё же потребует усилий от клиента. Для этого необходимо собрать доказательства, изложить в письменной форме претензии и указать на то, почему следует обратить внимание на работу финучреждения главному банку страны.

Составление претензии

Как написать жалобу в ЦБ по поводу работы некредитного предприятия? Последовательность действий не изменяется, только для аргументации используются другие статьи закона о работе основного банка Федерации: статьи 76.1 — 76.9-3.

Если есть необходимость написать жалобу в Центробанк на действия сотрудников крупнейшего банка в России – Сбербанка — потребуется аргументация по фактам и предоставление документальных доказательств. Электронная система самообслуживания этого банка позволяет клиенту дистанционно получить необходимые данные. Все эти сведения необходимо распечатать и приложить к тексту обращения.

Жалоба в Центробанк на действия банка.

Жалобы в Центробанк, которые отправляют по почте, электронным письмом или посредством электронной формы, похожи по содержанию на заявления по поводу прав потребителя, жалоб на действия в сфере услуг.

Жалоба на банк в ЦБ состоит из четырёх компонентов:

◾личных данных автора и реквизитов;

◾краткого изложения сути проблемы;

◾требований об изучении изложенных фактов;

◾просьбы рассмотреть жалобу на банк.

В Центробанк России направляют письма и обращения, которые указывают на неправомерность решений финансово-кредитных структур, включая обращения на Сбербанк, ВТБ 24 и прочие коммерческие организации похожего направления.

Обоснованное обращение, поданное в ЦБ на действия банка, может служить дополнительным доказательством претензий клиента. В обосновании иска для суда, жалоба будет играть подтверждающую роль в умышленности действий сотрудников банковского учреждения.

Как подать жалобу на банк в Центробанк России

Пожаловаться в Центробанк можно при непосредственном общении со специалистами или дистанционно. Опишем все доступные для граждан методы обжалования действий банков и некредитных организаций.

Общественная приёмная

Написать жалобу в ЦБ РФ и передать её можно непосредственно специалисту в приёмной для граждан. Телефоны для записи:

◾8800-300-3000;

◾7495-771-9788.

Отправка жалобы на банк по почте или факсу

Почтовый адрес Центробанка России в Москве для жалоб потребителей — улица Неглинная, 12.

Обращения также принимаются на факс по номеру: 7-495-621-64-65, а также по номеру 7-495-621-62-88. Чтобы проверить, доставлен ли факс, позвоните на номер 7-495-771-48-30.

Как подать жалобу в Центральный Банк в интернет приёмной

На официальном сайте вверху есть кнопка для перехода в интернет-приёмную. После перехода высвечивается кнопка с предложением начать заполнение формы. Необходимо выбрать суть обращения и заполнить ответы в электронной форме.

Проверяем внесённые данные и подтверждаем отправление обращения.

Порядок обращения и рассмотрения электронных жалоб

Если документ подаётся через интернет, процедура его заполнения не отличается от бумажной версии по обжалованию действий финучреждений. Онлайн приёмная Центробанка не требует оплаты почтовых расходов. Кроме того, здесь, благодаря автоматическому распределению, заявления граждан быстрее окажутся на рабочем столе специалистов и оперативнее будут рассмотрены.

Ещё несколько способов подать жалобу в Центральный банк РФ

Как мы уже указывали, можно использовать бесплатные телефоны. По территории Российской Федерации подаются обращения в устной форме на бесплатный номер 8-800-300-30-00.

Подавайте также жалобы, обращаясь в территориальные отделения по городу Москва или в регионах.

Для написания, составления заявления рекомендуем воспользоваться консультацией специалистов Центрального аппарата Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ. Для них пишется заявление на основной адрес, но с пометкой «В службу…». Это ускорит передачу документа к квалифицированным специалистам и сократит сроки рассмотрения.

Какой минимальный и максимальный срок рассмотрения?

Жалобу на банк рассматривают по нормам закона об обращении граждан. Ответ дают не позже календарного месяца. Отправленное по электронной почте или с помощью онлайн-формы Центробанка обращение рассматривается не позже чем за 30 дней. Только по мотивированной причине имеют право увеличить время на составление ответа и реагирование по указанным в обращении фактам.

Общий срок реагирования не может превышать 60 дней. Отсчёт идёт со дня регистрации. Два месяца на составление ответа отводятся только тогда, когда заявитель получил информацию с обоснованием такого решения.

Если нет написанных жалоб, переданных на рассмотрение, а идёт устное консультирование по актуальному вопросу, тогда информация клиенту предоставляется в момент обращения.

В каких случаях жалоба не будет иметь смысла

Прежде всего, напомним о полномочиях этой организации, которые чётко выписаны в специальном законе – регулирование рынка финансов в русле закона о Центробанке и банковской деятельности.

Если составить обращение, например, по возврату денег из коммерческой структуры с помощью ресурсов госбанка или оставить жалобу по росту/падению курса валют на межбанке, ожидать действенных мер не стоит. Банк реагирует на обращения, которые относятся к его полномочиям. Выходить за законодательные пределы и указанных в Конституции функций, главный банк Федерации, не имеет права.

Обращения, составленные по мотивам решений высших органов власти, объективного состояния коммерческих рынков, общемировых тенденций финрынков, роста цен на биржах стран мира и подобных общих вопросов, адресовать в ЦБ не стоит. Это пустая трата времени сотрудников и автора текста.

Рекомендуем предварительно изучить внимательно главу 10 закона о главном банке России. Это снимет массу вопросов и направит энергию заявителя в конструктивное русло.

Но даже несмотря на некорректность обращения, общий ответ с указанием норм законодательства, будет отправлен заявителю. В нём будет просьба уточнить тематику заявления.

Практика дел

В большинстве случаев подача обоснованной, аргументированной претензии с приложением документов и указанием всех необходимых данных, принимается к рассмотрению Центробанком. Вмешательство ЦБ в дело оказывает сильное воздействие на кредитные и страховые компании, банки.

Если Центробанк принимает в производство обращение, он получает право:

◾инициировать проверки подконтрольного учреждения;

◾выдавать требования о предоставлении письменных объяснений и информации;

◾взыскивать штрафы, наказывать административно.

Если действия сотрудников Центробанка не будут иметь быстрых результатов, а коммерсанты продолжат заниматься отписками, они рискуют не только выплатой денежных компенсаций в пользу государства.

Обоснованная претензия и её игнорирование является хорошей почвой для беспроигрышного судебного иска. Кроме того, речь уже может идти о невыполнении законных требований регулятора финансового рынка, а это квалифицируется как уголовно наказуемое деяние с тяжёлыми последствиями для незаконопослушных коммерсантов.

Заключение

Обращение в Центробанк РФ может сильно повлиять на досудебный спор с недобросовестными коммерсантами, распоряжающимися деньгами потребителя. Если речь идёт о значительных суммах и есть желание наказать бизнесменов-мошенников, взыскать причитающиеся деньги, такое обращение – отличный фундамент для судебной тяжбы. Положительный исход для потребителя, практически всегда, гарантирован.

Подать обращение можно самыми разными способами. Его можно направить с помощью электронного кабинета, письменным документом по адресу ЦБ в Москве или непосредственно в Службу, защищающую интересы граждан-клиентов финансовых учреждений и некредитных организаций.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

+7 (495) 980-97-90(доб.993)

Москва, Московская область

О защите прав потребителей финансовым   уполномоченным   (омбудсменом)

1. Кто такой финансовый уполномоченный?

 Финансовый   уполномоченный   (омбудсмен)   —   должностное   лицо,   действующее   на   основании   Федерального   закона  №  123-ФЗ   «Об   уполномоченном   по   правам   потребителей   финансовых   услуг».   Финомбудсмен   помогает   разобраться   в   спорах   между   физическими   лицами   и   финансовыми   организациями,   позволяя   избежать   обращения   в   суд.

 Прием   и   рассмотрение   обращений   потребителей   финансовым   уполномоченным   осуществляется   бесплатно.

 Омбудсмен   рассматривает   обращение   об   удовлетворении   требований   исключительно   имущественного   характера,   при   этом   размер   взыскиваемой   суммы   не   должен   превышать   500   тысяч   рублей.   Исключение   составляют   лишь   случаи   нарушения   страховщиком   порядка   страхового   возмещения  по   договору   ОСАГО   —   такие   требования   могут   быть   рассмотрены   независимо   от   их   размера.

 Омбудсмен   независим   от   федеральных   и   муниципальных   органов   власти,   Центрального   банка   Российской   Федерации   и   иных   организаций   и   должностных   лиц.

 Подготовку   к   рассмотрению   финансовым   уполномоченным   обращений   потребителей   финансовых   услуг   осуществляет   Служба   обеспечения   деятельности   финансового   уполномоченного   (АНО   «СОДФУ»)   —   некоммерческая   организация,   созданная   Банком   России.

2. В каких случаях можно обратиться к финансовому уполномоченному?

 Обратиться   к   финансовому   уполномоченному   можно,   если      заключен   договор.   Важно,   чтобы   со   дня,   когда  узнали   или   должны   были   узнать   о   нарушении   своего   права,   прошло   не   более   трех   лет.

 Направить   обращение   финансовому   уполномоченному   можно   только   в   отношении   финансовой   организации,   которая   осуществляет   взаимодействие   с   финансовым   уполномоченным.

 С   финансовым   уполномоченным   обязаны   взаимодействовать:

• страховые   организации,   которые   осуществляют   деятельность   по   ОСАГО,   ДСАГО   и   страхованию   средств   наземного   транспорта   (кроме   железнодорожного)   —   с   1   июня   2019   года;

• все   страховые   организации   (кроме   страховых   организаций,   осуществляющих   исключительно   обязательное   медицинское   страхование)   —   с   28   ноября   2019   года;

• микрофинансовые   организации   —   с   1   января   2020   года;

• кредитные   потребительские   кооперативы,   ломбарды,   кредитные   организации,   негосударственные   пенсионные   фонды   —   с   1   января   2021   года.

 Банк   России   ведет   реестр  таких   финансовых   организаций.   Финансовые   организации,   которые   согласились   взаимодействовать   с   финансовым   омбудсменом   на   добровольной   основе,   включены   в   перечень  АНО   «СОДФУ».   Прежде   чем   подавать   обращение,   проверьте,   есть   ли   нужная   вам   организация   в   реестре   или   перечне.

3. С какими проблемами можно обращаться к финансовому омбудсмену?

К финомбудсмену можно обращаться, если финансовая организация нарушила договор: не выплатила или недоплатила вам деньги либо, наоборот, взяла с вас больше, чем положено.

Например:

•банк нарушил условия договора и повысил процент по кредиту, из-за этого вам пришлось внести больший ежемесячный платеж; вы заплатили МФО пени и штрафов больше, чем положено по закону;

•НПФ взял лишнюю комиссию; страховая компания занизила сумму страховой выплаты или вообще отказалась платить.

При этом финансовый омбудсмен рассматривает не все споры. Есть несколько обязательных условий:

•Обращаться к омбудсмену можно только по договорам частных лиц с финансовыми организациями. Если спор с банком, страховщиком или другой финансовой организацией возник по договору, который заключила компания или индивидуальный предприниматель, уполномоченный такие споры не рассматривает.

•Споры могут касаться только денег и имущества.

То есть если страховая компания, как в случае с Николаем, не выплатит страховку, стоит идти к омбудсмену. Но если компания откажется оформлять полис ОСАГО, в этом случае надо жаловаться на нее не омбудсмену, а в Банк России.

Через омбудсмена можно оспорить только прямые убытки. Компенсацию морального вреда или упущенной выгоды через него получить не получится.

•Сумма, которую вы намерены получить от финансовой организации, не может превышать 500 тыс. рублей. Если вы хотите, чтобы вам выплатили больше, нужно идти в суд. Это ограничение не касается имущественных споров по ОСАГО. Такие споры омбудсмен рассматривает независимо от суммы. Проблемы с организацией возникли в течение трех предыдущих лет с момента подачи заявления финансовому уполномоченному. Более давние споры омбудсмен рассматривает только в особых случаях – например, если время было упущено из-за болезни.

Если в течение этих трех лет вы уже обращались в компанию с претензией и получили компенсацию, но она вам кажется недостаточной, вы также можете обратиться к омбудсмену. Но если ваш спор уже рассматривал суд и вынес свое решение, то уполномоченный пересматривать это решение не возьмется.

Если вы пропустили трехлетний срок и хотите подать иск в суд на компанию, которая сотрудничает с омбудсменом, все равно нужно будет обратиться к финансовому уполномоченному. Без его решения или отказа суд не будет рассматривать ваше дело.

Если спор не касается конкретной суммы, но вы считаете, что ваши права нарушены, надо обращаться не к финансовому омбудсмену, а в Банк России.

Например, если в МФО вам не сообщили полную стоимость займа, а в банке навязали ненужную страховку.

4. Кто может обратиться к финансовому уполномоченному?

          •потребитель  финансовых   услуг,   с   которым,   или   в   пользу   которого   был   заключен   договор   с   финансовой   организацией;

• законный   представитель   потребителя   финансовых   услуг;

• лицо,   которому  уступлено право  требования   потребителя   финансовых   услуг   к   организации.

5. Как обратиться к финансовому уполномоченному?

 Обратите   внимание,   до   направления   обращения   финансовому   уполномоченному,   вы   должны   сначала   направить   заявление   в   организацию,   с   которой   у   вас   возник   спор,   в   письменной   или   электронной   форме   по   стандартной   форме.  Если   вы   направили   заявление   в   электронной   форме,   и   со   дня   нарушения   ваших   прав   прошло   не   более   180   дней,   вам   должны   ответить   в   течение   15   рабочих   дней   со   дня   получения   заявления.   В   иных   случаях   —   в   течение   30   дней   со   дня   получения   заявления.   Ответ   должен   прийти   на   вашу   электронную   почту   или   на   почтовый   адрес.   Если   ответ   финансовой   организации   вас   не   устроил   или   не   был   ею   дан,   вы   можете   обращаться   к   финансовому   уполномоченному.

         Отправить   обращение   можно:

• в   электронной   форме   через   личный   кабинет  на   официальном   сайте   финансового   уполномоченного;

• в   письменной   форме   по   адресу   финансового   уполномоченного:   119017,   Москва,   Старомонетный   переулок,   дом   3,   АНО   «СОДФУ».

6. Какие документы понадобятся?

 К   обращению   прилагаются:

• копия   заявления   в   финансовую   организацию;

• копия   ответа   финансовой   организации   на   ваше   заявление   (при   наличии);

• копия   договора   с   финансовой   организацией   (при   наличии);

• копии   иных   документов   по   существу   спора;

• документы,   подтверждающие   полномочия   законного   представителя   (при   направлении   обращения   законным   представителем);

• копия   платежного   документа,   подтверждающего   внесение   платы   за   рассмотрение   финансовым   уполномоченным   обращений   третьих   лиц   (в   случае   направления   обращения   лицом,   которому   уступлено   право   требования   к   финансовой   организации).

 Обращение   должно   содержать:

• фамилию,   имя   и   отчество   (при   наличии),   дату   и   место   рождения,   место   жительства   заявителя;

• почтовый   адрес   и   иные   контактные   данные   (номер   телефона,   адрес   электронной   почты   —   при   наличии),   если   обращение   направляется   в   электронной   форме,   —   адрес   электронной   почты;

• наименование,   место   нахождения   и   адрес   финансовой   организации;

• сведения   о   существе   спора,   размере   требования   имущественного   характера,   а   также   номере   договора   и   дате   его   заключения   (при   наличии);

• сведения   о   направлении   заявления   в   финансовую   организацию,   наличии   ее   ответа,   а   также   об   использованных   сторонами   до   направления   обращения   финансовому   уполномоченному   способах   разрешения   спора;

• дату   направления   обращения.

7. Как быстро будет вынесено решение?

         В   течение   трех   рабочих   дней   со   дня   поступления   обращения   вам   будет   направлено   уведомление   о   принятии   обращения   к   рассмотрению   либо   об  отказе.

 Если   обращение   приняли,   решение   по   нему   должно   быть   вынесено:

• в   течение   15   рабочих   дней   со   дня,   следующего   за   днем   передачи   обращения,   если   вы   сами   являетесь   потребителем   финансовых   услуг;

• в   течение   30   рабочих   дней   со   дня,   следующего   за   днем   передачи   обращения,   если   обращение   поступило   от   лица,   которому   уступлено   право   требования   к   финансовой   организации.

Если   по   предмету   спора   нужно   произвести   независимую   экспертизу,   рассмотрение   приостанавливается   на   время   экспертизы,   но   не   более   чем   на   10   рабочих   дней.

8. Как рассматривают обращение?

 В   ходе   рассмотрения   обращения   вы   можете:

• cледить   за   ходом   рассмотрения   вашего   обращения   в   личном   кабинете   (уведомления   о   ходе   рассмотрения   обращения   могут   также   приходить   на   мобильный   телефон   и   электронную   почту);

• ходатайствовать   об   очном   рассмотрении   вашего   обращения;

• отозвать   свое   обращение,   если   вы   решили   не   предъявлять   требований   к   финансовой   организации;

• отказаться   от   своего   обращения,   если   удалось   урегулировать   спор   путем   заключения   соглашения,   а   также   в   случае   добровольного   исполнения   финансовой   организацией   ваших   требований.

 По   результатам   рассмотрения   обращения   финансовый   уполномоченный   принимает   решение   о   его   полном   или   частичном   удовлетворении   или   об   отказе   в   его   удовлетворении.

9. Как узнать о решении финансового уполномоченного?

         Решение   финансового   уполномоченного   в   течение   одного   рабочего   дня   со   дня   его   принятия   будет   направлено   вам   одним   из   следующих   способов:

• в   форме   электронного   документа,   подписанного   финансовым   уполномоченным   усиленной   квалифицированной   электронной   подписью;

• на   бумажном   носителе   (может   быть   вручено   лично   или   направлено   на   почтовый   адрес,   указанный   в   обращении).

 Решение   финансового   уполномоченного   вступает   в   силу   по   истечении   10   рабочих   дней   после   даты   его   подписания.   Решение   финансового   уполномоченного   будет   направлено   финансовой   организации   в   течение   одного   рабочего   дня   со   дня   его   принятия.   Финансовая   организация   обязана   исполнить   решение   в   указанный   в   нем   срок.

10. Как исполняется решение финансового уполномоченного?

 Решение   финансового   уполномоченного   подлежит   исполнению   финансовой   организацией   не   позднее   указанного   в   нем   срока.   В   случае   неисполнения   в   установленный   срок,   финансовый   уполномоченный   на   основании   вашего   заявления   выдаст   вам  удостоверение.  Удостоверение   является   исполнительным   документом,   на   основании   которого   судебный   пристав-исполнитель   приводит   решение   в   исполнение   в   принудительном   порядке.

 Кроме   этого,   если   финансовая   организация   не   исполнила   в   добровольном   порядке   решение   финансового   уполномоченного,   суд   на   основании   вашего   заявления   взыщет   с   финансовой   организации   штраф   в   размере   50   процентов   суммы   требования   потребителя,   которое   подлежало   удовлетворению   в   соответствии   с   решением   финансового   уполномоченного.

 В   случае   несогласия   с   вступившим   в   силу   решением   финансового   уполномоченного   вы   вправе   в   течение   30   дней   после   дня   вступления   в   силу   указанного   решения   обратиться   в   суд   и   заявить   требования   к   финансовой   организации   по   предмету,   содержащемуся   в   обращении.

 Копия   вашего   иска   в   суд   должна   быть   направлена   финансовому   уполномоченному.

11. Куда обратиться, если остались вопросы?

 Подробная   информация   о   досудебном   порядке   урегулирования   споров   размещена   на   официальном   сайте  финансового   уполномоченного.

         Также получить   консультации   по   телефону   +7   (800)   200-00-10   (звонок   по   России   бесплатный).

Служба защиты прав потребителей финансовых услуг — что нужно знать?

Когда и в каком порядке жаловаться в Службу защиты прав потребителей финансовых услуг, образованную при Центральном банке РФ.

Как защищает права граждан ЦБ РФ?

К функциям Банка России (ЦБ РФ) отнесены регулирование и надзор в сфере банковской деятельности (ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации»). Надзор за соблюдением федеральных законов, регулирующих банковскую и страховую деятельность, нормативных актов Банка России должен осуществляться в отношении кредитных организаций, банковских групп, страховщиков, акционерных обществ (см. ст.56 Закона, Приказ Банка России от 28.03.2016 N ОД-1054, Положение от 5 июля 2015 года N 477-П). Эти функции Решением Совета директоров ЦБ РФ от 15.05.2014 № 14 были возложены на Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, утверждено Положение, в соответствии с которым она осуществляет свою деятельность.

Основными задачами Службы являются рассмотрение жалоб и обращений потребителей финансовых (в том числе страховых) услуг, применение мер принуждения к организациям, оказывающим финансовые услуги, за исключением кредитных организаций (п.п. 7.2, 7.3 Положения о Службе). Служба обязана давать гражданам ответы в установленном порядке, возбуждать и рассматривать дела об административных правонарушениях (в пределах компетенции). Таким образом, Служба рассматривает жалобы и обращения потребителей финансовых услуг в отношении деятельности микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов, ломбардов, страховщиков (см. напр., Решение Арбитражного суда г.Москвы от 23 апреля 2015 г. по делу № А40-31786/2015).

Какие жалобы и в каком порядке рассматриваются?

Согласно данным Службы защиты прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ РФ по рассмотрению обращений граждан в 2015-2016 гг., фактически рассмотренные жалобы граждан поделены на несколько категорий:

Жалобы в отношении деятельности микрофинансовых организаций (МФО):

— неправомерные способы взыскания задолженности;

— невозможность обслуживания долга;

— вопросы по начислению процентов/неустойки.

Жалобы в отношении деятельности кредитных потребительских кооперативов:

— невозврат личных сбережений граждан;

— невозможность обслуживания займа (долга);

— взыскание КПК задолженности с пайщиков.

Жалобы в отношении деятельности ломбардов:

— невозврат залогового имущества;

— несоблюдение порядка и условий предоставления займа;

— положения о приеме и рассмотрении обращений получателей услуг.

Центробанк наделен полномочиями досудебного урегулирования конфликтных ситуаций между банком и его клиентом. Поводом для обращения с жалобой может стать:

•Изменение условий договора без согласования с клиентом или без официального уведомления;

•Мошеннические действия третьих лиц;

•Сбои либо ошибки в работе банковского оборудования (терминалов самообслуживания или банкоматов);

•Не предоставление полной информации о продукте или обман клиента;

•Недостаточная компетентность служащих;

•Списание дополнительных средств со счета клиента, не указанных в договоре;

•Введение ограничений прав заемщика;

•Грубое отношение;

•Навязывание ненужных услуг (например, смс-рассылка, оформления договора страхования);

•Отказ в выдаче кредита без оснований;

•Другие нарушения прав заемщика;

•Назойливые звонки от сотрудников банка или коллекторов.

Это далеко не полный перечень поводов для подачи претензии на нарушения в деятельности любых кредитно-финансовых организаций. Жалоба в Центробанк подается на действия:

•Банка;

•Ломбарда;

•Кредитных кооперативных сообществ;

•МФО или МФК;

•Страховых компаний;

•Негосударственных фондов (в том числе пенсионных).

Иные жалобы.

Жалобы и обращения должны направляться в территориальные управления службы, действующие во всех федеральных округах, а также в подразделения по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, созданные при региональных отделениях главных управлений Банка России. Предусмотрена возможность подачи жалобы через интернет-приемную. Рассмотрение осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан РФ» и законодательством о банковской деятельности, в частности, гл. 10 Закона «О Центральном банке РФ», Указанием Банка России от 04.03.2014 N 3207-У «О перечне должностных лиц Банка России, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях» (см. также гл. 28, 29 КоАП РФ). Срок рассмотрения — 30 дней.

По каждому обращению, содержащему информацию о возможном нарушении прав потребителя, Служба проводит проверку изложенных фактов, запрашивает и анализирует представленные документы. В результате заявителю направляется ответ по существу проблемы, а в адрес поднадзорного может быть направлено предписание об устранении выявленных нарушений, или может быть возбуждено дело об административном правонарушении, предусмотренном КоАП. Ответчик обязан доказывать, что им были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность.

Чем отличаются функции Службы и Роспотребнадзора?

Согласно п.3.3 Соглашения о взаимодействии между ЦБ РФ и Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия, при наличии в обращениях, заявлениях, жалобах потребителей финансовых услуг признаков нарушения Закона РФ «О защите прав потребителей», они рассматриваются Роспотребнадзором в пределах установленной компетенции, а если в обращениях, заявлениях, жалобах есть признаки нарушения федеральных законов, надзор и контроль за соблюдением которых осуществляет Банк России, то ни и будут рассматриваться им также в пределах установленной компетенции. Таким образом, лицо вправе направить жалобу сразу в два органа, которые уже в порядке межведомственного взаимодействия определят порядок ее рассмотрения.

                                                                                                               Образец №1

Московское главное территориальное

управление Банка России

Почтовый адрес: 115035, г. Москва,

ул. Балчуг, дом 2.

От Аниськина Петра Афанасьевича,

проживающего по адресу: 2430160, Московская область, г. Видное-7, ул. Седьмая д. 62 кв. 93. Тел. 8-991-7413-741-89.

Эл. почта:

Жалоба в Центробанк на действия банка

02 марта 2019 года с Московским областным банком (далее – Банк), общество с ограниченной ответственностью, лицензия Банка России № 1751 (центральный офис – г. Москва, Переведеновский пер. д. 21, стр. 1), я заключил два договора срочного банковского вклада (депозита) физического лица: Договор № 910/34-309271  и Договор № 910/34-392267.2.

В соответствии я данными указанными в договорах, от имени  Банка договоры подписал начальник операционного отдела Лавренова Екатерина Викторовна, действующая на основании доверенности № 0464-Д от 29.03.19г. При ознакомлении с условиями договоров я попросил предоставить  указанную в договорах доверенность № 0464-Д от 29.03.19г., в которой указаны полномочия Лавреновой Е.В. Мне ответили, что я могу подписывать договора, а доверенность сейчас принесут. Я подписал данные договора, позднее мне предоставили ксерокопию данной доверенности, но без подписи руководителя банка. Я обратил внимание сотрудников Банка на то, что в данном виде эта доверенность является недействительной и попросил  предоставить надлежащим образом оформленный документ. В ответ на моё обращение сотрудник Банка — операционист-бухгалтер Федина Александра Владимировна, оформлявшая указанные выше договора, ответила, что сотрудники банка пошли искать её (доверенность). Я прождал данный документ 40 (сорок) минут, однако мне  надлежащим образом оформленную доверенность так и не предоставили. На мои неоднократные обращения, Федина А.В. отвечала, что доверенность скоро принесут. На просьбу позвать кого-нибудь из руководства ко мне никто не вышел. Просьба позвать Лавренову Е.В. (заключившую со мной договора от имени Банка) ко мне тоже никто не вышел.

 Обращаю ваше внимание на то, что клиенты Банка обслуживаются очень долго, я просидел в очереди два часа, учитывая то, что передо мной в очереди был всего один человек, обслуживаются какие-то «блатные» вне очереди. Операционист, обслуживавший меня визитки не имел, то есть, кто со мной общался, я знаю только с её слов. Книга отзывов и предложений полна таких же, как эта записей.

Прошу разобраться в данной ситуации и привлечь виновных к ответственности. О рассмотрении моего заявления прошу письменно меня уведомить по адресу: 2430160, Московская область, г. Видное-7, ул. Седьмая д. 62 кв. 93. Также прошу уведомить меня о том, обладал ли начальник операционного отдела Лавренова Екатерина Викторовна, действующая на основании доверенности № 0464-Д от 29.03.19г., надлежащими полномочиями для подписания со мной Договора № 910/34-309271  и Договора № 910/34-392267.2. от имени Банка 02 марта 2019 года.

10 марта 2019 года                            ___________________                                 /Аниськин П.А./

                                                                                                               Образец №2

Директору департамента банковского

регулирования и надзора

Центрального банка Российской Федерации

от: _________________________________________

Адрес регистрации: г. Москва, ул. _______________

Корреспонденцию прошу направлять по адресу:

г. Москва, ___________________________________

ЗАЯВЛЕНИЕ О ПРОВЕРКЕ ПРАВОМЕРНОСТИ ДЕЙСТВИЙ БАНКОВСКОЙ ОРГАНИЗАЦИИ

Я, _________________, обращаюсь в Центральный банк РФ в связи с тем, что мои права систематически нарушаются сотрудниками банка «Н».

Между мной, _________________, и ЗАО «Н» 01.01.2019 г. был заключен Договор о предоставлении кредита № 0000 (далее – Кредитный договор). Согласно данному Кредитному договору мне был предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей сроком на 12 месяцев. Я добросовестно исполнял свои обязательства, но в связи с затруднительным финансовым положением некоторое время я не имел возможности выплачивать денежные средства по Кредитному договору, в результате чего у меня образовалась задолженность перед ЗАО «Н».

Месяц назад мне стали поступать звонки и смс-сообщения от сотрудников неизвестной мне организации, которые представлялись как делегированные представители банка «Н» с требованиями выплатить денежные средства в размере 1 000 000 рублей в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Все мои попытки получить информацию о подтверждении документально прав требования погашения задолженности сотрудниками организации, которая представлялась представителем банка, были проигнорированы. При этом никаких расчетов или ответов на вопросы о возникновении такой конкретно суммы, намного превышающие истинные размеры задолженности, представлено не было.

В случае, если ЗАО «Н» уступило право требования исполнения обязательства в пользу требующих погасить деньги, то меня, _______________, должны были письменно уведомить о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу. В соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

На протяжении всего периода взаимоотношений с банком мне не поступало ни устных, ни письменных уведомлений о переходе прав кредитора, документы, удостоверяющие право требования. Соответственно, я вправе не исполнять обязательства перед новым кредитором до предоставления доказательств перехода права требования кому-то ни было. Указанное право закреплено в статье 385 ГК РФ:

 1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусмотрено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Таким образом, переуступка ЗАО «Н» права требования в пользу других людей, если она произошла, была совершена вразрез с положениями законодательства.

Кроме того, сотрудниками банка факт моего обращения в банк с целью заключения кредитного договора был разглашен, во-первых, моим коллегам по работе (так как им поступали звонки с требованием повлиять на выплату мной задолженности) и, во-вторых, моим соседям и близким (ввиду личного посещения моего дома сотрудниками коллекторского агентства или банка).

Я полагаю, что действия ЗАО «Н» по разглашению сведений о банковском счете и банковском вкладе, операций по счету и сведений о клиенте, свидетельствуют о нарушении норм законодательства. Так, в соответствии со ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В случае нарушения норм законодательства виновные лица должны быть привлечены к ответственности.

Ст. 26 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» гласит, что за разглашение банковской тайны кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст. 73. ФЗ № 86 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет предусмотренные законом меры по отношению к нарушителям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 382, 385, 857 ГК РФ, ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 73 ФЗ № 86 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», ст. 2, 5, 9, 10 ФЗ N 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»,

ПРОШУ:

1.      Произвести проверку действий кредитной организации ЗАО «Н» по разглашению сведений о банковском счете и банковском вкладе, операций по счету и сведений о клиенте _____________________.

2.      В случае выявления нарушения действующего законодательства в действиях ЗАО «Н», приведших к незаконному предъявлению требований по выплате денежных средств, применить санкции по отношению к нарушителям.

3.      О результатах проведенной проверки прошу сообщить на предоставленный мной адрес для корреспонденции.

ПРИЛОЖЕНИЯ:

1.      Копия кредитного договора, заключенного между ЗАО «Н» и мной, ________________.

2.      Копия паспорта заявителя ___________________________.

«___» ______________ г.                            _______________                              /_____________ /

В современном цифровом мире многие услуги, включая финансовые, доступны дистанционно. Обратной стороной этого удобства является мошенничество: используя документы ничего не подозревающих людей, злоумышленники оформляют на них кредиты или микрозаймы, а деньги забирают себе.

Часто первая мысль, которая приходит в голову — это сразу подать в ЦБ жалобы на МФО или банк. Безусловно, у каждого пострадавшего есть право жалобы на МФО в этот высший орган регулирования и надзора в финансовой сфере. Однако в подобных ситуациях очень важна скорость, при этом сами кредиторы тоже заинтересованы в том, чтобы как можно быстрее разобраться в проблеме.

Онлайн сервис альтернативного кредитования Moneyman (Группа IDF Eurasia) предлагает простой алгоритм действий для жалобы на МФО, если вы столкнулись с подобной ситуацией. Неважно, в какой именно микрофинансовой организации или банке на вас оформили мошеннический кредит или микрозаем, эта инструкция универсальна.

1. Запросите свою кредитную историю. Так вы сможете узнать полную информацию обо всех кредитах и займах, оформленных на ваше имя.

2. Напишите обращение в свободной форме, что вы не заключали договор и не получали денег, в финансовую организацию, в которой открыт кредит или заем. Укажите, что подпись в договоре подделана, либо идентификация пройдена не вами. Также укажите ФИО, дату рождения, паспортные данные и номер займа (если он известен).

3. Если ранее вы потеряли паспорт или его украли, приложите к заявлению копию справки из полиции. В этом же заявлении потребуйте провести внутреннее расследование и не требовать у вас долг по договору, который вы не заключали.

4. Кредиторы рассматривают такие обращения очень быстро, например, у нас в компании на это по регламенту отведено 5 дней, по факту срок рассмотрения составляет 1-2 дня.

5. Если вы не удовлетворены результатами внутреннего расследования, которое провел кредитор — обратитесь в саморегулируемую организацию (СРО), членом которой он является. Например, для МФО таких организаций две: это СРО «Мир» и СРО «Альянс».

6. Если обращение в СРО не дало нужного результата, то тогда уже имеет смысл обращаться в Центробанк. Это можно сделать онлайн через интернет-приемную. На рассмотрение обращения в ЦБ отведено 30 дней, все это время могут продолжаться начисляться штрафы и пени, если не выплачивать задолженность. Именно поэтому решить вопрос как можно быстрее в интересах самого пострадавшего, обратившись сразу напрямую к кредитору.

7. Учтите, что ЦБ после рассмотрения обращения будет сначала запрашивать информацию у кредитора. Ему (кредитору) нужно будет поднимать архивы, собирать документы и готовить ответ для регулятора. Все это отдаляет момент, когда можно будет взять в работу вашу проблему.

Что делать, если кредитор все равно отказывается списывать долг:

Тогда вам нужно идти в суд. Возьмите весь пакет документов по договору кредита или займа и подавайте иск на кредитора. В суде ссылайтесь на то, что договор заключен мошенником и подписан не вами. Чтобы проверить подпись на бумажном договоре, суд назначит соответствующую экспертизу. Выявить онлайн-мошенничество сложнее, но это тоже возможно, не бойтесь и отстаивайте свои права. После решения суда в вашу пользу кредитор прекратит требовать с вас оплату долга.

Что еще полезно сделать:

Информация в бюро кредитных историй поступает не сразу. Поэтому обязательно проверьте свою кредитную историю ещё раз — например, через месяц после первого запроса, чтобы убедиться, что вам списали мошеннический долг или у вас не появились новые задолженности. Если окажется, что за вами числятся другие кредиты или займы, которые вы не брали, процедуру оспаривания долгов придётся повторить с другими кредиторами.

Помните самое главное! Чтобы защититься от лжекредитов в будущем, надо беречь и сам паспорт, и его данные:

· никому и никогда не оставляйте паспорт в залог;

· не позволяйте копировать его без весомого повода;

· не отправляйте сканы страниц паспорта посторонним лицам;

· вводите данные паспорта только на защищенных сайтах надежных организаций и только когда без этого не обойтись (например, если вы покупаете билеты на самолет или турпоездку);

· никогда не сообщайте данные неизвестным по телефону или в соцсетях.

Берегите себя и свои деньги!

Финансовая деятельность и работа МФО с физическими лицами строго регулируются законами. Граждане защищены от произвола, и в случае нарушений можно обжаловать действия МФО. Но куда подать жалобу на МФО, когда это стоит делать, и на какой закон ссылаться? В статье ответим на эти вопросы.

Как написать жалобу на МФО?

Строгих бланков для жалобы нет, она пишется в свободной форме.

На сайтах госорганов есть готовые бланки для жалобы на МФО, а в разделе Образцы жалоб мы представили примеры для самых популярных проблем с МФО.

Что обязательно указывать, чтобы жалобу рассмотрели без задержек:

• Обращение — к кому конкретно мы обращаемся. Например, Старшему судебному приставу Ивановского отдела УФССП по Московской области Петрову П.А.
• Сведения о себе: ФИО, дату рождения, паспорт, контактные данные.

• Опишите проблему с указанием реквизитов договора займа, даты получения денег, дат звонков, претензий, иных подробностей.

  Сошлитесь на законодательство в обоснование своей позиции. Варианты есть в наших образцах жалоб, вы также можете бесплатно спросить у юриста
  , какой закон указать по вашей проблеме.

• После слов ПРОШУ укажите, что требуется от ведомства для решения конфликта. Например, назначить штраф для МФО, обязать устранить нарушения и вернуть незаконно удержанные деньги, провести проверку, и так далее.

Заявление в правоохранительные органы — в полицию, в ОБЭП составляется с ваших слов и вами заверяется. Не нужно заранее писать обращение, участковый заполнит его при вас. Возьмите с собой документы, если вам угрожали — заручитесь телефонами свидетелей. Чем больше будет доказательств, тем быстрее оперативники проверят и возбудят дело.

Подаете ли вы документы онлайн или через канцелярию, к жалобе на МФО нужно приложить документы, которые подтверждают изложенные сведения. Например, стоит приложить:

• копию договора с МФО;
• выписку со счета о получении денег или о том, что средства от данной микрофинансовой организации не поступали;
• претензии, требования, смс, иные уведомления о долге;
• доказательства оплаты, попыток внесения денег;
• скриншоты страниц сайта, копии переписки;
• ваши претензии, сообщения, распечатку звонков.

Если документов нет, напишите об этом и попросите их запросить. Гос. орган откажет в рассмотрении или просто будет менее внимателен, если заявление ничем не подтверждается.

Образцы заявлений и жалоб на МФО

Скачайте формы обращении на нарушения микрофинансовых организаций.

Куда жаловаться на МФО?

Деятельность микрофинансовых организаций контролируют государственные органы, основной надзор осуществляет Центробанк.

ЦБ контролирует деятельность банков, МФО, ломбардов в части оказания финансовых услуг. Другие ведомства отвечают за свои узкие сферы. Писать жалобу на МФО можно в следующие инстанции.

В Центробанк

В Центральный банк удобно пожаловаться через онлайн приемную. Сайт ЦБ позволяет получить консультацию, проверить лицензию микрофинансовой организации и отправить жалобу.

Жалоба в ЦБ РФ направляется, если:

• МФО завысила процентную ставку — в 2021 году ставка составляет не больше 1% в сутки;
• компания разглашает ваши личные данные;
• договор менялся в одностороннем порядке;
• испортили кредитный рейтинг необоснованно — сотрудники МФО отправили неверные сведения о просрочках в БКИ;
• начисляют повышенные штрафы и пени;
• договор содержит сомнительные и неоднозначные условия, которые трактуются не в вашу пользу.

Поверить, состоит ли МФО в реестре, можно на сайте ЦБ по ссылке.

Центробанк является основным регулятором для микрофинансовых организаций, поэтому жаловаться можно на любые действия МФО, кроме откровенно криминальных. Черные кредиторы, которые называют себя микрокредитными организациями, на самом деле обычные мошенники, и с ними должна разбираться полиция.

В службу приставов

В ФССП: сервис приема обращений и жалоб. Также можно подать документы лично в ближайший к вам отдел судебных приставов или отправить почтой.

В ФССП жалобу направляют, если:

• МФО привлекла коллекторов, которые нарушают ваши права, не соблюдают нормы № 230-ФЗ;
• коллекторы МФО не числятся в реестре ФССП.

Жаловаться на МФО приставам имеет смысл, когда нарушаются правила взыскания долга — кредитор звонит вам чаще 1 раза в день, достает сообщениями в мессенджерах и соцсетях, служба взыскания угрожает, грубо и агрессивно общается.

В СРО, в котором состоит микрофинансовая организация

В России функционирует 3 саморегулируемых организации, в которых должны состоять микрофинансовые и микрокредитные компании:

• СРО «Микрофинансовый Альянс»: https://alliance-mfo.ru/;
• СРО «Микрофинансирование и развитие»: https://npmir.ru/;
• СРО «Единство»: https://sro-mfo.ru/.

С 2015 года членство в некоммерческих партнерствах обязательно для МФО. СРО — это профессиональные объединения, которые уполномочены контролировать работу своих членов. Микрофинансовые организации разделены на МФК и МКК: и те, и другие состоят в саморегулируемых организациях. СРО МФО принимают жалобы и участвуют в досудебных спорах, помогают решить проблемы в досудебном порядке.

В СРО пишут жалобу, если:

• организация разглашает личные данные заемщика;
• МФО не принимает платежи, чтобы накрутить пени за просрочку;
• организация обманывает клиентов, ее договоры не соответствуют устным обещаниям или информации на сайте;
• вы столкнулись с завышенными комиссиями;
• МФО пытается изменить договор в одностороннем порядке.

При возникновении разногласий или претензий можно писать жалобу в некоммерческое партнерство. Узнать, где состоит ваша МФО, можно на ее сайте или в реестре членов на сайте СРО. Можно позвонить в СРО и уточнить, состоит ли у них такая микрокредитная компания.

Если кредитор не состоит ни в одном из 3 СРО, обращайтесь в Прокуратуру. Если вы взяли заем у организации, которой нет в реестре ЦБ РФ или в реестрах СРО, если после отправки документов деньги вам не поступили, рекомендуем запросить кредитную историю и сообщить о нелегалах в правоохранительные органы.

Ваши персональные данные, банковские реквизиты могут быть использованы мошенниками, поэтому будьте бдительны!

Финансовому омбудсмену

Омбудсмен — это уполномоченный по правам человека в сфере финансовых услуг. Жалобу на МФО омбудсмену можно подать онлайн: https://finombudsman.ru/ либо почтой по адресу 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3, получатель — АНО «СОДФУ».

Здесь строгий порядок: сначала вы должны написать претензию в адрес МФО, и только потом обращаться к омбудсмену. Форма жалобы финансовому омбудсмену на МФО стандартная, ее можно скачать по ссылке.

Финансовому уполномоченному жалуются, когда претензия была направлена в компанию, но договориться не получилось. Или МФО проигнорировала ваше обращение. Омбудсмену стоит жаловаться по материальным претензиям: с вас пытаются взыскать завышенные суммы, вы хотите признать договор недействительным и так далее.

У такой жалобы два плюса:

• Быстрее, чем ЦБ — омбудсмен рассматривает обращения граждан в течение 15 суток.
• Обязательно, как в суде — решение финансового уполномоченного имеет для МФО силу судебного решения, то есть организация будет обязана его исполнить: пересчитать долг, вернуть незаконно взысканные деньги, внести изменения в договор.

В целом, это довольно эффективный, а главное — бесплатный способ поставить МФО на место.

В Роспотребнадзор

Можно отправить жалобу почтой либо выслать онлайн.

В Роспотребнадзор жалоба на МФО направляется, если нарушены ваши права как потребителя:

• при заключении договора займа вас не проинформировали и ввели в заблуждение;
• МФО скрывает способы оплаты, чтобы накрутить пени за просрочку;
• вам перевели на карту недостаточную сумму;
• начисляют незаконные комиссии, даже если прописали их в договоре — например, за перевод денег, за онлайн-регистрацию;
• вам пытаются навязать страховку.

Также любые отказы в предоставлении информации о долге, об остатке, подробно расчета, справки об отсутствии задолженности или просто банальная грубость в отделении, отсутствие жалобной книги, невыдача квитанции могут стать поводом для жалобы в Роспотребнадзор.

В Федеральную антимонопольную службу

В ФАС есть страница для обращений. Антимонопольная служба регулирует рекламную деятельность, поэтому на МФО можно жаловаться на недостоверную или непонятную, а также на оскорбительную рекламу.

Пример. УФАС по г. Челябинску признал ненадлежащей рекламу ООО МКК «Уралсервис», в которой был использован текст молитвы и изображение Иисуса Христа. МФО обязали прекратить это нарушение, поскольку такая реклама оскорбляет чувства верующих и противоречит федеральному законодательству.

На что обычно жалуются в ФАС заемщики по микрозаймам?

• рекламное предложение не соответствует условиям договора;
• неполное указание реквизитов МФО;
• отсутствие лицензии на данный вид финансовой деятельности, или МФО вообще нет в Реестре ЦБ РФ.

Список не является исчерпывающим. УФАС может привлечь микрофинансовую организацию к административной ответственности за любое нарушение ФЗ «О рекламе».

Самая частая жалоба на МФО — о том, что реклама не соответствует действительности. Когда в предложении указано хоть одно условие, влияющее на стоимость продукта, то должны быть указаны и все остальные условия займа, чтобы потребитель мог оценить предложение МФО и соотнести его со своими возможностями.

Зачастую реклама содержит самое выгодное условие займа, умалчивая о повышенной процентной ставке и штрафах. Если существенные условия договора в рекламе указаны мелким шрифтом в сноске — УФАС признает такой способ подачи информации как нарушение ФЗ «О рекламе».

Пример. Антимонопольной службой был вынесен штраф в отношении ООО МФО «Народная Казна», поскольку в их рекламе на билборде условие о процентной ставке было написано внизу мелким шрифтом и для проезжающих водителей было не читаемо.

В правоохранительные органы

Быстро обратиться с онлайн-жалобой можно:

• в МВД: https://xn--b1aew.xn--p1ai/request_main;
• в Прокуратуру: https://epp.genproc.gov.ru/web/gprf/internet-reception.

Также можно обратиться в полицию лично в участковое отделение или даже звонить 112 в случае угрозы жизни, здоровье или имуществу.

Жалобы на МФО в прокуратуру и в правоохранительные органы стоит писать, если:

• вам угрожают;
• вас шантажируют, запугивают;
• коллекторы или МФО портят ваше имущество, вашу репутацию и разглашают ваши сведения о просроченном займе третьим лицам.

В правоохранительные органы обращаются люди с жалобами на коллекторов МФО, работающих без лицензии и разрешения — так называемых черных коллекторов.

МФО вправе привлекать коллекторские агентства на основании агентского договора либо договора цессии.

По цессии МФО продает коллекторам просроченный микрозайм по договору цессии, тогда микрозайм и все проценты по нему человек должен уже не микрофинансовой компании, а коллекторам, которые выкупили права на долг.

Конфликты с коллекторами МФО возникают, когда они нарушают закон: открыто угрожают, запугивают должника, шантажируют, обманывают или наносят вред его имуществу. В таком случае нужно обращаться в полицию — наличие долга не лишает гражданина права на безопасность и уважение.

Когда жаловаться на МФО?

Составление жалобы потребуется, если микрофинансовая организация нарушает законодательство, ущемляет ваши права, по своему усмотрению меняет условия договора. Если взыскивают законные проценты — 1% в день, как это предусмотрено договором, жаловаться бессмысленно, платить придется.

В 2021 общая сумма переплаты по микрозайму не должна превышать 150% к сумме полученных денег.

Желательно перед подачей жалобы направить письменную претензию в саму МФО, чтобы решить вопрос напрямую. Если вы, к примеру, писали на электронную почту, то представьте скан переписки, если вы звонили — распечатку звонков, а также копии претензий и сообщений от сотрудников МФО.

Простой способ отправить документы — воспользоваться интернет-приемной для направления жалобы.

На сайтах госведомств представлены подробные инструкции по подаче апелляционных жалоб на МФО. Вам остается только им следовать.

Поскольку каждое ведомство занято своей юрисдикцией, то необходимо понять, кому жаловаться. Нет смысла, к примеру, отправлять жалобу об угрозах из МФО финансовому омбудсмену. Силовые и криминальные действия относятся к компетенции правоохранительных органов. Суть в том, что полиция среагирует быстро, и вас защитят, а омбудсмен просто перешлет такую жалобу в ФССП и прокуратуру.

В целом, можно подать заявление на незаконные комиссии в Прокуратуру, которая передаст дело в надлежащее ведомство — ЦБ. Но так вы потеряете время, пока документы будут рассматриваться и пересылаться по ведомствам.

Какие нормативные акты регулируют деятельность МФО?

В случае конфликта с МФО потребуется составить жалобу. На что сослаться, какие законы указывать?

В 2021 деятельность микрофинансовых организаций регламентируется правовыми актами:

• Федеральный закон № 59-ФЗ О порядке рассмотрения обращений граждан РФ.
• Базовым стандартом ЦБ РФ от 22 июня 2017 года о защите прав физических и юридических лиц при оказании финансовых услуг.
• № 353-ФЗ, о потребительских кредитах.
• № 230-ФЗ, который устанавливает ограничения для коллекторских агентств. Он также регламентирует поведение финансовых организаций в случае просрочек.
• № 152-ФЗ, который защищает персональные данные заемщиков.
• № 151-ФЗ, который устанавливает стандарты и правила для МФО.
• № 123-ФЗ, который устанавливает правила и регламент для финансового омбудсмена.
• № 229-ФЗ, который устанавливает регламент для деятельности судебных приставов.
• Определения Верховного Суда РФ от 21.06.2019 № 20-ААД19-2, от 13.06.2019 № 11-ААД19-4, от 27.09.2018 № 53-ААД18-10. Ими устанавливаются случаи, в которых ЦБ не рассматривает жалобы от населения.

Как правильно отправить претензию в МФО

Официальная претензия составляется в письменной форме, ее нужно подписать, приложить документы, которые подтверждают изложенные сведения.

Отправлять документы следует заказным письмом с уведомлением и описью вложения на юридический адрес МФО.

Обязательно сохраните квитанцию и опись — эти документы подтвердят, что вы пытались урегулировать спор в досудебном порядке.

Как писать жалобу в Центробанк на МФО?

Рассмотрим порядок отправки жалобы на примере Центробанка.

• Переходим на страницу: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint, где можно подать жалобу.
• Выбираем тему и подтему. На этой странице вы найдете длинный обзорный список потенциальных проблем с МФО. Например, неправомерные действия при взыскании задолженности.
• Выбираем, какими конкретно услугами пользовались микрофинансовые организации.
• Система предлагает выбрать продукт: заем, мошенничество, вклад и «прочее» → в нашем случае заем.

• Тип проблемы. Центробанк предлагает разобраться со следующими ситуациями:

  • неправомерные действия взыскателей;
  • завышенные проценты;
  • проблемы с погашением. В том числе — отказы предоставить рефинансирование или реструктуризацию;
  • навязывание сторонних продуктов;
  • разглашение персональных сведений и прочее.

  Мы выбрали неправомерные действия взыскателей.

• Кто осуществляет взыскание: МФО или коллекторы. Мы выбрали МФО. Далее нам представили справочную информацию: необходимо писать жалобу в ЦБ и приложить подтверждения: аудиозаписи, видеозаписи, сообщения, скриншоты. Внизу приложена форма, в которой можно отправить электронную жалобу и приложенные доказательства.

• Также ЦБ указал, что при коллекторском взыскании необходимо обращаться в ФССП, поскольку коллекторы подчиняются судебным приставам. Когда мы ознакомились со справочной информацией, система нам предлагает перейти к оформлению жалобы. Соглашаемся, жмем на кнопку и переходим. Далее:

  • Указываем полное наименование организации, с которой связана наша жалоба.
  • Введите текст жалобы.
  • Указываем регион, в котором мы проживаем.
  • Указываем дату заключения договора с микрофинансовой организацией.
  • Выбираем, каким образом заключался договор: онлайн или нет.
  • Прикладываем документы, жмём капчу и отправляем жалобу на рассмотрение.

  Жалоба будет рассматриваться в течение 3 дней, после чего ЦБ предоставит ответ.

Вам нужна консультация опытных юристов? Напишите нам или закажите обратный звонок. Мы поможем разобраться с подведомственностью спора и определим, куда и как нужно жаловаться. Если вам нужна поддержка и сопровождение, вы попали по адресу!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Жалоба на МФО

Микрофинансовые организации, они же МФО, выдают займы физическим лицам. Их контролирует Центробанк, и деятельность МФО регламентирована законами. Если при размещении рекламы, выдаче займов или взыскании задолженности компания допустит нарушение, на нее можно подать жалобу. Куда обращаться и как правильно написать жалобу на МФО, читайте в нашем материале.

Когда можно подать жалобу на МФО

Основанием для жалобы на МФО может быть нарушение конкретного договора или нарушение законодательства о правилах оказания финансовых услуг. При обжаловании можно ссылаться на договоры, переписку, претензии. Но даже не будучи клиентом можно жаловаться на микрофинансовую организацию. Например, за недобросовестную рекламу, или в договоре прописаны заведомо незаконные положения, МФО предлагает заключить договор дарения, неэтично рекламирует услуги.

МФО чаще всего нарушают законы:

• при рекламе по ТВ и радио, в печатных СМИ и особенно — в Интернете;
• при выдаче микрозаймов, оформлении договора;
• в период действия договора займа;
• при взыскании задолженности через суды, приставов, коллекторов.

В отдельную группу выделим заведомо незаконную деятельность МФО, если компания не состоит в реестре Центробанка РФ или исключена из него за нарушения. На сайте ЦБ РФ можно посмотреть, какие микрофинансовые организации получили разрешение. Если компания не состоит в реестре, она действует незаконно. С 2021 за незаконную выдачу займов предусмотрена уголовная ответственность по ст. 171.5 УК РФ. В реестре состоят Росденьги, Деньги сразу, Мигкредит — эти компании работают легально, хотя и они допускают нарушения в своей работе.

Контроль за работой микрофинансовых организаций осуществляет Центробанк РФ. Но жалобы можно подавать не только в ЦБ РФ, но и в другие государственные ведомства. По жалобе МФО могут исключить из реестра, оштрафовать либо заставить устранить нарушения.

Нормативное регулирование

Чтобы правильно подготовить жалобу и подать ее в нужный орган, нужно знать основные нормы законодательства. Деятельность МФО регулируется следующими нормативными актами:

• Гражданский кодекс — содержит правила заключения и расторжения договоров, взыскания задолженности;
• Закон № 151-ФЗ — это специальный нормативный акт о статусе, правах и обязанностях микрофинансовых организаций;
• Закон № 353-ФЗ — по этому закону определяются правила выдачи потребительских займов, условия договора и возврата денег;
• Закон № 230-ФЗ — в этом нормативном акте указаны правила взыскания задолженности с физических лиц, в том числе права и обязанности МФО, если они взыскивают долги с физ. лиц как коллекторы.

Выдача займов гражданам подпадает под Закон № 2300-1 о правах потребителя. По этому закону потребитель — заведомо более слабая сторона, которая нуждается в защите, разъяснениях, понятном информировании. МФО придется доказывать, что она не нарушала закон.

В законах описаны требования к правилам выдачи займов и взысканию долгов, порядок обращения с претензиями, жалобами. Образцы жалоб и исков законами не утверждены. Если вы не знаете, как правильно описать ситуацию, и на какую статью сослаться — позвоните нам! Юрист консультирует бесплатно.

Куда писать жалобу на МФО

Расскажем, как написать жалобу на МФО, куда ее подавать, и какого ждать ответа. Важно учитывать характер нарушения. У каждого государственного органа есть определенные полномочия и зона контроля, поэтому важно подать документы профильному ведомству.

Обращение в ЦБ РФ

Центробанк является профильным органом, который выдает разрешения на работу МФО и контролирует деятельность организаций.
В ЦБ РФ можно обращаться по любым нарушениям в работе микрофинансовых компаний. Не поможет ЦБ только в случае разбоя, краж с карты и других мошеннических действий.

В Центробанк можно направить онлайн-жалобу через Интернет-приемную в случае:

Образец оформления жалобы на МФО в ЦБ РФ

• нарушений при выдаче микрозаймов. Например, в договоре не указана полная стоимость займа;
• навязывание дополнительных услуг, подключение платных сервисов, введение новых штрафов и невыгодных условий, просто неверный расчет долга;
• МФО предлагает деньги денег под залог жилой недвижимости. Это прямо запрещено законом, в залог можно передавать только нежилую недвижимость;
• нарушения при взыскании задолженности: превышение максимального размера штрафных санкций, звонки в ночное время, грубое общение;
• отсутствие у МФО своего сайта, отказ предоставить клиенту информацию о своей деятельности (это обязательные требования, предусмотренные законом).

Перечень оснований, по которым вы можете жаловаться в Центробанк, не ограничен. Если вам сложно сформулировать проблему — позвоните юристу, мы поможем разобраться с МФО по закону. Получить консультацию бесплатно

Онлайн-обращение заверяется учетной записью госуслуг (ЕСИА). После получения жалобы заявителю направят уведомление. Срок проверки жалобы в ЦБ РФ — 30 календарных дней.
На сайте Центробанка можно найти дополнительные разъяснения по частым вопросам граждан.

Финансовый омбудсмен

Для рассмотрения вопросов, связанных с оказанием банковских услуг, кредитования и страхования создан институт финансового омбудсмена.

Предметом обращения может быть:

• нарушение условий договора микрофинансовой организацией (например, увеличение ставки в одностороннем порядке);
• навязывание финансовых или страховых услуг;
• неправильный расчет и начислением процентов или штрафов.

Обратиться к омбудсмену можно, если сумма задолженности не превышает 500 тыс. рублей. Предварительно нужно направить письменную претензию в адрес МФО, выждать срок ответа 30 дней. Копию претензии и доказательств отправки нужно прикрепить к жалобе.

Обращение можно подать через электронный сервис. Ответ будет дан в течение 15 дней. Решения омбудсмена для МФО будут обязательны — если омбудсмен посчитает, что проценты завышены, МФО обязана будет снизить сумму до законной.

Роспотребнадзор

Роспотребнадзор рассматривает жалобы о правах потребителей. Выдача микрозаймов тоже подпадает по сферу защиты прав потребителей. Когда жаловаться в Роспотребнадзор на МФО:

• при заключении договора. Например, в нем нет пунктов, предписанных законом — о стоимости займа, проценте в день и общей переплате;
• права нарушаются возникло при исполнении договора. Например, МФО отказало в досрочном возврате микрозайма, насчитало безосновательные штрафы, комиссии, сборы, не предусмотренные договором;
• если МФО не ответило на претензию в течение 30 дней. Это прямое нарушение прав потребителя.

В Роспотребнадзор жалобу на МФО можно подать лично или по почте, а также онлайн: на сайте ведомства здесь или через Госуслуги.
Вы вправе прикрепить копии документов, сканы переписки, но у МФО запросят пояснения, материалы вашему вопросу. Также ведомство может проводить проверку в офисе компании, если это требуется для рассмотрения жалобы.

В службу судебных приставов

ФССП контролирует взыскание задолженностей коллекторами и МФО.

К приставам можно обращаться за защитой в следующих случаях:

• если МФО или коллекторы работают без разрешения, без включения в реестры ЦБ РФ или ФССП;
• если нарушен порядок взыскания: звонят больше 1 раза в день, пишут чаще 2 раз в день, и то, и другое чаще 2 раз неделю. Личные встречи — не более одной в неделю. Любое общение разрешено днем, с 08.00 до 22.00 по будням, с 09.00 до 21.00 по выходным дням;
• если звонят родственникам и друзьям должника без их разрешения;
• если звучат угрозы, шантаж, требуют взять займ чтобы закрыть старый.

ФССП не будет оценивать договор, они рассматривают процесс взыскания долга. Жалобу приставам можно подать на личном приеме, по почте. Также есть два варианта электронных обращений — через госуслуги или сайт ФССП. Срок рассмотрения жалобы составляет 10 дней.

Прокуратура

Прокуратура является общим надзорным органом. Прокурор не рассматривает вопросы о заключении, исполнении или расторжении договоров.
Если МФО или коллекторы нарушают закон при взыскании задолженности, обращение в прокуратуру будет эффективным. Например, вы можете пожаловаться на угрозы, ночные звонки, агрессивные действия.

Жаловаться в прокуратуру можно:

• на личном приеме;
• по почте;
• через онлайн-сервис на сайте ведомства.

Срок рассмотрения обращения — до 30 дней. По итогам жалобы на МФО в прокуратуру может приниматься решение о возбуждении уголовных или административных дел. Также прокуратура может вынести предписание об устранении нарушений, временно приостановить деятельность компании.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС)

ФАС поможет в особых случаях. Ведомство занимается антимонопольным регулированием, нарушениями в сфере конкуренции и рекламы.

Если информация в рекламе не соответствует реальным условиям выдачи займов, или содержит неэтичные, оскорбительные, противозаконные высказывания, ФАС вынесет предписание об устранении нарушений, взыщет штраф. Подать обращение в ведомство можно через онлайн-сервис.

МВД, полиция

В МВД подается жалоба на коллекторов и МФО, а заявление о возбуждении административных или уголовных дел.
Полиция рассмотрит следующие преступления:

• мошенничество, оформление займа на гражданина по подложным документам;
• разглашение персональных данных заемщика;
• применение силы, угрозы в адрес клиента, его родных и близких;
• действия в отношении имущества должника: повреждение, уничтожение, удержание.

Заявление подаются лично в полицию. На доследственную проверку дается до 15 дней, а точный срок привлечения к ответственности зависит от состава нарушения.

К ответственности могут привлекать саму микрофинансовую организацию по административным составам, а руководителя и сотрудников — по уголовным.

В СРО, где состоит микрофинансовая организация

Все МФО состоят в саморегулируемых организациях. СРО контролируют работу своих членов, помогают урегулировать спорные вопросы. Жалоба в СРО поможет отстоять интересы. В 2023 году все МФО состоят в одной из двух саморегулируемых организаций:

• СРО Мир, подать жалобу можно здесь;
• СРО Микрофинансовый Альянс, форма для обращений и жалоб здесь.

Перед отправкой жалобы посмотрите, состоит ли ваша МФО или МКК в реестре членов данного СРО. Если компания не имеет членства ни в одном СРО, пишите в прокуратуру — это нелегалы, которые не имеют права выдавать займы населению. Такие черные МФО используют ваши персональные и паспортные данные в преступных целях, либо через пару месяцев привлекут криминальные структуры к выбиванию долга.

В саморегулируемую организацию можно пожаловаться на незаконные методы взыскания, на неправильный расчет долга, накручиваете процентов. СРО проведет проверку, и в результате результатам МФО могут исключить из состава, привлечь к финансовой ответственности.

Когда можно обращаться в суд

Суды рассматривают споры о законности договоров микрозайма. Также через суд осуществляется взыскание задолженности.

Клиент МФО может через суд:

• подавать отзывы, возражения и контррасчеты, если МФО подала в суд;
• потребовать досрочного расторжения договора, признания договора недействительным, аннулирования долга.

Если микрофинансовая организация выиграет суд по взысканию, она направит документы приставам.

МФО нередко подают в суд по займам с истекшим сроком исковой давности (старше 3 лет). По долгам до 500 тысяч они вообще получают судебный приказ — дело рассматривается в упрощенном порядке, судья выносить приказ и предлагает должнику подать возражения. Важно получить документы и заявить об отмене приказа в течение 10 дней, иначе он вступит в силу, и оспорить сроки уже будет нельзя.

Если долг более 500 тысяч, МФО обратится в суд с исковым заявлением. Сам судья сроки давности не проверяет, это право сторон. Здесь тоже важно быть внимательным — заявление о пропуске исковой давности подается в первой инстанции, пока суд не вынес решение. После решения о взыскании долга, апелляционную жалобу на МФО подавать будет поздно. Апелляция рассматривает документы, которые были в суде первой инстанции, заявлять в апелляции о пропуске срока исковой давности бессмысленно.

Если у вас возник судебный спор, обратитесь к юристам. Мы расскажем, как снизить размер штрафных санкций по долгу, добиться отсрочки или рассрочки по платежам. Консультации по телефону бесплатны!

Как правильно оформить жалобу

Расскажем, как писать претензию и жалобу. В документе описывается ситуация, и то, как это нарушает ваши права.

При обращении во все органы в жалобе нужно указать:

• данные заявителя и МФО;
• какие обязательства есть между сторонами (например, реквизиты и дату договора микрозайма);
• описание нарушений, по которым вы обращаетесь за защитой;
• ссылки на нормативные акты;
• перечень требований к МФО, либо просьба о привлечении к компании ответственности.

К жалобе нужно приложить доказательства: договоры, графики платежей, претензии. переписка с микрофинансовой организацией.
Если вы направляете жалобу по почте, приложите ксерокопии — их можно заверить у своего работодателя бесплатно или у нотариуса за деньги.
При подаче онлайн доказательства прикрепляются в виде отсканированных копий.

Как отправлять документы

В зависимости от сути нарушения и органа, в который вы обращаетесь, жалобу можно подавать:

• на личном приеме под регистрацию — сотрудник примет у вас документы и поставит входящий штамп с датой на вашем экземпляре жалобы;
• через почтовое отправление — жалобу лучше всего отправлять заказным письмом с описью вложения. В квитанции об отправке указан трек-номер, по которому можно отследить, когда письмо получено ведомством;
• через онлайн-сервис на сайте ведомства, в которое вы жалуетесь на МФО — о поучении вам придет подтверждение на эл. почту;
• через портал госуслуг — здесь вы получите подтверждение в личном кабинете.

Сроки на ответ начинают исчисляться даты, когда гос. орган получил жалобу.

При обжаловании ваши интересы может защищать представитель. На него нужно оформить нотариальную доверенность с перечнем полномочий.

Чтобы отстоять свои интересы в спорах с МФО и правильно подать жалобу, обратитесь за помощью к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость