Специализированные страховые компании открытого типа это

Виды деятельности страховых организаций на территории Российской Федерации:

• добровольное страхование жизни;
• добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни;
• добровольное имущественное страхование;
• виды страхования, осуществление которых предусмотрено федеральными законами о конкретном виде обязательного страхования;
• перестрахование.

Правовые основы деятельности страховых организаций установлены Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и Банка России.

Для получения лицензии на осуществление страхования, перестрахования соискатель лицензии представляет в Банк России документы в соответствии с пунктами 3 и 7 статьи 32 и с учетом пункта 9 статьи 32 Закона № 4015-1.

Срок принятия решения — не более 30 рабочих дней со дня представления соискателем лицензии в Банк России всех документов, предусмотренных Законом № 4015-1 и оформленных надлежащим образом.

При принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче лицензии Банк России публикует информацию о решении на своем сайте и уведомляет соискателя лицензии в течение 5 рабочих дней со дня его принятия.

Последнее обновление страницы: 16.11.2022

Страховая
компания –
организационно обособленная структура,
которая осуществляет заключение
договоров страхования и их обслуживание.

Страховые компании
подразделяются:

• по сфере деятельности:
  на универсальные и специализированные;

• по величине
  активов: на крупные, средние и мелкие;

• по способу
  формирования уставного капитала: на
  национальные, иностранные и совместные;

• по гражданско-правовой
  форме организации: на акционерные,
  государственные и частные страховые
  компании, общества взаимного страхования
  и страховые корпорации;

• по зоне обслуживания:
  на местные, региональные, национальные
  и международные (транснациональные).

Для
универсальных страховых компанийхарактерен широкий объем операций
(личное, имущественное страхование,
страхование ответственности и др.)

Специализированные
страховые компанииориентированы на
заключение договоров одного типа,
например только личного, или только
имущественного страхования, либо
договоров перестрахования.

В
настоящее время открыт доступ на
российский страховой рынок иностранным
страховщикам.
Однако при этом был введен ряд ограничений.
Страховым организациям с преобладающим
иностранным участием (более 49%) запрещается:

—
страхование жизни;

—
все виды обязательного страхования;

—
страхование имущества государственных
и муниципальных организаций.

Акционерной
страховой компаниейпризнается
коммерческая организация, уставной
капитал которой разделен на определенное
число акций. Как и прочие акционерные
общества, страховые компании бывают
акционерными обществами открытого и
закрытого типа. ОАО – акции свободно
продаются, ЗАО – акции распределяются
только внутри компании.

Акционерная
страховая компания в своей структуре
может иметь подразделения. К ним относят:

Представительство
– создается для представления интересов
страховщика в каком-то регионе или на
предприятии, занимается сбором информации,
рекламой, поиском клиентов, но не продает
страховые услуги.

Агентство
– ему
разрешено выполнять все функции
представительства и определенные
страховые операции, такие как заключение
и обслуживание договоров страхования,
но оно не решает вопросов о выплатах
возмещений.

Филиал
(отделение)
– может осуществлять все виды деятельности
в пределах выданной лицензии.

К
особым разновидностям акционерной
страховой компании относится кэптив
– акционерная
страховая компания, обслуживающая
целиком корпоративные интересы. В
Российской Федерации в качестве примера
можно привести страховую компанию
«Лукойл», функционирующую в системе
одноименной нефтяной компании.

Страховой пул– это добровольное
объединение страховщиков, создаваемое
на основе соглашения между ними в целях
обеспечения финансовой устойчивости
страховых операций. Страховые пулы
создаются для страхования крупных
рисков, единоличное несение которых не
под силу даже крупным страховым компаниям.
Это авиационные, космические, экологические
риски, риски атомной энергетики и т.д.

9. Страховые посредники

Страховые посредники– это лица,
занятые продвижением страховых услуг
от страховщика к страхователю. К их
числу относятся страховые агенты и
страховые брокеры.

Страховые агенты– физические или
юридические лица, действующие от имени
страховщика и по его поручению в
соответствии с предоставленными
полномочиями. Основная функция страхового
агента заключается в продаже страховых
продуктов. Он оформляет страховую
документацию и в отдельных случаях
может выплачивать страховое возмещение
(в пределах установленных лимитов).

Взаимоотношения между страховым агентом
и страховой организацией оформляются
агентским договором. Деятельность
страхового агента оплачивается в форме
комиссионных от объёма заключенных
договоров или страховых премий по ним.

Страховые брокеры– юридические
или физические лица, зарегистрированные
в установленном порядке в качестве
предпринимателей, осуществляющие
посредническую деятельность по
страхованию от своего имени на основании
поручений страхователя.

Особенность брокерской деятельности,
в отличие от агентской, состоит в том,
что он представляет интерес страхователя,
а не страховщика. Его задача – подобрать
для страхователя наилучший вариант
страхования рисков и наиболее подходящую
страховую компанию.

Оплата услуг страхового брокера
производится в виде комиссии от страховой
премии, которую его клиент оплачивает
страховщику, так как комиссионные
посредника заложены в структуре страховой
премии.

В обязанности брокера может входить не
только оказание помощи клиенту при
заключении договора страхования, но и
консультационные услуги, участие в
оформлении документации при наступлении
страхового случая, организация страховых
выплат.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

1. Страховщики — страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования.

Страховая организация — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и (или) перестрахованию и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.

Иностранная страховая организация — иностранное юридическое лицо, соответствующее требованиям, установленным пунктом 1 статьи 33.1 настоящего Закона, осуществляющее коммерческое присутствие на территории Российской Федерации путем создания филиала (филиалов) и получившее лицензию на осуществление соответствующего вида страховой деятельности на территории Российской Федерации в установленном настоящим Законом порядке. Положения настоящего Закона распространяются на иностранные страховые организации в части деятельности, осуществляемой на территории Российской Федерации через созданные ими филиалы.

Страховые организации, иностранные страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются соответственно перестраховочными организациями и иностранными перестраховочными организациями.

Общество взаимного страхования — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по взаимному страхованию и получившее лицензию на осуществление взаимного страхования в установленном настоящим Законом порядке.

Страховые организации, включая перестраховочные организации, общества взаимного страхования не вправе осуществлять предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).

Иностранные страховые организации, включая иностранные перестраховочные организации, не вправе осуществлять на территории Российской Федерации предпринимательскую деятельность, не связанную со страховой деятельностью (страховым делом).

Страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктами 2 — 6 статьи 4 настоящего Закона.

(в ред. Федеральных законов от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

По итогам каждого отчетного года деятельность страховой организации, за исключением страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, общества взаимного страхования подлежит обязательному актуарному оцениванию ответственным актуарием. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, страховая организация обязана также обеспечить проведение проверки актуарного заключения, подготовленного по итогам обязательного актуарного оценивания. Актуарное заключение, подготовленное по итогам обязательного актуарного оценивания, представляется страховой организацией, обществом взаимного страхования в орган страхового надзора вместе с годовой бухгалтерской (финансовой) отчетностью, если иной срок представления такого актуарного заключения не установлен органом страхового надзора, но не позднее 1 июля года, следующего за отчетным годом. Отчет о результатах проверки актуарного заключения представляется страховой организацией в орган страхового надзора не позднее 1 июля года, следующего за отчетным годом, если иной срок представления такого отчета не установлен органом страхового надзора.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 08.03.2015 N 39-ФЗ, от 23.06.2016 N 194-ФЗ, от 11.06.2021 N 194-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Страховщики должны вести обособленный учет расходов по видам обязательного страхования в порядке, установленном органом страхового надзора.

(абзац введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Страховые организации, за исключением осуществляющих обязательное медицинское страхование, утверждают положение об оценке страховых рисков и управлении ими, которое содержит цели оценки страховых рисков, формы и методы такой оценки, способы управления рисками, классификацию объектов и рисков, подлежащих страхованию (перестрахованию), положения об осмотре застрахованных и (или) подлежащих страхованию (перестрахованию) объектов, положения о диверсификации страховых рисков, иные положения, не противоречащие законодательству Российской Федерации и направленные на принятие страховщиком решения о возможности заключения договора страхования (перестрахования), его условиях и передачи рисков в перестрахование.

(абзац введен Федеральным законом от 29.07.2018 N 251-ФЗ)

2.1. Страховщики должны создать условия для обеспечения сохранности документов, перечень которых и требования к обеспечению сохранности которых устанавливаются органом страхового надзора, а также информации, содержащейся в информационных системах, ведение которых предусмотрено статьей 29.1 настоящего Закона.

(п. 2.1 введен Федеральным законом от 22.04.2010 N 65-ФЗ, в ред. Федеральных законов от 30.11.2011 N 362-ФЗ, от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.2. В случае, если для осуществления страхования необходимы сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре недвижимости, страховая организация, иностранная страховая организация не вправе требовать от страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, представления таких сведений. В указанном случае страховая организация, иностранная страховая организация в порядке и способами, которые установлены Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», в течение трех рабочих дней со дня обращения гражданина, его представителя или представителя юридического лица запрашивают и получают в установленные указанным федеральным законом сроки в федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном Правительством Российской Федерации на осуществление государственного кадастрового учета, государственной регистрации прав, ведение Единого государственного реестра недвижимости и предоставление сведений, содержащихся в Едином государственном реестре недвижимости, его территориальных органах или подведомственном ему государственном бюджетном учреждении, наделенном соответствующими полномочиями в соответствии с решением такого органа, сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре недвижимости, только в электронной форме.

(в ред. Федеральных законов от 03.07.2016 N 361-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации органам исполнительной власти (страхователям), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу с 22 августа 2017 года. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации и иностранные граждане, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзацы четвертый — восьмой утратили силу с 22 августа 2021 года. — Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Иностранные страховые организации не могут осуществлять в Российской Федерации обязательное страхование (за исключением обязательного страхования, осуществляемого в соответствии с Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), страхование, связанное с осуществлением закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, страхование имущественных интересов государственных организаций и муниципальных организаций, страхование объектов, требующих наличия лицензии на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну, иное страхование за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации органам исполнительной власти (страхователям).

(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(п. 3 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3.1. В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 50 процентов, орган страхового надзора прекращает выдавать лицензии на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, а также прекращает принимать решения о выдаче (замене) лицензий на осуществление страховой деятельности иностранным страховым организациям и об аккредитации филиалов иностранных страховых организаций.

Размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций рассчитывается органом страхового надзора ежегодно по состоянию на 1 января текущего года в установленном им порядке на основе данных об уставных капиталах страховых организаций и данных о минимальных размерах гарантийных депозитов филиалов иностранных страховых организаций, установленных пунктом 1 статьи 33.4 настоящего Закона.

Информация о размере (квоте) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций, о введении или прекращении предусмотренных абзацами первым и пятым настоящего пункта ограничений на иностранные инвестиции подлежит опубликованию органом страхового надзора в определенном им печатном издании и размещается на официальном сайте органа страхового надзора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в течение десяти дней с даты принятия соответствующего решения.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов (за исключением случаев увеличения доли иностранного инвестора в уставном капитале страховой организации в номинальном выражении в результате увеличения уставного капитала страховой организации за счет ее собственных средств), на отчуждение в пользу иностранных инвесторов (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) обязаны получить предварительное разрешение органа страхового надзора на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов. Срок действия указанных предварительных разрешений составляет один год.

Если установленный настоящим пунктом размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет превышен, орган страхового надзора отказывает в выдаче предварительных разрешений, указанных в абзаце четвертом настоящего пункта.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

(п. 3.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) или имеющая долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее пяти лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 4 введен Федеральным законом от 20.11.1999 N 204-ФЗ)

4.1. Предварительное разрешение органа страхового надзора в случаях, предусмотренных пунктом 3.1 настоящей статьи, выдается в течение тридцати дней с даты получения органом страхового надзора заявления и документов, прилагаемых к заявлению и соответствующих утвержденному органом страхового надзора перечню документов, необходимых для получения указанного предварительного разрешения.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Порядок выдачи предварительного разрешения органа страхового надзора, указанного в пункте 3.1 настоящей статьи, форма заявления для получения указанного предварительного разрешения, а также порядок представления такого заявления и прилагаемых к нему документов устанавливаются органом страхового надзора.

(абзац введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(п. 4.1 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

5. Утратил силу. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

6. В целях доведения до страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее — официальный сайт страховщика), на котором должна размещаться следующая информация на русском языке:

1) полное наименование, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы страховщика, его филиалов и представительств;

2) сведения о руководителях, об акционерах (участниках, членах) страховщика;

3) сведения о правоустанавливающих документах, включая сведения об основном государственном регистрационном номере (за исключением иностранной страховой организации), идентификационном номере налогоплательщика, о регистрационном номере в едином государственном реестре субъектов страхового дела, а также сведения о всех лицензиях страховщика и сроках их действия;

4) перечень осуществляемых видов страхования;

5) правила страхования и страховые тарифы;

6) годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

7) годовая консолидированная финансовая отчетность и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года;

информация о присвоенных страховщику кредитных рейтингах (в случае присвоения), а также об их подтверждении, пересмотре или отзыве;

9) сведения о деятельности страховщика, об опыте его работы по видам страхования;

10) сведения об участии в ассоциациях (союзах), в том числе в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и профессиональных объединениях страховщиков;

11) сведения об операторах финансовых платформ (их наименованиях и сайтах в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») в случае, если страховщик присоединился к договорам об оказании услуг операторов финансовых платформ;

12) иная информация, необходимость опубликования которой предусмотрена законодательством Российской Федерации или вытекает из обычаев.

(п. 6 в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

6.1. Требование о размещении информации, указанной в подпунктах 1, 6 и 7 пункта 6 настоящей статьи, не распространяется на иностранные страховые организации.

(п. 6.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

6.2. Иностранная страховая организация дополнительно к информации, указанной в пункте 6 настоящей статьи, размещает на своем официальном сайте следующую информацию на русском языке:

1) полное наименование иностранной страховой организации, адрес (место нахождения) в государстве (на территории), где зарегистрирована иностранная страховая организация, сведения о праве на осуществление страхования и (или) перестрахования на территории государства (на территории) — члена Всемирной торговой организации, предоставленном в соответствии с национальным законодательством этого государства (этой территории), номера телефонов, режим работы;

2) годовую бухгалтерскую (финансовую) отчетность иностранной страховой организации за предыдущие три года ее деятельности, составленную в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности или иными, отличными от Международных стандартов финансовой отчетности, международно признанными правилами, с приложением копий аудиторских заключений, подтверждающих достоверность указанной отчетности (при наличии);

3) полное наименование филиала иностранной страховой организации, адрес (место нахождения), номера телефонов, режим работы;

4) сведения о руководителях филиала иностранной страховой организации;

5) положение о филиале иностранной страховой организации, сведения об идентификационном номере налогоплательщика, о коде причины постановки на учет в налоговом органе, номере записи об аккредитации филиала иностранной страховой организации в государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц и дате ее внесения.

(п. 6.2 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

7. Указанная в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи информация о деятельности страховщика подлежит размещению на его официальном сайте в течение пяти рабочих дней со дня принятия страховщиком, уполномоченным органом или организацией соответствующего решения, а в случае необходимости его регистрации или уведомления о принятом решении уполномоченных органов со дня соответственно регистрации, уведомления.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Требования к порядку размещения страховщиком указанной в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи информации устанавливаются органом страхового надзора.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 7 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

8. Страховщик обязан хранить документы, содержащие информацию, указанную в пунктах 6 и 6.2 настоящей статьи, на электронных носителях в течение сроков, предусмотренных законодательством об архивном деле в Российской Федерации, и представлять их по запросу органа страхового надзора в течение пятнадцати рабочих дней со дня поступления запроса.

(п. 8 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ; в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

9. В целях настоящего Закона страховой группой признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц (далее — участники страховой группы) находятся под контролем либо значительным влиянием одной страховой организации (далее — головная страховая организация страховой группы).

Контроль и значительное влияние для определения участников страховой группы и головной страховой организации страховой группы определяются в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, признанными на территории Российской Федерации.

(п. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

10. Ограничения, установленные абзацами первым и вторым пункта 3 и пунктом 4 настоящей статьи, не распространяются на страховые организации, которые являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) или имеют долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 процентов, созданы или реорганизованы до 22 августа 2012 года и в соответствии с законодательством Российской Федерации, действовавшим на указанную дату, имели право осуществлять страховую деятельность, указанную в абзацах первом и втором пункта 3 и пункте 4 настоящей статьи.

(п. 10 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

Большинство людей знакомы с двумя-тремя формами страхования. В действительности же их куда больше. Например, медицинское страхование необязательно должно производиться через государственный страховой фонд. Чем обязательное страхование отличается от добровольного, какие направления в них входят и как формируют фонды, выяснил Выберу.ру.

Формы страхования

Страхование — это система финансовой компенсации ущерба от непредвиденных ситуаций для людей и организаций. После происшествия страховая компания выплачивает деньги пострадавшей стороне.

Застрахованное лицо получает денежную выплату только в определённых ситуациях. Страховые случаи предусмотрены законом или оговорены в страховом договоре. Средства, за счёт которых страховая компания выплачивает компенсации, заложены в специальных фондах.

Страховые фонды различают по способу их формирования:

• фонд самострахования формируют организации из денежных и натуральных запасов, такой фонд нужен для стабильного производства товаров;
• фонд страховой компании формируется за счёт добровольных отчислений её клиентов;
• централизованный страховой фонд — это государственный страховой резерв, его формируют за счёт бюджетных средств.

Все эти фонды позволяют финансировать деятельность двух основных направлений российской системы страхования: обязательного и добровольного.

Обязательное страхование положено всем гражданам Российской Федерации и предусмотрено федеральным законодательством.

Добровольное страхование – услуги, которыми люди и организации пользуются по собственному желанию. Компенсационные выплаты получают только те застрахованные лица, которые являются клиентами страховых компаний. Государственные страховые фонды не относятся к добровольной форме страхования.

Критерии классификации

Виды обязательной и добровольной форм страхования различают по нескольким критериям.

Условия и порядок компенсаций. В обязательном страховании эти правила регулирует только законодательство, в добровольном — к законам добавляется страховой договор.

Порядок выплат. Обязательное страхование предполагает автоматические компенсации. Деньги начинают поступать застрахованным лицам после их регистрации в государственных органах. При добровольном страховании люди и организации получают выплаты только после обращения к страховщику и подписания страхового договора.

Срок действия страхования. Обязательная форма – бессрочная. Она действует до тех пор, пока существуют объект и субъект страхования или не изменится регулирующее законодательство. Срок добровольного страхования определяет договор между страховой компанией и получателем компенсаций.

Размер платежей. Это заключительный критерий отличия обязательного и добровольного страхования. Объём компенсаций в первой форме единый для всех получателей, его устанавливает закон. Размер добровольных страховых выплат у всех страховщиков разный — он обусловлен условиями договора.

Виды обязательного страхования

Обязательное страхование отличается от добровольного в первую очередь сплошным охватом потенциальных объектов страхования. То есть страховой полис должны получить все, кто попадает в определённую категорию. Но условия, правила и размер компенсаций в разных видах обязательного страхования различаются.

ОМС — медицинская страховка

Обязательное медицинское страхование — основной вид обязательного страхования. Действие ОМС регулирует отдельный федеральный закон — «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Согласно этому закону, полис ОМС гарантирован каждому гражданину России и иностранцам, постоянно проживающим в стране.

Государство предоставляет обязательное медицинское страхование. Главная цель ОМС — обеспечение людей бесплатными медицинскими услугами. Такие услуги предоставляются гражданину после того, как он предъявит полис медицинской страховки. Такой документ можно получить в специальных аккредитованных страховых компаниях.

Обязательное медицинское страхование включает в себя лечение большинства распространённых заболеваний. Но этот вид страховки не распространяется на болезни, передающиеся половым путём, ВИЧ, СПИД, туберкулёз и ещё некоторые инфекции.

Фонд ОМС финансируется за счёт взносов работодателей и бюджетных средств.

Социальное страхование

Социальное страхование также положено всем гражданам Российской Федерации. С помощью этой системы государство помогает людям, оставшимся без дохода. Рассчитывать на компенсационные выплаты от Фонда социального страхования можно в случае болезни, инвалидности или безработицы.

Финансирование фонда осуществляется за счёт взносов работодателей и индивидуальных предпринимателей. Все эти деньги ФСС тратит на возмещение заработка тем, кто попал в ситуацию временной нетрудоспособности. Принципы работы обязательного социального страхования в России регулируют только федеральные законы.

Фонд социального страхования не только собирает взносы и выплачивает пособия. Государственная организация также разрабатывает программы охраны здоровья работников и регулирует размеры тарифов страховых взносов.

Для военнослужащих и сотрудников МВД

Жизнь служащего государственных силовых структур страхуют в том случае, если его работа связана с непосредственным риском для жизни и здоровья. Федеральный закон обязывает силовые и военные ведомства застраховать каждого сотрудника. Под это требование подпадают:

1. Министерство обороны.
2. МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
3. Министерство чрезвычайных ситуаций.
4. Федеральная служба исполнения наказания.
5. Федеральная таможенная служба.
6. Прокуратура и следственный комитет.
7. Федеральная служба безопасности.
8. Федеральная служба судебных приставов.
9. Аппарат Федеральной службы охраны.

Сотрудники указанных ведомств получают страховые полисы бесплатно. Объект страхования — жизнь и здоровье служащего. Страховой случай наступает, если получена травма во время службы.

Пенсионное страхование

Официально трудоустроенные граждане России открывают индивидуальные лицевые счета. Туда работодатель отчисляет страховые взносы при выплате зарплаты. Размер этих отчислений устанавливает законодательство.

Государственная управляющая компания распоряжается накопительной частью этих средств. Способ инвестирования выбирает застрахованное лицо. Получать ежемесячные выплаты человек начинает после выхода на пенсию. На её размер влияют рабочий стаж и зарплата.

ОСАГО

Федеральный закон, регулирующий процесс ОСАГО, предусматривает обязательное страхование ответственности каждого владельца автомобиля в России. ОСАГО обеспечивает финансовую защиту от непредвиденных ДТП. Водитель не может сесть за руль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности.

Тарифы и правила предоставления ОСАГО регулирует федеральное законодательство. На цену полиса влияют несколько факторов: регион регистрации автомобиля, мощность двигателя, возраст водителя и его стаж без аварийных происшествий. Если у водителя не будет оформлено ОСАГО, он понесёт административную ответственность в виде штрафа.

При страховом случае по полису ОСАГО можно получить до 400 тысяч рублей. Разницу между компенсацией и реальным ущербом водитель покрывает из собственного бюджета.

Страхование пассажиров

Пассажирская страховка — это разновидность персонального страхования от несчастных случаев. Она распространяется на пассажиров общественного транспорта на территории России. Страхование пассажиров не затрагивает международные рейсы — это возлагается на ответственность туроператоров и перевозчиков.

Застрахованное лицо уплачивает взнос при покупке билета, чаще всего он уже заложен в цену. Страховка действует, пока пассажир находится на вокзале и в пути. Для получения компенсационной выплаты человек должен предоставить в страховую компанию билет за поездку, в которой произошёл инцидент.

Гражданская ответственность перевозчика

Авиакомпании обязаны предоставлять своим пассажирам страховку их потенциальных рисков при перелёте. Это требование регламентируется федеральным законодательством. В качестве рисков подразумевается:

• вред для здоровья пассажира или наступление его смерти;
• причинение вреда здоровью пассажира или летальный исход из-за столкновения с корпусом самолёта;
• утрата, повреждение или хищение пассажирского багажа или груза.

Это самая дорогая выплачиваемая компенсация. Размер возмещения ущерба в случае наступления ответственности перевозчика может достигать 10 миллионов рублей.

Защита банковских вкладов

Банк может обанкротиться, у него могут отозвать лицензию. На такие случаи вкладчикам лучше оформить страховку на свои деньги. Она обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам. Сумма компенсации составит 100% от застрахованного вклада, но не более 1,4 миллионов рублей по всем вкладам в одном банке.

Страхование опасных производственных объектов

По закону владельцы особо опасных объектов должны страховать свою гражданскую ответственность. К опасным объектам относятся шахты, металлургические заводы, склады нефтепродуктов и другие производства. Из-за высокого уровня рисков могут наступить аварийная ситуация и причинение вреда здоровью.

Сумма компенсации по договору страхования опасных производственных объектов варьируется от 10 млн до 6,5 млрд рублей. Размер выплат зависит от степени опасности объекта. Существует четыре уровня реальной и потенциальной опасности объектов:

• чрезвычайно высокая;
• высокая;
• средняя;
• низкая.

Уровень опасности объект получает после его государственной регистрации. Страхованием должны заниматься собственники и управляющие объектов. Если владельцы не соблюдают требования по обязательному страхованию, им грозит законодательная ответственность.

Ответственность застройщика

В этом виде страхования выгодоприобретателем становится покупатель недвижимости, а не застройщик. По закону все застройщики обязаны оформлять страховой полис на случай невыполнения своих обязанностей. Если строительная компания разорится или прогорит, страховщик выплатит компенсацию покупателям квартир.

Ответственность туроператора

Когда гражданин РФ выезжает за пределы страны, туроператор должен оформить на него страховой полис. По этому полису российский турист гарантированно получит базовые медицинские услуги. Туристические операторы обязаны оформлять с физлицами страховые договоры только после их согласия на дополнительные услуги страхования.

Такой вид страхования предусматривает несколько правил:

• туроператор может предложить клиенту несколько вариантов оформления страховки;
• клиент может самостоятельно выбрать страховую компанию;
• страховой полис прикладывается к договору между туроператором и клиентом.

Получатель туристической страховки также должен обратить внимание на правила обязательного страхования в той стране, куда он отправляется.

Типы добровольного страхования

В основном страховые компании получают большую часть прибыли именно за счёт оказания услуг добровольного страхования. В отличие от обязательной, в этой форме намного больше направлений деятельности. Основным регулятором в добровольном страховании выступает уже не государство, а страховая компания. Законодательная база есть — ФЗ «О страховом деле».

Добровольное страхование распространяется на множество видов деятельности, все они разделены на три основных типа.

Личное

К личному добровольному страхованию относится:

• страхование жизни;
• страхование от болезней и несчастных случаев;
• накопительное или инвестиционное страхование (помогает собрать определённую сумму денег и обеспечить финансовую защиту от потенциальных угроз);
• медицинская страховка или ДМС.

В некоторых случаях из накопительного страхования выделяют добровольное пенсионное страхование. В этом случае человек платит отчисления не в государственный пенсионный фонд, а в частную страховую компанию.

Имущественное

Этот тип включает в себя страхование всех имущественных материальных объектов. К ним относят недвижимость, транспортные средства, грузы, риски стихийных бедствий и пожаров, а также многое другое.

Страхование финансовых рисков

Страховку на финансовые риски чаще всего оформляет бизнес. Такой тип страхования может помочь, например, если сделка сорвалась по ошибке нотариуса. Также страхование финансовых рисков выручает, когда компания непреднамеренно нанесла ущерб своим клиентам или партнёрам.

Во всех подобных непредсказуемых случаях страховая компания компенсирует бизнесу затраты. Для оформления страховки предприниматель должен выбрать полис и подписать договор со страховой компанией.

Популярные вопросы

Подробнее о классификаторе видов страхования в России

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона. Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно. Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

• Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
• Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
• Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

• Военнослужащие.
• Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
• Работники МЧС.
• Служащие в системе ФСИН.
• Таможенные служащие.
• Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
• Сотрудники ФСБ.
• Служащие органов ФССП.
• Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

• Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
• Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
• Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

• 1 класс — чрезвычайно высокая.
• 2 класс — высокая.
• 3 класс — средняя.
• 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости. Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ. Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь. По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем. Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ОСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

• Ипотека.
• Автострахование.
• Потребительское кредитование.
• Займы.
• Залоговое кредитование.
• Бизнес-сегмент.
• Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

• Железнодорожного транспорта.
• Водного транспорта.
• Рисков стихийных явлений.
• Ответственности перед третьими лицами.
• Инвестиций и финансовых рисков.
• Судебных расходов.
• Выданных и принятых гарантий.
• Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

Страховая организация представляет собой различного рода страховые компании, государственные страховые компании, учреждения, страховые предприятия, частные фирмы, акционерные страховые общества и т. д. Все они функционируют в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта в общей государственной экономической системе.

Страховая организация, в правовом отношении, является обособленной структурой любой общественно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, и осуществляет на ее территории страховую деятельность.

Страховым организациям свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.

Страховая компания представляет собой исторически определенную общественную форму функционирования страхового фонда; обособленную структуру, которая осуществляет заключение договоров и их обслуживание. Ей свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений.

Страховые компании составляют основу институциональной основы страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а ресурсы, сосредоточенные в страховом фонде – источником долгосрочных кредитов.

Виды страховых компаний:

1. По характеру выполняемых операций страховые компании подразделяются на специализированные (это личное либо имущественное страхование), перестраховочные и универсальные;

2. по принадлежности страховые компании разделяются на частные и публично-правовые, взаимные, государственные, акционерные (корпоративные) и правительственные;

3. по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей и другим технико-экономическим показателям, которые определяют их место на страховом рынке, страховые компании делятся на крупные, средние и мелкие;

4. по зоне обслуживания они подразделяются на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные).

Акционерное страховое общество представляет собой юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления делами. Также акционерное страховое общество может быть определено как форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств путем продажи акций. Получила распространение в странах с развитой рыночной экономикой. «Первое Российское от огня страховое общество» в акционерной форме было создано в России в 1827 г.

Существуют два вида страховых обществ: 1. открытое страховое общество, акции которого

Свободно продаются и покупаются; 2. закрытое страховое общество, акции которого

Распространяются только среди их учредителей.

Общество взаимного страхования представляют собой форму организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание таких обществ характерно для союзов средних и крупных собственников, к примеру, домовладельцев, собственников гостиниц и т. п. Страхователь становится членом общества взаимного страхования, а также участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Членам общества взаимного страхования принадлежат все активы компании.