В чем заключаются плюсы и минусы микрокредитования? В чем его преимущества по сравнению с потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса? В чем разница между банками и микрофинансовыми организациями? Объясняют эксперты.
Микрокредиты занимают на рынке промежуточное положение между потребительскими кредитами и кредитами для бизнеса. Их преимущество в том, что они предполагают упрощенную подачу заявки и быстрый срок ее рассмотрения, однако этот инструмент подходит не всем из-за своих высоких ставок — от 20 до 50% годовых.
Сумма микрокредита не может превышать 3 млн руб. — эта сумма должна пойти на развитие малого бизнеса.
Контроль микрофинансовых организаций, которые финансируют предпринимателей, осуществляет Банк России. Согласно Указанию ЦБ РФ от 20.02.2016 № 3964-У, чтобы иметь право выдавать займы ИП и компаниям, микрофинансовые организации (МФО) должны выдавать не менее 75% от общего количества выданных микрозаймов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям и заключать с ними же не менее 70% от общего количества договоров.
В декабре 2015 года был принят законопроект Министерства финансов и Банка России о разделении рынка микрофинансирования на два типа — микрофинансовые и микрокредитные компании. Он должен повысить прозрачность рынка микрофинансирования и облегчить банковский надзор за МФО.
По итогам исследования РА «Эксперт», за 2017 год портфель микрозаймов увеличился на 35% до 121 млрд руб. и продолжает динамику роста примерно на 30% в год.
Согласно данным опроса СРО «МиР», 60% МФО работают в сегменте займов «до зарплаты» (pay day loans, PDL), 17,8% — займов в рассрочку (installment), 16% — предоставляют услуги для бизнеса, в продуктовой линейке также присутствуют POS-займы (направление розничного бизнеса банков, предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках) и займы под залог.
Сокращение реестра микрофинансовых организаций в реестре Центробанка с 3 600 до 2 200 организаций связано с политикой ужесточения регулирования, начавшейся в 2013 году.
Программы по микрокредитованию есть и у банков. Они также сопровождаются высокими процентными ставками, которые связаны с тем, что микрокредиты не требуют залогового обеспечения и у них высок риск невозврата. Однако условия отличаются в каждом конкретном случае. Например, программа микрокредитования малого бизнеса «Бизнес-Ипотека» от Промсвязьбанка выдает кредиты на развитие бизнеса под залог жилой недвижимости.
Как правило, МФО ориентируются на уже работающий бизнес, которому нужны дополнительные ресурсы для развития. Формальные требования зависят от компании: определенные требования к обороту, отчетности и прозрачности бизнеса. Аналитические службы рассматривают бизнес, используя совокупность факторов — этот процесс занимает не меньше недели.
Общий размер процентов и платежей по микрокредитам не может превышать сумму кредитования более чем в четыре раза.
Подробнее о микрокредитовании рассказывают эксперты.
Владимир Григорьев, кандидат экономических наук, эксперт в сфере финансов и банковского дела
Микрокредитование — это предоставление небольших по размеру кредитов частным лицам и предпринимателям, не имеющим доступа к традиционному банковскому кредитованию. Занимаются микрокредитованием МФО — микрофинансовые организации, не являющиеся банками, но находящиеся под регулированием и надзором Банка России.
Источник фондирования МФО — вклады на сумму от 1,5 млн руб. и выше. На эти вклады (и по причине размера, и потому, что МФО — не банки) не распространяются гарантии системы страхования вкладов. Это обуславливает более высокий риск для вкладчиков и, соответственно, более высокую доходность для них и более высокие процентные ставки для заемщиков.
Главный минус для заемщиков — высокая стоимость микрозаймов. Текущий диапазон ставок — от 24 % до 50 % годовых, могут быть и выше.
Напомню, что сейчас текущие ставки крупнейших и крупных банков по кредитам субъектам МСП находятся в диапазоне от 9,5% до 13%, ставки средних банков на несколько процентных пунктов выше. То есть ставки по микрокредитам в разы выше даже самых дорогих банковских кредитов.
Второй минус — предельный размер займа — 5 млн руб. На практике он обычно ниже.
Плюсом является быстрое оформление микрокредита — как правило, в пределах 24 часов. Это объясняется тем, что МФО, в отличие от банков, практически не проводят ни анализа финансов заемщика, ни оценки риска. Риск уже заложен в космическую процентную ставку.
Существенными факторами для МФО являются только юридические документы и наличие имущества у предпринимателя.
Разумеется, высокие риски ведут к тому, что и разговор с заемщиком, у которого возникли проблемы с обслуживанием долга, будет таким же, как и выдача микрокредита — быстрым и жестким. Огромные процентные ставки и штрафы, начисляемые на просроченную задолженность, в принципе не предполагают реструктуризации задолженности, что возможно с банком. То есть дорога от возникновения просрочки до существенного увеличения суммы долга и попыток МФО добиться отчуждения в свою пользу имущества для покрытия убытков будет очень короткой.
Если предприниматель решил все-таки рискнуть и взять кредит у МФО, то:
- Необходимо удостовериться в том, что эта организация действует на законных основаниях. Это можно сделать на сайте ЦБ РФ, где в специальном реестре находятся все должным образом зарегистрированные МФО.
- Нужно найти наилучшее, то есть самое дешевое предложение.
- Следует собрать и в открытых источниках, и у знакомых всю возможную информацию о будущем кредиторе.
- Адекватно оценить свои возможности платить высокие ставки по кредиту.
Алексей Федоров, заместитель председателя правления банка «Веста»
Если честно, я не верю в рынок микрофинансирования в России. История с физлицами показала, что этот рынок очень непрозрачен и перспектив у него немного. Пожалуй, единственным исключением являются «банковские» МФО. Для остальных существуют огромные трудности, связанные с фондированием выдаваемых кредитов. Кроме того, МФО в последние годы часто использовали для различных серых схем по выводу денег.
Зачастую клиенты таких организаций получают те деньги, которые необходимо каким-то образом обналичить. Как правило, какие-то юрлица фондируют небольшие МФО, эти деньги выдаются в качестве кредита, обналичиваются, естественно, о возврате кредита нет и речи. Это, к сожалению, весьма распространенная схема. Кроме того, и ЦБ последовательно усиливает регулирование этого рынка.
По оценке РА «Эксперт», число МФО за последние два года сократилось с 3 600 до 2 200. Это происходит неспроста и связано с тем, что, как сказал мне владелец одного из крупнейших МФО: «К нам приходят только те клиенты, которым отказали везде».
Откровенно говоря, я не вижу, что должно заставить микрокредитование заработать в отношении малого или среднего бизнеса. Проблемы будут те же, например, с фондированием. Также я не очень понимаю, как бизнес может выживать при тех неподъемных ставках, которые предлагают МФО. Словом, все это дает негативную картину, и я не вижу перспектив этой отрасли.
Микрофинансирование малого бизнеса
В рамках государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития начинающий предприниматель может получить займ до 1 миллиона рублей по льготным процентным ставкам на срок до года через региональные фонды микрофинансирования. Порядок и условия кредитования содержатся в правилах каждой микрофинансовой организации, которые утверждаются внутренними положениями и регламентами компании. Воспользоваться льготными ставками при микрокредитовании можно обратившись в региональный фонд по поддержке предпринимательства, так как условия разнятся в зависимости от программы.
Следует отметить, что на рынке микрофинансирования, несмотря на вступление в силу закона, регулирующего деятельность МФО, до сих пор работает много недобросовестных компаний, использующих мошеннические схемы.
Центр Поддержки Предпринимательства работает максимально прозрачно и открыто. Мы подберем подходящую финансовую организацию, отвечающую всем требованием ФЗ и Вашим текущим потребностям в кредитовании.
На сегодняшний день в линейке микрофинансирования субъектов МСП доступны три продукта:
| МИКРОЗАЕМ МСП | ПАРТНЕРУ | МСП |
|---|---|---|
| ФОРМА ВЫДАЧИ | кредитная линия с лимитом задолженности | договор займа (разовая выдача) |
| СРОК | от 3 до 5 лет | не позднее срока возврата кредита по кредитному договору, заключенному с Партнером |
| СУММА |
не менее 20 млн. рублей определяется с учетом кредитной заявки, финансового положения и обеспечения |
до 1 млн. рублей |
| СТАВКА* | 10,75% — 12,75% годовых | не выше двойной процентной ставки по кредиту, предоставленному Партнеру |
| ОБЕСПЕЧЕНИЕ |
|
любой вид обеспечения, по размеру и содержанию удовлетворяющий Партнера |
| МИКРОЗАЕМ МСП ПЛЮС | ПАРТНЕРУ | МСП |
|---|---|---|
| ФОРМА ВЫДАЧИ | кредитная линия с лимитом задолженности | договор займа (разовая выдача) |
| СРОК | от 3 до 5 лет | не позднее срока возврата кредита по кредитному договору, заключенному с Партнером |
| СУММА |
не менее 20 млн. рублей определяется с учетом кредитной заявки, финансового положения и обеспечения |
до 3 млн. рублей |
| СТАВКА* | 10,75% — 12,75% годовых | не выше двойной процентной ставки по кредиту, предоставленному Партнеру |
| ОБЕСПЕЧЕНИЕ |
|
|
| МИКРОКРЕДИТ МСП | ПАРТНЕРУ | МСП |
|---|---|---|
| ФОРМА ВЫДАЧИ | кредитная линия с лимитом задолженности |
кредит, кредитная линия с лимитом выдачи/задолженности |
| СРОК | 3 года | от 6 месяцев до 3 лет |
| СУММА |
не менее 30 млн. рублей |
по одному кредитному договору: не более 3 млн рублей финансирование по нескольким договорам: не более 10 млн рублей |
| СТАВКА* | 9,75% годовых | не выше двойной процентной ставки по кредиту для Банка |
| ОБЕСПЕЧЕНИЕ |
|
|
С чего начать, что бы получить микрокредитование
Вы можете заняться самостоятельным поиском нужной информации, купить программу для мониторинга закупок и нанять в штат тендерных специалистов с подходящим опытом или подать заявку в Центр Поддержки Предпринимательства и мы окажем Вам весь комплекс требуемых услуг по самым демократичным ценам с гарантией положительного результата.
Мы оперативно проверим Вашу организацию на соответствие всем критериям, закажем выписку и сообщим о результате. После этого мы согласуем с Вами договор о сотрудничестве и проведем подготовку учредительных документов и деклараций, требующихся для дальнейшей работы с контрактами и финансированием.
Когда подготовка будет завершена, мы назначим Вам персонального менеджера, который будет в ручную отбирать сделки согласно Ваших критериев, по которым утверждено авансирование и короткие сроки расчетов, а так же предоставим доступ в Многофункциональный Кабинет, который обеспечит Вас всей нужной информацией.
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
1) микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);
2) микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании;
(п. 2 в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2.1) микрофинансовая компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц;
(п. 2.1 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
2.2) микрокредитная компания — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 3 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц;
(п. 2.2 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.08.2019 N 271-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;
(в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5) утратил силу с 1 сентября 2013 года. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 251-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации.
В этом году в рамках нацпроекта о поддержке малого и среднего бизнеса максимальный размер микрозайма для объектов малого и среднего предпринимательства (МСП) увеличен до 5 млн рублей. Это связано с тем, что владельцы бизнеса всё охотнее пользуются услугами микрофинансовых организаций (МФО) в рамках государственной поддержки МСП. На докапитализацию фондов микрофинансирования в 2019-м выделят более 9,7 млрд рублей из федерального бюджета. Как работает этот инструмент и как им воспользоваться — в материале «Известий».
Другой микрозаем
Микрозаймы для физических и юридических лиц — не одно и то же. У многих россиян слово «микрофинансирование» ассоциируется с сомнительными конторами, предлагающими деньги в долг «до получки». Нередко кредит дают под 300–600% годовых (1–2% в день).
Если речь идет о малом и среднем бизнесе, ситуация иная. Для них есть специальные микрозаймы. Их выдают в МФО, которые получают субсидии от государства. Такая поддержка для некоторых отраслей бизнеса более выгодна, чем традиционный кредит в банке: проценты меньше и могут составить всего половину ключевой ставки Центробанка.
Обратиться в МФО может любой владелец малого и среднего бизнеса, который по той или иной причине не может получить кредит в банке. Например, если сумма небольшая, нет кредитной истории или предприниматель живет в удаленном населенном пункте. Пакет документов простой: нужны заявление на микрозаем, финансовые и учредительные бумаги, справка об отсутствии долгов по налогам и документы по залогу (если есть).
По возрасту предпринимателей ограничений нет, но некоторым микрозаем недоступен. Его не могут получить кредитные и страховые организации, инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды, участники рынка ценных бумаг и ломбарды. Кроме того, на микрокредитование не приходится рассчитывать участникам соглашений о разделе продукции. Также заем не дадут предпринимателям в сфере игорного бизнеса и добычи полезных ископаемых, нерезидентам России, производителям и распространителям подакцизных товаров.
Бизнесмену могут отказать, если у него не всё в порядке с документами, плохое финансовое положение или ненадежная деловая репутация. Но в целом препятствий нет. МФО могут поддержать и стартапы, даже если они еще не начали зарабатывать. Доля микрозаймов для предпринимателей, которые вышли на рынок меньше года назад, должна составлять в портфеле МФО не менее 10%.
Начинающим бизнесменам могут предоставить до 300 тыс. рублей без залога, если они грамотно обосновали идею и четко проработали бизнес-план. Если стартап уже получает прибыль, максимальную сумму финансирования увеличивают до 2 млн.
Предприниматели, которые воспользовались микрозаймом, отмечают, что это не вызвало никаких трудностей. Николай Давыдов из подмосковной Истры брал в МФО 3 млн на развитие батутного центра. «У нас не хватало средств. Площадь арендовали, ремонт сделали, а вот на оборудование денег не было. Пришли в фонд микрофинансирования, отношение было хорошее, проблем не возникло, помогли, подогнали всё по документам. В этом плане МФО — один из немногих фондов, который реально работает. В итоге мы стартанули, всё нормально. В городе появился большой батутный центр на 800 кв. м», — рассказал он.
С ним соглашается Владимир Волошок из Магнитогорска, который владеет фабрикой по пошиву унтоваленок. «Мы взяли микрозаем на покупку оборудования, обновили новый раскройный технологический комплекс, который позволит снизить себестоимость, увеличить гибкость производства, повысить его автоматизацию и выйти на качественно новый уровень. Нам всё оформили очень быстро и качественно», — отметил он.
Некоторые категории предпринимателей могут рассчитывать на льготы. Это, к примеру, владельцы бизнеса, работающие в особых экономических зонах России или на территориях опережающего социально-экономического развития, занимающиеся сельским хозяйством, а также резиденты промышленных и технопарков, бизнес-инкубаторов, экспортеры товаров, женщины, люди старше 45 лет. Для них ставка будет ниже.
Также на размер ставки влияет залог: если он есть, процент по займу уменьшается.
В поддержку
МФО предоставляют микрозаймы предпринимателям за счет докапитализации из государственного бюджета. С 2014 по 2019 год на эти цели закладывалось 25,9 млрд рублей. В 2019-м фонды микрофинансирования получат более 9,7 млрд. Максимальный размер микрозайма для малого и среднего бизнеса в этом году увеличен до 5 млн рублей.
В российских регионах уже создано 169 микрофинансовых организаций, как государственных, так и муниципальных. Средства из бюджета поступили в 51 субъект федерации.
«Развитие системы государственного микрофинансирования является важной частью совместной работы с регионами по расширению доступа бизнеса на местах к финансовым ресурсам», — сказал министр экономического развития России Максим Орешкин.
В перспективе планируется, что объем средств, выдаваемых МФО на поддержку малого и среднего бизнеса, будет увеличен до 20 млрд рублей ежегодно — это не меньше 20 тыс. займов в год.
Как отметили в Минэкономразвития, ведомство сформировало целый комплекс мер, направленных на помощь владельцам малых и средних предприятий.
«Это программа льготного кредитования, микрозаймы, программа поддержки экспорта, гарантийные фонды, программы обучения. А в 2019 году по всей стране заработали центры «Мой бизнес», которые оказывают все меры поддержки для бизнеса в режиме одного окна. У всех этих мер есть лишь один недостаток — недостаточная освещенность. Про свои возможности знают не все предприниматели. Минэкономразвития считает, что необходимо адресно рассказывать предпринимателям о тех мерах поддержки, которые им доступны», — подчеркнули в министерстве.
В ведомстве отметили, что сейчас средняя продолжительность жизни бизнеса в России — пять лет. Министерство видит своей задачей увеличить эту цифру до 6–7 лет. «Чем дольше «живет» предприниматель, тем больше у него шансов вырасти и перейти в следующую категорию бизнеса», — заключили в Минэкономразвития.
Расширенная программа стимулирования кредитования субъектов МСП, которую Банк России реализует совместно с «Корпорацией «МСП». Ее лимит — 288,3 млрд рублей.
Максимальная ставка по кредитам малому и среднему бизнесу привязана к ключевой ставке и не может превышать ее более чем на 3% для субъектов среднего бизнеса, 4% для субъектов малого бизнеса и 4,5% для субъектов микробизнеса.
Срок кредитов — до трех лет. Банк России предоставляет банкам, участвующим в программе, фондирование под поручительство АО «Корпорация «МСП» по ставке, рассчитанной как ключевая ставка, уменьшенная на 1,5 процентных пункта.
Условия программы и перечень банков-участников размещены на сайте «Корпорации «МСП».
На 01.01.2023 с начала действия новых условий, утвержденных
АО «Корпорация «МСП» 18.07.2022 (с изменениями от 30.09.2022), по этой
программе выдано 2 519 инвестиционных и оборотных кредитов на 84,1 млрд
рублей и реструктурировано 1 670 кредитов на 47,2 млрд рублей (по данным
55 банков с обращениями на отчетную дату).
На условиях, действовавших ранее, в период с 15.03.2022 по 17.07.2022 по этой программе выдано 1709 кредитов на 28,2 млрд рублей и реструктурировано 309 кредитов на 20,6 млрд рублей (по данным 48 банков, у которых имелись обращения).
Программа оборотного кредитования с лимитом фондирования банков на сумму 340 млрд рублей. Банк России предоставляет банкам, участвующим в программе, фондирование до 30 декабря 2022 года по ставке 9,5% годовых.
В июле 2022 года лимит программы был практически выбран, в связи с чем обновление данных по программе на сайте Банка России завершено.
В рамках программы микро- и малый бизнес может получить кредит на сумму до 300 млн рублей по ставке не выше 15% годовых, средний бизнес — на сумму до 1 млрд рублей по ставке не выше 13,5%, без ограничений по цели кредитования. По этой программе можно рефинансировать уже имеющийся кредит, если он был выдан под плавающую ставку. Срок кредитов — до одного года.
На 17.07.2022 по этой программе выдано 12 649 кредитов на 153,4 млрд рублей и реструктурировано 2625 кредитов на 150,2 млрд рулей (по данным 73 банков, у которых имелись обращения на отчетную дату).
Динамика объема и количества выданных и реструктурированных кредитов по программе оборотного кредитования субъектов МСП
Данные накопленным итогом
Данные могут быть ретроспективно скорректированы при поступлении уточненной информации от банков – участников программы.
С перечнем других актуальных льготных программ можно ознакомиться на портале по поддержке малого и среднего бизнеса
Одной из самых распространенных проблем среди представителей малого бизнеса является отсутствие денежных средств на открытие своего дела и его дальнейшее развитие. Казалось бы, получить желаемое финансирование можно посредством обращения в банк за целевым бизнес-кредитом. Однако здесь не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Дело в том, что банки неохотно идут на сотрудничество с представителями малого бизнеса, которые только начинают свой путь и не имеют возможности предоставить кредитору достойные гарантии возвратности одолженных средств.
К тому же, финансовые учреждения выдвигают довольно жесткие требования к претендентам на кредит. Впрочем, эксперты нашего сайта выяснили, что сегодня представители малого бизнеса, испытывающие сложности с оформлением обычного бизнес-займа, могут получить быстрый займ, предназначенный именно для таких предпринимателей. Микрокредитование малого бизнеса появилось в нашей стране относительно недавно, однако этот вид заимствования является довольно популярным, чему есть весомые причины. Так, получить деньги в долг в рамках микрокредитования малого бизнеса могут даже те предприятия, у которых отсутствует официальная отчетность,и учет прибыли и трат они ведут в «дневниках». Согласно данным статистики, по такой схеме работают более 30% представителей малого бизнеса в России. Итак, в этой статье специалисты компании Zaym-go.ru расскажут об особенностях и нюансах микрокредитования малого бизнеса.
Главные особенности микрокредитовдля малого бизнеса
Главным условием такого микрокредита является наличие у потенциального заемщика действующего бизнеса, который на момент подачи заявки должен приносить определенный доход. В отличие от классических программ кредитования бизнеса данный вид заимствования не предполагает солидных сумм. Максимум, на который может рассчитывать предприниматель, решившись получить срочный займ для своего бизнеса посредством оформления микрокредита составляет 500000 рублей, хотя, экспертам нашей компании удалось выяснить, что некоторые финансовые учреждения готовы увеличить сумму займа до миллиона.
В принципе, сумма такого кредита сопоставима с обычным потребительским займом, однако условия заимствования в данном случае будут совершено иными. Микрокредитование малого бизнеса подразумевает упрощенные условия предоставления заемных средств. Рассмотрение кредитной заявки занимает гораздо меньше времени, чем при оформлении обычного бизнес-кредита. К претенденту на кредит и его предприятию выдвигаются менее жесткие требования. При оформлении микрокредита для малого бизнеса, финансовое учреждение учитывает и неподтвержденный доход. То есть, не отражаемая в официальной отчетности прибыль также будет учтена кредитором при оценке платежеспособности потенциального заемщика.
Условия предоставления микрокредитов малому бизнесу
Ранее специалистами нашего сайта было сказано, что такой микрокредит доступен только для субъектов малого бизнеса (ИП, ООО), в собственности которых имеется небольшая компания, нуждающееся в финансировании для расширения предпринимательской деятельности. Как правило, к микрокредитованию малого бизнеса прибегают компании, ежемесячный доход которых в среднем составляет 50 тысяч рублей.
В зависимости от политики конкретного финансового учреждения, будут присутствовать требования относительно фактического срока работы предприятия. Как правило, большинство кредиторов не соглашается на сотрудничество с предприятиями, которые работают менее полугода. Как было сказано ранее, максимальная сумма микрокредита для бизнеса в большинстве случаев составляет 500 тысяч рублей. Впрочем, в данном случае многое зависит от конкретной кредитной структуры и возможностей заемщика.
Если предпринимателю требуется более солидная сумма, придется предоставить кредитору дополнительные гарантии возвратности одолженных средств, в качестве которых может выступать залоговое имущество или поручитель. Эксперты zaym-go.ru выяснили, что те, кто хочет получить деньги в долг срочно для малого бизнеса в рамках микрокредитования должны быть готовы к более высокой процентной ставке, чем по обычным бизнес-кредитам. Более высокая процентная ставка объясняется повышенным риском кредитора.
Как было сказано ранее, оформление микрокредита для малого бизнеса предполагает быстрое рассмотрение заявки и минимальные требования к претенденту на кредит. Более того, зачастую предприниматель может получить финансирование для бизнеса, не предоставляя кредитору обеспечения. Все это увеличивает риски финансового учреждения, которые компенсируют высокие проценты.
Также, мы рекомендуем обратить внимание на то, что данный вид заимствования предполагает наличие комиссий. Наиболее распространенными являются комиссия за выдачу заемных денег и ведение кредитного счета. Правда, здесь многое зависит от конкретного финансового учреждения, и многие кредиторы уже давно отказались от подобных комиссий.
Предприниматель имеет возможность выбирать наиболее удобный для него график погашения кредита. Как правило, используется аннуитетный график, однако при необходимости заемщик может рассчитывать на индивидуальный график, например, если бизнес предполагает сезонный характер. Помимо этого предприниматель может выбрать способ получения заемных средств. Кредитор может перевести деньги на счет заемщика или выдать их наличными. Многие финансовые организации, выдавая деньги в долг срочно для малого бизнеса, требуют от заемщика подтверждения целевого использования заемных средств. Хотя, в отдельных случаях можно договориться с кредитором обойтись без целевого подтверждения расходования кредитных денег.
Наталья Валерьевна Ворошилова
Эксперт по предмету «Экономика»
Задать вопрос автору статьи
Понятие и сущность микрофинансирования
Определение 1
Микрофинансированием называется предоставление малому предпринимательству услуг финансового характера, таких как расчетно-кассовое обслуживание (РКО), страхование, кредитование, выдача займов, а также лизинг.
Банки и другие финансовые организации, как правило, не заинтересованы в мелких заемщиках, поэтому микрофинансирование является спасением для малого предпринимательства и обеспечивает его необходимыми для осуществления деятельности финансовыми ресурсами.
Выделяют следующие принципы микрофинансирования:
- небольшие размеры займов (как правило, от 500 до 10тыс. долл. США);
- существование целевой аудитории (малообеспеченные слои населения, малые предприятия);
- сжатые сроки предоставления кредитов;
- завышенные процентные ставки по кредитам в сравнении со средними ставками в банках;
- гибкие условия возврата.
Сделаем домашку
с вашим ребенком за 380 ₽
Уделите время себе, а мы сделаем всю домашку с вашим ребенком в режиме online
Микрофинансирование решает не только экономические, но и социальные задачи, поэтому выполняемые им функции принято разделять на две группы.
К экономическим функциям относятся: создание для малых предприятий кредитной истории, необходимой для получения кредитов в банках в будущем, увеличение количества малых предприятий, повышение их финансовой устойчивости, расширение услуг финансового сектора, стимулирование финансовой системы страны.
Социальные функции включают: повышение уровня жизни населения (очень бедных его слоев), способствование формированию инициативы предпринимателей, уменьшение сектора неформальных финансовых услуг и сокращение криминального бизнеса.
Замечание 1
Микрофинансирование является незаменимым инструментом финансирования, поскольку наряду с высоки процентными ставками по кредитам и сжатыми сроками кредитования обладает упрощенной системой выдачи кредитов, и тем самым облегчает жизнь малому бизнесу.
«Микрофинансирование» 👇
Микрофинансовые организации
В отечественной и зарубежной практике выделяют три вида микрофинансовых институтов: неформальные, полуформальные и формальные.
Формальные институты представляют собой организации, регулируемые не только законодательством страны, но и находящиеся под банковским контролем. К формальным институтам микрофинансирования относятся некоторые коммерческие банки, банки развития как государственные так и частные, небанковские финансовые учреждения, фонды государственного и муниципального назначения.
Полуформальные институты подчиняются правилам и нормам законодательства, находятся полностью под банковским надзором, а также действуют согласно некоторым законам о юридической деятельности и специальным законам. Ими могут быть общества взаимного кредитования, кооперативы, неправительственные организации.
Неформальные институты представляют собой финансовые институты, деятельность которых не подчиняется банковскому и коммерческому законодательству. Поскольку, законов и правил ведения деятельности для таких организаций практически не существует, то судебные разбирательства, возникающие в процессе их деятельности, не всегда могут быть урегулированы.
К таким институтам можно отнести: заимодавцев, кредиторов простого характера, домохозяйства, ростовщиков, группы взаимопомощи и др.
Согласно исследованиям финансового рынка, потребность населения и малого бизнеса в микрофинансировании составляет около 7,7 млрд долл., существующие микрофинансовые организации способны покрыть ее лишь на 15%.
Замечание 2
Микрофинансирование во всем мире является одним из важнейших источников финансирования экономики, поскольку позволяет предприятиям малого бизнеса вести деятельность в условиях недостаточности собственных финансовых ресурсов.
Однако развитие микрофинансирование в России тормозится по ряду причин.:
- Во-первых, это отсутствие законодательных норм регулирования такого сектора финансовых услуг.
- Во-вторых, неоднородность государственного регулирования. Ранее не существовало ни единого закона, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций. После кризиса 2009 года государство пришло к выводу, что микрофинансирование необходимо для восстановления сектора малого предпринимательства, и Министерство экономического развития предложило закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе этого же года. Возможно, в скором времени будет принят и закон «О микрофинансовых организациях».
Важнейшей проблемой в России для малого предпринимательства являются территориальные диспропорции развития финансовой инфраструктуры. Предприятия больших городов имеют гораздо большие возможности для финансирования своей деятельности. В последнее время. В условиях сокращения филиальной сети банковских структур, которые имеют программы поддержки малого предпринимательства (Россельхозбанк, ВТБ и Сбербанк), микрофинансирование может стать надежной опорой для малого бизнеса.
Роль микрофинансирования в поддержке малого бизнеса
В экономически развитых странах малое предпринимательство считается движущей силой экономики, и ему уделяется огромное внимание в программах экономического развития страны. Малое предпринимательство помимо развития экономики, также может решать и некоторые социальные задачи, например проблему безработицы населения, создавая новые рабочие места. Тем более, что малый бизнес более устойчив к кризисным явлениям.
В нашей стране в поддержке малого предпринимательства по-прежнему преобладают меры прямого регулирования (прямой финансовой поддержки): так Банком развития на поддержку малого бизнеса выделено около 30 млрд. руб., поддержка за счет федерального бюджета составила еще примерно 10,5 млрд. руб. При этом под государственные программы финансирования попадают всего лишь 2% малых предприятий.
Учитывая вышесказанное, можно утверждать, что необходимым условием развития малого предпринимательства является повышение доступности финансовых ресурсов путем формирования развитой финансовой инфраструктуры.
Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу
Поиск по теме
