Как оценить надежность страховой компании аргументируйте ответ

Почти для двух сотен страховых компаний надзор ЦБ обернулся отзывом лицензий: с середины 2013 года число страховщиков сократилось с 443 до 257. Судя по всему, Банк России на этом не остановится — в 2017 году рынок уже покинули 17 компаний.

Проблем у страховщиков оказалось не меньше, чем у банков. Одни страховые компании не соответствовали требованиям по финансовой устойчивости и платежеспособности, другие не располагали реальными активами.

Подтверждение на балансе отсутствующих средств и ценных бумаг — фиктивными выписками банков и депозитариев, покупка акций непубличных компаний или активов по сделкам репо, а также за счет заемных средств, завышение стоимости недвижимости, находящейся в управлении — вот лишь некоторые распространенные способы искажения финансовой отчетности страховщиками.

ЦБ подсчитал, что в течение 2015–2016 годов арбитражными управляющими было подано в правоохранительные органы 126 заявлений по 39 страховым организациям. Уголовные дела были заведены по 13 заявлениям. Страховщикам инкриминировались кражи, мошенничество, сокрытие имущества, преднамеренное банкротство, фальсификация финансовых документов учета и отчетности.

По мнению директора департамента страхового рынка Банка России Игоря Жука, в результате чистки расстановка сил на страховом рынке распределилась следующим образом: около 60% страховых организаций, относившихся в начале 2016 года к группе с высоким риском, прекратили свою деятельность, а их рыночная доля уменьшилась почти в 2 раза.

Почти на 20% сократилось число компаний с низким риском — сейчас они составляют около половины всех действующих страховых организаций. Зато выросла доля страховщиков с умеренным риском — как за счет пополнения компаниями из двух других категорий, так и за счет ухода с рынка недобросовестных страховщиков.

Большая «чистка»

Жесткая позиция, которую занял регулятор, стала важным шагом в направлении оздоровления рынка. ЦБ стал глубже погружаться в финансовое положение компаний, данных о структуре собственности, операционной и бизнес-модели, стратегии управления.

В планах Центробанка — введение дополнительных требований по раскрытию информации и отчетности, бухучету и риск-менеджменту. Не так давно были озвучены планы по переходу к риск-ориентированному надзору на страховом рынке. И первое, что Центробанк планирует проверить — это насколько обязательства страховщиков соответствуют их активам.

Кроме того, в 2017 году регулятором начата разработка механизма оздоровления проблемных страховщиков по аналогии с банками — через подконтрольную ЦБ управляющую компанию, которая распоряжается деньгами фонда консолидации банковского сектора.

Судя по всему, ЦБ не испытывает иллюзий — недостаточные резервы и другие проблемы вполне могут спровоцировать новые болезненные уходы с рынка страховщиков, не справившихся со своими обязательствами.

Усиление регуляторной нагрузки в условиях кризиса стало непростым бременем даже для устойчивых игроков рынка. Компании с некачественными активами или нерентабельным бизнесом продолжат покидать рынок, имеющие трудности с выполнением регулятивных нормативов — укрупняться.

Неоднозначная оценка

Рейтинги независимых агентств являются ключевым ориентиром при выборе страховой компании. Рейтинг надежности — это оценка вероятности, с которой страховая компания выполнит свои финансовые обязательства перед клиентами.

Для принятия решения рейтинговое агентство принимает во внимание большое число финансовых показателей, среди которых величина и рентабельность активов, диверсификация страхового портфеля, уровень убыточности, качество клиентской базы, перестраховочной защиты, ликвидность инвестиционного портфеля и выполнение требований по покрытию резервов и собственных средств.

Вместе с тем, наличие рейтинга не является гарантией того, что страховая компания выполнит свои обязательства или потребитель останется доволен ее услугами, например, в части урегулирования. Отказы в выплатах бывают у компаний с разными рейтингами.

Дело в том, что проверка достоверности отчетности или других данных не входит в зону ответственности агентства. Также официальная отчетность страховщика не всегда отражает реальное финансовое состояние компании. Например, компания может входить в состав крупной финансовой группы, в этом случае группа сдает общую отчетность, из которой невозможно выделить отдельно показатели страховщика.

Из этого следует, что потенциальному клиенту стоит обращать внимание на любую информацию о страховой компании, появляющуюся на рынке в открытом доступе. Так, инвестиционные рекомендации УК «Альфа-Капитал» своим клиентам и информационные атаки на банк «Открытие», а затем «Бинбанк» летом этого года стали предвестниками санации этих крупнейших частных кредитных организаций, которые также располагали рейтингами надежности.

Помощь посредника

Не случайно до 90% крупных компаний за рубежом при страховании крупных рисков прибегают к услугам посредников — брокеров.

Этот выбор оправдан не только с точки зрения поиска надежного страховщика и оптимального страхового покрытия под конкретные риски бизнеса, но и для гарантии клиентоориентированности страховой компании, например, скорости принятия решений о выплате.

Ведь даже то, что страховщик имеет финансовые возможности для осуществления выплат, не гарантирует того, что они будут произведены.

На Западе для оценки совокупности факторов, определяющих финансовое положение страховщика, брокеры используют дополнительную возможность — секьюрити лист (Security list), который содержит перечень страховых компаний, одобренных для размещения имущественных рисков их клиентов.

Секьюрити лист является общепринятой практикой в перестраховании как на международных, так и на отдельных национальных рынках.

Также к брокерам можно обратиться за рекомендацией того, клиенты каких компаний в настоящее время испытывают меньше всего проблем при урегулировании страховых событий.

В любом случае, учитывая вектор изменений, заданный на страховом рынке регулятором, необходимо следить за состоянием лицензии своей страховой компании. Информация о приостановке или отзыве лицензии ЦБ размещает на своем сайте.

Качество и своевременность поддержки в критической ситуации зависит от того, какую страховую компанию вы выберете. В этой статье мы разберем основные критерии, на которые нужно обращать внимание. Они универсальны независимо от того, страхуете вы автомобиль, квартиру, здоровье или что-то ещё.

Содержание:

1. Финансовая устойчивость
2. Надежность и опыт
3. Качество обслуживания
4. Тарифы и условия
5. Что ещё важно учесть перед покупкой страховки?
6. Резюме

В этой статье мы разберем, чем отличаются страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель по договору страхования жизни. В каких ситуациях все три роли совмещает один человек? Кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным? Обо всём по порядку.

Финансовая устойчивость

Чтобы вести деятельность на территории РФ, страховой компании нужна лицензия. Проверить ее наличие можно на сайте Центробанка в реестре страховщиков. Но это минимальное требование. Ненадежная компания может в любой момент потерять лицензию или обанкротиться, а значит, не сможет выполнить свои обязательства перед клиентами. Одним из ключевых индикаторов надежности компании является финансовая устойчивость. Ее регулярно оценивают рейтинговые агентства, эти данные есть в открытом доступе. В рейтингах финансовой устойчивости компании делят на несколько категорий:

• А — высокий уровень надежности,

• В — удовлетворительный уровень,

• С — низкий,

• D — банкротство,

• Е — отзыв лицензии.

Внутри групп тоже есть градация: так, среди компаний категории А уровень надежности может быть высоким (А), очень высоким (АА) и исключительно высоким (ААА). Рейтинг компании Райффайзен Лайф по оценке агентства «Эксперт» неоднократно был подтвержден на уровне ruAAA — максимальном для России.

За сухими категориями рейтинга скрывается анализ целого ряда показателей: уставного капитала, страхового портфеля, качества активов, страховых резервов, а также соотношения премий и выплат. Эти данные помогут вам выбрать страховую компанию, которой не страшно доверить свои деньги.

Надежность и опыт

Не обманывайтесь красивой рекламой и выгодными предложениями. Вам предстоит сотрудничать со страховщиком не один год, и лучше знать, что перед вами опытная компания.

В рейтинге надежности страховых компаний Forbes Райффайзен Лайф входит в топ-5 среди страховщиков жизни. Перестраховочную защиту компании обеспечивает не только традиционный для России РНПК, но и швейцарская UNIQA Re AG — компания с многолетним опытом международного медицинского страхования и собственной сетью клиник в Австрии. Райффайзен Лайф на ¾ принадлежит австрийской группе UNIQA — одному из крупнейших страховщиков на рынке Центральной и Восточной Европы. Это накладывает свой отпечаток: компания дорожит своей репутацией и поддерживает европейские стандарты сервиса уже 10 с лишним лет.

Качество обслуживания

Здесь оптимальный вариант — обратиться в компанию, с которой у вас или ваших близких был опыт позитивного взаимодействия. Если такой нет, изучите отзывы клиентов на картах в Яндекс и Google, а также не популярных порталах, таких как Banki.ru. Старайтесь быть объективными, поскольку каждый страховой случай индивидуален и клиенты зачастую просто не знакомятся с условиями договора при подписании. Поэтому наличие некоторого количества негативных отзывов неизбежно, а позитивные могут быть скрытой рекламой.

К счастью, Центробанк «подстелил соломки» клиентам в виде так называемого периода охлаждения. Если вы заключаете договор добровольного страхования как физическое лицо, то в течение как минимум 14 дней его можно расторгнуть и вернуть себе выплаченную премию. Для этого потребуется письменное заявления об отказе, уплаченный взнос вернется вам в течение нескольких дней. Период охлаждения не распространяется на страхование при выезде за рубеж, а также договоры, необходимые для работы по профессии или для получения ВНЖ/патента нерезидентам РФ.

Длительность периода ознакомления и простота расторжения договора — то, что важно при выборе страховой компании. Если вам дают подумать в течение 30 дней и позволяют расторгнуть договор самостоятельно в режиме онлайн, значит компания ценит осознанный выбор клиента и его лояльность.

Тарифы и условия

Мы все не хотим переплачивать, когда в этом нет необходимости. Поэтому первое, на что обычно смотрят, — это соотношение ваших страховых взносов и страховой суммы (возмещения, которое выплатят вам при наступлении страхового случая). Однако за низкой ценой может скрываться демпинг молодой неустойчивой компании или невысокий уровень сервиса. Поэтому, перед тем как выбрать страховую компанию, оцените ещё несколько параметров.

Перечень страховых рисков. Как правило, чем дешевле программа, тем этот список меньше. Подумайте, в каких ситуациях вам была бы актуальна финансовая защита, и какова вероятность их возникновения. Допустим, если к риску «несчастный случай» добавить опасные заболевания, разница в размере взноса будет незначительной, но вы будете чувствовать себя увереннее при появлении проблем со здоровьем.

Программы лояльность и дополнительные сервисы. Зачастую действующим клиентам предоставляют скидки на открытие новых программ страхования. Помимо них существуют и другие «плюшки» — например, забота о здоровье клиентов или помощь в оформлении налоговых вычетов.

Они помогают экономить время и деньги, поэтому не стоит их игнорировать. Допустим, если в программу страхования входит бесплатная комплексная проверка здоровья, вы сэкономите на ней от 10 до 100 тысяч рублей в год — в зависимости от вашего возраста и наличия хронических или наследственных расстройств. Добавьте к этому потенциальные расходы на лечение заболеваний, которые вы бы не выявили вовремя, не пройдя такую проверку.

Обратите внимание на партнеров, которые предоставляют дополнительные услуги: их уровень многое говорит о репутации и качестве сервиса страховой компании.

Качество сервиса. По сути вы доверяете страховой компании заботу о себе в экстренной ситуации. При наступлении страхового случая никому не захочется неделями собирать документы, вступать в споры и месяцами ждать выплаты. Поэтому обратите внимание на оперативность поддержки и готовность менеджера отвечать на все ваши вопросы. Если сотрудник подбирает для вас оптимальную программу, рассказывает об условиях выплат и всех нюансах, значит, компания заботится о клиентах и при наступлении страхового случая сработает как часы.

Что ещё важно учесть перед покупкой страховки?

Условия программы и качество обслуживания вас порадовали? Отлично. Дело за малым — не терять бдительность и внимательно прочитать договор. Посмотрите таблицу выплат, график оплаты взносов, информацию о рисках и исключениях. Не стесняйтесь задавать менеджеру вопросы на любом этапе: страхование — специальная область, совершенно нормально в ней не разбираться. При этом вы имеете полное право получить всю необходимую информацию перед подписанием документов.

Резюме

Мы рассмотрели основные критерии выбора страховой компании:

1. Финансовую устойчивость

2. Надёжность

3. Уровень сервиса

4. Тарифы: соотношение размера ваших взносов и страховой выплаты.

5. Наличие дополнительных сервисов, которые позволят вам сэкономить.

6. Лояльность и забота о клиенте.

7. Уровень сервиса.

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 г. (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Страхование – это сложный механизм, в
котором непрофессионалу сложно
разобраться. Как выбрать страховую
компанию? На что нужно обращать внимание
при сравнении предложений от различных
страховщиков? Как отличить благонадежную
компанию от очередной «пирамиды»? Как
избежать обмана и не попасть в руки
недобросовестного страховщика? Для
решения этой задачи в странах с развитой
экономикой потребители обращаются к
специалистам. Во всем мире существует
система консультирования потребителей,
опирающаяся на многолетний опыт
страхования. Исходя из множества
показателей, специализированные
агентства определяют надежность компаний
и составляют на этой основе их рейтинги.
На основании такого рейтинга страхователь
может понять, стоит ли ему доверять
деньги данной компании.

К сожалению, в России на сегодня нет
признанных рейтингов страховых компаний.
Часто компании выстраиваются по валовому
сбору премии, однако, как свидетельствует
опыт, этот показатель не гарантирует
их надежности: среди страховщиков-банкротов,
оставивших после себя долги и недобрую
память, были и вполне солидные компании.

На сегодня в России еще нет системы
профессионального, независимого
консультирования потенциальных
покупателей страховых услуг. Поэтому
каждый, кто выбирает страховую компанию
на российском рынке, должен четко
представлять себе принципы отбора
благонадежных страховщиков.

Формы собственности (частная либо
государственная) и организационно-правовые
формы (акционерные общества, иные
хозяйственные общества и товарищества
или общества взаимного страхования)
российских страховых компаний различны,
при этом преобладают закрытые акционерные
общества (50% от общего числа). Существенного
влияния на надежность и финансовую
устойчивость эти правовые основы
учреждения страховой компании не
оказывают, поскольку требования,
предъявляемые законодательством к
платежеспособности страховщика,
одинаковы и не зависят от
организационно-правовой формы, а также
от формы собственности компании.
Традиционно считается, что страховые
компании, организованные в форме
акционерных обществ, более устойчивы,
так как располагают значительным
капиталом и в меньшей степени зависят
от изменения количества учредителей.
Не придает большей уверенности в
надежности и участие государства в
капитале страховщика, поскольку по
страховым обязательствам страховая
компания отвечает только имеющимися у
нее собственными средствами, в значительной
степени уставным капиталем, а государство
не предоставляет иных источников для
покрытия непредвиденных убытков
страховщику.

Одним из критериев надежности является
наличие лицензии Федеральной службы
России по надзору за страховой
деятельностью. Страховщик как
специализированная финансовая организация
должен пройти определенную процедуру
государственного лицензирования.
Во-первых, он должен зарегистрироваться
в органах местной исполнительной власти
как коммерческая организация и приобрести
все присущие ей черты – фирменное
наименование, местонахождение, счет в
банке и т.д. Во-вторых, для того чтобы
заниматься непосредственно страхованием,
страховщик должен получить специальное
разрешение-лицензию в органе страхового
надзора в соответствии с Законом РФ «Об
организации страхового дела в Российской
Федерации».

При лицензировании страховой компании
оцениваются ее возможности заниматься
определенными видами страхования с
учетом наличия у нее соответствующего
капитала, соответствия ее ресурсов тем
обязательствам перед возможными
клиентами, которые компания предполагает
принять на себя. Поэтому, знакомясь со
страховой компанией, предлагающей
заключить договор страхования, следует,
прежде всего, ознакомиться с регистрационными
документами и лицензией, уточнив при
этом их соответствие предлагаемым
услугам. Вместе с тем лицензия – это не
гарантия добросовестности страховой
компании. Этот документ подтверждает
лишь возможность страховщика заниматься
вполне конкретными видами деятельности.

Лицензия на право осуществления страховой
деятельности выдается только после
изучения правил страхования, которыми
должна руководствоваться страховая
компания, а также после проверки
правильности расчетов страховых тарифов.
Лицензия не выдается, если документы
компании не соответствуют требованиям,
предусмотренным действующим
законодательством, а страховые тарифы
необоснованно завышены или занижены.

Условия страхования и страховые тарифы,
предусмотренные в договоре страхования,
должны соответствовать указанным в
лицензии, и страхователь вправе
потребовать для ознакомления у страховщика
правила, которые указаны в лицензии и
имеют специальный штамп органа страхового
надзора. Отсутствие этих формальных
оснований для заключения договора может
повлечь за собой его недействительность
и даже возможный отказ страховщика
произвести страховую выплату.

Конкретные виды страхования, на проведение
которых имеет право страховщик,
указываются в приложении к лицензии.
Лицензия, помимо основных реквизитов,
должна содержать наименование отрасли,
вида страховой деятельности и формы ее
проведения. Конечно, крупная страховая
организация еще не означает надежная,
но страховщик, имеющий большой оборот
и в связи с этим большой потенциал,
например, для инвестиционной деятельности,
более устойчив в финансовом отношении,
чем страховщик, имеющий небольшие
средства. Поэтому вторым критерием при
выборе страховщика является размер
уставного капитала и собственных
средств.

Собственные средства являются гарантией
исполнения обязательств по договорам
страхования. В зависимости от размера
собственных средств ограничиваются
возможности страховщика принимать
риски на страхование, т.е. заключать
договоры страхования на большие страховые
суммы.

Более крупный риск – объект недвижимости
высокой стоимости – целесообразно
передать на страхование только крупной
страховой компании, или нескольким
компаниям, объединившимся в страховой
пул, или при условии заключения договора
сострахования – одновременно нескольким
страховщикам в установленных долях от
страховой суммы.

При этом следует иметь в виду, что при
страховании крупного объекта по договору
страхования, заключенному со страховым
пулом, страхователь должен поинтересоваться
условиями деятельности страхового
пула, в частности, когда и кем из
страховщиков – участников пула – при
наступлении страхового события будет
произведена выплата, чем гарантируется
финансовая устойчивость пула, каковы
его суммарные (общие) активы.

Наряду с созданием страхового пула
путем объединения нескольких страховщиков
одним из методов обеспечения страховой
защиты при страховании крупных рисков
является перестрахование.

В соответствии с действующим страховым
законодательством страховщик, принявший
обязательства в объеме, превышающем
возможности их исполнения за счет своих
средств, обязан передать перестраховщику
часть исполнения этих обязательств.
При страховании риска, в котором
заинтересован потребитель, у страховщика,
не имеющего финансовых возможностей
для его принятия, страхователь должен
поинтересоваться перестраховочной
защитой в отношении заключаемого
договора страхования, а именно –
финансовыми возможностями страховой
компании, которая примет часть риска в
перестрахование. Поэтому третьим
критерием является то, как осуществляется
перестрахование и кто перестраховщик.

Основными факторами выбора компании
являются ее надежность и качество
предоставляемых страховых услуг.
Надежность страховщика определяют
следующие показатели:

1) размер активов страховщика – чем
больше активы, тем надежнее компания.
Большие активы обеспечивают высокую
устойчивость компании при наступлении
катастроф и крупных ущербов, а также
бесперебойность выплат;

2) «возраст» компании – чем больше стаж
работы компании на рынке, тем выше ее
устойчивость. «Срок жизни» страховых
«пирамид» невелик, поэтому если
потребитель не хочет стать ее жертвой,
он должен обратиться в компанию с
длительной историей. Со временем компания
набирается опыта, формирует профессиональную
команду страховщиков и менеджеров. Если
компания не ушла с рынка, значит, она
устояла в многочисленных кризисах
последнего времени, что также
свидетельствует о ее надежности;

3) динамика сбора премии – прирост премии
должен быть стабильным, без резких
взлетов и падений, которые характерны
для неустойчивых компаний. Надо иметь
в виду, что честный страховой бизнес не
приводит к быстрому обогащению. Поэтому
слишком быстрое развитие компании может
быть результатом ее участия в различных
«серых» операциях, что повышает риск
страхования в такой компании;

4) уровень выплат – сбор премии должен
стабильно превышать выплаты, определяемые
с учетом перестраховочных операций.
Превышение сборов над выплатами
свидетельствует о правильной тарифной
политике, а также о том, что компания не
занимается демпингом. Демпинговое
снижение тарифов используется для
привлечения дополнительной клиентуры,
однако оно может привести к потере
устойчивости. Как правило, «ценовые
войны» страховых компаний, в которых
используется необоснованное снижение
тарифов, плохо оканчиваются для всех
их участников. Поэтому потребители
должны выбирать такие компании, которые
на протяжении длительного времени
поддерживают положительный платежный
баланс (с учетом перестрахования). Особое
внимание здесь следует обратить на
страхование жизни. С другой стороны,
слишком низкие выплаты показывают, что
тарифы в данной компании завышены;

5) диверсификация деятельности – компания
должна быть представлена на всех основных
сегментах страхового рынка. В силу того,
что возникновение катаклизмов в
нескольких отраслях сразу маловероятно,
компания, представленная на многих
сегментах страхового рынка, более
устойчива;

6) история выплат – если в активе компании
имеются компенсации крупного ущерба,
то она на практике уже доказала свою
надежность. Особое внимание следует
обратить на регулярность выплат,
имеющиеся задержки, судебные иски к
компании со стороны страхователей. Если
имеется положительная история выплат
на протяжении многих лет, данная компания
может рассматриваться как благонадежная.
Это также означает, что компания готова
предоставить своим клиентам защиту от
крупных потрясений: ее возможности,
профессионализм сотрудников, эффективность
перестраховочной защиты достаточны
для преодоления трудностей, которые
могут возникнуть у страхователя;

7) перечень основных клиентов – как
правило, крупные клиенты имеют большие
возможности для проверки надежности
страховщика. Поэтому наличие авторитетных
страхователей среди клиентов компании,
которые при этом не являются ее
учредителями, – дополнительная гарантия
ее надежности. Крупные корпорации
чувствительны к качеству и профессионализму
страхового обслуживания. Поэтому наличие
крупных и авторитетных страхователей
показывает, что компания может обеспечить
высокий уровень страхового обслуживания
клиентов.

При страховании объектов высокой
стоимости помощь в выборе страховой
компании или группы страховщиков может
оказать страховой брокер, который должен
владеть информацией и хорошо ориентироваться
на страховом рынке.

При выборе страховой компании физическому
или юридическому лицу, имеющему
потребность в страховании своих
имущественных интересов, по-видимому,
следует обратиться к средствам массовой
информации.

Информация, публикуемая в печати, в той
или иной мере позволит потенциальному
страхователю определиться в поиске
необходимого ему страховщика.

В еженедельнике «Экономика и жизнь»
ежеквартально, но окончании квартала,
публикуется информация о 100 крупнейших
страховых компаниях России по объему
собранных платежей и произведенных
выплат.

Одновременно в соответствии с Законом
РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» страховщики
обязаны опубликовать годовой баланс и
счета прибылей и убытков после аудиторского
подтверждения достоверности содержащихся
в них сведений в печати. При необходимости
интересующие страхователей для оценки
надежности страховщика показатели
могут быть определены из публикуемых
данных.

Контроль за деятельностью страховых
компаний России и их платежеспособностью
осуществляет Федеральная служба России
по надзору за страховой деятельностью,
которая на основании представляемой
финансовой отчетности проверяет основные
показатели деятельности страховщика,
в том числе его финансовую устойчивость.

При нарушении страховщиками условий
деятельности, предусмотренных действующим
законодательством, к ним могут быть
применены соответствующие санкции в
виде предписания, приостановления
действия лицензии или ее отзыва.

В случае приостановления действия
лицензии страховщик не имеет права
заключать новые договоры страхования.

Информация о санкциях, применяемых к
неплатежеспособному или недобросовестному
страховщику, публикуется в средствах
массовой информации, что также может
быть использовано потребителем при
оценке надежности страховщика.

Одним из главных условий выбора надежной
страховой компании является оперативность
и полнота исполнения обязательств по
договорам страхования, т.е. необходимо
проанализировать, как страховая компания
организует работу по заключению договоров
страхования и как выплачивает обусловленные
договором страховые обязательства.

Контрольные вопросы.

1. Дайте понятие платежеспособности
страховщика.

2. Что является гарантиями обеспечения
финансовой устойчивости страховщика?

3. Что понимается под тарифной политикой,
каким образом формируются

страховые тарифы?

4. Что такое страховые резервы? Опишите
их состав, назначение и методы расчета.

5. Что включается в собственные средства
страховщиков?

6. Что такое перестрахование, для каких
целей оно применяется?

7. Опишите методику расчета нормативного
соотношения между активами страховщиков
и принятыми ими страховыми обязательствами.

8. Что такое маржа платежеспособности,
опишите методику расчета маржи
платежеспособности страховщика.

9. Что представляет собой план оздоровления
финансового положения страховой
организации?

10.Каковы особенности инвестиционной
деятельности страховых компаний?

11.Согласно каким условиям и принципам
осуществляется размещение страховых
резервов страховщиков?

12.Какие требования предъявляются к
составу и структуре активов, принимаемых
для покрытия (обеспечения) страховых
резервов?

13.Какие требования предъявляются к
собственным средствам страховой
организации?

14.Как осуществляется оценка надежности
страховщика?

15.Назовите основные показатели надежности
страховых компаний.

Лекция 4. РЕЗЕРВЫ СТРАХОВЩИКА

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

На страховом рынке существует множество видов ранжирования и рейтингования компаний. Занимаются этим и специализированные рейтинговые агентства, и аналитические структуры, и даже сами клиенты. Как разобраться в этом многообразии и на какие оценки обращать внимание в первую очередь?

Основная проблема для тех, кто пытается самостоятельно разобраться в различных видах ранжирования компаний, — это кажущаяся схожесть рейтингов и рэнкингов. Они похожи даже по названию. Однако важно не путать эти понятия. Рэнкинги — это прежде всего оценка количественных (объемных) показателей деятельности компании; рейтинги — качественных. Другое важное различие — основа для их составления. Если рэнкинги базируются прежде всего на статистике Банка России по страховому рынку, то для присвоения рейтинга агентства анализируют гораздо больше информации. Потому рэнкинги составляют, а рейтинги присваивают.

Я бы выделил четыре вида оценок. Во-первых, это рейтинги кредитоспособности или финансовой устойчивости от рейтинговых агентств, которые характеризуют то, насколько та или иная компания в состоянии отвечать по своим обязательствам. На данный момент аккредитованными Банком России агентствами по присвоению кредитных рейтингов страховщикам являются АКРА и «Эксперт РА». У нескольких российских страховщиков есть рейтинги и от «большой тройки» международных рейтинговых агентств, но это, скорее, исключение.

Кредитные рейтинги иногда называют рейтингами финансовой устойчивости, а значит, они «говорят» и рядовому клиенту о вероятности, что его страховая сумма будет выплачена в срок, если наступит страховой случай, и что с компанией ничего не случится. История российского страхового рынка показывает, что несколько компаний, у которых были крайне низкие рейтинги (либо не было рейтингов вообще), в дальнейшем обанкротились. При этом надо отметить, что наличие высокого рейтинга вовсе не означает, что проблем гарантированно не будет: рейтинги показывают вероятность финансовых проблем, но никто не может на 100% сказать ни про какую компанию, что она никогда не обанкротится. С другой стороны, если рейтинг высокий, это значит, что и вероятность такого сценария ничтожно мала, даже ниже 1% для наивысших уровней. В практическом плане это значит, что работать с такой компанией можно, не опасаясь за ее финансовое состояние.

Есть и еще нюансы. Возьмем для примера одну компанию, у которой рейтинг «BBB» со «стабильным» прогнозом, а у другой — «BB», но прогноз «позитивный». Кто-то может подумать, что употребление термина «позитивный» автоматически делает компанию более устойчивой, но это не так. «Позитивный» прогноз означает в данном случае, что компания находится на этапе улучшения своих финансовых показателей, а значит, и рейтинг может быть повышен в скором будущем. Но если сравнивать не динамику, а текущий уровень финансовой устойчивости, то, конечно, чем выше рейтинг, тем ниже риски.

Страховщиков также оценивают аналитические и консалтинговые структуры, которые рассматривают нефинансовые показатели (качество предоставляемых услуг, уровень сервиса, качество управления, социальную ориентированность компании и т. д.). Самый известный пример — оценки соответствия стандартам менеджмента качества — сертификация ISO. Кстати, наличием такого рейтинга, как и высокой оценкой, могут похвастать очень немногие страховщики. Национальное рейтинговое агентство (НРА) присваивает свои рейтинги надежности и качества услуг страховых компаний, а также составляет рэнкинги страховых компаний. Аналитическое агентство «БизнесДром» присваивает страховщикам «Знак качества», оценивая компании методом «тайных покупателей», делая акцент на качестве клиентского сервиса. Очевидно, что клиенту, который решил приобрести продукт посложнее, чем ОСАГО или страхование выезжающих за рубеж, подобные оценки могут помочь подобрать «свою» компанию, отталкиваясь именно от качества работы с клиентами: вежливость и компетентность персонала, доступность информации, удобство мобильного приложения — эти и другие критерии ложатся в основу присваиваемых рейтингов.

Существуют и так называемые «народные рейтинги», когда на специализированных площадках в Интернете голосуют пользователи страховых услуг. Что касается «гласа народа», то в первую очередь речь идет о «Народном рейтинге» на портале Банки.ру. «Народный рейтинг» рассчитывается на основе количества и качества отзывов, которые оставляют клиенты, а также активности представителей страховой компании в решении проблем. Для больших розничных страховщиков это вполне релевантная практическая оценка их клиентского сервиса, а вот для маленьких компаний может оказаться недостаточной выборка отзывов. Поэтому «народный рейтинг» отлично подходит для сравнения именно страховщиков из числа крупнейших.

Наконец, рэнкинги — ранжирование по объемным показателям. Таких может быть почти бесконечное количество. Вы наверняка видели разнообразные «топы» страховых компаний: начиная от величины портфеля по конкретному виду страхования, по размеру активов, капитала и заканчивая объемом выплат. Однако стоит обратить внимание на то, что попадание страховщика в тот или иной топ (по активам, сборам и т. д.), составляемый различными структурами, не означает, что компания имеет высокую финансовую устойчивость. Но, с другой стороны, любой рэнкинг — это интересный инструмент анализа положения компаний на рынке и объемов их деятельности в разных разрезах.

Какой рейтинг более важен для потребителя страховых услуг? Очевидно, что и «финансовый» (надежность и финустойчивость от РА, аккредитованных ЦБ), и «клиентский», основанный на большом количестве отзывов и реакции на эти отзывы представителей страховых компаний. Каждый нужен, главное — понимать их отличия. Любой рейтинг отвечает на вполне конкретный вопрос. Будет ли компания работать через год, или с большой вероятностью потеряет платежеспособность и может лишиться лицензии? Обеспечивает ли она страховые услуги высокого качества? Соответствует ли она требованиям международных стандартов менеджмента качества? На каждый вопрос — свой рейтинг. Универсальной оценки, которая в совокупности покажет, какая компания «самая-самая», нет, потому что шкала сравнения должна быть конкретной, а не «в общем». Но, конечно, на рынке есть лидеры и финансовой устойчивости, и качества услуг, и им хочется пожелать и дальше оставаться такими ориентирами для конкурентов.