Можно ли страховать жизнь в нескольких страховых компаниях одновременно

Страхование жизни и здоровья является одним из приоритетных составляющих в структуре страховой защиты. Оно охватывает большинство сфер деятельности человека, а страховой случай может наступить в любой жизненной ситуации. Перед оформлением полиса люди часто задаются вопросом, возможно ли страхование жизни в нескольких компаниях.

Страхование жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях вполне законно. Однако, стоит учитывать ряд особенностей по выплатам. Во-первых, многое зависит от условий договора. Во-вторых, важен факт признания страхового случая.

В каких случаях выплачивается компенсация?

Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму. Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре. Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.

Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.

Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:

• Своевременное уведомление организации о страховом случае.
• Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
• Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
• Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
• Условий соглашения должны быть соблюдены.

Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:

• Достижение определенного возраста.
• Наступление смерти застрахованного лица.
• Получение инвалидности.
• Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
• Выявление смертельного заболевания.
• Временная нетрудоспособность.
• Потребность в срочной хирургической терапии.

Страхование жизни: размер страховой суммы.

Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы.  Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.

Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:

Выплата №1 (2% от 500 000 рублей) + Выплата №2 (4% от
200 000 рублей) = 18 000 рублей

Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:

1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.

2. Обязательным условием заключения договора является прохождение медицинского осмотра. В ходе обследования акцент делается на общее состояние здоровья клиента, а также обнаружение хронических заболеваний и склонность к ним. Если таковые будут выявлены, то вряд ли получится сильно повысить страховую сумму.

Особенности страхования жизни в нескольких компаниях.

Страхователь обладает полным правом страховать свою жизни в нескольких компаниях. Никакие требования не ограничивают их количество. Однако, при заключении соглашений не стоит скрывать наличие других договоров страхования с иными компаниями. Подобные действия могут привести не только к отказу в выплате компенсации, но и к подозрению в мошеннических действиях клиента.

Страховые компании досконально изучают информацию о финансовом положении своих клиентов. Одним из основных условий одобрения сделки будет соответствие официальных доходов страхователя и планируемых страховых взносов. Если данные показатели имеют серьезный разрыв, и доходы значительно ниже, то скорее всего страховая откажет в заключении договора. Таким образом компании стараются обезопасить себя от «подставных» случаев, связанных с заблаговременной подготовкой обманных ситуаций.  

Каждый страховой случай подвергается подробному разбирательству на предмет его соответствия условиям соглашения. Если зафиксируется факт мошенничества, в выплатах по страховке будет отказано. Более того, застрахованное лицо будет добавлено в «черный» список. И повторные соглашения с данной компанией станут невозможными. К тому же, сведения о попытках обмана будут находится в открытом доступе для других страховых компаний. Которые, в свою очередь, могут так же отказать в заключении договора.

В случае гибели застрахованного лица, порой, не удается однозначно определить причину. Например, отдельные ситуации могут классифицироваться, как умышленное самоубийство. В ряде случаев компании настаивают на том, что смерть наступила по неосторожности страхователя. При этом не дают согласие на выплату компенсаций. В таких ситуациях обязательно проведение независимой экспертизы. Она позволит установить точную причину смерти. Эти доказательства будут необходимы при дальнейшем судебном разбирательстве для отстаивания прав клиента.

Читайте также:

Накопительное страхование жизни

Кредит пенсионерам в Почта Банке

Незаконное пользование чужими деньгами: расчет процентов.

Можно ли продать машину, находящуюся в кредите?

• Главная
• Правовые ресурсы
• Подборки материалов
• Двойное страхование жизни

Двойное страхование жизни

Подборка наиболее важных документов по запросу Двойное страхование жизни (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Двойное страхование в личном и имущественном страховании

Понятие двойного страхования в личном и имущественном страховании встречается в работе и в жизни нередко.

Двойное страхование называют еще дополнительным, а также неоднократным, но нужно различать эти понятия.

Что же такое двойное страхование, когда его используют и чем чревато?

Двойное страхование при страховании имущества

Дополнительное имущественное страхование представляет собой страхование одного и того же предмета в один и тот же период в ряде страховых организаций.

При этом общая сумма страхования по обоим договорам не может быть больше страховой стоимости предмета. Законодательством такой вид страхования свободно разрешается.

Двойное же страхование случается, когда предмет страхуют против одного и того же риска в одном страховом периоде в нескольких страховых организациях, а суммы выплат по всем сделкам превышают страховую цену этого предмета. При возникновении страхового случая сумма возмещения, которую выплачивают страховые компании, будет превышать общую сумму полученного ущерба.

Часто к такому виду страхования прибегают ради незаконного получения прибыли, поэтому при страховании возможного ущерба оно строго запрещается законодательством.

Но если предмет застрахован от разных рисков, ситуация не может быть причислена к двойному страхованию и разрешена законом. К примеру, телевизор страхуется от пожара в одной фирме, от кражи – в иной.

Если подытожить, то получается, что законодательство разрешает страховать объект в разных страховых компаниях только в том случае, если сумма денежных выплат за полученный предметом ущерб не будет больше суммы нанесенного ущерба.

Как оговаривается факт двойного страхования в документации?

Чтобы не произошло ситуации повторного страхования, законодательные акты, регулирующие страховой процесс, поясняют: страхователь (это лицо, страхующее некий предмет) обязан сообщить страховщику (компании, осуществляющей страховую защиту) всю информацию о договорах по страхованию, которые он подписал с другими организациями.

Узнайте подробнее что такое страхование недвижимого имущества, какие виды страхования существуют и от каких рисков можно застраховаться.

Если Вы хотите защитить свое имущество от хищения или угона, ознакомьтесь ЗДЕСЬ с несложными правилами страхования автомобиля.

Сообщение страхователя фиксируют в заявлении и часто – в тексте самого договора. Там же страховая компания указывает, что, если будет обнаружен случай двойного страхования, компании разрешается не выплачивать возмещение денег по этому договору.

Страховой случай, возникающий при двойном страховании

В случае если повторное страхование оформляется лицом не первый раз или иным способом обнаруживается цель страхования ради получения незаконных доходов, страховщик имеет право признать все страховые договоры недействительными путем судебного разбирательства.

В таком случае страховщик получает заплаченные ему премии до конца того периода, когда был найден факт нечестного страхования.

Однако доказать нечестные намерения страхователя обычно довольно сложно.

Иногда такая ситуация возникает без какого-либо умысла страхователя совершить противозаконный акт.

Здесь различают два возможных исхода:

• двойное страхование обнаруживается задолго до появления страхового случая;
• двойное страхование обнаруживается после появления страхового случая.

В первой ситуации общая сумма страхования по всем договоренностям приводится в соответствие со страховой ценой объекта. Иными словами, если сумма страхуемого объекта 10 тысяч рублей, во всех договорах она будет значиться как 10 тысяч рублей.

В таком случае клиент-страхователь может требовать снижения страховой стоимости предмета по договору, который был подписан позже, путем снижения страховой премии.

Таким образом, клиент снижает собственные издержки, выплачивая страховую премию страховой компании в меньшем объеме, чем предполагалось ранее.

В случае прекращения страхового договора выплаченная ранее премия (даже уплаченная с авансом) не возвращается. Если договоры заключаются одновременно и клиент-страхователь дал на это свое согласие, суммы выплаты по договорам могут пропорционально уменьшить.

Узнайте как производятся страховые выплаты от страховых компаний и что при этом необходимо учитывать.

Читайте ЗДЕСЬ как обезопасить себя от мошенничества страховых компаний.

Всё о правовом регулировании страхования имущества в этой статье:
//dom/estate/imushhestvo.html

Вторая ситуация считается гораздо более сложной: она обязывает страховую компанию заплатить все страховое возмещение так, чтобы общая сумма не была больше цены полученного ущерба.

Важно, что каждая страховая компания ответственна по своему договору в размере указанной в нем суммы страхования. Исходя из этого, клиент имеет право получать всю выплату по страхованию от одной организации, а остальные страховые компании делят выплату между собой и уже свою часть отдают организации-плательщику.

Двойное страхование в личном страховании

Обычно при личном страховании схему повторного страхования не используют, но и законом она не возбраняется.

В таком случае каждая страховая компания работает автономно и независимо выполняет свои обязательства перед страхующимся лицом.

Например, если человек застраховал здоровье одновременно в нескольких компаниях, он имеет законное право в случае болезни получить компенсацию от каждой страховой компании.

Сообщать страховой компании о других договорах страхования не нужно, так как такое требование установлено только по отношению к страхованию имущества.

При таком виде страхования размер суммы страхования устанавливают только путем соглашения между страхователем и страховщиком (к примеру, дожитие до возраста 50 лет), и можно повторно застраховать этот же риск: превысить стоимость страхования в этом случае не получится, равно как и ущемить кого-либо из страховщиков.

Дополнительное страхование – страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая не больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом разрешается.

Двойное страхование — страхование имущества в разных компаниях на сумму, которая больше страховой стоимости самого объекта страхования. Законом запрещено.

Факт повторного страхования объекта должен оговариваться в заключаемом договоре. Страхование одного объекта (имущества) от разных рисков и личное страхование (жизни и здоровья) не считаются двойным.

Смешанное страхование жизни — защита здоровья и капитала

02.04.2020

Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям. Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка. Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:

• на дожитие (до окончания срока действия полиса с возможностью возврата накоплений);
• от потери здоровья в результате несчастного случая;
• на случай смерти застрахованного лица.

Таким образом, полис гарантирует материальное обеспечение 2 и более страховых случаев, при наступлении которых СК выплачивает возмещение.

Преимущества и недостатки ССЖ

Полисодержателями являются физические лица:

• граждане РФ (или с двойным гражданством);
• 18-75 лет (в полных годах);
• без тяжелых и опасных заболеваний. Договор не заключают с инвалидами I-II группы, детства, больными СПИДом, онкологией, туберкулезом, лицами, состоящими на учете или на стационарном лечении в наркологии, психоневрологических диспансерах.

По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:

• увеличивать страховую сумму по мере роста цен или доходов страхователя;
• включать в договор супруга/супругу, как застрахованное лицо;
• применять льготы по оплате взносов — временное прекращение платежей на период безработицы и в других ситуациях, уменьшение размера.

Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:

• сочетает краткосрочную (от несчастного случая) и долгосрочную (накопительную) защиту;
• покрывает несколько рисков одновременно, а страховой платеж значительно меньше, чем за отдельный вид личного страхования жизни;
• выплаты производят по каждому страховому случаю, происшедшему в период действия договора, при этом полисодержатель (выгодоприобретатель) по истечении срока полиса получит возмещение в размере полной страховой суммы.

К минусам смешанного страхования жизни можно отнести обязательное медицинское освидетельствование, которое отнимает время, затягивает процесс оформления договора. Но зато человек получает полную картину состояния своего здоровья. Главный недостаток — в отношении утраты здоровья в результате болезни, несчастного случая полис начинает действовать не сразу, поскольку СК защищают свои интересы. Например, если клиент умер от сердечнососудистых заболеваний или от онкологии в течение 6 месяцев после оформления страховки, полис будет недействительным.

Формы ССЖ

Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:

• с постоянной страховой суммой, когда полисодержатель не участвует в прибыли, получаемой СК. Это — базовая форма ССЖ с фиксированными взносами и гарантированными выплатами как до окончания договора (сразу после смерти), так и после (в случае дожития). Покрытие на случай смерти может быть выше, чем покрытие на дожитие;
• с гарантированной страховой суммой + бонусы за период действия страховки. Одна из форм договора — страхование с двумя страховыми суммами — базовой с процентами и гарантированной на случай смерти. При наступлении страхового случая СК выплачивает большую из них, а по истечении строка действия договора — базовую с бонусами;
• с периодической уплатой премий, без фиксированной даты окончания;
• со снижением страховой суммы (редукция) — при непоступлении очередных страховых взносов договор продолжает действовать, но обязательства СК уменьшаются (пропорционально неоплаченным взносам);
• инвестиционные — одна часть (меньшая) страхового платежа обеспечивает будущие выплаты, а вторую (большую) вкладывают в покупку юнитов. По окончании страховки клиенту выплачивают стоимость юнитов (по цене покупки), а в случае его смерти — большую из двух сумм (юниты или гарантированное возмещение);
• аннуитетные — накопления с периодическими выплатами (пока застрахованный жив). Простой аннуитет — однократная премия, пожизненная годовая рента. Отложенный — периодические премии. Срочный — ренту выплачивают до определенной даты или до смерти клиента. С защитой капитала — с получением полной суммы уплаченных премий, с пожизненной выплатой доходов.

На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт. Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора. СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.

Заключение договора ССЖ — важные моменты

Каждая СК утверждает свои условия страхования, поэтому нужно внимательно читать программу, чтобы понять основное:

1. Размер страховой защиты — как рассчитывают параметры программы.
2. Размер страхового платежа, периодичность оплаты — ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно путем безналичного перечисления из заработной платы, со сберегательного вклада в банке или наличными, возможность рассрочки.
3. Что является страховым случаем — смерть, травмы, диагностирование критических заболеваний, госпитализация в результате несчастного случая.
4. Какие заболевания покрывает полис.
5. Порядок возмещения при наступлении страхового случая — в какой срок сообщать в СК, каким способом (по телефону, через электронную почту и другие), какие нужно предоставить документы.
6. Ответственность сторон — что будет за несвоевременную уплату взносов, в каком объеме отвечает страховщик по своим обязательствам.
7. Срок действия договора — от одного года до 20 и более лет. Обратите внимание, когда соглашение вступает в силу. Например, защита по страховке от несчастных случаев (смерть, инвалидность, травмирование, диагностирование инфекционных заболеваний) начинает действовать на 15 календарный день после оплаты страховой премии.
8. Порядок расторжения соглашения и разрешения споров — возможно ли досрочное расторжение, какие последствия этого.

Если клиент при покупке полиса скрыл информацию о наличии у него заболеваний, опасных для жизни, СК признает договор недействительным, со всеми вытекающими последствиями.

Компенсация, выплаченная по страховым рискам, не облагается налогом.

Взносы по договорам, заключенным на срок 5 и более лет, можно вернуть в виде налогового вычета (в размере не более НДФЛ).

В случае смерти застрахованного лица на страховку не распространяется наследственное право — возмещение получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Полис и полученная компенсация не могут быть предметом спора при разделе имущества, на него не накладывают арест, не конфискуют.