Сколько стоит открыть страховую компанию в россии с нуля

Преимущества страхового бизнеса

Страхование как направление деятельности относится к виду информационных услуг. Может показаться, что такие компании зарабатывают деньги из воздуха. Ведь всё, что продают страховщики — это полис. Документ гарантирует компенсацию ущерба, который был нанесён здоровью, движимому или недвижимому имуществу. Он фиксирует наличие ценности, определяет условия наступления страхового случая и размер выплат.

В пользу идеи открыть офис страховой компании говорят преимущества бизнеса. Среди них:

• Простая схема ведения деятельности. Нужно найти клиента, заключить с ним договор страхования и получить комиссионное вознаграждение.

• Скромные затраты на старте. Нет необходимости вкладываться в аренду или покупку большого помещения. Вполне достаточно небольшого офиса.

• Минимальный штат. Для успешной и эффективной работы хватит десятка человек, в том числе бухгалтера, менеджера, специалиста по юридическим вопросам.

Одновременно вы получаете возможность самостоятельно формировать ценовую политику, руководствуясь рыночными тенденциями. При правильном подходе начальную клиентскую базу можно создать за несколько месяцев.

Однако, это не значит, что в этой сфере нет рисков. Любой бизнес может потерпеть неудачу. Среди возможных причин как нечестная игра конкурентов, так и плохая организация внутренних процессов компании.

Анализ страхового рынка России

Несмотря на экономические неурядицы, ежегодно рентабельность страховых компаний растёт приблизительно на 8–10%. Особенно популярны услуги страхования жизни и здоровья, наземного транспорта, имущества и ответственности владельцев транспортных средств.

Тем не менее предприниматель рискует потерять лицензию. Её могут отобрать государственные органы в связи с невыполнением предписаний от регуляторных комиссий. А в некоторых регионах крупные компании могут вытеснять и поглощать мелкий и средний бизнес. Поэтому перед тем, как открыть свою страховую компанию с нуля, нужно составить бизнес-план, который учтёт все риски.

Что нужно, чтобы открыть страховую компанию

Новички могут придерживаться пошагового алгоритма:

• составление бизнес-плана;

• юридическое оформление;

• получение лицензии;

• регистрация собственного агентства или работа по франшизе;

• подбор помещения;

• наём сотрудников;

• организация рекламной кампании.

Учтите, пока вы только выходите на рынок, стоит снизить тарифы. Выгодные условия привлекут клиентов, которые чрезвычайно важны на старте. Если вы не уверены в собственных силах, можно работать по франшизе — так у вас уже будет известное имя и репутация.

Другой вариант — купить готовую страховую компанию вместо того, чтобы открывать бизнес с нуля. В этом случае инвестиции начнут окупаться с первых месяцев работы.

Требования к созданию страховой компании

Согласно существующему законодательству, к страховым организациям предъявляется ряд требований:

• наличие государственной лицензии;

• соблюдение актуальных законодательных актов РФ;

• сохранение баланса в соотношении страховых обязательств и собственных средств;

• отсутствие задолженностей перед государственными банковскими учреждениями, бюджетными и внебюджетными фондами;

• отсутствие судимостей у руководителей, бухгалтеров и работников на административных постах.

К тому же перед тем как открыть свою страховую компанию с нуля, стоит заранее позаботиться об отсутствии оснований для отзыва лицензии или ограничения деятельности агентства.

Регистрация страховой компании

Этот вид деятельности может вести только юридическое лицо. Чтобы начать работу, можно зарегистрировать в местном отделении налоговой ООО, ОАО, ПАО, ЗАО.

В ФНС для регистрации нужно подать такие документы:

• устав предприятия;

• разрешение от учредителя на оформление юрлица;

• заявку на госрегистрацию;

• паспорт директора и учредителя;

• чеки, подтверждающие уплату госпошлины.

После постановки на учёт у налоговиков нужно обратиться в Министерство финансов и предоставить:

• заявление;

• письменное решение о формировании компании;

• заверенные нотариально ксерокопии учредительной документации;

• выписки с банковских счетов о внесении необходимой суммы.

На рассмотрение такого заявления уходит обычно около месяца.

Получение лицензии

По существующему законодательству право на страховую деятельность имеет только владелец соответствующей лицензии. Причём каждый из видов страхования требует наличия отдельного документа. Например, если вы собрались продавать полисы каско и ОСАГО, значит, вам нужны две лицензии.

Чтобы получить лицензию для страховой компании и открыть бизнес, нужно соблюсти такие условия:

• регистрация на территории Российской Федерации;

• достаточная сумма уставного капитала, которая в зависимости от типа страхования может составлять от 25 до 50 МРОТ (минимального размера оплаты труда);

• соответствие 25 пунктам деловой репутации.

Важно помнить, что максимальная ответственность по договорам о страховке не должна превышать 10% от общих средств предприятия.

Аренда офиса

Собираясь открыть офис страховой компании, позаботьтесь, чтобы он соответствовал таким требованиям:

• находился вблизи активных транспортных развязок и проходных улиц;

• был доступен как для подъезда машин, так и для свободного прохода людей;

• располагался неподалёку от мест скопления потенциальных клиентов (банки, отделения ГИБДД, торговые центры);

• находился на первом этаже, если здание многоэтажное.

Помещение должно быть удобным как для будущих сотрудников предприятия, так и для клиентов, гостей компании.

Плюсы и минусы работы по франшизе

Один из удачных вариантов, как открыть страховую компанию с минимальными рисками — покупка франшизы. В этом случае предприниматель не регистрирует собственный бренд, а выступает от лица уже существующего. При этом управлением он занимается самостоятельно — от франчайзера покупатель получает только схему работы, рекламные материалы, помощь в поиске помещения и найме персонала.

Из основных преимуществ франчайзинга в этом направлении можно выделить:

• относительно низкую стоимость запуска;

• достаточно оперативную окупаемость;

• высокую рентабельность;

• готовую клиентскую базу;

• узнаваемость бренда;

• подготовленную стратегию работы и разрешительные документы;

• бесплатная поддержка.

Однако, несмотря на все плюсы, у франчайзинга есть и недостатки. Например, жёсткий регламент сотрудничества сторон. Если вы не будете его соблюдать, франчайзер может расторгнуть с вами договор в одностороннем порядке. Кроме того, подписывая соглашение, вы не сможете сменить партнёра или открыть собственный бизнес в этой же сфере.

Учитывая возможные трудности и ограничения, стоит подумать, как выгоднее поступить: открыть свою страховую компанию с нуля, купить франшизу или же приобрести готовый бизнес.

Сколько стоит открыть страховую компанию

Чтобы понять, какие потребуются вложения, составьте бизнес-план. В нём учитываются не только стартовые инвестиции, но и ежемесячные затраты на аренду офиса, коммунальные платежи, зарплату сотрудникам и т. д. После подробного анализа будет ясно, сколько стоит открыть страховую компанию в конкретном регионе.

На старте основные статьи расходов это регистрация и получение лицензии, аренда помещения, его ремонт, закупка мебели и оборудования, а также реклама. Без неё потенциальные клиенты о вас не узнают. Поэтому стоит вложить в продвижение максимум средств.

Чтобы открыть страховую компанию ОСАГО в России требуется знание тонкостей организации такой деятельности, наличие терпения, необходимого для прохождения бюрократических инстанций, а также капитала в размере около 500 тысяч долларов. Для экономии средств можно пойти другим путем — открыть представительство или работать по франшизе. Ниже рассмотрим, с чего начать такой вид деятельности, какие потребуются инвестиции, а также выгодно ли вести такой бизнес.

Перспективы

В России хорошо развит страховой бизнес, который с каждым годом приносит все большую прибыль владельцам. Кроме того, законодательство страны находится на стороне отечественных владельцев и защищает их. В случае привлечения иностранных инвесторов некоторые виды деятельности будут под запретом.

Стоит отметить, что при открытии такой компании можно заниматься только страхованием. Производить что-либо или вести банковскую деятельность запрещено. Отдельного внимания заслуживает КАСКО и ОСАГО — виды страхования, которые переживают наиболее сложный период. В случае с КАСКО имеет место повышение страховых случаев, что приводит к дополнительным расходам и снижает скорость окупаемости. На этом фоне растут тарифы ОСАГО, что делает услугу более выгодной для страховых компаний. Плюсом является и тот факт, что оформление ОСАГО является обязательным.

Практика показала, что окупаемость страхового бизнеса достаточно высока, и при правильном подходе составляет 2-3 года.

Сложнее будет страховщикам, которые работают только с ОСАГО. Из минусов стоит выделить большие вложения, высокую конкуренцию и низкую рентабельность.

В чем причины небольшой эффективности?

Оформление договора ОСАГО — обязательное условие для каждого автовладельца. Водитель, который купил полис, может рассчитывать на компенсацию убытков пострадавшей стороны при попадании в ДТП. При этом обязательная страховка действует на территории всей страны. Если страховщик привлекает большое число клиентов, ему будет сложно сохранить рентабельность.

При наступлении страхового случая компания выплачивает до 400 тысяч рублей, из которых 240 тысяч направляется для возмещения ущерба. Оставшиеся средства покрывают урон, нанесенный имуществу пострадавшей стороны. Если в случае ДТП вред нанес только одному участнику, размер выплат ниже — 280 тысяч рублей.

Как повысить рентабельность?

Перед тем как открыть страховую компанию ОСАГО, стоит рассмотреть варианты расширения спектра услуг. К примеру, новая компания может заниматься проведением экспертиз, касающихся оценки тех же автомобилей, страхованием имущества или жизни.

К популярным направлениям стоит отнести:

1. Автомобильное страхование. Здесь речь идет о КАСКО, которое, несмотря на ряд негативных тенденций, является перспективным видом бизнеса. Каждый водитель хочет застраховать свое транспортное средство от различных неприятностей.
2. Медицинское страхование. Оформление такой услуги позволяет клиентам получать высококвалифицированное обслуживание по доступным ценам.
3. Страхование имущества. В этом случае страхователь защищает материальные ценности от потери или других форс-мажорных обстоятельств.
4. Оформление страховки для путешественников. Человек защищает себя от непредвиденных ситуаций в чужой стране и избегает затрат юридического, медицинского или административного характера.

Кроме рассмотренных направлений, стоит выделить и другие типы страхования — ипотечное, пожизненное и так далее. Выбор достаточно широк, поэтому можно работать в одном или сразу нескольких секторах.

Открытие представительства и работа по франшизе

Многие бизнесмены при открытии страховой компании ОСАГО с нуля создают не новую организацию, а представительство (филиал) уже действующей в России или за границей фирмы. Если в роли инвестора выступают иностранные граждане, они должны придерживаться законодательства России, а возникающие споры рассматриваются в национальных (российских) судах.

Чтобы открыть филиал в России, страховая компания должна иметь опыт в страховом секторе от пяти лет. Если речь идет о жизни — более 8. Кроме того, уставной фонд для иностранных организаций должен быть от 5 млрд. долларов и более.

Существует еще один вариант — открыть страховую компанию ОСАГО по франшизе. В этом случае требуется заключить договор со страховщиком, который давно работает на рынке, достаточно популярен и имеет определенную известность. Проблема новой компании в том, что ее название ни о чем не говорит людям, а в условиях жесткой конкуренции сложно получить своих клиентов. Чтобы ускорить процесс окупаемости бизнеса, многие работают по франшизе. В зависимости от организации стоимость франшизы может различаться, а минимальные расходы при таком варианте — от 150 тысяч рублей.

Требования к страховым компаниям

Одной из главных проблем является бюрократическая составляющая. К новым страховым компаниям предъявляется следующие требования:

• Наличие лицензии. Каждый страховщик перед началом деятельности должен получить разрешение от соответствующих структур. Что для этого нужно? Для начала требуется собрать пакет бумаг и передать их в органы ГСН. К основным документам стоит отнести бизнес-план развития новой организации, правила страхования, формулы вычисления тарифов и квитанция о выплате госпошлины. Также потребуется сертификат, подтверждающий квалификацию гендиректора.
• Уставной фонд. Деятельность любой компании невозможна без финансовой базы, роль которой играет уставной капитал. Его размер для страховщиков составляет 20 миллионов рублей.

Как начать работать?

Процесс открытия страховой компании ОСАГО проходит в несколько этапов:

• Регистрация. Здесь необходимо выбрать форму деятельности юрлица. Это может быть ООО, ОВС, ЗАО или ОАО. Для регистрации требуется оформить заявление и зарегистрировать его в Минфине по утвержденной форме. Также подается ряд других бумаг — копии учредительных документов (должны быть заверены нотариально), решение участников юрлица о создании компании, а также подтверждение из банка о внесении платежа по уставному фонду.
• Поиск офиса. При выборе офисного помещения главное внимание уделяется расположению, площади и наличию подъездов к зданию. Оптимальный вариант — аренда или покупка офисного помещения в здании возле метро или в центральной части города. Как вариант, можно найти небольшой офис в одном из бизнес-центров. Чтобы обеспечить комфортную работу с клиентами, общая площадь помещения должна быть 400-500 квадратных метров. При открытии подразделения на этом аспекте можно сэкономить. Достаточно будет 100-150 квадратных метров.
• Ремонт, покупка оборудования и обстановка помещения. Ремонтные работы необходимо выполнять в одном стиле, который будет узнаваем клиентами. Из оборудования и мебели потребуются столы, ПК, телефоны и бытовые приборы. Не обойтись без Интернета и подведения телефонной линии.
• Подбор агентов. Новая страховая компания должна в полной мере покрывать потребности клиентов, работать над повышением квалификации работников, заниматься созданием эффективного управления и увеличивать объем заключенных договоров.

Количество сотрудников зависит от масштабов компании. В штатном расписании должно быть три должности. Старший менеджер контролирует работу фирмы, обычные менеджеры несут ответственность за определенные виды услуг, а страховые консультанты непосредственно работают с клиентами и «продают» полисы ОСАГО или другие услуги.

Сколько потребуется денег для начала бизнеса?

Чтобы понять, выгодно или нет открыть страховую компанию, стоит просчитать первоначальные расходы. Основные средства идут на формирование уставного капитала, аренду или покупку офисного помещения, ремонт и приобретение мебели, а также оплату заработной платы. Объем затрат напрямую зависит от масштабов компании.

Ниже рассмотрим пример для крупной фирмы, которая имеет большой офис, несколько представительств и штат сотрудников около 100 человек:

• Размер уставного капитала — 20 млн. р.
• Аренда офиса — 2-3 млн. р.
• Регистрация — 0,5 млн. р.
• Проведение ремонтных работ — 300 тыс. р.
• Покупка оргтехники и оборудования — около 1 млн. р.
• Раскрутка бизнеса — 150 тыс. р.
• Непредвиденные затраты — 400 тыс. р.
• Выплата зарплаты — 3-3,5 млн. р.

Общие расходы составляют около 29 миллионов в национальной валюте и почти 500  тысяч в долларах.

Рентабельность

После расчета затрат на открытие компании стоит вычислить прибыль, которую может приносить новая страховая компания. В среднем успешная организация получает доход в размере 10-15% от страховой премии.

Для оценки прибыли требуется разделить величину получаемого дохода за определенный период на сумму поступлений по одному или нескольким типам услуг.

Например, если в месяц доход компании равен 700 тысяч рублей, а объем поступлений по типам услуг — 350 тысяч, показатель прибыли равен 1,5. При таком уровне дохода (около 8 миллионов рублей в год) окупаемость составит 3-4 года.

Итоги

Открытие страховой компании — сложная задача, требующая серьезных вложений и оформления большого пакета бумаг. Человек, который планирует работать в этой сфере, должен иметь соответствующее образование или опыт работы в страховом секторе. Кроме того, при работе только со страхованием ОСАГО стоит помнить о высокой конкуренции и большом риске остаться без прибыли или даже в убытке. Вот почему на начальном этапе может быть актуальной работа по франшизе, под «прикрытием» опытной и известной людям компании.

Есть несколько вариантов, как открыть страховую компанию в России. Интересующиеся данным вопросом предприниматели порой не догадываются о скрытых проблемах бизнеса. Страховой рынок в РФ развивается, но не все отрасли страхования являются прибыльными.

Страховой рынок в России

Страховой бизнес в России – рискованное, но прибыльное дело. Лидеры страхового рынка РФ, например, «Ингосстрах», «Альфастрахование», «ВСК», «Сбербанк Страхование» зарабатывают миллиарды на продаже полисов ежегодно. Прибыль страховщиков растет благодаря росту потребности на покупку полисов в таких отраслях, как автострахование, защита жизни и здоровья, имущества и ответственности.

Страховой рынок в РФ находится на стадии становления: ежегодно появляются около 20 новых фирм, предлагающих страховые услуги гражданам РФ и иностранцам. Но россияне охотнее покупают страховки у проверенных компаний. При составлении бизнес-плана страховой компании стоит рассматривать реальную конкурентную среду в регионе, с учетом всех популярных страховщиков и новых фирм.

СПРАВКА. В городах и региональных центрах с населением менее 10 тыс. человек 1-2 филиала способны полностью удовлетворять потребности страхователей, поэтому открыть еще один офис окажется нерентабельно.

Как форму выбрать

В РФ есть 3 варианта открытия бизнеса в сфере предоставления страховых услуг:

1. Брокер.
2. Агентство.
3. Компания.

Выбор формы влияет на требования к страховщику, затраты на создание и развитие бизнеса, обязательства перед клиентами.

Страховой брокер

Заняться страховым бизнесом можно с позиции страхового брокера. Он осуществляет посреднические услуги в интересах страхователя или страховщика. Согласно ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, брокер занимается деятельностью, связанной с:

• оформлением;
• корректировкой;
• аннулированием;
• сопровождением страховых договоров, а также осуществляет иные операции, связанные со страхованием.

Брокер работает от своего имени, но в интересах одной из сторон – клиента или страховой компании. За свои услуги посредник получает вознаграждение. Комиссия – цель его финансовой деятельности.

Страховыми брокерами в РФ могут быть:

1. Физические лица – индивидуальные предприниматели.
2. Юридические лица – коммерческие организации.

ЭТО ВАЖНО! На территории РФ могут осуществлять деятельность только российские организации и ИП. Юр.лица с иностранным капиталом не могут выполнять посреднические функции в страховании, зарегистрировавшись в качестве брокера.

При выборе брокерской конторы в качестве аналога финансовой организации требуется составление бизнес-плана, как в страховой компании. Активы посредника, который занимается финансовым сопровождением сделки, должны составлять не менее 3 млн. руб. (ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1).

СПРАВКА. Брокеры востребованы в городах с населением свыше 500 тыс. человек, с высоким уровнем конкуренции среди страховщиков (не менее 10 компаний с 20-30 филиалами). В сельской местности, городах со средней плотностью населения (ниже 300 тыс. жителей) услуги брокера не так популярны, так как клиенты предпочитают оформлять полисы у проверенных страховых компаний, невзирая на стоимость.

Страховое агентство

Другой вариант, как открыть страховую компанию в России – заняться агентскими услугами. Согласно ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, страховые агенты могут быть и ИП, и юр.лицами, работающими по найму договору гражданско-правового характера от имени страховой компании.

Прежде, чем выбрать деятельность страховых агентов, стоит:

• Изучить список страховщиков. Рекомендуется выбрать известную компанию, полисы которой пользуются спросом у покупателей. Это, как правило, лидеры отечественного рынка страховых услуг.
• Заняться составлением бизнес-плана страхового агентства. Подсчеты можно произвести самостоятельно, но лучше поручить дело опытным финансистам, которые сотрудничают с маркетологами, аналитиками и знают особенности рынка.
• Подсчитать расходы. В среднем, открыть агентство с командой в 2-3 человека обойдется в 1-3 млн. руб.

В отличие от брокерской конторы, страховое агентство осуществляет деятельность только в интересах страховщика. От лица компании сотрудники фирмы заключают и продлевают договоры страхования, занимаются оплатой услуг и сопровождением сделки. Агентство продает полисы одной или нескольких фирм одновременно, получая прибыль в качестве посредника.

Страховая компания

Открыть страховую компанию в РФ сложнее всего. К страховщику предъявляются жесткие требования в плане финансового обеспечения и лицензирования со стороны регулятора рынка – Центробанка.

Согласно ст.25 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, чтобы открыть страховую компанию в РФ, размер уставного капитала фирмы должен составлять не менее:

• 120 млн. руб. в области ОМС – обязательного медицинского страхования.
• 300 млн. руб. в сфере страхования от несчастных случаев и болезней, имущества, финансовых и предпринимательских рисков, а также гражданской ответственности.
• 450 млн. руб. в отрасли страхования жизни.
• 600 млн. руб. для перестрахования, в том числе совместно с иными видами услуг.

Размер уставного капитала страховой компании ежегодно контролируется ЦБ РФ. Недопустимо использовать заемные средства в качестве обеспечения достаточности уставного капитала.

ВАЖНО! Нарушение условий может привести к санкциям надзорного органа, вплоть до лишения лицензии. Наличие разрешения ЦБ РФ – дополнительное требование к страховщику. Лицензия должна быть в каждой отрасли страхования, в которых компания намерена осуществлять деятельность. Выдачей лицензий и их аннулированием занимается Банк России.

Франшиза действующего бренда

Альтернатива созданию новой компании на рынке страховых услуг – покупка франшизы страхового агентства. Если открыть филиал страховой компании по франшизе, можно:

• Сэкономить на затратах, связанных с созданием, продвижением нового бренда.
• Пользоваться клиентской базой поставщика услуг, именем известной фирмы.
• Получить практически готовый бизнес с работающей маркетинговой моделью, каналами продаж.
• Получать консультацию представителя франчайзера на начальных этапах развития филиала.
• Реализоваться на рынке страховых услуг в течение 1-2 недель после подписания договора.

Чтобы открыть страховую компанию по франшизе, предприниматель должен оплатить услугу – внести паушальный взнос. Во франчайзинге так называют единовременную плату за возможность развивать бизнес под уже зарегистрированной торговой маркой страховой фирмы.

В отличие от процесса создания страховой компании «с нуля», франшиза – ускоренный способ, позволяющий открыть бизнес на рынке страховых услуг. Основные аспекты берет на себя франчайзер. Тот, кто купил право открыть филиал страховой компании, или франчайзи, должен принимать условия, предложенные франчайзером.

Финансовой особенностью сделки является внесение ежемесячных платежей – роялти. Сумма паушального взноса и роялти прописывается в договоре. Их размеры устанавливаются франчайзером. Эти расходы могут стать причиной, по которой уже на начальных этапах продажи полисов не будут покрывать размер обязательных платежей.

Важную роль играет наличие других филиалов страховой компании в регионе и их расположение. Конкуренция в размере 10-15 офисов в городе с населением менее 500 000 жителей способна свести на нет возможности развития бизнеса. Поэтому до подписания документов рекомендуется внимательно изучить бизнес-план страховой компании франчайзера, чтобы знать приблизительные расходы и сроки окупаемости вложений, оценку конкурентной среды.

Юридические формальности

Чтобы открыть страховую компанию, следует знать о юридических аспектах сделки. Они, наряду с крупными финансовыми вложениями, бизнес-планом страховой компании, могут стать проблемой для начинающих предпринимателей.

ООО, АО или ИП

Решая вопрос, как открыть страховую компанию, сначала необходимо определиться с формой регистрации юр.лица. Она зависит от целей, преследуемых созданием бизнеса. Если планируется открыть страховую компанию по продаже полисов комплексного страхования, то учредитель не может зарегистрироваться в качестве ИП. Но для деятельности брокера или страхового агентства можно ограничиться статусом индивидуального предпринимателя.

Отличия между формами регистрации юр.лиц:

• ИП открыть проще и дешевле, в качестве официального наименования фирмы указывается ФИО основателя.
• Если ИП испытывает финансовые трудности, он рискует личным имуществом. В ООО и АО риск потерять собственное имущество минимальный: в первую очередь приставы изымают недвижимость юр.лица.
• ИП не обязаны открыть счет, совершать безналичные операции и вести бухгалтерскую отчетность.
• Регистрацией ООО могут заниматься несколько человек одновременно, а ИП – один учредитель. Доли в бизнесе ООО распределяются пропорционально сумме внесенных средств в уставный капитал.

СОВЕТ! Если планируется открыть небольшую страховую компанию, осуществляющую продажу полисов одного типа, следует выбрать ООО. Брокеры и агенты могут быть как ИП, так и ООО. В каждой форме допустимо привлечение наемных работников: бухгалтер, директор, менеджер, обслуживающий персонал, юрист.

Регистрация в налоговой

Открыть страховую компанию невозможно без присвоения ОКВЭД – общероссийского классификатора кодов экономической деятельности. ОКВЭД присваивается на основании особенностей дела и не зависит от прочих факторов. Данные ОКВЭД заносятся в ЕГРЮЛ или ЕГРИП – реестры для юр.лиц или ИП в РФ.

ВАЖНО! Неверный выбор кода может привести к отказу при регистрации страховой компании. В таком случае придется повторно решать вопрос, отложив открытие бизнеса на 2-3 месяца. Чтобы не рисковать, можно обратиться к компаниям, которые занимаются профессиональным подбором кодов для начинающих бизнесменов.

Код ОКВЭД влияет на:

• страховые взносы;
• систему налогообложения;
• развитие бизнеса.

Если после присвоения одного ОКВЭД страховщик будет заниматься делом, к которому нельзя применить данный классификатор, то компании грозит штраф. Скрытая деятельность может расцениваться ЦБ РФ и ФНС как мошенничество, а владельцев такого бизнеса могут признать жуликами.

Для регистрации в ФНС требуется представить:

• заявление;
• чек об оплате пошлины. Сумма будет отличаться в зависимости от формы юр.лица. Например, ИП платят 800 руб., а учредители ООО – 4 000 руб.;
• личные сведения – паспорт для ИП, сведения о юридическом адресе для организаций;
• для ООО и АО – устав, учредительный договор, протокол о заседании учредителей компании.

СПРАВКА! При регистрации страховой компании в ФНС учредитель выбирает режим налогообложения. Это может быть общий режим по ставке 13% для ИП и 20% – для юр.лиц, или упрощенная форма (УСН).

Лицензирование

После присвоения ОКВЭД в ФНС требуется получить лицензию у глобального регулятора рынка. Функции надзорного органа в страховании РФ выполняет Центробанк. Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка России: иметь достаточный уровень капитала и платежеспособности. Для страховщиков это – наличие денежных средств в размере минимум 120  млн. руб. на счете.

СПРАВКА! При несоответствии данных в документах или недостаточности капитала ЦБ РФ откажет в получении лицензии. В таком случае придется направлять запрос повторно, а срок открытия  офиса страховой организации затянется еще на 2-3 месяца.

Налоговая и бухгалтерская отчетность

ИП не обязаны представлять сведения о финансовых операциях и вести бухгалтерскую отчетность, так как расчеты с покупателями могут осуществляться наличными. Для ООО и АО наличие бухгалтера – обязательные дополнительные расходы на персонал.

Бухгалтер будет заниматься финансовыми вопросами: ведением кассы, начислением зарплаты работникам, составлением отчетности.

В страховой компании до 10 человек достаточно 1 бухгалтера, для ИП без наемных работников бухгалтер необязателен. Платить взносы в ФНС при открытии страховой компании ИП могут ежеквартально или раз в год. ООО и АО обязаны ежегодно отчитываться о результатах финансовой деятельности. По закону РФ, информация об активах страховщика должна быть в открытом доступе на официальном сайте компании.

Кадровые вопросы

ООО и АО в страховом деле не обойтись без наемных работников. Оформление сотрудников может быть по трудовому договору или ГПХ. При наличии наемного персонала руководитель должен перечислять взносы в ПФР и ФСС.

ИП может работать сам, без найма. В таком случае владелец страхового агентства или брокер будет вносить платежи только на свое имя.

Если учредитель компании наймет хотя бы одного работника, он должен подать заявление в ФСС. Регистрация в ПФР происходит автоматически: сведения передает налоговая.

Приблизительные расходы

В зависимости от формы бизнеса расходы будут отличаться. Например, ИП могут осуществлять деятельность в сфере страхования с минимальными издержками, потратив на:

• аренду офиса от 25 000 руб.;
• оснащение (основные фонды) – 10-100 000 руб.;
• оформление бумаг, лицензию, налогообложение от 10 000 руб.;
• выплату зарплаты от 20 000 руб.;
• прочие расходы (реклама, канцтовары и т.д.) – от 50 000 руб.

Это минимальные расходы на месяц для ИП – брокера или агента. Если в обязанности брокера входит оплата по страховым договорам и финансовое сопровождение сделки, то он обязан позаботиться о наличии активов.

В ст.8 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 указываются финансовые требования при открытии брокерского дела. Если ИП или юр.лицо занимается финансовыми вопросами (приемом денежных средств в счет оплату страхового договора), активы брокера должны составлять не менее 3 млн. руб. Это минимальные издержки, чтобы открыть брокерскую контору. Общая сумма расходов (аренда, активы, фонды, заработная плата и т.д.) для агента или брокера варьируется, в среднем, от 3,5 до 5 млн. рублей.

Открыть страховую компанию обойдется минимум в 120 млн. руб. – это обязательные требования к размеру активов для страховщика, согласно ст.25 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1. Но открыть ее невозможно без профессионального бизнес-плана страховой компании, маркетинговой стратегии, а это – дополнительные расходы.

ВАЖНО! Минимальная сумма расходов при открытии страховой компании, в среднем, составляет 123 млн., если организация занимается только продажей страховок ОМС. Но такой вариант не позволит стать лидером страхового рынка. Открытие юр.лица для реализации программ комплексного страхования обойдется примерно в 450 млн.

Продвижение на рынке

Реклама новой страховой компании позволит получить больше прибыли, так как способствует увеличению клиентопотока. Рекомендуется использовать действенные способы продвижения информации:

• Наружная реклама, например, щит в центре города или неподалеку от нового офиса.
• Интернет. Реклама на тематических ресурсах, а также специализированных площадках вроде Яндекс.Маркета – это недорого и эффективно. Особенно популярна таргетированная  реклама – предложение страховых продуктов по запросам клиентов.
• Внутренняя реклама: информация на стендах в торговых центрах, например.

ИНТЕРЕСНО! Сотрудничество с рекламным агентством при открытии новой страховой компании – выгоднее, чем купить листовки и пытаться распространять информацию самостоятельно. Маркетологи помогут с анализом рынка и подберут лучшие рекламные продукты.

Доходы бизнеса в страховом деле

Доходы в страховом деле зависят от целей предпринимателя, выбранной формы юр.лица, отрасли и активности менеджера. В среднем, затраты в размере 2 млн. руб. окупаются за 2 года, если офис открыт в городе с населением свыше 700 тыс.

Самые прибыльные отрасли – залоговое страхование, жизнь и здоровье, имущество, КАСКО. Рынок ОСАГО приносит больше всего дохода (до 70% у крупных страховщиков), но он отличается высоким процентом реализации риска. Каждый менеджер страховой компании обязан приносить около 300 тыс. руб. прибыли в первые 2-3 месяца. С ростом количества клиентов показатели будут также увеличиваться.

Доходы агентов составляют от 0,5 до 5% от сделки, как и у брокеров. Есть и более высокие ставки за услуги – все зависит от условий договора.

Самыми прибыльными отраслями в 2018 году стали:

1. ОСАГО – 22% от количества всех купленных полисов.
2. КАСКО – 17%.
3. Страхование от несчастных случаев и болезней – 16%.

Данные учитывались без включения в страховку защиту жизни и здоровья.

Выводы

Есть несколько вариантов, как открыть страховую компанию в РФ. Предпринимателям следует помнить о:

• Выборе типа деятельности – брокер, агент или страховая организация.
• Наличии обязательного капитала. Актуально для страховщиков и брокеров.
• Соответствии требованиям регулятора. Центробанк контролирует страховой рынок и следит за соблюдением законодательства РФ.

Поставьте лайк, если статья показалась вам интересной, и не забудьте подписаться на портал.

Делитесь полезной информацией с друзьями: например, статьей о выборе страховой компании. Читайте ее далее.

То, что страховые компании хорошо зарабатывают, знают все. Но вот о том, как правильно организовать страховой бизнес и сколько это стоит, мало кто задумывается.

Скрыть содержание

• Немного о страховом бизнесе
• Как зарегистрировать бизнес?
• Как получить лицензию на страховую деятельность?
• Как открыть филиал страховой компании?
• Офис — лицо фирмы
• Персонал
• Целевая аудитория
• Секреты бизнеса
• Первоначальные вложения

Страховой бизнес – довольно выгодное предприятие и хотя конкуренция на рынке страховых услуг очень велика, все же можно открыть собственное страховое агентство и зарабатывать приличные деньги. Еще выгоднее открыть филиал зарубежной страховой компании. Правда, такой бизнес требует получения лицензии и достаточно серьезных финансовых вложений. Итак, как открыть страховую компанию?

Немного о страховом бизнесе

Все знают, что существует страхование жизни, имущества, банковских вкладов и т.д. Чем именно вы хотите заниматься? Профессионалы от страхования рекомендуют не зацикливаться на каком-то одном виде страхования, а предлагать клиентам максимум услуг. Кроме того, есть смысл параллельно заниматься проведением различных видов экспертиз, которые связаны со страхованием. Это поможет не только расширить спектр услуг страхового агентства, но и зарабатывать сразу на нескольких направлениях, что, учитывая достаточно большие первоначальные вложения, вполне оправданно. Кстати, о вложениях. Руководители страховых компаний говорят о том, что сумма первоначальных инвестиций при открытии страхового бизнеса может превысить 500 000 долларов, поскольку есть несколько моментов, требующих присутствия достойного начального капитала. Что же касается окупаемости бизнеса, то ваши инвестиции вернутся примерно через три или четыре года при условии удачной деятельности. Но поговорим о деталях подробнее.

Как зарегистрировать бизнес?

Для открытия страхового агентства нужно обязательно зарегистрировать юридическое лицо. Это может быть организация любой формы собственности: общество с ограниченной ответственностью, закрытое или открытое акционерное общество. Что касается видов деятельности, то тут целесообразно указать все виды, имеющие слово «страхование». А если вы собираетесь вести экспертную деятельность и проводить различные экспертизы, то непременным условием для такого рода услуг является то, что все экспертизы также должны быть связаны со страхованием. И называться они должны соответственно.

Сразу стоит определиться, будете ли вы заниматься страхованием жизни. Это важно, поскольку в случае предоставления такой услуги, уставной капитал вашей организации должен быть не менее 20 000 000 рублей.

Как получить лицензию на страховую деятельность?

Для получения лицензии нужно подать в Минфин пакет документов, который включает: учредительные документы вашей фирмы, бизнес-план, правила страхования, которые вы должны разработать, расчеты тарифов (все расчеты делаются по каждому виду страхования). Кроме того, придется подтвердить квалификацию генерального директора (он должен иметь не только профильное образование, но и достаточный опыт работы). Также нужно будет оплатить госпошлину.

Лицензия на такой вид деятельности может оформляться от шести месяцев до года. Такие сроки объясняются тем, что вся предоставленная информация будет тщательно проверяться. Если проверка пройдет нормально, то страховая компания будет внесена в Единый государственный реестр страховых организаций, получит лицензию и может приступать к работе.

Как открыть филиал страховой компании?

Можно открыть не собственное страховое агентство, а филиал уже существующей отечественной или зарубежной страховой компании. Сегодня закон разрешает деятельность таких иностранных фирм, занимающихся страхованием, на территории Российской Федерации при условии, что филиалы будут соблюдать требования законодательства России, а спорные ситуации (если таковые возникнут) между иностранной компанией и клиентами-гражданами РФ будут рассматриваться в судах РФ.

Кроме того, на российском страховом рынке могут работать филиалы только тех зарубежных компаний, у которых имеется опыт работы по любым видам страхования не менее пяти лет, а по страхованию жизни – восьми лет, а также наличие подобных филиалов, которые уже проработали более пяти лет. Имеет значение и финансовый актив страховой компании – он должен быть на менее пяти миллиардов долларов (размер актива проверяется на конец финансового года, который предшествует дате подачи заявки).

Но как на практике осуществить открытие такого филиала? Выбрав подходящую зарубежную или отечественную компанию, необходимо вступить с ее руководством в переговоры, а потом (при положительном их исходе) и в договорные отношения. Как правило, результатом подписанного договора является приобретение франшизы, взамен чего страховая компания предоставляет филиалу все необходимые документы для регистрации, а также дает разрешение на использование своего бренда и оказывает любую помощь на этапе оформления документов и открытия филиала. Так что в плане подготовки и оформления разрешительных документов при открытии филиала уже существующей страховой компании хлопот, как правило, меньше, чем при открытии бизнеса в нуля.

После подписания договора с компанией, нужно также зарегистрировать юридическое лицо, составить бизнес-план, получить лицензию Минфина, подобрать место для офиса, принять на работу персонал и организовать рекламную компанию.

Офис — лицо фирмы

Надо сказать, что страхование — весьма специфический вид бизнеса, в котором многое зависит от того, как представлена компания на рынке, насколько у нее представительный офис, внушающие доверие сотрудники, широкий спектр страховых услуг. Понятно, что никто не понесет свои деньги в сомнительную фирму-однодневку. Любой платежеспособный клиент выберет компанию с хорошей репутацией и респектабельным имиджем. Так что офис нужно искать в центре города, а площадь его должна быть такой, чтобы не просто вместить всех сотрудников, но и создать оптимальные условия для клиентов.

Если вы открываете собственную компанию, то у вас должен быть головной офис (площадь такого офиса, как правило, не меньше 500 квадратных метров) и несколько филиалов по всему городу (их площади могут не превышать 150 квадратных метров). Кроме того, офисы следует хорошо отремонтировать обставить современной, но респектабельной мебелью, организовать в них комфортные условия для работы с клиентами.

При этом все офисы должны быть оформлены в одном фирменном стиле (его обязательно нужно разработать и всячески рекламировать) и должны производить хорошее впечатление. Ведь в страховом бизнесе имидж компании решает очень многое. Если же вы открываете представительство страховой компании, с которой вы заключили договор франшизы, то стиль оформления и бренд вы получаете вместе с франшизой и ничего придумывать вам не нужно.

Персонал

Вопрос персонала для страховой компании – основополагающий. На работу нужно брать квалифицированных специалистов, которые смогут не только успешно работать с клиентами, но и решать любые проблемы. Так что не стоит пренебрегать многочисленными собеседованиями с потенциальными страховыми агентами. А что касается проведения экспертиз (если вы планируете предоставлять такие услуги), то экспертов можно официально принять в штат, а можно заключать со специалистами в определенной области разовые договора на проведение экспертизы. Но тут нужно учитывать спрос на подобные услуги и наличие у эксперта необходимых документов.

Целевая аудитория

Как вы планируете подбирать клиентов? Для страховой компании это важный вопрос, ведь если не будет клиентов, не будет и доходов. Так что, определившись с целевой аудиторией вашего бизнеса, организовывайте рекламную компанию и постоянные презентации своих услуг в местах скопления потенциальных клиентов.

Секреты бизнеса

Чтобы удержаться на плаву в самом начале работы целесообразно снизить тарифы и привлечь клиентов более выгодными условиями страхования и более широким спектром услуг, чем у конкурентов.

Кроме того, нужно предлагать как программы обязательного страхования, так и программы добровольного страхования. И чем больше будет и тех, и других, тем лучше.

Обязательно нужно привлечь к работе как можно больше толковых агентов (их потребуется не менее сотни), а также пригласить в штат 10-15 ведущих в страховой области специалистов вашего города, которые смогут в короткие сроки качественно организовать работу. Как привлечь? Конечно, достойной оплатой и хорошими премиальными.

А агентов следует рассылать в места, где могут быть потенциальные клиенты. Занимаетесь КАСКО или ОСАГО? Организуйте работу агентов в нескольких автосалонах. Занимаетесь страхованием жизни? Пусть агенты выезжают на опасные объекты и промышленные предприятия со сложными условиями труда.

Первоначальные вложения

Что же касается вложений, то в каждом отдельном случае размер начальных инвестиций будет определяться условиями конкретного города. Но если говорить об ориентировочной сумме, то открытие страховой компании и вложения в первый год ее работы составят около 7 000 000 рублей.

Но не стоит забывать еще об уставном капитала вашего бизнеса (примерно 20 000 000 рублей) и заработной плате сотрудников (это еще около 3 000 000 рублей). Согласитесь, затраты достаточно серьезные, так что перед тем, как начинать дело, нужно досконально изучить ситуацию на рынке страховых услуг в конкретном городе и проследить тенденцию ее развитие в течение двух-трех лет.