Как вы считаете в чем преимущество предоставления банковских услуг на месте ведения бизнеса клиента

Сегодня каждая российская организация прибегает к услугам банка. Да и у любого из нас в бумажнике всегда лежит одна-две, а то и больше банковских дебетовых карт. Что же такое банковское обслуживание и каким оно должно быть? Об этом мы сегодня и поговорим.

Бывает ли банковское обслуживание бесплатным?

Чем хорошо дистанционное банковское обслуживание?

Как составляется заявление на банковское обслуживание?

За что взимается банковская комиссия?

Заранее изучайте правила банковского обслуживания

Расчетно-кассовое обслуживание

Обслуживание ВЭД и валютный контроль

Банковское обслуживание юридических лиц

Банковское обслуживание валютных операций

Банковское обслуживание ИП

Итак, какие операции включает в себя банковское обслуживание? Это открытие и ведение счёта для юридического либо физического лица, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание, привлечение вкладов, операции с ценными бумагами. Любая из этих операций требует основания – специальной лицензии, которую выдаёт Банк России.

Бывает ли банковское обслуживание бесплатным?

Часть банковских услуг действительно носит бесплатный характер. Это не значит, что каждый банк делает целую ветвь своих услуг бесплатной – вовсе нет. Но он принимает решение, за какие операции с клиентов будет взиматься плата, а за какие – нет.

У платных банковских услуг есть ещё одно разделение – по стоимости. Они могут быть:

дорогостоящими
требующими минимальной оплаты

Так, львиная доля активных операций по размещению ресурсов – дорогостоящие. Пассивные же – скажем, выплата процентов вкладчикам – часто оказываются за чисто символическую плату.

Есть и другое разделение. Если операция требует большого труда сотрудников, банк повышает тариф на эту услугу. К примеру, обработать аккредитив будет стоить значительно дороже, чем отослать обычный денежный перевод.

Чем хорошо дистанционное банковское обслуживание?

Способ оказания услуг без личного посещения клиентом банка называют дистанционным. Такое обслуживание сегодня происходит:

Через специальную программу, устанавливаемую на компьютер.
Через онлайн-сервис за счёт подключения к интернету.
Через мобильный телефон.
Через пункты самообслуживания – банкоматы, платёжные терминалы.

Как показывает статистика, около 85% российских банков предоставляют своим клиентам возможности онлайн-обслуживания, 52% – поддерживают sms-сервис, а 27% – сервис мобильного банкинга (по данным исследования агентства MarkswebbRankandReport).

Как составляется заявление на банковское обслуживание?

Форма такого заявления у каждого банка – своя. Как правило, в таком заявлении необходимо указать:

телефон и адрес, в том числе – почтовый
контактный e-mail
ИНН, ОГРН, ОКПО, КПП, ОКАТО клиента
если договор заключает не физическое, а юридическое лицо – понадобится полное наименование организации и её реквизиты, а также указание должности уполномоченного сотрудника.

После заполнения этой, достаточно краткой, анкеты, клиент выражает своё согласие с правилами банковского обслуживания, и ставит свою подпись. На этом все формальности заканчиваются, и Вы становитесь клиентом выбранного банка.

За что взимается банковская комиссия?

Комиссия – законный способ банка заработать. Как правило, банковские комиссии бывают:

Единоразовыми.
Ежемесячными.
Ежегодными.

Рассмотрим банковские комиссии на примере взятия кредита. Сегодня с заёмщиков обычно взимаются комиссии за такие операции:

рассмотрение заявления
выдача кредита
начисление денег на счёт заёмщика
принятие ежемесячного взноса
досрочное погашение займа
ведение ссудного счёта
сопровождение кредита уполномоченным сотрудником банка

Чтобы взятие комиссии не стало неприятным сюрпризом для клиента, все комиссионные операции заранее указываются в договоре.

Заранее изучайте правила банковского обслуживания

Пока Вы не стали клиентом банка, тщательно изучите условия предоставления услуг. Не поленитесь – распечатайте правила обслуживания нескольких банков и потратьте час-другой, сравнивая их. Нелишне заранее прикинуть, какие операции Вам понадобятся чаще, а какие – реже, и исследовать тарифы на самые актуальные для Вас услуги.

Можно также изучить онлайн-сервисы разных банков. Позволяют ли они пополнить счёт на мобильном телефоне, оплатить коммунальные услуги, осуществить быстрый перевод средств с карты на карту?

Наконец, ещё один актуальный вопрос – размещено ли в Вашем районе достаточно банкоматов для удалённого обслуживания клиентов? И где находится ближайшее отделение банка?

Ответив себе на все эти вопросы, Вы сможете выбрать самый удобный и экономичный для себя вариант. Желаем стать клиентом банка, достойного Вашего доверия!

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) подразумевает спектр банковских услуг, предоставляемых по текущему используемому счету клиента или счетам. Расчетные услуги: безналичные переводы внутри банковской организации и на счета сторонних предприятий, международные переводы в государственной валюте и иностранных деньгах, выполнение регулярных платежей и иных списаний по указанию клиента, доступ к интернет-банкингу и применение разработанного для клиентов функционала. Кассовое обслуживание обеспечивает поступление зачислений на счет клиента внесением финансов через кассы отделений банков от самого клиента, физических/ юридических лиц, обналичивание денег со счета. В отделениях на кассах производят также прием и обмен валюты. Дополнительные услуги включают предоставление различного рода сведений, справок, выписок по счетам и произведенным операциям.

Обслуживание ВЭД и валютный контроль

Обслуживание внешнеэкономической деятельности и валютный контроль выполняет государство, финансовые организации, в том числе банки Российской Федерации, основываясь на существующих законах и правовых актах РФ и Банка России. Обслуживание ВЭД и валютный контроль по всем производимым операциям с валютой – привилегированный вид деятельности, включающий объединение в один комплекс мероприятий различных способов воздействия и прогнозирования изменений на рынке нац. валюты.

Валютный контроль способствует регуляции обращения национальной валюты, применяя различные методы. Финансовые организации выполняют контроль за расчетными операциями торговых экспортно-импортных отношений, следят за перемещением за границу валюты, выполняют проверку расчетов по обращению средств в иностранных перечислениях внутри России, контроль покупки-продажи валютных ценностей. Миграция валюты в крупных размерах запрещена, сделки подлежат преследованию и проверкам

Банковское обслуживание юридических лиц

Обслуживание юридических лиц – важнейший вид деятельности банковских структур. Будучи корпоративными клиентами финансовой организации, предприятия транспортируют собственные активы с использованием банковских счетов, оплачивая небольшие комиссионные средства за предоставленный сервис или фиксированную необременительную плату ежемесячно. Крупные предприятия представляют большой интерес для банка. Счета юридическим лицам нужны для хранения, движения средств и регистрации производимых мероприятий. Расчеты организации, равно как и счета, находятся в полной безопасности, анонимности, выполняются в строгом соответствии с нормами права РФ: закон «О банках и банковской деятельности», НПА Центрального банка РФ

Банковское обслуживание юридических лиц выполняется на основе договора, описывающего основные положения и базовые доступные услуги. С применением счета компании юридические лица выполняют операции с наличными средствами и безналичные платежи, время от времени производя бухгалтерскую сверку по запрашиваемым в банке выпискам. Обслуживанию подлежат рублевые и валютные счета. Нередко для платежей и расчетов применимы кассовые чеки и платежные поручения. Кассовая книжка предприятия использует для финансирования нужд фирмы и выдачу заработанных средств сотрудникам. В некоторых банках можно заказать услуги инкассации, использовать программы удаленного доступа.

Банковское обслуживание валютных операций

Эффективное банковское обслуживание валютных операций клиентов позволяет оперативно отслеживать состояние бизнеса, улучшать контроль за движением финансовых средств. Сервис по валютным операциям включает консультирование об изменениях курсов валют, анализ изменений на рынке, непосредственный дилинг на валютных рынках. Банковские учреждения предлагают особые условия для обслуживания валютных операций юридических лиц, корпоративных клиентов, помогая оптимизировать прибыль, уменьшить затраты.

Интернет-банкинг позволит мониторить изменения на счету, применять специально разработанный функционал по проведению валютных переводов по экспортно-импортным контрактам. Консультанты помогут компетентно подойти к вопросу составления внешнеэкономических договоров с договорными обязательствами в иностранной валюте. Сотрудники помогут сформировать ордерные заявки по разным валютным курсам (указанный клиентом, коммерческий, представленный банком, курс НБУ). Корпоративные клиенты обслуживаются по индивидуальным тарифным ставкам.

Банковское обслуживание ИП

Помочь индивидуальным предпринимателям проводить платежные операции, принимать платежи, создавая благоприятную среду для развития бизнеса, помогают банки. Банковское обслуживание ИП начинается с подписания договора и открытия счета предпринимателя на оказание ряда услуг, включающих, помимо основных проводок, работу с ценными бумагами, операции на валютном рынке, кредитование и консультирование.

Банковский счет ИП предназначен для хранения денежных поступлений и произведения расчетов по долгам. Банковские сотрудники предлагают упрощать работу со счетом, подключая регулярные платежи, в автоматическом режиме производя ряд операций по поступающим выпискам/счетам. Возможно использование чековой книжки, подключение пакетных услуг, многофункциональной онлайн системы клиент-банк.

Интернет-обслуживание

Интернет позволяет выполнять почти все операции, доступные в реальной жизни, существенно упрощая процедуру и сокращая время на ее выполнение. Так и интернет-обслуживание банковских клиентов (физических и юридических лиц, кредиторов, вкладчиков или просто пользователей) помогает в режиме онлайн совершать манипуляции с собственными счетами, отслеживать операции, изменения, формировать выписки и много другое без ограничения по времени. Круглосуточное обслуживание, расширяющийся функционал – основополагающие принципы работы интернет-банкинга.

Простые транзакции средств на счета продавцов товаров, услуг, коммунальных служб, открытие кредитов и депозитов, переводы за границу, приобретение и обмен валюты, заказ новых кредитных карт, блокирование собственных счетов, даже планирование поездок с возможностью оформления билетов здесь же на сайте банка – это лишь малая доза основных возможностей системы банковского интернет-обслуживания.

Источник

ВАЛЕНТИНА ВИКТОРОВНА НИКИТИНА

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Задать вопрос автору статьи

Преимущества для клиента и для банка

Преимущества дистанционного обслуживания для клиентов:

Самое главное преимущество заключается в удобстве пользования услугами банка удаленно. У клиента нет необходимости посещать отделение банка, а так же терять время в очереди;
Оперативность. Оплата, а так же иные расчеты с помощью дистанционных систем, происходит в очень короткие промежутки времени, а иногда и вовсе моментально;
Выгода. Очень часто тарифы такого обслуживания значительно ниже тарифов на выполнение тех же операций только непосредственно в банке;
Разнообразие форм дистанционного обслуживания. У многих коммерческих банков существует несколько каналов для осуществления дистанционного обслуживания. Ими могут быть: Интернет, мобильный телефон, терминалы и банкоматы, SMS-банкинг и т.д.

Для клиента услуги дистанционного обслуживания являются удобной формой совершения банковских операций. Это и удобство, и быстрота, экономия времени. Клиент получает необходимый набор банковских услуг в удобном для него формате и месте, без дополнительных финансовых и временных затрат.

Сделаем домашку
с вашим ребенком за 380 ₽

Уделите время себе, а мы сделаем всю домашку с вашим ребенком в режиме online

Главные преимущества дистанционного обслуживания для коммерческого банка:

Данный способ осуществления обслуживания клиентов является выгодным. Выгода заключается в том, что расходы на обслуживание клиентов в офисах больше, чем при дистанционном обслуживании. Так, у банка появляется возможность сокращения штата сотрудников, что явно принесет выгоду.
Само приобретение программного обеспечения для осуществления удаленного банковского обслуживания довольно таки затратно, но данные расходы быстро окупаемы. Скорость окупаемости расходов прямо пропорционально скорости подключения как можно большего числа клиентов к дистанционному обслуживанию.
Доступность банковских услуг в любое время и в любом месте. Отсюда появляется возможность привлекать клиентов из самых разных регионов, даже самых удаленных. Это способствует появлению нового сегмента рынка.
Улучшение качества обслуживания клиентов, а так же оптимизация времени обслуживания.
Понижения риска ошибок при совершении банковских операций. При работе со служащим банка на появление ошибок влияет человеческий фактор.
Через дистанционные системы обслуживания банк может предоставить клиенту больше информации, касающейся сделок, информация по счетам, о новых продуктах и услугах и т.д.
Создание таких систем значительно повышает конкурентоспособность банка.

«Преимущества и недостатки дистанционного банковского обслуживания» 👇

Общие недостатки в использовании дистанционного банковского обслуживания

Общие недостатки использования дистанционного банковского обслуживания:

Низкая квалификация клиентов, а так же недоверие к удаленному обслуживанию. Клиентов может пугать потеря или передача третьим лицам информации по их счетам, операциям и т.д.
Следующий недостаток это незащищенность клиентов. По причине незащищенного интернет соединения, неполадок устройства, через которое осуществляются те или иные операции в удаленном банке, отсутствие антивирусной программы на устройстве, данные клиента могут быть утеряны или переданы третьим лицам, без ведома самого клиента.
Еще одним немаловажным недостатком таких систем являются сбои в работе программы, временная недоступность информации и т.д.
Некоторые операции можно осуществить только в рабочие часы операторов, что тоже является минусом для некоторых клиентов. Не все банковские операции подлежат осуществления 24 часа в сутки, некоторые из них требуют большего контроля.
Если клиенту необходимо бумажное подтверждение выполненной операции, ему все равно придется обращаться в отделение банка. Хотя у многих дистанционных систем и есть возможность передачи оттиска чека или выписки н печатающее устройство, есть случаи, когда клиенту необходим именно оригинал платежного документа.

Замечание 1

Все эти недостатки быстро устранимы и носят временный характер. На настоящее время, дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением в банковском и экономическом секторах.

Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу

Поиск по теме

Источник

специалист по банковскому праву, кандидат
юридических наук

ДБО, безусловно, экономит время, расширяет выбор банков и имеет ряд других преимуществ. Но данный вид обслуживания делает вас зависимыми от технических сбоев в предоставлении связи, от успешной интеграции системы ДБО в информационную систему вашей компании, от возможного мошенничества со стороны третьих лиц. Обязательно взвесьте все «за» и «против» и постарайтесь минимизировать риски. Материал данной статьи поможет вам в этом.

Современное развитие техники открывает все новые возможности во многих отраслях экономики, в том числе и в банковском секторе, где в последнее время появилось множество новых услуг, реализация которых до недавнего времени была невозможна. Большая часть этих услуг объединяется в понятие «дистанционное банковское обслуживание».

Виды ДБО

В настоящее время к банковскому дистанционному обслуживанию можно отнести следующее:

интернет-банкинг – осуществление операций через специальные системы, которые позволяют производить банковские и некоторые другие операции благодаря программному обеспечению, доступному через Интернет;
мобильный банкинг – включает возможность осуществления банковских услуг и совершения платежей с помощью телефона, отправления SMS, посредством которых банк может уведомлять клиента о состоянии его счета и иных операциях;
телефонный банкинг – совершение операций посредством автоматизированной телефонной системы, использование клиентами call center;
осуществление операций через систему банк-клиент – систему, позволяющую через телекоммуникационную систему связи получать информацию об остатках по счетам, проводить платежи;
оплата через платежные терминалы и банкоматы – например, оплата телефонных и иных платежей, оплата иных услуг поставщиков или осуществление платежей в пользу банков.

В общем, к банковскому дистанционному обслуживанию относится обслуживание по любому телекоммуникационному каналу связи, используемому между банком и клиентом.

Преимущества

Преимущества банковского дистанционного обслуживания неоспоримы. Так, банковское дистанционное обслуживание позволяет:

уменьшить стоимость услуг банка для клиента;
проводить клиентам большее количество операций, иметь возможность заводить операции 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, скорость выполнения некоторых операций может быть больше;
упростить для клиентов работу с банком, так как теперь множество операций клиент может делать из офиса, не стоять в очередях;
получать более оперативную информацию по счетам и банковским операциям;
более широкий выбор банков, так как не обязательно работать именно с тем банком, который находится рядом; иные преимущества.

Все это однозначно привлекает клиентов к банкам, которые предоставляют дистанционное обслуживание. Однако оно…

Вы видите 20% этой статьи. Выберите свой вариант доступа

Купить эту статью
за 500 руб.

Подписаться на
журнал сейчас

Получать бесплатные
статьи на e-mail

Читайте все накопления сайта по своему профилю, начиная с 2010 г.
Для
этого оформите комплексную подписку на выбранный журнал на полугодие или год, тогда:

его свежий номер будет ежемесячно приходить к вам по почте в печатном виде;
все публикации на сайте этого направления начиная с 2010 г. будут доступны в течение
действия комплексной подписки.

А удобный поиск и другая навигация на сайте помогут вам быстро находить ответы на свои
рабочие вопросы. Повышайте свой профессионализм, статус и зарплату с нашей
помощью!

Какие виды дистанционного банковского обслуживания существуют

Важно отметить, что все виды дистанционного банковского обслуживания направлены на расширение функционала для клиентов организации без личного визита в учреждение. При помощи инновационных технологий, можно не выходя из офиса или дома осуществлять различные виды транзакций.

Существует несколько видов каналов, служащие классификацией ДБО:

интернет-банк. Получение доступа к существующим продуктам посредством любого браузера;
телебанк. Возможность управления открытым счетом посредством телефона;
обслуживание клиентов посредством установленных терминалов и банкоматов;
мобильный банк. Получение доступа к банковским операциям посредством мобильного изображения.

Данная классификация является самой распространенной, однако каждый вид имеет свои преимущества и недостатки и используется клиентами в зависимости от специфики работы.

Дистанционное банковское обслуживание физических лиц

Система ДБО сводится к использованию максимально простых способов взаимодействия с банком.

Наиболее популярными на сегодня являются мобильный банк и банкоматы.

Мобильный банк

Считается одним из самых популярных видов ДБО для физических и юридических лиц. Существует несколько причин глобального использования данной технологии и объясняется целым комплексом полезных опций:

осуществление транзакций между собственными счетами, пополнение рс в онлайн режиме;
оперативное заполнение заявки на получение кредита и рассмотрение без личного посещения банка;
получение технической поддержки в любое время суток;
проведение операций с электронными денежными средствами.

Среди основных преимуществ можно выделить 2 аспекта:

Можно объединить все компоненты для составления полного финансового отчета.
Нет необходимости устанавливать ПО на компьютер и другие устройства.

Кроме того, мобильный банк не требует профессиональных знаний для работы.

Использование банкоматов и терминалов обслуживания

Практически каждый банк имеет собственные банкоматы и терминалы, которые устанавливаются в отделении, ТРЦ и крупных магазинах. Однако для того, чтобы произвести транзакцию потребуется банковская карта.

Среди основных достоинств можно отметить следующие аспекты:

можно проводить платежи безналичным расчетом;
получать полный доступ к финансовым инструментам;
осуществлять пополнение средств и обналичивание.

Основным преимуществом ДБО является отсутствие необходимости посещать банковскую организацию, чтобы провести плановые платежи. Достаточно иметь стабильное подключение к интернету для решения текущих вопросов.

Физические лица могут самостоятельно конвертировать валюту, пополнять счета, оплачивать ЖКХ, кредиты и налоги. Кроме того, можно заказывать выписки по счетам, получать чеки об оплате, подключать дополнительные услуги, например, смс-оповещение, задавать автоматические платежи.

Однако важно понимать, что несмотря на использование самых эффективных и новейших систем безопасности, всегда остается риск стать жертвой мошеннических действий. Поэтому при использовании ДБО всегда нужно проявлять бдительность.

Анастасия Кривельская-Ершова

Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Источник

Что такое Розничные банковские услуги?

Розничный банкинг, также известный как потребительский или частный банкинг, представляет собой банковское дело, которое предоставляет финансовые услуги потребителям как физическим лицам, а не юридическим лицам. Розничные банковские операции – это способ для индивидуальных потребителей управлять своими деньгами, иметь доступ к кредитам и безопасно размещать свои деньги. Услуги, предлагаемые розничными банками, включают чековые и сберегательные счета, ипотечные кредиты , личные ссуды, кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).

Ключевые моменты

Розничный банкинг предоставляет финансовые услуги отдельным людям, а не крупным организациям.
Предлагаемые услуги включают сберегательные и текущие счета, ипотечные кредиты, личные ссуды , дебетовые / кредитные карты и депозитные сертификаты (CD).
Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, стремятся быть единым центром розничных банковских услуг для своих индивидуальных потребителей.
Розничные банки могут быть банками местного сообщества или подразделениями крупных коммерческих банков.
В эпоху цифровых технологий многие финтех- компании предлагают розничные банковские услуги исключительно через Интернет и мобильные приложения.

Понимание розничного банкинга

Многие компании, предоставляющие финансовые услуги, стремятся быть единым центром розничных банковских услуг для своих индивидуальных потребителей. Потребители ожидают от розничных банков ряда базовых услуг, таких как текущие счета, сберегательные счета, личные ссуды, кредитные линии, ипотека, дебетовые карты, кредитные карты и компакт-диски.

Большинство потребителей пользуются услугами местных филиалов, которые обеспечивают обслуживание клиентов на месте для удовлетворения всех банковских потребностей розничных клиентов. Финансовые представители через местные отделения обслуживают клиентов и предоставляют финансовые консультации. Финансовые представители также являются ведущим контактным лицом для андеррайтинга заявок, связанных с одобренными кредитными продуктами.

Хотя потребитель может не использовать все эти розничные банковские услуги, основная услуга – это расчетный и сберегательный счет для внесения денег. Это распространенный и безопасный способ хранения наличных денег. Кроме того, это дает им возможность получать проценты на свои деньги. Большинство сберегательных счетов предлагают ставки, основанные на ставке федеральных фондов. Чековые и сберегательные счета также поставляются с дебетовой картой, чтобы упростить снятие средств и оплату товаров и услуг.

Розничные банки также являются важным источником кредита для физических лиц. Они предлагают потребителям кредит на покупку крупномасштабных товаров, таких как дома и автомобили. Это расширение кредита может принимать форму ипотеки, автокредитования или кредитных карт. Это предоставление кредита является важным аспектом экономики, поскольку оно обеспечивает ликвидность для повседневного потребителя, что помогает экономике расти.

Как розничный банк получает доход

Розничный банк хранит денежные депозиты своих розничных клиентов. Затем он использует эти депозиты для предоставления ссуд другим клиентам. Федеральная резервная система требует, чтобы все банки оставляли 10% своих текущих депозитов до востребования на ночь. Это известно как резервное требование и рассматривается как мера безопасности и ликвидности . Это означает, что оставшаяся часть вкладов может быть предоставлена в кредит. Банки взимают процентную ставку по этим займам по более высокой ставке, чем они платят по депозитам клиентов, и именно так банки получают доход.

В банковской сфере потребители также полагаются на Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) для страхования своих банковских вкладов .По состоянию на третий квартал 2019 года FDIC застраховал 5 256 организаций, из которых 4587 были коммерческими банками, а остальные – сберегательными кассами.Общая сумма активов, застрахованных FDIC, составила 18,5 триллиона долларов, а общая сумма застрахованных кредитов – 10,4 триллиона долларов.1

Типы розничных банков

Розничные банки бывают самых разных типов и размеров: от местных общинных банков, которые представляют собой небольшие местные банки, до розничных банковских услуг крупных глобальных корпоративных банков, таких как JPMorgan Chase и Citibank.

По состоянию на сентябрь 2019 года в пятерку крупнейших коммерческих банков США по размеру активов входили:

JPMorgan
Банк Америки
Уэлс Фарго
Ситибанк
Банк США2

Все эти банки предлагают розничные банковские услуги, которые составляют большую часть их доходов. Например, выручка от розничных банковских услуг для JPMorgan Chase составила 48% от общей выручки банка и 49% от общей прибыли в четвертом квартале 2019 года.

Кредитные союзы – это еще один тип розничных банков, который работает как некоммерческий кооператив, члены которого объединяют свои активы, чтобы иметь возможность предоставлять ссуды и другие финансовые услуги другим членам. Кредитные союзы обычно предлагают более высокие процентные ставки для своих членов, поскольку они не являются юридическими лицами, стремящимися к прибыли, и им не нужно платить корпоративные налоги с какой-либо прибыли.

Расширенные услуги в розничном банкинге

Банки расширяют ассортимент своих продуктов, чтобы предоставлять своим розничным клиентам более широкий спектр услуг. В дополнение к базовым розничным банковским счетам и обслуживанию клиентов от финансовых представителей местных отделений, банки также добавляют группы финансовых консультантов с расширенными предложениями продуктов, с инвестиционными услугами, такими как управление капиталом, брокерские счета, частный банкинг и пенсионное планирование .

В 21 веке движение к интернет-банкингу также значительно расширило предложения для розничных клиентов. В настоящее время несколько банков предоставляют клиентам онлайн-услуги исключительно через Интернет и мобильные приложения, что ограничивает количество посещений клиентом местного отделения для ведения бизнеса.

В дополнение к традиционным банкам, предлагающим онлайн-услуги, процветают многие новые финтех-компании, предлагающие аналогичные услуги с большей легкостью и часто по более выгодным ценам, поскольку они не берут на себя расходы на потребности в традиционных обычных банковских отделениях. Примеры этих банков включают N26, Monzo и Chime.

Источник

От РКО к экосистемам.

Аналитическое агентство «БизнесДром» подготовило обзор о ключевых трендах в работе цифровых банков с малым и средним бизнесом. Национальный банковский журнал публикует наиболее интересные выдержки из этого исследования.

Цифровой банкинг в России считается один из наиболее развитых, среди стран региона EMEA. Россия также входит в ТОП-5 стран по темпам роста доли онлайн-транзакций.

Банки предлагают широкий спектр цифровых услуг как для частных лиц, так и для юридических. Онлайн уже осуществляется расчетно-кассовое обслуживание (РКО) в удобном формате для малого, микро-бизнеса и ИП, интернет-эквайринг.

Сегодня банк — уже не только оператор финансовых услуг, а платформа для ведения бизнеса.

Внедряются и доступны для пользования большинство небанковских сервисов, например, услуги онлайн-бухгалтера, юриста. Существуют и дополнительные опции, такие как перечисление зарплаты списочно, проверка контрагентов, оценка бизнес идеи, инвестиционного проекта и даже телемедицина для сотрудников. От внедрения экосистем банки, с одной стороны, получают комиссионные доходы за продажу сервисов партнеров. С другой стороны, хорошо наполненные экосистемы повышают лояльность клиентов, стимулируют в большем объеме пользоваться услугами банка.

Для предпринимателей банки создают уникальную экосистему, позволяющую развивать и поддерживать бизнес, в ближайшие годы их будет появляться все больше.

В том числе благодаря распространению и использования OpenAPI станет доступно больше вариантов партнерства. Например, сторонние услуги, интегрированные в цифровую платформу банка, могут включать в себя электронные закупки, управление финансами бизнеса, факторинг, выставление электронных счетов.

Однако не всегда отдельные проекты по обслуживанию МСП оказываются успешными.

В Российской практике был проект «Touch Bank», который работал по лицензии «ОТП Банка». Однако из-за убыточности «Touch Bank» для малого бизнеса был закрыт: банк должен был выйти на окупаемость к 2018–2019 годам, однако три года подряд был убыточным (в 2017-м убыток составил около 1,6 млрд рублей).

Новые возможности и программы дли предпринимателей — банк как помощник бизнеса

Функциональность цифровых банков для малого бизнеса расширяется каждый год.

Сегодня помимо основных банковских операций, таких как расчетно-кассовое обслуживание (РКО), эквайринг, банк предоставляет предпринимателям широкий спектр небанковских услуг. Онлайн-бухгалтер, юрист, подготовка документов для регистрации ООО и ИП, проверка контрагентов, оценка бизнес идеи, инвестиционного проекта и даже телемедицина для сотрудников — все это далеко не полный перечень сервисов, которыми могут воспользоваться предприниматели. За прошедший год некоторые банки перенесли удобные опции из приложений для физических лиц в платформы для бизнеса. Среди них пополнение счета с карты, заказ и использование виртуальных корпоративных карт, Open API и подписание платежа из интернет-банка отпечатком пальца в мобильном приложении. С конца 2018 банки начали внедрять автоматические расчеты налогов, формировать закрывающие документы, документы для налоговой отчетности, декларации. Такие функции доступны в «ДелоБанке», «Модульбанке», банке «Сфера», а также в «Точка Банке» и «Тинькофф Банке».

Простые, но понятные опции упрощают для предпринимателей ведение бизнеса: напоминания о сроке оплаты, электронный документооборот, цифровые подписи.

Помимо онлайн-чата в интернет-банке, формирования первичных документов и отправки отчетности в государственные органы, ряд банков предлагает особые уникальные опции. Например, Банк «Сфера» — одна из самых полных экосистем для предпринимателей, встроенных внутрь банк-клиента: документооборот, отчетность и взносы в бюджет, расширенные возможности финансовой аналитики, также предпринимателям доступен конструктор документов, в котором все шаблоны составлены юристами.

Экосистемы для бизнеса — что дальше?

Сегодня банк — уже не только оператор финансовых услуг, а платформа для ведения бизнеса.

Однако в интернет- или мобильных банках еще реализованы не все потребности предпринимателей. Для бизнеса банки — не только средство для проведения РКО, а также возможность получить финансирование. Именно поэтому считаем, что в ближайшие годы помимо развития экосистем, банки будут уделять также особое внимание разработке онлайн-кредитования. Способствовать этому будет запуск нового сервиса, анонсированного Банком России, который позволит малому и среднему бизнесу получить предложение по кредиту дистанционно. «Промсвязьбанк» первым в России запустил онлайн-кредитование для МСП без посещения офиса и предоставления бумажных документов: предпринимателю нужно лишь оформить заявку в личном кабинете и подписать оферту электронной подписью. Направление предодобренных кредитов, основанных на анализе поведенческой модели клиентов, развивается также в «Сбербанке».

У руководителей микро-, малого бизнеса или ИП может быть одновременно несколько фирм, счета которых в разных банках.

В 2019 году был запущен первый небанковский сервис для управления несколькими счетами в разных банках — «Цифра», аналогичный сервис оказывает «Модульбанк». Благодаря ним предприниматели могут получать выписки по счетам, отслеживать по ним движения средств, контролировать остатки. Пока в России нет приложения или сайта, которые могли бы объединять в себе несколько счетов и совершать при этом платежи, но это вопрос ближайших трех-пяти лет.

Голосовые помощники также не так просты и бесполезны, как многие думают.

С их помощью предприниматели смогут выполнять простые операции, например, отправка контрагенту подтверждающего документа. На банковском рынке пока только один банк интегрировал в свою систему цифрового голосового помощника Siri, в ближайшее время, уверены, появятся новые примеры.

В скором времени банки будут рассматривать друг друга не только как конкурентов, но и как партнеров.

Первые шаги сделали «Газпромбанк» и «БКС Банк» в ходе ПМЭФ-2019. Организации договорились совместно развивать сервисы финансового супермаркета, принадлежащего электронной торговой площадке «Газпромбанка», также клиенты «Газпромбанка» получат доступ к многочисленным онлайн-сервисам банка «Сфера».

Мы прогнозируем, что востребованными будут небанковские сервисы и компании, которые станут для банков операторами и помощниками в создании интернет-банков.

Например такие, как платформа Digital2Go (решение BSS), на которой в кратчайшие сроки может быть создан любой сервис под любые задачи для любой категории банковских клиентов. Распространение также получит использование OpenAPI, благодаря этому станет доступно больше вариантов партнерства. Например, сторонние услуги, интегрированные в цифровую платформу банка, могут включать в себя электронные закупки, управление финансами бизнеса, факторинг, выставление электронных счетов.

Считаем, что банки и дальше будут активно развивать экосистемы, наполнять их различными сервисами.

Привлекать и удерживать клиентов организации будут в меньшей мере за счет тарифов, все большее значение будут играть сервисы, которые доступны в цифровом банке для малого бизнеса. Банки возьмут на себя часть функций, связанных с сопровождением бизнеса. Развитие получат нефинансовые сервисы, оказывающие помощь предпринимателям в ведении бизнеса, такие как голосовые помощники, услуги юристов, IT специалистов, а также возможность интеграции и объединения счетов нескольких банков в одном интерфейсе.

Обзор комментирует Павел Самиев, генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель Комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам, заместитель директора Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ):

Большинство универсальных банков предлагают своим клиентам цифровые решения как десктопные, так и мобильные. Одним из результатом цифровизации стало изменение отношений между банком и малым бизнесом.

Банки предлагают широкий спектр цифровых услуг как для частных лиц, так и для юридических. Онлайн уже осуществляется расчетно-кассовое обслуживание (РКО) и интернет-эквайринг в удобном формате для малого, микро-бизнеса и ИП. Цифровая революция в банковской сфере началась совсем недавно. Сегодня мы находимся на этапе, когда «онлайн» становится обязательным конкурентным преимуществом в борьбе за лояльность клиентов, которые через компьютеры или мобильные устройства могут совершать почти 100% своих ежедневных задач — от открытия счета, проведения расчетно-кассового обслуживания до осуществления платежей и разрешения споров.

Для клиентов создается комфортная среда — экосистема, в которой банк выполняет функцию «одного окна». Такая модель ведения бизнеса становятся все более популярной среди банков, так как конкуренция на рынке за транзакционных клиентов очень сложная и напряженная. Многие игроки хотят развивать это направление: применение экосистемного подхода способствует росту маржинальности услуг банков, повышая комиссионный доход. Банки подходят к формированию экосистем двумя путями: либо заключают партнерские соглашения с поставщиками небанковских услуг, либо создают их сами, как делает Сбербанк.

Экосистемы формируются благодаря диджитализации клиентских сервисов. Тренды формируют цифровые банки. В России распространено две бизнес-модели цифрового банка: создание нового бренда цифрового банка на базе традиционного банка и полноценные самостоятельные отдельные банки, которые строят свои предложения для клиентов в цифровом пространстве. Цифровой банкинг не обязательно подразумевает отсутствие офисов и офисного обслуживания, как в «Тинькофф Банке», однако предполагается, что основной способ взаимодействия с клиентами — цифровые каналы (например, сайт, мобильное приложение, чат-боты). Некоторые из таких банков совсем не имеют филиалов, некоторые организуют общение с клиентами в финансовых центрах, либо общаются с ними круглосуточно при помощи чатов в мобильных устройствах и даже в социальных сетях, такая форма взаимодействия уже реализована, к примеру, в банке «Сфера», банке «ВЕСТА», Модуль-банке, Альфа-банке.

В ближайшие годы все больше банков будут переходить к экосистемному подходу, расширяя спектр дополнительных нефинансовых услуг и сервисов для клиентов. В том числе благодаря распространению и использования OpenAPI станет доступно больше вариантов партнерства. Например, сторонние услуги, интегрированные в цифровую платформу банка, могут включать в себя электронные закупки, управление финансами бизнеса, факторинг, выставление электронных счетов.

Тренд в развитии этого направления — рост вспомогательных сервисов. Речь может идти о подборе недвижимости для аренды и покупки, помощи в регистрации сделок с недвижимостью; подборе и оплаты услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, подключения каналов связи; реализации дизайна и решении IT-задач. Банк становится помощником предпринимателя.

Источник

Проблематика развития малого бизнеса, роль в этом процессе государства и банков, особенности предпринимательской деятельности в России – эти темы давно стали популярными в деловых кругах.

И сегодняшний разговор, как и многие другие, не сможет дать исчерпывающих ответов на все вопросы. Он – лишь попытка рассказать, как взаимодействует с малым бизнесом крупнейший банк страны – Сбербанк.

Резервы взаимодействия Сбербанка с малым бизнесом

Алексей Владимирович, важность малого бизнеса для экономики неоднократно подчеркивалась на всех уровнях власти. На что ориентируется Сбербанк в работе с малым бизнесом?

– Малый бизнес мы считаем самым перспективным сегментом рынка прежде всего из-за большого числа потенциальных клиентов. Однако сегодня только треть малых предприятий и предпринимателей пользуются банковскими кредитами. Поэтому мы стараемся расширить их доступ к банковскому финансированию.

Результаты уже есть. Центрально-Черноземный банк лидирует на рынке кредитования субъектов малого предпринимательства. По итогам первого полугодия наша доля превысила отметку 50,4%. Ключевые элементы нашей деятельности в этой области – это создание сети Центров развития малого бизнеса (ЦРМБ) и взаимодействие с инфраструктурой государственной поддержки (гарантийными фондами, фондами микрокредитования, бизнес-инкубаторами, технопарками, научными парками).

Сбербанк активно участвует в работе областных фондов поддержки предпринимателей, заключены соглашения с партнерскими организациями Центрально-Черноземного банка, которые принимают участие в работе Центров развития малого бизнеса – проводят семинары, консультации по вопросам финансово-хозяйственной деятельности. Кроме того, у нас отлажено тесное сотрудничество с вузами, а также Воронежским региональным ресурсным центром, объединяющим выпускников президентской программы подготовки руководителей предприятий.

– Каким секторам экономики Сбербанк уделяет особое внимание при кредитовании малого бизнеса?

– Кредитная политика Сбербанка всегда была нацелена на развитие наиболее значимых для территории отраслей экономики. Если в валовом региональном продукте областей обслуживания Центрально-Черноземного банка удельный вес торговли (как розничной, так и оптовой) составляет порядка 64%, то в кредитном портфеле субъектов малого предпринимательства – только 35%, доля агропромышленного комплекса в ВРП – около 2%, а в кредитном портфеле – 15%, доля строительства в ВРП – 10%, а в кредитном портфеле – 16%.

– Эффективное взаимодействие предпринимателей и банков – популярная тема для дискуссий. По каким принципам работает с малым бизнесом Сбербанк: есть ли определенная политика, методы, отличающиеся от других финансовых организаций, может быть, даже некие традиции взаимоотношений с клиентами?

– Если быть кратким, то взаимодействие предпринимателей и банка – это взаимовыгодное сотрудничество. Малому бизнесу в большей степени, чем крупному или среднему, необходимы финансовые ресурсы по доступной цене на длительный срок, нужны простые программы обслуживания и кредитования, понятные даже не очень сведущему в финансовых терминах человеку.

Банк, в свою очередь, заинтересован в новых клиентах, в наращивании кредитного портфеля, и малый бизнес – как раз тот сегмент, который развивается и активно ищет новые виды продуктов и услуг. «На стыке» этой взаимной заинтересованности возникают деловые отношения. Поддерживать их качество, развивать новые направления – в этом и заключается, если хотите, политика Сбербанка.

– Какие виды кредитов из новой линейки кредитных продуктов Сбербанка наиболее востребованы малым бизнесом? Почему?

– Появление новых кредитных продуктов – это ответ Сбербанка на меняющиеся потребности наших клиентов и условия на рынке. Мы сформировали устойчивые доверительные отношения с целым сегментом клиентов, которым теперь предлагаем беззалоговые кредиты. Также мы предлагаем новый специализированный продукт для арендодателей и особый продукт производителям – на приобретение оборудования. Таким образом, на сегодня банк может удовлетворить практически любые потребности клиентов – как в долгосрочных целевых кредитах для вложения во внеоборотные активы, так и в краткосрочных, в том числе – нецелевых кредитах на пополнение оборотных средств.

Наиболее востребованными видами кредитов являются «Бизнес оборот», «Бизнес актив», «Бизнес недвижимость», «Бизнес авто» и, конечно, беззалоговый нецелевой кредит «Доверие», предоставляемый на основе скоринговой технологии оценки заемщика. У каждого из предлагаемых видов кредитов есть свои потребители. Это как в магазине – одному покупателю нужен хлеб и молоко, а другой пришел за мебелью или бытовой техникой!

– Как вы оцениваете эффективность Центров развития малого бизнеса (ЦРМБ) Сбербанка, работающих в Черноземье? Планируется ли запуск новых Центров? Расширение спектра их услуг?

– Результаты опроса клиентов показывают, что услуги Центров способствуют развитию предприятий, повышению уровня компетенции руководителей, специалистов компаний. Качественный сервис, комплексный подход в решении проблем предпринимателей, высокая профессиональная культура сотрудников создают особую атмосферу, в которой главное – это клиент, его потребности, развитие его бизнеса.

Ежемесячно в мероприятиях Центров развития малого бизнеса принимают участие до 200 руководителей предприятий, собственников бизнеса, КФХ, ИП. В 2010 году участниками мероприятий стали свыше 2000 представителей малого бизнеса. Уже сегодня опыт работы ЦРМБ Воронежа получил свое развитие на территории Центрально-Черноземного региона. В ноябре прошлого года в Липецке был открыт третий Центр развития малого бизнеса. С учетом программы переформатирования филиальной сети банка, мы планируем открыть ЦРМБ в каждом областном центре Черноземья.

В текущем году существенно изменится содержание деятельности ЦРМБ. На базе Центров мы планируем открыть банк идей для малого бизнеса. Что это такое? Основной вопрос для любого предпринимателя: чем заняться, чтобы результаты деятельности были востребованы на рынке?

Центрально-Черноземный банк работает на территории шести областей, при этом экономическая ситуация и практика предпринимательской деятельности в этих областях весьма неоднородны. Подобная ситуация наблюдается и в разрезе районов любого субъекта Федерации. Так вот мы хотим обобщить положительный опыт развития бизнеса наших клиентов, создать банк востребованных и эффективных видов бизнеса и, совместно с органами власти, предоставлять эту информацию предпринимателям как имеющим действующий бизнес, так и начинающим свою деятельность.

Помимо идеи, которая, по-нашему мнению, будет востребована на рынке конкретного района, мы будем предлагать и банковские продукты, направленные на ее эффективное внедрение. Помимо этого, в Воронеже, на территории двух ЦРМБ, в ближайшее время будут организованы рабочие места сотрудников Пенсионного фонда РФ, где предприниматели и организации смогут проконсультироваться по вопросам уплаты страховых взносов в пенсионный фонд и заполнить необходимые документы. В дальнейшем подобные формы работы мы планируем реализовать и с другими государственными структурами.

– Сбербанк ежегодно проводит традиционный конкурс «Лидер малого бизнеса». Насколько он интересен и полезен предпринимателям? Какие выводы делает Сбербанк из итогов этого конкурса?

– Конкурс «Лидер малого бизнеса» проводится с 2003 года и стал не только традиционным, но и ожидаемым, как нашими клиентами, так и сотрудниками Центрально-Черноземного банка. Основная цель конкурса – развитие долгосрочного сотрудничества и взаимовыгодного партнерства банка с субъектами малого предпринимательства.

Мы расширяем горизонты деятельности наших клиентов, знакомим их со всем спектром услуг, предоставляемых Сбербанком малому бизнесу. Со своей стороны, Сбербанк получает увеличение клиентской базы, повышение лояльности представителей малого и микро бизнеса, и, самое главное, – улучшает качество работы своих сотрудников с корпоративными клиентами.

Интерес клиентов к конкурсу подтверждает рост числа заявок на участие и количество открытых участниками расчетных счетов. Мы стараемся двигаться в ногу со временем, модернизировать условия нашего конкурса. Если в предыдущие годы было всего три-четыре номинации, то в 2010 и 2011 годах поощрялись клиенты по семи номинациям: «Лидер устойчивого бизнеса», «Лидер инноваций», «Лидер-партнер», «Лидер модернизации бизнеса», «Лидер бизнес-старта», «Лидер продаж» и, конечно же, главная номинация – «Лидер малого бизнеса». С 2010 года участники конкурса при подаче заявки могут приобрести пакеты банковских продуктов, разработанные специально для конкурса по льготной стоимости. Анализ результатов конкурса и отзывов наших клиентов заставляет нас не стоять на месте.

Мы меняемся, чтобы успевать за изменениями потребностей малого бизнеса. Задача недалекого будущего – предложить то, что нужно клиентам, но пока еще не сформировалось как потребность.

Источник

Бывает ли банковское обслуживание бесплатным?

Чем хорошо дистанционное банковское обслуживание?

Как составляется заявление на банковское обслуживание?

За что взимается банковская комиссия?

Заранее изучайте правила банковского обслуживания

Расчетно-кассовое обслуживание

Обслуживание ВЭД и валютный контроль

Банковское обслуживание юридических лиц

Банковское обслуживание валютных операций

Банковское обслуживание ИП

Интернет-обслуживание

Преимущества для клиента и для банка