Правила выбора надежной страховой компании 5 класс

Качество и своевременность поддержки в критической ситуации зависит от того, какую страховую компанию вы выберете. В этой статье мы разберем основные критерии, на которые нужно обращать внимание. Они универсальны независимо от того, страхуете вы автомобиль, квартиру, здоровье или что-то ещё.

Содержание:

1. Финансовая устойчивость
2. Надежность и опыт
3. Качество обслуживания
4. Тарифы и условия
5. Что ещё важно учесть перед покупкой страховки?
6. Резюме

В этой статье мы разберем, чем отличаются страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель по договору страхования жизни. В каких ситуациях все три роли совмещает один человек? Кто может быть страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным? Обо всём по порядку.

Финансовая устойчивость

Чтобы вести деятельность на территории РФ, страховой компании нужна лицензия. Проверить ее наличие можно на сайте Центробанка в реестре страховщиков. Но это минимальное требование. Ненадежная компания может в любой момент потерять лицензию или обанкротиться, а значит, не сможет выполнить свои обязательства перед клиентами. Одним из ключевых индикаторов надежности компании является финансовая устойчивость. Ее регулярно оценивают рейтинговые агентства, эти данные есть в открытом доступе. В рейтингах финансовой устойчивости компании делят на несколько категорий:

• А — высокий уровень надежности,

• В — удовлетворительный уровень,

• С — низкий,

• D — банкротство,

• Е — отзыв лицензии.

Внутри групп тоже есть градация: так, среди компаний категории А уровень надежности может быть высоким (А), очень высоким (АА) и исключительно высоким (ААА). Рейтинг компании Райффайзен Лайф по оценке агентства «Эксперт» неоднократно был подтвержден на уровне ruAAA — максимальном для России.

За сухими категориями рейтинга скрывается анализ целого ряда показателей: уставного капитала, страхового портфеля, качества активов, страховых резервов, а также соотношения премий и выплат. Эти данные помогут вам выбрать страховую компанию, которой не страшно доверить свои деньги.

Надежность и опыт

Не обманывайтесь красивой рекламой и выгодными предложениями. Вам предстоит сотрудничать со страховщиком не один год, и лучше знать, что перед вами опытная компания.

В рейтинге надежности страховых компаний Forbes Райффайзен Лайф входит в топ-5 среди страховщиков жизни. Перестраховочную защиту компании обеспечивает не только традиционный для России РНПК, но и швейцарская UNIQA Re AG — компания с многолетним опытом международного медицинского страхования и собственной сетью клиник в Австрии. Райффайзен Лайф на ¾ принадлежит австрийской группе UNIQA — одному из крупнейших страховщиков на рынке Центральной и Восточной Европы. Это накладывает свой отпечаток: компания дорожит своей репутацией и поддерживает европейские стандарты сервиса уже 10 с лишним лет.

Качество обслуживания

Здесь оптимальный вариант — обратиться в компанию, с которой у вас или ваших близких был опыт позитивного взаимодействия. Если такой нет, изучите отзывы клиентов на картах в Яндекс и Google, а также не популярных порталах, таких как Banki.ru. Старайтесь быть объективными, поскольку каждый страховой случай индивидуален и клиенты зачастую просто не знакомятся с условиями договора при подписании. Поэтому наличие некоторого количества негативных отзывов неизбежно, а позитивные могут быть скрытой рекламой.

К счастью, Центробанк «подстелил соломки» клиентам в виде так называемого периода охлаждения. Если вы заключаете договор добровольного страхования как физическое лицо, то в течение как минимум 14 дней его можно расторгнуть и вернуть себе выплаченную премию. Для этого потребуется письменное заявления об отказе, уплаченный взнос вернется вам в течение нескольких дней. Период охлаждения не распространяется на страхование при выезде за рубеж, а также договоры, необходимые для работы по профессии или для получения ВНЖ/патента нерезидентам РФ.

Длительность периода ознакомления и простота расторжения договора — то, что важно при выборе страховой компании. Если вам дают подумать в течение 30 дней и позволяют расторгнуть договор самостоятельно в режиме онлайн, значит компания ценит осознанный выбор клиента и его лояльность.

Тарифы и условия

Мы все не хотим переплачивать, когда в этом нет необходимости. Поэтому первое, на что обычно смотрят, — это соотношение ваших страховых взносов и страховой суммы (возмещения, которое выплатят вам при наступлении страхового случая). Однако за низкой ценой может скрываться демпинг молодой неустойчивой компании или невысокий уровень сервиса. Поэтому, перед тем как выбрать страховую компанию, оцените ещё несколько параметров.

Перечень страховых рисков. Как правило, чем дешевле программа, тем этот список меньше. Подумайте, в каких ситуациях вам была бы актуальна финансовая защита, и какова вероятность их возникновения. Допустим, если к риску «несчастный случай» добавить опасные заболевания, разница в размере взноса будет незначительной, но вы будете чувствовать себя увереннее при появлении проблем со здоровьем.

Программы лояльность и дополнительные сервисы. Зачастую действующим клиентам предоставляют скидки на открытие новых программ страхования. Помимо них существуют и другие «плюшки» — например, забота о здоровье клиентов или помощь в оформлении налоговых вычетов.

Они помогают экономить время и деньги, поэтому не стоит их игнорировать. Допустим, если в программу страхования входит бесплатная комплексная проверка здоровья, вы сэкономите на ней от 10 до 100 тысяч рублей в год — в зависимости от вашего возраста и наличия хронических или наследственных расстройств. Добавьте к этому потенциальные расходы на лечение заболеваний, которые вы бы не выявили вовремя, не пройдя такую проверку.

Обратите внимание на партнеров, которые предоставляют дополнительные услуги: их уровень многое говорит о репутации и качестве сервиса страховой компании.

Качество сервиса. По сути вы доверяете страховой компании заботу о себе в экстренной ситуации. При наступлении страхового случая никому не захочется неделями собирать документы, вступать в споры и месяцами ждать выплаты. Поэтому обратите внимание на оперативность поддержки и готовность менеджера отвечать на все ваши вопросы. Если сотрудник подбирает для вас оптимальную программу, рассказывает об условиях выплат и всех нюансах, значит, компания заботится о клиентах и при наступлении страхового случая сработает как часы.

Что ещё важно учесть перед покупкой страховки?

Условия программы и качество обслуживания вас порадовали? Отлично. Дело за малым — не терять бдительность и внимательно прочитать договор. Посмотрите таблицу выплат, график оплаты взносов, информацию о рисках и исключениях. Не стесняйтесь задавать менеджеру вопросы на любом этапе: страхование — специальная область, совершенно нормально в ней не разбираться. При этом вы имеете полное право получить всю необходимую информацию перед подписанием документов.

Резюме

Мы рассмотрели основные критерии выбора страховой компании:

1. Финансовую устойчивость

2. Надёжность

3. Уровень сервиса

4. Тарифы: соотношение размера ваших взносов и страховой выплаты.

5. Наличие дополнительных сервисов, которые позволят вам сэкономить.

6. Лояльность и забота о клиенте.

7. Уровень сервиса.

Технологическая карта внеурочного занятия по финансовой грамотности.

План внеурочного занятия

Список литературы

1. А.И. Столяров, к.э.н. доцент. Курс лекций «Страхование: сущность и основные понятия».
2. Н.П. Моторо, Н.В. Новожилова, М.М. Шалашова. Сборник математических задач «Основы финансовой грамотности».
3. Е. Вигдорчик, И. Липсиц. Материалы для учащихся. 5–7 классы общеобразовательных организаций «Финансовая грамотность».

     4   «На всякий случай – Смешарики. Азбука финансовой грамотности» https://www.youtube.com/watch?v=fWKVCCGsdS0

Приложение 1

Страховые компании

Центральный банк РФ рекомендует страхователям проверять

наличие лицензии у страховых компаний при оформлении полиса

 Компании, находящиеся в зоне риска отзыва лицензии из-за недостаточности уставного капитала, выделены жирным шрифтом.

Общество с ограниченной ответственностью «Золотой компас»

Компания ООО «Золотой компас» работает на рынке с 2003 года. Наша миссия – создавать доверие между людьми. Каждый день мы работаем над тем, чтобы оправдать доверие наших клиентов и помочь им избавиться от тревог и подозрительности. Мы хотим на своём примере показать, что доверие порождает доверие.

В нашей компании действуют следующие акции и предложения: 20% для молодых автовладельцев со стажем от 0-3лет, скидка 15% при внесении в страховку 3 и более людей, скидка 25% для пенсионеров. (отсутствует лицензия у компании).  Контактный телефон, факс (включая код города) 3-25-29-361

Акционерное общество «Еникомсей»

Акционерное общество «Еникомсей» признан лидером по качеству обслуживания среди крупнейших страховых компаний, согласно ежегодному исследованию NAUMEN.

Акционерное общество «Еникомсей» запустила акцию «Каско кэшбэк» для всех владельцев каско: теперь клиенту могут вернуть 5% стоимости полиса за аккуратное вождение.
Компания стала обладателем ежегодной премии «Время инноваций» в номинации «Проект года» в категории «Спорт и здоровый образ жизни».
В рамках инновационной линейки продуктов, позволяющих легко управлять страховой программой с помощью мобильного приложения, «Еникомсей» запустила уникальные на российском рынке сервисы «Travel on/off» и «Каско on/off» — теперь включать и выключать защиту можно самостоятельно в мобильном приложении.
Компания запустила короткий номер для звонков с мобильного телефона – *0999.

Отзывы на сайте компании

14.01.21  Был приятно удивлен

ДТП, въехали в заднюю часть автомобиля, по ОСАГО записался на прием на сайте на следующую неделю, приняли точно по времени, осмотр провели быстро, все без очереди, дополнительно приехал по записи для осмотра скрытых повреждений (снимали бампер), решил не получать выплату, а сделать в сервисе маяк надежды. Через неделю уже пришли запчасти (замена бампера и крышки багажника), сделали все за 5 дней. Покрашено хорошо, придраться не к чему. Ни разу не нагрубил ни один специалист с которыми имел дело. В итоге меньше месяца прошло, приезжал всего 3 раза и все сделано.

16.03.19  Всё закончилось!

Здравствуйте, вот и закончились мои мучения, ожидание было долгим, но оно того стоило, страховая выплатила мне ущерб, хватило за ремонт авто отдать, комиссарам, и на сапоги мне осталось, так что хочу пожелать не отчаиваться, Слава Богу что все живы, я тоже не верила, что для меня всё закончится хорошо, но это случилось, спасибо!!!
22.02.19  Не пришел полис на почту

электронный полис ОСАГО не пришел на почту. 23.03.2021 оформляли полис через рса в компании, деньги списали в размере 4647.57 в 16:54, номер не присвоили. Прошли сутки ни денег, ни полиса. решите проблему. срочно!!!

Страховое публичное акционерное общество «Радость»

Страховое публичное акционерное общество «Радость» предлагает все виды страховых услуг. Страховой полис обеспечит вам финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.

При наступлении страхового случая как корпоративные, так и частные клиенты получают возмещение ущерба в срок и в полном объеме. С полисом Радость вы будете надежно защищены по всем рискам, прописанным в вашем договоре страхования.

Получите бесплатную консультацию, посетив ближайший к вам офис СПАО «Радость», позвонив по телефону или задав вопрос на сайте компании.

Общество с ограниченной ответственностью «Ирбей»

Компания « Ирбей» одна из крупнейших страховых компаний в России, предлагает широкий спектр программ страхования для частных лиц.

Отзывы о компании, которые находятся в свободном доступе

21.02.2021 ДОСТОИНСТВА: ИХ нет.      НЕДОСТАТКИ: Компенсацию выплачивают с боем; обман, введение в заблуждение клиентов.

24.03.2021    ДОСТОИНСТВА: НЕТ.  НЕДОСТАТКИ: Клиент ориентированность ноль. Новых клиентов не хотят получить. Консультация на нулевом уровне.

19.01.2021ДОСТОИНСТВА: Какие плюсы-одни минусы. НЕДОСТАТКИ: Огромный минус. Лет 10 страховался в этой компании. Издевательство, а не страховая впаривают дополнительное страхование. Пошёл в другую компанию сделал страховку на 600р дешевле. Не страхуйтесь в этой шарашке! Буду писать заявление в прокуратуру.

Как выбрать лучшую страховую компанию из всех имеющихся и ведущих (на что обратить внимание, на что не смотреть страхователю при выборе компании)

Вопрос защиты своего имущества, жизни и здоровья актуален для любого человека. Каждый из нас бережёт свою собственность и себя от различных окружающих рисков, таких как пожары, затопления, вероятность попасть в ДТП, лишиться накопленных денег и многое другое. И как же в случае непредвиденной ситуации возместить ущерб, который был ею нанесён? Конечно же, застраховать себя и своё имущество в страховой компании.

Что такое страховая компания и как она работает?

Перед тем как обратиться непосредственно в организацию, которой вы хотите вверить своё имущество под защиту, необходимо понять общую структуру компании и её принципы.
Страховая организация – это юридическое лицо, финансовый орган, являющийся одним из субъектов страхования, обещающий своим клиентам, которые приобрели страховой полис и выплатили за него страховой взнос, выплатить определённую сумму в случае возникновения страхового случая, прописанного в договоре.
Данная организация всегда имеет коммерческие цели существования. Поэтому заключить письменное соглашение со страховым юридическим лицом без осуществления денежных выплат не получится. Клиент платит не за заключение договора, а за уверенность в завтрашнем дне, что при возникновении страхового случая ему будет выплачена в 100%-ом объёме компенсация за ущерб.
Если рассмотреть принципы распределения капитала, то всё становится понятно: 2 клиента купили страховые полисы ОСАГО или КАСКО и только у 1 из них произошёл страховой случай (например, машина попала в ДТП). Тогда тот клиент, у которого ничего не случилось, своими деньгами платит другому человеку, с возникшей страховой ситуацией. То лицо, не попавшее в обговорённый риск, даже не знает, что его финансы, заплаченные за страховку, перешли в страховую компенсацию другому человеку.
Чтобы организация оставалась на «плаву», она следует установленным функциям деятельности:

1. Формирование финансового фонда для осуществления выплат страхователям;

2. Компенсация ущерба путём выплат страхового возмещения в случае возникновения риска, обговоренного в договоре;

3. Защита своих клиентов;

4. Профилактика страховых ситуаций и минимизация убытков компании;

5. Инвестирование с целью увеличения капитала;

6. Маркетинг, то есть привлечение и удержание клиентов, а также развитие на страховом рынке с целью стать ведущей компанией.

На сегодняшнем рынке можно найти множество различных образований в зависимости от их уровня и специализации. Существуют многопрофильные компании, которые занимаются всеми страховыми услугами: от обязательного медицинского до страхования имущества, жизни и здоровья, а также различной ответственности. А есть узкопрофильные, специализирующиеся на конкретном виде страхования, например, на полисах ОСАГО, КАСКО или страхование недвижимости.
Каждый человек, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе выбрать любую компанию и направление из всех имеющихся. Вы можете делать ставку на новые организации, самые дешёвые документы или, наоборот, быть клиентом эксклюзивных брендов и покупать страховые полисы только VIP-тарифов. Имеете право стать страхователем непосредственно в офисе организации либо заключить договор через интернет, например, приобрести Е-ОСАГО.
Такое доступное разнообразие вводит людей в замешательство, и они не понимают в какую лучше компанию обратиться. Поэтому возник подробный алгоритм выбора самой надёжной организации, которая не создаст дополнительных проблем, а наоборот решит ваши трудности.

На что стоит обращать внимание при выборе страховой компании?

Выбор страховой компании – это ответственное дело, к которому ни в коем случае нельзя подходить «спустя рукава». В результате анализа работы организации вы должны прийти к выводу, что данное образование является надёжными. Все остальные показатели и выводы уходят на второй план.
Чтобы выбрать ту организацию, которая будет отвечать всем вашим требованиям, необходимо проверить её по следующим пунктам:

Наличие действующей лицензии

Данный документ можно найти на сайте компании, запросить лично в офисе организации либо обратиться в электронный ресурс Службы Банка России и найти в реестре страховщиков необходимую организацию. Эту процедуру следует выполнять, если контора ещё не обзавелась собственным «именем» на рынке.

Лицензия – это документ, который подтверждает право на выполнение конкретных действий. Согласно законодательству Российской Федерации, а именно ст. 32 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г «Об организации страхового дела в РФ», страховая деятельность подлежит обязательному лицензированию.

Финансовая устойчивость, анализ капитала фирмы

Финансовые показатели организации влияют на объёмы и сроки страховых компенсаций. Поэтому, чтобы не стать владельцем страхового полиса от обанкротившейся компании и не получить свои выплаты в случае необходимости, проверяйте положение денежных дел страховщика.
Данная информация должна быть представлена на официальном сайте в свободном доступе, либо можно получить её по личному запросу в офисе организации. Подумайте сами, если ваши финансы стабильны и крепки, вы будете скрывать это? Скорее всего нет, ведь это показатель вашей надёжности. Вышеуказанную информацию держат в секрете только те, кому нечем «похвастаться».
Согласно актуальному законодательству «Об организации страхового дела в РФ» размер обязательного уставного капитала страховщиков поражает. Так, если компания осуществляет перестрахование и страхование:

• Имущества;

• Предпринимательских рисков;

• Наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имущества физических, юридических лиц или муниципальных, государственных образований.

Уставный капитал должен быть не меньше 300 миллионов рублей
Если компания специализируется на ОМС, то её уставный капитал должен быть не менее 120 миллионов рублей.
Также не забудьте проанализировать совокупные доходы и расходы за последние 5 лет существования конторы, если вы видите, что расходы с каждым годом растут, то это свидетельствует о неуспешной деятельности компании.

Составляем общий «портрет» компании исходя из её истории и спектра услуг

Первым делом узнаём дату открытия организации. Долголетие компании сказывается на её благоприятной деятельности, потому что ни одна неблагополучная контора не проживёт на рынке много лет. Например, современная компания Росгосстрах (открытие в 1992 году) является правопреемником Госстрах СССР, образованной в 1921 году. Следовательно, совокупное количество «прожитых» лет приравнивается почти к 100 годам.
Если вы видите, что контора живёт всего пару лет, то не стоит к ней обращаться. Например, полис ОСАГО или КАСКО чаще всего приобретают на 1 календарный год, а значит, за 2 года существования компании клиенты успели приобрести всего 1-2 страховых полиса. Из этой информации невозможно создать чёткую статистику успешности работы.
Второй важный этап – анализ предоставляемого спектра услуг. Проведите обзор всех услуг и направлений страхования выбранной организации. Важно проводить анализ с точки зрения их комплексности. Если страховой набор представляет собой услугу, которая перекрывает большинство ваших запросов, то это свидетельствует об успешности конторы.
Например, компания специализируется на полисах для автовладельцев. Чаще всего водители приобретают 2 пакета услуг: ОСАГО и КАСКО. Но, если страховщик предоставляет только полисы ОСАГО, то те граждане, которым необходимо и обязательное и добровольное страхование, пойдут в ту компанию, которая даёт право оформления обоих полисов. Это же сказывается и на успешности организации.

Изучаем рейтинги и отзывы людей

Есть 2 способа получения информации об отношении людей и рейтинговых агентств к конкретной компании: официальные рейтинги и «народные» мнения.

Рейтинг – это общая оценка деятельности организации. Она складывается из её уровня, спектра услуг, отзывов клиентов, финансовой устойчивости и истории существования. Верить стоит только тем статистикам, которые были составлены авторитетными рейтинговыми агентствами.

Мнения друзей или других людей, которые были или являются клиентами юридического лица – ещё 1 источник информации о надёжности страхователя. Именно отзывы помогают составить «внутренний» образ компании, который может отличаться от подачи на рекламных щитах.
Например, на сайте организации сказано, что это «самая лучшая компания из всех существующих», но отзывы говорят обратное, что менеджеры грубят или возмещения доходят с опозданием и т.п.

Актуальные советы при выборе страховщика

Страхование ОСАГО является чётко сформулированным и его условия редко меняются в зависимости от страховой организации, поэтому выбор конкретной страховой компании не так уж и важен. Но вот с КАСКО дела обстоят иначе, там больше параметров, дополнительных услуг, а также нюансов, зависящих от определённой организации. Поэтому если вам требуется действительно качественный защитник от страховых рисков, то лучше иногда отходить от общепринятых алгоритмов и рассматривать положение дел с разных сторон.

1. Изучите рейтинги, но не верьте им на слово. Не считайте официальные рейтинги единственным и самым важным показателями. Иногда их составляют обобщенно или крайне субъективно в зависимости от мнения или чьих-то интересов.

2. Изучите отзывы о компании, но не считайте их правдивыми. По каждой интересующей вас компании соберите как можно больше информации. Воспринимайте все полученные данные без эмоций, они могут помешать вам в выборе. Что касается отзывов, не стоит им верить, так как: некоторые компании заказывают написание конкретных отзывов, а также люди привыкли писать только тогда, когда их что-то не устраивает. Например, человеку нагрубил менеджер и он пожаловался об этом, но забыл упомянуть, что и сам вел себя аморально, а страховая выплата пришла в полном объёме и точно в срок.

3. Спросите мнение друзей о страховщике, а также критерий его выбора. Мнения знакомых помогут вам сложить общее впечатление о работе организации, но не забудьте уточнить, по какому принципу ваш друг выбрал страховщика. Если это была дешевизна полиса, а вам нужен вежливый, надёжный партнёр, и цены на услуги вас не пугают, то мнение данного человека не нужно брать «в оружие».

4. Внимательно проанализируйте содержание страхового договора. Важно ничего не упустить: наличие или отсутствие конкретных рисков, размер компенсации, основании для отказа в выплатах, форс-мажорные ситуации, ответственность и права обеих сторон соглашения и др. В случае незнания содержания договора, вы рискуете попасть в ситуацию, которая обернётся вам боком.

5. Делайте выводы только на основе комплексного анализа. Если вам понравились отзывы о компании, и вы решили, что данная организация вам подходит, то это неправильный выбор. Проанализируйте страховщика со всех сторон и найдите все плюсы и минусы. Это даст вам положительный результат в виде надёжной страховой организации.
Не бойтесь потратить много времени на поиски подходящего юридического лица, занимающегося страхованием. Терпеливый анализ подарит вам возможность узнать страховой рынок лучше и выбрать удовлетворяющего ваши запросы претендента.

5 признаков, что страховую стоит обойти стороной

Империи не рушатся за один день. Организации не закрываются за сутки, их закрытие можно спрогнозировать, если знать, на что обращать внимание. Так, чтобы определить, что страховая теряет свои позиции достаточно пройтись по следующим параметрам:

1. Плохие слухи в СМИ; плохие отзывы, негативная критика официальных источников, падение с ТОП-позиций и т.п.

2. Закрыт доступ к отчётности; вы не можете найти отчёты о деятельности, статистику финансового положения дел.

3. Демпинг цен; если вы видите слишком низкую стоимость за страховой полис, то такие искусственные цены вызваны не щедростью компании, а упадком её положения на рынке.

4. Текучесть кадров; если организация постоянно теряет или меняет своих сотрудников, то это показывает её неблагоприятную среду внутри: несбалансированность коллектива, низкие заработные платы и т.п. из устойчивых и перспективных компаний страховой агент не бежит.

5. Страховая пропускает все категории машин на страхование. Данное течение может показать, что компания «собирает» деньги со всех желающих. Какая практика была у компании «НАСКО», которую 14 августа 2019 года суд признал банкротом по причине обвинения ее владельца в особо крупном хищении и заведении на него уголовного дела.

Не видитесь на заманчивые низкие цены и не закрывайте уши, когда вокруг все ругают контору. Помните, что сделанная ставка наобум может создать вам ещё больше проблем.

Рейтинг страховых компаний на 2018-2019 года
На основе сайта «Сравни.ру» по золотому рейтингу* (*о компании оставлено больше 15 комментариев), по виду продукта КАСКО и ОСАГО в 2018-2019 году лидируют следующие компании:

Данная таблица представляет собой объединённую статистику ведущих компаний за 2018-2019 год по типу представляемого продукта (КАСКО и ОСАГО). Страховка АльфаСтрахование по КАСКО занимает 9 место, когда Альфа ОСАГО лидирует на 2-ом месте. Росгосстрах ОСАГО онлайн и оффлайн-форматы занимают 21 позицию со средним показателем в 1,4.

Заключение

Выбор страховщика – важный момент, на который следует потратить время и силы. Помните, что основными моментами в процессе анализа юридического лица являются его финансовая устойчивость и наличие лицензии.
Если вы станете владельцем страхового полиса почти «рухнувшей» компании, то в случае возникновения страховой ситуации, все денежные выплаты и компенсация ущерба ляжет на ваши плечи.
Надёжный страховщик никогда не оставит вас в беде и своевременно выплатит страховое возмещение в соответствии с договором. На 2019 год по продуктам ОСАГО и КАСКО лидирует Тинькофф Страхование.

Как выбрать страховую компанию (Первая публикация из цикла «Страхование»)

Во многих странах страхование жизни – наиболее востребованный инструмент для защиты рисков, связанных с потерей здоровья, трудоспособности, имущества. Наличие страховки является одним из признаков материальной стабильности и финансового благополучия граждан, главное не допустить ошибку при выборе страховщика.

Основные критерии для выбора страховой компании:

• срок работы на рынке не менее 10 лет (информация на сайте ЦБ РФ http://www.cbr.ru/);

• учредители и клиенты – крупные и известные на рынке компании (информация на сайтах страховых компаний);

• размер уставного капитала не менее 240 млн. руб. (информация на сайте ЦБ РФ http://www.cbr.ru/);

• наличие договоров с крупнейшими перестраховочными компаниями (информация на сайтах страховых компаний);

• наличие рейтинга категории «А» ведущих рейтинговых агентств: РА «Эксперт», НРА (информация на сайтах рейтинговых агентств, на сайте http://www.insure-info.ru/);

• наличие сайта, размещение правил страхования в открытом доступе;

•членство во Всероссийском союзе страховщиков, Ассоциации страховщиков жизни (информация на сайтах организаций).

Основные термины, применяемые в сфере услуг страхования:

Страховщик – страховая компания, созданная и действующая по российскому законодательству.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, заключившее договор

страхования жизни и здоровья самого Страхователя или других названных в договоре физических лиц (Застрахованных).

Застрахованный – физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого, заключен и действует договор страхования.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, которое обладает правом на получение Страховой выплаты.

Договор страхования – письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, в силу которого, Страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие (например, ДТП, падение, ограбление), повлекшее за собой телесное повреждение, или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия Договора страхования независимо от воли Застрахованного и/или Выгодоприобретателя.

Страховое событие – событие, предусмотренное Договором страхования (телесные повреждения, инвалидность, уход из жизни и т. д.), с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховые взносы – регулярные выплаты Страхователя в соответствии с Договором страхования.

Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования.

Страховая выплата – сумма, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении Страхового случая.

Выбирайте максимально гибкую программу с возможностью менять условия в течение срока (валюту, периодичность оплаты, сумму взноса и т. д.) с территорией покрытия «весь мир».

 При выборе страховой суммы следует помнить, что комфортный уровень взноса — это деньги, которые можно сберегать без ущерба для привычной жизни, примерно 5% 10 % от ежемесячного дохода.

Следующая публикация будет содержать информацию о существенных условиях договора страхования, на которые следует обратить особое внимание

В каком виде представить материал?: 
Ссылка с переходом

Зачем сравнивать деятельность разных страховых компаний

Человек, обращающийся в страховую компанию, рассчитывает в непредвиденной ситуации минимизировать затраты своих ресурсов – времени, нервов и денег на нейтрализацию ее последствий с помощью страхового сервиса. Существуют вопросы, на которые нельзя ответить отрицательно. И один из них: вы хотели бы, чтобы вам кто-то помог в трудной ситуации?

Чтобы быть уверенным, что помощь придет вовремя и в нужном объеме, следует отнестись максимально серьезно к вопросу, какой страховой компании отдать предпочтение.

По данным на конец 2020 года на рынке работали страховщики:

• 160 страховых компаний;
• 13 обществ по взаимному страхованию;
• 59 брокеров.

Идет ли речь о дорогом имуществе, драгоценном здоровье, кредите или рискованном предприятии, сомнений уже давно ни у кого не возникает – страховаться нужно. Но какую страховую компанию выбрать – вопрос не из простых.

В современных условиях постоянной спешки и рабочих перегрузок многим некогда заниматься сравнительным анализом, и они идут по пути наименьшего сопротивления: обращаются к сайтам, которые делают выбор за них. А те сравнивают обычно по одному критерию: цене страховки. Конечно, каждый вправе решать, что для него важнее, но заниженный тариф может говорить о двух вещах:

• молодая компания демпингует конкурентов на рынке, чтобы привлечь клиентов;
• у компании тяжелое финансовое положение, и она гасит долги за счет привлечения новых.

В первом случае возможно, что у молодого страховщика существует огромная финансовая подушка, но чаще всего низкие тарифы у новичков – результат отсутствия опыта и надежды на «авось». Во втором случае есть ничтожная вероятность, что дела у страховщика настолько хороши (например, за счет корпоративного страхования), что он может позволить себе благотворительность, но чаще всего он уже движется в сторону банкротства.

Многие потенциальные клиенты  ориентируются на отзывы из интернета. Это тоже имеет значение, но нужно помнить, что часть положительных отзывов инспирирована самими страховщиками, а часть отрицательных вызвана не всегда обоснованными претензиями. Самые ценные отзывы, которым можно без сомнения доверять – отзывы знакомых и друзей. Но нужно помнить, что ситуация динамично меняется, и то, что вчера было замечательно, сегодня может оказаться никуда не годным, и наоборот.

В любом случае лучше разобраться самому, как выбрать страховую компанию. Предпочтительно выбирать страховщика, который ведет публичную политику, размещает на своем сайте финансовые показатели и участвует в рейтингах.

Страхователю, в принципе, наплевать на финансовую отчетность, уставный капитал и рейтинги, лишь бы ему был предоставлен хороший сервис. Но эти параметры связаны между собой самым непосредственным образом: не может слабая в финансовом отношении компания обеспечить достойный сервис, своевременные и достаточные выплаты по страховым случаям. В финансовых вопросах тоже не каждый разбирается, но это только кажется трудным. На деле все не так уж и сложно, важно знать, как и какие параметры нужно трактовать.

Не маловажно, для какого вида страхования подбирается страховщик. По-разному оценивается, какую страховую компанию выбрать для ОСАГО, ОМС, ДМС или КАСКО. Например, для страхования выезжающих за рубеж важно, каким сервисным иностранным компаниям доверено здоровье наших соотечественников, а для КАСКО – с какими автосервисами работает страховщик, и как отзываются клиенты об этом СТО.

Тем не менее, существуют общие критерии, по которым можно оценить деятельность любой страховой компании.

Основные критерии выбора страховщика

Какие бы объекты не предстояло застраховать, для выбора страховой компании существуют основные критерии:

• срок пребывания на рынке страхования;
• уровень выплат;
• размер уставного капитала и наличие лицензии на нужный вид страхования;
• условия выплат;
• положение в рейтингах надежности.

Срок работы на рынке

Считается, что за 3-5 лет компания нарабатывает опыт и статистику, которая позволяет разрабатывать обоснованные тарифы и откорректировать правила страхования и условия выплат по обнаруженным недочетам. На основе первых нескольких лет составляются дальнейшие прогнозы, корректируется финансовая политика компании, позволяющая выйти на устойчивое функционирование.

Уровень выплат

Уровень выплат понимается как соотношение суммы выплаченных возмещений и собранных взносов, умноженное на 100. Реально расчет немного сложнее, так как выплаты могут быть совершены в одном отчетном периоде, а поступление – в другом, но для понимания этого достаточно.

Нормальный уровень выплат должен не выходить из диапазона от 40% до 50. Если он меньше минимального значения диапазона, это может указывать на недостаточный уровень выплат, а если он больше – на возможные трудности с выплатами, так как уже при 55%-м уровне выплат страховщик начинает работать в убыток. Для понимания, почему это происходит, достаточно вспомнить, что существуют комиссионные вознаграждения агентам, налоги, расходы на зарплату, административные и прочие расходы.

Уставный капитал и наличие лицензии

Уставный капитал указывает на финансовую устойчивость кампании. По закону в соответствии с требованиями ЦБ страховщики должны иметь оплаченный уставной капитал не ниже оговоренных минимумов:

• 300 миллионов рублей – базовый минимум для всех видов кроме страхования жизни и ОМС;
• 450 миллионов рублей – для страхования жизни;
• 600 миллионов рублей – для перестраховочной деятельности или для перестрахования с любыми видами страхования;
• 120 миллионов – для ОМС.

У серьезных страховых компаний реальный уставный капитал исчисляется даже не сотнями миллионов, а миллиардами рублей. Для подтверждения суммы уставного капитала страховой надзор привлекает актуариев, поэтому публикуемым данным можно доверять.

Кроме уставного капитала на финансовую устойчивость указывают обоснованные тарифы, страховые резервы, собственный капитал и другие параметры, но вдаваться в эти дебри при выборе страховщика не стоит, за этими показателями следит служба страхового надзора Банка России.

С лицензией все понятно, она должна быть и находиться в актуальном состоянии, то есть не должна быть приостановлена или отозвана. Убедиться в этом можно на сайте Банка России, скачав список страховщиков, у которых отозвана лицензия. Например, в 2020 году из-за нарушений отозвали лицензии у страховой группы «Спасские ворота-М», национальной страховой группы «РОСЭНЕРГО», у «Розничного и корпоративного страхования».

Условия выплат

Если уже решено, какую страховую компанию выбрать в Москве или в регионе, следует провести анализ условий выплат по конкретному виду страхования. Чаще всего за низким тарифом скрываются ограничения по выплатам. Иногда они скрыты и за высоким тарифом. Следует ознакомиться с обстоятельствами:

• с набором страховых случаев и исключениями из них;
• типом франшизы (всегда или при каких условиях она вычитается из суммы выплаты);
• сроками выплат;
• уменьшением страховой суммы после каждой выплаты;
• поводами для отказа в выплате и другими условиями.

Правила страхования по нужному виду или текст конкретной программы (а чаще – и то, и другое, так как в программе могут быть ссылки на правила) можно получить в офисе компании, страхового брокера или скачать на сайте страховщика. Если условия вызывают сомнения, можно  сравнить их с условиями других компаний, но это сложно. Можно задать вопросы менеджерам компании или страховым брокерам, представляющим этого страховщика. Также можно найти необходимую информацию на нашем портале в рубрике Контрольная закупка, где наши волонтеры изучают и сравнивают между собой продукты страховых компаний.

Рейтинги надежности

Чтобы не сильно углубляться в страховую отчетность и не ломать себе голову над цифрами и алгоритмами их расчета, надежность страховой компании определяют специальные рейтинговые агентства. В зависимости от результатов оценки компании присваивается буквенный код, который может сопровождаться знаками «+» или «-».

Для обозначения уровня надежности приняты буквенные обозначения, например:

• «A» – высокий уровень;
• «B» – приемлемый (удовлетворительный);
• «C» – низкий;
• «D» – компания обанкротилась;
• «E» – лицензия отозвана.

Кроме составленных рейтинговыми агентствами списков, существуют народные рейтинги, составленные на основе отзывов клиентов.

Можно серьезно относиться к народному рейтингу, а можно доверять профессионалам. Народный рейтинг грешит тем, что основывается на отзывах, а отзывы чаще всего пишут обиженные клиенты, а те, у кого все прошло гладко, отзывы оставляют редко. Кроме того, многие компании (не только страховщики) заказывают отзывы у профессиональных копирайтеров, поэтому они отражают иногда мнение самих страховщиков.

Что касается рейтингов, составленных на основе анализа, проведенного экспертами, то они чаще отражают страховую реальность. Признанным рейтинговым агентством, работающим в области страхования, является компания «Эксперта РА». Она ранжировала страховые организации по числу собранных за прошлый год премий и уровню кредитных рейтингов. В десятку лидеров попали СК:

• «СОГАЗ»,
• «Альянс»,
• «АльфаСтрахование»,
• «Ингосстрах»,
• «РЕСО-Гарантия»,
• «Сбербанк страхование жизни»,
• «СОГАЗ-ЖИЗНЬ»,
• «Сбербанк страхование»,
• «Альянс Жизнь»,
• «ВТБ Страхование».

Результаты оценки «Эксперт РА» использовало международное рейтинговое агентство «Форбс». Для составления своего рейтинга Forbes использовало рейтинги 6 агентств:

• Эксперт РА,
• S&P Global Ratings,
• FITCH,
• АКРА (аналитическое кредитное РА),
• НРА (национальное РА),
• НКР (национальные кредитные рейтинги).

Из этих шести агентств 2 (S&P и FITCH) являются международными, деятельность которых недавно была ограничена на рынке России. Их место постепенно занимают отечественные агентства. Не все из них оценивали все страховые компании, поэтому в рейтинге Forbes есть пустые места.

Региональные рейтинги

Свежие региональные рейтинги приводит сайт sravni.ru. Там приводятся данные за 2019 и 2020 годы. Ранжирование проводилось по объему страховых выплат. Достаточно указать регион, чтобы получит данные в табличной форме. Например, в лидеры по Калининградской области вышли СК: «СОГАЗ», «Ингосстрах», «АльфаСтрахование», «РЕСО-Гарантия», «ВСК».

Региональный рейтинг позволит выбрать компанию из числа лидеров в каждом субъекте РФ.

Другие критерии выбора СК

Для решения по вопросу выбора СК могут иметь значение дополнительные критерии:

• наличие судебных исков;
• территория регистрации;
• прирост активов (имущества, материальных ценностей);
• прозрачные формулировки договоров и правил.

Если у компании много судебных дел, то доверять ей проблематично.

Формулировки договоров и правил следует проверить на предмет разночтения, чтобы не было двойных трактовок.

Если, заходя в офис СК, клиент видит все время новые лица, это тоже должно его настораживать – из хороших компаний сотрудники не уходят.

Резюме

Сегодня мы привели список рекомендаций по выбору страховой компании. Это список может быть неполный, так как основан на нашей субъективной оценке, поэтому он может не совпадать с вашим выбором. Однако необходимо помнить, что к выбору страховой компании нужно подходить обдуманно, и не всегда стоит сразу отдавать предпочтение более выгодным предложениям, а лучше изучить компанию подробнее.

Оставайтесь с нами на информационно-аналитическом портале Calmins.com!

NEO-волонтер ТД

Calmins.com ©

Источники: sravni.ru, calmins.com, ratings.ru, consultant.ru, cbr.ru, minfin.gov.ru, consultant.ru, roscontrol.com, kaliningrad, prosto.insure, bel.ru, asn-news.ru, asn-news.ru, forbes.ru, banki.ru, infullbroker.ru, finmarket.ru, sogaz.ru, allianz.ru, soglasie.ru

Например, в случае ДТП размер выплаты зависит от фирмы. То есть, от страховой зависит, насколько пострадавшую сторону удовлетворит сумма. Когда потерпевшего устроит финансовое возмещение, дело окончится мирно, если нет — существует вероятность, что он обратится в суд, требуя взыскать недостающее.

Помимо этого, ситуация осложняется тем, что такие фирмы не редко закрываются. Причины могут быть разные, например, отзыв лицензии, банкротство и так далее. Чтобы сделать выбор в пользу какого-либо страховщика, необходимо проанализировать разные факторы. Как правило, в большинстве случаев, самые надежные лидируют по всем позициям.

Как выбрать страховую компанию по ОСАГО?

Следует знать, что ни одна страховая организация не возмещает убытки полностью. На практике, выплачивается около 40-50 % от реальной величины ущерба. По статистике Российского Союза Автостраховщиков на 2012 год, страховые фирмы собрали 120,9 млрд. руб., а выплатили только 61,9 млрд. поэтому, как бы не надеялись водители, полной выплаты они не получат.

По КАСКО выбирать страховщика нужно более тщательно, нежели по ОСАГО. Это обусловлено тем, что полис автогражданской ответственности, в основном, регулируется федеральными законами, а КАСКО — правилами страхования, которые каждая компания устанавливает самостоятельно.

Выбирая страховую организацию, следует учитывать такие факторы:

1. Цену. Очень низкая стоимость может указывать на то, что полис окажется поддельным. Цена, которой можно доверять, должна быть в рамках базовой ставки, установленной законом.
2. Лицензию. Наличие документа, подтверждающего право на деятельность, — обязательное условие надежных учреждений.
3. Рейтинг. Составлением таких списков занимаются квалифицированные специалисты, которые формируют перечень, исходя из уставного капитал организации, соотношения меж полученными и выплаченными средствами.
4. Наличие филиалов. Подобный критерий указывает на удобство, предоставляемое клиентам, и значительный спрос на продукт.
5. Дополнительный сервис. Для привлечения клиентов крупные, стабильные фирмы предлагают разные акции, скидки, дополнительные бесплатные услуги (например, консультацию юриста, эвакуатор).
6. Срок деятельности. Чем дольше учреждение предоставляет услуги, тем она надежней.
7. Отзывы. Конечно, только положительных комментариев о деятельности страховщика не будет, но важно, чтобы их было значительно больше, нежели отрицательных.

Хорошая страховая организация – это надежное, оперативно выполняющее взятые на себя обязательства учреждение. Любой страховщик обязан быть в состоянии осуществить выплаты и не обанкротиться.

Если вы остановились на малоизвестном страховщике, перво-наперво надо проверить наличие лицензии на осуществление деятельности. В РФ таких более 400 и у каждой десятки агентов. Перечень страховых организаций представлен на сайте Банка России. Большее доверие вызывают учреждения, работающие на этом рынке более 10 лет.

В какой страховой компании лучше оформить ОСАГО?

Для страховиков очень важна репутация на рынке предоставляемых услуг. Если об учреждении известно мало, с ним будут сотрудничать лишь «старые» клиенты. Поэтому организации тратят огромные суммы на саморекламу. Это позволяет увеличить клиентский поток, но качество предоставляемых услуг и надежность при этом могут быть далеки от желаемых.

Согласно статистике, только некоторые компании, заслужили полное доверие среди автовладельцев:

1. Росгосстрах. Государственная структура, среди водителей считается наиболее надежной, доля на рынке самая высокая (35,83%).
2. АльфаСтрахование. По рейтингам входит в десятку лучших страховщиков. Среди собственников авто считается фирмой из наиболее приемлемыми ценами.
3. ВСК. Одна из «долгожителей» на рынке страховых услуг (работает более 20 лет). Ее услугами пользуется более 5 миллионов физических лиц.
4. Согласие. Осуществляет страхование по различным направлениям, включая и «автогражданку». Свою деятельность проводит более двух десятков лет.
5. Ренессанс. Сравнительно молодая компания, популярна благодаря лояльным ценам.

Если определились с организацией, лучше оформлять документ непосредственно в офисе. Когда решили подписать соглашение у агента, то проверьте у него доверенность на право осуществления деятельности. Не редки случаи, когда посредники «забывают» сдавать деньги за полисы или продают украденные автостраховки.

Преимущества и недостатки страхования ОСАГО онлайн

С каждым днем все больше полисов реализуется посредством интернет. Приобретение страховки онлайн имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

Главная проблема, с которой чаще всего сталкиваются автовладельцы при оформлении документа таким способом, — ошибки и неточности в базе Российского союза автостраховщиков.

Если данные верны, все получается четко и быстро. Когда информация о владельце авто не соответствует действительной, купить онлайн-полис получиться с трудом.

Но так как информация в базе РСА актуализируется по мере заключения новых договоров, то если не получилось оформить ОСАГО-онлайн в этот раз, можно попробовать в следующий. Но в этом году при покупке стоит удостовериться, что сотрудник страховой правильно ввел ваши данные в систему.

Преимущества приобретения полиса онлайн:

• покупка в любое время суток, не выходя из дома;
• оформление за пару минут;
• рассчитать цену можно здесь же, на сайте, через онлайн- калькулятор;
• отсутствие бюрократии;
• оплатить можно с помощью электронных кошельков;
• можно увидеть точную информацию о действующих тарифах и дополнительных услугах.

Так же одним из важных преимуществ онлайн — страхования можно назвать снижение стоимости полиса. Так как нет необходимости привлекать для оформления документов сотрудников, открывать офисы, выплачивать комиссии агентам, цена на ОСАГО становится меньше.

Среди недостатков можно назвать то, что большинство граждан, не доверяют покупкам в интернете, поэтому спрос на онлайн-оформление пока еще ниже, чем на непосредственное приобретение бумаги в офисе.

Необходимые документы для страхования ОСАГО

Как правило, учреждения в договоре указывают перечень требующихся документов. Этот список регламентируется законом и не может быть изменен.

Надежные страховые учреждения отличаются профессионализмом. Они всегда работают четко и слаженно. Специалисты обязательно консультируют клиентов по всем вопросам, а при ДТП проверка проводится, средства перечисляются без волокиты.