Совершенствование деятельности страховых компаний

Устойчивое социально-экономическое инновационное развитие в современных условиях невозможно без гармоничного целеориентированного развития всех сфер жизнедеятельности общества. Одним из эффективных инструментов такого гармоничного развития является институт страхования, позволяющий обеспечивать финансовую защиту интересов населения, хозяйствующих субъектов и самого государства, гарантируя, в конечном счете, устойчивое инновационное общественное развитие. С другой стороны, система страхования решает важные народнохозяйственные задачи по обеспечению в целом потребности страны в капиталовложениях, в том числе и для инновационного развития.

Страхование – необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий. Одной из таких проблем является то, что, к сожалению, у большинства населения нашей страны до сих пор сохранилось стереотипное представление о роли, месте и принципах страхования, сложившееся до его демонополизации. Многие считают, что государство все еще несет ответственность за деятельность страховых компаний, регулирует ее, определяет правила и условия страхования. В результате многие настоящие или потенциальные потребители страховых услуг часто оказываются недостаточно подготовленными к тому, какой страховой компании отдать предпочтение. Поэтому в данных условиях актуален анализ страховой деятельности страховых организаций, оценка их надежности и платежеспособности. Результаты этих мероприятий представляют интерес не только для внутренних пользователей для принятия управленческих решений, но и для внешних, взаимодействующих с конкретной страховой компанией.

Анализ страховой деятельности страховой организации помогает выработать стратегию и тактику развития предприятия, обосновать намеченные планы и управленческие решения, осуществить контроль за выполнением этих решений, выявить резервы повышения эффективности производства, оценить результаты деятельности предприятия, его подразделений и работников.

Вышеизложенное отражает актуальность выбранной темы.

Объектом исследования выступает страховая деятельность ОАО «АльфаСтрахование».

Предметом исследования данной работы являются показатели страховой деятельности ОАО «АльфаСтрахование».

В современных условиях в развитии экономики важную роль играет одна из наиболее динамично развивающихся сфер – страхование. Оно позволяет удовлетворять объективную потребность общества в надежной и эффективной страховой защите. В связи с такой важной социально-экономической ролью, выполняемой страховыми компаниями, они являются повышенного внимания со стороны государства.

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В настоящее время страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Не стоит забывать и о том, что деятельность любого субъекта в современных условиях подвержена множеству рисков, от которых необходима страховая защита, и для осуществления эффективной страховой защиты финансистам, экономистам, бухгалтерам и другим специалистам необходимо знание законодательства и основ в сфере страхования и страховой деятельности.

Определение понятия страховая деятельность дано в статье 2 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Таким образом, страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование является одним из инструментов, направленных на получение компенсации от ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование является гарантом от случайных рисков как физических лиц, так и юридических лиц, и обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства.

Страхование на макроэкономическом уровне обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса.

Система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, которые могут быть вызваны произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.

Страхование как экономическая категория выражается:

– в случайном характере наступления определенного события и величине ущерба от этого случая;

– вероятностных оценках возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;

– частичном возврате страхователям поступивших в фонд страховщика взносов (выкупной суммы)

Экономическая сущность страхования заключается в выполнении следующих функций:

1) Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.

2) Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3) Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

4) Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни – накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Страхование может рассматриваться и как финансовая категория со своими отличительными признаками, среди которых можно выделить:

1. Возникает перераспределение отношений, которое обусловлено страховым риском, который может нанести определенный ущерб.

2. Для страхования как финансовой категории присущи замкнутые перераспределение отношения, которые заключаются в солидарном распределении суммы ущерба одного или нескольких субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Данное распределение основывается на принципе того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования (число пострадавших должно быть меньше числа застрахованных). В этом случае страховой фонд создается за счет взносов всех участников страхования. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них.

3. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как во времени, так и территориально.

4. Характерной чертой страхования как финансовой категории является безвозвратность мобилизуемых средств.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Современная структура страхового рынка представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные элементы, к которым относятся как субъекты страхового дела, так иные участники страхового рынка, имеющие отношение к надзору, обслуживанию страховой деятельности потреблению страховых услуг

В Российской Федерации в настоящее время система страхового законодательства включает три группы правовых актов:

1) Основополагающие правовые акты в области страховой деятельности: Гражданский кодекс РФ; Федеральный закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2) Нормы, регламентирующие порядок проведения отдельных видов страховой деятельности: Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.199 №81-ФЗ и другие.

3) Нормы, регламентирующие отдельные стороны страховой деятельности: Налоговый кодекс РФ, Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные приказом Министерства финансов РФ от 11.06.2002 №51н, Требования, предъявляемые к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, утвержденный приказом Министерства финансов РФ от 02.07.2012 №101н и т.п.

На рисунке 1 представлена структура современного страхового рынка России.

Рисунок 1 – Структура современного страхового рынка России

По данным Центрального Банка России, в I полугодии 2015 года страховой рынок вырос на 2,1%. Это минимальный показатель роста рынка с 2009 года. Впрочем, и он не дает в полной мере представления о реальном положении дел в страховой отрасли. Учитывая, что по оценке Росстата инфляция в России с начала года составила 8,5%, рост страхового рынка за этот период чисто номинальный. Доля страхования в ВВП страны сократилась с 1,41% до 1,39%.

Сложившаяся ситуация на страховом рынке не является неожиданной. Еще в конце 2014 года большинство аналитиков предполагали такую ситуацию, так как на данную отрасль оказывает влияние ситуация в банковской сфере, так и ситуация во всех отраслях промышленности. На страховании отражается сокращение объемов кредитования, девальвация национальной валюты, снижение продаж транспортных средств и т.п.

Таблица 1 – Крупнейшие страховые компании на российском рынке страхования

В таблице 1 представлены крупнейшие страховые компании, которые осуществляют свою деятельность на российском рынке страхования во всем видам страхования. Одним из важнейших показателей деятельности страховых компаний является поступления (страховые взносы).

Из таблицы 1 видно, что наибольший удельный вес на рынке страхования имеют две компании: Росгосстрах и Согаз. В пятерку страховых компаний также вошли: Ресо-Гарантия, Ингосстрах и Альфастрахование.

Группа «АльфаСтрахование» – одна из крупнейших российских страховых компаний с универсальным портфелем услуг, включающим как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Согласно лицензии, компания предлагает более 100 страховых продуктов.

Крупнейшими корпоративными клиентами и партнерами «АльфаСтрахование» являются: Coca-Cola, Danone, Henkel RUS, Hyundai, Metro Cash & Carry, Nokia Siemens Networks, S7 Airlines, Yokohama, X5 Retail Group, Авиакомпания «Россия», Авиакомпания «Якутия», Авиационная транспортная компания «Ямал», «Авилон», «Альфа-Банк», Аэропортовый комплекс «Домодедово», «Аэрофлот», «Башнефть», «Волготанкер», «ВымпелКом», «Евросиб», «ВТБ24», «Евросеть», «Информационные спутниковые системы» (ИСС) имени академика М.Ф. Решетнёва», «Коммерсантъ», «Комсомольская правда», «Магнитогорский металлургический комбинат», Международный Аэропорт «Внуково», Международный Аэропорт «Шереметьево», «Металлоинвест», «Норильский никель», «Сбербанк России», «Сибур», «Содексо Евразия», «Связной», «Оренбургские авиалинии», «Открытие», «Ракетно-космическая корпорация «Энергия» им. С.П. Королева», «Райффайзенбанк», «Россельхозбанк», «Русгидро», ФГБУ «Научно исследовательский испытательный центр подготовки космонавтов имени Ю.А. Гагарина», ФГУП «Государственная корпорация по организации воздушного движения в Российской Федерации», ФГУП «Космическая связь», «ТНК-BP», «Уралсиб», «Уральские авиалинии», Холдинг МРСК, «Энел ОГК-5», «Энергострой», «Юникредит», «ЮТэйр» и другие.

Группа «АльфаСтрахование» имеет репутацию надежной и устойчивой компании. Сегодня по своим обязательствам Группа «АльфаСтрахование» отвечает собственными средствами нескольких компаний с консолидированным уставным капиталом в размере более 8,5 млрд. рублей.

В марте 2015 года международное агентство Fitch Ratings подтвердило рейтинг финансовой устойчивости страховщика (РФУ) «АльфаСтрахование» на уровне «AA-» по национальной шкале и на уровне «ВВ» по международной. Прогноз по рейтингам — «Стабильный». В апреле 2015 года ведущее российское рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило присвоенный Группе «АльфаСтрахование» в 2003 году наивысший рейтинг надежности А++ («Исключительно высокий уровень надежности», прогноз по рейтингу «Стабильный»). В 2015 году RAEX («Эксперт РА») присвоил «АльфаСтрахование ОМС» максимальный рейтинг надежности и качества услуг А++. Эксперты агентства оценили качество и стабильность работы компании на исключительно высоком уровне. В мае 2015 года «АльфаСтрахование» прошла международную сертификацию и получила сертификат международной системы менеджмента качества ISO 9001-2011.

Одним из показателей, которые характеризуют финансовую надежность страховой компании, является страховой портфель. Страховой портфель представляет собой совокупность заключенных договоров на определенные суммы, т.е. он является отражением обязательств компании перед клиентами. Основной и важной целью страховой компании является создание устойчивого страхового портфеля, т.к. от его размера зависит степень ответственности структуры по принятым договорам. С целью обеспечения устойчивости деятельности рациональным является создание страхового портфеля с большим числом сделок с невысокой степенью ответственности. Выплата возмещения не должна отражаться на финансовом положении компании.

Оценку страхового портфеля нужно производить для того, чтобы оценить финансовые возможности и подкорректировать его структуру в случае необходимости.

В таблице 2 представлена динамика страхового портфеля и рыночной доли ОАО «АльфаСтрахование» в сегментах страхового рынка за 2011-2014 гг.[31]

Таблица 2 – Динамика страхового портфеля и рыночной доли ОАО «АльфаСтрахование» в сегментах страхового рынка за 2011-2014 гг.

Из таблицы 2 видно, что практически по всем сегментам рынка страхования ОАО «АльфаСтрахование» получила рост сборов в 2014 г. по сравнению с 2013 г. По сегменту рынка ОСАГО произошло снижение сборов на 1642 млн. руб. или на 22,9%. Наибольший рост сборов компания получила на двух сегментах ранка страхования: страхование от несчастных случаев и страхования имущества. Так, сборы от страхования от несчастных случаев в 2014 г. увеличились на 695 млн. руб. по сравнению с 2013 г., а от страхования имущества на 5813 млн. руб. за тот же период. Также из таблицы 1 видно, что по всем сегментам идет увеличение сборов. И не смотря на снижение сборов по сегменту ОСАГО, компания в целом увеличила сборы в 2014 г. по сравнению с 2013 г. на 7076 млн. руб. или на 17,4 %. Увеличение сборов происходит за счет открытия новых филиалов. Также необходимо отметить, что наибольшую долю рынка страхования в 2014 г. ОАО «АльфаСтрахование» занимает в страховании прочего имущества (7,6%), в страховании ответственности (6,9%) и в добровольном медицинском страховании (6,0%).

Характеристика страхового портфеля ОАО «АльфаСтрахование» представлена в таблице 3.

Из таблицы 3 видно, что в 2013-2014 гг. наибольший удельный вес премий по всем видам страхования имеет страхование имущества: 53,60% в 2013 г. и 58,69% в 2014 г. Это говорит о том, что в компании преобладает такой вид страхования, как страхование имущества. По всем видам страховых премий, включая принятое перестрахование в 2013-2014 гг. значения показателя удельного веса премий практически не изменяется. Удельный вес убытков, включая по принятому перестрахованию, также имеют наибольшее значение в страховании имущества. Это говорит о том, что одним из основных видов страхования в ОАО «АльфаСтрахование» является страхование имущества.

Таблица 3 – Характеристика страхового портфеля ОАО «АльфаСтрахование»

Продолжение таблицы 3

В таблице 4 представлен анализ страхового портфеля ОАО «АльфаСтрахование» за 2013-2014 гг..

Таблица 4 – Анализ изменения страхового портфеля ОАО «АльфаСтрахование» за 2013-2014 гг.

Продолжение таблицы 4

Анализируя данные таблицы 4, можно отметить, что в 2014 г. произошло снижение страховых премий, включая принятое перестрахование по следующим видам страхования: страхование грузов (на 61730 тыс. руб. или 16,89%), страхование железнодорожного транспорта (на 14525 тыс. руб. или 24,72%), ОСАГО (на 1660561 тыс. руб. или на 23,04%), страхование пассажиров от несчастного случая (на 2975 тыс. руб. или 100%, т.е. в 2014 г. договора на страхование пассажиров от несчастного случая не заключались), страхование ГО автовладельцев (на 29350 тыс. руб. или 21,62%), страхование ГО Зеленая карта (на 72852 тыс. руб. или 16,36%), страхование ответственности за неисполнение обязательств (на 2193 тыс. руб. или 2,69%).

Важным показателем, характеризующим степень рентабельности работы, является убыточность по страховым выплатам. В таблице 5 представлена убыточность по страховым выплатам за период с 2011 г. по 2014 г.

Таблица 5 – Убыточность по страховым выплатам ОАО «АльфаСтрахование»

Из таблицы 5 видно, что наименее убыточным по всем годам из всех видов является страхование ответственности. Следовательно, следует добиваться наибольшего удельного веса договоров по страхованию ответственности. Наиболее убыточными видами страхования является страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование.

Одним из показателей эффективности работы страховой компании является ликвидность баланса. Показатель ликвидности показывает покрываются ли обязательства в пассиве баланса активами. Если достигнуто равенство баланса, то можно говорить о ликвидном балансе.

По данным бухгалтерских балансов ОАО «АльфаСтрахование» за 2012-2014 гг. можно судить об ликвидности балансов. Что в свою очередь говорит о финансовой мощи компании.

По результатам деятельности за 2014 г. получена прибыль до налогообложения в размере 585 935 тыс. руб. Сумма налогооблагаемой прибыли составила 24 484 тыс. руб. Налог на прибыль составил 3 920 тыс. руб.

Уставный капитал ОАО «АльфаСтрахование» составляет 5 000 000 тыс. руб. по состоянию на 31.12.2014 г. Резервный капитал, созданный в соответствии с Учредительными документами, по состоянию на 01.01.2014 г. составлял 186 419 тыс. руб.

В форме №3 «Отчет об изменениях капитала страховой организации» отражено то, что чистая прибыль за 2013 г. направлена на увеличение резервного капитала в размере 5%, что составляет 278 тыс. руб.

Остаточная стоимость основных средств на 01.01.2015 г. 223 501 тыс. руб. Незаконченные операции по приобретению, модернизации основных средств составляет 25 953 тыс. руб.

Остаточная стоимость нематериальных активов составляет 76 822 тыс. руб. по состоянию на 01.01.2015 г.

ОАО «АльфаСтрахование» каждый год формирует страховые резервы. В течение последних лет компания получает прибыль, что находит отражение в отчете о прибылях и убытках.

С целью проверки адекватности страховых резервов на основании отчета о прибылях и убытках рассчитывается показатель КУ+КВ+КРВД, представляющий собой отношение результата от операций страхования иного, чем страхование жизни, уменьшенного на величину результата от инвестиционной деятельности и на величину заработанной страховой премии – нетто перестрахование, к величине заработанной страховой премии – нетто перестрахование.

Значение данного показателя в 2014 г. составляет 97,67%, в 2013 г. –95,75%, в 2012 г. – 90,17%. Данный показатель показывает, что заработанной компанией премии достаточно на покрытие состоявшихся убытков и расходов от страховой деятельности, включая выплату комиссионного вознаграждения.

В таблице 6 представлен расчет рентабельности.

Таблица 6 – Расчет рентабельности ОАО «АльфаСтрахование»

По данным таблицы 6 можно судить о том, что каждый год идет увеличение страховых сборов. Это положительно влияет на деятельность компании. Прибыль до налогов в 2013 г. снизилась по сравнению с предыдущим годом значительно, что составляет 1 555 621 тыс. руб. Прежде всего, это связано с тем, что в 2013 г. ОАО «АльфаСтрахование» получило краткосрочных кредитов на общую сумму 6 563 440 тыс. руб., из которой было возвращено 4 713 211 тыс. руб. На 31.12.2013 г. у ОАО «АльфаСтрахование» осталось непогашенных краткосрочных кредитов на общую сумму 1 850 229 тыс. руб. Средний показатель рентабельности за 6 лет составил 5,81%.

Основными факторами рисков, связанными с деятельностью ОАО «АльфаСтрахование» являются налоговые риски, финансовые риски, PR–риски, HR–риски, IT–риски.

На получение прибыли огромное значение имеет заключение сделок с заинтересованностью. К таким сделкам относятся сделки, в совершении которых имеется заинтересованность члена совета директоров общества, лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа общества, в том числе управляющей организации или управляющего, члена коллегиального исполнительного органа общества или акционера общества, имеющего совместно с его аффилированными лицами 20 и более процентов голосующих акций общества, а также лица, имеющие право давать обществу обязательные для него указания.[31] В 2014 году было совершено 6 таких сделок. Общая сумма сделок с заинтересованностью составила в 2014 г. 61 123 948 тыс. руб.; в 2013 г. и 2012г. – сделки не совершались.

Для эффективной организации страховой деятельности ОАО «АльфаСтрахование» необходимо систематически изучать состояние национального и международного страхового рынка и перспективы спроса на страховые услуги, разрабатывать предложения по улучшению организации работы, реализации имеющихся в распоряжении общества услуг по введению новых видов страхования. Всему этому способствует внедрение в работу страховой компании маркетинга. Прежде всего, это связано с тем, что страховой продукт можно рассматривать и как продукт и как услугу. Каждая услуга удовлетворяет или не удовлетворяет потребности клиента. Надежность услуг может быть повышена благодаря предоставлению более высоких стандартов обслуживания клиентов, а также увязки оплаты продавцов с качеством их работы.

Специалистам, которые занимаются маркетингом страхового продукта, необходимо предлагать на рынке страхования свой продукт так, чтобы было сразу понято и воспринималось страхователем с доверием.

Начиная разработку нового вида страхования или продвижение уже имеющегося необходимо помнить о том, что обязательным условием успеха продукта должно быть удовлетворение всех требований и пожеланий клиента. При разработке нового вида страхования стоит учесть и то, что необходимо разработать и новый бланк страхового полиса. Это будет являться свидетельством того, что страховая компания пересматривает свой страховой портфель. В то же время надо помнить, что клиент всегда ждет от страховщика более простой продукт.

Страховой компании необходимо самой проявлять коммерческую инициативу по отношению к клиенту. Разрабатывая новый страховой продукт компания должна всегда помнить о страховом законодательстве, которое регулирует отношения между компанией и клиентом.

Необходимо помнить, что продукт будет пользоваться спросом на рынке только в том случае, если его качество будет удовлетворять самого продавца. Основными задачами, которые стоят перед страховой компанией являются удачная реализация на рынке нового полиса и поиск нового клиента. Одним из важных моментов в работе службы маркетинга является организация продажи новых страховых продуктов. С этой целью должна разрабатываться общая маркетинговая стратегия компании по возбуждению интереса к новому продукту. Большое внимание должно быть уделено организации рекламной кампании. Необходимо подготовить наглядные материалы полностью разработанного продукта: бланки страховых полисов, рекламные проспекты и т.д. Все материалы, сопровождающие страховой продукт, должны быть выполнены художниками в едином фирменном стиле.

Работники службы изучения рынка должны постоянно проводить работу с продавцами о необходимости общения с клиентами компании, так как только путем прямого общения можно добиться наилучшего результата и выяснить какие пожелания есть у клиентов

Говоря о завоевании страхового рынка, необходимо помнить, что на рынке должно соблюдаться правильное соотношение между предлагаемыми к продаже видами страхования. Стратегический выбор пути продажи страховых продуктов зависит одновременно от покупателя и продавца. Существует несколько путей продажи: продавец идет к клиенту, клиент идет к продавцу; прямая продажа (через страховую компанию и по телефону). Упор в этой работе делается на использовании прямого маркетинга, суть которого заключается в убеждении клиента в необходимости приобретения полиса страхования.

Одним из инструментов прямого маркетинга является деловое письмо. Это инструмент очень хорош для страховой компании, которая работает на большой территории. К такой компании и относится ОАО «АльфаСтрахование». Если на письмо-предложение компании откликнулись 2-3 % клиентов, можно считать, что был достигнут желаемый результат.

Основной задачей специалистов по маркетингу в страховой компании является исследование основных побудительных мотивов к страхованию и определение приоритетных мотивов в поведении отдельной группы страхователей. Воздействуя на потенциального страхователя с помощью такого инструмента маркетинга как реклама, в продвижении страховых услуг можно рассчитывать на положительный эффект.

Рассмотрим эффективность, предложенных рекомендаций по совершенствованию страховой деятельности ОАО «АльфаСтрахование» на примере создания нового пакета страховых услуг.

Создадим уникальный пакет страховых услуг для страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» для предприятий логистики. Для этого необходимо применить один из инструментов маркетинга – реклама в Интернете на официальном сайте компании. Новый пакет страховых услуг будет называться «Страховая выгода предприятий логистики». Данная страховая услуга заключается в наступлении следующих страховых случаев: пропажа без вести транспортного средства вместе с грузом; хищение вследствие кражи, грабежа, разбоя, мошенничества третьих лиц; повреждения в результате поломки, деформации, намокания товара; утрата товара в период промежуточного хранения на складах.

На официальном сайте ОАО «АльфаСтрахование» необходимо продвигать новый продукт клиентам, а также рассылать деловые письма с информацией о новой страховой услуге.

Для того чтобы организовать рекламу нового продукта на официальном сайте страховой компании в сети Интернет, нужно рассчитать сколько страховая компания собирается вложить денег в это мероприятие.

Если считать, что один посетитель/клиент – это в среднем 20 тыс. руб., то тогда из 200 посетителей приобретают наши услуги только 2-3%, т.е. 200 посетителей – это 40 – 60 тыс. руб. Исходя из этих расчетов, для привлечения внимания одного посетителя страховая компания потратит 500 руб. Это означает, что страховая компания остается в точке безубыточности, т.е. не несет потери при рекламе нового продукта страхования на официальном сайте.

Для расчета дохода от рекламной кампании нового продукта необходимо рассчитать количество предполагаемых посетителей/клиентов, которые могут быть заинтересованы в новом продукте.

В связи с тем, что на одного посетителя/клиента ОАО «АльфаСтрахование» тратит 500 рублей, а при рекламном бюджете в 30 тыс. руб. потребуется 6000 посетителей/клиентов, заинтересованных в услугах, которые предлагаются на официальном сайте страховой компании.

Теперь можно перейти к расчету чистой прибыли от рекламы нового продукта на официальном сайте ОАО «АльфаСтрахование». Так как, процент от использования услуг посетителями/клиентами составляет в среднем 2-3% и средняя прибыль 40 – 60 тыс. руб., общая чистая прибыль от рекламы нового продукта на официальном сайте страховой компании составит 4 800 тыс. руб.

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что для эффективной организации страховой деятельности ОАО «АльфаСтрахование» необходимо систематически изучать состояние национального и международного страхового рынка и перспективы спроса на страховые услуги, разрабатывать предложения по улучшению организации работы, реализации имеющихся в распоряжении общества услуг по введению новых видов страхования. Всему этому способствует внедрение в работу страховой компании маркетинга.

12

Сегодня некоторые виды страхования потеряли актуальность, спрос на другие непредсказуемо резко вырос, покупательная способность упала, а бизнес-процессы большей частью перешли в онлайн. При этом, несмотря на вызовы, прогноз по развитию отрасли оптимистичен — согласно Accenture, с 2020 по 2025 год глобальный страховой рынок вырастет на $1,4 трлн, в том числе благодаря инновациям.

Преуспеют прежде всего компании, которые смогут вовремя адаптироваться к новой реальности, актуализировать свой портфель услуг, повысить эффективность коммуникаций и уровень клиентского сервиса с помощью цифровых решений, отмечает президент Microsoft в России Кристина Тихонова. 89% руководителей страховых компаний в Европе, опрошенных McKinsey в апреле 2020 года, были уверены, что именно технологии помогут как можно быстрее справиться с ситуацией: обеспечить цифровые продажи, оптимизировать процессы, расширить использование данных и аналитики для работы с клиентами.

Страховая отрасль — достаточно консервативный бизнес, который не спешит внедрять самые «модные» технологии, сосредоточен на использовании проверенных решений и поэтому имеет большой потенциал для роста, уверен директор департамента информационных технологий страховой компании «Согласие» Сергей Ковалев: «Тем более что все услуги по продаже и урегулированию, которые предоставляют страховые компании, должны быть обязательно доступны онлайн». «Мы отмечаем высокий уровень технологических компетенций у российских заказчиков среди страховых компаний, а также большой потенциал для инновационного развития, — говорит Кристина Тихонова. — Наша компания вместе с партнерами стремится не только предоставить им необходимые для этого технологические инструменты, но и оказать поддержку и предложить сценарии по наиболее эффективной цифровизации».

Как именно технологии улучшают жизнь страховщиков и их клиентов и без чего страховую компанию невозможно будет представить уже завтра? Разбираемся на примере лучших практик отрасли.

Новая парадигма в работе с клиентами

«Некоторые клиенты, особенно молодые, готовы переплатить 10–20% за моментальное дистанционное оформление», — отмечает Виктор Федосов, директор по IТ-трансформации «Ингосстраха». Так, с началом пандемии доля урегулирований убытков через мобильное приложение компании по КАСКО увеличилась в пять раз, а по ОСАГО — в 29 раз.

«Первоочередное для нас — оцифровка сервисных операций. Мы полностью перешли в цифровое урегулирование по недвижимости. Дальше нам предстоит такая же работа по всем остальным видам страхования. Клиентский путь у нас сейчас оцифрован примерно на 30%. Скажу так, пандемия закрепила понимание в бизнес-сообществе, что цифровым и платформенным технологиям в бизнесе обязательно надо быть», — добавляет первый заместитель гендиректора «Ингосстраха» Иван Матвеев.

Если ОСАГО или КАСКО можно полностью перевести в онлайн, то с другими видами сложнее, говорит и IT-директор страховой компании «Альфастрахование» Владимир Муравьев. Например, в корпоративном страховании до сих пор практически нет онлайн-услуг, особенно для крупных предприятий.

По данным Accenture, доход страховых компаний от цифровых продуктов и услуг на базе цифровых технологий может достичь $200 млрд к 2025 году. Перемен ждут и клиенты:

Согласно исследованию Deloitte, основной частью рабочей силы становятся миллениалы, 67% которых заявляют, что им нужен цифровой опыт во всех продуктах, в том числе страховых.

Меняется и коммуникация с клиентами. Один из трендов — появление чат-ботов и голосовых помощников. «Когда мы только запускали чат-боты у одного из наших партнеров, каждый второй клиент хотел, чтобы с ним связался живой сотрудник. Через год — только каждый пятый», — делится ведущий консультант IТ-компании DataArt Денис Баранов. Порой клиенты не могут понять, общаются они с роботом или человеком, говорит Муравьев: «И технология продолжит совершенствоваться».

Другие важные шаги по улучшению взаимодействия с клиентами — расширение возможностей заключения новых видов страховых договоров через интернет, оплата платежей и урегулирование убытков при страховом случае, валидация клиентской базы и внедрение аналитического CRM, построение предикативных моделей и оптимизация процесса продажи продуктов.

Удобство для сотрудников

Многие взаимодействия с клиентами, в том числе по самым сложным видам услуг (например, страхование жизни, управление капиталом и др.), со временем будут осуществляться через цифровые каналы, однако агенты и брокеры будут играть важную роль в продажах и обслуживании, считает Деннис Вандерлип, директор по решениям для страховой отрасли Microsoft. Поэтому так важно повышать эффективность работы агентов с помощью цифровых инноваций.

Технологии позволяют расширять возможности сотрудников: например, быстрее вносить договоры в базу данных, урегулировать убытки со страхователями, взаимодействовать с перестраховщиками, регуляторами, посредниками и агентами и т. д. Компании «АльфаСтрахование», например, за последний год удалось еще на 15% сократить срок и стоимость обработки полисов за счет цифровизации процессов и на несколько дней уменьшить срок выплаты комиссионного вознаграждения агентам, чтобы им было удобнее работать с компанией.

Компания «Согласие» в 2021 году перевела на новую платформу большой блок функциональности основного фронт-офисного приложения для агентов и партнеров, а также планирует оптимизировать документооборот между агентом и компанией и заключать агентские договора онлайн.

«Росгосстрах», для которого агентские продажи — важнейшее направление, тоже цифровизирует этот канал. «На волне пандемии у наших агентов появилась возможность дистанционного заключения договоров страхования с использованием современных цифровых технологий (электронные полисы), а у клиентов — возможность дистанционной оплаты с использованием интернет-эквайринга. Это новая цифровая платформа «Агентология». Мы дали агентам хорошую продуктовую линейку и технологии продаж, позволяющие работать так и там, как и где им удобнее», — говорит член правления ПАО СК «Росгосстрах» Елена Белоусенко.

Оптимизация внутренних процессов

Сегодня без информационных технологий просто невозможно достичь конкурентных преимуществ на рынке — высокой скорости вывода на рынок новых продуктов, технологичности и удобства клиентского сервиса и в то же время сохранения высокой операционной эффективности, отмечает гендиректор «РСХБ-Страхование жизни» Андрей Чуйко. И добавляет, что за короткое время невозможно автоматизировать все бизнес-процессы страховой компании.

При этом страховые компании могут «подсмотреть» решения в смежных отраслях: например, ретейле, банках, телекоме. Именно так поступили в «РСХБ-Страхование жизни», не найдя готового решения, обеспечивающего омниканальность — сквозное обслуживание клиентов через любые каналы взаимодействия, будь то агент, сайт компании или мобильное приложение на телефоне. «В других отраслях существовали успешные примеры внедрения подобных платформ, — говорит Андрей Чуйко. — Мы начали проект, взяв технологическую платформу не из отрасли страхования, организовав функциональные команды, состоящие из экспертов с глубоким знанием продуктов и процессов в области страхования жизни и экспертов, обладающих опытом внедрения омниканальных платформ. И этап за этапом начали автоматизировать процессы продаж».

«Альфастрахование» старается максимально роботизировать все рутинные процессы, в том числе работу с отчетностью и аналитикой, ежегодно увеличивает количество документов, которые подписываются электронно-цифровой подписью. Все это освобождает человеческие ресурсы, которые можно направить на более важные стратегические задачи.

В «Росгосстрахе» получать актуальную отчетность в любой момент сотрудники могут благодаря платформе бизнес-аналитики Qlik Sense. «Если в начале платформу планировали использовать только для розничной сети продаж, то сейчас к ней подключено большинство структурных блоков компании», — говорит Евгений Ильин, заместитель руководителя операционного блока, директор Департамента технологий и изменений «Росгосстраха». Раньше отчетностью пользовался только узкий круг лиц, имеющий возможность «заказывать» ее, а в 2021 году — уже около 90% сотрудников розничных продаж, включая менеджеров агентских групп и руководителей страховых агентств. Это положительно влияет на управление продажами и выполнение амбициозных целей, поставленных перед компанией. Скорость доставки отчетности также значительно возросла: пользователи имеют доступ к данным практически без задержки вместо нескольких недель ожидания, как это было раньше.

Растет и использование искусственного интеллекта (ИИ) для оптимизации таких процессов, как оценка и моделирование рисков, выявление мошенничества и андеррайтинг, а также для обеспечения более быстрого доступа к данным и более точной отчетности, указывает Александр Галкин, вице-президент GMCS, российской IT-компании, которая работает с представителями различных индустрий, включая страхование.

По подсчетам McKinsey, внедрение ИИ может повысить производительность страховых процессов и сократить операционные расходы до 40% к 2030 году.

«Технологии искусственного интеллекта позволяют более эффективно осуществлять расчет стоимости страхования для каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и анализа рисков, а также избежать человеческого фактора — ошибок и предубеждений», — говорит президент Microsoft в России Кристина Тихонова.

«Мой каждый второй разговор сводится к ИИ и машинному обучению, это один из самых популярных запросов страховых компаний», — подтверждает Денис Баранов из DataArt. Но для применения этих технологий есть два серьезных барьера: высокая зарегулированность страховой отрасли и сбор качественных данных, без которых невозможно эффективное машинное обучение.

Данные многих страховых компаний хранятся в устаревших изолированных системах, объясняет Деннис Вандерлип из Microsoft. И чтобы успешно внедрять инновации, страховым операторам в первую очередь необходимо модернизировать их.

Преобразование продукта

Одним из конкурентных преимуществ сегодня становится скорость разработки новых продуктов под решение совершенно новых запросов клиентов. Кристина Тихонова, президент Microsoft в России, приводит пример: среди частных клиентов растет спрос на различное медицинское страхование, а среди бизнеса, по причине перевода многих процессов в цифровую среду, повышается актуальность страхования от кибератак.

В условиях стремительных изменений рынка от бизнеса требуется гибкость реагирования и готовность адаптироваться под новые реалии. «АльфаСтрахование» уже использует механизмы «продуктовых фабрик» — они позволяют быстро прототипировать продукт и проверять гипотезы, нужен ли он рынку.

Новые технологии позволяют создавать продукты таким образом, чтобы обслуживать клиентов «на их территории» и в удобное для них время, отмечает Иван Матвеев из «Ингосстраха». Меньше действий по заполнению персональной информации, использование логинов существующих интернет-сервисов, голосовые помощники, социальные сети — все это дает возможность общаться с клиентами в привычном для них формате. Скорость реакции на обращение каждого покупателя становится главной целью цифровой трансформации, уверен он.

По мнению Вандерлипа, без использования машинного обучения и ИИ невозможно решить основную задачу отрасли — обеспечение органичного и «бесшовного» покупательского опыта, создание для клиента максимально доступного и удобного финального продукта. Для этого необходимо включение новых источников данных в процесс андеррайтинга, а также использование машинного обучения и ИИ для обоснования решений по нему. «Лишь используя имеющиеся данные в совокупности с новыми, компании смогут упростить процесс совершения покупки для своих потенциальных клиентов», — объясняет директор по решениям для страховой отрасли Microsoft.

Эксперты McKinsey уверены, что роль ИИ в бизнесе, и в страховании в частности, будет расти. Автомобили, фитнес-трекеры, домашние помощники и т. д. будут агрегировать все больше данных. Распространение роботизированных устройств, когнитивных технологий и экосистем с открытым исходным кодом позволит компаниям из разных отраслей обмениваться данными в режиме реального времени. Это даст страховщикам возможность предлагать нужные продукты в нужное время и по доступной цене.

Уже сегодня телематические и другие подключенные устройства анализируют модели вождения застрахованного автомобилиста, а датчики в домах отслеживают состояние окружающей среды, что может стать сигналом для изменения стоимости страховки.

По данным EY, подобное страхование на основе телематики позволяет снизить стоимость административных затрат на разбор страховых случаев на 40%, а также уменьшить сумму выплат по страховым заявлениям на 40%. Как описывают эксперты McKinsey, к 2030 году страховщики смогут сообщать клиентам, как изменится их премия в зависимости от выбранного маршрута и количества автомобилей на дороге прямо во время поездки. Все технологии для этого уже существуют, и страхование эволюционирует от своего нынешнего состояния «обнаружил и наладил» к «спрогнозировал и предотвратил».

«АльфаСтрахование» уже предлагает подобный полис. «Вы покупаете пакет КАСКО и активируете его только на время самой поездки в приложении. Каждый раз мы смотрим, как вы ездите, и, условно, стоимость минуты, выраженная в деньгах, для вас оптимизируется, если вы аккуратный водитель, — рассказывает Муравьев. — Пользователь делится с нами геоданными, и мы видим, ездит ли он только по городу, соблюдает ли скоростной режим, какие трассы выбирает. Подобное страхование по запросу уже довольно популярно на Западе, но в России мы предлагаем уникальный продукт».

Становятся популярными и продукты, которые существенно облегчают жизнь: например, если раньше в корпоративном страховании HR-менеджеру клиента приходилось ежеквартально запрашивать отчеты о том, какие выплаты происходили, как часто болели сотрудники, насколько эффективной была система ДМС, то сегодня в режиме реального времени он может посмотреть все необходимые показатели с самых разных устройств.

Но технологические продукты невозможно предоставлять, если у страховщика нет главного — цифровой платформы, то есть сквозной автоматизации ключевых бизнес-процессов, уверен Александр Галкин из GMCS. Без этого невозможно построить и страховой маркетплейс.

Так что цифровизация страховой отрасли продолжается. И у российских компаний есть два конкурентных преимущества, уверен Андрей Чуйко: во-первых, это высокий уровень подготовки IT-специалистов; во-вторых, гибкость в принятии решений о внедрении той или иной технологии. «Российские компании, особенно молодые, имеют возможность создавать свою инфраструктуру и строить бизнес, сразу используя современные решения, что позволяет им получать максимальный бизнес-эффект», — подытоживает он.

* На правах рекламы