Может ли страховая компания взыскать деньги с виновника дтп по каско в порядке регресса

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Возмещение ущерба в порядке регресса по КАСКО

Возмещение ущерба в порядке регресса по КАСКО

Подборка наиболее важных документов по запросу Возмещение ущерба в порядке регресса по КАСКО (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Нормативные акты

Регресс по КАСКО к виновнику ДТП многие практикующие юристы путают с суброгацией. Эти правовые механизмы схожи, но имеют различную правовую природу. О том, осуществляется ли регресс в сфере добровольного имущественного страхования, вы узнаете из этой статьи. Также в ней мы затронем вопрос регресса в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Отношения страхователя и страховой компании по КАСКО при ДТП

Договор КАСКО, который заключается между автовладельцем и страховой компанией, является видом добровольного имущественного страхования. К числу нормативных актов, которые определяют требования к данной сделке, относятся:

• глава 48 ГК РФ;
• ФЗ «Об организации…» от 27.11.1992 № 4015-1;
• ФЗ «О защите…» от 07.02.1992 № 2300-1 в части, не противоречащей нормам ГК РФ о страховании.

Практикам следует помнить, что не имеется специализированного федерального закона либо подзаконного акта, нормы которого регламентируют страхование по КАСКО. В связи с чем при возникновении спорных вопросов следует руководствоваться судебной практикой, обобщению которой посвящено постановление Пленума Верховного суда РФ «О применении…» от 27.06.2013 № 20.

Страховой интерес по КАСКО

Статьей 929 ГК РФ определено, что целью заключения договора КАСКО для автовладельца является получение в последующем при наступлении страховых случаев (утрате либо повреждении застрахованного имущества) соответствующего возмещения. Перечень возможных ситуаций, которые являются страховыми случаями, определен в той же статье.

При этом статья 930 ГК РФ подчеркивает, что имущество страхуется строго в интересах страхователя либо выгодоприобретателя, которые заинтересованы в сохранении своего имущества.

Пункт 43 постановления Пленума ВС РФ также отмечает, что после вступления в силу договора КАСКО у страховой компании возникает самостоятельное обязательство выплатить автовладельцу в случае ДТП и т. п. компенсацию в порядке и сроки, которые определены в договоре и правилах страхования компании. При этом обязательства страховой компании не являются ответственностью за убытки, которые причинены третьими лицами ввиду наступления страхового случая.

Возможен ли регресс по КАСКО?

В результате ДТП, в котором владельцу полиса КАСКО был причинен имущественный ущерб, складываются правовые отношения вследствие причинения вреда. Согласно пункту 1 статьи 1064 ГК РФ, вред, который причинен имуществу гражданина или организации, подлежит возмещению в полном объеме за счет лица, виновного в его причинении. Следовательно, владелец полиса КАСКО получает юридические основания требовать с виновника ДТП компенсацию либо обратиться в страховую компанию за страховой выплатой.

При обращении к страховщику в случае успешного получения компенсации по договору КАСКО от компании начинают применяться положения статьи 965 ГК РФ.

Пункт 1 данной указывает, что страховщик, выплативший компенсацию автовладельцу, приобретает право взыскать убытки с виновника ДТП в пределах суммы, которую он выплатил застрахованному лицу. При этом данный переход права на взыскание убытков от автовладельца к его страховой компании именуется не регрессом, а суброгацией.

Пункты 3 и 4 статьи 965 ГК РФ обязывают пострадавшего автовладельца передать страховой компании все документы (доказательства), а также сообщить все известные сведения о ДТП, которые позволят в последующем взыскать с виновного лица компенсацию за ущерб. Также автовладелец не вправе самостоятельно отказаться от своих требований к лицу, виновному в аварии. Если страховая компания лишится возможности взыскать с виновного лица нанесенный ущерб по вине страхователя, она вправе отказать последнему в выплате страхового возмещения.

Таким образом, регресс по КАСКО невозможен, но возможна суброгация.

Особенности определения виновного лица для выплаты страховки

На практике случаются ситуации, когда застрахованным по КАСКО транспортным средством управляет не сам страхователь. При этом непосредственный водитель допускается к управлению транспортным средством на основании:

• доверенности;
• трудового или гражданско-правового договора.

В случае если виновным в аварии является такое лицо, у практиков возникает вопрос о правомерности предъявления страховой компанией требований в рамках регресса или суброгации именно к нему.

Ответ на данный вопрос обозначен в пункте 49 упомянутого выше постановления Пленума ВС РФ: если лицо допущено к управлению транспортным средством согласно договору страхования (например, факт возможности допуска такого лица к управлению транспортным средством прямо обозначен в договоре или данное лицо вписано в полис), то имущество считается застрахованным и страховка действует.

Соответственно, страховая компания при указании в полисе другого лица помимо страхователя и совершения им ДТП не вправе предъявлять требования о взыскании компенсации ни в порядке регресса, ни в порядке суброгации.

Что же касается лиц, которые совершили ДТП на застрахованном автомобиле, но не были обозначены в договоре (полисе), то данный факт является нарушением условий соглашения между страхователем и страховой компанией, поэтому она вправе отказать в выплате страховки при ДТП в данной ситуации.

Регресс в автостраховании

Приведенный выше анализ норм ГК РФ и судебной практики указывает на невозможность возникновения регрессных требований в рамках договора страхования КАСКО.

Однако это не означает, что право регресса не возникает в других случаях причинения ущерба автовладельцу. Регрессным требованиям, которые возникают ввиду причинения ущерба в ДТП, посвящена статья 1081 ГК РФ.

Право регресса, согласно пункту 1 указанной статьи, возникает у лица, которое возместило причиненный ущерб вместо виновника аварии. При этом приводятся 2 основания для возникновения регрессных требований:

1. Возмещение работодателем (гражданином или организацией) ущерба, который был причинен его работником при исполнении служебных либо трудовых обязанностей.
2. Возмещение вреда собственником транспортного средства вместо лица, которое непосредственно им управляло и стало виновником аварии.

Практикам следует помнить, что данный перечень оснований для регресса может быть дополнен нормами иных законодательных актов. Подробнее о возмещении ущерба в порядке регресса можно прочитать в нашей специальной статье.

Регресс в ОСАГО

В отличие от добровольного страхования своего имущества в рамках договора КАСКО автовладелец в силу требований статьи 4 закона «Об обязательном…» от 25.04.2002 № 40-ФЗ обязан страховать свою ответственность. При этом статьей 6 данного ФЗ определен объект страхования, которым является риск наступления гражданской ответственности владельца автомобиля по обязательствам, возникшим ввиду причинения вреда имуществу, жизни и здоровью граждан.

Механизм возмещения вреда по ОСАГО регламентирован статьей 12 ФЗ № 40: потерпевшее лицо, имуществу либо здоровью которого застрахованным автовладельцем причинен вред, должно обратиться с заявлением о возмещении вреда в страховую компанию, выдавшую последнему полис ОСАГО. Соответственно, страховое возмещение выплачивается той страховой компанией, которая застраховала возможную ответственность лица, причинившего вред.

При этом не стоит забывать, что в силу статьи 1064 ГК РФ причиненный вред должен быть компенсирован виновным в причинении вреда лицом. В связи с чем в рамках страхования ОСАГО выстраивается классическая, исходя из положений статьи 1081 ГК РФ, схема возникновения регрессного обязательства:

1. Наличие потерпевшего лица, имуществу либо здоровью которого причинен вред в результате ДТП.
2. Обязанность данного лица обратиться не к непосредственному виновнику ДТП, а в страховую компанию, выдавшую полис ОСАГО и обязанную возместить вред в пределах суммы страховки.
3. Право страховой компании в порядке регресса взыскать с виновника аварии сумму компенсации, выплаченной потерпевшему.

Специфика регресса по ОСАГО

Практикам следует помнить, что право регресса у страховой компании возникает лишь в случаях, которые прямо перечислены в подпунктах «а» — «к» пункта 1 статьи 14 ФЗ № 40. Условия, перечисленные там, указывают на однозначную виновность лица в причинении ущерба.

В частности, регресс возможен, если причинитель вреда:

• не имел прав на управление автомобилем;
• находился в состоянии опьянения;
• умышленно причинил ущерб;
• скрылся с места ДТП;
• не вписан в полис ОСАГО;
• использовал автомобиль в период, на который не распространяется действие полиса ОСАГО.

Более того, страховая компания, выплатившая компенсацию пострадавшему лицу, ввиду положений пункта 2 статьи 14 ФЗ № 40 приобретает право регрессного иска и к оператору, производившему технический осмотр автомобиля. Возможно это в том случае, если последний не выявил имевшиеся неисправности автомобиля, в результате которых произошло ДТП, но выдал его владельцу диагностическую карту, позволяющую эксплуатировать транспортное средство.

Регресс и суброгация

Для правильного определения возможности обращения взыскания на виновного в ДТП лица практикам необходимо четко разграничивать право регресса от суброгации.

Принципиальное различие между регрессом и суброгацией заключается в основаниях возникновения права требования к должнику. Регресс возможен не только в деликтных обязательствах, обозначенных в статье 1081 ГК РФ, но и в тех случаях, когда имеется несколько должников. Речь идет о следующих долговых обязательствах:

• солидарных и субсидиарных (статьи 325 и 399 ГК РФ);
• обеспеченных поручительством или гарантией третьих лиц (статья 366 ГК РФ).

Общий анализ регрессных обязательств показывает, что третье лицо, которое исполняет вместо должника обязательство перед кредитором и впоследствии становится на место кредитора, само по себе является лицом, участвующим в первоначальном обязательстве.

Так, солидарные и субсидиарные должники, которые исполняют обязательство за других и впоследствии обладают к ним правом регресса, являются участниками первоначального обязательства. Собственник автомобиля, водитель которого находится с ним в трудовых отношениях и совершает ДТП, является должником перед третьими лицами ввиду своего юридического статуса.

При суброгации, которая имеет место в договоре КАСКО в случаях, обозначенных в статье 965 ГК РФ, страховая компания не является участником правоотношения, возникшего в связи с причинением вреда. Именно поэтому право страховой компании в последующем взыскивать сумму выплаченной страховки реализуется вне рамок регрессных обязательств.

Сроки давности для регресса и суброгации

Ввиду того что основания для возникновения регресса и суброгации различны, исчисление сроков давности в обоих случаях имеет свою специфику, на что указывается в статье 200 ГК РФ.

Данная норма прямо определяет, что при регрессе срок исковой давности считается дважды. То есть у пострадавшего лица имеется 3 года (либо более короткий и удлиненный срок, если это специально указано в законе) на предъявление требований к обязанному лицу, но не непосредственному виновнику ДТП. У обязанного же лица, после того же как оно исполнит обязательство перед должником, также имеется 3 года для предъявления регрессного иска.

При суброгации данное правило не действует. Соответственно, страховая компания вправе обратиться с иском к виновному лицу лишь в течение 3 лет с момента совершения ДТП (т. е. момент выплаты компенсации по договору КАСКО не учитывается).

***

Подводя итог, отметим, что проведенный анализ различий между регрессом и суброгацией на примерах возмещения ущерба по КАСКО и ОСАГО поможет практикам разобраться в хитросплетениях отечественного законодательства, а также своевременно и правильно провести процедуру взыскания ущерба с виновника ДТП.

С суброгацией по КАСКО сталкиваются водители, которые стали участниками ДТП и были признаны виновными. Страховщик второй стороны направляет претензию виновнику с требованием выплатить сумму ущерба. Рассмотрим, как взыскиваются убытки в порядке суброгации, когда страховщик вправе обратиться в суд, можно ли избежать выплат или сократить сумму компенсации.

Что такое суброгация

В автомобильном страховании под суброгацией понимают переход к страховщику права на требование компенсации убытков с виновника аварии. Если говорить простыми словами, суброгация по КАСКО с виновника ДТП — это переход права на возмещение убытков от страхователя (застрахованного лица) к страховой компании. Суброгация бывает двух видов:

• Если размер страхового возмещения меньше или равен 400 тыс. руб., претензия направляется страховой компании, с которой виновник ДТП заключил договор страхования по ОСАГО.
• Если размер компенсации больше 400 тыс. руб., претензия направляется в адрес виновника ДТП, и в этом случае возможно возмещение за счёт добровольного страхования КАСКО.

Переход права на возмещение ущерба происходит в таком порядке:

1. Водитель, застрахованный по КАСКО и пострадавший в ДТП, получает выплату компенсации от своей страховой компании.
2. Страховая компания производит выплаты пострадавшему за счёт собственных средств. После этого у неё появляется право взыскать денежные средства с виновника аварии.
3. Если у виновника дорожно-транспортного происшествия есть полис ОСАГО, а сумма ущерба не превышает 400 тыс. руб., выплаты осуществит страховая компания, с которой он заключил договор обязательного автострахования.

Закон предусматривает, что страховая компания, выплатившая ущерб владельцу пострадавшего авто, вправе взыскать эту сумму с виновника происшествия. Если ущерб превышает 400 тыс. руб., водителю, виновному в ДТП, придётся выплачивать разницу из собственных средств, а 400 тыс. покроет страховка ОСАГО.

Важно! Сложившаяся судебная практика указывает на то, что суброгация в страховании по КАСКО подразумевает расчёт размера выплат с учётом износа транспортного средства.

В некоторых случаях износ по суброгации не берётся в расчёт. При этом решение суда предыдущей инстанции может быть оспорено в суде следующей инстанции и отменено или оставлено в силе.

Как это работает по полису КАСКО на примере

Рассмотрим на примерах, как взыскиваются убытки в порядке суброгации по КАСКО с виновника аварии:

1. Гражданин Б., у которого есть полис КАСКО, стал участником ДТП, и его автомобиль получил повреждения. ГИБДД признала, что вины владельца полиса КАСКО в этом нет.
2. Страховая компания полностью покрыла гражданину Б. ущерб в размере 650 тыс. руб.
3. Виновным в ДТП был признан гражданин М, у которого оформлена страховка ОСАГО. СК пострадавшего гражданина Б. обратилась в страховую компанию водителя М. в порядке суброгации.
4. Страховая компания, с которой водитель М. заключал договор страховки ОСАГО, выплатила 400 тыс. руб. — максимальную сумму возмещения по полису обязательного автострахования.
5. Оставшиеся 250 тыс. руб. страховая компания будет взыскивать с водителя М., виновного в ДТП.

Виновнику аварии стоит принять меры, чтобы его права не были нарушены. Есть законные способы избежать выплат по суброгации или заплатить меньше, чем требует СК. Если пришла претензия из СК пострадавшего, нужно разобраться с несколькими обстоятельствами:

• соблюдение правил подачи претензии;
• выполнение основных условий;
• наличие оснований для суброгации;
• правильность расчёта размера возмещения — он не должен быть больше максимального;
• соблюдение срока исковой давности.

У виновника ДТП есть возможность противостоять недобросовестным страховщикам. Разобраться в тонкостях страхового законодательства самостоятельно будет сложно, поэтому лучше обратиться за помощью к автоюристу.

Правила предъявления требований в порядке суброгации по КАСКО

Механизм суброгации предусматривает досудебный порядок урегулирования, поэтому сначала СК пришлёт досудебную претензию. Если не удастся добиться возмещения ущерба, страховщик обратится в суд.

Основания

Основанием для суброгации служит наличие страховки КАСКО у пострадавшей стороны. Если у виновного водителя оформлен договор автострахования ОСАГО, полис покроет сумму до 400 тыс. руб. включительно.

Для предъявления требований в порядке суброгации по КАСКО должны быть соблюдены все условия:

1. Страховщик пострадавшей стороны выполнил свои обязательства по КАСКО. Клиенту была выплачена компенсация ущерба, необходимая для восстановительных работ, либо автомобиль был отремонтирован согласно условиям договора добровольного страхования.
2. Сумма ущерба, которая подлежит возмещению, превышает 400 тыс. руб., или у виновника аварии нет страховки ОСАГО.

Если оба условия выполнены и не истёк срок исковой давности, суд примет иск к рассмотрению.

Досудебная претензия

Досудебный порядок суброгации по КАСКО заключается в том, что сначала страховщик подаёт претензию водителю, виновному в ДТП. Это может быть владелец автомобиля или лицо, вписанное в страховой полис КАСКО и управлявшее транспортным средством в момент совершения ДТП. Гражданин, получивший претензию, может добровольно выплатить требуемую сумму или не реагировать на бумагу и дождаться, пока СК подаст судебный иск.

Нередко страховщики инициируют процесс взыскания убытков спустя несколько месяцев после ДТП. Иногда проходит 1,5–2 года с момента аварии, и водитель, который уже не помнит происшествия в деталях, получает «письмо счастья».

Важно, как составлена претензия. Она считается обоснованной, если страховщик приложил документы, подтверждающие размер ущерба, виновность в аварии и право на суброгацию:

1. Акт осмотра транспортного средства, проведённого экспертами. Фотографии и описания повреждений. Квитанция об оплате восстановительных работ или расчёт их стоимости.
2. Решение суда о признании виновным в ДТП, постановление по делу об административном правонарушении или справка о ДТП.
3. Заявление застрахованного лица, пострадавшего в ДТП, о наступлении страхового случая — копия. Страховка КАСКО, паспорт транспортного средства, квитанция об оплате ремонта — копии.

Если отсутствуют все или некоторые документы, можно обратиться в СК с просьбой выслать их для ознакомления.

Получив досудебную претензию, необходимо оценить, каковы шансы на успех, если страховщик доведёт дело до суда. Есть несколько вариантов:

• виновник ДТП выиграет суд и избежит необходимости выплачивать суброгацию;
• решением суда сумма ущерба будет снижена;
• гражданин проиграет судебный процесс и выплатит не только ущерб, но и судебные издержки;
• не дожидаясь иска в суд, виновник договорится о добровольной выплате, например, в рассрочку.

Страховой компании выгоднее получить деньги с виновного водителя без суда, т. к. если судебное решение будет в пользу ответчика, СК придётся выплачивать издержки. Поэтому, получив претензию, стоит обратиться к юристу. Велика вероятность, что получится договориться о рассрочке и снизить требуемую сумму.

Максимальная сумма

Максимальная сумма, которую вправе потребовать страховщик, не может быть больше стоимости ремонта, уменьшенной на размер покрытия по ОСАГО. Рассмотрим на примере:

• Водитель совершил ДТП и был признан виновным. Ущерб составил 550 тыс. руб.
• СК потерпевшего выплатила стоимость восстановительных работ в полном объёме и получила право суброгации.
• Страховщик потерпевшего обратился в страховую компанию виновника. СК выплатила 400 тыс. — максимальную сумму по ОСАГО.
• Страховщик потерпевшего направил досудебную претензию виновнику с требованием выплатить 250 тыс. руб. Сумма посчитана неверно: СК вправе требовать только 150 тыс. руб. — разницу между размером ущерба и суммой покрытия по ОСАГО.

Страховщик не должен увеличивать размер требований по суброгации на своё усмотрение. Если это произошло, ответчик должен заявить протест в суде, но большинство этого не делает.

Важно! Если страховщик завысил требования, а ответчик не заявил протест в судебном порядке, суд может удовлетворить иск в полном объёме.

Срок исковой давности

Срок исковой давности по суброгации составляет 3 года и отсчитывается с момента ДТП. Если страховщик обратился в суд после истечения срока давности, суд может отказать в рассмотрении иска, но так бывает не всегда. Иск может быть рассмотрен, если ответчик проигнорировал требования, изложенные в досудебной претензии, и не явился на судебное заседание. При этом судебный орган может вынести решение в пользу СК.

Суброгация по КАСКО — судебная практика

Чаще всего вина одного из участников ДТП полностью доказана, и у суда есть основания для удовлетворения иска. Примеры из судебной практики по суброгации по КАСКО:

1. ПАО «Росгосстрах» обратилось в суд с требованием взыскать с виновника ДТП сумму в 110 тыс. руб. Ущерб составил 215 тыс. руб., 105 тыс. руб. были погашены за счёт страховки ОСАГО. Суд удовлетворил иск страховщика, поскольку сроки исковой давности были соблюдены, а истец предоставил документы, подтверждающие размер ущерба.
2. Районный суд вынес решение о взыскании денежных средств с виновницы в пользу истца ПАО «Росгосстрах» 550 тыс. руб. в порядке взыскания ущерба по суброгации. Автомобиль принадлежит мужу виновницы ДТП, но она не вписана в полис КАСКО, поэтому апелляция оставила решение районного суда в силе.
3. СК обратилась в суд с иском о взыскании с виновницы 50 тыс. руб. в порядке суброгации по КАСКО. С момента совершения ДТП прошло более 3 лет, а возмещение было предоставлено менее 3 лет назад. Суд в удовлетворении иска отказал, т. к. срок исковой давности отсчитывается с даты, когда произошло ДТП.
4. Страховщик обратился в суд с требованием взыскать с виновницы 151 тыс. руб., мотивируя это тем, что ремонт был оплачен на сумму 551 тыс. руб. Ответчица заказала проведение экспертизы. По заключению эксперта, стоимость восстановительных работ составила 499 тыс. руб. Суд вынес решение о взыскании с ответчицы 99 тыс. руб. (499 – 400).

Иногда при обоюдном столкновении ни одна сторона не является виновником. Если доказано, что водитель, чья машина не пострадала в ДТП, не нарушал правила и не имел возможности предотвратить столкновение, суд откажет страховщику в удовлетворении иска.

Можно ли выиграть спор и избежать выплат

Избежать взыскания или сократить сумму можно несколькими способами:

• заявить ходатайство об истечении срока исковой давности;
• добиться пересмотра решения ГИБДД, чтобы доказать, что вина участников обоюдная или в аварии виновна вторая сторона;
• заявить ходатайство о проведении экспертизы, чтобы пересчитать стоимость ремонта.

Судебная практика по суброгации показывает, что есть два возможных исхода:

1. Выигрывает страховщик потерпевшей стороны, суд удовлетворяет требования СК полностью или частично.
2. Выигрывает виновник ДТП, суд отказывает СК в удовлетворении требований.

В первом случае судебный орган может принять решение о предоставлении рассрочки или отсрочки, а также о частичном удовлетворении иска страховщика. Во втором случае ответчик освобождается от выплаты по причинам, которые суд сочтёт обоснованными.

Популярные вопросы 

21 окт 2021

Практически любой бизнес использует транспорт в служебных целях, даже если он не связан непосредственно с перевозками. Естественно, что существует риск попадания в ДТП служебного автомобиля, которым управлял сотрудник компании. Именно с таким делом недавно столкнулись наши юристы, более того, сотрудник нашего клиента стал виновником аварии. Повреждения оказались незначительными, пострадавших не было, водители оформили ДТП европротоколом, т.е. без участия сотрудников полиции. Оба автомобилиста были клиентами одной и той же довольно крупной страховой компании. Но спустя время работнику клиента от страховой компании пришло письмо, в котором оказалось требование о взыскании убытков в порядке регресса. Страховая решила, что были нарушены требования закона об ОСАГО, ведь наш клиент (его сотрудник) не представил машину на осмотр в установленный срок. А раз так, то он обязан выплатить сумму, эквивалентную страховой премии, ранее уплаченной компанией потерпевшему. Но так ли это? Давайте разбираться…                   

Кто в случае вины должен платить страховой компании? Сотрудник, управлявший служебным автомобилем или непосредственно сама организация, являющаяся собственником машины? 

Ответ на этот вопрос дал Верховный Суд РФ еще в 2010 году. Основываясь на нормах Гражданского Кодекса РФ, он указал, что юридическое лицо может быть собственником автомобиля. Работник, состоящий в трудовых отношениях с собственником автомобиля, не признается его владельцем в данном случае, несмотря на то, что он управляет им. Ответственность за причинение вреда возлагается на работодателя. Речь шла о ДТП с причинением вреда жизни и здоровью.                             

Но в 2020 г. Верховный суд вернулся к разъяснениям десятилетней давности. Поводом для этого стал спор по требованиям о возмещении ущерба в порядке регресса, когда вред был причинен только имуществу лиц. Верховный суд фактически распространил свое прошлое толкование на ситуации, когда вред причинен только транспортным средствам (нет вреда жизни и здоровью) и ДТП оформлено без привлечения полицейских.

Таким образом, по общему правилу, водитель служебного транспорта (в силу трудовых отношений или иных оформленных договором гражданско-правовых отношений) не отвечает за вред, причиненный автомобилем. Ответственность несет работодатель, являющийся владельцем этого источника повышенной опасности.    

Законно ли вообще это требование страховой компании? Действительно ли владелец нарушил закон и обязан компенсировать страховую выплату или это просто попытка страховщиков покрыть свои убытки по формальным основаниям? 

Здесь потребуется более детальный разбор. По общему правилу, стоимость восстановительного ремонта и размер подлежащего выплате страхового возмещения устанавливаются путем осмотра автомобиля потерпевшего, то есть транспортного средства, которому причинены повреждения. Если привлеченный страховой организацией эксперт приходит к выводу, что осмотра автомобиля потерпевшего недостаточно для полного выяснения обстоятельств причинения вреда и размера убытков, страховщик вправе осмотреть транспорт виновника происшествия. Соответственно, если страховщик своевременно направил такое требование, то виновник ДТП обязан предоставить свое транспортное средство для осмотра. Как оказалось, попытки страховых компаний взыскать убытки в порядке регресса являются повсеместной практикой, такие иски предъявляются к участникам ДТП по всей России. 

Так законен ли авто-регресс? 

Вернемся еще раз к делу, рассмотренному Верховным судом. В нем виновник ДТП, вопреки правилам, установленным законом об ОСАГО, не направил в течение пяти рабочих дней заполненный бланк извещения о ДТП в страховую компанию потерпевшего.                                                                                                           

На самом деле, это довольно частая ситуация, ведь став виновником ДТП, автомобилист понимает, что потерпевшему компенсирует ущерб его страховая компания, и не придает значение обязанности направить извещение о ДТП в свою страховую компанию. Эта ошибка часто приводила к тому, что регрессные требования страховых компаний к виновникам ДТП удовлетворялись, а сумма, равная страховому возмещению, ложилась финансовым бременем на виновника. 

Но с 29 октября 2019 года норма, наделяющая страховщиков правом регрессного требования не подлежит применению. Это не касается дел, связанных с ДТП, случившихся до этой даты, ведь страховщик обратился за защитой права в период, когда эта норма еще действовала.              

Напомним, что потерпевший и причинитель вреда – клиенты одной страховой компании. На этот факт и обратил внимание Верховный суд. Таким образом, если буквально следовать нормам закона, то страховая должна дважды получить одинаковые бланки извещения от каждого участника ДТП. Тем не менее, это стало причиной обращения в суд с требованиями к виновнику ДТП о возмещении убытков в порядке регресса.  

Формализм не пройдет, сговор — тоже              

Казалось бы, в одном случае отсутствовало извещение, в другом не был представлен автомобиль на осмотр. Однако, объединяет их единая цель – установление страхового случая и размера причиненных убытков. Соответственно, если виновник ДТП, имеющий иное видение на происшествие, не направляет бланк извещения о страховом случае и не предоставляет транспортное средство на осмотр, а страховщик испытывает сомнения в наличии страхового случая, характере и степени повреждений и, как следствие, размерах страхового возмещения, то регрессные требования выступают своеобразной мерой ответственности причинителя вреда за нарушение установленного порядка. 

Практический смысл правил, установленных законом об ОСАГО, сводится к недопущению злоупотребления страхователями своими правами, пресечение сговора между участниками ДТП и попыток получить возмещение за повреждения, не связанные со страховыми случаями и прочим. Если же у страховщика отсутствуют сомнения, о чем свидетельствует выплата потерпевшему страхового возмещения, осуществляемая по соглашению между страхователем (потерпевшим) и страховщиком (страховой компанией), то эти правила теряют свой первоначальный смысл и приобретают формальный характер. Это не говорит о том, что их следует игнорировать, тем не менее, в вопросах о возложении на причинителя вреда убытков в порядке регресса, по мнению суда, стоит исходить из адекватного соотношения правовой природе и целям страхования гражданской ответственности.           

В деле нашего клиента суд, приняв во внимание наши доводы, отдельно подчеркнул, что акт осмотра поврежденного автомобиля (потерпевшего) не содержит указаний на неясность характера повреждений и необходимость осмотра второго автомобиля. На основании акта осмотра было подготовлено заключение экспертизы об определении размера страхового возмещения, которое «не носит вероятностный характер, изложенные в нем выводы являются однозначными». В итоге выплата потерпевшему была произведена страховой компанией на основании следующих документов: извещения о ДТП, экспертного заключения, страхового акта, что, «свидетельствует о достаточности имевшихся сведений и документов для осуществления выплаты». Более того, наши юристы обращали внимание суда на то, требование о предоставлении автомобиля было направлено почтой фактически одновременно с проведением экспертизы. Это лишний раз показывает, что страховщик не имел сомнений в страховом случае и размере ущерба.

Таким образом, требования страховой компании носили формальный характер и фактически являлись злоупотреблением правом и попыткой компенсировать свои расходы на выплату страхового возмещения потерпевшему.        

Стоит ли соглашаться на «мировую»?                       

В делах о взыскании регрессных требований с виновников ДТП страховые компании часто прибегают к попыткам убедить слабо защищенную сторону пойти на «мировую» и заплатить страховой компании, не углубляясь в тонкости вопроса и законность предъявленных требований.              

Страховщики часто предлагают урегулировать спор в досудебном порядке в т.ч. с предоставлением «скидок» от исковых требований, пытаются убедить, что выгоднее будет «заплатить здесь и сейчас» как можно быстрее, иначе дело уйдет в суд, а человек (или организация) столкнется с судебными издержками, включая компенсацию судебной пошлины и прочее. Или же предлагают заключить мировое соглашение, что, по сути, аналогично предыдущему, с позиций интереса клиента.         

Активные попытки «договориться» часто говорят о слабости правовой позиции страховой компании и направлены на воздействие на эмоции, мешая клиенту объективно оценить ситуацию. О формальном характере требований и массовости предъявления подобных исков косвенно говорит и то, что чаще всего представители истца просто не являются на судебные заседания.                                                                                                               

Напоминаем, что вовремя оказанная юридическая помощь позволит сэкономить средства и не поддаться на уловки недобросовестных страховщиков. Автомобилистам, в свою очередь, напоминаем о необходимости соблюдения всех требований закона, чтобы отсутствовали даже формальные основания к каким-либо взысканиям.

Что такое регресс в страховании ОСАГО

Регресс по ОСАГО – это требование страховой компании о возмещении выплаченного ущерба к виновнику происшествия или станции техобслуживания.

Что говорит закон

Право регрессивного требования дано страховым компаниям в Законе об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

В статье 14 определено, что в установленных случаях право требования потерпевшего к виновнику ДТП переходит страховой компании, в размере выплаченного страхового возмещения. 

В каких случаях возможны регрессивные требования

Регрессивные требования выставляются в случаях, которые не признаются страховыми компаниями в качестве страховых, т.е. ДТП произошло в результате умышленных противоправных действий виновника.

Когда выставляются требования возврата компенсации виновником:

• Страхователь ТС представил при заключении договора недостоверные сведения, которые привели к снижению суммы страховой премии;
• У виновника аварии не было права вождения автомобиля, в т. ч., если водительское удостоверение показалось просроченным;
• Если отсутствует доверенность на управление чужим транспортным средством;
• Причиной ДТП стало алкогольное, наркотическое или другое опьянение виновного;
• Если виновник сбежал с места совершения автомобильной аварии;
• Отсутствие права у виновника управлять транспортным средством, т. е. он не был вписан в полис ОСАГО;
• Если доказано, что виновник специально спровоцировал аварию;
• Если ДТП произошло не в период, указанный в страховом полисе;
• Если виновный начал ремонтировать свое пострадавшее ТС ранее чем через 15 дней после ДТП, при оформлении по европротоколу, и не предъявил страховщику автомобиль для осмотра;
• Если на момент аварии истек срок действия диагностической карты; 
• Когда в ДТП участвовал грузовой автомобиль с прицепом, но в договоре ОСАГО нет информации о такой возможности. 

Регрессивное требование к СТО предъявляется в том случае, когда доказано, что в диагностическую карту не были внесены сведения о неисправности автомобиля, которые привели к страховому случаю, если они могли быть выявлены во время техосмотра.

Получается, что станция техобслуживания должна будет заплатить, если осмотр произведен некачественно.

Когда регресс от страховой невозможен

По Закону регресс по ОСАГО не предъявляется, если транспортное средство пострадало из-за пешехода, когда был нанесен вред его здоровью, а в случае его смерти в результате ДТП, к его родственникам или наследникам. 

Срок исковой давности

Право на предъявление регрессивных требований сохраняется в течение 2 лет с момента выплаты по происшествию. Если возмещение касалось жизни и здоровья потерпевшего, страховая может выставить требование к возмещению убытков в течение 3-х лет.

Если есть обоснованные причины, страховщик имеет право продлить срок исковой давности, обратившись в суд.

Правильные действия при регрессивных требованиях и частые ошибки

Если к вам страховая компания выставила регрессивные требования, действуйте следующим образом:

• Убедитесь, что ваш случай допускает это по закону;
• Проверьте соответствие сумм, сколько было выплачено пострадавшему и сколько требует возместить страховая компания в поручении на оплату;
• Если вы не согласны с суммой выплаты, направьте в адрес страховщика обоснованную обратную претензию;
• Не подавайте в суд на страховую компанию самостоятельно, дождитесь, чтобы это сделала СК.

Ошибкой является попытка игнорирования происходящего. Если вы не совсем понимаете происходящую ситуацию, не действуйте самостоятельно, лучше обратитесь к профессиональным юристам для консультации.

Ответы на вопросы 

Подведем итоги 

Регресс по ОСАГО с виновника ДТП 2021 может быть выставлен только в случаях, установленных Законом.

Регрессивные требования могут выставлены к СТО.

К пострадавшим пешеходам регресс не выставляется.

Страхование по программам ОСАГО и даже КАСКО не всегда гарантирует автовладельцам полную финансовую защиту. Наиболее уязвимыми оказываются водители, виновные в аварии. В их адрес страховщики могут подавать регрессные иски. Таким образом, они пытаются компенсировать свои убытки, возникшие в результате выплат по конкретной аварии.

Страховая компания подала иск в суд на виновника ДТП (Регресс страховой компании к виновнику ДТП)

Такой иск «подать в суд на виновника ДТП» является обратным требованием. Если размер выплаты превышает указанную в договоре страхования сумму, страховщик попытается взыскать разницу с виновника ДТП. При этом, по опыту отдела юридического сопровождения компании «Инвест Консалтинг», он не обязательно будет вести себя добросовестно. Часто объемы претензий оказываются завышенными, а сами требования — неправомерными.

Подача регрессного иска страховой по ОСАГО на виновника ДТП сопряжена с рядом ограничений.

В течение какого времени можно подать в суд на виновника ДТП. . Истец может подать в суд на виновника ДТП, обратиться в суд в течение трех лет с момента ДТП. По истечении этого срока требования страховой компании становятся неправомерными. При этом страховщики предпочитают подавать такие иски как можно позже, рассчитывая, что виновник аварии забудет о ее обстоятельствах и не станет оспаривать заявленную в претензии сумму. Кроме того, за три года документация о ДТП может быть утрачена, что сделает защиту для ответчика более сложной.

Подлежащий компенсации ущерб. Ответчик обязан компенсировать только затраты, связанные с повреждениями транспортного средства в конкретной аварии. Так, если при столкновении было помято правое крыло, а пострадавшему за ущерб насчитали большую сумму, виновник не должен оплачивать ремонт левого крыла.

Порядок расчета суммы ущерба. Такой расчет выполняется с использованием цен, актуальных для региона, в котором произошла авария, и действующих на дату ДТП. Дополнительно учитывают возраст и, если возможно, состояние поврежденного авто на момент аварии.

В регрессном иске по ОСАГО с виновника ДТП страховщик заявляет как можно большую сумму ущерба. Она может намного превышать размер компенсации, которая была выплачена пострадавшей стороне в действительности. Именно поэтому важно принимать активное участие в рассмотрении спора, не соглашаться с требованиями истца, стараться представить суду все возможные данные об аварии.

Содержание иска подлежит тщательной проверке. Необходимо проверить, подан ли он до истечения трехлетнего срока, проконтролировать правильность расчетов, убедиться, что все заявленные повреждения существовали в действительности и имели отношение к данному происшествию. Защитить виновника ДТП поможет независимая экспертиза, проведение оценки ущерба после ДТП, привлечение грамотного автоюриста. Получить такую помощь вы сможете в компании «Инвест Консалтинг».

Если страховая прислала Вам претензию, то срочно звоните +7 (495) 255-08-90.

Регрессные иски страховой компании и право суброгации (Регресс по ОСАГО с виновника ДТП)

При суброгации право требовать возмещения убытков после ДТП переходит от пострадавшей стороны к страховщику. Владелец поврежденного автомобиля не может претендовать на компенсацию ущерба, так как она уже выполнена страховой компанией. Если для авто был оформлен полис КАСКО, автовладельцу полностью оплатят восстановительный ремонт. Далее страховая компания компенсирует связанные с этим затраты, использовав право суброгации при подаче регрессного иска. Обычно страховщики предпринимают такие меры с большой задержкой, незадолго до того, как истечет трехлетний срок давности. Чтобы увеличить сумму претензии, дополнительно страховые компании включают в список требований выплату ответчиком процентов за использование чужих денежных средств.

Защита виновника ДТП от претензий страховой компании по регрессному иску

Компания «Инвест Консалтинг» предлагает комплексную правовую и экспертную поддержку в спорах, если страховая подала в суд на виновника ДТП. Что при этом делать? Чтобы защитить виновника от неправомерных претензий страховщика, мы выполняем следующее.

Проведение независимой экспертизы. Для этого эксперт анализирует имеющиеся по ДТП данные, собирает информацию о выполненном для поврежденного авто ремонте, изучает обстоятельства аварии и т.п. По результатам экспертизы претензии страховой компании по регрессному иску проверяются на правомерность.

Оценка ущерба. Приведенные страховщиком в исковом заявлении расчеты проверяются, размер ущерба рассчитывают, используя актуальные для того времени, когда произошло ДТП, цены.

Контроль соблюдения процессуальных норм. Регрессный иск анализирует юрист, учитывая срок давности по таким делам и другие действующие ограничения. Если срок давности уже истек либо выявлены другие нарушения, претензия страховщика отклоняется судом.

Дополнительно, чтобы снизить объем претензий, при расчетах учитываются понижающие коэффициенты, связанные с износом, амортизацией авто. Также учитывается стоимость годных остатков, если автомобиль получил значительные повреждения.

Регрессные иски от страховых компаний к виновникам ДТП рассматриваются судами, как правило, за 2-3 слушания. Если ответчик не согласен с решением суда, он имеет право на подачу апелляции, жалобы и т.п.

Компания «Инвест Консалтинг» поможет защитить ваши интересы в суде. Мы предлагаем комплексную поддержку: проведение экспертизы и оценки ущерба, подготовку документов для суда, представительство в ходе судебных разбирательств. Мы специализируемся на таких делах и помогаем нашим клиентам добиваться значительного уменьшения суммы иска либо полного отказа в удовлетворении претензий страховщика. Свяжитесь с нами, чтобы получить консультацию юриста или заказать правовое и экспертное обслуживание, защиту виновника ДТП по ОСАГО.

Когда субъект покупает КАСКО, то он вникает в условия страхования. Интересует страховая сумма, платеж, сроки выплаты. Но мало кто обращает внимание на условия суброгации, регресса. А зря. Договором страхования может быть предусмотрена возможность страховой компании удержать со страхователя выплаты, которые были выплачены пострадавшему лицу. Чтобы не платить собственными средствами при аварии, нужно внимательно ознакомиться с полисом страхования.

Регресс – это ситуация, в которой страховая компания выплачивает средства пострадавшему лицу, то есть страхователю, а потом пытается их взыскать с виновного лица. Регресс вполне частое явление. Страховым компаниям не выгодно всем застрахованным лицам выплачивать страховку. Бизнес должен быть рентабельным. Чем меньше затрат, тем лучше. Поэтому после выплаты компенсационной суммы страхователю, страховая компания уже пытается вернуть себе деньги с виновного.

Такие действия вполне законны. Но самостоятельно взыскать компенсацию с виновного лица страховая компания не имеет права. Она должна обратиться в суд и только на основании судебного решения вернуть деньги. Но право на обращение к виновнику с требованиями СК все-таки имеет.

Регресс и суброгация существуют именно в страховой отрасли. Регламентируются они и гражданским правом. Для понимания разницы между двумя событиями нужно изучить ГК:

• регресс – это право субъекта, который возместил причиненный вред пострадавшему лицу, требовать обратно выплаченные деньги. Требование такое выдвигается к тому, кто причинил указанный вред;
• суброгация – это переход самого права того, кто выплатил деньги, к другому субъекту.
  

  ---

Общее между двумя категориями следующее: они направлены на то, чтобы причиненный вред за виновное лицо компенсировало не третье лицо, а сам виновник наступившего события.

Разница в том, что при суброгации право уже существует, при регрессе оно только возникает. Некоторые особенности регресса:

• регресс возникает только по факту причинения вреда, а суброгация возникает уже на основании договора страхования;
• регресс приводит к появлению нового обязательства, но не приводит к привлечению нового субъекта. При суброгации происходит смена лиц.
  

  ---

Важно!

Условия регресса просты: виновник аварии, причинивший вред другим субъектам, обязан самостоятельно за счет собственных средств компенсировать причиненный вред. Только в момент наступления ДТП такой вред компенсирует страховая компания, которая потом же в судебном порядке и взыскивает средства.

В судебном порядке может быть принято решение, когда виновное лицо признается неплатежеспособным. Но такое решение не освобождает его полностью от обязательства вернуть долг. Если субъект имеет официальную работу, то будет принято решение о взыскании задолженности с заработной платы. Сумма взыскания не должна превышать 50% от размера ежемесячной заработной платы.

При вычете из зарплаты других видов вычетов во внимание будет взят и их размер. При таком раскладе общий размер всех удержаний, включая компенсацию по регрессу, алиментам, кредитам не должен превышать 50% от заработной платы.

Решение суда первой инстанции не является еще итоговым результатом. Виновник по ДТП имеет возможность обжаловать решение в суде, подав апелляцию.

Подавать иск в суд по регрессу могут все страховые компании, которые перечислили компенсационную выплату пострадавшему лицу. Исключений нет. Главное – это наличие виновного лица, который не принимал участия в погашении причиненного вреда.

У страховых компаний возникает право на регресс при следующих ситуациях:

• вред был причинен умышленно, определен круг виновных и пострадавших субъектов;
• виновник покинул место совершения преступления, то есть покинул место ДТП;
• вред, причиненный пострадавшему, был оказан в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• виновник ДТП не имел разрешения на управление данным транспортным средством или вообще не имел водительского удостоверения.
  

  ---

Другими словами, если виновник ДТП сам виноват в том, что случилось, он может в любой момент получить вызов в суд.

Помимо обстоятельств, которые предоставляют возможность страховым компания обращаться в суд, нужно знать следующее:

• для того, чтобы возник регресс, нужно выплатить компенсацию, а не подавать иск до момента исполнения обязательств;
• страховая компания может требовать возмещения тогда, когда ее клиент является пострадавшей, а не виновной стороной;
• само пострадавшее лицо не освобождается от возможности самостоятельно предъявлять требования к виновнику ДТП. Отношения между виновником и пострадавшем, виновником и СК имеют разную плоскость взаимоотношений
  

  ---

Сейчас по КАСКО страхуется на сам водитель, а его транспортное средство. Поэтому при наступлении ДТП в счет берется не субъект, который был за рулем, а сам автомобиль. Это и определяет возможность страховых компаний предъявлять регресс к субъектам, не вписанным в полис КАСКО.

Раньше была иная ситуация. Страховался не сам автомобиль, а водитель. Если случалась авария по вине лица, не вписанного в полис, то и требования о регрессе предъявить было невозможно. Не к кому предъявлять, поскольку на него не распространяется действие договора.

Поданный иск о регрессе в суде будет удовлетворен не всегда. Если у виновника будут доказательства, то его освободят от необходимости компенсировать выплату страховой компании.

Какие действия могут помочь избежать регресса виновнику ДТП:

• обжаловать решение относительно виновника ДТП;
• активно сотрудничать со следствием, помогать расследованию;
• доказать, что виновником наступления страхового случая стали третьи лица или непредвиденное стечение обстоятельств;
• привлечь к делу опытного адвоката, специализирующегося на данных вопросах;
• привлечь эксперта, который осуществит адекватную оценку причиненного ущерба.
  

  ---

Важно знать: если в момент аварии водитель был при исполнении служебных обязанностей, то сумма требования от страховой компании зависит от размера заработной платы. Если выплата по регрессу выше самой заработной платы, то разницу обязана выплатить компания-работодатель.

Важно!

Да, срок исковой давности по регрессу существует. Он стандартный, как в большинстве дел страхования, — три года. При этом три года исчисляются с момента дорожно-транспортного происшествия, а не с момента, когда страховая компания предъявила требование о выплате обязательства.

Следовательно, вне зависимости от ситуации и характера повреждения, эксперты рекомендуют сохранять полис КАСКО на протяжении действия срока исковой давности.

Если же страховая компания по каким-то причинам пропустила срок исковой давности, а потом предъявила требования о выплате, то смело можно указать на ее ошибки. Все, срок прошел. Юридические лица не имеют возможности даже через суд восстановить срок исковой давности.

Судебная инстанция – это последнее место, где будет вынесено решение по делу. Конфликт можно урегулировать в досудебном порядке. И если виновник реально виноват, то ему выгоднее сделать именно так. Так он может заключить договор погашения со страховщиком, получить реструктуризацию задолженности и удобный график погашения.

Но урегулировать конфликт таким образом удается очень редко. Связано это с тем, что виновники не признают своей вины, или просто надеются на то, что смогут избежать уплаты возмещения. Но судебная практика свидетельствует об обратном. Суды идут навстречу страховщикам и обязывают виновных лиц по ДТП компенсировать страховые выплаты.

И, чтобы представить регресс более реально, рассмотрим судебные прецеденты, которые случились непосредственно в жизни.

Полгода назад произошло дорожно-транспортное происшествие, в котором принимало участие несколько субъектов. Страховая компания к одному из виновников ДТП предъявила регресс и обязала его выплатить задолженность в виде 300 000 рублей.

По итогам судебного разбирательства было принято решение:

1. признать виновником то лицо, к которому были предъявлены претензии;
2. снизить сумму страхового возмещения до 150 000 рублей, поскольку именно столько страховая компания выплатила пострадавшему застрахованному лицу.
   

   ---

Как было выяснено, само виновное лицо покинуло место ДТП в момент, когда приехали представители страховой компании. При оценке ущерба страховая компания посчитала повреждения дважды, по двойному тарифу. Конечно, это нарушение, и виновник ДТП не обязан компенсировать такую сумму. Его обязательство перед страховщиком составляет 150 000 рублей.

В результате ДТП столкнулись два автомобиля. Примечательно то, что никто из водителей не нарушил правила дорожного движения. Именно такие сведения указаны в справке ГИБДД. Следовательно, если нет виновника, нет и регресса. Но нет. Страховая компания обратилась в суд, где признали следующее:

• первый водитель виноват на 75%;
• второй водитель виноват на 25%;
• каждый водитель выплачивает друг другу указанную долю от размера понесенных расходов. Если же страховые компании обоих автомобилистов уже погасили расходы субъектам, то виновники ДТП в указанном пропорциональном соотношении выплачивают регресс страховым компаниями другого субъекта. Первый водитель должен оплатить 75% от компенсации, выплаченной второму водителю. Второй водитель выплачивает 25% от компенсации, выплаченной первому водителю.
  

  ---

Но во втором варианте есть спорный момент: ГИБДД не признало виновных лиц, следовательно, и самого регресса не должно возникнуть. Такое решение можно легко обжаловать в суде высшей инстанции.

Регресс – это то, что не очень может обрадовать виновника аварии. Конечно, это дополнительные расходы для автомобилиста и, как правило, их размер достаточно внушительный. Но с другой стороны, страховые компании не являются благотворительными организациями. Это коммерческие компании, работающие на прибыль. Да и не всегда в судебном порядке будет подтверждено основание для регресса. Если водитель по объективным причинам не умышленно нарушил ДТП, или у него были технические проблемы с автомобилем, то даже суд пойдет на сторону виновника аварии. Должны быть объективные доказательства вины.

И, конечно, не стоит забывать и о действиях самих страховых компаний. Очень часто они превышают свои полномочия, требуя самостоятельно от виновника ДТП выплатить им регресс. При этом сумму возмещения требуют больше, чем реально предусмотрено условиями. Поэтому лучший вариант договориться на выгодных для обеих сторон условиях – это пойти в суд и получить судебное решение.