Можно ли застраховаться от несчастного случая в нескольких компаниях

Страхование жизни и здоровья является одним из приоритетных составляющих в структуре страховой защиты. Оно охватывает большинство сфер деятельности человека, а страховой случай может наступить в любой жизненной ситуации. Перед оформлением полиса люди часто задаются вопросом, возможно ли страхование жизни в нескольких компаниях.

Страхование жизни и здоровья в нескольких страховых компаниях вполне законно. Однако, стоит учитывать ряд особенностей по выплатам. Во-первых, многое зависит от условий договора. Во-вторых, важен факт признания страхового случая.

В каких случаях выплачивается компенсация?

Страхование жизни осуществляется на основании заключенного договора. По его условиям одна из сторон, именуемая «страховщик», берет на себя обязательства заплатить оговоренную страховую сумму. Она выплачивается, если в период страхования наступает страховой случай в жизни второй стороны, именуемой «страхователь». Таким образом, договор страхования жизни напрямую относится к жизни конкретного человека — застрахованного лица, который должен быть указан в договоре. Застрахованным может выступать как сам страхователь, так и третье лицо.

Порядок произведения выплат подробно описан в каждом договоре страхования. Он может существенно отличаться в зависимости от компании, вида и условий программы. Тем не менее, главным основанием для выплаты компенсаций является наступление инцидента, предусмотренного соглашением.

Так, право на получение страховых выплат появляется после возникновения страхового случая. Но, чтобы компания одобрила возмещение, требуется соблюдение нескольких условий:

• Своевременное уведомление организации о страховом случае.
• Наличие документов, подтверждающих факт страхового случая.
• Вся предоставленная информация должна быть достоверной.
• Заключенный договор оговаривает данный страховой случай.
• Условий соглашения должны быть соблюдены.

Как правило, страхование жизни действует при следующих событиях:

• Достижение определенного возраста.
• Наступление смерти застрахованного лица.
• Получение инвалидности.
• Возникновение несчастного случая, приведшего к травме или серьезным заболеваниям.
• Выявление смертельного заболевания.
• Временная нетрудоспособность.
• Потребность в срочной хирургической терапии.

Страхование жизни: размер страховой суммы.

Поскольку, страхование жизни и здоровья относится к личному страхованию, порядок выплат отличается от имущественного страхования отсутствием лимита страховой суммы.  Стоимость собственной жизни определяет сам страховщик. При этом разрешается заключение нескольких договоров с одной или разными компаниями. Если возникнет страховой случай, то по каждому из полисов будет произведено возмещение. Чаще всего, это происходит после предоставления полного комплекта документов и установки факта соответствия сложившейся ситуации правилам страховой компании.

Например, Валентин, заключил соглашение с двумя страховыми компаниями: №1 и №2. Страховая сумма в компании №1 составляет 500 тысяч рублей, а в компании №2 200 тысяч рублей. С Валентином произошла неприятность. Он получил травму в виде перелома руки. В договорах с обеими компаниями присутствует риск получения подобных повреждений. Как следствие, возникшая ситуация признается страховым случаем и в одной, и в другой. В соответствии с таблицей выплат компания №1 при переломе выплачивает 2% от страховой суммы, а компания №2 – 4%. Тогда застрахованный Валентин получает следующую компенсацию:

Выплата №1 (2% от 500 000 рублей) + Выплата №2 (4% от
200 000 рублей) = 18 000 рублей

Хотя, сумма страхования может быть любая, стоит учитывать следующие моменты:

1. Взносы по накопительному договору страхования жизни составляют, как правило, 1% от страховой суммы. Если жизнь и здоровье оценены высоко, размер регулярных платежей тоже будет существенным.

2. Обязательным условием заключения договора является прохождение медицинского осмотра. В ходе обследования акцент делается на общее состояние здоровья клиента, а также обнаружение хронических заболеваний и склонность к ним. Если таковые будут выявлены, то вряд ли получится сильно повысить страховую сумму.

Особенности страхования жизни в нескольких компаниях.

Страхователь обладает полным правом страховать свою жизни в нескольких компаниях. Никакие требования не ограничивают их количество. Однако, при заключении соглашений не стоит скрывать наличие других договоров страхования с иными компаниями. Подобные действия могут привести не только к отказу в выплате компенсации, но и к подозрению в мошеннических действиях клиента.

Страховые компании досконально изучают информацию о финансовом положении своих клиентов. Одним из основных условий одобрения сделки будет соответствие официальных доходов страхователя и планируемых страховых взносов. Если данные показатели имеют серьезный разрыв, и доходы значительно ниже, то скорее всего страховая откажет в заключении договора. Таким образом компании стараются обезопасить себя от «подставных» случаев, связанных с заблаговременной подготовкой обманных ситуаций.  

Каждый страховой случай подвергается подробному разбирательству на предмет его соответствия условиям соглашения. Если зафиксируется факт мошенничества, в выплатах по страховке будет отказано. Более того, застрахованное лицо будет добавлено в «черный» список. И повторные соглашения с данной компанией станут невозможными. К тому же, сведения о попытках обмана будут находится в открытом доступе для других страховых компаний. Которые, в свою очередь, могут так же отказать в заключении договора.

В случае гибели застрахованного лица, порой, не удается однозначно определить причину. Например, отдельные ситуации могут классифицироваться, как умышленное самоубийство. В ряде случаев компании настаивают на том, что смерть наступила по неосторожности страхователя. При этом не дают согласие на выплату компенсаций. В таких ситуациях обязательно проведение независимой экспертизы. Она позволит установить точную причину смерти. Эти доказательства будут необходимы при дальнейшем судебном разбирательстве для отстаивания прав клиента.

Читайте также:

Накопительное страхование жизни

Кредит пенсионерам в Почта Банке

Незаконное пользование чужими деньгами: расчет процентов.

Можно ли продать машину, находящуюся в кредите?

Максим, Теоретически, если каждая из страховых компаний, в которых вы застраховались, будет находиться в неведении относительно того, что вы оформили аналогичный полис где-то еще, можно при наступлении страхового случая получить возмещение убытков от каждой из компаний. Система взаимного оповещения и налаженных связей между отдельными страховщиками в нашей стране находится в зачаточном состоянии, общей базы клиентов не существует. Фактором, влияющим на такое положение дел, является то, что открытие сведений о застрахованных лицах считается разглашением коммерческой тайны каждой отдельно взятой страховой компании.

Однако если отвлечься от теории, на практике такое нечистоплотное действие страхователя довольно сложно скрыть. При наступлении страхового случая чаще всего представители страховой компании лично участвуют во многих предусмотренных законом процедурах, в частности, при оценке величины ущерба. На уровне документации правда откроется в тот момент, когда страхователь вынужден будет предоставить необходимый пакет документов, который каждая из компаний потребует предоставить в оригинале, при попытке заменить оригинал документа даже заверенной копией к этому моменту страховщик отнесется особенно придирчиво. Чтобы обойти этот момент, страхователь должен будет пойти на откровенное мошенничество с участием сообщников в официальных инстанциях, которые в состоянии выдать ему несколько оригинальных экземпляров необходимых документов.

Даже не принимая во внимание этот факт нарушения закона, дело о мошенничестве будет передано в следственные органы сразу, как только при рассмотрении вопроса о выплатах страховая компания узнает об уже полученном возмещении по этому же страховому случаю в другой организации. Ответственности с этого момента правонарушителю уже не избежать, так как согласно закону клиент обязан при заключении договора страхования оповестить обслуживающую его компанию о том, что он застрахован в другом месте. Принимая это к сведению при наступлении страхового случая, страховщик соответственно вносит поправки в величину возмещения.

При утаивании факта получения возмещения более чем в одной компании, страховщик имеет право обвинить своего клиента в мошенничестве. Это повлечет за собой в первую очередь отказ от выплаты возмещения по страховому случаю. Если же необходимая сумма уже была выплачена на момент, когда страховая компания узнает о получении клиентом равнозначного возмещения в другом месте, она может потребовать в судебном порядке возврата выплаченной суммы.

Нужно иметь в виду, что при рассмотрении подобных случаев незнание закона не освобождает нечистоплотного страхователя от ответственности. Это означает, что, даже если вы не сообщили о своем страховании в нескольких компаниях, не зная, что это сделать необходимо, страховая компания все равно будет иметь к вам претензии, которые могут выразиться как в отказе выплатить требуемую сумму возмещения, так и в обращении в суд. Довольно часто страховая компания идет навстречу клиенту, предполагая его действия по незнанию, и предлагая пропорциональную выплату в подобном случае, на которую выгодно согласиться. Однако не всегда просто бывает объяснить, почему при вопросах о наличии страховых договоров с другими компаниями при оформлении страховки вы ответили отрицательно.

Вам помог ответ?ДаНет

Похожие вопросы

Смешанное страхование жизни — защита здоровья и капитала

02.04.2020

Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям. Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка. Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:

• на дожитие (до окончания срока действия полиса с возможностью возврата накоплений);
• от потери здоровья в результате несчастного случая;
• на случай смерти застрахованного лица.

Таким образом, полис гарантирует материальное обеспечение 2 и более страховых случаев, при наступлении которых СК выплачивает возмещение.

Преимущества и недостатки ССЖ

Полисодержателями являются физические лица:

• граждане РФ (или с двойным гражданством);
• 18-75 лет (в полных годах);
• без тяжелых и опасных заболеваний. Договор не заключают с инвалидами I-II группы, детства, больными СПИДом, онкологией, туберкулезом, лицами, состоящими на учете или на стационарном лечении в наркологии, психоневрологических диспансерах.

По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:

• увеличивать страховую сумму по мере роста цен или доходов страхователя;
• включать в договор супруга/супругу, как застрахованное лицо;
• применять льготы по оплате взносов — временное прекращение платежей на период безработицы и в других ситуациях, уменьшение размера.

Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:

• сочетает краткосрочную (от несчастного случая) и долгосрочную (накопительную) защиту;
• покрывает несколько рисков одновременно, а страховой платеж значительно меньше, чем за отдельный вид личного страхования жизни;
• выплаты производят по каждому страховому случаю, происшедшему в период действия договора, при этом полисодержатель (выгодоприобретатель) по истечении срока полиса получит возмещение в размере полной страховой суммы.

К минусам смешанного страхования жизни можно отнести обязательное медицинское освидетельствование, которое отнимает время, затягивает процесс оформления договора. Но зато человек получает полную картину состояния своего здоровья. Главный недостаток — в отношении утраты здоровья в результате болезни, несчастного случая полис начинает действовать не сразу, поскольку СК защищают свои интересы. Например, если клиент умер от сердечнососудистых заболеваний или от онкологии в течение 6 месяцев после оформления страховки, полис будет недействительным.

Формы ССЖ

Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:

• с постоянной страховой суммой, когда полисодержатель не участвует в прибыли, получаемой СК. Это — базовая форма ССЖ с фиксированными взносами и гарантированными выплатами как до окончания договора (сразу после смерти), так и после (в случае дожития). Покрытие на случай смерти может быть выше, чем покрытие на дожитие;
• с гарантированной страховой суммой + бонусы за период действия страховки. Одна из форм договора — страхование с двумя страховыми суммами — базовой с процентами и гарантированной на случай смерти. При наступлении страхового случая СК выплачивает большую из них, а по истечении строка действия договора — базовую с бонусами;
• с периодической уплатой премий, без фиксированной даты окончания;
• со снижением страховой суммы (редукция) — при непоступлении очередных страховых взносов договор продолжает действовать, но обязательства СК уменьшаются (пропорционально неоплаченным взносам);
• инвестиционные — одна часть (меньшая) страхового платежа обеспечивает будущие выплаты, а вторую (большую) вкладывают в покупку юнитов. По окончании страховки клиенту выплачивают стоимость юнитов (по цене покупки), а в случае его смерти — большую из двух сумм (юниты или гарантированное возмещение);
• аннуитетные — накопления с периодическими выплатами (пока застрахованный жив). Простой аннуитет — однократная премия, пожизненная годовая рента. Отложенный — периодические премии. Срочный — ренту выплачивают до определенной даты или до смерти клиента. С защитой капитала — с получением полной суммы уплаченных премий, с пожизненной выплатой доходов.

На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт. Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора. СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.

Заключение договора ССЖ — важные моменты

Каждая СК утверждает свои условия страхования, поэтому нужно внимательно читать программу, чтобы понять основное:

1. Размер страховой защиты — как рассчитывают параметры программы.
2. Размер страхового платежа, периодичность оплаты — ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно путем безналичного перечисления из заработной платы, со сберегательного вклада в банке или наличными, возможность рассрочки.
3. Что является страховым случаем — смерть, травмы, диагностирование критических заболеваний, госпитализация в результате несчастного случая.
4. Какие заболевания покрывает полис.
5. Порядок возмещения при наступлении страхового случая — в какой срок сообщать в СК, каким способом (по телефону, через электронную почту и другие), какие нужно предоставить документы.
6. Ответственность сторон — что будет за несвоевременную уплату взносов, в каком объеме отвечает страховщик по своим обязательствам.
7. Срок действия договора — от одного года до 20 и более лет. Обратите внимание, когда соглашение вступает в силу. Например, защита по страховке от несчастных случаев (смерть, инвалидность, травмирование, диагностирование инфекционных заболеваний) начинает действовать на 15 календарный день после оплаты страховой премии.
8. Порядок расторжения соглашения и разрешения споров — возможно ли досрочное расторжение, какие последствия этого.

Если клиент при покупке полиса скрыл информацию о наличии у него заболеваний, опасных для жизни, СК признает договор недействительным, со всеми вытекающими последствиями.

Компенсация, выплаченная по страховым рискам, не облагается налогом.

Взносы по договорам, заключенным на срок 5 и более лет, можно вернуть в виде налогового вычета (в размере не более НДФЛ).

В случае смерти застрахованного лица на страховку не распространяется наследственное право — возмещение получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Полис и полученная компенсация не могут быть предметом спора при разделе имущества, на него не накладывают арест, не конфискуют.

Виды страховок

По количеству застрахованных лиц полисы бывают индивидуальные и групповые. Индивидуальную страховку обычно оформляют на себя, но можно застраховать и другого человека, например, ребенка. Групповое страхование можно оформить, например, на семью или сотрудников компании. 

По типу страхования полисы делят на рисковые, накопительные и инвестиционные. 

Рисковое страхование покрывает несчастные случаи, смерть и некоторые болезни, например, панкреатит, пиелонефрит, грыжи. Программа может включать только один вид риска. Например, у Ак Барс Банка есть страховка от укуса клеща или гриппа. Можно оформить страховку и на несколько видов рисков, в том числе уход из жизни. 

Если наступит страховой случай, компания выплатит компенсацию или оплатит лечение, в зависимости от условий договора. Если застрахованный умер, выплату получит тот, кого он указал в договоре. Если ничего не случится, деньги останутся в страховой.

Накопительное страхование (НСЖ) позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить на личные цели. Когда срок договора истечет, клиент получит всю накопленную сумму. 

Страховые компании предлагают по НСЖ небольшую процентную ставку, обычно до 10%. Так можно увеличить накопленные средства и защитить их от инфляции. Но если расторгнуть договор раньше срока, часть или вся сумма достанутся страховой компании. 

В остальном НСЖ работает как обычная страховка: если в течение срока ее действия человек заболеет или травмируется, получит выплаты. 

Инвестиционное страхование (ИСЖ) работает по тому же принципу, что и НСЖ, но может принести больший доход. Часть взносов страховщик инвестирует в ценные бумаги. Компании обещают доходность до 40%, но не гарантируют ее. 

При неблагоприятном исходе дополнительного дохода не будет, но застрахованный гарантированно получит деньги, которые скопились за время действия договора. 

Как работает страховка

Принцип страховки прост: человек заключает договор со страховой и платит взносы в течении срока действия договора. Если заболеет, получит травму или умрет, компания выплатит деньги застрахованному или тому, кто указан в договоре. 

Если ничего не произойдет, взносы останутся у страховой компании в качестве дохода. А с НСЖ и ИСЖ застрахованный получит всю накопленную сумму. 

Сумма выплат по страховке значительно превышает размер взносов. При наступлении временной нетрудоспособности страховая выплатит человеку процент от страховой суммы. Его размер указан в приложении к договору.

При наступлении инвалидности выплаты будут отличаться в зависимости от группы: за I группу положено 100% страховой суммы, за II — 80%, за III — 50%. Сумму выплачивают единовременно. В случае смерти компенсацию в стопроцентном размере выплатят лицу, указанному в договоре.

Как выбрать и оформить страховку

Для оформления полиса обычно нужен только паспорт. Заключить договор можно в офисе компании или онлайн. Иногда страховщики просят предоставить результаты обследований и анализов, но чаще информацию о здоровье вносят со слов клиента. 

При выборе страховки обращайте внимание на следующие параметры.

Срок. Рисковое страхование оформляют на срок до 12 месяцев, НСЖ — минимум на пять лет, ИСЖ — на три-пять лет. 

Страховое покрытие. Это риски, от которых защищает полис. Оно может распространяться на конкретные заболевания, травмы, инвалидность, смерть или все вместе. 

Вид страховых выплат. Они бывают разовые и регулярные. Во втором случае человек будет получать одинаковые платежи в течении определенного срока, либо пожизненно. Реже страховые предлагают организацию лечения вместо выплат.

Периодичность взносов. Если срок страхования до года, можно внести деньги одним платежом. Если больше, стоимость страховки разобьют на ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные взносы. 

Перечень исключений. У каждой компании есть список случаев, когда выплаты не предусмотрены. В них могут отказать, если у человека обострилось давняя болезнь, или он умышленно нанес себе травму. Некоторые страховки не распространяются на ряд заболеваний, например, ВИЧ и онкологию. Все исключения прописаны в договоре.

Наличие лицензии. У страховой компании должна быть лицензия Банка России на страхование жизни. Ее наличие можно проверить на сайте ЦБ. Для этого выберите тип организации, введите название страховой компании и нажмите кнопку «Найти».

Отзывы. Прежде чем оформлять страховку в конкретной компании, почитайте отзывы в интернете. Их можно найти на banki.ru или sravni.ru. 

Сколько стоит полис

Цена полиса вычисляется индивидуально. Расскажем, какие факторы на нее влияют.

Род занятий. Чем опаснее работа, тем дороже полис. К опасным профессиям относятся спасатели, пилоты, пожарники, электрики и т. п. 

Количество застрахованных. Групповые страховки в пересчете на человека обходятся дешевле.

Страховое покрытие. Чем больше рисков покрывает страховка, тем она дороже. 

Состояние здоровья. Хронические заболевания делают полис дороже. 

Занятия спортом. Для экстремалов страховки дороже. К экстремальным видам спорта относятся авто- и мотоспорт, парашютизм, альпинизм и т. п.

Вредные привычки повышают риск развития опасных заболеваний, а значит, и стоимость полиса. Обычно информацию о них просят указать в анкете. 

Пол и возраст. Чем старше застрахованный, тем дороже полис. Например, взрослый полис дороже детского, а после 64 лет цена станет еще выше. Для мужчин старше 40 лет полис дороже, чем для женщин того же возраста. Это связано с тем, что мужчины в среднем живут меньше.

Срок действия полиса. Чем дольше срок, тем дешевле полис.

Анна работает бухгалтером и не занимается опасными видами спорта. При оформлении полиса на год с покрытием 100 тыс. ₽ она заплатит 1 050 ₽.

Олег работает менеджером и занимается горнолыжным спортом. При том же сроке полиса и страховой сумме он заплатит 2 420 ₽.

Если Олег оформит полис только на полгода, а затем решит его продлить на тот же срок, за год он заплатит уже 3 380 ₽: по 1 690 ₽ за каждые полгода.

Как получить компенсацию по страховке

Для этого нужно предоставить страховой компании:

Сообщить о наступлении страхового случая можно по телефону, электронной почте или через форму на сайте компании. Документы нужно подать в течение 30 дней. Если пропустить срок подачи, в выплате могут отказать.

Коротко, увлекательно и с пользой о деньгах — в нашем телеграм-канале @life_profit. Присоединяйтесь!