Почему страховые компании отказываются страховать осаго молодым водителям

В России набирает силу новая волна кризиса ОСАГО, как несколько лет назад, когда страховые отказывали клиентам в продаже полиса. На этот раз в черный список попали начинающие водители. В нашу редакцию обратилась мама новоиспеченного автомобилиста, которой страховые отказывают в возможности вписать сына в полис. И это несмотря на диковатую стоимость «автогражданки», которая в описанном случае стоит под 30 тысяч рублей. В чём тут подвох, разбирался 74.RU.

Алёна рассказывает свою историю:

— Сын сдал на права в феврале 2021 года, автомобиль у нас небогатый — Hyundai Accent. Полис ОСАГО на нас с мужем стоит в пределах 10 тысяч рублей, но мы понимали, что за сына без стажа вождения придется заплатить больше: выходило под 30 тысяч. И мы готовы были согласиться, но агент нам сразу сказала: «Я не смогу его застраховать, мне откажут в страховых».

Тогда Алёна села на телефон и стала обзванивать компании самостоятельно. Во всех случаях она получила ответ, что купить полис ОСАГО на себя и мужа может без проблем, а вот с «впиской» сына — проблемы.

Мы повторили опыт Алёны и прозвонили несколько популярных страховых в Челябинске — везде получили отказ, где-то более явный, где-то завуалированный. Так, в одной из компаний нам сказали, что сами-то они готовы застраховать 18-летнего водителя, но «система его не пропустит». В другой предложили написать заявление, которое рассмотрят в течение 30 суток без гарантий положительного результата. В качестве альтернативы предложили застраховать нашу жизнь на сумму порядка 7 тысяч рублей, что почему-то сделает проверку менее жесткой. В еще одной компании объяснили, что не могут застраховать «нулевого» водителя, поскольку у него нет страховой истории. А в одном из агентств прямым текстом заявили, что застраховать водителя в возрасте до 23 лет и со стажем менее 3 лет сейчас практически нереально, но предложили всё же попробовать, потому что «иногда везет».

— Да, сейчас это почти общепринятая практика, потому что молодые водители являются самыми проблемными для страховых компаний, — рассказывает директор агентства «Центр страхования» Кирилл Смолин.

Естественно, такого быть не должно, потому что риски молодости учтены сразу несколькими коэффициентами. Во-первых, это коэффициенты возраста и стажа: разница между опытным пожилым водителем и начинающим более чем двукратная (1,87 против 0,93). Во-вторых, начинающий водитель имеет коэффициент бонус-малус (КБМ) равный единице, тогда как опытный безаварийный автомобилист может довести его до 0,5, если 11 лет проездит без аварий по своей вине. И, наконец, после прошлогодней реформы ОСАГО значительно расширена вилка базового тарифа (2471–5436 рублей), и снова страховые могут нагрузить неудобного им водителя почти двукратной стоимостью. В общей сложности стоимость ОСАГО для нового водителя может в 3–8 раз превышать таковую для опытного. Например, для автора статьи калькулятор «РЕСО-гарантии» предлагает полисы за 7–7,3 тысячи рублей, но добавление 18-летнего водителя без опыта повышает сумму сразу до 25 тысяч.

Почему же при столь высоких «налогах на юность» страховые возобновили практику стоп-листов?

— Потому что аварийность молодых водителей слишком высока, и даже тариф 25–30 тысяч не покрывает сумму возможных компенсаций тем, кто пострадал от их езды, — объясняет логику страховых Кирилл Смолин. — Конечно, для каждой мамы свой ребенок самый золотой и замечательный, но по факту многие молодые водители в первые годы попадают в 3–4 аварии, а сегодня даже легкое ДТП может повлечь ущерб в районе 100–120 тысяч рублей, что делает подобную категорию автомобилистов разорительной для страховых.

Впрочем, в такой позиции страхового сообщества есть некоторая доля лукавства, ведь большая часть опытных клиентов оплачивает полис из года в год и никогда не обращается за выплатами, поэтому баланс нужно считать не по отдельным категориям, а в целом. Практика отказа молодым клиентам порочна еще и потому, что многие из них предпочтут ездить без ОСАГО. При цене полиса 20–30 тысяч рублей штраф в 800 рублей за его отсутствие не кажется существенным. А значит, крайними окажутся водители, машины которых повредят «новобранцы».

Кирилл Смолин рассказывает, как заставить страховую оформить полис на молодого водителя.

— Обращаться к агентам в этом случае бесполезно, потому что они такие же заложники ситуации, — говорит он. — Нужно взять полный набор документов, необходимых для покупки ОСАГО, лично прийти в офис продаж выбранной страховой и попросить оформить полис. В случае любых возражений из серии «компьютер завис» или «система не пускает» спокойно попросить написать письменный отказ с указанием причины.

В большинстве случаев вам оформят полис, а если нет, отказ может быть основанием для жалобы в Российский союз автостраховщиков или Банк России (регулятор рынка ОСАГО). Этот способ, кстати, работает уже не первый год: страховые обязаны продать ОСАГО любому обратившемуся клиенту, а потому предпочитают не доводить до официального отказа.

Мы отправили запросы в Российский союз автостраховщиков, ответ опубликуем после его получения.

Может ли страховая отказать в ОСАГО

Фото: ТАСС/Сергей Бобылев

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Татьяна Полевая

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Андрей Эрштрем

Фото: ТАСС/Александр Рюмин

Содержание статьи

Показать

Скрыть

Рассчитайте стоимость ОСАГО на калькуляторе

В России, похоже, повторяется ситуация пятилетней давности: оформить полис ОСАГО снова удается далеко не всем, а перед офисами страховых компаний растягиваются многочасовые очереди. При этом использование автомобиля без обязательной страховки запрещено, более того, ГИБДД начала затягивать гайки в этом вопросе, подтвердив законность ареста «безосажных» водителей. С чем связан очередной кризис и как все-таки оформить полис, мы спросили у экспертов.

Сразу несколько читателей прислали свои истории в редакцию 74.RU. Один из них не может оформить страховку на сына, другой столкнулся с этой же проблемой, потому что сам имеет низкий стаж — чуть более трех лет (при возрасте 36 лет). В третьем случае автомобилист не может застраховать грузовой автомобиль, а четвертый обратившийся имеет повышенный коэффициент бонус-малус (КБМ). Расскажем историю последнего, потому что в целом все ситуации похожи.

— Я попадал в мелкую аварию три года назад, но из-за ошибки страховая подняла мой КБМ дополнительно из-за того, что наемный водитель совершил ДТП на принадлежащей мне маршрутке и вместо него этот инцидент записали на мой счет, — рассказывает Андрей. — В результате мой КБМ возрос до 1,4: сейчас я пытаюсь оспорить это решение, но суть не в этом. В сентябре я, как обычно, пришел страховаться в офис АСКО, что делаю уже лет пять или шесть, и обнаружил там большую очередь прямо на улице, а потом оказалось, что я вообще стал персоной нон-грата.

В первый день достояться Андрею не удалось. На следующий он пришел в полседьмого утра и с горем пополам часам к 11 утра попал в офис, где, внеся его данные в компьютер, оператор сообщила, что система зависла.

— Вот знаете, ощущение, что просто сидит и лжет в глаза! — возмущается Андрей. — Как система могла зависнуть именно на мне, а потом внезапно развиснуть и продолжить работать на других клиентах? На это мне ответили: можете ругаться, сколько хотите, делу это не поможет.

Тогда Андрей попытался купить полис через интернет (так называемое электронное ОСАГО), но и тут не срослось: дойдя до определенного шага, система зависала. Он обратился в другие страховые, но результат оказался похожим. Автовладелец оформил письменную претензию и отвез в офис «АСКО-Страхования», но ответа пока не получил.

— Эта ситуация возмутительна, потому что страхование по ОСАГО — не моя прихоть, а обязанность, установленная законом, — говорит Андрей. — Я всё равно добьюсь оформления полиса, потому что это стало делом принципа. Но подозреваю, что далеко не все автомобилисты настойчивы, а значит, мы просто получим растущее количество водителей без страховок.

Страховые не имеют права отказывать в продаже полиса ОСАГО обратившимся клиентам. Для аварийных категорий клиентов страховые могут устанавливать повышенный базовый тариф, плюс часть параметров учитывается коэффициентами, например аварийность — с помощью КБМ, неопытность водителя — коэффициентом возраста и стажа. Год назад состоялась очередная реформа ОСАГО, которая позволила страховым более гибко подходить к формированию цены полиса и увеличила максимальную его стоимость.

Мы обратились за комментарием в компанию «АСКО-Страхование», где описанные трудности назвали лишь частными случаями.

— У компании «АСКО-Страхование» десять офисов для работы с клиентами, и да, периодически в том или ином офисе возникает наплыв автомобилистов, поэтому мы советуем пользоваться сайтом и заранее уточнять, в каком офисе свободно, — сообщил представитель компании.

Что касается сбоев в работе программы, то с «невыгодностью» клиента они не связаны:

— Да, к сожалению, случаются программные сбои, и, если они на нашей стороне, мы стараемся устранить их максимально быстро, — объяснили в «АСКО-Страховании». — Но бывают сбои и в работе с базой данной РСА, и здесь мы зачастую ничего не можем сделать. Но проблема не носит системного характера — это просто временные сложности.

Отчасти нестабильность работы страховой базы объясняется недавним запуском новой версии системы АИС ОСАГО (ее называют АИС ОСАГО 2.0), из-за чего, по данным Банка России, действительно возросло число жалоб со стороны клиентов.

По мнению директора «Центра страхования» Кирилла Смолина, проблема всё же носит системный характер и продолжает усугубляться:

— Во многих страховых сегментация клиентов на «выгодных» и «невыгодных» встречалась и раньше, но «АСКО-Страхование» до последнего времени работала мягче, страхуя всех обратившихся, включая «токсичные» категории вроде таксистов и водителей грузовиков, — говорит специалист. — Видимо, недавно компания изменила подходы и теперь стремится тем или иным образом отсечь часть клиентов, которые имеют невыгодные с точки зрения страховой статистики параметры.

Помимо специфических категорий (мотоциклисты, таксисты, владельцы коммерческого транспорта), в список «невыгодных» чаще всего попадают неопытные и аварийные водители. Проблема существует не первый месяц: например, вот история молодого автомобилиста, которого бортанули страховые. Зачастую не спасает и электронное оформление полиса, которое всё равно идет через сайт страховой компании, позволяя ей отсечь «невыгодного» клиента с помощью ряда уловок (например, поймав его не несоответствии тех или иных параметров в базе данных).

Кирилл Смолин считает, что проблема связана с очередным витком борьбы страховых за повышение тарифов. Если не принять мер, может вернуться практика продажи ОСАГО «невыгодным» клиентам только в пакете с другими продуктами страховых.

Напомним, что страховая компания не вправе отказать клиенту в продаже полиса и может лишь установить для отдельных, «невыгодных» категорий повышенный базовый тариф (но в пределах коридора 2471–5436 рублей).

Исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов рассказал, что до него доходят жалобы из разных регионов, как правило, от водителей такси. При этом он обрисовал алгоритм действий в случае отказа страховой:

— Договор ОСАГО публичный, поэтому ни одна компания не имеет права лишать клиента возможности оформить полис, если он явился в компанию лично (при обращении по почте на это дается месяц), — рассказал Сергей Ефремов. — Если же отказ происходит, пишите заявление на имя руководства страховой с требованием оформить полис и в случае отказа настаивайте на письменном обосновании его причин, после чего направляйте жалобу в РСА и Банк России.

Разговор с представителем страховой лучше записывать на смартфон. Как правило, видя настырного клиента, страховые идут на уступки и выдают полис в соответствии с законом.

Сергей Ефремов добавляет, что молодые водители действительно являются убыточной категорией для страховых, но это отчасти учтено повышенными коэффициентами стажа и возраста.

Куда жаловаться? Во-первых, отправьте обращение в интернет-приемную Банка России или задайте вопросы по телефону горячей линии 8-800-250-40-72 (звонок по России бесплатный). Во-вторых, направьте жалобу в адрес Российского союза автостраховщиков.

Параллельно входит в моду арест водителей, которые ездят без ОСАГО. На днях глава ГИБДД России Михаил Черников в ответ на запрос депутата ЛДПР Ярослава Нилова подтвердил законность такого подхода. О подобном прецеденте мы рассказывали недавно — автомобилиста обвинили в невыполнении законного распоряжения сотрудника полиции, за что по части 1 статьи 19.3 КоАП ему грозило наказание вплоть до ареста на 15 суток. В том случае он отделался штрафом в 3000 рублей.

Сложности с покупкой полиса, обострившиеся в 2014 году, повлекли масштабную реформу ОСАГО, которая прошла в два этапа. Так, в 2014–2015 годах базовый тариф, неизменный в течение 10 лет, подняли с 1980 рублей до 3432–4118 рублей, то есть впервые ушли от жесткого ценообразования. Стоимость полисов выросла примерно двукратно, но это не помогло: в 2016-м рынок опять столкнулся с дефицитом.

Для борьбы с нездоровой ситуацией было принято несколько мер, в частности, электронная продажа полисов и очень спорная система «Единый агент». Для борьбы с навязанными страховками жизни или имущества Банк России ввел период охлаждения, позволяющий в течение 14 суток расторгнуть ненужный договор.

Ситуация на рынке более-менее стабилизировалась, но реформа ОСАГО продолжилась. В 2017 году состоялся переход на «натуральное ОСАГО», когда приоритетной формой компенсации ущерба стало направление на ремонт. В 2019 году для решения участившихся споров между клиентами и страховыми добавили новую инстанцию — финансового омбудсмена. При оформлении мелких ДТП приоритетным способом стал европротокол — лимит выплат подняли до 400 тысяч, а саму процедуру упростили.

Для фундаментального решения проблем с доступностью ОСАГО власти выбрали путь «либерализации» процедуры: если в нулевых годах стоимость полиса определялась самим законом об ОСАГО, то постепенно появился тарифный коридор, что позволило страховым гибче подходить к тарификации разных групп клиентов. В 2020 году тарифная вилка была расширена и сейчас составляет 2471–5436 рублей. Кроме того, власти ввели более детальную сетку коэффициентов, например возраста и стажа, что должно было снять проблему молодых водителей. На практике же даже возросшие тарифы не сделали ОСАГО полностью доступным, а значит, стоит ждать очередного витка «либерализации» (то есть повышения) ставок.

Реакция чиновников на нашу статью о невозможности купить ОСАГО была недоуменной: так, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Сергей Ефремов сказал, что не слышал о подобной проблеме от водителей-частников. Однако после выхода статьи мы получили обширную обратную связь от читателей, из которой можно понять, каким именно автовладельцам чаще всего отказывают страховые. Проблема выглядит системной и всё более повсеместной.

Ранее мы рассказывали, как страховые отказывают в оформлении полиса молодым водителям и автомобилистам с высоким коэффициентом бонус-малус (КБМ).

Вот что написал владелец старой «Волги» ГАЗ-2410 Николай:

— Я клиент не проблемный, в авариях за 29 лет стажа не участвовал, деньги из страховых не выколачивал. Автомобиль у меня в отличном техническом состоянии, пусть и довольно возрастной. В чем дело — не пойму, но застраховать онлайн не удалось: всё время выдает ошибку. А когда приехал в офис, там очередь как в мавзолей, и, судя по лицам отфутболенных клиентов, ясно, что я не один такой. Поехал в другую страховую, потом в третью… В конце концов в одной компании сказали, мол, давайте попробуем. Через три часа штурма постоянно зависающей системы мне удалось получить долгожданный полис. Не ожидал таких мытарств.

Похожую историю рассказывает владелец «Нивы» 1999 года с той лишь разницей, что застраховаться ему так и не удалось. В полисе отказали и владельцу Suzuki Escudo того же года выпуска, который до этого регулярно страховался в одной и той же компании и в аварии не попадал. Рейд по страховым результата не дал, в итоге владельцу «Сузуки» удалось купить полис у агента, но с наценкой: во-первых, сама страховка при тех же параметрах поднялась в цене с 6700 до 8700 рублей, во-вторых, 2000 рублей пришлось отдать самому агенту за услуги.

В Карачаево-Черкесии владелец Subaru Impreza 2008 года выпуска столкнулся с откровенным отказом в страховой, где покупал полис последние шесть лет:

— Они мне прямым текстом сказали, что больше не страхуют машины старше 2010 года, дескать, у них есть свои риски, а такие машины часто попадают в аварии. Я написал им претензию, но вот уже прошло два месяца, а ответа нет. Да, езжу пока без страховки — ну а что делать?

Жалобы поступают нам из разных частей России, например, житель Владивостока рассказал, что уже почти две недели пытается оформить страховку, но всё время на последней стадии происходит технический сбой. Еще хуже ситуация в Кызыле (республика Тыва). Вот как описывает свои попытки купить полис местный житель:

— Не могу с весны застраховать автомобиль, офисов страховых компаний здесь нет, сидят только агенты, которые ссылаются на то, что база «виснет». Заходишь на сайт страховой, вносишь данные, программа просит загрузить сканы документов и далее пишет: «Ваши данные направлены в РСА на проверку». И либо на этом всё зависает, либо приходит ответ: «Ваши данные не согласованы». Был случай, когда я неделю сидел и постоянно загружал все данные, наконец-то выскочил список страховых компаний, которые работают с Тывой по системе электронного ОСАГО, но страховая премия почему-то получалась сразу в два раза больше.

По словам жителя, проблема распространена и на нее жалуются многие знакомые.

— Сейчас с ОСАГО полный бардак, а если застрахуешь, то еще проблема будет страховое возмещение получить, — резюмирует он.

Другой автомобилист из Челябинска иронизирует:

— Ни одна страховая не отказывает в оформлении полиса, они просто говорят: «Попробуйте позже, у нас в системе сбой». А оформить полис на мотоцикл вообще нет никакой возможности. Когда уже закончится этот беспредел?

С проблемами по-прежнему сталкиваются и молодые водители или их близкие. Инвалид из Новосибирска рассказал нам свою историю:

— Страховой агент по месту жительства не может добавить в полис моего сына, говорит, что я должен явиться в главный офис лично, а это далеко и для меня проблематично. Сын получил права в июле 2021-го, и страховать его просто отказываются. Местному агенту грозят увольнением, если он впишет моего сына в полис.

Житель Челябинска рассказал, как ему удалось купить полис в обход страховой:

— Я клиент одной и той же страховой уже много лет, при том имею максимальную скидку — КБМ у меня равен 0,5. Приехал оформлять очередной полис, но произошел якобы сбой программы, менеджер три или четыре раза пыталась ввести данные, но безуспешно. Предложила оформить полис самостоятельно. Самое удивительное, что дома оформил е-ОСАГО без проблем, правда, на 300 рублей дороже. Может быть, в этом всё дело?

Но и с е-ОСАГО возникает много проблем, например, опытный водитель написал нам следующее:

— Они теперь всех отбривают! У меня 17 лет безаварийного стажа, но е-ОСАГО сделать не смог ни в одной из шести компаний, пока не воспользовался «помощью друга».

Еще один автомобилист, прочитав комментарии представителя РСА об отсутствии глобальных сложностей на рынке ОСАГО, отреагировал так:

— Да он просто лукавит! Я лично сталкивался с проблемами в оформлении полиса ОСАГО, лично писал жалобы в РСА и Банк России, но так и не получил ответа ни разу. Обращался раза четыре. Причина была, скорее всего, в завышенном коэффициенте бонус-малус у жены.

В РСА признали, что если и получают жалобы, то в основном от водителей такси. Помимо невозможности купить ОСАГО ряд таксистов отмечает резкий рост стоимости страховки.

— У меня Skoda Rapid с двигателем 1,6 литра, сам за рулем с 1992 года, в авариях не был, но если в прошлом году страховка стоила 22 тысячи, то сейчас без малого 34 тысячи, это нормально вообще? — возмущается таксист Александр.

Для такси расчет стоимости полиса производится по той же схеме, что и для обычных машин, однако максимальное значение базового тарифа составляет 9619 рублей против 5436 рублей, то есть страховка при прочих равных почти вдвое дороже и может превышать 50 тысяч рублей.

Руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов» Петр Шкуматов также считает, что до сих пор основные сложности с оформлением ОСАГО возникали именно у таксистов, причем по всей стране:

— В первую очередь можно отметить Татарстан, Приморский край и Челябинскую область — регионы, откуда поступают сведения о сложностях при покупке ОСАГО, — говорит он. — Наибольшее число их идет от водителей такси, которые сами зачастую не горят желанием приобретать страховые полисы и скрывают от страховщиков факт коммерческого использования автомобиля. Владельцы такси занимают первое место среди самых убыточных сегментов страхователей ОСАГО.

Что касается остальных категорий, Петр Шкуматов убежден, что проблема «дефицита ОСАГО» требует комплексного решения:

— Нужно расширение тарифного коридора и формирование стоимости ОСАГО по рыночным принципам. Кроме того, необходима работа по снижению аварийности. Уже сегодня представители страхового рынка в лице Российского союза автостраховщиков нашли способ снизить градус напряжения и сделать полисы обязательной автогражданки доступнее для автомобилистов с высокими коэффициентами аварийности. Будет создан перестраховочный пул компаний, а выплаты высокорисковым категориям водителей планируется распределять между этими страховыми компаниями. В любом случае это решение является вынужденной и временной мерой, принятой в силу обстоятельств.

Пока же автомобилисты всё чаще отказываются от полисов ОСАГО в принципе. По оценкам страховой компании «Согласие», сейчас их количество превысило 2 миллиона по стране, а это 5–7% от общего числа активных автомобилистов.

— И речь не просто о людях, которые имеют права, речь о водителях, которые регулярно выезжают на дороги, — поясняет директор департамента андеррайтинга компании «Согласие» Павел Нефедов. — И если такой водитель без ОСАГО врежется в другой автомобиль, как он будет покрывать ущерб? Об этом стоит думать не только тем, кто не покупает ОСАГО в надежде, что удастся «проскочить», но и тем, кто может столкнуться с таким водителем на дороге. По нашей оценке, 10% автовладельцев регулярно создают опасные ситуации на дороге.

Штраф за езду без ОСАГО составляет 800 рублей, но в последнее время появилась более хитрая практика: при первой остановке инспектор ГИБДД выписывает водителю требование не садиться за руль автомобиля без действующего полиса ОСАГО, а при повторном инциденте оформляет постановление по статье 19.3 КоАП за неповиновение законному распоряжению сотрудника полиции. За это грозит крупный штраф или арест на срок до 15 суток.

Петр Шкуматов считает такой подход правильным и настаивает на ужесточении наказания за езду без полиса.

— По моему мнению, одного штрафа было недостаточно для борьбы с автовладельцами, которые принципиально не покупают страховку. Из-за незначительности наказания большинство нарушителей не понимали всю серьезность нарушения, поэтому я считаю, правоохранители приняли абсолютно верное решение по ужесточению наказания: если после получения предписания отказаться от вождения без ОСАГО водитель снова попадет в поле зрения сотрудника ГИБДД, то, помимо еще одного штрафа, его ждет наказание по статье 19.3 КоАП вплоть до административного ареста на срок до 15 суток.

Остается, правда, неясным, что делать водителям, которые не могут оформить полис ОСАГО из-за строптивости самих страховых.

Представитель РСА Сергей Ефимов подчеркнул, что законных оснований для отказа у страховых нет:

— Договор ОСАГО публичный, поэтому ни одна компания не имеет права лишать клиента возможности оформить полис, если он явился в компанию лично (при обращении по почте на это дается месяц), — рассказал Сергей Ефремов. — Если же отказ происходит, пишите заявление на имя руководства страховой с требованием оформить полис и в случае отказа настаивайте на письменном обосновании его причин, после чего направляйте жалобу в РСА и Банк России.

Разговор с представителем страховой лучше записывать на смартфон. Как правило, видя настырного клиента, страховые идут на уступки и выдают полис в соответствии с законом.

Куда жаловаться? Во-первых, отправьте обращение в интернет-приемную Банка России или задайте вопросы по телефону горячей линии 8 800 300-3000 (звонок по России бесплатный). Во-вторых, направьте жалобу в адрес Российского союза автостраховщиков.