Износ по ОСАГО – одна из основных причин, почему выплат может не хватить на ремонт автомобиля. Владелец транспортного средства старше 5 лет уже точно не сможет оплатить покупку новой детали, взамен поврежденной, только за счет страховки.
Износ по ОСАГО – одна из основных причин, почему выплат может не хватить на ремонт автомобиля. Владелец транспортного средства старше 5 лет уже точно не сможет оплатить покупку новой детали, взамен поврежденной, только за счет страховки.
Как производится расчет износа по ОСАГО
Для расчета износа по обязательному страхованию у страховых компаний существует несколько различных методик. Вне зависимости от того, какая из них используется, наибольшее влияние оказывают следующие факторы:
- дата выпуска автомобиля;
- пробег;
- срок эксплуатации поврежденной детали, только если по ней есть конкретная информация;
- коэффициент влияния пробега и времени использования транспортного средства (ТС).
При расчете наибольшее влияние часто оказывается именно временем изготовления транспортного средства. В результате всего за год размер потенциальной компенсации может уменьшиться на 8%.
Если в результате ДТП были повреждены шины, то по страховке с учетом износа вы сможете получить минимум средств, если они были куплены давно. Для свежих покрышек следует хранить документы, подтверждающие дату их приобретения.
Также на размер компенсации по шинам влияет:
- высота рисунка протектора у новой шины;
- текущая высота рисунка протектора;
- законодательно установленная минимальная высота рисунка протектора.
Поэтому, если у вас старый автомобиль, но шины были куплены недавно – сохраните на них документы. Тогда вы сможете получить за них полную компенсацию.
Если, после получения расчета по износу от страховой компании, вам кажется, что стоимость запчастей занижена или завышена, то на сайте Российского Союза Автостраховщиков вы можете ознакомиться со средней стоимостью запасных частей и материалов.
Максимальный размер износа
Законодательно установлено, что максимальный размер износа составляет 50%. Например, если автомобиль 2001 года выпуска попал в ДТП, то по формуле его узлы будут изношены более, чем на 70−80%.
Но водитель получит не такую маленькую компенсацию. При выплате по автостраховке расчет будет в любом случае снижен до 50% с учетом уровня изношенности деталей. Это позволяет гарантировать справедливые выплаты, которых хватит на проведение большей части ремонта.
Есть список деталей по которым не учитывается износ, их стоимость всегда возмещается полностью, это: элементы тормозной системы ТС (педали, тормозные колодки, диски и т. д.), подушки и ремни безопасности, элементы рулевой системы. Также, если вы недавно заменили любую деталь автомобиля, и у вас сохранился чек, то ее износ тоже не будет рассчитываться.
Можно ли взыскать сумму износа с виновника ДТП
Несмотря на то, что вам придется доплачивать за детали, для ОСАГО износ обязательно учитывается в расчете, взыскать эту сумму с виновника ДТП не получится. Законом определяется, что участник аварии с полисом уже застраховал свою ответственность. Поэтому весь ущерб должен компенсировать его страховщик.
Как отмечалось выше, при выплате по страховке износ учитывается в обязательном порядке. Поэтому сумма, выплаченная страховой компанией, итоговая, и вы не сможете получить больше с участников ДТП.
Ремонт без учета амортизации
Некоторые водители могут получить ремонт без учета времени эксплуатации ТС. Обычно страховые компании предлагают специальные дополнительные услуги клиентам, которые никогда не попадали в ДТП по своей вине.
В результате владелец транспортного средства может:
- отремонтировать автомобиль у официального дилера, при этом расчет амортизации для выплаты страховки проводиться не будет;
- получить повышенную выплату, не превышающую действительную стоимость транспортного средства;
- получить компенсацию, даже если у виновника ДТП отсутствует страховой полис.
Такая дополнительная услуга подходит опытным водителем с безупречным стажем вождения. Она позволяет существенно сэкономить время, силы и средства при получении компенсации и выполнении ремонтных работ.
Вы можете самостоятельно оценить сумму выплат, использовав для расчета износа калькулятор. Он анализирует все необходимые параметры и дает такой же результат, как и у страховой. Предварительные расчеты затем можно использовать для проверки своего страховщика на занижение суммы выплат.
Согласно с ныне действующим законодательством Российской Федерации, граждане, что попали на своем автомобиле в ДТП, при этом не по своей вине, могут рассчитывать на компенсацию ремонта по страховому полису ОСАГО. Это действует лишь в том случае, когда такой документ присутствует и не закончил срока своего действия. Максимальный размер суммы, что предоставляется в качестве компенсации морального ущерба, прописывается в полисе, однако окончательная сумма, что будет вам предоставлена, рассчитывается специалистами оценщиками страховой компании и зависит от степени износа транспортного средства. Наряду с этим имеется возможность рассчитать степень износа по ОСАГО самостоятельно, не прибегая к помощи специалистов, однако придется учесть некоторые важные моменты, без учета которых получить точную сумму за будущий ремонт вам не удастся.
Как рассчитывается износ по ОСАГО
Как рассчитывается износ автомобиля
От чего зависит процент износа автомобиля
Законодательство по вопросам износа тс по ОСАГО
Максимальный процент износа машины по ОСАГО
Можно ли взыскать износ с виновника
Как избежать износа в ОСАГО
Как рассчитывается износ по ОСАГО
Достаточно часто, при компенсации ущерба за ремонт после ДТП, выплаченной суммы не хватает на полное восстановление транспортного средства. Чаще всего это связано с износом автомобиля. Данный момент заметно влияет на размер компенсируемых средств. В итоге, автомобилисты, чей автомобиль имеет возраст старше 3 – 5 лет, вынуждены добавлять свои кровные средства для полного ремонта, даже при условии, что они не являются виновником происшествия.
Для расчета износа по ОСАГО применяются специальные формулы, что присутствуют в положении о расчете размера компенсации материального ущерба за ремонт, которое вступило в силу с сентября 2014 года и имеющего номер 432.
Как рассчитывается износ автомобиля
Расчет износа транспортного средства распространяется лишь на те детали и агрегаты, что будут подвергаться замене после совершения ДТП. Если же они могут быть восстановлены, то износ не учитывается. Таким образом, износ рассчитывается на запасные части, покрасочные и иные ремонтные работы.
Стоит отметить, что любой расчет суммы выплаты производится в день, когда было совершено ДТП, а не в момент проведения оценки ущерба.
От чего зависит процент износа автомобиля
Учет износа автомобиля обусловлен его деталями и шинами. В первом случае, учитываются следующие моменты:
- Прежде всего, страховой компании приходится учитывать срок эксплуатации транспортного средства и каждого отдельного поврежденного агрегата. Если поврежденная в результате ДТП деталь, была установлена не на заводе, а после покупки авто, то это должно быть подтверждено определенными данными, в случае их отсутствия, в расчет берется полный срок пользования машиной.
- Также возможная выплата зависит от пробега авто, на момент совершения дорожно-транспортного происшествия.
Что касается используемых на транспорте шин, то здесь принимаются во внимание следующие моменты:
- Срок эксплуатирования шин
- Минимально допустимая высота протектора согласно законодательству РФ.
- Высота протектора, что присутствовала на колесах в момент совершения ДТП.
- Также учитывается высота рисунка протектора в новых таких же шинах, что и на вашем транспорте.
Законодательство по вопросам износа тс по ОСАГО
Ныне действующий закон, предусматривает возможность, когда величина выплаты снижается из-за износа транспортного средства, несмотря на то, что это не совсем справедливые действия в отношении автомобилистов, регулярно страдающих в авариях. Износ авто рассчитывается в соответствии с действующими нормативными актами:
- Федеральным законом об обязательном страховании транспортного средства.
- Положение, где присутствует единая методика определения суммы денежной компенсации за ущерб, полученный в результате аварии.
В вышеперечисленных нормативных актах, присутствуют отдельные выдержки, что предусматривают снижение суммы средств на возмещение ущерба, полученного в результате ДТП, в соответствии с износом авто и его отдельных агрегатов.
Максимальный процент износа машины по ОСАГО
Согласно с действующим законодательством, устанавливается максимальный процент износа транспортного средства. Поэтому страховщик не может получить сумму компенсации после аварии, меньше определенного предела. Исходя из этого, следует, что процент износа не может составлять больше половины стоимости деталей, узлов и иных поврежденных агрегатов. Эти сведения также прописаны в Федеральном законе об обязательном страховании транспортного средства.
Можно ли взыскать износ с виновника
Достаточно часто на восстановительный ремонт после аварии, средств предоставленных страховой компанией недостаточно. В этом случае, есть желание затребовать недостающую сумму денежных средств с виновника ДТП, однако это невозможно. Если обратиться к судебной практике, то чаще всего суд занимает сторону виновника аварии, так как у того присутствует общепринятый полис ОСАГО, что автоматически перекладывает всю ответственность на страховую компанию.
Наряду с этим в вышеупомянутом положении присутствует информация о том, что компенсация степени износа автомобиля необходима. Поэтому получить дополнительные средства на ремонт с виновника ДТП вам не удастся.
Как избежать износа в ОСАГО
Современный калькулятор расчета степени износа автомобиля для машин с пробегом, практически всегда предусматривает снижение суммы выплат. Однако имеется возможность такого снижения избежать, для этого потребуется подключить услугу “Авария не по моей вине.” Тогда можно будет рассчитывать на следующие положительные выходы из ситуации:
- Ремонт транспортного средства после ДТП у официального дилера. В этом случае, вам не придется доплачивать из своего кармана.
- Не потребуется самостоятельно подбирать сервис, а также заниматься поиском деталей, узлов и иных агрегатов.
- Максимальная компенсация ущерба по полису ОСАГО, при этом она не может превышать сумму стоимости транспортного средства.
- Ваш полис будет действовать даже при условии, что у виновника аварии не имеется страховки.
При страховых выплатах нередко случаются казусы: автовладельцы получают меньше заявленной страховой суммы и тут же бегут в суд, пытаясь вернуть причитающуюся им по праву компенсацию. Однако в большинстве случаев причина заниженных, как кажется страхователям, выплат кроется в учете износа автомобиля. Что такое амортизация и насколько включение ее в полис законно, рассказывает Mafin Media.
Амортизационный износ — что это
Амортизационный износ — характеристика имущества, выражающая в процентах, как уменьшается стоимость объекта за определенный период.
Проще говоря, это процент уменьшения страховой суммы, который связан с использованием имущества и постепенной утратой им товарных свойств. Чаще всего такой инструмент применяется в моторных видах страхования — КАСКО и ОСАГО.
Пример
Владимир застраховал свой автомобиль по КАСКО в компании «Беллерофонт Страхование» на 2 000 000 руб. Через семь месяцев автовладелец попал в ДТП. Машина была повреждена настолько, что страховая компания (СК) признала полную гибель и назначила Владимиру материальную выплату.
Однако собственник получил в качестве компенсации не всю страховую сумму. Так как в правилах страхования «Беллерофонта» был обозначен годовой амортизационный износ, равный 20%, Владимиру выплатили такое возмещение:
2 000 000 – 2 000 000 × (24 / 12 × 7 / 100)
=
2 000 000 – 280 000
=
1 720 000 руб.
Как учитывается амортизация в ОСАГО и КАСКО
Многие страховые компании закладывают амортизацию в правила страхования априори, исходя из собственных расчетов и ориентируясь в то же время на правовые акты, которые регулируют страховую сферу.
В случае с ОСАГО это закреплено в положении Банка России № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Так, в пункте 4.15 говорится следующее:
«При определении размера восстановительных расходов учитывается износ деталей, узлов и агрегатов. Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50% их стоимости».
положение Банка России № 431-П «О правилах ОСАГО»
Что касается КАСКО, размер износа и его особенности в этом виде страхования могут разниться от одной компании к другой. Между тем в большинстве СК существует опция гарантии стоимости, или GAP. Она позволяет закрепить цену авто на момент его страхования и получить при наступлении страхового случая полную выплату без учета амортизации.
Можно ли получить выплату по ОСАГО или КАСКО без учета износа
Судебная практика на этот счет неоднозначна. Поэтому вопрос, в каких случаях страховые имеют право включать процент износа в страховые выплаты, а в каких нет, остается открытым. Так, еще в 2013 году Пленум Верховного суда Российской Федерации определил, что при угоне или полной гибели авто страхователю должно выплачиваться страховое возмещение в полном размере.
В 2016 году ВС РФ подтвердил эту позицию. Автовладелица в Санкт-Петербурге застраховала свою машину по рискам «хищение» и «ущерб» в марте 2011 года. Спустя восемь месяцев машину угнали. Собственница авто пыталась добиться выплаты всей страховой суммы без учета амортизационного износа и дошла с этим делом до ВС РФ.
В решении Верховный суд указал, что, согласно страховому полису, выданному компанией клиенту, страховое возмещение выплачивается с коэффициентом 1, то есть в полном объеме. А так как закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормы Гражданского кодекса не предусматривают возможность вычета из страховой суммы амортизационного износа, то и соответствующий пункт в правилах добровольного страхования незаконен.
Тем не менее уже в 2017 году ВС РФ в аналогичной ситуации фактически принял противоположное решение. Житель Псковской области застраховал автомобиль по КАСКО. Согласно договору, каждый месяц его страховая сумма уменьшалась на 7 000 руб. Через девять месяцев машину украли. Страхователю выплатили компенсацию, с которой он оказался не согласен и спустя некоторое дошел до высшей судебной инстанции.
На этот раз Верховный суд встал на сторону страховой компании. Судебный орган мотивировал это тем, что стороны договорились об условиях уменьшения размера страховой суммы, которые были прописаны в дополнительном соглашении. Кроме того, ВС РФ не увидел противоречия закону «Об организации страхового дела в РФ» и ГК, поэтому согласился с решением судов первой и апелляционной инстанций.
Подберите самые выгодные условия по КАСКО
Введите номер авто — данные заполнятся автоматически
или нажмите «Рассчитать», если еще не получили его
Новый подход, позволяющий автомобилистам компенсировать стоимость ремонта без учета износа запчастей по ОСАГО, начал применять финансовый уполномоченный с апреля 2021 года. Такую возможность ему дало решение Верховного суда, ставшее событием на рынке автострахования. В Российском союзе автостраховщиков считают, что пока никакой новой практики не сложилось: каждый случай рассматривается индивидуально. Страховые компании продолжают оспаривать в судах решения, при которых приходится оплачивать новые запчасти. В каких случаях можно отремонтировать машину новыми запчастями, разбирались «Известия».
Если страховщик отказал в ремонте
Финомбудсмен начал учитывать позицию Верховного суда при рассмотрении обращений автомобилистов, которым по каким-то причинам страховая компания отказала в ремонте машины по ОСАГО или самовольно заменила ремонт на денежную выплату.
Теперь, если окажется, что страховщики поступили так без законных оснований и водитель починит свою машину новыми запчастями, есть шанс получить их полную стоимость без учета износа через суд. Такой вариант развития событий стал возможен после вступления в силу определении Верховного суда. В нем высший судебный орган при рассмотрении жалобы автомобилиста пришел к выводу, что направление на ремонт страховой компанией выдано не было, поэтому обязанность по организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего не исполнена.
В связи этим одна из страховых компаний, по мнению Верховного суда, обязана была возместить потерпевшему стоимость такого ремонта без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов).
Новый подход
Опрошенные «Известиями» юристы назвали такое решение крайне важным для отрасли и посоветовали подождать, когда появятся примеры новой практики.
Фото: РИА Новости/Алексей Майшев
И теперь, как сообщили «Известиям» в пресс-службе финомбудсмена, новые подходы при рассмотрении таких дел уже начали применять. Там уточнили, что при наличии правовых оснований финансовые уполномоченные действительно принимают соответствующие решения — взыскивают со страховых компаний стоимость запчастей без учета износа.
«Вопрос возможности изменения практики рассмотрения споров финансовым уполномоченным в связи с принятием определения Верховным судом был рассмотрен методологическим комитетом в апреле текущего года и подходы, принятые им, применяются с 26 апреля 2021 года», — рассказали в пресс-службе финансового уполномоченного.
Там также добавили, что отдельной статистики по вынесенным решениям о взыскании страхового возмещения по договорам ОСАГО в денежной форме без учета износа не ведется.
«Сказать, что появилась новая практика, нельзя»
Заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов заявил «Известиям», что практика действий финомбудсмена остается прежней.
«Каждый случай рассматривается персонально с учетом конкретных особенностей обстоятельств дела. Сказать, что появилась новая практика, нельзя», — объяснили в РСА. При этом, по оценке РСА, в среднем разница между стоимостью запчастей с учетом износа и без него составляет около 30%.
По словам Ефремова, сейчас финомбудсмен действительно имеет возможность взыскивать со страховщиков стоимость запчастей без учета износа. Но для этого должен быть соблюден ряд важнейших условий.
«Должны быть обстоятельства направления автомобиля на ремонт, но по каким-то причинам этого не произошло. Финомбудсмен должен выяснить, эти обстоятельства искусственно созданные или объективные, — в зависимости от этого и формируется решение», — пояснил представитель страхового сообщества.
Фото: ТАСС/Александр Рюмин
В РСА также отметили, что никакого нового подхода в рассмотрении подобных ситуаций со стороны страховых компаний также нет. Они, как и прежде, продолжают обжаловать их в судах. При этом Ефремов обратил внимание, что иногда водители получают от страховщиков больше официальных затрат на ремонт.
«Например, такая ситуация характерна для Дальнего Востока, когда практически при ремонте в 90% случаях устанавливаются бу запчасти, так как это праворульные автомобили, но расчет идет по новым запчастям», — привел пример Ефремов.
Страховщики требуют доказать реальные убытки
В ПАО СК «Росгосстрах» (РГС) в свою очередь отметили, что в практике финомбудсмена, действительно есть случаи, когда со страховщиков, неправомерно заменивших ремонт на выплату по ОСАГО, взыскивают стоимость запчастей без учета износа.
«На данный момент количество принятых решений по данной категории дел составляет не более 30, — сообщили «Известиям» в пресс-службе РГС. Там подчеркнули, что практика принятия подобных решений нуждается в усовершенствовании.
«В том числе по причине того, что финансовому уполномоченному в первую очередь необходимо руководствоваться фактом несения потерпевшим фактических расходов на ремонт транспортного средства», — сообщили в РГС.
В пресс-службе «Росгосстраха» завили, что не могут согласиться с данными решениями финансового уполномоченного.
«В своем определении Верховный суд указал на необходимость учета фактических убытков потерпевшим, тогда как финансовый уполномоченный данный факт игнорирует. Таким образом, Верховный суд пришел к выводу о праве требовать выплату страхового возмещения без учета износа на основании ст. 393 ГК РФ, так как потерпевший произвел ремонт самостоятельно, то есть понес реальные убытки», — сообщили в РГС.
Фото: ТАСС/Дмитрий Серебряков
Там добавили, что, кроме того, еще в п. 5 постановления пленума Верховного суда от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 15 и 393 ГК РФ кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.
«Таким образом, Верховный суд четко установил, что разница между стоимостью восстановительного ремонта без учета износа и стоимостью восстановительного ремонта с учетом износа может быть расценена как убытки, которые были только реально понесены потерпевшим, — объяснили свою позицию в РГС. — В большинстве заявленных финансовому уполномоченному обращений отсутствуют как доказательства несения убытков потерпевшим, так и доказательства виновных действий страховщика, из-за которых не был проведен восстановительный ремонт. При этом финансовый уполномоченный продолжает ссылаться на положения ст. 393 ГК РФ без предоставленных доказательств, подтверждающих наличие у потребителя убытков, а также обосновывающих с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства страховщиком и названными убытками».
По мнению РГС, финансовый уполномоченный должен учитывать такие обстоятельства, как волеизъявление самого потерпевшего на получение страховой выплаты в денежной форме, предусмотренные федеральным законодательством основания для замены формы выплаты с натуральной на денежную и проведенную страховщиком выплату в течение предусмотренного федеральным законом срока, противодействия потребителя натуральной форме возмещения.
Фото: РИА Новости/Игорь Зарембо
Данные обстоятельства, уверены в РГС, не должны позволять финансовому уполномоченному принимать решение о выплате без учета износа.
В РГС заявили о необходимости выработать четкие и соответствующие действующему законодательству критерии применения обсуждаемой нормы с учетом вышесказанного. Без этих изменений страховщики будут оспаривать такие решения в судах.
«Подобные решения финансового уполномоченного по большей части обжалуются страховщиками. Определение ВС было принято по одному страховому делу, поэтому конкретизирует лишь обстоятельства этого дела. И было бы неправильно применять его ко всем другим спорам по аналогии», — подытожили в РГС.
«Эти иски еще не „шаблонизировались“»
Юрист в области страхования Илья Афанасьев рассказал, что, хотя заметных перемен после определения Верховного суда в отрасли не произошло, оно широко обсуждается в профессиональном сообществе. Эксперт уверен: нужно просто подождать, когда информация от Верховного суда распространится и дойдет до нижестоящих инстанций. И тогда новая практика, у которой «очень высокий потенциал», действительно заработает.
«Пока широкого распространения этого нововведения не произошло. Сейчас лето, летом аварии более жесткие, но их меньше, чем зимой. Поэтому судебная практика вряд ли заметно изменится в ближайшие месяцы. Страховщики оспаривают такие решения, даже когда им грозят гигантские неустойки. Но юристы очень рады, что такое изменение в целом произошло, — просто нужно подождать, когда оно войдет в шаблоны», — отметил юрист.
Фото: ТАСС/Ведомости/Евгений Разумный
По оценке Афанасьева, сейчас для основной массы водителей такой повод для суда со страховщиков звучит очень сложно:
— Надо изложить суть событий, написать заявление или потратиться на юристов. Эти иски еще не «шаблонизировались». В судах будет первое время сложно доносить всю суть. Придется долго объяснять, рассказывать, проводить аналогии, ведь не все судьи знают об этом определении ВС. А еще нужно понимать, что судиться придется за эту разницу в цене между новыми и старыми деталями, а это примерно 30%, о которых говорят в РСА. Допустим, ремонт был на 200 тыс. рублей, а страховщики самовольно заплатили 140 тысяч. И захочет ли водитель судиться за 60 тыс. рублей? Другими словами, многое еще будет зависеть от общей суммы ущерба.
Автомобиль попал в ДТП и пострадал? Сразу возникает вопрос – какая выплата положена по полису автогражданского страхования. В соответствии с ФЗ-40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 сумма компенсации зависит от расходов на восстановление транспортного средства в доаварийное состояние.
К таким затратам относятся ремонт, приобретение запчастей и материалов, необходимых для замены поврежденных. При этом стоимость «пострадавших» узлов оценивается с учетом их износа.
Скрыть содержание
- Что это такое?
- Расчет
Кто выполняет? Методика и формула Расчет для реального автомобиля
- Какой максимальный процент амортизации по автогражданке?
- Детали и узлы, для которых нет учета амортизации
- Выплата с учетом затрат на ремонт или покупку запчастей
- Что делать, если СК обманывает при оценке
Что это такое?
Износ деталей по автогражданке является естественным процессом, который происходит во время эксплуатации авто.
Важно! Размер амортизации влияет на сумму возмещения ущерба от ДТП, если оно является страховым случаем.
На естественный износ транспортного средства и его деталей влияет ряд факторов. К ним относятся:
- год выпуска, год введения авто в эксплуатацию (в некоторых случаях эти даты могут отличаться, к примеру, если в автосалоне был куплен новый автомобиль, выпущенный годом ранее);
- пробег;
- общее состояние покрышек, которые установлены на машину (срок эксплуатации, размер протектора и проч.).
Этот параметр учитывается только в том случае, когда требуется заменить определенный узел или деталь. Если поврежденные элементы можно восстановить, износ не учитывается. Чаще всего размер естественной амортизации составляет 8-15% от начальной стоимости автомобиля.
Расчет
В первую очередь необходимо разобраться, как действует автогражданка или ОСАГО. Данное страхование направлено на возмещение ущерба пострадавшей в ДТП стороне. Выплаты осуществляются за счет полиса виновника аварии. Поэтому ОСАГО в 2023 году, является обязательным для всех владельцев транспортных средств.
Страховая компания компенсирует расходы на восстановление только тех узлов и агрегатов, которые пострадали при столкновении. При этом нужно помнить, что пострадавшее авто не было на 100% новым. Поэтому страховые выплаты рассчитываются не по стоимости новых частей, ас учетом их амортизации.
Кто выполняет?
Производить расчет износа авто по автогражданке может только независимый эксперт, с которым заключили договор страховщики. По этой причине многие владельцы транспортных средств жалуются на небольшие компенсации, не покрывающие все затраты на ремонт.
Чтобы избежать подобной ситуации, автовладельцам рекомендуется самостоятельно ознакомиться с методикой расчета амортизации.
Методика и формула
Для расчета износа по ОСАГО страховые компании применяют единую методику, утвержденную Положением Центрального Банка РФ от 19.09.2014, главными факторами которой являются:
- год выпуска транспортного средства;
- пробег;
- срок использования узла или детали (только в том случае, если по ним существует необходимая информация).
При определении размера компенсации основным показателем является год изготовления авто. Всего за год размер вероятной страховой компенсации может снизиться на 8-10%.
На сумму выплаты по покрышкам влияют такие характеристики:
- высота рисунка протектора у новой «резины»;
- высота рисунка протектора на момент аварии»;
- установленная нормативными документами высота рисунка.
Если в аварии пострадали новые шины, то при наличии документов, подтверждающих дату приобретения, можно получить компенсацию без амортизации по страховке.
В соответствии с существующей методикой износ рассчитывается по формуле:
Ики=100*(1-е-(∆TТки-∆LLки)), где
- Ики – амортизация комплектующего элемента транспортного средства (процентов);
- е – основание натурального логарифма (е ≈ 2,72);
- ∆T – коэффициент, который учитывает влияние на амортизацию узла или детали их возраста;
- Тки – возраст комплектующего элемента автомобиля (лет);
- ∆L – коэффициент, учитывающий воздействие на амортизацию комплектующей части общего пробега машины с этим элементом;
- Lки – пробег (тыс.км).
Значения коэффициентов ∆L и ∆T для разных типов транспорта указаны в приложении №5 к Единой методике расчета износа по ОСАГО.
Расчет для реального автомобиля
Разберем на наглядном примере, как рассчитывается амортизация по ОСАГО:
- авто марки – CHERY T11 TIGGO;
- дата выпуска – 2009;
- пробег – 85251 км;
- дата аварии – 18 июля 2015 г.
Для данной модели транспортного средства вышеназванные коэффициенты будут иметь следующие значения:
- е ≈ 2,72;
- ∆T = 0,057;
- Тки = 6 (лет);
- ∆L = 0,0029;
- Lки = 85,25 (тыс. км).
Подставляем их в исходную формулу и получаем, что Ики=44,52%. Это значит, что для расчета страховой суммы будет учитываться амортизация равная 44,52%
Какой максимальный процент амортизации по автогражданке?
Раньше максимальный размер амортизации по автогражданке составлял 80%, что составляло достаточно существенную сумму. К примеру, при стоимости транспортного средства 500 тыс. рублей, автовладелец может получить не более 100 тыс. рублей. Это не выгодно ни с точки зрения экономики, ни логики.
Поэтому в октябре 2014 года в законодательство, действующее в данном направлении, были внесены некоторые поправки. После вступления поправок в силу максимальный размер износа стал составлять 50%.
Важно! Данный размер амортизации закреплен законодательством, и любое отклонение может привести к серьезной административной ответственности.
При этом комплектующие изделия, существенно влияющие на безопасность движения и жизнь людей, страховщики почти всегда оплачивают в полном объеме, независимо от износа и других факторов.
Детали и узлы, для которых нет учета амортизации
При расчете страховой выплаты амортизация учитывается на все узлы и детали транспорта, кроме тех, которые напрямую влияют на безопасное использование авто. Перечень деталей, для которых не учитывается износ по автогражданке, приведен в 7 приложении Постановления Центрального Банка РФ. К ним относятся:
- детские кресла, подушки и ремни безопасности;
- пневматика и гидравлика тормозов;
- элементы антиблокировки;
- тормозные колодки, диски, барабаны;
- индикаторы повреждения тормозов;
- пружины тормозных колодок и педалей;
- суппорты;
- элементы рулевого управления;
- отдельные узлы сцепления.
Выплата с учетом затрат на ремонт или покупку запчастей
Размер выплаты по ОСАГО зависит от затрат на осуществление ремонта, покупку материалов и запасных деталей. Рассчитывается стоимость необходимых запчастей с учетом амортизации по формуле:
РЗ=(k1*СД1*(1-И1/100)+…+ (kn*СДn*(1-Иn/100), где
- k – количество запчастей одного типа, которые требуется заменить;
- СД – стоимость одной детали;
- И – амортизация элемента.
Количество комплектующих изделий, нуждающихся в замене, определяют независимые эксперты, а их стоимость регулируется специальными справочниками.
Определяя стоимость запчасти, требуется учитывать регион регистрации автомобиля.
Из формулы следует, что страховая выплата уменьшается за счет амортизации.
Например, в ДТП был поврежден бампер. Стоимость нового бампера 6 500 рублей, монтаж нового бампера обойдется в 2 000 рублей. Износ авто составляет 25%.
С учетом амортизации стоимость нового бампера составляет: 6 500 – 6 500/100*25 = 4 875 руб.
Размер страховой выплаты: 4 875+2 000 = 6 875 руб.
Полученная компенсация на 1 625 руб. меньше.
На первый взгляд сумма небольшая, но если в аварии пострадало больше элементов, а износ транспортного средства больше, то невыплаченная сумма может серьезно отразиться на финансовом состоянии автовладельца.
Что делать, если СК обманывает при оценке
Так как расчетом амортизации занимаются сотрудники страховой компании, заинтересованные в большей прибыли, то ее размер может быть серьезно завышен. Но не все автовладельцы знают, как поступить в такой ситуации и что нужно делать, чтобы получить все соответствующие выплаты в полном объеме. Если СК обманывает при оценке владельцу транспортного средства нужно действовать по такой схеме:
- провести повторную экспертизу у независимого эксперта, несвязанного со страховой компанией;
- подать исковое заявление в суд (на этом этапе рекомендуется обратиться за помощью к профессиональному автоюристу, который поможет правильно оформить пакет необходимых документов);
- дождаться решения суда.
При незначительном уменьшении страховой выплаты суд может принять решение в пользу СК.
Если такое произошло, то можно обратиться в вышестоящую инстанцию. По мнению специалистов, современная методика расчета компенсации по ОСАГО еще не совершенна и нуждается в доработке. Поэтому автовладельцам следует самостоятельно изучить схему расчета выплат и амортизации по ОСАГО. Это поможет в дальнейшем избежать конфликтных ситуаций с СК.
Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов; Getty Images Plus
С 19 июня стоимость восстановительного ремонта автомобилей по договору обязательного автострахования (ОСАГО) рассчитывается по-новому. Вступили в силу новые справочники оценки средней стоимости запчастей, которые используются для расчета выплат по страховке. По подсчетам Российского союза автостраховщиков, стоимость «корзины часто бьющихся запчастей», рассчитываемая по новым справочникам деталей, выросла на 28,7% относительно предыдущей редакции.
Другие изменения находятся на стадии обсуждения и проработки. Так, еще в апреле Центробанк предложил новые правила расчета стоимости ремонта по ОСАГО с учетом цен на аналоги оригинальных запчастей. Такое решение регулятор предложил как временную меру из-за «высокой неопределенности цен» оригинальных деталей и проблем с их доступностью. А в июне ЦБ выступил с инициативой изменить коридор базового тарифа ОСАГО для большинства категорий автовладельцев. Его хотят расширить на 26% вверх и вниз — так страховщики смогут точнее учитывать риски на фоне роста стоимости запчастей.
За ремонтом авто по ОСАГО может обратиться только автовладелец, которого признали потерпевшим в ДТП. Виновник аварии должен ремонтировать машину самостоятельно, если у него нет договора добровольного автострахования (каско).
По закону «Об ОСАГО» максимальная сумма, которую страховая фирма вправе потратить на восстановительный ремонт авто, не должна превышать 400 000 руб. Если был нанесен ущерб жизни и здоровью человека, лимит достигает 500 000 руб.
В случае когда в ДТП виноваты оба водителя либо не виноват никто, оба получают по 50% стандартной компенсации. То есть не больше 50 000–200 000 руб. Но если в судебных разбирательствах выяснится, что у сторон ДТП степень вины различная, то возмещение утвердят пропорционально тяжести последствий от действий участников аварии.
П. 16.1 ст. 12 закона «Об ОСАГО» предусматривает закрытый перечень оснований, когда страховщик может вместо организации ремонта выплатить потерпевшему возмещение в денежной форме:
✅ полное уничтожение попавшего в ДТП транспортного средства;
✅ смерть потерпевшего;
✅ при заключении письменного соглашения между страховой компании и потерпевшим;
✅ в заявлении о страховом возмещении потерпевший сам выбрал такую форму возмещения;
✅ в 50 км от места жительства клиента нет ни одного сервиса, который сможет восстановить машину;
✅ страховая не сотрудничает с СТО, способными произвести восстановительный ремонт;
✅ цена ремонта превышает лимиты по договору, когда ДТП оформляется по европротоколу.
Во всех других случаях страховая компания не может в одностороннем порядке изменить форму возмещения.
По итогам разбирательств на месте происшествия у водителя должен быть главный документ, необходимый для обращения в страховую компанию — извещение о ДТП. С ним и нужно идти к страховщику. Но не только с ним: еще понадобятся заявление на возмещение, права, паспорта заявителя и транспортного средства. Полный пакет документов, необходимый при обращении, может отличаться у конкретных страховых компаний и в зависимости от обстоятельств аварии, так что лучше уточнить этот вопрос через горячую линию или в мобильном приложении, если оно есть.
По закону «Об ОСАГО» страховая должна в течение пяти рабочих дней после получения заявления изучить повреждения пострадавшей в ДТП машины клиента. После этого у нее будет еще 15 дней на принятие решения по страховому случаю — отказать автовладельцу или оплатить ремонт.
Но такой порядок действий предусмотрен только для стандартных ситуаций, когда машина на ходу и может самостоятельно доехать до представителя страховщика. Если авто не передвигается, то страховая вправе прислать своего представителя или даже вызвать эвакуатор для доставки транспортного средства до места проведения оценки. Кроме того, автовладелец имеет право попросить перенести дату осмотра, тогда у страховой будет уже не 20, а 40 дней на принятие решение о возмещении.
Если же осмотр задерживается по вине страховой компании, за каждый день просрочки она выплатит своему клиенту неустойку в 1% от размера страховой выплаты.
При аварии водители могут не вызывать сотрудников ГИБДД, а составить извещение о ДТП или европротокол своими силами, если одновременно выполняются несколько условий:
✅ в результате ДТП нанесен вред авто, но не жизни или здоровью граждан;
✅ столкнулись два авто (даже с прицепами), у владельцев которых есть действующие полисы ОСАГО;
✅ обстоятельства произошедшего не вызывают разногласий у участников ДТП*.
Закон позволяет составить европротокол даже тогда, когда попавшее в аварию авто зарегистрировано за рубежом, но у водителя есть международный полис ОСАГО. Когда все условия оформления ДТП соблюдены, то потерпевший получит страховую сумму до 400 000 руб. Если у страховщика нет сведений о ДТП, полученных через ГЛОНАСС или мобильное приложение, то он все равно выплатит возмещение, но его сумма не превысит 100 000 руб.
* Если есть разногласия, то водители должны передать информацию об аварии в экстренные службы через систему ЭРА-ГЛОНАСС или мобильное приложение «ДТП. Европротокол».
Подсчет страховых выплат производится в соответствии с единой методикой. Основные факторы, влияющие на стоимость возмещения, — регион, где произошло ДТП, и степень износа деталей авто с учетом его возраста, или амортизация. Максимальная амортизация составляет 50%, то есть при любом износе поврежденной детали возместят как минимум половину от ее стоимости.
Подсчет ущерба важен не только для случаев, когда возмещение выплачивают деньгами. Если страховая соглашается отправить авто на ремонт, это тоже важно, поскольку стоимость восстановления может не уложиться в пороговую сумму (400 000 руб.). При этом подсчет производится по нормам региона, где произошло ДТП, а ремонт производится по месту жительства автовладельца.
По правилам закона «Об ОСАГО» страховая должна разместить информацию о сервисных центрах, с которыми сотрудничает, на своем официальном сайте. Там должны быть указаны их адреса, марки обслуживаемых авто, примерные сроки проведения ремонта. Из предложенного перечня клиент выбирает понравившийся, чтобы направить свой автомобиль туда.
А еще в начале июня Центробанк выпустил информационное письмо, в котором запретил страховым компаниям направлять поврежденные авто клиентов в сервисные центры, не указанные на сайте страховой. Если среди партнеров компании нет сервиса, который сможет отремонтировать авто клиента, тот может сам выбрать СТО для ремонта и согласовать свой выбор со страховой. Тогда компания также оплатит ремонт.
Для споров со страховыми компаниями уже несколько лет предусмотрен досудебный порядок. Клиент сперва должен обратиться к финансовому уполномоченному, который по общему правилу рассмотрит заявление в течение 15 дней. Если потребуется техническая экспертиза, срок увеличат еще на 10 дней.
Обратиться к уполномоченному можно через форму на сайте финомбудсмена или по почте. Его решение обязательно для исполнения любой финансовой организацией, к которым относятся и страховые.
Если одна из сторон спора не согласна с решением финомбудсмена, то может оспорить его в судебном порядке. При этом после прекращения рассмотрения спора в службе уполномоченного досудебный порядок считается соблюденным, поэтому претензию страховой направлять не нужно, — на это в 2021 году указывал Пленум Верховного суда.
Перед обращением в суд придется проводить еще одну экспертизу и оплачивать ее самостоятельно. Стоимость такого исследования всегда относится к судебным расходам, которые оплачивает проигравшая сторона.
Правила страхового возмещения по ОСАГО не только прописаны в законах. Верховный суд неоднократно делал важные разъяснения по этой теме.
✅ У страховой не было сервисов-партнеров, которые готовы были починить машину, а клиент отказался ждать или доплачивать из своего кармана. ВС подчеркнул, что в такой ситуации нельзя заменить ремонт на выплату денег.
✅ Страховая не вправе требовать вернуть возмещение, если она не получила свою копию европротокола.
✅ Если поврежденный автомобиль нельзя предоставить на осмотр, так как его починили или утилизировали, это еще не повод отказывать клиенту в возмещении. Тогда можно исследовать акты осмотров, фотоснимки и другие материалы о ДТП (подробнее — Когда можно взыскать деньги по ОСАГО без осмотра авто).
✅ Разницу между денежным возмещением и стоимостью ремонта нужно взыскивать с виновника ДТП, а не с его страховой компании, указывает Верховный суд.
✅ Страховая не может навязывать клиенту ремонт авто дороже 400 000 руб., если он отказывается доплатить СТО за восстановление.
Содержание статьи
Показать
Скрыть
Полис ОСАГО позволяет компенсировать пострадавшей в ДТП стороне ущерб после аварии. Однако при выборе денежной компенсации ущерба (а не ремонта), нужно быть готовым к тому, что сумма будет рассчитана с учетом фактического износа запчастей. Разбираемся, как считается амортизация по ОСАГО и есть ли способ получить компенсацию без учета износа.
Износ по ОСАГО — что это такое
В процессе эксплуатации автомобиль изнашивается. Принято считать, что уже при выезде из салона машина дешевеет примерно на 30% и далее теряет ежегодно примерно 10% от своей стоимости. Соответственно, чем старше авто, тем выше износ. Если автомобиль попадает в ДТП и страховая компания рассчитывает компенсацию деньгами по полису ОСАГО, она всегда учитывает степень износа пострадавших запчастей.
Рассчитайте стоимость ОСАГО на калькуляторе
Как рассчитывается износ по ОСАГО и от чего зависит процент износа автомобиля
Для того чтобы выплатить компенсацию, страховая компания рассчитает стоимость запчастей, подлежащих замене, а также необходимых для ремонта материалов и стоимость нормо-часов работ. Эти цифры можно проверить на сайте Российского союза автостраховщиков. Но это будет сумма без учета износа. Далее страховая компания уменьшит ее на величину износа.
Рассчитать износ по ОСАГО можно самостоятельно по формуле Банка России, опубликованной в положении № 432. Формула учитывает следующие показатели:
- Дату покупки авто.
- Дату ДТП.
- Марку авто.
- Пробег. Если по какой-то причине узнать пробег нельзя, его считают по среднегодовым показателям пробега, рекомендованным ЦБ РФ.
- Возраст конкретных деталей, подлежащих замене.
- Коэффициент влияния пробега и времени использования авто (также рассчитаны ЦБ РФ для разных марок авто).
В этом же положении ЦБ РФ говорится, что если износ по ОСАГО превышает 50%, его все равно нужно округлить до 50%. То есть страховая компания не может компенсировать меньше, чем 50% от стоимости деталей. Кроме того, для деталей тормозной системы, тормозных колодок, дисков, педалей и еще ряда запчастей износ не учитывается — за них страховая компания должна выплатить полную стоимость.
«Важно помнить еще один нюанс. Иногда стоимость ремонта, которую рассчитывают сервис и страховая компания, различается. Это происходит из-за того, что страховая считает эту сумму по справочникам цен запчастей, составляемым РСА, а СТО — по фактическим ценам на запчасти на рынке. Цифры могут не совпадать, хотя формально этого не должно происходить, так как справочники должны отражать реальную картину стоимости запчастей на рынке», — комментирует руководитель проектного офиса «Страховой вертикали» Банки.ру Александр Макаров.
Можно ли взыскать сумму износа с виновника ДТП
Если пострадавший в ДТП выбирает денежную компенсацию от страховой компании, он получает выплату с учетом износа запчастей. Скорее всего, этой суммы не хватит на то, чтобы полностью компенсировать ремонт авто. Однако разницу между стоимостью новых и подержанных комплектующих можно дополнительно взыскать с виновника происшествия. Согласно статье 1072 ГК РФ, «юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего, в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба».
Ремонт без учета амортизации
Лучший способ избежать «потерь» на расчете с учетом износа — выбрать в качестве компенсации по ОСАГО не денежную выплату, а ремонт на СТО. В этом случае сервис будет обязан установить на ваш автомобиль новые запчасти. Но сегодня с этим связан ряд нюансов. Во-первых, из-за задержек в поставках сейчас наблюдается нехватка запчастей. Это значит, что ждать ремонта, скорее всего, придется дольше заявленных по закону 30 дней. Во-вторых, страховая компания будет всячески избегать такого варианта развития событий: задержки практически неизбежны, а за каждый день простоя страховщик будет обязан выплатить клиенту 0,1% от стоимости ремонта. Конечно, по закону заставить вас выбрать компенсацию деньгами никто не сможет, но нужно быть готовым к заметному удлинению сроков ремонта.
Как избежать износа в ОСАГО
Дискуссии о том, чтобы исключить учет износа из расчета денежной компенсации по ОСАГО, идут уже давно. Готовились даже поправки в законодательство, которые должны были принять в 2022 году, но в итоге их принятие было отложено на неопределенный срок.
Амортизация ОСАГО: что это такое и почему учет износа запчастей решили не отменять
Поэтому объективно на сегодня единственная возможность избежать учета износа по ОСАГО — это выбрать ремонт вместо денежной компенсации.
«Но в этом случае есть риск, что ремонт может затянуться. Если же нужно получить компенсацию быстро и отремонтировать автомобиль самостоятельно, есть смысл выбрать денежную выплату и затем взыскать недостающие для ремонта средства с виновника ДТП», — советует product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
