Что такое овердрафт
С каждым может возникнуть ситуация, когда нужно купить какую-то вещь, но остатка по карте для покупки не хватает. Если у вас есть кредитная карта, такая ситуация решается просто — недостающую сумму можно взять в долг у банка, а затем вернуть с небольшими процентами. Но что делать, если кредитной карты нет, а есть только классическая дебетовая?
В этом случае можно воспользоваться услугой овердрафта, которую сейчас предлагают многие банки. Рассказываем, что такое овердрафт, в чем его отличия от кредита и как правильно им пользоваться.
Овердрафт
Классический кредит или кредитная карта — это не единственный способ получить деньги взаймы от банка. Есть еще один продукт, придуманный специально для дебетовых карт — он называется овердрафт. С английского слово overdraft буквально переводится как «перерасход» или «расход сверх имеющегося бюджета», что довольно точно описывает смысл этой услуги. По сути, это простейшая форма краткосрочного кредитования для дебетовых карт.
Рассмотрим на примере, как она работает.
Если на вашей карте нет овердрафта, то вы можете расходовать только те средства, которые у вас фактически есть. Например, если на счете лежит 30 тысяч рублей, то вы можете купить что-нибудь на 29 тысяч, но на 31 тысячу — уже нет. Но если овердрафт подключен, то ситуация меняется. Допустим, вы захотели купить телевизор, который стоит 40 тыс. рублей. В этом случае 30 тыс. спишутся с вашего счета, а еще 10 тыс. за вас заплатит банк — с условием, что вы вернете их сразу же, как только на вашей карте появятся деньги.
Виды
Существует два основных вида овердрафта: первый называется разрешенным, а второй — неразрешенным или техническим.
- Разрешенный овердрафт — этот тот, на который вы подали заявку и который заранее согласовали с банком. Это дополнительный лимит средств, которыми можно пользоваться после того, как на счете закончились ваши собственные средства. Размер такого лимита определяется индивидуально и может зависеть от среднего оборота по карте и общей благонадежности клиента.
- Неразрешенный, или технический овердрафт — тот, при котором баланс счета стал отрицательным не по желанию пользователя, а из-за каких-то технических неполадок или сбоев. Например, он может возникнуть из-за внезапно изменившегося во время конвертации курса валют, из-за непредвиденной комиссии за проведение операции или из-за не вовремя списавшейся стоимости обслуживания карты. Несмотря на то, что клиент не давал своего согласия на появление такого долга, он все равно будет обязан его погасить.
Иногда также можно встретить более узкие виды овердрафта — например, авансовый, который можно получить даже в том случае, если у клиента есть другие непогашенные задолженности или он совершенно неизвестен для банка. Также такая услуга доступна и для юридических лиц — например, они могут оформить инкассаторский овердрафт, который выдается только юрлицам под значительное обеспечение.
Особенности услуги и отличия от кредита
Формально овердрафт очень напоминает обычное кредитование, однако у этих двух продуктов есть значимые отличия.
- Первое отличие — это срок: кредит обычно выдается надолго, от нескольких месяцев до нескольких лет, тогда как задолженность по овердрафту нужно погасить быстро — обычно в срок от месяца до двух. Хотя это условие может меняться в зависимости от банка.
- Второе — это способ погашения задолженности. Платежи по кредиту нужно целенаправленно вносить на специальный счет, тогда как долг по овердрафту спишется автоматически в тот момент, когда на карту придет новое поступление средств — например, когда зачислится зарплата. Любые поступившие средства в первую очередь будут направлены именно на погашение задолженности по овердрафту, а только затем — на дебетовый счет.
- Третье отличие — это ограниченная сумма, которую банк может выдать в рамках овердрафта. Обычно она не превышает 50–70% от среднемесячных поступлений на счет. При этом в качестве кредита можно разом взять намного более крупную сумму.
- И последнее отличие — это возможность не согласовывать с банком каждый заем и не предоставлять большой пакет документов, как это нужно делать в случае с кредитом. Овердрафт подключается всего однажды, и после этого им можно пользоваться неограниченное количество раз.
В чем плюсы овердрафта
- Быстрота. Главное преимущество овердрафта — возможность быстро получить недостающую сумму, не тратя время на согласование кредита с банком или оформление кредитной карты.
- Меньше переплат. Пользоваться овердрафтными средствами иногда может быть даже выгоднее, чем кредитными, поскольку в этом случае проценты начисляются только на фактически потраченную сумму, а не на всю сумму кредита целиком.
- Подстраховка в критических ситуациях. Овердрафт способен выручить в тот момент, когда собственных средств по какой-то причине оказывается недостаточно — например, если задержали зарплату или если деньги внезапно закончились во время заграничного путешествия.
В чем минусы овердрафта
У многих современных кредитных карт есть льготный период, в течение которого вам не нужно платить проценты за пользование деньгами банка. В отличие от кредитных карт, у овердрафта льготный период не предусмотрен — а значит, проценты могут начать начисляться уже с первого дня использования этого инструмента. В результате из-за переплаты овердрафт может оказаться менее выгодным, чем другие способы получения заемных средств.
Среди прочих минусов можно назвать высокую процентную ставку, которая может значительно превышать текущие ставки по классическим кредитам; ежедневное начисление комиссии или процентов; высокие штрафы за просрочку платежа, а также слишком короткие сроки и слишком маленькие суммы, которые можно таким образом получить.
Для физических лиц
Услугу овердрафта сейчас предоставляют не все банки, поэтому перед обращением в финансовую организацию стоит уточнить необходимую информацию на официальном сайте или у консультанта по телефону. Подключить такую услугу обычно можно в отделении банка, однако некоторые организации даже позволяют сделать это онлайн — например, через мобильное приложение или сайт.
Если вы не являетесь зарплатным клиентом, то банк попросит вас предоставить пакет документов, подтверждающих вашу личность, доход и трудовой стаж. В список необходимых документов может входить паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка по счету другого банка, справка об отсутствии задолженности по кредитам, документы о праве собственности на имущество и так далее. Этот список может меняться в зависимости от требований конкретного банка.
Однако прежде чем подключать эту услугу, нужно внимательно прочитать договор и ознакомиться со всеми его условиями.
За использование заемных средств банк может взимать комиссию, а за несвоевременный возврат задолженности — назначить штраф. Чтобы это не стало для вас неожиданностью, необходимо заранее узнать точный размер этой комиссии, суммы и условия назначения штрафов, ваш персональный лимит и порядок возвращения средств.
Это позволит вам лучше контролировать свои траты и напомнит о важности финансовой дисциплины.
Для юридических лиц
Овердрафт можно подключить и на счет юридического лица — в этом случае принцип его действия останется тем же, что и для физических лиц, однако немного изменятся условия предоставления займа. Предприятиям банки обычно согласны выдавать более крупные суммы на длительный срок, однако взамен они могут попросить предоставить обеспечение займа — например, в виде принадлежащего фирме имущества. В остальном услуга выглядит так же: если на счете компании заканчиваются средства, она может продолжать тратить деньги в пределах лимита овердрафта с обязательством вернуть их с первых же новых поступлений на счет.
Предпринимателям овердрафт может понадобиться в кризисных ситуациях — например, в случае, если деньги на счете уже закончились, а обязательства перед сотрудниками или контрагентами еще не выполнены. Полученные посредством овердрафта деньги можно направить на выплату зарплаты, покупку оборудования, оплату аренды или налогов, закупку сырья, оплату услуг поставщиков и так далее. Однако их нельзя будет использовать для погашения других кредитов, обналичивания или переводов на другие банковские счета.
Чтобы подключить эту услугу для юрлица, нужно обратиться в отделение банка, заполнить заявление и предоставить перечень необходимых документов. В него могут входить учредительные и регистрационные документы организации, паспорта ее руководителей и учредителей, финансовые документы, а в случае предоставления обеспечения — еще и документы на предмет залога. После рассмотрения заявки сотрудник банка сможет рассчитать индивидуальный лимит овердрафта для конкретной организации.
Как использовать
При подключении овердрафта на вашем счете будут отображаться не только фактически находящиеся там средства, но еще и доступный лимит заемных средств. При необходимости вы можете потратить часть денег с этого лимита — в таком случае после проведения такой операции на вашей карте останется минусовая сумма. При этом как только на карту снова поступят деньги, они сразу же будут направлены на погашение долга. Большинство банков будут списывать комиссию за каждый день, в течение которого счет остается в «минусе».
Помните, что у каждого банка есть свои условия насчет сроков погашения задолженности по овердрафту. Если не погасить долг в указанный срок, есть риск получить штраф за просрочку. Чтобы не допустить этого, внимательно следите за сроками и погашайте задолженность вовремя.
Итоги
Овердрафт — это краткосрочный заем, который позволяет быстро получить недостающую сумму без предварительного согласования с банком. По сути, это просто возможность потратить больше денег, чем в текущий момент находится на вашем счете, а затем вернуть банку занятую у него сумму. Однако за пользование деньгами банка придется заплатить небольшую комиссию либо проценты от задолженности.
Овердрафт может быть разрешенным, когда клиент дает свое согласие на перерасход средств, и техническим, когда счет клиента уходит в «минус» из-за технической ошибки либо какого-либо банковского сбоя. Оформить «разрешенный» вариант может как физическое, так и юридическое лицо — для этого нужно обратиться в банк с заявлением о подключении и пакетом необходимых документов.
Эта страница полезна?
100
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Содержание статьи
Показать
Скрыть
По дебетовой карте также можно брать краткосрочные кредиты — это называется стандартный или разрешенный овердрафт, когда банк по заявке предоставляет сумму в долг, а при зачислении деньги уходят на погашение займа.
Иногда случается непредусмотренный перерасход. Так бывает, когда сумма операции превышает остаток на счете — например, у держателя карты в день списания комиссии за обслуживание осталось меньше нужной суммы. Это называется технический овердрафт. Как правило, банки не берут у физических лиц проценты за такой перерасход, но клиентка РНКБ столкнулась с обратной ситуацией и рассказала о ней в Народном рейтинге банков финансового супермаркета Банки.ру (орфография и пунктуация авторские — прим. ред.).
«02 сентября перевела деньги на карту стягиваниями с карты другого банка и отправила их по СБП в третий банк. Зайдя в приложении 3 сентября, обнаруживаю на карте отрицательный баланс: некие проценты за пользование овердрафтом. При обращении в чат выясняется, что я, оказывается, вначале отправила деньги по СБП, которых на карте не было, и только потом ее пополнила, погасив любезно предоставленный банком овердрафт», — поделилась пользовательница под ником Взбесившийся калькулятор.
После отзыва в Народном рейтинге РНКБ вернул комиссию клиентке и подробно описал, почему возникла такая ситуация. Разбираемся, что такое овердрафт, как его подключить и какие банки предоставляют такую услугу для физлиц.
Что такое овердрафт на дебетовой карте
Разрешенный овердрафт
По сути это краткосрочный кредит, когда при оплате можно воспользоваться суммой большей, чем остаток на счете. Предприниматели знают об услуге не понаслышке. Чтобы покрыть кассовый разрыв, бизнес часто обращается именно к этой форме кредитования — заявку рассматривают быстро, деньги доступны сразу, а залог не требуется.
Чаще всего банки предоставляют такую услугу клиентам с зарплатными картами — по ним видна динамика поступления, на основе которой определяется лимит средств. Но этого недостаточно: если картой активно не пользуются, банк вряд ли одобрит овердрафт.
Технический овердрафт
Такое бывает и на дебетовках, и на кредитных картах. Это может произойти из-за ошибок в работе банка, медленной обработки платежей или недосмотра держателя счета. Как правило, за это не начисляют проценты, а дается срок для погашения образовавшегося долга. Этого времени должно хватить, чтобы обратиться к банку и выяснить, по чьей ошибке возник неразрешенный овердрафт.
Срок льготного периода лучше уточнить у банка, выпустившего карту. В этом случае все индивидуально. Например, Ак Барс Банк и Сбер вообще не начисляют проценты за перерасход по дебетовым картам из-за технического овердрафта, а в РНКБ, как в случае пользовательницы Банки.ру, комиссию начислили сразу. Правда, банк вернул деньги, так как перерасход возник из-за особенностей работы СБП.
Чем овердрафт отличается от кредита
Овердрафт — это альтернатива займу в МФО. Главная ошибка — воспринимать это как собственные деньги. Если не соблюдать финансовую дисциплину, то платежи по овердрафту не выгоднее займа или кредита. И вот почему:
- Процент. Ставка выше, чем у потребительских кредитов (и в этом смысле овердрафт похож скорее на кредитную карту) — чаще всего от 20% годовых. Банки также списывают комиссию за использование этих денег. «Тинькофф», например, от 19 до 59 рублей в день в зависимости от суммы долга. Некоторые банки предлагают овердрафт с грейс-периодом.
- Сроки. Деньги по овердрафту нужно вернуть банку в течение месяца-двух. Никаких платежей по графику. Использовано, например, 50 тыс. рублей, эту же сумму придется вернуть в назначенный срок.
- Размер платежа. Как только любые деньги поступают на счет, они идут в счет долга.
- Сумма займа. Лимит овердрафта зависит от динамики поступлений и трат клиента, поэтому вряд ли банк одобрит сумму выше, чем средний доход.
Как получить овердрафт
Овердрафт по дебетовым картам — непопулярный в России банковский продукт. Единственный банк, который активно выдает такой займ, это «Тинькофф», предлагающий своим клиентам до 90 тыс. рублей лимита. Оставить заявку можно в приложении, а решение по ней придет в течение пары минут. Сбербанк же еще в 2018 году отказался от овердрафтных карт «из-за низкой востребованности» услуги. С остальными банками сложнее — открытие овердрафта инициируется через горячую линию банка, в чате поддержки или при оформлении карты.
Чаще всего кредитному учреждению не требуются дополнительные документы, но если это новый для банка клиент, то могут попросить подтвердить регулярный доход — это может быть трудовой договор или справка 2-НДФЛ за 3–6 месяцев. Правда, стоит помнить, что шансы на одобрение повышаются, если заявитель — зарплатный клиент.
При этом с июля 2022 года наблюдается рост оформления карт с овердрафтом. Так, в июле банки РФ выдали 30 тыс. карт с овердрафтом (максимум с марта 2020 года, плюс 26,3% к июню). Сумма выдачи таких кредитов выросла на 14%, до 1,43 млрд рублей (при уменьшении среднего чека на 9,8%, до 47,7 тыс. рублей — минимума с июля 2021 года), объем задолженности по картам с овердрафтом — на 1,4%, до 14,8 млрд, общее число таких карт на руках у граждан — на 2,7%, до 607,4 тыс. штук.
Что делать, если банк начисляет проценты за технический овердрафт
Оставьте отзыв в Народном рейтинге банков на Банки.ру. Кроме того, там же можно почитать другие отзывы, поделиться своим клиентским опытом, рассказать о любой возникшей проблеме или, напротив, поблагодарить банк за обслуживание.
Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.
Овердрафт, что это простыми словами
Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.
Овердрафт, что это простыми словами
Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.
Зарплатный овердрафт
Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.
Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.
Лимит овердрафта
Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
— Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
— Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
— Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
— Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
— Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.
Условия овердрафта
Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.
Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.
Овердрафт: как не стать должником банка
Ольга Виноградова
разбиралась в особенностях овердрафта
25.02.21
Когда этот инструмент будет полезен, а когда — нет
В социальных сетях люди нередко жалуются, что банк без запроса подключает овердрафт — сумма на карте увеличивается за счет заемных денег. Если этого не заметить, вы начинаете тратить деньги банка, как свои собственные и влезаете в долги. Рассказываем, когда этот инструмент бывает полезен, а когда — от него лучше отказаться.
Что значит овердрафт
Овердрафт — это возобновляемый краткосрочный кредит: когда на карте заканчиваются деньги, вы тратите деньги банка в рамках оговоренного лимита. При этом баланс карты уходит в минус. Если еще проще — это оговоренная с банком сумма, на которую вы можете уйти в минус по карте. Деньгами по овердрафту можно оплатить покупку в офлайн или онлайн-магазине, но их нельзя получить на руки или перевести с карты на карту.
В отличие от привычного кредита у овердрафта нет срока кредитования и минимального платежа — вся сумма задолженности спишется сразу, как только вы пополните карточный счет. Когда закроете задолженность, сможете снова пользоваться заемными деньгами.
Так работает овердрафт для частных клиентов банка. Для бизнеса он имеет другие условия и назначение. Например, по овердрафту можно покрыть кассовый разрыв и расплатиться с поставщиками.
В чем разница между разрешенным и техническим овердрафтом
Разрешенный овердрафт клиент подключает самостоятельно, когда получает карту. Подключить услугу можно позже, если срочно нужны деньги на несколько дней. Если подключили овердрафт, необходимо внимательнее контролировать расходы, чтобы не уйти в минус нечаянно.
ПРИМЕР: Иногда Ивану не хватает денег до зарплаты. Чтобы не занимать у друзей и коллег, он подключил овердрафт. Когда у Ивана сломался холодильник, мужчина оплатил покупку картой, хотя денег на счету было недостаточно. Через неделю на карту поступила зарплата, и банк списал сумму долга и проценты по нему.
Так как овердрафт — это кредит, за его использование банки начисляют проценты или фиксированную ставку за каждый день. Например, процент по овердрафту может составлять от 70 до 230% годовых или от 20 до 60 ₽ в сутки. Проценты начисляют ежедневно.
ПРИМЕР 1:
Комиссия за овердрафт составляет 120% годовых или 0,329% в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.
Через сутки: 7000 + 7000 × 0,329% = 7023,03 ₽
Через двое суток: 7023,03 +7000 × 0,329% = 7046,14 ₽
Через десять суток: 7210,02 + 7000 × 0,329% = 7233,74 ₽
ПРИМЕР 2:
Комиссия за овердрафт составляет 39 ₽ в сутки. Клиент воспользовался овердрафтом на 7000 ₽. Посчитаем, сколько он должен вернуть банку.
Через сутки: 7000 + 39 = 7039 ₽
Через двое суток: 7039 + 39 = 7078 ₽
Через десять суток: 7351 + 39 = 7390 ₽
Некоторые банки предлагают бесплатный овердрафт на небольшие суммы, например, от 1000 до 3000 ₽. Помимо процентов по овердрафту, банк оговаривает допустимый лимит и сроки погашения долга. Как правило, максимальный размер займа по овердрафту не превышает 100 000 ₽, а срок возврата — одного–двух месяцев. Окончательные условия зависят от платежеспособности клиента. Один может получить максимальный лимит на два месяца, а второй — 30 000 ₽ на месяц.
Одни банки позволяют подключить овердрафт в мобильном приложении, другие — при личном обращении в офис.
Неразрешенный, или технический овердрафт, не предусмотрен в договоре банковского обслуживания. Он случается, когда баланс карты уходит в минус в результате технических операций. Технический овердрафт может обходиться пользователю бесплатно — это зависит от условий банковского обслуживания. Если банк взимает комиссию за технический овердрафт, а владелец карты не знает, что превысил баланс — за пару недель он может задолжать банку несколько сотен рублей. Поэтому о техническом овердрафте рассказываем подробнее.
Когда может возникнуть технический овердрафт
Расплатились рублевой картой за границей. Когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей, конвертация валюты происходит в момент оплаты, а списание денег со счета — через 2–5 часов. Время необходимо зарубежному банку, чтобы связаться с вашим банком и провести операцию. Если за эти часы курс рубля упадет — сумма покупки превысит доступный остаток, и возникает технический овердрафт.
ПРИМЕР:
На вашем счете было 8000 ₽. В британском магазине вы потратили 100 £. На момент оплаты курс составлял 80 ₽ за фунт стерлингов. Пока банки обрабатывали операцию, курс британской валюты вырос до 82 ₽ за фунт. Счет ушел в минус на 200 ₽ — на карте возник технический овердрафт.
Деньги списали по автоматическому платежу. По некоторым банковским договорам предусмотрены платные услуги: смс-уведомление, обслуживание счета. Деньги за эти услуги списываются автоматически. Если на счете нет нужной суммы, баланс карты станет отрицательным.
Обычно деньги списывают только в пользу банка. Если у вас настроен автоматический платеж в пользу стороннего сервиса, например, подписка на музыку или абонентская плата за мобильную связь — овердрафт не возникнет. Когда денег на счете недостаточно, а овердрафт не подключен — банк отклоняет операцию. Но так бывает не всегда, поэтому лучше заранее учитывать регулярные списания — оставлять нужную сумму на счете или отказаться от подписки.
Произошел технический сбой при оплате картой. Бывает, что платежный терминал выдает ошибку во время оплаты. Продавец перезагружает аппарат, и со второй попытки вы расплачиваетесь по чеку. Но во время технического сбоя деньги со счета могут списать дважды, просто первое списание не отразилось в терминале. Если на карте недостаточно денег, при двойном списании баланс уйдет в минус.
Двойное списание можно оспорить. Для этого нужно обратиться в свой банк и написать заявление. Банк может попросить предоставить дополнительные документы: например, чек или копию письма с подтверждением заказа в интернет-магазине. В течение 30 дней банк рассмотрит заявку и вернет ошибочно списанные деньги.
Оплатили заказ без авторизации. Чтобы провести онлайн-оплату, часто требуется подтвердить платеж — ввести секретный код из смс. Но некоторые интернет-магазины проводят платежи без авторизации — без подтверждающего кода. Как правило, это небольшие платежи, а сумма зависит от банка и платежной системы. Например, по картам Visa лимит на платежи без авторизации — 3000 ₽, но банки могут установить меньший порог.
Когда оплачиваете покупку без авторизации, банк продавца не запрашивает остаток по счету. Поэтому ваш банк узнает об операции, когда деньги уже списаны. Если сумма покупки превышает остаток на счете — возникает овердрафт.
Снимали наличные в сторонних банкоматах. За операцию через сторонний банкомат банки взимают комиссию. Обычно оплату берет чужой банк, но иногда свой банк тоже снимает комиссию. Сторонний банк не выдаст деньги, если не хватает средств на комиссию. А ваш — может одобрить операцию. Тогда баланс уходит в минус, и возникает технический овердрафт.
ПРИМЕР:
У клиента банка А на карте 1000 ₽. Клиент хочет обнулить счет и снимает деньги в банкомате банка Б. За операцию банк Б берет комиссию в 1%, поэтому клиент списывает доступные 990 ₽. Но по условиям договора, банк А тоже берет комиссию — 2%. Однако на счету клиента не осталось денег, поэтому возникает технический овердрафт.
Чем опасен овердрафт
Банк начисляет штраф. Срок овердрафта обычно не превышает двух месяцев. Если просрочить выплату, банк продолжит начислять проценты на долг плюс введет штраф. Сумму пересчитывают ежедневно, поэтому долг быстро растет.
Долг по овердрафту портит кредитную историю. Нарушения условий договора по разрешенному овердрафту влияют на кредитную историю, по техническому — не всегда. Раз овердрафт — это кредит, то о нарушениях банк обязан сообщить в бюро кредитных историй. Условия по техническому овердрафту прописывают в договоре банковского обслуживания.
Если в договоре указано, что любую информацию банк вправе передать третьим лицам, значит, информация о просрочках появится в вашей кредитной истории
Как избежать овердрафта
За границей расплачиваться валютой продавца. Чтобы избежать невыгодной конвертации с возможным овердрафтом, лучше оплатить товар валютой продавца. Например, в странах, где принимают доллары, безопаснее расплачиваться долларами.
Перед поездкой за границу откройте валютный счет или привяжите к действующему счету мультивалютную карту. На такой карте деньги можно хранить в нескольких валютах, например, в рублях, долларах и в евро.
Контролировать остаток на счете. Некоторые банки позволяют подключить лимит на остаток, например, 100, 500 или 1000 ₽. Как только сумма на счете достигнет установленного лимита, вы не сможете провести операцию, и овердрафта не будет.
Включить оповещения. Вы можете контролировать статус, сумму операции и остаток на счете. Если операция в обработке, лучше не проводить другие транзакции, которые могут превысить остаток после обработки. Вместо смс, можно включить push-уведомления — некоторые банки не взимают плату за них.
Проверять комиссию, если пользуетесь сторонними банкоматами. Сторонний банк отображает размер комиссии на экране банкомата. Начисляет ли комиссию ваш банк, можете посмотреть в мобильном приложении. Для этого зайдите в раздел «Настройки» и откройте вкладку «Тарифы и лимиты».
Отключить разрешенный овердрафт. Исключить технический овердрафт нельзя, но отказаться от разрешенного — можно: обратитесь в банк с просьбой отключить услугу.
ВАЖНО: Ак Барс Банк отказался от дебетовых карт с разрешенным овердрафтом. Поэтому оформив любую дебетовую или кредитную карту в Ак Барс Банке, можете не переживать из-за овердрафта.
Если возник овердрафт — определите его причину
Если деньги списали по техническому овердрафту, узнайте можно ли оспорить операцию
Напишите заявление на возврат и отнесите в банк.
Разрешенный овердрафт оспорить не получится, его нужно погасить — внести на карту необходимую сумму
Если не хватает денег для погашения всего займа, внесите доступную сумму. Задолженность уменьшится, и размер переплаты сократится.
В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.
Дебетовые карты с овердрафтом
Что значит овердрафт по карте?
В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.
Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:
- Поскольку погашать задолженность по кредитке вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
- Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
- Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.
Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.
Какие виды овердрафта есть?
Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:
- Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
- Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.
Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:
- Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
- Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
- Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
- Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.
Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.
Преимущества овердрафта
С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.
Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.
Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.
Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.
Как получить овердрафт?
Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.
Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:
- Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
- Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
- Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
- Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.
Документы
Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.
Также стоит при посещении банка принести:
- второй документ, удостоверяющий личность;
- документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
- справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Оцените страницу:
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
содержание не соответствует заголовку
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
