Сохраняется ли коэффициент при смене страховой компании

Изменение КБМ при смене автомобиля

Самое первое, что должно знать лицо, приобретающее автомобиль и при этом заботящееся о том, чтобы не потерялся его коэффициент бонус-малус – это то, что скидка относится прежде всего не к автомобилю, а к самому водителю.

И, как сказано в законе, не важно, какой именно стаж у водителя или сколько лет транспортному средству – на КБМ влияет лишь безаварийная или аварийная езда. То есть в том случае, если в вашем предыдущем полисе у вас был указан КБМ по пятилетнему безубыточному стажу, то и в новом полисе коэффициент сохранится. Но это лишь при условии, что к «рулю» будут допущены все те же лица.

Как сохранить скидку

Действительно, как показывает практика, ситуация с КБМ до сих пор остается далеко не идеальной, а база по ОСАГО работает далеко не с того момента, как был создан данный коэффициент для водителей. Кроме того, в программе не редки случаи с ошибками, и потому множество водителей до сих пор имеют коэффициент, равный единице (то есть третий класс). Хотя на самом деле это не так.

Поэтому, если вы страховали предыдущую машину там же, где теперь страхуется новое авто, то КБМ, скорее всего, сохранится. Если же помимо транспортного средства вы решили поменять еще и страховую компанию, то в новую организацию вам надо будет предоставить справку о безубыточной езде. Если же таковой не будет, то ваш КБМ будет равняться единице.

Итак, как мы уже выяснили, коэффициент должен сохраниться. Единственное, с чем у вас действительно может возникнуть проблема, так это с тем, что при оформлении полиса без ограничений за место номера водительского удостоверения указывается так называемый вин код, а так же данные из паспорта собственника. Соответственно, скидка может потеряться из-за того, что на новый автомобиль вин код будет другой – поэтому и КБМ будет считаться с нуля.

Если же до сих пор вы осуществляли страхование с ограничениями, то и скидка будет копиться по номеру водительского удостоверения, которое никак не привязано к машине, сколько бы вы их не поменяли.

В любом случае перед тем, как обратиться в страховую компанию, вы всегда можете проверить свой код, зарегистрированный в РСА.

вопросы и ответы

КБМ — это коэффициент безаварийной езды, позволяющий снизить стоимость полиса ОСАГО. За каждый год безаварийного вождения добавляется скидка 5%. Но водители часто сталкиваются с тем, что при расчёте стоимости полиса применяется неверный КБМ. Эксперты Выберу.ру рассказали, как исправить высокий КБМ, почему он может обнулиться и что делать, чтобы избежать ошибок в дальнейшем.

Причины потери скидки за безаварийную езду

Раньше коэффициент бонус-малус обнулялся при перерыве в вождении. Сейчас он назначается 1 апреля и остаётся неизменным в течение года. Если до наступления следующего 1 апреля автовладелец попадёт в ДТП, а вскоре после этого захочет оформить страховку ОСАГО, стоимость полиса будет рассчитана с применением КБМ по состоянию на 1 апреля. Но в некоторых ситуациях КБМ может обнулиться.

Случаи, когда коэффициент может быть посчитан неправильно:

• при оформлении ОСАГО менеджер допустил ошибку в личных данных водителя, например, написал не ту букву в фамилии или неверно указал дату рождения;
• страхователь не оформлял ОСАГО дольше года;
• после замены водительского удостоверения страховая компания не передала данные в РСА;
• водитель был вписан в полисы других страхователей, у которых более низкий КБМ;
• страховая компания ликвидирована, поэтому в систему не поступила информация о смене удостоверения или личных данных водителя.

Все сведения о КБМ хранятся в АИС «ОСАГО». Если обновлённые данные не поступили своевременно, система определяет водителя как новичка и присваивает ему коэффициент 1.

Важно! При оформлении полиса проверяйте правильность внесённых данных.

Как восстановить КБМ бесплатно в базе РСА

В системе АИС ОСАГО хранится информация о договорах обязательного автострахования, заключённых в период с января 2011 года. У водителя есть возможность узнать, какой страховщик завысил коэффициент, и исправить информацию о классе страхования. Через РСА можно восстановить КБМ онлайн и бесплатно.

Проверить бонус-малус на сайте РСА

Для проверки коэффициента бонус-малус на сайте РСА выполните такие действия:

1. Перейдите в раздел «ОСАГО» — «Расчёт стоимости ОСАГО» — «Проверить КБМ».
2. Введите данные в электронную форму и нажмите «Применить».
3. Если нужно проверить КБМ для ОСАГО с ограничением, введите данные водителя, серию и номер водительского удостоверения.
4. Поставьте отметку в разделе «Дополнительные сведения», если изменялись данные водителя или водительского удостоверения.
5. Нажмите «Поиск».

Система моментально рассчитает бонус-малус. Если он не совпадает с тем, что применяет СК, можно воспользоваться возможностью восстановления КБМ — бесплатно или платно.

Подать заявление на восстановление КБМ

При выявлении несоответствий нужно направить в страховую компанию или в РСА заявление о необходимости внесения изменений. С 1 декабря 2015 года восстановить КБМ в РСА можно в упрощённой форме. Порядок действий:

• гражданин подаёт заявление в страховую организацию;
• страховщик проверяет значение КБМ в АИС ОСАГО;
• при несовпадении страховщик изменяет значение КБМ и в дальнейшем применяет новый коэффициент в рамках заключённого и последующих договоров.

Впоследствии КБМ может быть пересчитан, если водитель попадёт в ДТП. Чтобы заявление было рассмотрено в самый короткий срок, водителю нужно чётко сформулировать требования. Они должны быть такими:

• вернуть правильный коэффициент бонус-малус;
• пересчитать стоимость страховки;
• вернуть суммы, излишне уплаченные страхователем;
• внести правильные сведения в систему АИС ОСАГО;
• внести правильные сведения в полис.

В заявлении нужно объяснить, каким должен быть коэффициент, и обосновать это. К заявлению необходимо приложить:

• копию полиса ОСАГО с правильными данными;
• предыдущий полис ОСАГО;
• копии старого и нового водительского удостоверения;
• справку из предыдущей СК о том, что не было выплат по причинённому ущербу;
• документ, подтверждающий изменение фамилии.

Если неправильные КБМ применяли несколько страховых компаний, необходимо обратиться в каждую из них. У разных страховщиков могут быть другие требования к документам — ознакомьтесь с ними на официальном сайте организации перед подачей заявки. Если этот способ не помог или страховая компания ликвидирована, необходимо подать жалобу по КБМ в РСА.

В заявлении нужно указать:

• с какой страховой компанией заключён договор;
• какой коэффициент КБМ применялся;
• сколько ДТП было за период страхования.

К заявлению нужно приложить копию обращения в страховую организацию и копию или оригинал ответа, если он был. Восстановление КБМ на официальном сайте РСА занимает 15 дней.

После исправления КБМ через официальный сайт РСА вы сможете написать в СК заявление на перерасчёт стоимости полиса и вернуть часть страховой премии, которую уплатили из-за неверного применения КБМ.

Платные сервисы

Услугу возврата КБМ предлагают различные компании. Такие сервисы есть и на сайтах страховых компаний. Как исправить КБМ платно:

• выбрать сервис по платному восстановлению КБМ;
• отправить заявку, указав ФИО, паспортные данные, серию и номер водительского удостоверения;
• указать номер телефона или адрес электронной почты, куда должен поступить ответ;
• оплатить услугу.

Примерно в течение суток КБМ вернётся к правильному значению. Информация об этом придёт на электронную почту или поступит в виде СМС-сообщения.

Важно! Перед использованием сервиса по восстановлению КБМ ознакомьтесь с отзывами о нём, т. к. в сети есть мошеннические «компании».

Восстановить коэффициент КБМ через Центробанк

Через Центробанк можно восстановить КБМ бесплатно, но процедура займёт много времени. На сайте ЦБ РФ есть подробное разъяснение, как восстановить КБМ самостоятельно.

Подавать жалобы в ЦБ РФ имеет смысл, когда страховщик не отвечает на обращение. Если с применением неправильного КБМ заявителю оформили полис, страховой компании невыгодно оперативно реагировать на заявление, потому что по результатам перерасчёта придётся возвращать часть стоимости полиса.

Центробанк контролирует деятельность страховых организаций, и обращение страхователя приведёт к тому, что СК быстрее рассмотрит заявление. ЦБ РФ не уполномочен изменять КБМ, но он вправе повлиять на страховщика.

Сервис для подачи жалобы есть на официальном сайте ЦБ РФ. Подать жалобу в Центробанк на КБМ можно так:

1. Зайти в раздел «Интернет-приёмная» — «Подать обращение» — «Страховые организации» — «ОСАГО».
2. Выбрать п. 01 «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду)».
3. Указать серию и номер полиса, номер водительского удостоверения, дату рождения, данные паспорта, VIN транспортного средства.

К заявлению нужно приложить копии документов (сканы). Скорость рассмотрения заявления составляет около 30 дней. Срок зависит от правильности и полноты переданных сведений. Если после корректировки страховщик откажется выплачивать часть премии, нужно обратиться к финансовому уполномоченному. Способы обращения:

1. Отправить заказное письмо по адресу: 119017, Москва, Старомонетный переулок, дом 3.
2. Подать заявление в электронной форме на сайте finombudsman.ru.

Вернуть излишне уплаченную часть стоимости полиса ОСАГО можно за 3 предыдущих года. Отсчёт ведётся с момента обращения.

Как избежать ошибок и не терять бонусы

Частая ситуация — обнуление КБМ после смены водительского удостоверения. Этого можно избежать, если сразу после получения нового водительского удостоверения обратиться в страховую компанию лично или через сайт и сообщить о смене документов. Страховщик направит эту информацию в РСА.

При оформлении полиса ОСАГО нужно следить за тем, чтобы данные были вписаны без ошибок. Как только выявится несоответствие КБМ реальному значению, нужно подать заявление в страховую компанию.

Популярные вопросы 

Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит от страховой истории водителя. Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи.

Разберем, как рассчитывается КБМ и сколько можно сэкономить.

Что такое КБМ

При оформлении страхового полиса ОСАГО стоимость полиса — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножается на различные коэффициенты — региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие. Так получается итоговая стоимость полиса.

Где указывается в полисе. В оформленном полисе ОСАГО все коэффициенты, на основании которых была рассчитана страховая премия, указываются в пункте 7 — «Расчет размера страховой премии». КБМ каждого водителя, допущенного к управлению, указан в таблице из пункта 3.

Виды КБМ

При заключении договора ОСАГО страхователь может указать список водителей, допущенных к управлению, или оформить полис на неограниченное количество лиц — любой водитель, который сядет за руль, будет «вписан» в страховой полис. От этого зависит КБМ и стоимость страхового полиса.

Когда рассчитывают стоимость полиса, берут максимальный КБМ, поэтому стоимость страховки зависит от водителя с наибольшим — «худшим» — коэффициентом.

Например, вы в очередной раз оформляете ОСАГО на себя и хотите вписать второго водителя. Если ваш КБМ равен 0,52, а КБМ второго водителя — 1,76, то скидки при оформлении вы не получите. Стоимость полиса будет рассчитана из расчета наибольшего КБМ, то есть 1,76. Если исключить второго водителя из списка допущенных водителей, полис станет дешевле в три с лишним раза.

КБМ собственника (неограниченная страховка). Если страховать автомобиль без ограничения списка допущенных водителей, КБМ водителей не будет учитываться.
Например, если страхователь из предыдущего примера — владелец автомобиля, он может оформить договор страхования без ограничения перечня водителей. Тогда появится коэффициент за «неограниченность» списка водителей — КО. С 1 апреля 2022 года он равен 2,32. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2,32.

Например, если страхователь из предыдущего примера — владелец автомобиля, он может оформить договор страхования без ограничения перечня водителей. Тогда при расчете стоимости полиса будет взят КБМ 1, но в этом случае появится коэффициент за «неограниченность» списка водителей — КО. В этом случае он равен 1,87, то есть надбавка 87%. Поэтому неограниченная страховка выгодна, если у одного из водителей КБМ больше 2.

Когда применяется КБМ

КБМ водителя рассчитывают на основании данных ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были или нет страховые выплаты, КБМ водителя увеличивается или уменьшается и используется для вычисления стоимости нового полиса.

Если водитель страхуется впервые, его КБМ принимается равным 1,17.

КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя. Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения. Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию и получить новый страховой полис с актуальными данными. Если этого не сделать, при наступлении страхового случая страховая компания может отказать в выплате: формально в полисе указан другой водитель с другим номером прав.

Еще так происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за своим КБМ через онлайн-сервис.

Раньше КБМ мог «обнулиться» еще по одной причине — если водитель не заключал договоры страхования за предыдущий период. Так, те, кто часто попадали в аварии, по истечении одного года могли вновь получить полис ОСАГО по номинальной стоимости. Сейчас полученный КБМ можно снизить только безаварийным вождением.

Откуда берут данные для расчета

Когда водитель получает свои первые права, страховая компания присваивает ему КБМ, равный 1,17. Если бы водитель всегда страховался в той же компании, страховая могла бы сама определить КБМ водителя через год. Но водители могут менять страховую компанию или страховать разные автомобили у разных страховщиков. На этот случай ввели единую базу.

База КБМ АИС РСА — часть автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков — хранит историю страхования по каждому водителю. В эту базу попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах, в которых указанный водитель был признан виновником. Эти данные учитывают при расчете КБМ водителя. Данные в АИС РСА могут вносить только страховые компании.

Справка о безаварийной езде — документ, который использовался ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС РСА страховые компании стали запрашивать эти данные самостоятельно.

До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания.

Но если водитель по какой-то причине предоставит на оформлении поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ в размере 1,17 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что страхователь предоставил страховщику ложные данные.

Как считается КБМ при оформлении ОСАГО

Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывается. Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за прошлый год. Но есть и исключения: из-за перехода в 2019 году к новой системе расчета для некоторых пограничных случаев КБМ рассчитывается сложнее. Например, если вы целый год не страховались, то КБМ будет рассчитан с учетом истории страхования, а не обнулится.

Таблица КБМ показывает, как изменяется КБМ. Для вычисления КБМ водителя нужно знать две вещи:

1. КБМ водителя на предыдущий страховой период. Каждому значению КБМ соответствует класс, который обозначается буквой или цифрой. М — максимальный класс, КБМ равен 3,92 с 1 апреля 2022 года. 0 — следующий по величине класс, КБМ равен 2,94 с 1 апреля 2022 года. 1 — еще на ступень ниже, КБМ равен 2,25 с 1 апреля 2022 года, и так далее до 13-го класса, КБМ для которого с 1 апреля 2022 года равен 0,46.
2. Количество страховых случаев по вине этого водителя.

Класс КБМ водителя на следующий страховой период находится на пересечении КБМ на начало предыдущего периода и количества страховых случаев.

Таблица расчета коэффициента скидки (КБМ)

С 2023 года, если водитель не был виновником ни в одной аварии в течение прошедшего периода, каждый год его скидка будет увеличиваться, а КБМ — уменьшаться.

Максимальный коэффициент бонус-малус с 1 апреля 2022 года равен 3,92. Это соответствует надбавке 235% относительно стандартного КБМ начинающего водителя. Такая надбавка присваивается, когда по вине застрахованного водителя случается много аварий. Например, такую надбавку получит любой водитель, ставший виновником четырех ДТП за год.

Например, если водитель за год участвовал в двух ДТП, но только в одном был признан виновным, то в этом периоде будет одна страховая выплата, которая повлияет на КБМ.

Как определяется последний закончившийся договор. Сейчас КБМ для всех водителей вычисляется один раз в год 1 апреля по итогам прошлого периода — с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего.

Пример расчета. Если водитель не попадает в аварии с момента выдачи прав, через три года страхования его КБМ будет 0,91, то есть при оформлении очередного полиса ОСАГО он получит скидку около 22%.

Если водитель с КБМ, равным 1 за расчетный год, будет признан виновником в одном ДТП, на следующий страховой период его КБМ будет 1,76, то есть страховой полис обойдется на 76% дороже.

Если водитель ранее не был вписан в полис ОСАГО, то его КБМ считается равным 1,17. Если водитель не был вписан в полис, но в АИС РСА есть информация о нем, КБМ будет рассчитан по имеющимся в единой базе данным.

КБМ при досрочном расторжении договора и заключении нового договора будет равен тому значению, которое было у водителя на начало расчетного периода — на 1 апреля.

Что делать, если слетел КБМ

Если страховая компания не может оперативно проверить КБМ и изменить его, проверку осуществит Российский союз автостраховщиков (РСА) в течение пяти рабочих дней по запросу страховой. По результатам проведенной проверки страховщик внесет корректные сведения в АИС РСА.

Но по результатам рассмотрения обращения КБМ могут не только уменьшить, но и увеличить — тогда за страховку придется доплатить.

Например, владелец оформил на автомобиль ОСАГО без ограничения по числу водителей, а другой водитель на этой машине стал виновником ДТП. Такую аварию «запишут» на владельца несмотря на то, что его не было за рулем в тот момент. Тогда при проверке РСА не уменьшит, а увеличит КБМ владельца автомобиля.

Если страховая компания не реагирует на заявление и в установленные сроки не предоставляет мотивированный ответ, можно подать обращение через интернет-приемную Центрального банка. В обращении нужно указать те же данные, что и при обращении в страховую компанию.

Перерасчет КБМ в течение срока действия полиса

Если после оформления полиса ОСАГО оказалось, что КБМ одного из водителей учтен неверно, необходимо актуализировать информацию в единой базе АИС РСА. Для этого нужно обратиться сначала в свою страховую, а если не поможет — в ЦБ тем способом, который я описал выше.

Когда КБМ обновится, стоимость полиса изменится и появится переплата, которую страховая компания должна вернуть по заявлению.