Как определить надежность страховых компаний конспект урока

Методическая разработка  занятия.	Внеурочное занятие по финансовой грамотности.
Внеурочное занятие	Выбор страховой компании.
Категория обучающихся	5,6 класс
Автор проекта	Оксана Сергеевна Коляда МАОУ ГИМНАЗИЯ № 6  г. Красноярск Красноярского края учитель математики

Технологическая карта внеурочного занятия по финансовой грамотности.

Тема занятия:	Выбор страховой компании
Целевая группа:	5,6 класс
Цель занятия:	Сформировать представление о финансовом инструменте – страхование.
Планируемые результаты:	Метапредметные: Познавательные: использование приёмов работы с простой финансовой и статистической информацией, содержащейся на специализированных интернет-сайтах; умение производить расчёты с использованием интернет-калькуляторов. Регулятивные: проявление познавательной и творческой инициативы в применении полученных знаний и умений для решения элементарных вопросов в области экономики семьи; контроль и самоконтроль, оценка выполнения действий по изучению экономики семьи. Коммуникативные: работая индивидуально и в парах, договариваться о распределении функций и позиций в совместной деятельности, находить общее решение и разрешать конфликты на основе согласования позиций и учёта интересов сторон; умение формулировать, аргументировать и отстаивать своё мнение. Предметные: находить актуальную информацию о страховых компаниях и их услугах;
Формы и методы организации учебно-познавательной деятельности	Практикум, мини — исследование, метод кластера.
Средства обучения	Компьютер, проектор.

План внеурочного занятия

№	Деятельность учителя	Деятельность ученика
1	Организационный Приветственное слово учителя Добрый день! Посмотрите на соседа, улыбнитесь, сделайте комплимент друг другу.	Слушают, настраиваются на работу
2	Актуализация знаний учащихся 1.Учитель предлагает учащимся просмотреть видеоролик «На всякий случай – Смешарики. Азбука финансовой грамотности» Задание к видеоролику: выписать финансовые термины, встречающиеся в видеоролике. 2. Подчеркнуть термины, которых нет в словаре финансовых терминов. 3.  Задание  на доске: разместить выделенные слова в кластер  Посмотрите, что все понятия на доске связаны с понятием «Страховая компания». Запишем их в словарь и постепенно будем давать им определение.	Обучающиеся с места отвечают на поставленный вопрос. Выписанные термины: страховой агент, застраховать имущество,  страховка,  страховая компания, страховая компания выплатит деньги, защититься от неприятностей
3	Проверка домашнего задания Заполняем таблицу на доске Количество застрахованных рисков Наименование страховой компании Жильё Имущество Автомобили Жизнь и здоровье В третьем столбце таблицы указаны различные страховые компании. Почему родители обратились в разные компании? Сформулируйте тему занятия.	Ученики проводили  мини-исследование по теме: «Исследуем, что застраховано в семье и в какой компании». Участвуют в беседе, слушают друг друга. Делают предположения. Формулируют тему, цель занятия. Тема : « Выбор страховой компании»
4	Изучение нового материала  Кто занимается страхованием? Задание: самостоятельно найти определения страховой компании Работа в парах Задача   Пенсионерка зашла в управляющую компанию за справкой и её уговорили застраховать квартиру стоимостью 2 200 000 рублей от последствий пожара, затопления или кражи   Узнать стоимость страховки квартиры или дома можно на сайте любой крупной страховой компании или на сайте-агрегаторе с помощью имеющегося на нём калькулятора. Например, это можно сделать на сайте «Сравни.ру» (www.sravni.ru/strahovanie-nedvizhimosti). Ей предложили список страховых компаний. см ( приложение1) Какую страховую компанию следует выбрать? Перечислим критерии надежности страховых компаний 1.Дейтвующая лицензия на страховую деятельность. 2. Страховая компания должна быть в реестре ЦБ РФ. 3. В ее отношении не должно быть возбуждено дело о банкротстве. 4. Рейтинг компании, отзывы в СМИ, интернет.  Существует сайт ЦБ РФ, на котором собрана вся информация о страховых компаниях.	Страховые компании или страховщики Учащиеся записывают определение в словарь финансовых терминов. Страховщик ( страховая компания) – это  юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности по определенному виду страхования. Регулятор ЦБ. (записывают определение в словарь финансовых терминов) Представление и обоснование результатов работы в парах Учащиеся записывают критерии в словарь финансовых терминов и вносят в кластер.
5	Первичное закрепление нового материала. Работа в парах. Мини — исследование Узнать стоимость страховки квартиры пенсионерки  на сайте любой крупной страховой компании,  представленных в Красноярском крае.	Представление и обоснование результатов работы.
6	Итоги урока Вопросы Возможно ли избежать неприятностей в жизни. Как переложить свои страх на других. Какие существуют критерии при выборе страховой компании.	Обучающиеся с места отвечают на поставленные вопросы.
7	Домашнее задание Составьте «Правила выбора надёжной страховой компании».

Список литературы

1. А.И. Столяров, к.э.н. доцент. Курс лекций «Страхование: сущность и основные понятия».
2. Н.П. Моторо, Н.В. Новожилова, М.М. Шалашова. Сборник математических задач «Основы финансовой грамотности».
3. Е. Вигдорчик, И. Липсиц. Материалы для учащихся. 5–7 классы общеобразовательных организаций «Финансовая грамотность».

     4   «На всякий случай – Смешарики. Азбука финансовой грамотности» https://www.youtube.com/watch?v=fWKVCCGsdS0

Приложение 1

Страховые компании

Центральный банк РФ рекомендует страхователям проверять

наличие лицензии у страховых компаний при оформлении полиса

№	Наименование страховой организации	Наименование субъекта РФ	Наименование города	Размер уставного капитала ( руб)
Полное	Краткое
1	Общество с ограниченной ответственностью «Золотой компас»	ООО «Золотой компас»	Красноярский край	Красноярск	465млн
2	Акционерное общество «Еникомсей»	АО «Еникомсей»	Красноярский край	Красноярск	460 млн
3	Страховое публичное акционерное общество «Радость»	СПАО «Радость»	Республика Хакасия	Абакан	150млн
4	Акционерное общество «Величие»	АО «Величие»	Красноярский край	Красноярск	459млн
5	Общество с ограниченной ответственностью «Ирбей»	ООО «Ирбей»	Красноярский край	Канск	470 млн

 Компании, находящиеся в зоне риска отзыва лицензии из-за недостаточности уставного капитала, выделены жирным шрифтом.

Общество с ограниченной ответственностью «Золотой компас»

Компания ООО «Золотой компас» работает на рынке с 2003 года. Наша миссия – создавать доверие между людьми. Каждый день мы работаем над тем, чтобы оправдать доверие наших клиентов и помочь им избавиться от тревог и подозрительности. Мы хотим на своём примере показать, что доверие порождает доверие.

В нашей компании действуют следующие акции и предложения: 20% для молодых автовладельцев со стажем от 0-3лет, скидка 15% при внесении в страховку 3 и более людей, скидка 25% для пенсионеров. (отсутствует лицензия у компании).  Контактный телефон, факс (включая код города) 3-25-29-361

Акционерное общество «Еникомсей»

Акционерное общество «Еникомсей» признан лидером по качеству обслуживания среди крупнейших страховых компаний, согласно ежегодному исследованию NAUMEN.

Номер Лиц. Минфина	Дата Лиц. Минфина	Номер Свид-ва РСА	Основной телефон/факс	Адрес фактического Местонахождения подразделения по рассмотрению страховых случаев
ХУК № 4987-006	19.июл.17	321	3-38-94-01	660058 Красноярский край, Г. Красноярск, ул  Ады Новиковой 74-78

Акционерное общество «Еникомсей» запустила акцию «Каско кэшбэк» для всех владельцев каско: теперь клиенту могут вернуть 5% стоимости полиса за аккуратное вождение.
Компания стала обладателем ежегодной премии «Время инноваций» в номинации «Проект года» в категории «Спорт и здоровый образ жизни».
В рамках инновационной линейки продуктов, позволяющих легко управлять страховой программой с помощью мобильного приложения, «Еникомсей» запустила уникальные на российском рынке сервисы «Travel on/off» и «Каско on/off» — теперь включать и выключать защиту можно самостоятельно в мобильном приложении.
Компания запустила короткий номер для звонков с мобильного телефона – *0999.

Отзывы на сайте компании

14.01.21  Был приятно удивлен

ДТП, въехали в заднюю часть автомобиля, по ОСАГО записался на прием на сайте на следующую неделю, приняли точно по времени, осмотр провели быстро, все без очереди, дополнительно приехал по записи для осмотра скрытых повреждений (снимали бампер), решил не получать выплату, а сделать в сервисе маяк надежды. Через неделю уже пришли запчасти (замена бампера и крышки багажника), сделали все за 5 дней. Покрашено хорошо, придраться не к чему. Ни разу не нагрубил ни один специалист с которыми имел дело. В итоге меньше месяца прошло, приезжал всего 3 раза и все сделано.

16.03.19  Всё закончилось!

Здравствуйте, вот и закончились мои мучения, ожидание было долгим, но оно того стоило, страховая выплатила мне ущерб, хватило за ремонт авто отдать, комиссарам, и на сапоги мне осталось, так что хочу пожелать не отчаиваться, Слава Богу что все живы, я тоже не верила, что для меня всё закончится хорошо, но это случилось, спасибо!!!
22.02.19  Не пришел полис на почту

электронный полис ОСАГО не пришел на почту. 23.03.2021 оформляли полис через рса в компании, деньги списали в размере 4647.57 в 16:54, номер не присвоили. Прошли сутки ни денег, ни полиса. решите проблему. срочно!!!

Страховое публичное акционерное общество «Радость»

Страховое публичное акционерное общество «Радость» предлагает все виды страховых услуг. Страховой полис обеспечит вам финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.

При наступлении страхового случая как корпоративные, так и частные клиенты получают возмещение ущерба в срок и в полном объеме. С полисом Радость вы будете надежно защищены по всем рискам, прописанным в вашем договоре страхования.

Получите бесплатную консультацию, посетив ближайший к вам офис СПАО «Радость», позвонив по телефону или задав вопрос на сайте компании.

Номер Лиц. Минфина	Дата Лиц. Минфина	Номер Свид-ва РСА	Основной телефон/факс	Адрес фактического Местонахождения подразделения по рассмотрению страховых случаев
кух № 4589-041	29.02.15	356	4-89-89-01	680058  Республика Хакасия, г. Абакан, ул  Строительная 89- оф4

Общество с ограниченной ответственностью «Ирбей»

Компания « Ирбей» одна из крупнейших страховых компаний в России, предлагает широкий спектр программ страхования для частных лиц.

Номер Лиц. Минфина	Дата Лиц. Минфина	Номер Свид-ва РСА	Основной телефон/факс	Адрес фактического Местонахождения подразделения по рассмотрению страховых случаев
УКХ  № 189-041	31.12.16.	666	3-89-89-01	660058 Красноярский край, Г. Красноярск, ул  Щорса 78-78

Отзывы о компании, которые находятся в свободном доступе

21.02.2021 ДОСТОИНСТВА: ИХ нет.      НЕДОСТАТКИ: Компенсацию выплачивают с боем; обман, введение в заблуждение клиентов.

24.03.2021    ДОСТОИНСТВА: НЕТ.  НЕДОСТАТКИ: Клиент ориентированность ноль. Новых клиентов не хотят получить. Консультация на нулевом уровне.

19.01.2021ДОСТОИНСТВА: Какие плюсы-одни минусы. НЕДОСТАТКИ: Огромный минус. Лет 10 страховался в этой компании. Издевательство, а не страховая впаривают дополнительное страхование. Пошёл в другую компанию сделал страховку на 600р дешевле. Не страхуйтесь в этой шарашке! Буду писать заявление в прокуратуру.

Чалабян
Татьяна Владимировна

Родионово-Несветайский
район,
с.Алексеево-Тузловка,                                                                         
МБОУ «Алексеево-Тузловская СОШ»

учитель 
технологии, черчения и изо.

УРОК 
ФИНАНСОВОЙ  ГРАМОТНОСТИ  ПО ТЕМЕ

«СТРАХОВАНИЕ»

Тот,
кто оставляет всё на волю случая,

Превращает
свою жизнь в лотерею.

Т.Фуллер

Ключевые
слова: «страхование», страхователь, страховщик,
основные виды страхования, страховой случай, страховой риск.

Объект:
учащиеся 9 класса.

Тип
занятия: комбинированный урок                                                                                                         
Текст материала:

Ø   цель
урока: сформировать представление о финансовом
инструменте – страхование.

Ø   задачи
урока: научить осознанно подходить к выбору страховой
компании  и продукта;   познакомить учащихся с понятием и видами страхования;
научиться определять вид страхования, необходимый для снижения объёма ущерба в
различных жизненных ситуациях.

Ø   планируемые
результаты урока:

Личностные:
 учащиеся научатся определять риски и осознавать необходимость страхования в
различных  жизненных  ситуациях, смогут самостоятельно принимать ответственные
решения, прогнозировать развитие ситуаций; осознание жизненных ситуаций, при
которых страхование может дать положительный эффект.

Метапредметные:

Регулятивные:
целеполагание – учащиеся смогут видеть
учебную задачу, и планирование –  намечать пути её решения; способность и
готовность к самостоятельному поиску методов  решения финансовых проблем;

Коммуникативные:
планировать учебное сотрудничество с учителем и учащимися. Формулировать
собственное мнение и позицию, уметь полно и точно формулировать ответ на
поставленную задачу.

Информационные:
уметь самостоятельно искать анализировать и отбирать
необходимую информацию.

 Предметные:
учащиеся получат знания о страховании, видах страхования; условия личного
страхования; о функционировании  страхового рынка, субъектах страхования,
страховых продуктах и их специфике;

Компетенции:
определять необходимость страхования как способа снижения нагрузки на семейный
бюджет; Оценивать соответствие условий страхования конкретным потребностям
страхователя.

Ø   используемые
образовательная технология и /или методы:
лекция – беседа, практикум;

— применение методов кейсов –
техники обучения, использующей описание реальных экономических, социальных
ситуаций, их исследование учащимися и принятие решений;

— мозгового
штурма;

Формы
организации урока: работа в группах.

Ø   этапы
урока (раскрывающие содержание урока)

Ø  
Организационный.                                                                                                             
Приветственное слово учителя . Настрой на дальнейшею работу.

—
Добрый день, ребята. Вас ждет интересный, полезный урок,
Хорошим  пусть будет у вас настроение,
Легко и свободно дается учение.

Ø   Основной
этап:

Ø   1.
Актуализация:

Задание:
На
экран выведены пословицы. Детям необходимо соединить их части и объяснить смысл.

1.             На бога надейся 2.             Храни себя от бед 3.             Пока гром не грянет 4.             Авось да небось 5.             Знал бы где упасть

A. соломки бы подстелил. B. до добра не доведут. C. а сам не плошай. D. пока их ещё нет E. мужик не перекрестится.

Учитель:
Готовы, ребята? Что у вас получилось?

А теперь проверим правильные
ответы.

Ø  2.Определение
темы урока,  формирование цели и задач урока детьми.          

Учитель:
Объясните, как эти пословицы связаны с темой нашего урока?

Ответы детей. Называем тему. Формируют цель и задачи.

Ø  3.Объяснение нового материала.

Учитель:
В жизни бывают различные,  непредвиденные ситуации и человек не всегда к ним
бывает готов. Когда человек чего-то боится, он старается обезопасить себя. Как
мы можем избежать плохих последствий? Однокоренное слово «СТРАХ», мы готовим
себе СТР-ХОВ-КУ! (Приводим примеры из жизни людей опасных профессий) Обобщение
ответов учащихся: Тема урока «Страхование»: рассмотрим, что и как надо
страховать, чтобы не попасть в беду.

Страхование
– это особый вид финансовых услуг, благодаря которым возможно защитить себя,
своё имущество и интересы от различных случайно происходящих событий, которые
зачастую приводят к серьезным материальным потерям.

Историческая
справка: ( рассказывает  учащийся, который получил
задание на прошлом уроке).  Первые случаи страховой деятельности были отмечены
еще в IV
— III
тысячелетии до нашей эры. Шумеры вели активную торговлю с Египтом, Финикией,
Индией и Китаем. Для того чтобы уменьшить потери от утраты грузов, они изобрели
систему договоров или контрактов, согласно которым сторона, предоставлявшая
капитал для торговца, соглашалась не взимать ссуду, если торговец утрачивал
свой товар в случае кражи или воровства. За эту услугу торговец – заемщик
оплачивал более высокий ссудный процент, состоящий из обычной и дополнительной
страховой премии. Таким образом, торговец снижал свои расходы при утере товара.
Вместе с тем, кредитор, собирая дополнительные страховые взносы от многих
торговцев, оставался не в убытке от потерь немногих. В
конце XVII века появились
первые страховые общества в Англии, Франции,
Италии, Дании и Швеции (огневое – от пожаров, морское). Родиной страхования
жизни является Англия, в которой в 1699 г. впервые появилась
профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот.

      В России не было
специализированной страховой компании до XVIII века, хотя нужда в ней росла.
Прежде всего, у купцов и промышленников. После манифеста Екатерины II от 28
июня 1786 года был создан Государственный заемный банк и при нем
Государственная страховая экспедиция. Страховали в основном строения и товары
от огня. В 1827 году по указу Николая I появилось Первое страховое общество. Страховало
оно от огня. Существовало общество 90 лет. Второе страховое от огня общество
появилось в 1835 году и существовало 83 года.  В 1909 году был создан «Российский
союз обществ,  взаимного страхования».

Ø   4.Постановка
практической задачи.

Определить, какими
видами  страхования стоит воспользоваться для снижения ущерба в случае проблем
со здоровьем, имуществом или причинения вреда третьим лицам. Учащимся
предлагается заполнить  таблицу (для каждого сказочного героя возможны
варианты, состоящие из нескольких видов страхования).

Наши сказочные герои	Непредвиденная ситуация (страховой случай)	Вид страхования для снижения ущерба
Кошка («Кошкин дом»)
Емеля                                                                      («По щучьему велению»)
Буратино                                    («Золотой ключик»)
Жители    Лимпопо                    («Доктор Айболит»)

Учитель:   Вопрос: Что сейчас может застраховать
человек?

Ответы учащихся: Жилье,
вещи в квартире, автомобиль, жизнь, здоровье.

Учитель:
А вы знаете, ребята, что застраховать можно всё, 
что угодно: футболисты страхуют ноги,  певцы – голос, музыканты – руки,
кулинары – язык, нос,  обоняние.

Просмотр
видеоролика «Что такое страхование?» (2мин)

Учитель фиксирует
внимание учеников на понятиях: (3 мин)                                                                               страхование;                                                                                                                                                  
 виды страхования:  а) личное страхование: ОМС, ДМС (жизни, от потери
кормильца, работы) б) имущественное страхование;  в) страхование
ответственности;                                                  страхователь;                                                                                                                                                                     
страховщик;                                                                                                                                                                              
страховая
компания.                                                                                                                             
               

1. Личное
страхование – совокупность видов страхования (отрасль
страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный
интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни
отдельного человека. (Страхование  жизни.   Страхование от несчастных случаев и
болезней.  Медицинское   страхование:  обязательное и добровольное)

2. Имущественное
страхование также является видом страховой деятельности, призванным
защитить имущественные интересы лица. К основным рискам по этому,
имущественному страхованию относятся утрата, гибель, угроза жизни и здоровью, а
также финансовые риски. Сумма страховых выплат всегда зависит от стоимости
имущества при оценке страховой организацией.

Большинство видов
страхования являются добровольными — договор
страхования заключается  на основании желания страхователя. Но есть и
обязательное страхование.

А более подробно о некоторых
из этих видов страхования вам расскажет специалист страховой компании. (Рассказ
приглашенного специалиста и вопросы детей ему.)

Ø   5.Анализ
 практической задачи.

     В процессе
обсуждения практической задачи учитель актуализирует вопросы важности страхования
и правильного выбора  вида страхования. Останавливается  на ключевых вопросах:
1.определить содержание основных понятий: «страхование», «участники страховых
отношений», «договор страхования», «страховая премия», «страховой случай»,
«страховая выплата», «страховая сумма», «страховой полис», «правила
страхования».

2.рассмотреть
существующие виды страхования в российской Федерации;                                   
3.определить порядок взаимодействия участников страхования при заключении
договора;

4.рассмотреть условия
выбора страхового продукта в зависимости от потребностей каждого отдельного
лица.

Ø  6.
Постановка учебной задачи.

    Ученики с помощью
учителя формулируют проблемную задачу: определить вид
страхования, необходимый для снижения объёма ущерба в различных жизненных
ситуациях.

     Учитель проводит
лекцию-беседу (используя презентацию) в ходе которой формирует понимание
основных понятий страхования и понимание того, что выбор вида страхования
зависит от потребностей и жизненных ситуаций каждого отдельного человека.

 
Класс делится на группы – кейсы, по видам страхования.          

1-й
кейс — Личное страхование; (приложение 1,4)

2-й
кейс – Страхование имущества; (приложение 2,4)

3-й
кейс – Страхование ответственности; ( приложение 3,4) 

Вопросы
к группе: 1.Определить объекты страхования;
2.Страховой случай; 3.Предложите ваш вариант защиты от рисков.

          Этап
1.Ребята рассматривают базовые понятия (раздаточный материал)

Страховая
сумма — денежная сумма в пределах которой
страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате
наступления страхового случая. Страховая премия — плата, которую страхователь
выплачивает страховщику по договору страхования.

Страховой случай
– события, предусмотренное условиями договора страхования, влекущее обязанность
страховой компании возместить ущерб.                                                           Страховой
полис — документ, подтверждающий заключение договора страхования и выдаваемый
страховой компанией страхователю.                                                                       Застрахованный
— физическое лицо, жизнь и здоровье которого являются предметом личного
страхования.                                                                                                                           Страховщик
— юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой
деятельности и обязующееся при наступлении страхового случая компенсировать
соответствующие потери в пределах страховой суммы взамен уплаты страхователем
страховой премии.                                                                                                                   Страхователь
—  физическое или юридическое лицо, приобретающее страховую защиту на случай
возможных потерь по рискам, предусмотренным в договоре страхования.      Страхование
– защита от рисков, связанных с имущественными интересами страхователя, осуществляемая
страховщиком за вознаграждение.                                                           Страховой
случай – событие, предусмотренное условиями договора страхования, влекущее
обязанность страховой компании возместить ущерб.                                                                             Страховой
ущерб – убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения
страхового случая .                                                                                                                                          
  Страховой риск – возможное событие, на случай  наступления которого
проводится процедура страхования.                                                                                                                                

     
После ознакомления с основными понятиями учитель
предлагает учащимся описать преимущества страхования для населения, а также
охарактеризовать современный страховой рынок России. Ребята работают в группах,
формулируют плюсы и минусы обязательного и добровольного страхования                                                                                                                     
                Этап 2. Формирование умения поиска и интерпретации
актуальной информации в сфере страхования.                                                                                                                                              

  
Учитель  рассматривает с учащимися
основные виды страхования. При наличии доступа в сеть Интернет или доступа к
СПС «Консультант Плюс» или  «Гарант». Каждая группа-кейс рассматривает
федеральные законы, регламентирующие обязательное страхование, и готовит
доклад-выступление по плану: 1. Наименование вида страхования. 2. Объект 
страхования.                                  3.Порядок получения страховой
выплаты и её максимальный размер.

Этап 3.Формирование
умения читать договор
страхования.                                                        Ребятам
предлагается  выполнить  практическое задание.     (приложения — кейсы).

Этап
4.Формирование компетенции определения необходимости страхования как способа
снижения нагрузки на семейный бюджет. Ребятам
предлагается разобрать жизненную ситуацию и ответить на вопрос: «Как
страхование могло защитить бюджет семьи?»                                                                                                                                                                  
Этап 5.  Формирование компетенции,  оценки соответствия 
условий страхования  конкретным  потребностям страхователя.

На
этом этапе учащимся предлагается привести примеры жизненных ситуаций, при
которых необходим тот или иной вид добровольного страхования и заполнить
таблицу.

Наименование жизненной ситуации	Вид страхования
	Страхование от несчастного случая и болезни
	Добровольное медицинское страхование
	Страхование имущества физических лиц
	Страхование наземного транспорта

Этап
6. Анализ материалов и разработка стратегии поведения при определенных рисках
(работа в группах – 15 мин.) 

•           
обучающиеся самостоятельно детально
изучают полученные материалы и анализируют ситуацию в создаваемых рабочих
группах, получивших свой комплект материалов (основной текст, вспомогательные
материалы и т.п.);

•           
 в каждой группе активно генерируются
различные идеи по поводу решения данной проблемы, при этом возможность
выступить и обосновать свое предложение имеет каждый член группы;

•           
принятые каждой группой предложения
оформляются для презентации всей аудитории (желательна презентация);

   Этап 7.
Презентация результатов группового исследования (15 мин.)

•           
на следующем этапе идет защита презентаций
(свои аргументы). Каждая группа имеет возможность ответить на вопросы
аудитории, уточнить свои позицию;

после презентации
материалов всех групп проводится пресс-конференция, в ходе которой обучающиеся
делятся своими выводами о ходе групповой работы и сути решенной проблемы; о
приобретенных знаниях и навыках как при знакомстве с текстом кейса, так и в
процессе его обсуждения

Ø   7.Решение
практической задачи.                                                                                        
Выполнив предыдущие этапы, учитель вместе
с учащимися возвращается к решению практической задачи,  поставленной в начале
урока.

                                                   
Ответ  практической задачи.

Наши сказочные герои	Непредвиденная ситуация (страховой случай)	Вид страхования для снижения ущерба
Кошка («Кошкин дом»)	Пожар	Страхование                       имущества граждан
Емеля                                                                   («По щучьему велению»)	Причинение вреда                                       окружающим  при движении                                        на  санях	Страхование гражданской ответственности
Буратино                                    («Золотой ключик»)	Потеря вложенных средств	Страхования           финансовых  рисков
Жители    Лимпопо                    («Доктор Айболит»)	Различные заболевания	ОМС, ДМС

Учитель: 
Какие советы по итогам сегодняшнего занятия  вы могли бы дать человеку,
собирающемуся заключить договор страхования?     (учащиеся выдвигают
советы)                                                                            
1. Чётко определи, что ты хочешь защитить и от чего. Найди это в договоре.                                             2.
Не торопись подписывать договор. Уточни все непонятные термины и условия.                                             3.
Не гонись за дешевизной. Цены значительно ниже рыночных могут привести к
невозможности страховой выплаты.                                                                                                                                    4.Посмотри
рейтинг страховщика.                                                                                                                    5.
Фиксируй  обстоятельства   страхового случая и собирай доказательства. 

Ø  8.Рефлексия                                                                                                                                          
Учащимся предлагается оценить урок при
помощи карточек трёх цветов, которые раздаются им в начале
урока.                                                                                                                                  
Зелёная карточка. Я полностью удовлетворён уроком, он был полезен для
меня. Я продуктивно и с интересом работал на уроке.

Жёлтая
карточка. Я с интересом принимал участие в ходе
урока, он был в некоторой степени полезен для меня.

Красная
карточка. Я практически не получил пользы от урока.
В процессе я не очень хорошо понимал, о чём идёт речь. Урок был для меня не
интересен.

Ø  9.Обсуждение
домашнего задания.

В
процессе выполнения домашнего задания учащиеся должны закрепить знания, умения
и компетенции, приобретённые в ходе урока.  ( рабочая тетрадь задание 2и 3;
модуль -страхование).
                                                                                                                                                                  
Приложения 1                                       

 Раздаточный
материал . Кейс  -№ 1.

     Имущественное
страхование – особый вид страхования, направленный на защиту определенных
законом имущественных интересов (ст. 4 Закона Российской Федерации «Об
организации страхового дела в Российской Федерации»).     Значение
имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие
страхового случая.      Статья 929 ГК РФ понимает под объектом имущественного
страхования имущественные интересы, связанные:     со страхованием имущества на
случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на
законе, договоре интерес в страховании этого имущества);     с риском
ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед
контрагентом);     с предпринимательским риском (только самого
предпринимателя);     с риском исполнения страховщиком своих обязательств перед
страхователем.     Содержание страховых отношений   в имущественном страховании
определяется следующими обязательствами сторон: —  должен уплатить страховые
платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и
установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы;   — 
страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового
случая, то есть выплатить предусмотренное законом или договором страховое
возмещение.    Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает 
в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 

 Задание 1: При
заключении договора страхования автомобиля  Николай Иванович решил выплачивать
страховую премию ежеквартально. Спустя месяц в результате ДТП его автомобилю
был нанесён ущерб. Сможет ли Николай Иванович получить страховую выплату в
полном объёме?                                                                                                

  Задание 2.      
Проблемная ситуация.

Молодая семья
Петровых живет в небольшом городке N. Мужу Сергею 32 года, он единственный
кормилец в семье. Его жена Анна – домохозяйка, ей 30 лет. В семье растут дети: 
Ване 6 лет, а Варе исполнилось 1,5 года. Год назад семья въехала в новую
квартиру. Половину требуемой суммы они накопили самостоятельно и им помогли родители,
а другую половину суммы одолжили у друзей. В квартире сделали необходимый
косметический ремонт, но на замену сантехники денег не нашлось. Дело в том, что
3 месяца назад Петровы купили в кредит новый автомобиль.

Подумайте,
с какими рисками, угрожающими материальному благополучию, может столкнуться
семья Петровых?

Приложение
2.          

Раздаточный
материал . Кейс — № 2.

    
Личное страхование — форма защиты физических лиц от
рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Объекты страхования — не противоречащие законодательству имущественные
интересы, при личном страховании это интересы, «связанные с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного
лица». Для сравнения — в имущественном страховании объектом страхования
являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и
распоряжением имуществом.                                                                 Существуют
следующие виды личного страхования:  cтрахование жизни;  cтрахование от
несчастных случаев и болезней;  медицинское страхование.                                                          
                                                                       Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что
объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:                                      
дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в
жизни граждан иных событий (страхование жизни);                                                                                                    
причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских
услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.
Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного
волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора,
также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков
страхователя.     

 Задание 1.При 
заключении договора страхования автомобиля Павел указал страховую сумму 1млн
руб., несмотря на то, что реальная стоимость его на момент заключения договора
составила  2млн 500тыс руб. в результате страхового случая автомобиль был
полностью уничтожен, и Павел потребовал от страховщика возмещения ущерба в
полном объёме (2млн 500тыс. руб.) Прав ли Павел? Какой максимальный размер
страховой выплаты может получить Павел?

       Задание 2. 
         Проблемная ситуация.

Молодая семья
Петровых живет в небольшом городке N. Мужу Сергею 32 года, он единственный
кормилец в семье. Его жена Анна – домохозяйка, ей 30 лет. В семье растут дети: 
Ване 6 лет, а Варе исполнилось 1,5 года. Год назад семья въехала в новую
квартиру. Половину требуемой суммы они накопили самостоятельно и им помогли родители,
а другую половину суммы одолжили у друзей. В квартире сделали необходимый
косметический ремонт, но на замену сантехники денег не нашлось. Дело в том, что
3 месяца назад Петровы купили в кредит новый автомобиль.

Подумайте,
с какими рисками, угрожающими материальному благополучию, может столкнуться
семья Петровых?                                                                                                                                                                              Приложение
3.     

Раздаточный
материал . Кейс- № 3.

    Страхование
ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования
выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия
или бездействия страхователя. Выделяют следующие особенности страхования
ответственности: · договор заключается в отношении лица, которое заранее не
может быть известно; · страховым случаем признается факт наступления
ответственности страхователя; · величина ущерба, который может быть нанесен
страхователем третьему лицу, неизвестна, поэтому в договоре вместо понятия
страховая сумма используется понятие лимит ответственности, т.е. максимальный
объем страхового возмещения, который может быть выплачен; · о факте нанесения
вреда страхователем может быть известно через значительный промежуток времени,
поэтому под страховым случаем понимается не само событие, а факт предъявления
претензии страхователем.                                          В
соответствии с условиями лицензирования выделяют следующие виды страхования
ответственности: 1. Страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств (ОСАГО). 2. Страхование ответственности перевозчика. 3.
Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной
опасности.                                4. Страхование профессиональной
ответственности. 5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
6. Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. 7.
Страхование ответственности производителя (продавца) за качество продукции. Из
страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие: – умышленного
сокрытия информации, – противоправных действий страхователя, – грубой
неосторожности страхователя, – нарушения правил технической безопасности, –
управления транспортным средством в состоянии какого-либо опьянения или без
прав управления,

– форс-мажорных
обстоятельств. При страховании ответственности не возмещается моральный вред,
упущенная выгода, а также вред, причиненный страхователю. Срок страхования
обычно составляет 1 год.

 Задание 1. Упорядочение
действий.

Расставьте по порядку, в
соответствии с логикой, предложенные действия, которые вы должны предпринять,
чтобы получить полис добровольного медицинского страхования.

Действия:
подписать договор и оплатить полис; выяснить, что влияет на стоимость полиса;
выбрать страховую компанию; получить полис; узнать, что такое ДМС, и принять
решение о покупке полиса; обращаться к врачам при проблемах со здоровьем;
выбрать программу страхования .

      Задание
2.            Проблемная ситуация.

Молодая семья
Петровых живет в небольшом городке N. Мужу Сергею 32 года, он единственный
кормилец в семье. Его жена Анна – домохозяйка, ей 30 лет. В семье растут дети: 
Ване 6 лет, а Варе исполнилось 1,5 года. Год назад семья въехала в новую
квартиру. Половину требуемой суммы они накопили самостоятельно и им помогли родители,
а другую половину суммы одолжили у друзей. В квартире сделали необходимый
косметический ремонт, но на замену сантехники денег не нашлось. Дело в том, что
3 месяца назад Петровы купили в кредит новый автомобиль.

Подумайте,
с какими рисками, угрожающими материальному благополучию, может столкнуться
семья Петровых?

                                                                                                  
                                 Приложение 5

Ответы:
Задание 1 кейс№1

 Если
страховым договором предусмотрена возможность в любой момент времени  оплаты
полной стоимости услуг страхования и получения в этом случае страховой выплаты
в полном объёме, то Николай Иванович сможет. Доплатив недостающий размер
страховой премии. Получить страховую выплату в полном объёме. При отсутствии
данного пункта в договоре выплата будет произведена исходя из размера
оплаченной части страховой премии.

Ответы:
Задание 1 кейс№2

Поскольку
страховая сумма  представляет собой лимит ответственности
страховщика                               ( максимальный размер страховой выплаты),
 требования Павла неправомерно. Он может претендовать только на 1 млн.
руб. в пределах страховой суммы.

Ответы:
Задание 1 кейс№3

  Узнать, что такое ДМС, и
принять решение о покупке полиса; выяснить, что влияет на стоимость полиса;
выбрать страховую компанию; выбрать программу страхования; подписать договор и
оплатить полис; получить полис; обращаться к врачам при проблемах со здоровьем       
Подсказка: Чтобы сохранить здоровье надо вести здоровый образ жизни и
избегать опасных ситуаций. А избежать расходов на медицинское обслуживание,
если все-таки возникли проблемы, поможет система медицинского страхования. В
нашей стране всем гарантировано бесплатное медицинское обслуживание, и все
граждане должны иметь полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Кроме
этого, можно заключить договор добровольного медицинского страхования (ДМС) со
страховой компанией, которая покроет ваши дополнительные расходы на медицинское
обслуживание в рамках, предусмотренных договором.

УРОК 19-22. Страхование имущества: как это работает

В России страхование может осуществляться как в форме добровольного, так и в форме обязательного страхования.

Виды страхования

Личное страхование	Имущественное страхование
Страхование имущества	Страхование гражданской  ответственности
— Страхование жизни;  – страхование от несчастных случаев и болезней ; – медицинское страхование.	Страхование:                                                   – строений;                                                        – квартир, находящихся                                                         в частной собственности;                                                – домашнего имущества;                                                     – транспортных средств; от рисков пожара, аварий, краж, стихийных бедствий.	— Страхование ответственности владельцев   транспортных                                                                                                                                                                                                                                                                                                                             средств;                                                                                                              – страхование ответственности за причинение вреда   третьим                                                                                                                                                                                                                              лицам.

Страхование имущества.

Не у каждой семьи всегда есть свободные 50, 100 или 200 тыс. р. на ремонт автомобиля или квартиры. Несчастные случаи всегда происходят неожиданно и очень неблагоприятно сказываются на бюджете семьи. Страхование имущества позволяет защититься от крупных материальных потерь. Если вы хотите застраховать дом, автомобиль или иное имущество, вы можете обратиться в страховую компанию, где вам рассчитают размер страховой премии (или страхового взноса).

Страховой случай наступает, когда материализуется то неприятное событие, от которого вы застраховались — будь то ДТП, кража, пожар или стихийное бедствие

Вы будете регулярно делать небольшие взносы в фонд страховой компании (небольшие — по сравнению с размером возможных потерь), а взамен страховая компания обязана будет выплатить вам указанную в договоре компенсацию, если наступит страховой случай. Компенсация может быть равна как полному размеру ваших материальных потерь, так и их части. Например, при страховании квартиры от несчастных случаев вы обычно сами выбираете размер страховой суммы. От этой суммы зависит стоимость страхового полиса (или страховая премия). Чем больше размер максимальной страховой выплаты, тем дороже полис. Предположим, что вы решили сэкономить и застраховали внутреннюю отделку своей квартиры только на 30 тыс. р., хотя знаете, что прошлый ремонт обошёлся вам в 60 тыс. р. Если случится пожар или затопление и в квартире пострадает отделка на сумму 30 тыс. р., вы получите от страховой компании всю эту сумму и сможете полностью компенсировать свои потери. Но если пожар или затопление окажутся более серьёзными и необходимые затраты на ремонт составят, к примеру, 50 тыс. р., страховая компания покроет 30 тыс., а остальные 20 тыс. р. вам придётся заплатить из своего кармана.

ВАЖНО: Чем больше максимальная сумма выплат, тем больше вы за- щищены, но тем дороже обойдётся страховой полис. Большинство страховых полисов приобретают на один год с возможностью последующего возобновления. Если за год страховой случай не произошёл, страховая компания вам ничего не должна. Деньги, потраченные на покупку страхового полиса, вам не вернут. Вы должны воспринимать эти расходы как плату за ваше спокойствие и за то, что страховая компания взяла на себя часть ваших рисков. Обычно стоимость страхового полиса ничтожно мала по сравнению с величиной возможных потерь. Например, в 2013 г. застраховать квартиру в Екатеринбурге от пожара, затопления и кражи со взломом на 200 тыс. р. (внутреннюю отделку — на 100 тыс. р.  и водопровод, газопровод и сантехническое оборудование — на 100 тыс. р.) стоило около 800 р. в год. Это меньше 0,5 % максимальной страховой выплаты. Исключением является, пожалуй, только добровольное автострахование (КАСКО). Годовой полис КАСКО обойдётся в 4—12 % стоимости автомобиля. Следующий раздел поможет вам разобраться почему.

Как работает страховая система

 Вопрос из зала: Если страховой взнос такой маленький и страховой случай наступил в первый год, откуда страховая компания возьмёт деньги, чтобы расплатиться с клиентом? Страхование работает за счёт разделения и передачи рисков. В английском языке такая стратегия называется «пулингом» рисков (от англ. pool — бассейн, резервуар). Допустим, 100 человек пришли в страховую компанию, чтобы застраховаться от несчаст- ного случая, который повлечёт потери, равные 100 тыс. р. Каждый из них заплатит страховую премию в размере 2500 р. Итого в начале года компания получит 250 тыс. р. Случайный риск потерь распределится на всех участников страхового фонда. С кем-то из клиентов в течение года произойдёт несчастный случай, но не со всеми. Если страховой случай наступил только для одного клиента, компания выплатит за год только 100 тыс. р. и заработает прибыль, равную 250 тыс. – 100 тыс. = 150 тыс. р. Если страховой случай наступит для двоих клиентов, компания выплатит 200 тыс. р. и заработает за год только 50 тыс. р. прибыли.

 А что будет если страховой случай наступит для трёх или более клиентов? Во-первых, в нормальных условиях такого не должно произойти. Страховые компании имеют большой штат аналитиков, которые изучают статистику несчастных случаев и её тенденции и с большой точностью могут рассчитать вероятность реализации того или иного страхового случая в «пуле» клиентов компании. После того как вероятность подсчитана, страховые компании устанавливают цены своих страховых полисов не на том уровне, который получается при умножении страховой выплаты на вероятность, а выше. Так они создают дополнительную подушку безопасности, которая в благоприятный год станет прибылью компании, а в неблагоприятный — резервом для дополнительных выплат.

Во-вторых, финансовая устойчивость государственных страховщиков в социальном страховании гарантируется государством, а для коммерческих страховщиков закон устанавливает определённые требования к финансовой устойчивости. Их соблюдение контролирует Банк России (ЦБ РФ). При несоблюдении требований у страховщика отбирают лицензию на право страхования. Поэтому при выборе страховщика надо проверить наличие у него лицензии.

Что нужно страховать, а что не нужно

Застраховать можно почти всё, что угодно, даже то, у чего нет рыночной стоимости. Главное, понимать, зачем вам это нужно.

 Основные критерии для принятия решения о покупке страхового полиса должны быть следующими:

 – величина возможных потерь.

Следует страховаться от тех случаев, которые могут нанести серьёзный урон семейному бюджету. Из имущества семьи чаще всего страхуют автомобили, дома и квартиры. В последнее время, когда на рынке появились дорогие смартфоны, ноутбуки и планшеты, которые люди всё время носят с собой, стало популярным страховать и их — например, от повреждения экрана. Следует принимать в расчёт не только затраты, связанные с восстановлением имущества (такие как ремонт квартиры или замена крыла автомобиля), но и дополнительные расходы. Например, пока ваш автомобиль в ремонте, вам придётся пользоваться общественным транспортом. Это тоже расходы, правда не очень большие. А вот если в вашей квартире идёт капитальный ремонт, всей вашей семье надо где-то жить в течение нескольких месяцев. И если у вас нет гостеприимных родственников в вашем городе, придётся понести уже большие расходы на аренду другого жилья.

Из имущества чаще всего страхуют автомобили, дома и квартиры.

 Чем больше размер максимальной страховой выплаты, тем дороже полис

— Вероятность наступления страхового случая. Жителям приморских регионов, например, целесообразнее, чем москвичам, страховать своё имущество от наводнений. Если вы живёте в деревянном доме, вам стоит задуматься о том, чтобы застраховать его от пожара целиком, а вот жители многоквартирных домов обычно страхуют только внутреннюю отделку квартиры.

 Начинающим водителям очень рекомендуется приобретать полис добровольного автострахования, а водитель, который уже 10 лет не попадал ни в одно ДТП, может вообще не покупать такой полис или приобрести полис с частичным покрытием.

Предприниматели часто страхуют дорогостоящее оборудование, офисы или производственные площади. У фирм, занимающихся перевозками и торговлей, обычно застрахованы грузы и товары на складе, а у строительных фирм — стройматериалы и вспомогательные конструкции.

Вопрос для размышления: Почему некоторые оперные и поп-певцы страхуют свои голоса?                

                              Страхование гражданской ответственности

Помимо расходов на восстановление собственного имущества, вы можете понести расходы на восстановление имущества других людей (или фирм), которое пострадало по вашей вине. В таком случае говорят о наступлении гражданской ответственности.

Гражданская ответственность — это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав других людей путём применения к нему санкций (судебных решений о возмещении вреда, штрафов).

Таким образом восстанавливается имущественное положение потерпевших за счёт денежных средств нарушителя.

Например, вы затопили соседей снизу. Будь то физические лица или салон красоты, вы обязаны будете по закону возместить им затраты на ремонт. Представьте, что вам придётся не только ремонтировать свою квартиру, но и оплатить ремонт соседям. Избежать этого могут те, кто застраховал гражданскую ответственность перед третьими лицами. Как и в случае со страхованием имущества, размер страхового взноса будет ничтожно мал по сравнению с размером страховой выплаты, но если страховой случай не наступит, страховая компания не обязана будет вам ничего выплачивать, в том числе возвращать сумму страхового взноса.

НА ЗАМЕТКУ: Если вы сдаёте квартиру, целесообразно застраховать как её саму, так и ответственность жильцов перед соседями и включить стоимость страховки в арендную плату. Дело в том, что если жильцы нанесут серьёзный ущерб вашей или соседской квартире, им будет выгодно (даже при наличии у вас на руках внесённого ими залога) покинуть квартиру, расторгнуть с вами договор и отказаться выплачивать компенсацию. Конечно, вы сможете попытаться разыскать их и даже обратиться в суд (если у вас был официальный договор аренды и вы всё это время платили налоги с полученной арендной платы), но гораздо проще в таком случае иметь страховой полис и обратиться за возмещением в страховую компанию.

Автострахование: ОСАГО

Ещё один пример наступления случая гражданской ответственности — это повреждение другого автомобиля в ДТП по вашей вине. Из-за большой распространённости случаев повреждения других автомобилей в ДТП (помимо автомобиля самого виновника ДТП) законодательством РФ предусмотрено обязательное страхование автогражданской ответственности — ОСАГО.

 ВАЖНО: Действие полиса ОСАГО составляет один год. Не забывайте своевременно обновлять полис! Стоит полис ОСАГО обычно недорого (по сравнению со стоимостью автомобиля). Например, для владельца автомобиля, купленного в 2014 г. (приблизительная стоимость которого 1 млн р., базовый полис ОСАГО стоил около 5 тыс. р. на одного водителя (возраст — 27 лет, стаж вождения — 8 лет). А вот начинающему 20-летнему водителю он обошёлся бы в 10 тыс. р.

Вопрос для размышления.  Почему для начинающего водителя полис ОСАГО стоит дороже?

Почему мы говорим здесь о базовом полисе? Дело в том, что по закону вы обязаны приобрести только базовый полис ОСАГО, который предполагает максимальную выплату пострадавшему по вашей вине в размере, установленном государством.

В 2014 г. это были 120 тыс. р. за повреждение имущества и 160 тыс. р. за ущерб жизни и здоровью. Если вы врежетесь в очень дорогую иномарку, повреждения могут обойтись её хозяину и в большую сумму. Но тогда уже компенсацию на сумму свыше страхового лимита придётся выплачивать вам. Например, если вы нанесли повреждения автомобилю на 200 тыс. р. и у вас был базовый полис ОСАГО с лимитом 120 тыс., 80 тыс. р. вам придётся выплатить из своего кармана. А это немалые деньги.

Помимо базового ОСАГО, страховые компании предлагают расширенные полисы ОСАГО (но их вы уже не обязаны приобретать). Такие полисы увеличивают максимальный размер выплаты пострадавшему в несколько раз и почти полностью защищают вас от обязанности кому-то что-то платить в случае ДТП.

Но и стоят они дороже: расширенный полис ОСАГО с лимитом в 1 млн р. в 2014 г. стоил 7 тыс. р. для водителя с 8-летним стажем и 11 тыс. р. для новичка.

Если вы живёте и водите автомобиль в регионе, где мало дорогих автомобилей, можете смело ограничиваться только базовым ОСАГО. Если вы живёте в Москве или Санкт-Петербурге, где много дорогих автомобилей, и любите «погонять», есть смысл задуматься о приобретении расширенного полиса. Но в любом случае решение остаётся за вами.

Поэтому не следует путать базовый и расширенный полисы ОСАГО!

 НА ЗАМЕТКУ: Помимо страхового свидетельства, полис ОСАГО также является удостоверяющим документом. Любой ваш родственник или друг, если он вписан в полис ОСАГО, может водить ваш автомобиль (даже без вас). Точно так же вы можете водить автомобили ваших друзей и родственников, если вы вписаны в их полисы (и, естественно, если у вас есть водительские права).

 Если вы пострадаете в ДТП по вине другого водителя, то выплаты вам будет осуществлять его страховая компания, в которой был оформлен его полис ОСАГО. Но для получения выплат вам необходимо будет принести в страховую компанию документы, подтверждающие наступление страхового случая и ваши права на возмещение. Поэтому в случае ДТП очень важно вызвать на место происшествия сотрудника ДПС для составления протокола и получения всех необходимых справок для страховой компании.  Помните, что аварии с наиболее тяжкими последствиями происходят во время движения на высокой скорости.

Автострахование:  КАСКО

НА ЗАМЕТКУ: Если вы будете принимать решение о покупке автомобиля в кредит, не забудьте учесть в расчётах стоимость полиса КАСКО и его влияние на ваш семейный бюджет. Стоимость полиса КАСКО определяется страховыми компаниями самостоятельно и обычно зависит от следующих факторов:

 • цены автомобиля;

 • наличия противоугонной сигнализации;

• возраста и стажа водителей, допущенных к управлению;

 • наличия благоприятной водительской истории в прошлом (в прошлые годы вы пользовались услугами этой же страховой компании и ни разу не попали в ДТП);

 • наличия франшизы.

Обычно франшизу предлагают начинающим водителям, которые из-за неопытности часто попадают в мелкие ДТП. Франшизу вводят для того, чтобы снизить цену страхового полиса и сделать его более доступным и привлекательным для клиентов. Рассмотрим пример. Франшиза по вашему полису КАСКО составляет 10 тыс. р. В первый же месяц вождения вы поцарапали боковое зеркало, проезжая мимо другого автомобиля во дворе. Сумма повреждений составила 4 тыс. р. Эти деньги страховая компания вам компенсировать не будет. В другой раз вы помяли крыло, столкнувшись с другим автомобилем на трассе. Сотрудник ДПС установил, что ДТП произошло по вашей вине. Сумма повреждений была оценена в 21 тыс. р. Страховая компания выплатит вам 11 тыс. р. (т. е. 21 – 10 = 11 тыс. р.). Если бы в договоре не значилась франшиза, вам бы выплатили 21 тыс. р., но и стоил бы такой полис дороже.

ВАЖНО: Всегда внимательно читайте страховой договор и обращайте внимание на пункты, которые ограничивают обязанности страховой компании по отношению к вам — в том числе на франшизу!

Текст задания: Рыночная цена дома составляет 3 млн. рублей. Домовладелец застраховал дом от пожара на 70% от рыночной стоимости дома. Определите вид страхования, выберите страховую компанию. Рассчитайте  размер  выплаты  страховой  компании  пострадавшему в случае ЧС?

Урок № 21-22. Страхование здоровья и жизни.

Обязательное медицинское страхование. Страхование жизни. Как выбрать страховую компанию

Жизненная ситуация

Ваш старший брат и его жена узнали, что ждут ребёнка. Могут ли они надеяться на бесплатную медицинскую помощь в государственных медицинских учреждениях или придётся за что-то заплатить? Жена брата слышала от подруг, что в ближайшем роддоме не очень хорошие условия. Может ли она обратиться в другой роддом? В страховой компании, где брат оформлял полис КАСКО, ему предложили купить полис ДМС на себя и жену. Он даёт право лечиться в современной частной клинике, но стоит дорого. Соглашаться или нет?

 На предыдущем занятии мы говорили о том, как работает страховая система и за счёт чего существуют страховые компании, что представляет собой страхование имущества и гражданской ответственности и чем обязательное страхование отличается от добровольного.  На этом занятии мы обсудим страхование самого ценного — здоровья и жизни.

Обязательное медицинское страхование

 ОМС является обязательным, но в отличие от ОСАГО вам не придётся оплачивать полис ОМС. За сотрудников разного рода организаций страховые взносы платит их работодатель (и они составляют около 5 % от вашей заработной платы). За детей, студентов, пенсионеров и зарегистрированных безработных платит государство.

Исключением являются индивидуальные предприниматели (ИП), которые сами должны делать за себя взносы в ФФОМС вместе с обязательными взносами в Пенсионный фонд России (о котором мы поговорим на одном из следующих занятий). Так, в 2014 г. размер страхового взноса на ОМС для индивидуального предпринимателя был фиксированным и составлял 283 р. 25 к./мес. — вне зависимости от доходов предпринимателя.

 Главным страховщиком является государственная организация — Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС).

 На его портале вы сможете ознакомиться со всеми законами, регулирующими систему ОМС (http://ora.ffoms.ru/portal/ page/portal/top/about/pravoinfo). От лица ФФОМС действуют и уполномоченные им страховые компании, которые ведут учёт застрахованных, защищают их права и выдают полисы ОМС.

Полис ОМС представляет собой пластиковую карточку или бумажное свидетельство с печатью и подтверждает, что вы застрахованы и имеете право на бесплатное медицинское обслуживание. Вам следует всегда держать его при себе на случай экстренного обращения в медицинское учреждение. Если вы потеряете полис ОМС, вам нужно немедленно обратиться в страховую компанию, которая занимается оформлением полисов ОМС в вашем районе, и получить новый полис. Это же будет касаться тех из вас, кто решит сменить фамилию (например, после вступления в брак), и тех, у кого родятся дети. На каждого ребёнка нужно будет оформить полис ОМС в первые недели жизни. Узнать адреса компаний, занимающихся выдачей полисов ОМС в вашем районе, можно в Интернете или в вашей районной поликлинике, причём выбрать страховую компанию вы можете сами. Никто не имеет права навязывать вам сотрудничество с какой-то определённой компанией.

 НА ЗАМЕТКУ: Если вы боитесь потерять полис, сделайте с него ксерокопию и носите её с собой, а оригинал храните дома. Права владельца полиса ОМС

ВАЖНО: Полис ОМС даёт право всем гражданам РФ, независимо от возраста, пола, социального статуса и места проживания/регистрации, право на получение медицинской помощи в медицинских учреждениях, входящих в систему ОМС, в любом населённом пункте России (согласно базовой программе ОМС), а также на территории своего субъекта Федерации (согласно территориальной программе ОМС). Давайте посмотрим, что говорит об этом закон.

«В рамках базовой программы ОМС оказываются первичная медико-санитарная помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь… и специализированная медицинская помощь в следующих случаях…» (полный список читайте в Федеральном законе «Об обязательном медицинском страховании», статья 35 — http://base.garant.ru/12180688/7/).

 Со скорой помощью всё понятно — это всем нам хорошо известные машины с надписью «03». Первичная медико-санитарная помощь включает почти все привычные нам медицинские услуги. Это в первую очередь консультации терапевтов, педиатров и врачей общей практики, к которым мы чаще всего обращаемся. Сюда входят также все профилактические прививки и профилактические осмотры у взрослых и детей, утверждённые Минздравом РФ.

Со списком прививок можно ознакомиться в приказе Минздрава от 21 марта 2014 г. (http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_162756/#p30), но стоит проверить его актуальность — ведь в календарь прививок время от времени вносятся изменения. Первичная медико-санитарная помощь также включает лечение травм и отравлений и других состояний, требующих неотложной помощи.

Граждане России могут сами выбирать клинику, в которой они будут лечиться. Если раньше все были прикреплены к определённой поликлинике в своём районе, то теперь поликлиники можно менять по вашему желанию, но не чаще одного раза в год. Больницу для лечения в стационаре и роддом также можно выбирать самому. Однако если в выбранной больнице не окажется мест, придётся ложиться в другую или ждать своей очереди. Выбрать можно и конкретного врача в больнице. Для этого нужно написать заявление на имя руководителя данной медицинской организации.

 НА ЗАМЕТКУ: Не все клиники, входящие в систему ОМС государственные. Частные клиники и врачи, занимающиеся частной медицинской практикой, также могут входить в реестр медучреждений ОМС и оказывать бесплатную помощь населению (точнее, получать оплату услуг не от пациентов, а из фонда ОМС).  Если вы хотели бы получить лечение в негосударственной клинике и ваше заболевание подлежит страхованию по ОМС, узнайте в этой клинике, оказывает ли она услуги по полису ОМС. Не все частные клиники делают это, но стоит проверить.

Страховая компания, выдавшая вам полис ОМС, обязана защищать ваши интересы и обеспечивать вам доступ к необходимым медицинским услугам, предусмотренным законом об ОМС, в сроки, которые определяются вашим состоянием здоровья. Если по вине страховой компании или медицинской организации вам не была оказана предусмотренная законом медицинская помощь, вы можете обратиться в Федеральную службу страхового надзора (ФССН).

Если медицинская помощь требуется срочно и вы не можете ждать решения ФССН, обращайтесь за помощью в платную клинику и обязательно сохраняйте все справки с диагнозами, чеки и квитанции. После этого вы сможете подать иск в суд на страховую компанию или медицинское учреждение, и есть вероятность, что вам возместят затраты на платное медицинское обслуживание и выплатят компенсацию морального и физического ущерба.

Нужен ли вам полис ДМС.

 Полис ДМС даёт право на получение медицинских услуг в частных клиниках бесплатно. Клиника будет выставлять счета за оказанные услуги вашей страховой компании. Как и в случае со страхованием КАСКО, размер выплат, произведённых страховой компанией в вашу пользу в течение года, может оказаться как больше, так и меньше цены годового полиса. Это будет зависеть от того, заболеете вы или нет, и если да, то как тяжело. Перечень услуг, включённых в полис ДМС, может быть как уже спектра услуг системы ОМС (для недорогих полисов), так и шире (обычно за счёт лечебного массажа, профилактических процедур и гомеопатической терапии).

 Однако следует помнить, что большинство страховых компаний не включают в этот список лечение самых затратных заболеваний — онкологических и ВИЧ. Для лечения этих заболеваний вам придётся обратиться в государственную клинику или оплатить его из собственных средств. Поэтому не стоит воспринимать ДМС так же, как страхование имущества.

ДМС пригодится вам больше в повседневной жизни, чем в критических жизненных ситуациях. Определённым преимуществом, которое даёт ДМС, является обслуживание в частных клиниках, где выше уровень комфорта, выше численность персонала в расчёте на одного пациента (а значит, и больше внимания), почти нет очередей и зачастую используется более современное диагностическое оборудование.

Страховая компания рассчитывает стоимость полиса ДМС индивидуально для каждого клиента в зависимости от его возраста и состояния здоровья (например, наличия хронических заболеваний), ведь от этого будут зависеть её будущие траты на вас. Но не пытайтесь утаить свою историю болезни от страховщиков в надежде сэкономить.

ВАЖНО: Страховые компании не оплачивают лечение болезней, которые уже были у вас на момент покупки полиса и о которых вы не сообщили! Также на стоимость полиса будет влиять набор услуг, покрываемых страховкой. Так, в дорогую программу могут быть включены услуги стоматологов и затраты на приобретение очков и контактных линз, а в дешёвую не будут включены даже УЗИ.

В полисе ДМС также может быть обозначена максимальная сумма страховых выплат за год, сверх которой затраты пациента уже не будут покрываться страховой компанией. А некоторые страховые компании вводят по определённым видам медицинских услуг франшизу, чтобы пациенты не злоупотребляли этими услугами.

Так, если по договору ДМС страховая компания будет возмещать вам только 60 % стоимости услуг дантиста, а 40 % вам придётся платить самому, вероятно, вы начнёте больше внимания уделять профилактике кариеса и уходу за зубами дома, а посещать стоматологическую клинику будете реже. Все эти нюансы нужно учесть при выборе программы ДМС.

Также стоит обратить внимание на список клиник, с которыми сотрудничает страховая компания. Обычно ваш полис ДМС будет позволять вам бесплатно получать медицинскую помощь только в нескольких клиниках или сети клиник вашего города.

 Если нельзя получить квалифицированную медицинскую помощь в одной из этих клиник (например, нет нужного врача-специалиста или вы находитесь в другом городе и вам нужна срочная помощь), страховая компания предложит вам обратиться в какую-то другую клинику и либо договорится с ней об оказании вам услуг бесплатно, либо попросит вас заплатить за услуги наличными, а потом компенсирует вам затраты. Но если в вашей клинике вам могут оказать помощь, а вы всё равно хотите отправиться в другую клинику, страховая компания может отказаться оплачивать лечение.

Таким образом, ДМС накладывает на вас некоторые ограничения. Значит, прежде чем подписать договор со страховой компанией, убедитесь, что клиники, с которыми она сотрудничает, вам подходят. Они не должны быть слишком далеко, о них должны быть в основном хорошие отзывы в Интернете, и набор предлагаемых услуг должен быть достаточно широк. Если в городе/селе, где вы живёте нет хороших частных клиник, то ценность для вас полиса ДМС сильно снижается.

Некоторые компании оплачивают (полностью или частично) полисы ДМС своим сотрудникам. Если вы рассматриваете выход на работу в такую компанию, предоставление вам полиса ДМС следует рассматривать как прибавку к зарплате. Но какой прибавке будет соответствовать этот «неденежный бонус», зависит от того, насколько часто вы посещаете врачей и насколько важны для вас комфорт и репутация частных клиник в сравнении со стандартными условиями государственных больниц.

А они за границей бывают очень дорогими. Туристическая медицинская страховка (которая, по сути, тоже является видом ДМС) даёт вам право на бесплатное получение срочной медицинской помощи за границей.

Часто её предлагают купить турфирмы вместе с туром. Такая страховка является обязательным условием для получения виз в некоторые страны. Но даже если для визы она не будет нужна, советуем её приобрести перед выездом за рубеж.

Страхование жизни — страховка или инвестиция?

 Сейчас вы очень молоды и, конечно, не задумываетесь о старости, ведь до неё ещё так далеко. Тем более что существует обязательное (государственное) пенсионное страхование. О нём мы подробно поговорим в теме 5, а здесь отметим, что во всех странах, и Россия не является исключением, обязательное социальное страхование ограничено экономическими возможностями государства и призвано обеспечить лишь минимальный уровень жизни. Поэтому начиная с юного возраста следует искать способы накопления средств на старость самостоятельно. Один из таких способов — страхование жизни.

Кроме выхода на пенсию, страхование жизни обеспечивает финансовую защиту и от более неприятных событий, сокращающих денежные доходы семьи, — инвалидности или смерти одного из её членов.

Не случайно в мировой практике всё страхование разделяется на два вида:

 • «классическое» страхование (non-life): ОСАГО, КАСКО, страхование квартиры, страхование ответственности, страхование выезжающих за рубеж, страхование от мошенничества по картам и т. д.;

Вопрос для размышления

 У Николая каждый год от зарплаты остаются сбережения. Как ему лучше распорядиться этими деньгами — класть в банк на депозит или оформить договор страхования жизни? Как выбрать страховую компанию Если вы захотите заключить договор страхования, необходимо запомнить несколько основных терминов.

Страховщик — юридическое лицо, осуществляющее страхование граждан и предприятий, созданное в соответствии с законодательством РФ и имеющее лицензию на осуществление данной деятельности.

 Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования в свою пользу или в пользу других лиц (своих родственников или работников) и уплачивающее страховые взносы. Застрахованный — лицо, в чью пользу заключён договор страхования. Застрахованный может совпадать со страхователем, если он сам уплачивает страховые взносы, а может и не совпадать, если страховые взносы платит кто-то другой (например, работодатель за своих работников). Выгодоприобретатель — лицо, которое получает от страховщика страховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Урок №23-24. Зачем нужны налоги и какие виды налогов существуют

Содержание урока.

Налог. Виды налогов. Имущественный, транспортный и земельный налоги. К чему может привести неуплата налогов.

Жизненная ситуация Вы недавно устроились на работу и хотите спланировать свои будущие расходы. Какие виды налогов вам предстоит заплатить? Нужно этим озаботиться самостоятельно или работодатель заплатит налоги за вас? Стоит ли ожидать роста налогов в будущем?

Что такое налоги и зачем они нужны

На заре человеческого общества, когда люди жили в пещерах и занимались охотой и собирательством, налоговой системы не существовало. Тем не менее каждый член племени должен был вносить свою лепту и делиться добычей с остальными, в особенности с теми, кто не мог сам добывать себе пропитание. По мере возникновения государства появилась необходимость в сборе средств для создания общественных благ. Примерами общественных благ являются дороги и мосты, поскольку ими, как правило, могут пользоваться все члены общества независимо от того, кто их построил. Другие примеры — это армия и военные сооружения, библиотеки, больницы и школы. Развитие налоговой системы позволяет государству собирать достаточно средств, чтобы поддерживать малоимущие слои населения и реализовывать масштабные проекты в медицине, образовании и инфраструктуре, за которые не взялась бы ни одна частная организация.

Налог — это обязательный платёж, взимаемый органами государственной власти с организаций и физических лиц в целях финансового обеспечения деятельности государства. Иначе говоря, население и организации обязаны платить налоги, чтобы государство могло выполнять свои функции. Сейчас налоги в России составляют около 30 % ВВП. Много это или мало? В таблице 1 представлена налоговая нагрузка (на- логи в % от ВВП) в разных странах. Таблица 1. Налоговая нагрузка: сопоставление с другими странами

 Критерий сравне- ния Страна Налоговая нагрузка, % ВВП Налоги на прибыль и доход, % ВВП Налоги на потребление, % ВВП Социальные взносы, % ВВП Налоги на имущество, % ВВП 1 23456 Россия (2010) 32,0 8,0 6,7 5,1 1,4 Велико- британия 34,3 14,3 10,3 6,8 4,2220 ТЕМА 4 19 18 1 23456 Франция 41,9 10,4 10,6 16,1 3,4 Германия 37,0 11,5 10,5 13,9 0,9 Испания 30,7 10,3 8,3 12,1 2,3 Чехия 34,8 7,9 11,5 16,1 0,4 Венгрия 39,1 10,4 14,9 13 0,9 Корея 25,6 8,2 8,4 5,8 3,2 Польша 34,3 8,1 13 11,4 1,2 Турция 24,6 5,8 11 6,1 0,9 Источник: Экономическая экспертная группа, ОЭСР

Как мы видим, в перечисленных странах налоговая нагрузка составила от 25 до 42 %. При сопоставлении российской налоговой системы с налоговыми системами других стран важно понимать, что структура налоговых поступлений в России существенно отличается от аналогичного показателя других стран. Значительную часть налоговых доходов государства составляет налог на добычу полезных ископаемых (прежде всего нефти и газа). В сумме налог на добычу полезных ископаемых (НДПИ) и экспортные по ш лины обеспечивают почти 30 % всех доходов государственного бюджета. На сайте http://budget.gov.ru/ budget/ можно более подробно узнать, из каких доходов формируется государственный бюджет, а также на что тратятся бюджетные средства.

Какие виды налогов существуют и кто их платит

На диаграмме на с. 221 показаны доли в ВВП России основных видов налогов. Многие из перечисленных видов налогов выплачивают в основном юридические лица: импортные и экспортные пошлины, акцизы, налоги на природные ресурсы. 

 Вопрос для размышления: Если бы Россия не была богата природными ресурсами, доступными для экспорта, какие меры пришлось бы принять го- сударству, чтобы избежать дефицита бюджета?

Социальные платежи также платят юридические лица: например, ваш работодатель платит за вас социальные взносы, из которых формируется пенсия и финансируется медицинская страховка. Ещё один вид налогов — налог на добавленную стоимость (НДС) — выплачивают юридические лица из средств, полученных от потребителей за предоставленные товары и услуги. НДС в России составляет 18 %. На эти 18 % продавцы увеличивают стоимость всех своих товаров и услуг. Поэтому, хотя вы не платите НДС напрямую, а просто совершаете покупку, этот налог косвенно фи- нансируется из вашего кармана. Две основные категории налогов, которые платят непосредственно физические лица, — это налог на доходы физических лиц и налог на имущество. О них пойдёт речь дальше.

Налог на доходы физических лиц

Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) является одним из основных налогов, взимаемых с физических лиц. Заработная плата, процентный доход по вкладам в банке, дивидендный доход от владения долями в организациях, выигрыш в лотерею — всё это примеры доходов, которые могут облагаться НДФЛ. Для того чтобы понимать, как рассчитывается величина НДФЛ и как часто его следует выплачивать, нам потребуется изучить несколько новых понятий.

Как правило, налоговая база для НДФЛ — это величина полученного дохода. Однако некоторые виды доходов могут быть исключены из налоговой базы, тем самым сокращая размер налога, подлежащего уплате. В этом случае говорят, что налогоплательщик имеет право на налоговый вычет. О налоговых вычетах мы расскажем на следующем занятии. Налоговый период по НДФЛ составляет один год.

 Основная налоговая ставка в России составляет 13 %. Это означает, что с большинства видов доходов вы должны отчислять государству 13 %. Например, по ставке 13 % облагаются налогом:

• зарплаты налоговых резидентов;

 • вознаграждения налоговых резидентов за профессиональные услуги (например, услуги нотариусов);

• инвестиционный доход от операций с ценными бумагами (в том числе через ПИФы), а именно: разница между ценой продажи активов и всеми расходами на их приобретение (включая комиссии финансовых организаций);

 • доход от перепродажи недвижимости, автомобилей и прочего имущества, которым вы владели менее 3 лет, а именно: разница между ценой продажи и всеми расходами на приобретение;

• доход от продажи имущества, полученного в наследство, если вы владели им менее 3 лет, — здесь налогом будет облагаться вся стоимость имущества, так как вы получили его бесплатно;

• доход от сдачи имущества в аренду.

НА ЗАМЕТКУ: Допустим, вы получили в наследство квартиру и не собирае- тесь в ней жить. Если вы не нуждаетесь срочно в деньгах, скорее всего, вам будет выгодно не продавать квартиру в течение 3 лет (а, например, сдавать её), чтобы не платить высокий налог на доход от продажи имущества. Ниже приведены категории доходов, которые облагаются по ставке, отличной от 13 % (табл. 2).

²³ Ставка, под которую ЦБ даёт кредиты коммерческим банкам. В 2013 г. она составляла около 8%.

Таблица 2. Доходы, налоговая ставка по которым отличается от 13 % Ставка налога Вид дохода 35 % – Выигрыш в лотереях, на тотализаторах и в казино или стоимость призов, полученных в играх и конкурсах в рамках рекламных акций, на сумму более 4 тыс. р. (например, «Найди автомобиль под крышкой газировки!»); – процентные доходы по вкладам в банках свыше ставки рефинансирования ЦБ РФ17 + 5 % по рублёвым вкладам или свыше 9 % по вкладам в иностранной валюте (но вряд ли вы когда-нибудь встретите такие ставки); – некоторые другие доходы 9 % Доходы от долевого участия в деятельности организации, полученные в виде дивидендов 15 % Для нерезидентов в отношении дивидендов от долевого участия в деятельности российских организаций 30 % Для налоговых нерезидентов Российской Федерации по прочим доходам (в том числе зарплате)

 Имущественный, транспортный и земельный налоги

Таблица 3.

 Ставка транспортного налога на автомобили в зависимости от мощности двигателя:

 Мощность двигателя Ставка налога, р. с 1 л. с.

Свыше 70 до 100 л. с. включительно 12

Свыше 100 до 150 л. с. включительно 35

Свыше 150 до 200 л. с. включительно 45

Свыше 200 до 250 л. с. включительно 75 Свыше 250 л. с. 150

 В таблице 3 представлены ставки, которые могут быть изменены по усмотрению субъектов Российской Федерации, но не более чем в 10 раз. На сайте http://www.glavbukh.ru/calc можно произвести расчёт транспортного налога в каждом регионе в зависимости от мощности двигателя вашего транспортного средства и даты постановки на учёт в ГИБДД.

Пример. Иван Востоков переехал жить из города Анадырь (Чукотка) в Москву. При этом он перевёз с собой автомобиль Nissan Primera мощностью 180 л. с. Ставка налога на одну лошадиную силу для автомобилей данной мощности в Москве составляет 50 р., а в Чукотской АО только 10 р. На сколько больше будет налог, который заплатит Иван в Москве, по сравнению с тем, который он заплатил бы в Анадыре?

 Транспортный налог в Москве

составит 180 л. с. 50 р./л. с. = 9 тыс. р. в год.

В Анадыре: 180 л. с. 10 р./л. с. = 1,8 тыс. р. в год.

 Таким образом, в Москве Иван будет платить на 7,2 тыс. р. в год больше (9 тыс. р. – 1,8 тыс. р.), чем он платил бы в Анадыре.

Имущественным налогом облагается недвижимость: жилой дом, квартира, комната, дача, гараж, любое иное строение, помещение или сооружение. Так же как и для транспортного налога, ставку устанавливает регион, но в диапазоне, указанном в законо дательстве.

Например, если вы владеете недвижимостью стоимостью свыше 500 тыс. р., вы должны каждый год отчислять в региональный бюджет от 0,3 до 2 % её стоимости в зависимости от субъекта Федерации. Сейчас (2013 г.) стоимость недвижимости определяется Бюро технической инвентаризации (БТИ) и, как правило, она существенно ниже рыночной. С 2014 г. Минфин планирует перейти к расчётам с использованием рыночной стоимости, но при этом снизить ставку налога. Также в некоторых районах вводится земельный налог, которым облагаются земельные участки.

Налоги могут быть прогрессивными или пропорциональными.

Например, в Великобритании с дохода менее 2865 фунтов граждане платят 20 %, с суммы от 2865 до 12 500 фунтов — уже 40 %, а с суммы, превышающей 12 500 фунтов, — 45 %.

Кто фактически платит налоги.

 Несмотря на то, что каждый гражданин, получающий доходы на территории Российской Федерации, обязан платить налоги, только в нескольких случаях он будет обязан самостоятельно подавать декларацию о доходах в налоговую инспекцию. В большинстве случаев налоговую декларацию за физическое лицо подаёт его налоговый агент.

 • вознаграждений, полученных от физических лиц, не являющихся налоговыми агентами, на основе заключённых договоров гражданско-правового характера (работа по найму/фриланс, сдача жилья в аренду);

 • доходов от продажи имущества;

 • доходов от источников, находящихся за пределами Российской Федерации;

• выигрышей в лотереях, тотализаторах и других основанных на риске играх; • доходов, при получении которых по каким-то причинам не был удержан налог формальными налоговыми агентами.

В этих случаях налогоплательщики самостоятельно рассчитывают сумму налога, подлежащую уплате. В том числе налоговую декларацию нужно подавать в случае получения доходов от операций с ценными бумагами, обезличенными металлическими счетами (ОМС) или на рынке FOREX. Пример. Петя Ракеткин решил давать частные уроки игры в теннис. При этом никакого договора со своими учениками он не составляет. Должен ли он платить налог? Должен ли он самостоятельно подать налоговую декларацию?

Чтобы проводить частные уроки, Петя должен:

 – либо устроиться в спортивную организацию;

 – либо заключить со спортивной организацией гражданско-правовой договор, в соответствии с которым он может проводить уроки;

– либо стать индивидуальным предпринимателем.

В случае если спортивная организация не является налоговым агентом для Пети, он обязан самостоятельно подать налоговую декларацию.

Если человек был обязан представить налоговую декларацию и не сделал этого либо указал в декларации заведомо ложные данные, то это будет считаться уклонением от налогов. Если сумма недоимки не является крупной, то данного гражданина могут не выпустить за границу в течение какого-то времени. Например, если человек отправляется в отпуск в другую страну, он может быть задержан в аэропорту. При этом стоимость билетов, гостиницы и другие расходы не компенсируются, так что при неуплате даже небольшой суммы налога можно потерять довольно много денег. Если в течение трёх лет подряд сумма неуплаченных налогов составила более 600 тыс. р., то это считается уклонением в крупном размере, а если превысила 3 млн р., то в особо крупном размере. Наказанием при уклонении в крупном размере может быть штраф в размере от 100 до 300 тыс. р. либо принудительные работы или лишение свободы сроком до 1 года. В случае неуплаты в особо крупном размере наказание будет более суровым и может составить до 3 лет лишения свободы. Тем не менее лицо, впервые совершившее налоговое преступление, будет освобождено от уголовной ответственности, если оно полностью уплатило суммы недоимки и соответствующих пеней, а также сумму штрафов, определяемых Налоговым кодексом.

Урок № 25-26  Подача налоговой декларации

Содержание занятий

Идентификационный номер налогоплательщика. Сроки подачи налоговой декларации и штрафы за несвоевременную подачу. Налоговый вычет и как его получить.

Жизненная ситуация Ваша тётя получила в наследство загородный дом и хочет продать его. Она слышала, что на доходы с продажи имущества надо платить налог. Должна ли она заполнить налоговую декларацию и если да, то как это сделать? Как можно сократить сумму уплачиваемого налога? Что случится, если она не успеет подать налоговую декларацию вовремя?

На предыдущем занятии мы говорили о видах налогов, которые платят физические и юридические лица. Кроме того, мы обсудили случаи, когда вам самим необходимо подавать декларацию о доходах для исчисления НДФЛ. На этом занятии речь пойдёт о том, как государство производит учёт налогоплательщиков, как самостоятельно заполнить налоговую декларацию и в каких случаях вы можете претендовать на налоговый вычет.

Что такое ИНН, как его получить и зачем он нужен

С помощью присвоения ИНН государство производит учёт налогоплательщиков.

Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) — это цифровой код, присваиваемый юридическим и физическим лицам, которые должны платить налоги. ИНН физического лица состоит из 12 цифр, из которых первые две — это код субъекта РФ, следующие две — номер местной налоговой инспекции, следующие шесть — номер налоговой записи налогоплательщика. Последние две цифры являются «контрольными цифрами», т. е. они служат для проверки правильности записи. В записи ИНН для юридических лиц используется 10 цифр.

Таким образом, каждый налогоплательщик приписан к определённой налоговой инспекции. Это позволяет упорядочить налоговый учёт. В течение 5 дней после подачи заявления в налоговую инспекцию по месту жительства вам выдадут свидетельство, в котором будут указаны ваши фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, а также сам ИНН. Индивидуальным предпринимателям оно выдаётся с остальными документами при регистрации.

ВАЖНО: Получение ИНН является обязательным для индивидуальных предпринимателей и госслужащих. Его наличие может требоваться при приёме на работу в частную фирму.

 НА ЗАМЕТКУ: Вы можете узнать свой ИНН на сайте Федеральной налоговой службы: www.service.nalog.ru/inn.do. Для этого достаточно указать свои фамилию, имя и отчество, дату рождения, дату выдачи и номер паспорта.

Как заполнить налоговую декларацию

Если зарплата была вашим единственным доходом и вы не претендуете на налоговый вычет, то подавать декларацию не нужно.

Налоги с вас удерживал и перечислял государству работодатель. Но в ряде случаев (о них мы говорили на предыдущем занятии) налоговую декларацию вам необходимо подать самим.

ВАЖНО: Если вы претендуете на налоговый вычет то налоговую декларацию  должны подать самостоятельно.  Для подачи декларации нужно самостоятельно заполнить (в налоговой инспекции или в Интернете на сайте www.gosuslugi. ru) форму 3-НДФЛ и сдать её в налоговую инспекцию.

При заполнении декларации и заявления на налоговый вычет можно воспользоваться помощью таких сайтов, как www.nalogia.ru/.

Потребуется указать год, за который заполняется декларация, заполнить паспортные данные, место жительства или другой адрес, ИНН, указать, являетесь ли вы индивидуальным предпринимателем, занимаетесь ли частной практикой.

Самое главное при заполнении налоговой декларации — это правильно указать полученные в течение года доходы. Доходы, не облагаемые налогом (см. далее), разрешается не декларировать, но некоторые такие доходы следует указать, чтобы получить налоговый вычет в полном объёме. Также можно не декларировать доходы, налоги с которых уже были уплачены.

Но если вы хотите получить налоговый вычет, вам нужно будет указать ВСЕ доходы, по которым вы платили налог. В этом вам поможет справка 2-НДФЛ с места работы, которую можно получить в отделе персонала или бухгалтерии.

Не забудьте, что в налоговой декларации нужно также указать доходы от операций с ценными бумагами, обезличенными металлическими счетами (ОМС) или на рынке FOREX и от продажи имущества, которым вы владели менее 3 лет.

Сроки подачи налоговой декларации и штрафы

за несвоевременную подачу

Подавать налоговую декларацию нужно в территориальный налоговый орган по месту жительства не позднее 30 апреля года, следующего за отчётным, в котором были получены декларируемые доходы. Если вы опоздали с подачей декларации или не полностью уплатили налог, вам придётся заплатить штраф. Размер штрафа составит 5 % неуплаченной суммы налога за каждый полный или неполный месяц со дня, установленного для представления декларации, но не более 30 % указанной суммы и не менее 1 тыс. р. Другими словами, чем дольше вы не платите, тем больше будет штраф.

Какие доходы не облагаются налогом.

Некоторые виды доходов не облагаются налогом, например:

 • государственные пособия и пенсии;

• компенсационные выплаты (например, жертвам стихийных бедствий);

• вознаграждение донорам;

 • алименты;

 • стипендии учащимся;

 • доходы от продажи животных, выращенных в личных подсобных хозяйствах, а также продуктов животноводства;

• денежное довольствие солдат, матросов, сержантов и старшин, проходящих военную службу по призыву или призванных на военные сборы;

 • компенсация затрат на лечение для инвалидов;

 • доходы от продажи имущества, которым вы владели 3 года и более;

 • имущество, переходящее в порядке наследования;

 • имущество, переходящее в порядке дарения близким родственникам

Кроме того, если индивидуальный предприниматель платит единый налог на вменённый доход или использует упрощённую систему налогообложения, то по тем доходам, для которых применяется указанная схема, дополнительный налог не платится. В рамках данного пособия формы налогообложения индивидуальных предпринимателей, такие, как единый налог на вменённый доход, упрощённая схема налогообложения, а также единый  К близким родственникам причисляются супруги, родители и дети, в том числе усыновители и усыновлённые, дедушки, бабушки и внуки, полнородные и неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сёстры. сельскохозяйственный налог, не рассматриваются. Но вы можете ознакомиться с этими формами налогообложения в Налоговом кодексе РФ (например, по ссылке www.consultant.ru/popular/ nalog1/). Там же вы найдёте полный перечень доходов, не облагаемых налогом.

Налоговый вычет и как его получить .

Налоговый вычет — это сумма, на которую уменьшается налоговая база при выполнении некоторых условий. Тем самым снижается размер начисленного налога.

 Основные стандартные и социальные вычеты для НДФЛ следующие:

 • вычет в размере 1400 р. за каждый месяц на каждого ребёнка (предоставляется до суммы дохода 280 тыс. р. в год);

• вычет в размере 3000 р. за каждый месяц на третьего и каждого последующего ребёнка, а также на каждого ребёнка-инвалида;

• социальный вычет на своё обучение или обучение детей возрастом до 24 лет. Размер такого вычета ограничен суммой 50 тыс. р. на каждого обучающегося;

• социальный вычет на лечение в сумме, уплаченной за услуги российских медицинских учреждений, а также за лечение супруги, своих родителей или детей;

• социальный вычет на сумму, направленную на финансирование будущей пенсии, равен сумме уплаченных взносов добровольного пенсионного страхования (о нём читайте в теме 5 «Обеспеченная старость: возможности пенсионного накопления»), причём не только для себя, но и для супруга, родителей и детей-инвалидов.

Социальные налоговые вычеты предоставляются по окончании календарного года. Чтобы их получить, необходимо подать налоговую декларацию и представить документы, подтверждающие расходы налогоплательщика на лечение, обучение, формирование пенсии и т. д. Предельная сумма социальных вычетов составляет 120 тыс. р. в год.

Пример.

В семье Петровых двое детей, которые учатся в частной школе. Стоимость обучения составляет 60 тыс. р. в год на одного ребёнка. Кроме того, в этом году их бабушка прошла курс лечения в одной из городских больниц на сумму 30 тыс. р. При этом в течение года Петровы не откладывали на пенсию.

На какой налоговый вычет могут претендовать Петровы и чему будет равна сумма налогов, которая им вернётся, если:

а) Петров заработал за год 400 тыс. р. (зарплата), а Петрова — 300 тыс. р. (зарплата);

б) Петров заработал за год 500 тыс. р. (зарплата), а Петрова не работала и не имела доходов?

Вычет на обучение не может быть больше 50 тыс. р. на одного человека. Поэтому суммарный вычет на обучение двоих детей составит не более 100 тыс. р. Тогда общий социальный вычет составит 130 тыс. р.

ü При этом получить такой вычет будет возможно, только если в семье есть два налогоплательщика, заработавших за год не менее 130 тыс. р. — т. е. в ситуации (а). Размер экономии для семьи составит 130 тыс. 13 % = 16 900 р.

ü В ситуации (б) в семье только один человек платит налоги, так что размер социального вычета ограничен суммой в 120 тыс. р., а экономия составит 15 600 р.

Имущественные вычеты.

Если вы продаёте имущество, находившееся у вас в собственности менее 3 лет, вы должны уплатить налог. Налоговой базой считается полная стоимость при продаже.

Но чтобы сэкономить, вы можете воспользоваться одним из двух вариантов:

• при заполнении декларации указать расходы, связанные с приобретением имущества: эта сумма будет вычтена из налоговой базы, так что налог придётся платить только с разницы;

• запросить налоговый вычет в размере до 1 млн р. на недвижимость или 250 тыс. р. на иное имущество.

 Пример. У вашего брата и его девушки есть автомобили. Брат купил свой автомобиль 2 года назад за 400 тыс. р., а его девушка получила свой автомобиль в прошлом году в наследство от дяди. Они решили пожениться и взять ипотеку. Чтобы собрать денег на первый взнос, они решают продать свои автомобили.

 Оказывается, что рыночная цена обоих авто сегодня 300 тыс. р.

Ø Какова налоговая база для каждого из них?

Ø Какой вычет они могут получить и какой налог в итоге заплатят?

Налоговая база для каждого из них — 300 тыс. р. Если брат представит подтверждение покупки автомобиля за 400 тыс., его налоговая база упадёт до 0 и ему не придётся платить налог.

Его девушке, даже если оформление наследства было связано с какими-то небольшими тратами, стоит выбрать налоговый вычет в размере 250 тыс.

Это сократит её налоговую базу всего до 50 тыс. р., а налог — до 6500 р.

Вы также можете уменьшить свою налоговую базу за год, если покупаете себе жильё или платите проценты по ипотеке.

При этом максимальный размер вычета от стоимости жилья и участков земли составляет 2 млн р., а вычет от уплаченных процентов не ограничен.

Пример. Ваши родители купили квартиру стоимостью 3 млн р., взяв ипотечный кредит. Сумма процентов по ипотеке составила 1,5 млн. р.

Какую сумму налога они смогут сэкономить?

Вычет от стоимости жилья составит 2 млн, вычет от процентов — 1,5 млн. Таким образом, налоговая база за несколько лет будет уменьшена на 3,5 млн р. (каждый год — на сумму взносов по ипотеке).

 Это позволит сэкономить на налогах 3500 тыс. * 13 % = = 455 тыс. р.

Вопрос из зала: Если бы мои родители не брали ипотеку, а купили квартиру на скопленные деньги, то они бы заплати ли всю сумму одновременно и весь налоговый вычет (2 млн р.) пришёлся бы на один год. Но они вместе зарабатывают меньше 2 млн р. в год. Получается, что часть вычета они не смогут использовать?

Ответ. Ваши родители смогут использовать весь вычет. Всё, что они не используют в этот год, перенесётся на следующие годы.

Пеня за неуплату налогов

Как узнать в Интернете свою налоговую задолженность

Урок №27-28

обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — это повреждение другого автомобиля в ДТП по вашей вине. Из-за большой распространённости случаев повреждения других автомобилей в ДТП (помимо автомобиля самого виновника ДТП) законодательством РФ

Страховой случай наступает, когда материализуется то неприятное событие, от которого вы застраховались — будь то ДТП, кража, пожар или стихийное бедствие

Гражданская ответственность — это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав других людей путём применения к нему санкций (судебных решений о возмещении вреда, штрафов).

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Полис ОМС даёт право всем гражданам РФ, независимо от возраста, пола, социального статуса и места проживания/регистрации, право на получение медицинской помощи в медицинских учреждениях, входящих в систему ОМС, в любом населённом пункте России (согласно базовой программе ОМС), а также на территории своего субъекта Федерации (согласно территориальной программе ОМС).

Налог — это обязательный платёж, взимаемый органами государственной власти с организаций и физических лиц в целях финансового обеспечения деятельности государства

Пропорциональный налог-

Ставка прогрессивного налога возрастает с увеличением налоговой базы.

Налоговый резидент — тот, кто провёл в России не менее 183 календарных дней в году.

Налоговые агенты — это российские организации, индивидуальные предприниматели, нотариусы, занимающиеся частной практикой, адвокаты, учредившие адвокатские кабинеты, а также постоянные представительства иностранных организаций в РФ, от которых налогоплательщик получил доходы. Они обязаны вычислить, удержать у налогоплательщика и уплатить в госбюджет сумму НДФЛ

Налоговая база — сумма, с которой рассчитывается налог

Штраф — является санкцией за совершение налогового правонарушения.

Пеня — это денежная сумма, взимаемая с налогоплательщика в случае задержки уплаты налога.

Налоговый вычет — это сумма, на которую уменьшается налоговая база при выполнении некоторых условий. Тем самым снижается размер начисленного налога.

Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) — это цифровой код, присваиваемый юридическим и физическим лицам, которые должны платить налоги.

Тема урока:  Обязательное пенсионное страхование.

Содержание занятий.

Пенсия. Кому полагается государственная пенсия. Как работает пенсионная система России. Страховой стаж.

Жизненная ситуация

Ваш дядя собирается выйти на пенсию через 10 лет. Он знает, что государственные пенсии для пожилых людей очень низкие, и беспокоится, хватит ли ему средств на нормальную жизнь после выхода на пенсию. Почему пенсии маленькие? Как дяде рассчитать размер своей будущей пенсии? Можно ли что-то сделать для увеличения пенсии?

Если сейчас вам нет и 20 лет, то пенсионером вы станете ещё нескоро. Поэтому тема пенсии может казаться вам весьма отдалённой и неинтересной. Почему же мы говорим о ней на этом и следующих занятиях?

 Во-первых, вашим родителям осталось до пенсии лет 15—20, а некоторым — всего 5—10. И они, и вы наверняка хотите, чтобы их пенсия оказалась достойной и после ухода с работы они не испытывали финансовых трудностей. Получив необходимые знания о пенсии, вы сможете помочь своим родителям лучше спланировать стратегию пенсионных накоплений и подготовиться к этому новому этапу их жизни.

Во-вторых, вам самим в какой-то момент надо будет задуматься о накоплении денежных средств для пенсионного возраста. Зная всё то, о чём мы расскажем на следующих двух занятиях, вы не пропустите этот момент, когда он наступит.

 ВАЖНО: Во время изучения этой темы вам придётся тесно взаимодей- ствовать с родителями, поскольку будет много совместных заданий. Предупредите их об этом заранее, чтобы они освободили время.

Пенсия — это ежемесячные выплаты, которые будет делать вам государство (или частная организация, с которой вы заключили пенсионный договор) после того, как вы достигнете определённого пенсионного возраста или станете нетрудоспособным. В России действует система обязательного пенсионного страхования. Любой работающий человек (в том числе индивидуальный предприниматель) обязан делать взносы в систему пенсионного страхования в течение всего своего трудового стажа. Зато по окончании трудовой деятельности (и после достижения определённого возраста) каждый гражданин, делавший такие взносы, будет получать государственную пенсию. Если вы будете работать по найму в фирме или некоммерческой организации, эти взносы за вас будет делать ваш работодатель и вы даже не заметите, как это будет происходить. В будущем все эти взносы будут учтены при расчёте положенной вам пенсии.

Кому полагается государственная пенсия

Основной вид пенсии, который будет получать большинство ваших сверстников после 2050 года, — это страховая пенсия по старости. Она полагается мужчинам, достигшим 60 лет, и женщинам, достигшим 55 лет, которые в прошлом выполнили все условия для получения государственной пенсии.

 К таким условиям относится наличие трудового стажа — на момент 2014 года — не менее 15 лет.

О трудовом стаже вы прочтёте в этом занятии.

Также для получения пенсии по старости необходимо будет набрать определённое количество баллов в системе обязательного пенсионного страхования.

Количество баллов зависит от вашего оклада в период трудовой деятельности, количества детей, которых вы воспитаете, и других факторов, узнать о которых вы сможете на портале Пенсионного фонда России (ПФР). Российским законодательством также предусмотрены:

Ø страховая пенсия по инвалидности для инвалидов I, II и III групп

Ø страховая пенсия по случаю потери кормильца — для нетрудоспособных членов семьи умершего кормильца.

Ø Федеральным госслужащим, военным, космонавтам, лётчикам-испытателям полагается пенсия за выслугу лет.

Ø А граждане РФ, у которых по каким-то причинам нет права ни на один из перечисленных выше видов пенсии, могут получать социальную пенсию, обеспечивающую прожиточный минимум человека.

 Правда, жить на такую пенсию вы будете очень бедно — ведь она предусматривает обеспечение только самым необходимым: простейшими продуктами, дешёвой, немодной одеждой и проживанием в комнате или общежитии. К примеру, в 2011 г. она составляла 3178 р. в месяц для не инвалидов и 5206 р. для инвалидов.

²⁶ Для некоторых категорий граждан предусмотрен более ранний выход на пенсию. Причиной для начисления досрочной пенсии может быть место жительства в тяжёлых климатических условиях (например, на Крайнем Севере), работа на вредном производстве (например, в шахте, горячем цехе) или особенности профессии, не позволяющие продолжать работу в преклонном возрасте (например, пилот, танцор балета). Полный список можно найти в приказе Минздравсоцразвития России от 31 марта 2011 г. по ссылке http:// www.rg.ru/2011/05/27/pensiya-dok.html.

 Поэтому не стоит полагаться на социальную пенсию. Для обеспечения себе приемлемого уровня жизни в старости вам придётся участвовать в системе обязательного пенсионного страхования — а именно получать официальный трудовой стаж и делать взносы в пенсионный фонд. А если вы мечтаете, чтобы уровень вашей жизни после выхода на пенсию был не просто приемлемым, а остался бы на том же уровне, что и во время работы, вам следует задуматься о добровольных накоплениях на пенсию в дополнение к обязательным. О них мы поговорим на следующем занятии. В 2000-х и первой половине 2010-х государственные пенсии в России были довольно низкими.

 Например, в 2011 г. средняя пенсия по старости составляла 8876 р. в месяц, а по инвалидности — 5333 р.27

Разобраться, почему так происходило, нам поможет демография — наука о структуре населения. Демография изучает рождаемость и смертность, распределение населения по половым и возрастным группам и миграцию. Это интересно

 Демографическая нагрузка: почему государственные пенсии не могут быть высокими в будущем

Первые массовые пенсионные системы появились в Европе на рубеже XIX—XX вв., и по своему характеру все они были распределительными. В распределительной системе выплата пенсий по старости происходит за счёт взносов трудоспособных граждан. Каждое следующее поколение финансирует предыдущее, поэтому говорят, что такая система основана на принципе солидарности поколений. Распределительная система хорошо работала при малой демографической нагрузке (это отношение числа пенсионеров к числу работающих): когда пожилых было мало, а людей трудоспособного возраста много. Например, первой пенсионеркой

 27 Источник — Росстат. США стала Ида Мэй Фуллер в 1940 г. За время своей карьеры она внесла в пенсионную систему всего 25 долларов, а после выхода на пенсию получила около 23 тысяч, дожив до 100 лет. Тогда на одного пенсионера приходилось более 40 работающих. Их налоговых выплат хватало, чтобы обеспечить малочисленное старшее поколение достойной пенсией. Однако со временем продолжительность жизни росла и пенсионеров становилось всё больше. В конце 1960-х гг. во всей Европе и США начался спад рождаемости, что через 20 лет вылилось в сокращение работающего населения. К началу XXI в. в развитых странах на одного пенсионера уже приходилось только трое работающих. Поэтому правительства разных стран стали задумываться о реформе пенсионной системы, чтобы превратить её из распределительной в распределительно-накопительную. В накопительной системе выплаты пенсионерам производятся не из взносов нынешних работающих граждан, а из собственных накоплений, созданных за время карьеры. Эти накопления перечисляются не государству, а в специальные пенсионные фонды. Фонды инвестируют сбережения и приносят своим клиентам доход, защищая от инфляции и приумножая их пенсионные накопления. Эти фонды бывают как корпоративными (их организует работо датель), так и частными (их будущий пенсионер выбирает сам, как обычную инвестиционную компанию или банк). В разных странах государство либо ввело обязательные дополнительные взносы на накопительную часть пенсии, либо мотивирует граждан добровольно делать накопления через налоговые льготы. В СССР и постсоветской России была распределительная пенсионная система. В 2002 г. началась пенсионная реформа, вследствие которой в систему был добавлен накопительный элемент. Вместо того чтобы распределяться среди пенсионеров, часть пенсионных взносов работающего гражданина стала инвестироваться в экономику для получения дохода и создания его собственных пенсионных накоплений. Однако этот накопительный элемент сегодня очень мал (менее 10 % пенсионных взносов), и государственная система по большей части остаётся распределительной. В то же время демографическая нагрузка на работающих граждан (отношение числа пенсионеров к числу работающих) продолжает расти. Росстат прогнозирует, что к 2030 г. в России на 100 человек в трудоспособном возрасте будет приходиться 82 человека в нетрудоспособном (включая детей), и из них — 52 пенсионера. А если учитывать, что не все люди трудоспособного возраста действительно работают (есть домохозяйки, студенты), одного пенсионера будут обеспечивать менее двоих работающих!

РРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРрр

 Графики-«ёлочки» на рисунке — это возрастно-половые пирамиды России в прошлом и будущем. По вертикали отмечены возрастные группы, а длина горизонтального столбика — это количество жителей России в этом возрасте: слева — мужчин, справа — женщин. «Ёлочка» 1959 г. похожа на восточную пагоду: у неё толстое основание и тонкая макушка. Это значит, что население в целом молодое. В 1989 г. «ёлка» уже более однородная. В 2010 г. в нижней части «ёлки» появляется «ножка» — это спад рождаемости в 1990-е гг. А «ёлка»-прогноз на 2030 г. уже больше похожа на сосну или лиственницу.

 По прогнозам ООН, к моменту вашего выхода на пенсию на одного пенсионера в развитых странах будет приходиться всего один работающий человек!²⁸

 Доля населения старше 60 лет в странах мира по прогнозу ООН (%)

ТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТТ

²⁸ Прогноз ООН на 2050 г.25

РРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРРР

Это означает, что гарантированные государством пенсии не могут быть высокими. Как бы ни стремилось государство обеспечить пенсионерам достойный доход, этих денег всё равно не хватит на то, чтобы вы и после выхода на пенсию продолжали жить в таком же достатке, что и в период трудовой деятельности, когда вы  получали зарплату. Поэтому важно как можно раньше задуматься о дополнительных накоплениях, помимо обязательных пенсионных отчислений, предписанных государством. Это могут быть отчисления в негосударственные пенсионные фонды, инвестиции в недвижимость, фондовый рынок или стабильный собственный бизнес.

Как работает пенсионная система России

Если вы наёмный сотрудник и получаете зарплату, каждый месяц ваш работодатель перечисляет сумму, равную 22 % вашей зарплаты (до уплаты подоходного налога) в Пенсионный фонд²⁹. В отличие от подоходного налога, эти 22 % будут не вычитаться из вашей зарплаты, а платиться компанией сверх неё. Так что вы даже не заметите, что происходят эти отчисления. Но вы можете заметить, что при приёме на работу работодатель попросит вас принести своё страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (зелёная ламинированная карточка) или сам оформит его для вас и выдаст на руки, если это будет ваше первое место работы.

 Страховой стаж — это период, в течение которого ваш работодатель делает отчисления с вашей зарплаты в Пенсионный фонд России (ПФР). Для индивидуальных предпринимателей это период, в течение которого они сами делают взносы в ПФР в размере, установленном государством.

 ВАЖНО: Если работодатель выплачивает вам зарплату «всерую» (без уплаты налогов), то даже если вы проработаете на него 20 лет, ваш страховой стаж будет равен нулю, и вы будете иметь право только на низкую социальную пенсию.

²⁹ Тариф составлял 22 % в 2014 и 2015 гг., но в будущем он может меняться в большую или меньшую сторону по решению законодательных органов РФ. Проверить текущий тариф можно на сайте ПФР (www.pfrf.ru).

В результате этих отчислений вы сможете наблюдать, как растёт баланс на вашем лицевом счёте в ПФР. Его можно проверить на портале «Госуслуги» (точная ссылка — http://www.gosuslugi.ru/pgu/ service/1тыс.0569524_18.html#_description; для использования этой функции портала необходимо зарегистрироваться) или придя в ваше региональное отделение ПФР с паспортом и свидетельством Обязательного пенсионного страхования.

Номер вашего лицевого счёта в ПФР будет указан на Страховом свидетельстве Обязательного пенсионного страхования (это зелёная ламинированная карточка).

Ø Чем больше взносов будет сделано на ваш счёт в ПФР, тем выше будет ваша будущая пенсия.

Индивидуальные предприниматели, за которых не платит компания, должны самостоятельно делать пенсионные взносы.

ПФР рассчитывает размер пенсии индивидально для каждого гражданина с использованием единой формулы, утверждённой законодательными органами России.

На момент написания материалов для обучающихся она ещё не была утверждена окончательно всеми государственными органами, поэтому советуем проверить эту информацию на сайте Министерства труда и социальной защиты — www.rosmintrud.ru.

Эта формула включает такие составляющие, как:

 • Трудовой стаж. Чем дольше вы будете работать и получать официальную зарплату, тем выше будет пенсия.

 • Годы, проведённые в отпуске по уходу за ребёнком до 1,5 лет, и время прохождения срочной воинской службы. Они прибавляются к официальному трудовому стажу. Таким образом, государство повышает мотивацию россиян проходить воинскую службу и заводить больше детей.

• Количество лет, проработанных после наступления пенсионного возраста. Например, если женщина после наступления 55-летнего возраста решила не выходить на пенсию, а поработать ещё несколько лет, эти годы будут иметь ещё больший вес в её пенсионной формуле, чем годы, отработанные до  наступления 55-летия.

Это мера была введена вместо повышения официального пенсионного возраста. Так государство не обязывает население работать дольше, но создаёт для этого дополнительные стимулы. Это делается для того, чтобы снизить пенсионную нагрузку на молодое поколение (см. рубрику Это интересно «Демографическая нагрузка: почему государственные пенсии не могут быть высокими в будущем?»).

• Размер вашего оклада. Чем выше официальная(!) заработная плата, тем выше будет пенсия.

• Некоторые другие факторы.

 Их список ещё не был финализирован на момент написания материалов для обучающихся. В формуле есть одна тонкость.

Пенсионный взнос в размере 22 % платится только с зарплаты, не превышающей «предельную базу», установленную Правительством. Эта база меняется от года к году.

v В 2013 г. она составляла — 47 333 р.,

v а в 2014 г. — 52 000 р. в месяц.

Если ваша зарплата выше «предельной базы», то с суммы превышения ваша фирма платит только 10 %.

Например, если в 2012 г. зарплата вашей подруги была — 25 тыс. р., а её отца — 60 тыс. р.,

то взносы на неё составляли:  25 тыс. * 22 % = 5 500 р.,

 а взносы на её отца:   (47 333  * 22 %) + (12 667 * 10 %) =           р. в месяц.

 Однако рост зарплаты свыше предельной базы не отразится на росте вашего пенсионного коэффициента. Поэтому будущая пенсия увеличивается с ростом вашего оклада только до какого-то определённого уровня. После достижения этого уровня рост зарплаты уже не сможет повлиять на величину пенсии. А смогут на неё повлиять только длительность трудового стажа и прочие факторы, описанные выше.

ВАЖНО: Максимальный размер пенсионных накоплений через го- сударственную систему ограничен. Государство не помогает вам откладывать на будущую пенсию с верхней части вашей зарплаты. Те, чей доход значительно превышает «предельную базу», будут сильно разочарованы размером своей пенсии в будущем, если не проявят инициативу и не начнут самостоятельно делать сбережения уже сегодня.

Почему важно следить за реформами в области пенсий

Пенсионная система России в последнее время переживала множество реформ. До 2013 г. 22 %-ный взнос в систему пенсионного срахования распределялся следующим образом:

Ø 16 % перечислялись в ПФР и использовались для выплаты пенсий нынешним пенсионерам, а также для расчёта будущей пенсии гражданина.

Ø  Оставшиеся 6 % перечислялись в счёт так называемой «накопительной» пенсии.

  Гражданин должен был распорядиться ими сам, выбрав управляющую компанию (УК) для сохранения, инвестирования и преумножения этих средств до даты своего выхода на пенсию. УК можно было выбрать из числа существующих негосударственных пенсионных фондов (НПФ).

 Для этого нужно было подать заявление с названием соответствующего НПФ в Пенсионный фонд России (ПФР). Или можно было не делать ничего, и тогда управляющую компанию за гражданина выбирал сам ПФР.

       Накопления в НПФ приносят рыночный доход, как ПИФы и другие

инвестиционные инструменты. О том, как управляющие компании инвестируют

средства граждан на счетах НПФ, читайте в следующем занятии.

         В 2013 году гражданам был предоставлен выбор: оставить накопительную часть своей пенсии равной 6 % или снизить её до 2 %.

      А с 1 января 2015 года планировалось разрешить гражданам выбирать между 6 % и 0 %.

         0 % означало, что все пенсионные взносы гражданина будут отправляться на формирование страховой пенсии.

      В чём же разница? Преимущество страховой пенсии в том, что она индексируется государством согласно уровню инфляции в стране.

Ø Деньги, направленные на формирование страховой пенсии, не приносят инвестиционный доход, как ценные бумаги, но защищают от инфляции.

Ø Деньги, направленные в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), будут вложены в ценные бумаги и депозиты. При благоприятных условиях и грамотных действиях управляющей компании они принесут доход выше инфляции, и человек, направивший средства в НПФ, получит более высокую пенсию, чем человек, отказавшийся от накопительной пенсии.

При неблагоприятных условиях и неграмотном распоряжении средствами в НПФ накопления могут обесцениться и пенсия получится ниже, чем у человека, направившего все деньги на формирование страховой пенсии.

Таким образом государство несколько раз предоставляло гражданам выбор, и они выбирали в зависимости от своей склонности к риску и степени доверия государству и коммерческим инвестиционным компаниям. Люди, которые не читали финансовые новости, не знали об изменениях в пенсионной системе и не могли подать заявление ни на изменение доли взносов, направляемых в НПФ, ни на выбор наиболее доходного НПФ. Выбор за этих людей делало государство — по умолчанию. Но государственные органы не могут знать, что лучше всего подходит для каждого из нас. Поэтому лучше быть в курсе последних изменений, чтобы иметь возможность выбирать самостоятельно то, что подходит именно вам.

ВАЖНО: Поскольку пенсионная система России находится в стадии трансформации, ставки и некоторые «правила игры» меняются год от года. Проводя изменения, государство иногда предлагает гражданам сделать выбор самим (как в 2014—2015 гг.). От того, насколько хорошо вы информированы, будет зависеть, увеличите вы свои накопления или, напротив, потеряете деньги. Поэтому очень важно понимать суть пенсионной системы и следить за её изменениями. Ведь вы сами можете повлиять на своё будущее! Следите за изменениями в прессе и на сайте Министерства труда и социальной защиты — www.rosmintrud.ru.

Вопрос для размышления

Какая пенсионная система ближе к накопительной, а какая ближе к распределительной – та, в которой 6% направляются в негосударственный пенсионный фонд по выбору гражданина, или та, в которой весь взнос полностью перечисляется в ПФР, записывается на счет и индексируется в соответствии с уровнем инфляции?

Какая система более выгодна для налогоплательщиков?

Сколько вы будете получать после выхода на пенсию

Как мы уже говорили, размер будущей пенсии будет положительно зависеть от:

Ø размера вашего оклада,

Ø величины трудового стажа,

Ø количества лет службы в армии или ухода за детьми,

Ø желания работать после наступления пенсионного возраста и ещё некоторых факторов, которые могут со временем меняться.

Для расчёта пенсии на сайте ПФР вывешен пенсионный калькулятор (www.pfrf.ru/spec/raschet_pensii/).

Узнать размер своей будущей пенсии можно, ответив на несколько несложных вопросов.

ВАЖНО: Обратите внимание, что пенсионный калькулятор не предназначен для расчёта размера пенсий:

 • нынешних пенсионеров;

 • граждан, которым до выхода на пенсию осталось менее трёх лет;

 • инвалидов, нетрудоспособных граждан и граждан, потерявших кормильца;

• военнослужащих и сотрудников силовых ведомств;

 • индивидуальных предпринимателей;

• работников вредных и опасных производств, имеющих право на досрочный выход на пенсию.

Предлагаем вам выполнить для тренировки небольшое упражнение. Для этого пройдите по ссылке, указанной выше (Пенсионный калькулятор).

 Пример. Петя Яблоков начинает работать на сталелитейном заводе в 2015 г. На тот момент ему 23 года. Перед этим он прошёл учёбу в колледже и отслужил 2 года в армии. С тех пор он получает 25 тыс. р./мес. Петя рассчитывает, что со временем его зарплата  будет расти благодаря карьерному росту. Он надеется получать в среднем 40 тыс. р./мес. в 2025—2040 гг. и 80 тыс. р./мес. в 2040— 2051 гг.

В 2052 г. он достигнет возраста 60 лет и сможет выйти на пенсию. Работать после 60 лет он не собирается. На какую государственную пенсию он может рассчитывать после 2052 г.?

Заполните анкету пенсионного калькулятора за Петю и посмотрите, какая пенсия у него выходит.

 Обратите внимание, что зарплата Пети будет расти, а значит, в графу «официальная заработная плата» надо ввести какую-то усредненную сумму. Какую?

Вопрос для размышления

После того как вы рассчитали будущую пенсию Пети, пробуйте поиграть с цифрами. Как поменяется пенсия, если Петя согласится работать ещё 3 года после наступления пенсионного возраста?

А если он будет работать ещё 5 лет? Изменится ли пенсия, если зарплата Пети в 2015—2024 гг. будет не 25, а 30 тыс. р./мес.?

А если его зарплата в 2040—2051 гг. составит не 80, а 100 тыс. р./мес.?

 Обратите внимание, что для расчёта будущей пенсии принимаются во внимание только доходы, не превышающие «предельную базу», установленную государством в год получения этих доходов!

Сравните пенсию Пети с зарплатой, которую он будет получать на заводе в последние 10 лет своей карьеры. Придётся ли Пете резко изменить стиль своей жизни и размер своих расходов? Сможет ли он в преклонном возрасте вести активную и интересную жизнь: путешествовать, хорошо одеваться, посещать кино и рестораны, регулярно обновлять компьютер, телефон и другие электронные устройства? Если Пете не хотелось бы внезапно «затянуть пояс» в 60 лет, ему необходимо делать личные сбережения ещё в молодости и полагаться не только на государственную систему обязательного пенсионного страхования, но и на дополнительные накопления в системе добровольного пенсионного страхования, о чем мы и поговорим на следующем занятии.

Урок №29-30 Добровольное пенсионное страхование

Содержание занятий

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Как выбрать НПФ. Корпоративные пенсионные планы. Альтернативные виды пенсионных сбережений. Инвестиции в своё здоровье

Жизненная ситуация Вы с родителями подсчитали, на какую государственную пенсию они могут рассчитывать в будущем, и эта сумма вас не устраивает. Посоветуйте родителям, как увеличить свой достаток на пенсии.

На прошлом занятии мы обсуждали, почему важно делать дополнительные сбережения на пенсию. Давайте теперь попробуем понять, какие средства предлагает для этого финансовый сектор. Во-первых, существует решение, разработанное специально для пенсионных накоплений, — это негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Помимо них, мы кратко рассмотрим альтернативные методы накопления, например такие, как инвестиции в недвижимость.

НПФ — это некоммерческие финансовые организации, в функции которых входит:

• приём пенсионных взносов частных лиц;

 • инвестирование принятых средств в экономику с целью защиты от инфляции;

НПФ инвестирует ваши средства следующим образом:

• покупает государственные и муниципальные облигации;

• делает вклады в банках;

• приобретает объекты недвижимости;

Государство заинтересовано в том, чтобы НПФ были как можно более надёжными, ведь от этого зависит благосостояние будущих пенсионеров и спокойствие в стране. Поэтому оно строго контролирует деятельность НПФ, не позволяя им создавать высокорисковый инвестиционный портфель.

Ниже приводится неполный список ограничений деятельности НПФ в России:

 • НПФ не могут инвестировать более 10 % в один актив (должен диверсифицировать риски);

• НПФ не могут инвестировать более 20 % в ипотечные сертификаты (должны диверсифицировать риски);

• НПФ могут инвестировать в акции и облигации частных предприятий только через УК, у которой есть лицензия на операции с пенсионными средствами.

 В стабильной экономике НПФ приносят более высокий доход и являются более рискованными, чем банковские сберегательные вклады. В то же время за счёт государственного контроля они менее доходны и более надёжны, чем прямые инвестиции в фондовый рынок, которые мы уже рассматривали . В 2013—2015 гг., когда создавалось это пособие, в НПФ можно было направить как накопительную часть обязательных пенсионных отчислений (6 из 22 %), так и любое дополнительное количество денег по вашему усмотрению — добровольно. Каковы правила относительно 22 % сейчас — читайте на сайте ПФР (www.pfrf.ru). Но как бы ни менялись условия использования обязательных отчислений, вы всегда сможете делать дополнительные накопления на пенсию — только деньги в НПФ вам уже придется переводить самому из своих личных средств.

Механизм взаимодействия с фондом будет очень похож на механизм взаимодействия с ПФР. Вы делаете взносы в течение своей карьеры, а после выхода на пенсию вам рассчитывают размер ежемесячной выплаты в зависимости от накопленного баланса.

Однако при работе с НПФ вы можете сами выбирать величину и регулярность взносов: договориться о конкретном размере ежемесячного взноса (из зарплаты) или размещать деньги партиями раз в год (например, с премии) или даже раз в несколько лет (например, если у вас свой бизнес и выдался особо прибыльный год).

Вы также можете отправить на накопительную часть пенсии деньги, полученные в наследство, или средства материнского капитала, который предоставляется только один раз при рождении или усыновлении второго, третьего или последующего ребёнка. Ещё одна особенность работы с НПФ заключается в том, как вы будете получать деньги после выхода на пенсию. Напомним, что государственная пенсия выплачивается пожизненно и еже- месячная выплата рассчитывается как баланс лицевого счёта / ожидаемый срок жизни на пенсии.

А для добровольных пенсионных накоплений у вас есть выбор: получать пенсию пожизненно (как государственную) или оформить срочную пенсионную выплату (СПВ). СПВ вы будете тоже получать ежемесячно, но не до конца жизни, а в течение 10 лет. Благодаря тому что самих выплат будет меньше (не 200—300, как в случае государственной пенсии, а всего 120), размер каждой выплаты будет больше.

 Например, если к моменту выхода на пенсию на вашем счёте в НПФ 2 млн р., то вы можете выбрать один из двух вариантов:

– получать 2 млн р. / 300 = 6667 р. в месяц до конца жизни;

– получать 2 млн р. / 120 = 16 667 р. в месяц в течение 10 лет.

 Если, выбрав СПВ, вы умрёте раньше чем через 10 лет, остаток вашего пенсионного баланса унаследуют ваши родные. Если вы выбираете пожизненные выплаты, то после вашей смерти (если она произошла после выхода на пенсию) родные ничего не получают.

ВАЖНО: Если человек, имеющий счёт в НПФ, умирает до выхода на пенсию, его родные имеют право на наследование всех средств с его пенсионного счёта в НПФ.

Вопрос для размышления

Какие плюсы и минусы у каждого из двух вариантов?

В какой ситуации человек может больше склоняться к СПВ, а в какой — к пожизненной выплате?

 ВАЖНО: Если ваш НПФ вас не устраивает, вы всегда можете перевести средства в другой. НПФ не имеет права не отдавать вам ваши накопления и заработанный на них доход. Вы также можете совсем вывести деньги из системы добровольного пенсионного страхования и инвестировать их иным способом или потратить. В этом случае НПФ выплатит вам выкупную сумму. Порядок расчёта и выплаты выкупной суммы прописывается в договоре в самом начале ваших взаимоотношений с НПФ.

Как выбрать НПФ

Выбор НПФ похож на выбор управляющей компании для инвестирования в фондовый рынок: основные два критерия — это доходность и надёжность. Отличие НПФ от УК заключается в том, что вы инвестируете на более длительный срок, а значит, вам нужно смотреть на долгосрочную доходность (за 10 лет и более). Рейтинги доходности пенсионных накоплений российских НПФ можно найти на специализированных информационных порталах, таких, как:

Непрофессионалу оценить надёжность фонда довольно сложно. Поэтому мы предлагаем вам полагаться на оценки надёжности фондов, которые делают профессиональные финансовые аналитические агентства.

 Например, рейтинговое агентство «Эксперт РА» регулярно оценивает надёжность российских НПФ на основе их истории и репутации, размера, величины резервов, инвестиционной стратегии и риск менеджмента. Результаты оценки агентства «Эксперт РА» можно найти на их сайте: www.raexpert. ru/ratings/npf/.

Самые надёжные НПФ имеют оценку «А++», а у самых ненадёжных оценка «С». 

Прежде чем изучать список НПФ с оценками, убедитесь, что вы понимаете, как выглядит оценочная шкала (www.raexpert.ru/ratings/npf/ratingscale/). Если у вас есть возможность сравнить доходность нескольких НПФ за 20—30 лет, можете ли вы сделать выбор на основе только доходности и не задумываться о надёжности?

 В большинстве случаев — да, потому что на таком временном горизонте краткосрочные колебания сглаживаются. Поэтому высокий доход фонда за 20—30 лет — это сигнал не только о хорошей доходности, но и о надёжности. Но даже если у вас есть данные за 20—30 лет работы фонда, прежде чем делать выбор, стоит проверить следующее:

• Не было ли в истории фонда слишком больших провалов, когда на восстановление потерянных активов понадобилось 3 года и более года?

 Для вас это важно потому, что если такой большой провал случится именно в момент вашего выхода на пенсию, вы потеряете часть накопленных средств.

Это могло пока не отразиться на усреднённой доходности за 20—30 лет, но повлияет на ваши накопления в будущем. Система негосударственного пенсионного обеспечения в России ещё очень молода, и статистика есть только за 10—12 лет. Поэтому сегодня надо тщательно анализировать историю работы фондов, чтобы выбрать наиболее надёжный. Но если вы будете принимать решение о выборе или смене НПФ через 10—20 лет, у вас уже будут данные за несколько десятилетий, и вы сможете воспользоваться методом, описанным выше.

Это нужно знать!

Каждый человек должен смолоду планировать стратегию своих пенсионных накоплений, чтобы обеспечить себе безбедную старость.

НА ЗАМЕТКУ: При выборе НПФ стоит обратить внимание на размер комиссии, которую он взимает за свои услуги. У фонда с более высокой доходностью может быть и более высокая стоимость обслуживания.

Корпоративные пенсионные планы

Узнайте, есть ли в компании, где работают ваши родители, корпоративные пенсионные планы. Корпоративные системы пенсионного страхования широко распространены на Западе, а в России пока только зарождаются. Обычно они есть у крупных компаний, и чаще всего у государственных. Примеры в России: «Газпром», «Лукойл», розничная сеть «Магнит». Если ваша компания предлагает корпоративный пенсионный план, советуем им воспользоваться. У корпоративных планов есть ряд преимуществ перед индивидуальным счётом, который вы открываете в НПФ:

– компании часто добавляют к добровольным отчислениям сотрудников средства из собственного бюджета (тем самым увеличивая их пенсию);

 – обычно работодатель сам выбирает НПФ, и это хорошо для вас.

Во-первых, вам не надо самому анализировать рынок.

 Во-вторых, у работодателя гораздо больше компетенций, чем у вас, чтобы сделать правильный выбор;

– компания агрегирует пенсионные взносы множества сотрудников и за счёт этого является более крупным и значимым клиентом для НПФ, чем отдельно взятый человек.

Поэтому НПФ будет предлагать компании улучшенные усло вия и скидки. Если вы покинете компанию до выхода на пенсию, вам вернут все средства, которые вы добровольно отложили за время работы в компании, плюс заработанный на них доход. Сможете ли вы претендовать на ту часть накоплений, которую внесла за вас компания из своего бюджета, зависит от многих фактров (например, сколько лет вы отработали, ушли сами или вас уволили). Об этих условиях читайте в трудовом договоре. Альтернативные виды пенсионных сбережений Вы можете предпочесть другие способы накопления на пенсию (см., например, на какие источники доходов на пенсии рассчитывали россияне согласно исследованию ФОМ в 2012 г. — с. 274).

 Ваш выбор альтернативного способа накопления должен зависеть от:

• уровня доходов (некоторые виды накоплений доступны только состоятельным людям);

• склонности к риску;

 • познаний в финансах;

 • желания тратить время на изучение рынков ценных бумаг, недвижимости и других активов;

Так что вы получаете ещё и своеобразную страховку. Оставшуюся часть денег вы сможете положить на банковские депозиты и расходовать постепенно или купить другую квартиру меньшей стоимости.

Вот несколько правил грамотного инвестирования в недвижимость:

 • приобретайте недвижимость в динамично развивающихся городах. Деревенские дома не являются хорошей инвестицией, так как могут обесцениваться из-за урбанизации. Также не следует покупать квартиры в небольших городах с одним градообразующим предприятием — это слишком рискованно. Если предприятие закроется, жители разъедутся и жильё будет никому не нужно;

• покупайте недвижимость во время экономического спада, когда цены низкие. Старайтесь не продавать недвижимость во время спада, дождитесь роста цен;

 • рефинансируйте ипотеку, когда ставки падают (см. занятия 5, 6);

• застрахуйте недвижимость от пожара и других несчастных случаев, которые кажутся вам наиболее вероятными (см. тему 3 «Страхование: что и как надо страховать, чтобы не попасть в беду»);

• перед покупкой или заключением договора аренды посоветуйтесь с профессиональным агентом по недвижимости.

Помимо квартир и жилых домов, можно инвестировать в коммерческую недвижимость, например помещение под магазин или ресторан. Однако это более рискованный вид вложения денег, потому что спрос на коммерческие помещения больше подвержен колебаниям в периоды кризисов, чем спрос на жильё.

Инвестиции в своё здоровье

Помимо финансовых инструментов, есть ещё один способ повысить качество жизни на пенсии, и воспользоваться им вы можете уже сегодня. Вы можете инвестировать деньги и время в своё здоровье, чтобы в преклонном возрасте сократить расходы на лекарства и медицинскую помощь. Для этого следует:

 • регулярно обследоваться у врачей. Это поможет диагностировать опасные заболевания на ранней стадии и получить бесплатную или более дешёвую медицинскую помощь по сравнению с лечением на поздней стадии;

 • вести активный образ жизни, заниматься спортом;

 • потреблять более качественные, натуральные продукты питания (в магазинах они обычно дороже, чем приготовленные с использованием консервантов и усилителей вкуса);

 • проводить профилактику заболеваний (например, если у вас проблемы с позвоночником, вы можете ходить на массаж и покупать более качественную мебель для обустройства спальни и рабочего места);

 • жить, работать и отдыхать в помещениях, максимально благоприятных для поддержания здоровья. Следуя этим правилам, вы потратите не так много денег сегодня, но зато в будущем получите возможность значительно экономить по сравнению с вашими ровесниками и в полной мере наслаждаться жизнью

Задание. Как вы думаете, какие источники доходов обеспечат вашу старость?

Государственная пенсия	69 %
Зарплата, приработки (буду продолжать работать)	36 %
Личные сбережения, накопления	28 %
Финансовая помощь детей, родственников	20 %
Доходы от приусадебного участка, сада, огорода	11 %
Пенсия из негосударственного пенсионного фонда (НПФ), корпоративная пенсия	8 %
Доходы от денежных вложений (вклады, ценные бумаги и т. п.)	8 %
Доходы от частного бизнеса, в том числе от частного фермерского хозяйства	7 %
Доходы от сдачи в аренду помещения или имущества	5 %
Доход от обмена своего жилья на меньшее	1 %
Доходы от продажи имущества (жильё, автомобили и др.)	1 %
Доход от договора пожизненной ренты (получение регулярных платежей в обмен на завещание квартиры с правом пожизненного проживания в ней)	1 %
Другое	1 %
Затрудняюсь ответить	12 %

Вопрос: «Какие плюсы и минусы у СПВ и пожизненной выплате пенсий?

 В какой ситуации человек может больше склоняться к СПВ, а в какой — к пожизненной выплате пенсии?»

Ответ. Человек, который верит в то, что проживёт на пенсии долго (дольше, чем среднестатистическая продолжительность жизни), будет склоняться к пожизненной выплате. Тот, кто не верит, что проживёт так долго, как гласит статистика (например, знает, что у него слабое здоровье), выберет СПВ. В этом случае, даже если он умрёт раньше срока окончания СПВ, остаток его пенсионного счёта унаследуют родные. Но это не единственная причина. Человек также может выбрать СПВ, если ему сразу после выхода на пенсию предстоят крупные траты, например дорогостоящее лечение. Однако, выбирая СПВ, каждый должен помнить, что однажды выплаты прекратятся. Это основной минус СПВ. Поэтому надо чётко понимать, какие доходы будут обеспечивать ваше проживание после окончания СПВ: возможно, у вас есть дополнительные сбережения на сберегательных вкладах или в ценных бумагах, вы собираетесь переехать в квартиру поменьше или надеетесь, что к тому времени дети встанут на ноги и будут помогать вам.

Выбери правильный ответ.

1. В страховой пенсионный стаж засчитывается…

а) всё время, в течение которого человек работал на фирме или был

индивидуальным предпринимателем (ИП)

б) время, в течение которого человек работал на фирме, за вычетом

отпуска по уходу за детьми

в) время, в течение которого человек работал на фирме или был ИП

и делал регулярные отчисления в ПФР

г) время, в течение которого человек работал на фирме и делал ре-

гулярные отчисления в ПФР или учился в университете

2. Почему это плохо, когда работодатель выплачивает вам «серую» зар-

плату?

а) Он лишает вас пенсионных накоплений

б) Он может платить вам больше, потому что не надо делать отчис-

ления в Пенсионный фонд

в) Он может платить вам меньше, потому что не надо вычитать

НДФЛ

г) Он может перевести все ваши пенсионные накопления в НПФ

без вашего ведома

3. Если вы наёмный работник и ваша зарплата — 50 000 р., взнос обяза-

тельного пенсионного страхования составляет 20 %, а подоходный налог

(НДФЛ) — 13 %, то…

а) Вы получаете на руки 60 000 р., и из них должны 16 500 переве-

сти государству

б) Вы получаете на руки 50 000 р., и из них должны 16 500 переве-

сти государству

в) Вы получаете на руки 50 000 р., и из них должны 10 000 переве-

сти в ПФР

г) Вы получаете на руки 43 500 р., и из них ничего не должны госу-

дарству

4. Вы выбираете НПФ. Фонд А за прошлые 10 лет показал доходность 4 %,

а за последние 2 года — 30 %. Фонд Б — 11 % в каждом году из послед-

них 10 лет. Фонд В — 13 % за последние 10 лет и минус 5 % за последние

2 года. Инфляция в стране составляет 6 %. В каком НПФ вам лучше де-

лать пенсионные накопления?

а) В фонде А

б) В фонде Б

в) В фонде В

г) Ни в каком: при таком уровне инфляции это невыгодно

Тесты 1) в; 2) а; 3) г; 4) б; 5) б; 6) в; 7) г; б

Урок №33-34. Учимся оценивать и контролировать риски своих сбережений

Содержание занятий

Инфляция. Кредитный риск. Ценовой (или рыночный) риск. Физический риск. Риск мошенничества

Жизненная ситуация Имущество ваших дяди и тёти включает:

 • квартиру, за которую они уже на 70 % погасили ипотечный кредит в долларах;

 • сбережения в рублях (200 тыс. р. наличными и 300 тыс. р. на сберегательном вкладе в банке);

• акции металлургического предприятия, где работает ваш дядя.

Каким рискам они подвергаются и как от этих рисков защититься?

 На предыдущих занятиях мы не раз затрагивали тему риска. Теперь пришло время обобщить эти знания и научиться контролировать свои финансовые риски.

Основные виды риска, которым может подвергаться ваш капитал, представлены на схеме.

юююююююююююююююююююююююююююююююююююююю

Давайте поговорим подробнее о каждом из них.

Инфляция

Это самый распространённый вид финансового риска, потому что он затрагивает абсолютно всех, у кого есть сбережения. Инфляция заставляет ваши денежные накопления обесцениваться. Более того, из-за инфляции сокращается и ваша зарплата: цены на товары и услуги растут постоянно, а зарплата — время от времени. Поэтому вы не раз можете столкнуться с ситуацией, когда ещё полгода назад зарплаты на жизнь хватало, а сегодня уже нет.

Инфляция — это риск, потому что никто не может точно предсказать, какой она будет. Есть определённые ожидания экономистов — прогноз инфляции. Лучшая защита на случай, если инфляция окажется такой, как прогнозировали, — сберегательный вклад. Ставки по вкладам обычно выше прогнозного уровня инфляции. Поэтому вы не только защищаете свои сбережения, но и получаете доход.

 Но инфляция может оказаться выше, чем предрекали экономисты. Она может оказаться даже выше ставки по вашему вкладу. Тогда часть своих сбережений вы потеряете.

  Высокая инфляция часто имеет политические причины. Нередко она возникает при смене политического режима, когда новые власти либо отпускают цены, которые регулировало предыдущее правительство, либо начинают в большом количестве печатать деньги, чтобы профинансировать обещанные народу реформы.

Когда ЦБ печатает новые и новые банкноты, в стране становится больше денег, но товаров и услуг больше не становится. Получив новые деньги, население начинает их тратить. Фирмы замечают увеличение спроса на свои продукты и повышают цены. Чтобы лучше понять, откуда берётся гиперинфляция и какие она имеет разрушительные последствия для общества, мы прочтем  рубрику «Это интересно» в конце занятия.

 ВАЖНО: Если в России или другой стране, где вы будете жить, начнётся высокая инфляция (больше 10 %), вам нужно принять меры по защите своих сбережений как можно скорее. Вы сможете защитить свои сбережения от набирающей темпы инфляции, переведя их:

 • в неденежную форму;

• в иностранную валюту.

Из неденежных средств защиты сбережений от инфляции наиболее распространены золото и другие драгоценные металлы, потому что их просто купить и продать. Но они могут приносить довольно низкий доход. Тем, у кого на счетах хранятся особо крупные суммы, лучше вложить деньги в недвижимость и получать доходы от аренды. Правда, продать дом или квартиру потом будет гораздо сложнее, чем золото.

 Перевести деньги в иностранную валюту и обратно проще, чем в неденежную форму. Но прежде чем это сделать, убедитесь, что страна, валюту которой вы покупаете, не находится в такой же ситуации, как Россия. Если там тоже наблюдается высокая инфляция, лучше поискать валюту, которая не обесценивается так быстро, или неденежные средства сбережения.

Вопрос для размышления: Допустим, у вас нет сбережений и вы, наоборот, взяли большой долгосрочный кредит.

Будет ли вам лучше или хуже, если в будущем инфляция окажется намного выше прогнозов?

Валютный риск

 В августе 1998 г., когда государство объявило дефолт, рубль подешевел в 3 раза за один день. Следовательно, все импортные товары по отношению к рублю подорожали. Те граждане, которые откладывали сбережения только в рублях на крупную покупку, были вынуждены отказаться от своих планов. Чтобы максимально защитить свои сбережения от колебаний курса рубля, используйте одну из двух стратегий:

 • Если вы копите на что-то конкретное, копите в той валюте, в которой предстоят траты. Например, если вы мечтаете поехать учить английский в Америке, сделайте долларовый вклад, а если немецкий в Германии — откройте депозит в евро. Это правило относится и к крупным покупкам, которые вы будете делать в России за рубли, но которые ввозятся из-за границы (например, немецкая машина).

• Если вы не копите ни на что конкретное, помните о диверсификации: храните деньги в 2—3 разных валютах.

Кредитный риск

Кредитный риск — это угроза того, что человек или организация, которые должны вам денег, обанкротятся и не смогут с вами расплатиться.

Какие финансовые услуги несут в себе кредитный риск?

Это в первую очередь банковские вклады и облигации. Страховые компании тоже становятся вашими должниками, когда возникает страховой случай, и могут оказаться не в состоянии выплатить компенсацию.

Чтобы сократить кредитный риск своего капитала:

• распределяйте банковские вклады так, чтобы все они были застрахованы в ССВ;

• если покупаете облигации, диверсифицируйте;

• не покупайте облигации нестабильных компаний (несмотря на то что они сулят высокую доходность) и сберегательные сертификаты малоизвестных банков;

• выбирайте крупные страховые компании с высоким рейтингом надёжности.

Ценовой (или рыночный) риск

 Этот вид риска возникает, когда вы вкладываете деньги в финансовый продукт с нефиксированным доходом, например акции или паи ПИФов, а также облигации, которые вы собираетесь про- дать раньше срока погашения. Вы можете снизить рыночный риск:

 • диверсифицируя свой инвестиционный портфель;

 • тщательно выбирая компании;

 • переводя деньги в более надёжные инструменты в нестабильной экономической ситуации;

 • просто не участвуя в игре на фондовом рынке, если вы не любите риск.

   Ценовому риску подвергаются и ваши пенсионные сбережения в НПФ, так как УК вкладывает часть этих средств в фондовый рынок. Поэтому проверяйте рейтинг надёжности НПФ, прежде чем перевести туда свои пенсионные накопления.

Физический риск

Помимо ваших сбережений, риску подвергаются ваше имущество и здоровье. Автомобиль может быть повреждён в ДТП или угнан. Квартира/дом может пострадать от пожара, наводнения или ограбления. Травма или тяжёлое заболевание могут лишить вас заработка, а вашу семью — кормильца.

Лучшая защита от этих рисков — страхование.

НА ЗАМЕТКУ: Помните, что вы можете страховать не только имущество, но и здоровье и трудоспособность.                   

                                    Предпринимательский риск.

Предпринимательский риск — это дополнительный риск, который берут на себя владельцы бизнеса. Вы вкладываете деньги в предприятие, не зная, будет ли оно успешным в будущем. Чтобы не нанести большой урон семейному бюджету, начав новый бизнес, следуйте таким правилам:

 • не вкладывайте всё до копейки. Привлекайте стороннее финансирование, которое позволит разделить риск с партнёрами;

• не берите кредит под залог квартиры, чтобы при неблагоприятном развитии событий семья не оказалась на улице.

Риск мошенничества.

Вы можете потерять деньги не только в случае, если добровольно пойдёте на риск, или в силу непреодолимых физических явлений. Причиной может стать и недобросовестное поведение финансового партнёра.

Это может быть:

 • партнёр по бизнесу, который тайно переводит деньги компании на свои счета;

• работодатель, который не платит налоги и отдаёт вам зарплату в конверте;

• инвестиционная компания, которая предлагает огромную доходность, но на самом деле не вкладывает ваши деньги, а использует на то, чтобы расплатиться с другими вкладчиками (такой вид мошенничества называется финансовой пирамидой);

 • кредитная организация, которая маскирует высокий процент под низкий с помощью скрытых комиссий и штрафов;

 • пункт обмена валюты, выдающий фальшивые купюры, и т. д. ВАЖНО: Наилучшая стратегия для защиты от финансового мошенничества — это:

1) знать как можно больше видов мошенничества, чтобы в опасной ситуации вовремя отказаться от сделки;

 2) знать свои законные права. Если действия сотрудника финансовой организации кажутся вам сомнительными, найдите в Интернете ЗПП (Закон о защите прав потребителей) и выясните, как эта ситуация регулируется законом РФ;

3) став жертвой финансового мошенничества, обязательно обращаться в правоохранительные органы. Многие граждане России совершают ошибку, не заявляя об акте мошенничества, не веря, что закон будет на их стороне или что преступников удастся поймать. Как показывает практика, большинство этих историй могло бы закончиться без потерь для пострадавшего, если бы он обратился в суд или полицию.

 О наиболее распространённых и опасных видах финансового мошенничества мы поговорим на одном из следующих занятий.

Все варианты защиты от разных видов риска показаны на схеме:

Вид риска	Защита
Инфляционный	Сберегательный вклад; в случае очень высокой                                                                      инфляции — золото, иностранная валюта
Валютный	Сбалансированный портфельинвестиций             в разных валютах
Кредитный	ССВ, диверсификация, анализ рейтингов   надёжности
Рыночный	Диверсификация, тщательный анализ,  консерва                                                       тивный подход, особенно во время экономического спада
Физический	Страхование
Предприниматель-ский	Разделение риска с партнёрами,  разграничение собственности семьи и собственности фирмы
Мошеничества	Знание законов, обращения в правоохранительные органы.

Это интересно.

Случаи высокой инфляции в России.

Инфляция после Великой Октябрьской революции (1918—1924)

 Сформированному после свержения царской власти Временному правительству постоянно не хватало денег на содержание армии. Проблему эту оно решало просто: печатало столько новых денег, сколько было нужно. Эту же политику продолжили большевики, которым потребовались деньги для выполнения своих революционных обещаний. Они не стали отказываться от старых царских денег, а просто выпустили параллельно новые — советские знаки (или совзнаки). Но рост денежной массы не был подкреплён ростом реального производства товаров и услуг. Крестьяне, например, скрывали свои запасы хлеба. Они не желали обменивать хлеб на деньги, потому что знали: на эти деньги им не удастся купить промышленные товары и сельскохозяйственный инвентарь, так как в стране их просто нет. В 1921 г. ситуация усугубилась неурожаем в сельском хозяйстве и голодом. В результате за 6 лет деньги обесценились в 50 млрд. раз, т. е. цены удваивались каждые 2 месяца! Представьте, что вы устраиваетесь на работу с зарплатой 50 000 р., а через 2 месяца это уже 25 000 р. Или что со своей зарплаты в 50 000 р. вы пытаетесь накопить на компьютер стоимостью 40 000 р., откладывая по 10 000 ежемесячно. В условиях умеренной инфляции вы накопите за 4—4,5 месяца. Но при таких темпах роста цен, как в 1918—1924 гг., через 2 месяца компьютер будет стоить уже 80 000 р., а через 4 месяца — 160 000 р. Получается, что вы не накопите на него никогда! Остановить гиперинфляцию тогда удалось лишь созданием новых денег — червонцев, которые были обеспечены реальным золотом, а значит, почти не подвержены инфляции.

Правительство запустило их в оборот вместе с совзнаками и приняло решение: больше не печатать новых червонцев, а покрывать все дефициты бюджета выпуском совзнаков. Таким образом, червонцы остались твёрдой валютой, а совзнаки продолжили обесцениваться и постепенно были вытеснены червонцами.

Инфляция в эпоху перестройки (1992—1995)

В Советском Союзе цены на все товары и услуги устанавливались государством. Развал СССР в 1991 г. поставил правительство в сложную ситуацию, и оно начало увеличивать количество денег в экономике. Это сопровождалось резким снижением производства на предприятиях, которые в условиях новой рыночной экономики потеряли большинство государственных заказов. Цены же до 1992 г. оставались фиксированными и искусственно заниженными. В результате сложился дисбаланс между спросом (на руках у населения было много денег) и предложением товаров и услуг. Начался дефицит: прилавки магазинов опустели. В 1992 г. правительство отказалось от контроля цен, чтобы восстановить баланс в экономике. Цены сразу же начали расти, но так как параллельно государство продолжало печатать деньги и выдавать кредиты предприятиям, баланс не устанавливался очень долго: начался период высокой инфляции. За один только 1992 год она составила 2600 %, т. е. цены удваивались каждые 2,5 месяца. (Вернувшись к нашему примеру с покупкой компьютера, видим, что, хоть инфляция и ниже, чем в начале ХХ в., копить всё равно не получится.) Так в начале 1990-х гг. россияне снова потеряли все свои сбережения.

Задание. Вернёмся к жизненной ситуации, описанной в начале      

 занятия. (Слайд 6)

Жизненная ситуация Имущество ваших дяди и тёти включает:

 • квартиру, за которую они уже на 70 % погасили ипотечный кредит в долларах;

 • сбережения в рублях (200 тыс. р. наличными и 300 тыс. р. на сберегательном вкладе в банке);

• акции металлургического предприятия, где работает ваш дядя.

Вопрос.

Ø Какому риску подвержены ваши родственники?

Ø Какую бы защитную стратегию вы выбрали?

Ответ.

 1. Ваши      родственники подвержены инфляционному риску,  

потому что у   них есть денежные сбережения, часть из которых не  

лежит в банке.

2. Они также подвержены валютному риску, потому что расплачиваются по кредиту в долларах, а сбережения и зарплата дяди — в рублях.

 3.    Кроме того, квартира подвержена физическому риску, если она не застрахована. Так как у дяди и тёти есть акции, они берут на себя ещё и ценовой (рыночный) риск.

 Защитной стратегией было бы:

1) застраховать квартиру;

2) перевести часть сбережений в доллары США;

3) положить часть наличных в банк, если они не нужны дяде и тёте прямо сейчас.

 4)Также можно использовать часть сбережений на досрочное погашение кредита, если дядя и тетя не копят деньги на что-то ещё, например — на машину.

Что касается акций, то вряд ли вашим родственникам удастся сократить риск без потери доходности. Поэтому они должны сами оценить своё отношение к риску и принять решение: держать акции дальше или перевести деньги в менее рисковый инструмент.

Это интересно.

Случаи высокой инфляции в России.

Инфляция после Великой Октябрьской революции (1918—1924)

 Сформированному после свержения царской власти Временному правительству постоянно не хватало денег на содержание армии. Проблему эту оно решало просто: печатало столько новых денег, сколько было нужно. Эту же политику продолжили большевики, которым потребовались деньги для выполнения своих революционных обещаний. Они не стали отказываться от старых царских денег, а просто выпустили параллельно новые — советские знаки (или совзнаки). Но рост денежной массы не был подкреплён ростом реального производства товаров и услуг. Крестьяне, например, скрывали свои запасы хлеба. Они не желали обменивать хлеб на деньги, потому что знали: на эти деньги им не удастся купить промышленные товары и сельскохозяйственный инвентарь, так как в стране их просто нет. В 1921 г. ситуация усугубилась неурожаем в сельском хозяйстве и голодом. В результате за 6 лет деньги обесценились в 50 млрд. раз, т. е. цены удваивались каждые 2 месяца! Представьте, что вы устраиваетесь на работу с зарплатой 50 000 р., а через 2 месяца это уже 25 000 р. Или что со своей зарплаты в 50 000 р. вы пытаетесь накопить на компьютер стоимостью 40 000 р., откладывая по 10 000 ежемесячно. В условиях умеренной инфляции вы накопите за 4—4,5 месяца. Но при таких темпах роста цен, как в 1918—1924 гг., через 2 месяца компьютер будет стоить уже 80 000 р., а через 4 месяца — 160 000 р. Получается, что вы не накопите на него никогда! Остановить гиперинфляцию тогда удалось лишь созданием новых денег — червонцев, которые были обеспечены реальным золотом, а значит, почти не подвержены инфляции.

Правительство запустило их в оборот вместе с совзнаками и приняло решение: больше не печатать новых червонцев, а покрывать все дефициты бюджета выпуском совзнаков. Таким образом, червонцы остались твёрдой валютой, а совзнаки продолжили обесцениваться и постепенно были вытеснены червонцами.

Инфляция в эпоху перестройки (1992—1995)

В Советском Союзе цены на все товары и услуги устанавливались государством. Развал СССР в 1991 г. поставил правительство в сложную ситуацию, и оно начало увеличивать количество денег в экономике. Это сопровождалось резким снижением производства на предприятиях, которые в условиях новой рыночной экономики потеряли большинство государственных заказов. Цены же до 1992 г. оставались фиксированными и искусственно заниженными. В результате сложился дисбаланс между спросом (на руках у населения было много денег) и предложением товаров и услуг. Начался дефицит: прилавки магазинов опустели. В 1992 г. правительство отказалось от контроля цен, чтобы восстановить баланс в экономике. Цены сразу же начали расти, но так как параллельно государство продолжало печатать деньги и выдавать кредиты предприятиям, баланс не устанавливался очень долго: начался период высокой инфляции. За один только 1992 год она составила 2600 %, т. е. цены удваивались каждые 2,5 месяца. (Вернувшись к нашему примеру с покупкой компьютера, видим, что, хоть инфляция и ниже, чем в начале ХХ в., копить всё равно не получится.) Так в начале 1990-х гг. россияне снова потеряли все свои сбережения.

Урок №35-36   ФИНАНСОВОЕ МОШЕННИЧЕСТВО

Содержание занятий.

Фальшивомонетчики. Кредит на ваше имя. Финансовые пирамиды. Куда заявить о случае финансового мошенничества.

Жизненная ситуация 1 Вы увидели в Интернете рекламу, где некая финансовая организация предлагает вклады с доходностью 200 % годовых. Стоит ли обращаться в эту организацию?

Жизненная ситуация 2 Ваша знакомая получила sms о том, что она выиграла в лотерею 50 000 р. Чтобы получить приз, она должна позвонить по указанному номеру и продиктовать свои паспортные данные. Вы подозреваете, что это сообщение ложное, и предупреждаете её. Но знакомая не видит ничего дурного в том, чтобы продиктовать свои данные: она ведь ничего не потеряет, так почему бы не попробовать? Какому риску подвергает себя ваша знакомая?

Фальшивомонетчики

 Они работают по одной из двух схем:

 • Вы приносите в пункт обмена настоящие деньги, и вам меняют их на фальшивые.

• Вы приносите в пункт обмена настоящие деньги. Вас просят положить их в лоток для совершения обмена. Сотрудник обменного пункта (которого обычно не видно за маленьким окошком) что-то делает с вашими деньгами, возвращает их вам обратно через лоток и говорит, что не может произвести сделку, так как ваши деньги фальшивые. На самом деле ваши деньги были настоящие, но, когда они попали в руки сотруднику обменного пункта, он заменил их на подделку.

Доказать свою правоту в этом случае будет очень сложно. Если такое произойдёт с вами или вашими близкими, вы, конечно же, должны сразу обратиться в полицию. Но, к сожалению, фальшивомонетчики сегодня стали очень осторожными и обыски в таких обменных пунктах зачастую ничего не дают. Поэтому лучше вообще не допускать попадания в такую ситуацию. Старайтесь не покупать и не продавать валюту в ларьках-обменниках. Обратитесь в ближайшее отделение банка, где на купленную валюту вам выдадут чек.

 Если по какой-то причине вы не можете поменять деньги в банке, попробуйте узнать о конкретном ларьке-обменнике в Интернете, введя в поисковике его физический адрес.

Если обменный пункт был когда-то уличён клиентами в мошенничестве, информация об этом, скорее всего, появится на форумах и в блогах.

Фальшивые банки

 Это интересно

Кредитная карта от несуществующего банка

В начале 2013 г. в Интернете появилось два сайта банков, предлагающих ряд стандартных банковских услуг в Москве и Петербурге: «Тон-банк» и «Балткомбанк». На самом деле эти банки не имели лицензии и не были нигде зарегистрированы. Вот что пишет новостной портал Газета.ru о втором из банков. «…Информация о «Балткомбанке» и оказываемых им услугах размещена на одноимённых сайтах в зонах .ru и .рф (оба адреса, по данным на 20.30, остаются активными). Банк якобы предлагает большой набор кредитных продуктов: потреб кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотеку, а также размещение средств во вклады пяти видов. Но на общение в банке не настроены: по указанным контактным телефонам отвечает автоответчик, сообщая, что «все операторы заняты» и предлагая перезвонить позднее. Онлайн-заявку на сайте можно подать только на оформление кредитной карты. На сайте утверждается, что «Балткомбанк» имеет ряд лицензий, есть и генеральная лицензия Центробанка № 2951.

 Согласно размещённой на сайте электронной копии, лицензия выдана 22 мая 2007 г. за подписью первого зампреда ЦБ РФ Андрея Козлова — через полгода после убийства самого Козлова.

Лицензия № 2951 на сайте ЦБ соответствует ЗАО «Кубанский народный банк приватизации», но является недействительной, так как банк ликвидирован в сентябре 2002 г.

 Офис «Балткомбанка» расположен в Санкт-Петербурге по адресу: ул. Ефимова, д. 2, указано на сайте организации. В действительности по этому адресу расположен торгово-развлекательный центр «ПИК». Представитель администрации торгово-развлекательного центра заявил, что среди арендаторов комплекса «Балткомбанка» нет и никогда не было, передаёт РИА «Новости»… Банк предлагал населению получить заранее одобренную кредитную карту с довольно большим лимитом — 100 000 р. Для этого нужно было заполнить анкету на сайте и перевести на счёт банка 2000 р. в качестве комиссии за открытие и обслуживание карты. Саму карту банк обещал прислать по почте. Ни один человек, заполнивший анкету и заплативший 2000 р., карту так и не получил. Источники: Газета.ru, РИА Новости    

Давайте разберёмся, в чём заключается опасность взаимодействия с такими организациями и как от них защититься.

Во-первых, клиенты фиктивного банка теряли 2000 р.

 Во-вторых, мошенники могли использовать их полные персональные данные для получения кредитов на их имя.

И в-третьих, их номера телефонов и электронные адреса могли быть проданы фирмам, занимающимся рассылкой нежелательной рекламы.

Чтобы не попасть в такую ситуацию:

 • никогда не пересылайте деньги и свои персональные данные непроверенным организациям;

• если банк кажется вам подозрительным, проверьте, есть ли он на сайте АСВ, или позвоните по горячей линии АСВ и наведите о нём справки.

Кредит на ваше имя

Оформление кредита на чужое имя — это новый распространённый вид мошенничества. Преступнику достаточно знать ваши паспортные данные и создать поддельный документ с теми же данными и собственной фотографией. После этого он идёт в отделение банка, оформляет кредит на ваше имя, получает в кассе деньги и скрывается. А вы через несколько месяцев получаете звонок из банка с просьбой погасить проценты.

 – Не предоставлять свои паспортные данные непроверенным организациям, особенно если вас просят переслать их через Интернет или в sms/mms и вы ни разу не имели дела с данной организацией лично. Одна преступная группа собирала данные, присылая людям на мобильный телефон sms о том, что они выиграли приз в лотерее и для получения необходимо прислать фотогра- фию своего паспорта (вспомните жизненную ситуацию 2).

 – Если вы потеряли (или у вас украли) паспорт, заявите об этом в полицию. Тогда его объявят в розыск и оповестят об этом банки.

– Если на ваше имя всё-таки взяли кредит мошенники, первым делом сообщите банку, что вы такого кредита не брали. Банк может проверить это с помощью графологической экспертизы (сверки подписей на контракте и в вашем паспорте) или посмотрев запись с камер видеонаблюдения, где вместо вас в отделение приходил другой человек.

– Если банк продолжает настаивать на том, что кредит брали именно вы, обратитесь в полицию.

Финансовые пирамиды

Вернёмся к жизненной ситуации 1.

 Здесь мы, очевидно, имеем дело с финансовой пирамидой.

 Финансовая пирамида работает по следующему принципу: организаторы пирамиды собирают у вкладчиков деньги (продают ценные бумаги пирамиды), но не вкладывают эти деньги в экономику, а оставляют у себя. Они объявляют о росте курса своих ценных бумаг, и, когда старые вкладчики хотят снять деньги с процентами, с ними расплачиваются деньгами новых вкладчиков. Получается пирамида.

 Пирамиды обычно обещают сверхвысокую доходность: 200— 300 %, а иногда и 1000 % в год. Так как поначалу число вкладчиков всё время растёт, организаторы пирамиды могут какое-то время поддерживать её платёжеспособность. Например, в первый месяц бумаги пирамиды купили 1000 человек. За месяц её бумаги выросли на 50 %. В следующем месяце к пирамиде присоединились ещё 2000 вкладчиков. Даже если все старые 1000 вкладчиков захотят забрать через месяц свои деньги, у пирамиды будет чем с ними расплатиться. 2000 новых вкладчиков принесут в казну пирамиды больше, чем взнос 1000 старых вкладчиков, умноженный на 1,5.

 ВАЖНО: Никогда не имейте дела с пирамидами!

Опасность пирамиды заключается в том, что рано или поздно она рухнет. Слишком много вкладчиков одновременно захотят продать свои ценные бумаги. Организаторы пирамиды поймут, что расплатиться со всеми не получится, приостановят выплаты, а потом скроются с оставшимися деньгами. Конечно, есть шанс, что вы снимете деньги раньше, чем это произойдёт, и тогда пирамида приумножит ваши средства. Но вероятность такого исхода очень низкая. Обычно человек, окрылённый мечтой быстро разбогатеть, несёт деньги в пирамиду снова и снова и попадает на крючок. Чтобы лучше понять, насколько опасны могут быть пирамиды, ознакомьтесь с историей МММ.

Куда заявить о случае финансового мошенничества

Вы можете сообщить лично о подозрительном поведении финансовой организации в местное отделение полиции или оставить заявку на Правоохранительном портале МВД РФ (www.112. ru) в разделе «Срочная связь» — «Приём обращений» или на сайте Роспотребнадзора (rospotrebnadzor.ru/virtual/feedback/).

Это интересно

 История МММ Самой масштабной финансовой пирамидой в истории Рос- сии по праву считается пирамида МММ, которая проработала с 1992 по 1994 г.

 В 1992 г. МММ начала привлекать деньги под сверхвысокие проценты (до 1000 % годовых) и запустила масштабную рекламную компанию на ТВ. МММ продавала населению акции и «билеты». (Последние были созданы, чтобы формально обойти запрет Минфина на выпуск всё новых и новых акций компании.)

Привлечённые сказочными процентами россияне ки- нулись покупать ценные бумаги МММ. По разным данным, вкладчиками МММ стали от 10 до 15 миллионов семей. На самом деле руководство МММ никуда не инвестировало деньги вкладчиков, акции МММ не торговались на бирже, а стоимость акций каждый день лично определял глава МММ Сергей Мавроди.

Но уровень финансовой грамотности населения пост советского периода был очень низок, и люди не видели обмана. Билеты МММ стали популярнейшим средством сбережения. Люди и фирмы расплачивались ими друг с другом и дарили родным на юбилеи и свадьбы. Котировки МММ печатались почти во всех газетах и объявлялись по радио и ТВ.

     Домохозяйки с замиранием сердца следили за жизнью героев рекламы МММ из семьи Голубковых, которые благодаря вкладам в МММ покупали шубу, машину и путёвку за границу.

      В рекламе в гости к Голубковым приходила даже звезда популярного в 1990-е гг. бразильского сериала «Просто Мария». В начале 1994 г. в СМИ прозвучало несколько заявлений правительства об уклонении МММ от налогов. Государственные деятели предостерегали население от инвестиций в МММ. В итоге летом 1994 г. среди вкладчиков разгорелась паника, и они толпами стали приходить в офисы МММ за деньгами. МММ стала медленно производить выплаты.

      Выстроились огромные очереди. Люди стояли на улице в жару, некоторым становилось плохо. В конце июля МММ объявила о падении стоимости акций в 127 раз! Миллионы людей потеряли все свои сбережения. Сергея Мавроди попытались арестовать, но он объявил о своём намерении баллотироваться в Государственную думу. Он провёл поспешную агитационную кампанию, раздавая избирателям на улицах билеты МММ, и они проголосовали за него. Так он получил депутатскую неприкосновенность и ещё несколько лет избегал ареста. Позже он зарегистрировал интернет-пирамиду, в которой потеряли деньги тысячи вкладчиков из США и Европы. Против него даже возбуждала дело Комиссия по ценным бумагам США. Арестовали Сергея Мавроди только в 2003 г. Он был приговорён к 4,5 года лишения свободы и освобождён в 2007 г.

И вот в 2011 г. он запустил новую пирамиду МММ-2011, а в 2012 г. — МММ-2012. На этот раз он публично объявил, что это пирамиды. Но, несмотря на его заявление, миллионы россиян снова понесли в МММ свои деньги, как в казино. Эта история показала, что финансовые пирамиды не пережиток прошлого. Финансовая грамотность некоторых россиян ещё настолько низка, что они снова попадают на удочку мошенников.

Как распознать пирамиду?

    Во-первых, пирамиды обещают очень высокую доходность — сотни процентов в год.

   Во-вторых, создатели пирамиды обычно не могут подробно объяснить, куда идут деньги вкладчиков и откуда их организация получает доходы.

ВАЖНО: Помните, что удвоить или утроить свой капитал за 1 год не- возможно (если вы не вкладываете его в собственный бизнес, являясь при этом очень удачливым предпринимателем).

В погоне за сказочно высокими процентами вы рискуете остаться ни с чем.

Азбука страхования.

Цель урока: рассмотреть на примере условной семьи соотношение доходов и расходов и объяснить необходимость страхования.
Задачи урока:
1. Сформировать понятия «страхование», «страховые риски», «договор страхования».
2. Сформулировать правила, которыми нужно руководствоваться при составлении страхового договора.
3. Научить обучающихся необходимому алгоритму действий при страховании.
Планируемые результаты:
Предметные:
• усвоение понятий: «страхование», «страховые риски», «договор страхования».
• овладение предметными умениями: составлять страховой договор, осуществлять анализ семейного бюджета
Метапредметные:
• совершенствование навыков извлечения информации из предложенного источника;
• формирование умения работать в команде;
• умение преобразовывать модели для решения конкретных учебных и познавательных задач;
• умение делать выводы и принимать осознанные решения.
Личностные:
• формирование умения принимать рациональные решения в условиях ограниченности денежных средств;
• формирование ответственности за принятие решений при составлении и преобразовании правового документа;
• формирование коммуникативной компетентности в общении и сотрудничестве со сверстниками и родителями.

Обновлено: 21.03.2023

Презентация на тему: » Выбор страховщика: требования к надежности. Выбор страховщика должен осуществляться на основе 1.Финансового анализа 2.Рейтинга надежности 3.Информации.» — Транскрипт:

1 Выбор страховщика: требования к надежности

2 Выбор страховщика должен осуществляться на основе 1.Финансового анализа 2.Рейтинга надежности 3.Информации от ФССН по статусу лицензии* * необходимо регулярно отслеживать статус лицензии страховой компании на предмет ее действия

3 Требования по уровню рейтинга В качестве минимально допустимого уровня рейтинга предлагаем установить В++ Эксперт РА или Standard & Poors (ССС по межд. шкале и выше), Moodys (Caa2 по межд. шкале и выше), Fitch (CCC по межд. шкале и выше). Указанные рейтинговые агентства аккредитованы Минфином РФ и присваивают рейтинги надежности российским страховым компаниям.

4 Для чего нужен рейтинг? 1.Для принятия решений по аккредитации при банках и компаниях 2.Для принятия решений по продлению или лишению аккредитации, пересмотру условий аккредитации 3.Рейтинг — один из критериев определения победителя в тендерах

6 Комплексная оценка надежности страховой компании Типовые факторы поддержки Негативное влияние собственников Ликвидность и платежеспособность Убыточность и доходность Положение на рынке Корпоративное управление География деятельности Размерный фактор ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ УСТОЙЧИВОСТИ И КОРПОРАТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ БИЗНЕС ФИНАНСОВЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ АНАЛИЗ Страховой портфель Клиентская база Перестраховочна я политика ФАКТОРЫ ПОДДЕРЖКИ НАДЕЖНОСТь СТРЕСС-ФАКТОРЫ Типовые стресс-факторы Поддержка со стороны собственников Поддержка со стороны государства Риски регулирования и надзора Инвестиционная политика Качество активов Специализация на страховании малоизученных рисков Своевременность выплат по обязательствам Финансовый результат Фальсификация отчетности

7 Определение уровня финансовой устойчивости Проводится факторный анализ по следующим направлениям: — размер компании — внешние факторы устойчивости — сбалансированность страхового портфеля — развитость и устойчивость клиентской базы — перестраховочная политика компании — сбалансированность финансовых потоков — инвестиционная политика — состояние филиальной сети

8 Отдельные факторы финансовой устойчивости Размерный фактор размерные показатели деятельности компании, направление и стабильность их изменения. Внешние факторы устойчивости структура собственности, качество аудиторской проверки, соответствие компании требованиям регулирующих органов. Сбалансированность страхового портфеля уровень диверсификации по видам страхования, обоснованность тарифной политики компании, соответствие резервов компании ее реальным обязательствам и качеству управления страховым портфелем (доле расторгнутых договоров и др. показателям).

9 Отдельные факторы финансовой устойчивости Развитость и устойчивость клиентской базы размер и качество клиентской базы страховой компании, уровень лояльности страхователей, степень влияния основных клиентов на деятельность компании и др. Перестраховочная политика компании надежность партнеров компании по перестраховочной деятельности, диверсификация перестраховочной защиты, структура размещения рисков, эффективность перестраховочной защиты. Сбалансированность финансовых потоков анализ динамики дебиторской и кредиторской задолженности, убыточности по видам страхования, общей рентабельности активов, уровня расходов на ведение дела и др. показателей.

10 Отдельные факторы финансовой устойчивости Инвестиционная политика В рамках данного фактора инвестиционный портфель компании анализируется с точки зрения надежности, ликвидности, рентабельности и диверсифицированности вложений. Состояние филиальной сети Анализируется степень географической диверсификации деятельности, присутствие компании на перспективных региональных страховых рынках и эффективность работы филиалов.

17 Действующие публичные рейтинги страховых компаний на НазваниеРейтингНазваниеРейтинг страховые компании BTAA++Группа СОГАЗA++ АвестаB+Гута-СтрахованиеA+ Азиятранс РеB++Д2 СтрахованиеA АльфаСтрахованиеA++ДальЖАСОA АнгараAЕвро-ПолисA Восточная перестраховочная компанияAЖАСОA+ ВСКA++Железнодорожный страховой фондB++ ВТБ СтрахованиеA+МАКСA++ ГайдеAМедэкспрессA+ Гелиос РезервB++МежрегионгарантA Группа «Ингосстрах»A++МоскваA Группа Ренессанс СтрахованиеA++НАСКОA Группа РосгосстрахA++НСГ- РосэнергоB++ Группа РОСНОA++Объединенная страховая компанияA актуальная информация о рейтингах находится на сайте Агентства

18 Действующие публичные рейтинги страховых компаний на НазваниеРейтингНазваниеРейтинг страховые компании ОРАНТАAСтраховая группа АСКОB+ ПариAСтраховая группа КапиталA++ ПроминстрахB+Страховая группа МСКA+ Профиль РеAСтраховая группа УралСибA+ РЕСО-ГарантияA++Страховая компания СамараB+ РСК «Стерх»AТИТA+ Русская страховая транспортная компанияB+ЦюрихA+ Русский страховой центрAЧулпанA+ СК МосковияB++Экспресс ГарантB+ СО СургутнефтегазA+ЭнергогарантA++ СогласиеA+ЮгорияA+ Спасские воротаAЮжУрал-АСКОA Страховая бизнес группаB+ЮЖУРАЛЖАСОA Страховая группа АдмиралA актуальная информация о рейтингах находится на сайте Агентства

19 Действующие публичные рейтинги страховых компаний на НазваниеРейтинг компании по страхованию жизни Allianz РОСНО ЖизньA++ Ренессанс ЖизньA Росгосстрах-ЖизньA+ СОГАЗ-ЖИЗНЬA++ ЭРГО ЖизньA СМО МАКС-МА++ актуальная информация о рейтингах находится на сайте Агентства

• Для учеников 1-11 классов и дошкольников
• Бесплатные сертификаты учителям и участникам

Описание презентации по отдельным слайдам:

Выбор страховой компании

Основы финансовой грамотности
10 класс
2021 год

ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ, ИЛИ НЕСКОЛЬКО СОВЕТОВ ПО ВЫБОРУ СТРАХОВЩИКА
Ну, вот ты и определился с необходимым для себя страховым продуктом. Однако здесь возникает очередной вопрос о выборе страховой компании, в которой стоит при- обрести страховой полис. Данный вопрос актуален для большинства людей.

Критерий первый.
Наличие действующей лицензии на право ведения страховой деятельности.

Критерий второй.
Цена страховой услуги

Критерий третий.
Надёжность страховой компании

Критерий четвёртый.
Мнения страхователей о страховщике

Критерий пятый.
Договор страхования, отвечающий требованиям страхователя

Критерий шестой.
Опыт работы страховщика на страховом рынке

Критерий седьмой.
Место расположения страховой компании и уровень развития филиальной сети

Критерий восьмой.
Сервис страховой компании

Проверь себя!
Пётр Михайлович решил застраховать свой мотоцикл. Времени на выбор страховой компании у него не было, поэтому он решил зайти в компанию, которая располагалась в подвале его дома. На входе в офис его встретила девушка и проводила в соседнюю комнату, где, судя по табличке, находился отдел страхования физических лиц, однако численность этого отдела составляла всего два человека. Большой радостью для Петра Михайловича стала цена страхового полиса, которая оказалась намного ниже, чем у его соседа (сосед Петра Михайловича несколько дней назад застраховал свой мотоцикл в крупной страховой компании).
Проанализируй ситуацию и ответь на следующие вопросы:
Надёжную ли страховую компанию выбрал Пётр Михайлович?
С какими рисками он может столкнуться в будущем при наступлении страхового случая?
Как следовало бы поступить Петру Михайловичу?

Выбор страховой компании Основы финансовой грамотности 10 класс 2021 год

Выбор страховой компании

Основы финансовой грамотности
10 класс
2021 год

ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ, ИЛИ НЕСКОЛЬКО

ДОВЕРЯЙ, НО ПРОВЕРЯЙ, ИЛИ НЕСКОЛЬКО СОВЕТОВ ПО ВЫБОРУ СТРАХОВЩИКА

Ну, вот ты и определился с необходимым для себя страховым продуктом. Однако здесь возникает очередной вопрос о выборе страховой компании, в которой стоит при- обрести страховой полис. Данный вопрос актуален для большинства людей.

Критерий первый. Наличие действующей лицензии на право ведения страховой деятельности

Наличие действующей лицензии на право ведения страховой деятельности.

Критерий второй. Цена страховой услуги

Цена страховой услуги

Критерий третий. Надёжность страховой компании

Надёжность страховой компании

Критерий четвёртый. Мнения страхователей о страховщике

Мнения страхователей о страховщике

Критерий пятый. Договор страхования, отвечающий требованиям страхователя

Договор страхования, отвечающий требованиям страхователя

Критерий шестой. Опыт работы страховщика на страховом рынке

Опыт работы страховщика на страховом рынке

Критерий седьмой. Место расположения страховой компании и уровень развития филиальной сети

Место расположения страховой компании и уровень развития филиальной сети

Критерий восьмой. Сервис страховой компании

Сервис страховой компании

Проверь себя! Пётр Михайлович решил застраховать свой мотоцикл

Пётр Михайлович решил застраховать свой мотоцикл. Времени на выбор страховой компании у него не было, поэтому он решил зайти в компанию, которая располагалась в подвале его дома. На входе в офис его встретила девушка и проводила в соседнюю комнату, где, судя по табличке, находился отдел страхования физических лиц, однако численность этого отдела составляла всего два человека. Большой радостью для Петра Михайловича стала цена страхового полиса, которая оказалась намного ниже, чем у его соседа (сосед Петра Михайловича несколько дней назад застраховал свой мотоцикл в крупной страховой компании).
Проанализируй ситуацию и ответь на следующие вопросы:
Надёжную ли страховую компанию выбрал Пётр Михайлович?
С какими рисками он может столкнуться в будущем при наступлении страхового случая?
Как следовало бы поступить Петру Михайловичу?

Человек, обращающийся в страховую компанию, рассчитывает в непредвиденной ситуации минимизировать затраты своих ресурсов – времени, нервов и денег на нейтрализацию ее последствий с помощью страхового сервиса. Существуют вопросы, на которые нельзя ответить отрицательно. И один из них: вы хотели бы, чтобы вам кто-то помог в трудной ситуации?

Чтобы быть уверенным, что помощь придет вовремя и в нужном объеме, следует отнестись максимально серьезно к вопросу, какой страховой компании отдать предпочтение.

По данным на конец 2020 года на рынке работали страховщики:

• 160 страховых компаний;
• 13 обществ по взаимному страхованию;
• 59 брокеров.

Идет ли речь о дорогом имуществе, драгоценном здоровье, кредите или рискованном предприятии, сомнений уже давно ни у кого не возникает – страховаться нужно. Но какую страховую компанию выбрать – вопрос не из простых.

В современных условиях постоянной спешки и рабочих перегрузок многим некогда заниматься сравнительным анализом, и они идут по пути наименьшего сопротивления: обращаются к сайтам, которые делают выбор за них. А те сравнивают обычно по одному критерию: цене страховки. Конечно, каждый вправе решать, что для него важнее, но заниженный тариф может говорить о двух вещах:

• молодая компания демпингует конкурентов на рынке, чтобы привлечь клиентов;
• у компании тяжелое финансовое положение, и она гасит долги за счет привлечения новых.

Многие потенциальные клиенты ориентируются на отзывы из интернета. Это тоже имеет значение, но нужно помнить, что часть положительных отзывов инспирирована самими страховщиками, а часть отрицательных вызвана не всегда обоснованными претензиями. Самые ценные отзывы, которым можно без сомнения доверять – отзывы знакомых и друзей. Но нужно помнить, что ситуация динамично меняется, и то, что вчера было замечательно, сегодня может оказаться никуда не годным, и наоборот.

В любом случае лучше разобраться самому, как выбрать страховую компанию. Предпочтительно выбирать страховщика, который ведет публичную политику, размещает на своем сайте финансовые показатели и участвует в рейтингах.

Страхователю, в принципе, наплевать на финансовую отчетность, уставный капитал и рейтинги, лишь бы ему был предоставлен хороший сервис. Но эти параметры связаны между собой самым непосредственным образом: не может слабая в финансовом отношении компания обеспечить достойный сервис, своевременные и достаточные выплаты по страховым случаям. В финансовых вопросах тоже не каждый разбирается, но это только кажется трудным. На деле все не так уж и сложно, важно знать, как и какие параметры нужно трактовать.

Не маловажно, для какого вида страхования подбирается страховщик. По-разному оценивается, какую страховую компанию выбрать для ОСАГО, ОМС, ДМС или КАСКО. Например, для страхования выезжающих за рубеж важно, каким сервисным иностранным компаниям доверено здоровье наших соотечественников, а для КАСКО – с какими автосервисами работает страховщик, и как отзываются клиенты об этом СТО.

Тем не менее, существуют общие критерии, по которым можно оценить деятельность любой страховой компании.

Основные критерии выбора страховщика

Какие бы объекты не предстояло застраховать, для выбора страховой компании существуют основные критерии:

• срок пребывания на рынке страхования;
• уровень выплат;
• размер уставного капитала и наличие лицензии на нужный вид страхования;
• условия выплат;
• положение в рейтингах надежности.

Срок работы на рынке

Считается, что за 3-5 лет компания нарабатывает опыт и статистику, которая позволяет разрабатывать обоснованные тарифы и откорректировать правила страхования и условия выплат по обнаруженным недочетам. На основе первых нескольких лет составляются дальнейшие прогнозы, корректируется финансовая политика компании, позволяющая выйти на устойчивое функционирование.

Уровень выплат

Уровень выплат понимается как соотношение суммы выплаченных возмещений и собранных взносов, умноженное на 100. Реально расчет немного сложнее, так как выплаты могут быть совершены в одном отчетном периоде, а поступление – в другом, но для понимания этого достаточно.

Нормальный уровень выплат должен не выходить из диапазона от 40% до 50. Если он меньше минимального значения диапазона, это может указывать на недостаточный уровень выплат, а если он больше – на возможные трудности с выплатами, так как уже при 55%-м уровне выплат страховщик начинает работать в убыток. Для понимания, почему это происходит, достаточно вспомнить, что существуют комиссионные вознаграждения агентам, налоги, расходы на зарплату, административные и прочие расходы.

Уставный капитал и наличие лицензии

Уставный капитал указывает на финансовую устойчивость кампании. По закону в соответствии с требованиями ЦБ страховщики должны иметь оплаченный уставной капитал не ниже оговоренных минимумов:

• 300 миллионов рублей – базовый минимум для всех видов кроме страхования жизни и ОМС;
• 450 миллионов рублей – для страхования жизни;
• 600 миллионов рублей – для перестраховочной деятельности или для перестрахования с любыми видами страхования;
• 120 миллионов – для ОМС.

У серьезных страховых компаний реальный уставный капитал исчисляется даже не сотнями миллионов, а миллиардами рублей. Для подтверждения суммы уставного капитала страховой надзор привлекает актуариев, поэтому публикуемым данным можно доверять.

Кроме уставного капитала на финансовую устойчивость указывают обоснованные тарифы, страховые резервы, собственный капитал и другие параметры, но вдаваться в эти дебри при выборе страховщика не стоит, за этими показателями следит служба страхового надзора Банка России.

Условия выплат

Если уже решено, какую страховую компанию выбрать в Москве или в регионе, следует провести анализ условий выплат по конкретному виду страхования. Чаще всего за низким тарифом скрываются ограничения по выплатам. Иногда они скрыты и за высоким тарифом. Следует ознакомиться с обстоятельствами:

• с набором страховых случаев и исключениями из них;
• типом франшизы (всегда или при каких условиях она вычитается из суммы выплаты);
• сроками выплат;
• уменьшением страховой суммы после каждой выплаты;
• поводами для отказа в выплате и другими условиями.

Правила страхования по нужному виду или текст конкретной программы (а чаще – и то, и другое, так как в программе могут быть ссылки на правила) можно получить в офисе компании, страхового брокера или скачать на сайте страховщика. Если условия вызывают сомнения, можно сравнить их с условиями других компаний, но это сложно. Можно задать вопросы менеджерам компании или страховым брокерам, представляющим этого страховщика. Также можно найти необходимую информацию на нашем портале в рубрике Контрольная закупка , где наши волонтеры изучают и сравнивают между собой продукты страховых компаний.

Рейтинги надежности

Для обозначения уровня надежности приняты буквенные обозначения, например:

Кроме составленных рейтинговыми агентствами списков, существуют народные рейтинги, составленные на основе отзывов клиентов.

Можно серьезно относиться к народному рейтингу, а можно доверять профессионалам. Народный рейтинг грешит тем, что основывается на отзывах, а отзывы чаще всего пишут обиженные клиенты, а те, у кого все прошло гладко, отзывы оставляют редко. Кроме того, многие компании (не только страховщики) заказывают отзывы у профессиональных копирайтеров, поэтому они отражают иногда мнение самих страховщиков.

,
• S&P Global Ratings,
• FITCH,
• АКРА (аналитическое кредитное РА) , ,
• НКР (национальные кредитные рейтинги).

Из этих шести агентств 2 (S&P и FITCH) являются международными, деятельность которых недавно была ограничена на рынке России. Их место постепенно занимают отечественные агентства. Не все из них оценивали все страховые компании, поэтому в рейтинге Forbes есть пустые места.

Региональные рейтинги

Региональный рейтинг позволит выбрать компанию из числа лидеров в каждом субъекте РФ.

Другие критерии выбора СК

Для решения по вопросу выбора СК могут иметь значение дополнительные критерии:

• наличие судебных исков;
• территория регистрации;
• прирост активов (имущества, материальных ценностей);
• прозрачные формулировки договоров и правил.

Если у компании много судебных дел, то доверять ей проблематично.

Формулировки договоров и правил следует проверить на предмет разночтения, чтобы не было двойных трактовок.

Если, заходя в офис СК, клиент видит все время новые лица, это тоже должно его настораживать – из хороших компаний сотрудники не уходят.

Резюме

Сегодня мы привели список рекомендаций по выбору страховой компании. Это список может быть неполный, так как основан на нашей субъективной оценке, поэтому он может не совпадать с вашим выбором. Однако необходимо помнить, что к выбору страховой компании нужно подходить обдуманно, и не всегда стоит сразу отдавать предпочтение более выгодным предложениям, а лучше изучить компанию подробнее.

Читайте также:

  

• И краева письмописательное искусство конспект урока и презентация

  

• Речь тише громче конспект урока 1 класс

  

• Конспект основные лексические нормы современного русского литературного языка 5 класс

  

• Конспект урока умнее всех

  

• Конспект урока по музыке 2 класс музыкальное путешествие

Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение Республики Крым

«Крымский колледж общественного питания и торговли»

МЕТОДИЧЕСКОЕ СОПРОВОЖДЕНИЕ ОТКРЫТОГО ЗАНЯТИЯ

Тема: «Сравнительный анализ надежности компании, работающей на рынке страховых услуг в Крыму»

Тип занятия: семинар (проэкт)

Вид занятия: имитационная игра

ОП.10. «Страховое дело»

Специальность: 21.02.05. «Земельно-имущественные отношения»

Разработали преподаватель: Матвиенко О.В.,

Симферополь, 2018

Методическое обоснование педагогической технологии

Одной из приоритетных задач профессионального образования на современном этапе является подготовка высококвалифицированных, компетентных специалистов, способных к постоянному профессиональному росту в условиях информатизации общества и развития новых технологий. Сегодня, в связи с изменяющейся образовательной парадигмой и смещением акцента в учебном процессе в вузе на самообразовательную деятельность, неотъемлемой составляющей профессиональной компетентности молодых специалистов становится самообразовательная компетентность.

В современной дидактике в центре внимания педагогов находится познавательная деятельность учащихся. Важен не конечный результат (знания устаревают, подвергаются изменениям), а сам процесс приобретения знаний. Необходимо научить учащихся самостоятельно учиться и добывать необходимые знания, учить умению адаптироваться в жизненных ситуациях и самостоятельно принимать решения, критически мыслить. При традиционном подходе и традиционных средствах обучения эти задачи решить достаточно сложно. 

Многочисленные примеры свидетельствуют о том, что одной из перспективных форм работы с учащимися, организации их научно-исследовательской деятельности является метод проектов.

Метод проектов, во-первых, позволяет решить одну из самых острых проблем современного образования — проблему мотивации. Не только отстающие, но и одаренные студенти тоже, бывает, скучают на уроках.

Во-вторых, реализуются принципы личностно — ориентированного обучения, когда учащиеся могут выбрать дело по душе в соответствии со своими способностями и интересами.

В-третьих, выполняя проекты, учащиеся осваивают алгоритм проектно-преобразовательной деятельности, учатся самостоятельно искать и анализировать информацию, интегрировать и применять полученные ранее знания.

В-четвёртых, метод проектов тесно связан с использованием новейших компьютерных технологий. Это и электронная почта, поисковые системы, электронные конференции, викторины.

Слово “проект” произошло от латинского «projectus», что означает «брошенный вперед». И на самом деле, планируя проект, педагог как бы заглядывает в будущее, воображает нечто, что студент может создать или получить, затратив определенные усилия. Проектный метод в образовании – это дидактическое средство активизации познавательной деятельности учащихся, развитие креативности и одновременно формирование определенных личностных качеств.

Три “кита”, на которых держится данная технология: самостоятельность, деятельность, результативность.

На практике могут использ оваться несколько типов проектов в зависимости от ряда типологических принципов:

• по количеству участников — индивидуальные или групповые;

• по содержанию и привязке к учебным дисциплинам — монопредметные и межпредметные;

• по продолжительности проектной деятельности применяю краткосрочные (мини-проекты), недельные и годичные проекты;

• по доминирующему виду проектной деятельности — информационные, исследовательские, творческие, практико-ориентированные (прикладные) проекты.

Какими же могут быть конкретные цели и задачи проектной деятельности?

1. Способствовать повышению личной уверенности у каждого участника проектного обучения, его самореализации и рефлексии.

2. Развивать у студентов осознание значимости коллективной работы для получения результата, роли сотрудничества, совместной деятельности в процессе выполнения творческих заданий; вдохновлять их на развитие коммуникабельности.

3. Развивать исследовательские умения: анализировать проблемную ситуацию, выявлять проблемы, осуществлять отбор необходимой информации из литературы, проводить наблюдения практических ситуаций, фиксировать и анализировать их результаты, строить гипотезы, осуществлять их проверку, обобщать, делать выводы.

4. Интеграция межпредметных знаний, которая позволяет углубить знания, умения и навыки по спецдисциплинам «Финансы предприятия», «Экономика предприятия», «Финансы».

Прежде чем начнется работа над проектом, руководитель проекта должен ответить на ряд вопросов: Для чего создается данный проект? Каким должен быть проект для того, чтобы отвечать полностью поставленным задачам? Кто будет создавать проект? Как лучше распределить обязанности среди членов бригады, если исполнителей несколько?

Обычно в работе над проектом выделяют шесть стадий :

• подготовка (формулирование темы и целей проекта);

• планирование (определение источников информации, формы отчета, распределение обязанностей в группе и т.п.);

• исследование (сбор информации, решение промежуточных задач);

• оформление результатов и выводов;

• представление или отчет;

• оценка результатов и процесса.

Почему мной из разнообразия инновационных направлений был выбран метод проектов? Это было сделано по нескольким причинам:

• во-первых, потому что в условиях аудиторноц системы занятий он наиболее легко вписывается в учебный процесс. Эта технология позволяет достигать поставленных методических целей, сохраняя при этом достижения отечественной дидактики, педагогической психологии, частных методик;

• во-вторых, потому, что этот метод гуманистический, обеспечивает не только успешное усвоение учебного материала, но и интеллектуальное и нравственное развитие учащихся, их самостоятельность, доброжелательность по отношению к преподавателю и друг другу;

• в-третьих, потому, что проекты сплачивают, развивают коммуникабельность, желание помочь другим, умение работать в команде и ответственность за совместную работу;

• в-четвертых, потому, что объединяет дисциплине, т.е. интегрирует их.

 Проблемы развития и использования метода проектов

• работа над проектом — объемная, кропотливая, особенно, если это — поиск информации, чтение научной литературы, написание, оформление, выполнение исследования. Возникает опасность перегрузки студентов. Поэтому стараюсь избегать больших временных затрат, строю отношения сотрудничества;

• иногда учащиеся с желанием, интересом начинают работу, но постепенно, столкнувшись с трудностями, бросают проект. Поэтому стараюсь анализировать причины неудач;

• недостаточное владение компьютерной грамотностью;

• недостаточно используются возможности современных компьютерных технологий в проектной деятельности;

• самым сложным для меня является выполнение роли независимого консультанта, очень трудно удержаться от подсказки даже в случае, если студенты «идут не туда». Однако необходимо помнить, что проекты должны выполняться самостоятельно.

Однако, несмотря на трудности, есть над, чем работать в перспективе.

Перспективы развития и использования опыта

• увеличение доли проектов исследовательского характера;

• дальнейшее использование возможностей современных информационных технологий для создания проектов;

• участие в телекоммуникационных проектах и их организация;

• руководство старших курсов, с развитыми проектными умениями, работой над проектами младших курсов;

Положительные результаты интеграции

Обобщая плюсы и минусы «Проектного метода в системе интегрированных технологий» хочу отметить

Интеграция помогает мне:

• развернуть перед студентом многомерную картину мира в динамике, во множественных взаимосвязях;

• расширить «горизонты» видения в преподавании «собственного» предмета и новых перспектив деятельности, возможность открыть для себя «мир заново»;

• стимулирует к поиску новых методических форм взаимодействия, соответствующим принципам интегрированного подхода;

• получить качественно новый педагогический результат;

• увидеть неповторимую личность в каждом своем ученике ;

• определить ценностно-смысловое значение главных направлений развития современного образования;

• выявить недостатки изолированного преподавания предмета.

Таким образом, метод проектов вовлекает учащегося в процесс исследования. Студент перестаёт быть пассивным участником процесса обучения, он проявляет активную позицию, за счет чего повышается заинтересованность, у него появляются полезные увлечения, повышается успеваемость. Этот процесс завершается в реальном материале — продукте проекта. Проекты ставят учащегося в активную позицию человека, который исследует, решает проблемы, принимает решения, изучает, документирует свою деятельность.

В своей работе я предлагаю методическую разработку семинарского занятия с использованием метода проектов. Образовательные цели занятия сформулированы через действия, которыми должны овладеть учащиеся. Это дает возможность продиагностировать достижение поставленных целей на занятии. Обучающие, развивающие и воспитывающие цели направлены на личность учащегося, что в свою очередь отражает системность в процессе обучения.

Темой проэкта по дисциплине является: «Сравнительный анализ надежности компании, работающей на рынке страховых услуг в Крыму »

Проектная технология разрабатывается в рамках учебной программы, и является наиболее актуальной для будущей специальности Оценочная деятельность.

Используя метод проектов для более полного осмысления результатов расчетов основных критериев надежности страховых компаний создаются условия для:

-формирования и развития внутренней мотивации студентов к более качественному овладению теоретическими знаниями и практическими навыками при изучении дисциплины «Страхование»;

-повышения мыслительной активности студентов и приобретения навыков логического мышления по проблемам, связанным с реальной жизнью;

-речевого развития студентов, совершенствования коммуникативной компетенции в целом;

-развития  индивидуальных особенностей студентов, их самостоятельности, потребности в самообразовании;

-изменения роли преподавателя в образовательной среде;

-более результативного решения задач образования, развития и воспитания личности студента.

Для формирования самообразовательной компетентности была исследована динамика развития ее составляющих: коммуникативной, психологической, методологической и профессионально — прикладной компетенций.

Для проведения данного занятия студенты должны

Знать:

• Методику расчета показателей определяющих рейтинг страховой компании,

• Внутренние и внешние факторы, влияющие на надежность страховой компании в Крыму,

• Основные методы сбора информации, навыки работы на ПК и в поисковых системах.

Уметь:

• Описывать компанию в рамках страхового рынка Крыма

• Анализировать разнообразие предоставляемых компанией услуг

• Расчитывть, анализировать,описывать основные финансовые показатели, источники финансирования.

• Ориентироваться в юридическом аспекте предоставляемых страховых услуг, уровне и качестве перестрахования, кадровом составе компании ее публичности.

• самостоятельно проводить необходимые расчеты основных показателей;

• осуществлять анализ и обоснование разработанного проекта;

• доказывать практическое применение разработанной проектной технологии.

План занятия

Вид занятия — семинар

Тема: «Сравнительный анализ надежности компании, работающей на рынке страховых услуг в Крыму»

Метод: — разработка и защита проектов

Учебная цель:

1. Обобщить и систематизировать теоретические знания и практические умения.

2. Способствовать формированию навыков расчета основных показателей, характеризующих надежность компании на рынке страховых услуг в Крыму

3. Провести контроль приобретенных самостоятельно знаний

4. Оценить уровень подготовленности разработанного проекта к практическому использованию

Воспитательная цель:

1. Способствовать воспитыванию чувства ответственности за порученное дело

2. Развивать интерес к выбранной профессии

3. формировать навыки коллективной деятельности

Развивающая цель:

1. Развитие ключевых компетенций студентов:

информационную — способность грамотно выполнять действия с информацией;

коммуникативную — способность вступать в общение с целью быть понятым;

социальную —  способность действовать в социуме с учетом позиций других людей;

предметную — способность применять полученные знания на практике.

• Экономического мышления

• Аналитического мышления

• Научно-теоретического мышления

• Основ исследоватедьской деятельности

• Создание ситуации успеха

• Самостоятельного поиска знаний

• Способности к рефлексии

Задачи:

Помочь студентам освоить такие приёмы, которые позволят расширять полученные знания самостоятельно, т. е. научить оперативно, осуществлять поиск информации, производить её структурирование, находить оптимальный алгоритм обработки;

1. Способствовать развитию творческого потенциала студентов;

2. Создать условия для формирования у студентов адекватной самооценки;

3. Способствовать формированию коммуникабельности, умения работать в команде.

МТО:

• План семинарского занятия

• Методические рекомендации по разработке проеккта

• Мультимедийное сопровождение

Межпредметные связи
№ п/п	Технологические операции	Дисциплина
1.	Описание компании на страховом рынке	Маркетинг,экономика предприятий, правоведение
2.	Описание видов предоставляемых услуг	Маркетинг,финансы, деньги и кредит
3.	Расчет и анализ основных финансовых показателей, источников финансирования, публичность компании, перестрахователей.	Финансы предприятий, деньги и кредит, экономика предприятий
4.	Обоснование юридического аспекта, квалификации персонала	Правовдение, экономика предприятия
5	Подготовка мультимедийной презентации	Информатика и компьютерная техника.
Внутренняя связь в дисциплине
№ пп	Технологические операции	Тема
1.	Описание компании на страховом рынке	«Экономико — организационные принципы осуществления страховой деятельности»
2	Описание видов предоставляемых услуг	«»Экономико — организационные принципы осуществления страховой деятельности» Личное страхование Страхование имущества Страхование ответственности
3	Расчет и анализ основных финансовых показателей, источников финансирования, публичность компании, перестрахователей.	Финансовая надежность страховой компании Доходы, расходы и прибыль страховщика Перестрахування и співстрахування

Структура занятия

1. Организационный момент – 3 минуты

2. Ознакомление с темой целью, планом занятия – 2 минуты

3. Мотивация учебной деятельности – 2 минуты

4. Актуализация знаний, настрой на занятие – 5 минут

5. Основная часть – 63 минуты

• мультимедийная презентация проектов

• анализ проделанной работы

• обсуждение проектов

• рефлексия (применение результатов проекта на практике, тестирование)

1. Подведение итогов занятия — 5 минут

2. Анализ учебной деятельности студентов

Сценарий занятия

1. Приветствие группы, объявление темы и целей занятия.

Тема: «Сравнительный анализ надежности компании, работающей на рынке страховых услуг в Крыму»

Оганизационный момент

Учебная цель:

1. Обобщить и систематизировать теоретические знания и практические умения.

2. Способствовать формированию навыков расчета основных показателей, характеризующих надежность компании на рынке страховых услуг в Крыму

3. Провести контроль приобретенных самостоятельно знаний

4. Оценить уровень подготовленности разработанного проекта к практическому использованию

Воспитательная цель:

1. Воспитывать чувство ответственности за порученное дело

2. Развивать интерес к выбранной профессии

3. Закрепить навыки коллективной деятельности

Мотивация

Занятие- семинар с применением метода проектов позволяет нам:

1. Развить ключевые компетенции студентов:

информационную — способность грамотно выполнять действия с информацией;

коммуникативную — способность вступать в общение с целью быть понятым;

социальную —  способность действовать в социуме с учетом позиций других людей;

предметную — способность применять полученные знания на практике.

1. Позволяет применить

• Экономическое мышление

• Аналитическое мышление

• Научно-теоретическое мышление

• Основы исследовательской деятельности

• Создать ситуацию успеха

• Самостоятельно находить знания

• Способность к рефлексии

1. Достичь поставленных задач:

Помочь студентам освоить такие приёмы, которые позволят расширять полученные знания самостоятельно, т. е. научить оперативно, осуществлять поиск информации, производить её структурирование, находить оптимальный алгоритм обработки;

1. Способствовать развитию творческого потенциала студентов;

2. Создать условия для формирования у студентов адекватной самооценки;

3. Способствовать формированию коммуникабельности, умения работать в команде.

Актуализация знаний (настрой на занятие)

Проведение группового интерактивного тестирования с целью задания группе необходимого направления мышления и закрепления полученных ранее знаний.

Основная часть:

Мультимедийная презентация разработанной проектной технологии «Сравнительный анализ надежности компании, работающей на рынке страховых услуг в Крыму»

План работы над проектом:

Работа над проектом имела следующие этапы работы:

I этап. Подготовительный.

На этапе подготовки к выполнению проектных заданий предлагается студентам в скрытом виде проблема, которую нужно выявить и сформулировать.. На этом этапе происходит формирование групп, подбирается материал для первичного ознакомления с темой проекта, организуется профессионально-ориентированная подготовка студентов, изучается материал методических рекомендаций по разработке проекта (см.Приложение)

II этап. Организация работы.

Согласование общей линии разработки проекта.. Составление подробного плана работы над проектом. Обсуждение путей сбора информации и осуществление путей сбора информации и осуществление поисковой работы. Обсуждение первых результатов в группе. Стадия реализации проекта предусматривает большой объем самостоятельной внеаудиторной деятельности студентов. Работу с различными источниками информации: методическими рекомендациями, дополнительной литературой по проблематике вопроса, справочной литературой, сведениями на сайтах Интернета. На аудиторных занятиях студенты отчитываются о проделанной работе на каждом этапе проекта; отрабатывают речевые навыки, необходимые для презентации результатов проектов; решают проблемы, возникавшие в процессе выполнения проектных заданий; получают необходимые консультации преподавателя. Роль преподавателя на основном этапе работы сводится к координации учебно-познавательной деятельности групп, установлению благоприятного психологического климата в минигруппах, чтобы способствовать повышению эффективности выполнения заданий и мотивации студентов.

III этап. Завершающий этап

Заключительный этап проектной деятельности ориентирован на творческое применение студентами полученных знаний, навыков, умений. Он представляет собой презентацию, оценку и осмысление конечного результата проекта. Задача преподавателя заключается в организации обмена мнениями между участниками проекта, направленного на выявление сильных и слабых сторон проектных заданий, создании условий, максимально благоприятных для раскрытия и проявления творческого потенциала студентов, в координации работы, помощи в преодолении непредвиденных трудностей.

Обсуждение способа оформления проекта(рефлексивный этап). Документирование проекта. Презентация результатов проекта. Подведение итогов проекта. Выставление оценок.

IV этап. Практическое использование результатов проекта

Подготовка проекта к защите включает в себя :

1. Оформление материала на листах ф. А-4(с фотографиями, рисунками, схемами, диаграммами, наглядно представляющими суть проекта);

2. Подготовка устной презентации проекта;

3. Подготовка команды для ответов на каверзные и серьезные вопросы оппонентов;

4. Создание специальной папки документов (портфолио), в которой полно и доказательно представлена логика работы над проектом.

5. Каждая позиция направлена на то, чтобы вызвать живой отклик участника проекта.

Основная часть работы над проектными заданиями проводится студентами самостоятельно, внеаудиторно. При участии преподавателя проходит начальная и заключительная стадии проекта.

По количеству участников данный проект является групповым

Групповой метод проектов имеет следующие правила и принципы:

• В команде нет лидеров. Все члены команды равны.

• Команды не соревнуются.

• Все члены команды должны получать удовольствие от общения друг с другом, потому что они вместе выполняют задание.

• Все должны проявлять активность и вносить свой вклад в общее дело.

Ответственность за конечный результат несут все члены команды.

Работа над проектом – процесс творческий. От студентов требуется владение большим объемом предметных знаний, владение творческими, коммуникативными и интеллектуальными умениями. Практика использования метода проектов показывает, как отмечает Е.С.Полат, что “вместе учиться не только легче и интереснее, но и значительно эффективнее. Помочь друг другу, вместе решить любые проблемы, разделить радость успеха или горечь неудачи – так же естественно, как смеяться, петь, радоваться жизни”. Поэтому можно с уверенностью утверждать, что у студентов в результате работы над проектом развивается креативная компетентность,

При использовании метода проектов меняется и роль преподавателя. Она различна на различных этапах проектирования. Он выступает в роли консультанта, помощника, наблюдателя, источника информации, координатора, коллеги. Главная задача преподавателя заключается не в передаче конкретных знаний, а в обучении способам работы для получения знаний.

Приложение 1

МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ

По выполнению практической части проекта

По дисциплине «Страховое дело»

Составила: Преподаватель О.В. Матвиенко

ВВЕДЕНИЕ

Страхование имеет давнюю и богатую историю, уходящую своими корнями в далекое прошлое. Исследования украинского страхового рынка показали, что наибольшее число клиентов страховых компаний являются жителями либо экономическими агентами наиболее развитых регионов страны. Пока что интерес к страхованию в Крыму проявляют, в основном, люди обеспеченные и наиболее прогрессивные руководители предприятий.

Интерес населения к страхованию в Крыму в разрезе страховых продуктов также является поводом для размышлений. Некоторые из услуг страховщиков пользуются довольно высоким спросом. На данный момент официально существует около 1200 компаний, занимающихся вопросами страхования. Число страховых компаний уменьшается со временем, так как постоянно идет процесс их слияния или прекращения деятельности, вследствие чего лицензия на страховую деятельность отзывается. 

Как выбрать лучшую страховую компанию?

Для начала стоить определиться, что же значит «наилучшая» страховая компания.

Возможно, та, у которой самая низкая стоимость страхования, которая ближе всего расположена к дому или офису, у которой самый красивый и большой офис или может та, у которой филиал в каждом поселке, или, может, самая лучшая – это самая надежная компания? Каждый потенциальный клиент страховой компании должен сам определиться с этим понятием.

Критерии выбора страховой компании

Итак, выбор компании по стоимости страхования. Сразу стоит отметить, что самый низкий страховой тариф не является хорошим показателем и ориентиром при выборе компании. Ведь, по сути, тариф состоит из двух частей – затрат, необходимых на выполнение обязательств (страховое возмещение), и затрат страховой компании на деятельность. Если тариф заведомо занижен, то это означает, что компания или не платит своим сотрудникам зарплату, или заранее не рассчитывает выплачивать возмещение от ущерба.

Далее стоит обратить внимание на выбор компании в зависимости от территориального положения. Если компания находиться в пяти минутах ходьбы от дома или офиса и удобно туда заглядывать после работы – это еще не говорит о том, что компания сможет обеспечить страховую выплату в результате страхового случая. А тем более, если главный офис находиться где-то на окраине или в спальном районе, или вообще в труднодоступном месте, так это вряд ли производит хорошее впечатление. Также не заслуживает доверия компания, у которой офис в виде маленькой однокомнатной квартиры в жилом доме, без вывески у парадного входа со штатом в одного или двух сотрудников.

Учитывая все вышесказанное можно считать объективным ориентиром в выборе страховой компании ее надежность, то, что по истечении срока договора, компания выплатит свои обязательства, а в результате наступления страхового случая произведет выплату в минимальные сроки с предоставлением наиболее качественного обслуживания. Но как узнать и определиться с компанией, если их на рынке более 400?

Показатели надежности страховой компании

Итак, первым ориентиром должен служить показатель открытости компании. Насколько она афиширует свою деятельность, своих владельцев, свои финансовые показатели, условия страхования и т.д. Показателем открытости является существование сайта в Интернете (тут круг поиска компании сужается, ведь свой сайт с доступной и качественной информацией имеют не многие, их не больше 100). На странице компании можно практически узнать всю информацию, начиная от даты создания, собственниках, заканчивая финансовыми показателями, списком филиалов и графиком работы. Следует убедиться, есть ли у компании свидетельство о регистрации и необходимые лицензии на страховую деятельность (все страховые компании обязаны проходить процедуру регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг).

Следующим критерием отбора стоит назвать надежность страховой компании. Это понятие очень обширное и достойно огромного внимания. Ведь для того, чтобы определить надежность компании, нужно очень детально изучить ее финансовые показатели, размер уставного фонда, объем страховых резервов, уровень выплат и т.п. Помочь в этом могут рейтинги, которые производят и публикуют независимые специальные агентства. Они анализируют все вышеупомянутые показатели и делают выводы, составляя рейтинги в зависимости от показателей, сферы страхования, вида страховых услуг и т.д. Однако доверять им на 100% тоже нельзя, ведь все могут ошибаться, и не всегда такие рейтинги бывают такими уж и объективными. Ведь чаще всего они основываются на данных, которые предоставляет сама страховая компания и по ее же заказу, а тут и надо полагаться на добросовестность и честность страховщика. К тому же, рейтинги присваиваются за показатели прошедших периодов и не отображают современную ситуацию в компании. При выборе страховой компании обязательно нужно учитывать самые крупные рейтинги страховых компаний, в частности самым известным является рейтинговое агенство Эксперт РА. Нужно выбирать страховую компанию с рейтингом не ниже «Высокий уровень надежности».

Рейтинговая шкала:

A++  Исключительно высокий уровень надежности

A+    Очень высокий уровень надежности

A       Высокий уровень надежности

B++  Приемлемый уровень надежности

B+    Достаточный уровень надежности

B      Удовлетворительный уровень надежности

C++  Низкий уровень надежности

C+ Очень низкий уровень надежности (преддефолтный)

C Неудовлетворительный уровень надежности (выборочный дефолт)

D Технический дефолт

E Банкротство. Отзыв лицензии или ликвидация

Однако, мировой экономический кризис подорвал доверие к рейтингам.  Примером может служить крупнейший американский страховщик — компания AIG. По оценкам ведущих международных рейтинговых агентств «Moody’s» и «Standard & Poor’s», компания обладала наивысшим рейтингом кредитоспособности (ААА), что являлось доказательством ее прочного финансовогоположения. Однако спасти от банкротства крупнейшего страхователя страны, с его 90-летней историей, смогла лишь финансовая поддержка американского правительства.

Рейтинги надежности страховых компаний доказали свою несостоятельность. Потенциальные клиенты вынуждены искать новые пути оценки надежности страховой компании.

Эксперты СК «Индиго» рекомендуют обратить внимание на следующие 7 критериев стабильности работы страховой компании в Крыму.

Критерий 1: Мультипродуктовая компания

Одним из основных критериев надежности СК является диверсифицированный портфель. Чем больше видов страхования находится в работе страховой компании, тем более она надежна. При этом важно отметить, что все обозначенные виды страхования должны быть в активной работе де-факто.

Критерий 2: Источники финансирования

Важно обладать информацией об основных владельцах и их долях в уставном капитале, а также  динамике изменения состава владельцев. «Если компания является участницей стратегических альянсов, следует обратить внимание на финансовую устойчивость стратегических партнеров, стратегическую значимость партнерства для его участников, возможности предоставления помощи с обеих сторон и факты взаимной поддержки в прошлом».

Критерий 3. Юридический аспект

Компании, занижающие рыночные тарифы, как правило, компенсируют свои риски юридическими «лазейками». При этом договора страхования могут быть практически «невыплатными». Важно изучить текст договора перед его подписанием. Если в нем присутствуют ссылки и сноски – внимательно прочтите и их. По сложным или непонятным моментам стоит получить консультацию независимого юриста.

 Критерий 4: Уровень и качество перестрахования

Информация о компаниях-перестраховщиках должна быть открытой. Стоит рассматривать предложения только тех СК, риски которых будут размещены у надежных и крупных страховых компаний, желательно — зарубежных. Для перестрахователя также важно иметь имя и надежную репутацию.

Критерий 5: Квалифицикация команды

На сегодняшний день немало страховых компаний в Крыму используют такой  способ оценки риска  как заимствование методологии расчета или уже готовых тарифов у иностранных страховщиков. Однако такие данные могут быть не релевантны ситуации в Крыму. При этом не каждая страховая компания может себе позволить штат компетентных андеррайтеров, риск-менеджеров, оценщиков и других специалистов, которые просчитают адекватную нашей стране стоимость страхования. Получить достоверные данные о квалификации команды непросто, однако, можно попробовать.

Критерий 6: История пребывания компании на рынке

Следует уточнить, как долго компания работает на отечественном рынке, ознакомиться с ее кейсами и отзывами о ней.

Критерий 7: Публичность компании

Чем более открыта компания, работающая в финансовом секторе, тем она более надежна. Компании-однодневки не заботятся о формировании репутации в долгосрочной перспективе и, как правило, не стремятся оперативно обнародовать собственные финансовые показатели.

Ориентировочный план исследования для

оценки и анализа критериев надежности страховой компании

Примечание: План исследования и содержание таблиц могут варьироваться в зависимости от:

• Выбранного объекта исследования

• Доступности информации

• Открытости и публичности страховой компании

Критерий 1: Описание компании на страховом рынке,

• Название

• Форма собственности

• Руководители

• Миссия, цели, ценности

• Структура собственности:

• Членство в организациях

• Основные каналы реализации страховых услуг

• История создания и пребывания компании на рынке

• Наличие лицензий и сертификатов

Следует уточнить, как долго компания работает на отечественном рынке, ознакомиться с её кейсами и отзывами о ней.

Вывод:

Критерий 2: Мультипродуктовая компания

Одним из основных критериев надежности СК является диверсифицированный портфель. Чем больше видов страхования находится в работе страховой компании, тем более она надёжна. При этом важно отметить, что все обозначенные виды страхования должны быть в активной работе де-факто.Разнообразие предоставляемых компанией услуг является удобным для обеих сторон: клиент получает широкий спектр услуг, а компания — более сбалансированный и надёжный портфель.

Структура страхового портфеля	1 кв	.2 кв	3 кв..	4 кв.	Итого за год
сумма	Уд.вес	сумма	Уд.вес	сумма	Уд.вес	сумма	Уд.вес	сумма	Уд.вес
Авто страхование
Страхов. имуществ
Страхов. ответствен
Страхов жизни и здор.
Другие виды страхов
Итого		100%		100%		100%		100%		100%

Вывод:

Критерий 3:

Основные финансовые показатели. Источники финансирования. Публичность компании.

Чем более открыта компания, работающая в финансовом секторе, тем она более надёжна. Компании-однодневки не заботятся о формировании репутации в долгосрочной перспективе и, как правило, не стремятся оперативно обнародовать собственные финансовые показатели.

Основные финансовые показатели	За 2012 год
1 кв	2 кв	3 кв	4 кв
Активы компании
Уставный капитал
Страховые резервы
Страховые премии
Страховые выплаты
Коэффициент текущей ликвидности
Чистая прибыль компании
Дебиторская задолженность;
Наличие займов и кредитов;
Маржа платежеспособности;
Рентабельность активов
Доля расходов на ведение дела
Рентабельность инвестированного капитала
Ликвидность инвестиционного портфеля;
Рейтинг группы компаний

Вывод:

Критерий 4. Юридический аспект

Компании, занижающие рыночные тарифы, как правило, компенсируют свои риски юридическими «лазейками». При этом договора страхования могут быть практически «невыплатными». Важно изучить текст договора перед его подписанием. Если в нём присутствуют ссылки и сноски – внимательно прочтите и их. По сложным или непонятным моментам стоит получить консультацию независимого юриста.

Структура страхового портфеля	Страховые тарифы	Страховые случаи	Размер выплат	Размер франшизы	Прозрачность договоров,	Основные конкуренты
Авто Страхов.
Страхов. Имуществ.
Страхов. Ответствен
Страхов Жизни и здор
Другие виды страхов

Вывод:

Критерий 5: Уровень и качество перестрахования

Информация о компаниях-перестраховщиках должна быть открытой. Стоит рассматривать предложения только тех СК, риски которых будут размещены у надёжных и крупных страховых компаний, желательно — зарубежных. Для перестрахователя также важно иметь имя и надёжную репутацию.

программы перестрахования по видам страховых услуг
Уровень и кач-во перестр.	% учас тия	Число закл. Догов. Перестр.	Доля международного бизнеса	Наличие постоянных клиентов

Вывод:

Критерий 6: Квалифицикация команды

На сегодняшний день немало страховых компаний в Крыму используют такой способ оценки риска как заимствование методологии расчёта или уже готовых тарифов у иностранных страховщиков. Однако такие данные могут быть нерелевантны ситуации в Крыму. При этом не каждая страховая компания может себе позволить штат компетентных андеррайтеров, риск-менеджеров, оценщиков и других специалистов, которые просчитают адекватную нашей стране стоимость страхования. Получить достоверные данные о квалификации команды непросто, однако, можно попробовать.

Информация о качественном составе персонала компании,

• Квалификация персонала

• Количество сотрудников и их должности

• Ассистанс и его виды

• Територия покрытия

Вывод:

Обсуждение полученных результатов

Сводная таблица

Страховые компании	Выборочные к ритерии оценивания качества работы страховой компании
Кол-во видов страхования	Размер страхового Портфеля	Размер выплат	Кол-во Пересрахо вателей	Р-р страховых резервов	Прибыль компании	Рейтинг
1
2
3
4
5

Вывод

Примерный перечень вопросов для дискуссии

Рефлексия

Приложение 2

Индивидуальная карта студента, защищающего проект

Этапы	Критерии оценки	Ф.И.О. студента	Ф.И.О. студента	Ф.И.О. студента	Ф.И.О. студента	Ф.И.О. студента	Ф.И.О. студента
Защита	Представление (из 5)
Ответы на вопросы (из5 )
Процесс проектирования	Интеллектуальная активность (из 5)
Творчество (из 5)
Практическая деятельность (из 5 )
Умение работать в команде (из 5)

Литература.

1 Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 г [электронный ресурс]: // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

2. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года [электронный ресурс]: распоряжение Правительства РФ от 25.09.2002 №1361-р (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 (ГК РФ) [электронный ресурс]: федеральный закон от 22.11.2013 г N 1293-р (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ) [электронный ресурс]: федеральный закон от 26.01.1996 г (действующая редакция) N 14-ФЗ // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

5. Трудовой кодекс РФ (ТК РФ) [электронный ресурс]: федеральный закон от 30.12.2001 г N 197-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

6. Жилищный кодекс Российской Федерации (ЖК РФ) [электронный ресурс]: федеральный закон от 29.12.2004 г N 188-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

7. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) (НК) [электронный ресурс]: федеральный закон от 05.08.2000 N 117-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

8. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) [электронный ресурс]: федеральный закон от 30.12.2001 г N 195-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

9. Уголовный кодекс Российской Федерации (УК РФ) [электронный ресурс]: федеральный закон от 13.06.1996 г N 63-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс 16

10. Об актуарной деятельности в Российской Федерации [электронный ресурс]: федеральный закон 02.11.2013 (действующая редакция) // режим доступа: справочно- правовая система КонсультантПлюс

11. Об организации страхового дела в Российской Федерации [электронный ресурс]: федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

12. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации [электронный ресурс]: федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

13. Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством [электронный ресурс]: федеральный закон от 29.12.2006 N 255-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

14. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации [электронный ресурс]: федеральный закон от 28 июня 1991 № 1499-1 (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

15. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [электронный ресурс]: федеральный закон от 24 июля 1998 № 125-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

16. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [электронный ресурс]: федеральный закон от 24 апреля 2002 № 40-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

17. Об основах туристской деятельности в Российской Федерации [электронный ресурс]: федеральный закон от 24.11.1996 №132-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

18. О страховании вкладов физических лиц в банках РФ [электронный ресурс]: федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс

19. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» [электронный ресурс]: федеральный закон от 27.07.2010 №225-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

20. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции [электронный ресурс]: федеральный закон от 28.03.1998 №52-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

21. О защите конкуренции [электронный ресурс]: федеральный закон от 26.07.2006 №135-ФЗ (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

22. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования [электронный ресурс]: распоряжение Федеральной службы РФ по надзору за страховой деятельностью от 08.07.1993 №02-03/36 (действующая редакция) // режим доступа: справочно-правовая система КонсультантПлюс.

Основные источники:

1.Дручек Т.П. Практикум по страховому делу: учеб. Пособие /Т.П. Дручек. – М.: Издательский центр «Академия», 2012. – 64 с.

2.Страховое дело: учебник для учреждений сред. проф. образования / В.П. Галаганов. – 5-е изд., перераб. – М.: Издательский центр «Академия», 2011. – 304 с.

Дополнительные источники:

1. Страховое дело: учебник – Л.Г. Скамай. – М.: Издательство Юрайт, 2011. – 343 с. – Серия: Основы наук.

2.Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр, 2010. – 1006 с.

3. Годин, А.М. Страхование: учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2013. – 504 с.

4. Бадюков В.Ф. Основы страхования для бакалавров: курс лекций / В.Ф. Бадюков, А.В. Козлов. – Ростов н/Д.: Феникс, 2013. – 156 с. 3. Годин А.М. Страхование: Практикум. – М.: Дашков и К, 2013. – 196 с.

5. Страхование: учебник для вузов / ред. Т.А. Федорова. – М.: Магистр, 2008. – 1007 с.

6.Страхование: учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. – М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 828 с. – Серия: Основы наук.

7.Страхование. Практикум: учеб. пособие для студ. вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 271 с.

Интернет-ресурсы:

http://www.garant.ru/ — информационно-правовой портал «Гарант» http://www.consultant.ru/ — компания «КонсультантПлюс»,

http://www.referent.ru/ — правовая система «Референт» www.alleng.ru/edu/ — образовательные ресурсы Интернета

http://www.interfax.ru – Интернет газета http://www.zrpress.ru – деловое Интернет-издание Дальнего Востока

http://www.knigafund.ru/books/ — электронная библиотека, каталог «Закон» www.insur-info.ru/ — Страхование сегодня

http://codexy.ru/ — Кодексы РФ. Юридический информационно-справочный портал http://www.slovari.info/lawyer/ — словарь терминов юриста

http:// www. graidaninipravo. ru – журнал «Гражданин и право» http://www.znay.ru/ — портал «Знай страхование»

http://finance.liga.net — свежие акции и новые услуги страховых компаний http://finansi-credit

27

Что бы ни было объектом страхования: здоровье, дом, автомобиль или другое имущество, – хочется быть уверенным в том, что при наступлении часа икс вас не подведут. Чему верить: собственной интуиции, пламенным речам друзей и знакомых в адрес одной из сотен организаций, просьбам самого страховщика выбрать его по той или иной причине, привлекательной цене? В первую очередь нужны здравый расчет и способность трезво проанализировать ситуацию.

Рассмотрите заинтересовавшую вас страховую компанию чуть ли не под микроскопом

Топ-6 критериев отбора

1. Уставной капитал. Чем он выше, тем меньше вероятность банкротства.

   Получить информацию о финансовой отчетности компании можно на ее сайте. Уставной капитал организации, страхующей жизнь, должен превышать 240 млн руб. В рисковом сегменте, где объектом выступают автомобили, недвижимость, путешествия, сумма может быть вдвое меньше. Размер собственных средств должен исчисляться сотнями миллионов или миллиардами.

2. Активы. В собственности компании могут быть не только финансовые вложения, но и имущество, материальные ценности. Хорошо, если налицо прирост свободных активов: это свидетельствует в пользу платежеспособности партнера.
3. Возраст. Не стоит сотрудничать со слишком молодыми: 3 года – вот минимальный опыт, чтобы страховщику можно было доверять.

4. Процент выплат. Оптимальное значение – 40–50 % (по каско и «автогражданке» всегда более высокие показатели). Если выплачивается меньше, вероятно, страховщик находит способы отказать в покрытии ущерба. Если больше, велика вероятность, что к моменту наступления страхового случая в активе уже не будет средств.

   

   Ничто так не расскажет о финансовом состоянии страховой компании, как величина ее активов, резервов, размер выплат

5. Соотношение стоимости полиса и выгод. Изучайте эти два фактора в комплексе, а не отдельно. Ищете ответ на вопрос: какую выгоду вы получите при одинаковых условиях в разных компаниях? Опасность представляют слишком низкие тарифы: они лишь подтверждают финансовую несостоятельность.

6. Формулировка договора. Изучите предварительный шаблон соглашения на предмет точности формулировок. В списке страховых случаев не должно быть общих фраз с возможностью разночтения. Информация о том, за какие риски страховщик не несет ответственности, также должна быть сформулирована однозначно. В договоре не должны умалчиваться сроки компенсации убытков.

   Не стоит делать критерий «отзывы» при выборе ключевым, если, конечно, речь не идет о рассказах ваших друзей и знакомых. У крупных компаний много недоброжелателей. Кроме того, по мнению психологов, мнение высказывают гораздо чаще недовольные клиенты или те, кому отказали в выплате по их вине. Положительные отзывы также бывают далекими от реальности, поэтому правильнее сосредоточиться на объективных показателях. Оптимальная ситуация – равномерный баланс между положительными и отрицательными высказываниями.

Выбирать лучше публичного страховщика, который размещает на сайте финансовые сведения, участвует в рейтингах и всегда на виду

4 признака ненадежности страховой компании

Согласно результатам всероссийского опроса, проведенного НАФИ, две трети респондентов считают главным критерием выбора страховщика – надежность. Однако понятие это условное. Что считать надежным? Гораздо проще назвать признаки ненадежности организации, которые должны насторожить.

1. Массовые негативные отзывы, количество которых увеличивается в геометрической прогрессии.
2. Отсутствие адекватной финансовой информации. Если сведения об активах и финансовых резервах умалчиваются, это плохой знак.
3. Слишком низкие цены на полисы. Возможно, планы у вашего будущего партнера честные, а может, он нацелен на быстрый сбор средств и самоликвидацию.
4. Текучесть кадров. В неблагонадежных компаниях сменяются не только рядовые сотрудники, но и представители топ-менеджмента.

Главные критерии надежности страховщика и величина страховых взносов – это далеко не все, на что, согласно результатам опросов, обращают внимание наши соотечественники. Для многих важны оперативность выплат, рекомендации знакомых, понятность условий. Гораздо меньше респондентов изучают время присутствия на рынке. Лишь 10–15 % принимают решение на основе информации о скидках, профессионализме сотрудников, ассортименте услуг и простоте урегулирования убытков.

Невысокие тарифы на полисы должны насторожить: в перспективе подобная ценовая политика грозит банкротством

5 советов тем, кто ищет страховую компанию

1. Откажитесь от сотрудничества с организациями, зарегистрированными в другой стране: а что если по законодательству РФ они не имеют права заключать с вами договор?
2. Выбирайте те, которые работают и с физическими, и с юридическими лицами.
3. Если в арсенале компании есть не только страховка для туристов и ДМС, но и «автогражданка», значит, она выполнила ряд серьезных требований, чтобы получить лицензию. Чем не аргумент?
4. Не обращайте внимание на внешнюю «мишуру»: роскошный офис, корпоративные стандарты, огромные зарплаты персонала. Неизвестно, из каких источников тратятся эти средства. Возможно, из невыплаченных страховых премий?
5. Не бойтесь сотрудничать с имеющими в активе иностранный капитал: такие организации считаются наиболее надежными.

Обычному человеку по большому счету неважно, какое место в рейтинге занимает выбранная страховая компания и каков у страховщика уставной капитал. Ему нужно получить гарантии выплат и адекватный сервис. Но именно эти объективные факторы и подтверждают серьезные намерения организации на рынке. Именно они говорят в пользу того, что будущий партнер здесь надолго, а значит, будут и честные выплаты, и достойный сервис.

Автор: Александр Селезнёв

Дата: 17.10.2016