Страховая компания обязана заключить договор каско при желании страхователя

Наиболее распространенной категорией правовых споров являются судебные дела в области добровольного автострахования, а именно связанные с ненадлежащими страховыми выплатами по договорам «КАСКО». На настоящий момент сформировалась устойчивая и единообразная судебная практика разрешения данных споров, выводы и результаты которой предлагаются для Вашего ознакомления. Для удобства восприятия информации материал представлен в форме ответов на наиболее распространенные вопросы страхователей.

Вопрос: Обязан ли я при заключении договора «КАСКО» сообщать страховой компании все сведения о своем автомобиле, например о наличии или отсутствии установленной на нем сигнализации, охранного комплекса?

Ответ: В соответствии с нормами закона страхователь обязан сообщить страховой компании (страховщику) все известные ему сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков в случае его наступления. Подобная обязанность устанавливается пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Если же страхователь не выполнит подобную обязанность, то договор (полис) «КАСКО» может быть в судебном порядке признан недействительным, поскольку это расценивается как сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Рассмотрим конкретный пример. На момент оформления полиса «КАСКО» автовладелец сообщил, что его автомобиль оборудован спутниковой поисковой системой и продемонстрировал представителю страховой компании факт её установки (монтажа) в автомобиле, но при этом не сообщил что договор абонентского обслуживания с противоугонного комплекса у него истек и не пролонгирован. В период действия договора у автовладельца наступил страховой случай (ДТП) и об обратился за страховым возмещением. В данном случае страховая компания не только вправе отказать в выплатах, но и признать заключенный договор добровольного автострахования недействительным.

Сообщение заведомо не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в данном случае отсутствие договора абонентского обслуживания, расценивается судами как основание для признания договора страхования, заключенного между сторонами, недействительным.

Вопрос: Могу ли я получить по договору «КАСКО» страховую сумму более, чем стоит мой автомобиль?

Ответ: Как установлено пунктом 2 статьи 947 ГК РФ страховая сумма не должна превышать действительную (рыночную) стоимость застрахованного имущества, если иное не установлено условиями заключенного договора. В случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость имущества. Таким образом, не смотря на то, что страховая сумма определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования, она не может превышать действительную стоимость имущества. Стоимостью имущества, как это следует из пункта 2 статьи 947 ГК РФ, считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Вопрос: Обязан ли предоставлять страховой компании свой автомобиль при оформлении полиса «КАСКО»?

Ответ: На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе производить осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости, по которой данный объект может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции.

Вопрос: Как быть, если в заключенном договоре «КАСКО» имеются противоречия, относится ли наступивший случай к числу страховых или нет?

Ответ: Бывает так, что страховщики, перечисляя в одном пункте правил страхования, конкретные страховые случаи, в другом пункте указывают исключения, которые не относятся к страховым событиям. Таким образом, происходит недобросовестное расширение перечня законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения. В данном случае российские суды занимают такую позицию: заключенный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

При разрешении спора на предмет, относится ли наступивший случай к числу страховых, во внимание принимаются не условия спорного договора, а Правила страхования, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков.

Вопрос: Откажут ли мне в страховой выплате по «КАСКО», если я не сразу сообщу о ДТП или угоне?

Ответ: Страхователь (выгодоприобретатель) обязан своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности само по себе еще не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Как следует из положения статьи 961 ГК РФ страховщик и выгодоприобретатель обязан уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором. Но следует отметить, данная норма говорит не просто о неуведомлении страховщика, а о неисполнении обязанности по уведомлению, что включает в себя, в частности, уведомление в установленные сроки и определенным способом.

Учитывая это, страхователь или выгодоприобретатель имеют правовую возможность оспорить отказ страховой компании, предъявив доказательства того, что она своевременно узнала о наступлении страхового случая.

Кроме того страхователь может доказать, что отсутствие у страховой компании сведений о наступлении страхового случая не могло сказаться или отразиться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Рассмотрим пример. Автолюбитель попал в ДТП, в ходе которого пострадал принадлежащий ему автомобиль. Страховая компания отказывает ему в выплате, ссылаясь на то, что о ДТП он сообщил по истечении 5 дневного срока, установленного договором. Подобный отказ будет признан судом неправомерным, поскольку отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не может сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Автолюбитель вполне может предоставить в распоряжении страховой компании протокол о привлечении к административной ответственности (либо в отношении себя, либо в отношении виновника). Из данного протокола представители страховой компании могут установить время, место, участников ДТП, а также иные, имеющие существенное значение обстоятельства. Обладая указанными сведениями отказ страховщика в выплате страхового возмещения со ссылкой на несвоевременное уведомление о страховом случае будет расцениваться как неправомерный.

Вопрос: Может ли страховая компании отказать в выплате по полису «КАСКО», если в наступлении страхового случая есть моя вина?

Ответ: Страховая компания освобождается от выплат в пользу страхователя, если последний совершил умышленные действия на причинение вреда застрахованному имуществу (автомобилю) и желал наступления негативных последствий. Например, умышленно поджег свой автомобиль. Если же в действия страхователя отсутствует умысел на причинение ущерба автомобилю, то в его пользу должны быть осуществлены соответствующие выплаты.

Рассмотрим пример. Страховая компания отказывает в выплате автолюбителю, поскольку ДТП произошло в результате его «умышленных» действий, а именное при замене проколотого колеса он забыл надлежащим образом затянуть гайки колеса. Подобный отказ страховой компании будет незаконен, поскольку умысел в действиях автолюбителя отсутствует и он имеет все шансы на успешное судебное оспаривание подобного отказа в выплате.

В случае наступления страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя страховщик, как это следует из пункта 2 статьи 963 ГК РФ, освобождается от выплаты страхового возмещения только в случаях, предусмотренных законом.

— Вопрос неосторожности здесь перекликается с вопросом – Правомерно ли страховая компания отказывает в выплате, если ДТП произошло по вине страхователя, находившегося в состоянии алкогольного опьянения?

Суды при рассмотрении подобных правовых споров заняли твердую позицию, что наступление страхового случая при управлении страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения влечет освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку, управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения является грубой неосторожностью, а потому независимо от наличия причинно-следственной связи между состоянием опьянения страхователя и наступившим событием страховщик освобождается от выплаты страховой суммы по договору добровольного страхования имущества. Важно отметить, что не имеет правого значения и тот факт, по чьей вине произошло ДТП – по вине опьяненного страхователя или третьего лица, находившегося в подобном состоянии.

Юридическая логика заключается в том, что в действиях лица в состоянии опьянения присутствует грубая неосторожность, то есть лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление негативных последствий.

Вопрос: Откажут ли мне в выплате, если в случае угона автомобиля я не смогу предоставить все заявленные комплекты ключей или полный комплект документов на него?

Ответ: Непредставление страхователем свидетельства о регистрации автомобиля, ПТС либо комплектов ключей, в количестве указанном в договоре «КАСКО» не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения при угоне автомобиля.

Правоприменительная практика стоит на том, что оставление в автомобиле документов на него (ключей) нельзя расценивать как умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в наступлении страхового случая.

Ни одна статья Гражданского кодекса РФ не предусматривает в качестве случая освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, положения о непредставление полного комплекта ключей от застрахованной автомашины. Как следует из позиции Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, высказанной в Определении №5-В09-146, пункты правил страхования, согласно которым страховщик вправе полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения в случае, если страхователь утратил какой-либо ключ от транспортного средства и не сообщил об этом в письменной форме страховщику до момента угона, не содержат четких критериев, которые предопределяли бы условия такой выплаты или отказа в ней, позволяют принимать решения о выплате страхового возмещения по усмотрению страхового общества, не являются одинаковыми для всех страхователей, что не гарантирует соблюдения принципа равенства участников соответствующих отношений.

Вопрос: Откажут ли мне в выплате при наступлении страхового случая, если я нарушил сроки уплаты страховых взносов по договору?

Ответ: Страховщик не может быть освобожден от выплаты страхового возмещения в случае нарушения страхователем сроков уплаты страховых взносов, если договор добровольного страхования имущества в установленном порядке не прекращен или не расторгнут.

Если же условиями страхового договора предусмотрено, что просрочка внесения страховых взносов является правовым основанием для прекращения договорных отношений между сторонами, и страховщик заявил об этом страхователю в установленной форме, то отказ в выплате страховой выплаты будет расцениваться как правомерный.

При рассмотрении подобной категории споров суды исследуют и оценивают следующие обстоятельства: последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов; факт принятия либо непринятия страховщиком уплаченной после наступления страхового случая просроченной части страховой премии; факт возврата или невозврата страховщиком уплаченной с просрочкой премии страхователю, а также иные обстоятельства.

Вопрос: откажут ли мне в выплате, если автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе «КАСКО»?

Ответ: В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Закон также предусматривает перечень обстоятельств, которые освобождают страховщика от выплаты страхового возмещения.

К числу правовых оснований для освобождения от выплат страхового возмещения такое обстоятельство, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент ДТП, нормами закона не отнесено.

Таким образом, управление транспортным средством лицом, не указанным в страховом полисе, не освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб».

Вопрос: Откажут ли мне в страховой выплате по «КАСКО», если я самостоятельно отремонтировал автомобиль, а стоимость его ремонта превысила стоимость рассчитанную страховой компанией?

Ответ: В настоящий момент судебная практика стоит на том, что страховщик обязан полностью возместить расходы, понесенные автолюбителем в связи с наступлением страхового события, при условии, что они документально подтверждены.

Как правило, страховые полиса «КАСКО» включают в перечень размеров страхового возмещения обязанность страховщика возместить фактические затраты на ремонт поврежденного имущества. Кроме того, в большинстве случаев условия договоров страхования предусматривают несколько видов страхового возмещения по выбору автовладельца: расчет стоимости восстановительного ремонта независимым оценщиком, калькуляция страховщика, в том числе стоимость фактически выполненного ремонта поврежденного транспортного средства.

Имеющаяся судебная практика свидетельствует, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения в случае, если страхователь после наступления страхового случая и оценки страховщиком стоимости восстановительных работ произвел ремонт автомобиля, стоимость которого превысила размер восстановительного ремонта, определенного страховщиком по договору «КАСКО».

Вопрос: Как должна определяться сумма выплат по страховому случаю, какие расценки должны приниматься в расчет при ремонте автомобиля по договору «КАСКО»?

Ответ: Из результатов анализа судебной практики следует, что размер ущерба, причиненного застрахованному автомобилю, определяется судами при рассмотрении споров исходя из рыночных цен, сложившихся в данной местности / регионе. Включение в договоры страхования и полисы «КАСКО» условий о возмещении ущерба с учетом износа заменяемых узлов и агрегатов, противоречит закону.

В судебных решениях суды руководствуются следующим. На основании положения статей 1082, 15 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки, под которыми понимаются расходы лица на восстановление нарушенного права (имущества). Вред, причиненный лицу, должен быть восстановлен в том же объеме, что и до его причинения.

При таких требованиях закона страховое возмещение не может быть определено договором в размере стоимости восстановительного ремонта с учетом износа частей, узлов и агрегатов автомобиля, поскольку в противном случае возмещение вреда будет произведено в меньшем объеме, чем причинен вред, а транспортное средство будет приведено в состояние худшее, чем до причинения ему вреда.

Для автомобилей, находящихся на гарантии автопроизводителя, стоимость запасных частей, материалов и нормо-часов по видам ремонтных работ определяется судами по данным соответствующих автомобильных дилеров, поскольку техническое обслуживание и ремонт данных автомобилей в период действия гарантийных обязательств должны осуществляться предприятием официального дилера. Осуществление ремонта их бывших в эксплуатации или неоригинальных запчастей, является основанием для прекращения гарантии на автомобиль, что влечет для автовладельца наступление дополнительных убытков.

Вопрос: Могу ли я требовать денежной компенсации со страховой компании, если она неправомерно отказала мне в страховых выплатах по договору «КАСКО»?

Ответ: Выплатастрахового возмещения является денежным обязательством страховщика. За несвоевременное исполнение данной обязанности судами применяется ответственность, предусмотренная статьей 395 ГК РФ, то есть начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, которые начисляются с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения или его выплаты не в полном объеме.

Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Вопрос: Могу ли я взыскать по договору «КАСКО» со страховой компании утрату товарной стоимости автомобиля, пострадавшего в ДТП?

Ответ: Утрата товарной стоимости автомобиля является в понимании российского законодательства реальным ущербом и подлежит возмещению по договору «КАСКО».

Утрата товарной стоимости — это уменьшение стоимости автотранспортного средства, связанного с преждевременным ухудшением внешнего (товарного) вида автомобиля и его эксплуатационных качеств в результате снижения долговечности и надлежащей прочности отдельных деталей, узлов и т.п. в следствии ДТП и их последующего ремонта. Соответственно, уменьшение товарной стоимости автомобиля нарушает права его владельца, то есть причиняет ему реальных ущерб.

Ввиду изложенного, утрата товарной стоимости подлежит взысканию со страховой компании по договору «КАСКО», а то обстоятельство, что её возмещение не предусмотрено договором не является достаточным основанием для отказа в возмещении.

Таким образом, поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору добровольного страхования.

Вопрос: С какого момента исчисляется срок исковой давности по требованиям к страховой организации о производстве выплат по страховому случаю?

Ответ: В соответствии со статьей 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.Статья 966 ГК РФ устанавливает сокращенный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию, ограничивая его двумя годами.

Таким образом, срок исковой давности по спорам, связанным с отказом страховщика от выплаты страхового возмещения или выплате его не в полном объеме, исчисляется с момента, когда страховщик отказал в надлежащей выплате и составляет 2 года.

Юридическую помощь по вопросам разрешения споров связанных с автострахованием, Вы можете получить, обратившись к адвокатам Адвокатского бюро «Домкины и партнеры», имеющим профессиональную специализацию в данной области права.

По договору ОСАГО страховое возмещение получает сторона, пострадавшая в ДТП не по своей вине. Но ведь возможностей причинить ущерб автомобилю значительно больше. Это может быть и не замеченная на дороге яма, и упавшая сосулька, да и ДТП, в котором у виновника аварии просто нет полиса ОСАГО.

В этом случае вся имущественная тягота ложится на владельца автомобиля.

И на помощь снова приходит страхование, но уже добровольное, так называемое КАСКО.

КАСКО — добровольное страхование, следовательно, оно основано на желании самого автовладельца заключить договор и готовности страховой компании к этому. Компания-страхователь не обязана (как при ОСАГО) заключать договор страхования по КАСКО.

По КАСКО страховое возмещение может производиться как с учётом износа, так и без учёта износа автомобиля, в зависимости от условий договора.

Существенными преимуществами КАСКО в отличие от ОСАГО являются следующие:

1. КАСКО страхует имущественный интерес водителя.
2. Страховое возмещение по КАСКО выплачивается всегда, независимо от факта вины застрахованного (за исключением умысла).
3. Для выплаты страхового возмещения ключевым является факт наступления страхового случая, а не условия его возникновения.
4. Страховое возмещение, как правило, производится не в виде выплаты страховой суммы, вместо этого автомобиль направляют на ремонт в авторизованный сервисный центр, с которым у страховой компании заключён договор. Таким образом, никаких доплат за ремонт не требуется.

К условным недостаткам КАСКО можно отнести то, что страховые выплаты будут производиться только в пределах страховой суммы, определённой договором. В любом случае она не будет выше стоимости автомобиля.

Так же, как и при пролонгации договора ОСАГО, при пролонгации договора КАСКО важен факт обращения за страховым возмещением. Если он был, то договор не будет стоить дешевле, независимо от факта вины страхуемого или её отсутствия (по КАСКО).
 

Страховыми рисками по КАСКО может признаваться практически всё, что способно нанести имущественный вред страхователю.

В частности, страховыми рисками являются:

1. ущерб, в том числе и полное уничтожение автотранспортного средства (начиная от царапины на кузове и заканчивая невозможностью восстановления после аварии);
2. хищение (угон);
3. повреждение или хищение дополнительно установленного оборудования;
4. гражданская ответственность (устанавливается как дополнение к ОСАГО);
5. несчастный случай (получение повреждений различной степени тяжести застрахованным лицом по независящим от него причинам);
6. возникновение непредвиденных расходов (вызов техпомощи, услуги юриста при ДТП, случившемся за пределами России, подменный автомобиль).

Безусловно, все включённые страховые риски отражаются на стоимости страховки.

Страхователю предоставлена известная свобода действий при заключении договора страхования КАСКО. Он может самостоятельно определить, какие дополнительные риски, кроме предлагаемых компанией, он хочет включить в договор, а от чего, напротив, готов отказаться. С учётом его пожеланий и рассчитывается стоимость страховки.

В отличие от ОСАГО выплаты по КАСКО ограничены пределом страховой суммы.

В отличие от ОСАГО при добровольном страховании может быть использована франшиза, то есть по соглашению сторон страхователь добровольно берёт на себя часть убытков, тем самым уменьшая страховую премию и, соответственно, страховую выплату.

Страховые компании значительно увеличивают страховой портфель на полисах КАСКО, однако это может стать и причиной разорения. Поэтому каждая компания разрабатывает свои программы страхования по КАСКО. Для этого компании постоянно собирают статистику по своим выплатам КАСКО и на этой основе устанавливают свой страховой коэффициент. Он и ложится в основу вычисления стоимости конкретного договора по КАСКО.

Если по статистике компании за страховой выплатой по КАСКО реже обращаются люди (30)–(50) лет с водительским стажем от (7) до (20) лет, то для людей сходного возраста и водительского стажа страхование по КАСКО будет дешевле.

Страховое возмещение по договору КАСКО формально происходит двумя способами:

1. возмещение ущерба денежными средствами согласно калькуляции (акту обследования автомобиля). В этом случае оценивается общий износ деталей машины, но не учитывается степень износа деталей.
2. Ремонт автомобиля в авторизованном центре технического обслуживания за счёт КАСКО.

На практике в большинстве случаев используется второй способ — ремонт автомобиля за счёт КАСКО.

Для получения страхового возмещения страхователь должен:

1. заявить в страховую компанию о наступлении страхового случая в установленный срок (обычно 3-5 дней).
2. Предоставить страховой компании официальные документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (при этом виновное лицо может быть неизвестно).
3. В установленный срок предоставить автомобиль для осмотра представителям страховщика.
4. Написать заявление о страховом возмещении.

В случае несогласия страхователя с суммой возмещённого ущерба, качеством произведённого ремонта или отказом страховщика от возмещения ущерба он имеет право оспорить действия страховой компании в судебном порядке.

У каждого автомобиля должен быть полис ОСАГО, который покрывает ущерб потерпевшему при ДТП, и виновнику аварии не приходится возмещать его самостоятельно. Также водители могут застраховать машины по каско, например, от угона, тотального ущерба, возгорания и других неприятностей.

В этом материале расскажем о правилах страхования по ОСАГО и каско: от чего страхуют полисы, какой будет компенсация, на какой срок и как их можно оформить.

Правила страхования каско

Каско – это добровольная страховка, то есть водитель оформляет ее по собственному желанию.

Какие риски покрывает каско

Полис покрывает большое количество рисков:

• Угон. Если органы правопорядка не найдут угнанный автомобиль, страховая компания возместит полную стоимость машины.
• Тотальный ущерб. Такой ущерб авто может получить в серьезном ДТП, при стихийном бедствии, поджоге третьих лиц. Страховщик, как и при угоне, возместит автовладельцу полную стоимость автомобиля.

• Мелкие повреждения. Этот пункт актуален для дорогих машин, требующих дорогостоящего ремонта и запчастей даже при небольших повреждениях.
• Повреждения лобового стекла от камней из-под колес едущих впереди машин.
• Стихийные бедствия, например, падения сосулек, деревьев и т. д.
• Пожары, поджоги, самовозгорание.
• Аварии. По каско водитель получает страховую выплату, даже если виновен в ДТП.

Есть и другие условия для получения компенсации, например, после столкновения с животным. Все страховые обстоятельства обсуждаются со страховщиком при покупке полиса и обязательно вписываются в договор.

Каско не страхует от форс-мажорных обстоятельств, ареста или изъятия машины, ущерба от теракта и иных случаев, указанных в договоре.

Также читайте: Стоит ли покупать авто после угона и как это сделать

На какой срок оформляется каско

Каско может быть краткосрочным или долгосрочным. Водитель сам решает, на какой период заключать договор.

• Некоторые компании соглашаются выдать страховку даже на неделю, например, чтобы водитель съездил на автомобиле в отпуск.
• Полис можно купить на один-три месяца, если владелец пользуется машиной только в летнее время.
• Можно застраховать авто на месяц, если планируется перепродажа.
• Чаще полис приобретают на год, а если машину купили в кредит, то на пять лет (период автокредитования).

Полис начинает действовать в течение 60 суток после внесения оплаты, водитель сам устанавливает конкретную дату. Задним числом оформить каско нельзя.

Приобрести каско можно только в офисе страховщика. Цены в разных компаниях могут значительно отличаться, так как стоимость страховки рассчитывается по собственным тарифам и коэффициентам.

Чтобы не переплатить, придется обойти несколько офисов страховых и попросить произвести расчет или же рассчитать приблизительную цену полиса в онлайн-калькуляторах на официальных сайтах страховщиков.

Также читайте: Как узнать свой КБМ

Каков размер страховой выплаты по каско

Максимальный размер страхового возмещения по каско не установлен. То есть водителю могут выплатить любую сумму, в которую эксперт оценит полученный машиной ущерб. Иногда выплаты достигают нескольких миллионов рублей.

Если водителя не устроит сумма, назначенная экспертом страховой, ее можно оспорить через независимую экспертизу.

Также читайте: Какой штраф за езду без ОСАГО

Как возмещается ущерб по каско

Водитель при заключении договора каско сам выбирает, в каком виде хочет получать страховое возмещение.

Это может быть:

• ремонт на СТО или в дилерском центре;
• денежная выплата, соответствующая стоимости ремонта (водитель сам восстанавливает авто);
• полная компенсация стоимости автомобиля, если он угнан или получил тотальный ущерб.

Для получения выплаты нужно в определенный договором срок подать в страховую компанию следующие документы:

• заявление;
• гражданский паспорт;
• водительские права;
• техпаспорт авто (ПТС);
• справка из полиции (если авто угнано);
• талон техосмотра;
• документы с места аварии (если было ДТП);
• чеки о понесенных расходах (если машину с места аварии эвакуировали).

Также нужно сдать ключи от машины и брелок от сигнализации. Могут понадобиться фото- или видеоматериалы с места происшествия.

Также читайте: Как заполнить европротокол: правила заполнения европротокола

Кому стоит купить полис каско

Каско – дорогая страховка и необязательная, поэтому, оформлять ее или нет, каждый водитель решает сам. Купить ее можно на новое авто, привлекательное для угонщиков, или на дорогостоящую машину с недешевым ремонтом.

На машины старше 10 лет каско имеет смысл оформить только в том случае, если они дорогие и антикварные. Страховать остальные авто нет смысла, так как цена полиса может превысить их рыночную стоимость. Чем выше страховые риски, тем дороже каско, а машины с десятилетним износом имеют больше шансов попасть в ДТП.

Если будете покупать машину в кредит, каско придется приобрести обязательно. Банк не выдаст заем без полиса, так как страховка покроет кредитору убытки, если авто пострадает.

Также читайте: Сколько стоит каско

Правила страхования ОСАГО

Если каско оформляется добровольно, то ОСАГО нужно покупать обязательно. Отсутствие страховки грозит штрафом в 800 рублей по ст. 12.37 КоАП. Оформить ОСАГО нужно в течение 10 дней после покупки ТС.

Что можно застраховать по ОСАГО

Если каско страхует автомобиль, то ОСАГО – гражданскую ответственность водителя в аварии. В случае признания за водителем вины, ему не придется возмещать потерпевшей стороне убытки – это бремя ляжет на плечи страховщика. Однако свое авто виновник будет ремонтировать самостоятельно.

Если ОСАГО у виновника нет, восстанавливать свое авто и машину потерпевшего придется из собственных средств. Если в аварии пострадали пассажиры или пешеходы, им тоже нужно будет выплатить компенсацию.

ОСАГО не страхует авто от кражи, упавших деревьев, поджога и других неприятностей. Это – сфера страхования каско.

Также читайте: Какой штраф за то, что водитель не вписан в страховку

Каков размер страховой выплаты по ОСАГО

Максимальный размер выплаты по ОСАГО ограничен суммой в 400 тыс. рублей.

Если ДТП было серьезным и ущерб потерпевшему причинен на большую сумму, то страховая выплатит 400 тыс. рублей, а остальную часть – виновная в аварии сторона.

Также читайте: Как купить б/у автомобиль в кредит

На какой срок оформляется ОСАГО

На какой срок покупать страховку, решает водитель. Ориентироваться можно на то, как часто эксплуатируется ТС в течение года.

Например, если машина нужна только для поездок на дачу в летнее время, можно купить ОСАГО на три месяца. Если авто используется круглый год, – на 12 месяцев. Чаще оформляется годовая страховка.

Когда срок действия полиса истечет, его нужно будет продлить в той страховой компании, где он приобретался, или в любой другой. Ездить с просроченной страховкой нельзя – оштрафуют как за отсутствие полиса на 800 рублей. Оплатить штраф по госномеру ТС, номеру водительского удостоверения или номеру постановления можно через сервис «Автокод».

Купить ОСАГО можно в офисе или на сайте страховой компании или через специальный онлайн-агрегатор «Автокод ОСАГО», который показывает предложения от разных страховщиков и позволяет сэкономить на оформлении полиса до 3 500 рублей.

После оплаты ОСАГО сразу же добавляется в базы ГИБДД и РСА. Водитель получает полис на свою электронную почту. Страховку можно распечатать или предъявлять инспектору прямо с экрана телефона.

Также читайте: Как перегнать после покупки автомобиль без страховки

Как возмещается ущерб по ОСАГО

Потерпевший получает от страховой компании прямое возмещение убытков, то есть ему сделают ремонт машины. Получение денежной выплаты возможно только при указании в заявлении приоритета на страховое возмещение в виде денежного эквивалента со ссылкой на ст. 12 ч. 16.1 п. «ж» закона «Об ОСАГО» и в следующих случаях:

• Ремонт в сервисе оказался дороже выплаченной страховщиком суммы. Тогда можно подать претензию в страховую, напомнив о приоритете, указанном в заявлении (выплате страховки деньгами).
• Потерпевший получил тяжкий вред здоровья в аварии.
• Автомобиль полностью уничтожен в ДТП.
• Потерпевший погиб в ДТП.
• Потерпевший – инвалид первой или второй группы, и машина нужна для его постоянного передвижения.

Иногда страховщики стараются экономить на выплатах, не учитывая серьезные повреждения авто. Владельцам приходится обращаться к независимым экспертам и взыскивать выплату деньгами через суд.

Также читайте: Какие документы нужны для страхования автомобиля

В каком случае страховка возмещает ущерб

После попадания в ДТП водители должны сразу оповестить об инциденте своих страховщиков, а затем в течение пяти суток явиться в офис с пакетом документов, включающим:

• заявление о возмещении вреда (заполняется у страховщика);
• полис ОСАГО;
• гражданский паспорт;
• водительские права;
• свидетельство о регистрации автомобиля (СТС);
• документы о ДТП.

Также при себе нужно иметь фото- и видеоматериалы с места происшествия.

Заявление рассматривают в течение 15 суток. Сначала будет проведена экспертиза авто и установлен размер ущерба, затем машину отремонтируют в течение месяца. Ремонтировать авто самому, без разрешения страховой компании, нельзя.

Если один из участников ДТП не имеет полиса, документы по аварии оформляют сотрудники автоинспекции, приехавшие на место ДТП. При отсутствии страховки у виновной стороны потерпевшему придется взыскивать убытки в судебном порядке.

Автор: Ирина Джиоева

На что обратить внимание при покупке полиса каско?

При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.

Страхование автомобиля по каско — добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.

По вашему требованию страховщик обязан разъяснить положения, содержащиеся в правилах и договоре страхования. Кроме того, страховщик обязан предоставить лицу, которое намерено заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением (п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1).

Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).

1. Условия хранения автомобиля

Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.

2. Условие о франшизе

Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза — это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы (п. 9 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

При условной франшизе:

• если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
• если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.

Если договор каско заключается одновременно с договором ОСАГО и сведения о нем указываются в полисе ОСАГО, то размер франшизы (условной или безусловной) по такому договору не может превышать 20% от страховой суммы (п. п. 1.4, 1.3 Указания Банка России N 5385-У).

3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме

Страховая сумма — сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между вами и страховой компанией (ст. 947 ГК РФ).

В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).

На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.

Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.

То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.

Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.

Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).

Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму.

Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.

Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы

Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.

4. Водители, допущенные к управлению

Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите.

5. Перечень нестраховых случаев

Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 12.08.2022

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

КАСКО — часто задаваемые вопросы

Ниже представлены наиболее часто встречающиеся ответы на вопросы обращающихся к нам граждан в области автострахования КАСКО.

Закон о КАСКО

Отдельного законодательного акта по КАСКО не существует.

Отдельного законодательного акта, регулирующего взаимоотношения страховщика и страхователя при заключении между ними договора комплексного страхования транспортных средств (КАСКО) не существует.

На данные правоотношения распространяются положения Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», положения ГК РФ о страховании (глава 48 ГК РФ), положения о договоре и его свободе (глава 27 ГК РФ), положения правил страхования, которые должны быть изучены до момента подписания договора страхования, а также многие другие акты законодательного характера.

Таким образом, закон о КАСКО – это «конгломерат» правовых актов, которыми следует руководствоваться при возникновении каких-либо ситуаций в области добровольного страхования автотранспортных средств и не только.

Постановление пленума по КАСКО

Постановление Пленума Верховного Суда РФ по КАСКО, по своей сути, не является нормативным актом, который в обязательном порядке подлежит исполнению.

Это разъяснения для судов нижестоящих инстанций, в случаях, если у них возникают противоречия при толковании положений закона.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» дает, в том числе, некоторые разъяснения спорных ситуаций по КАСКО.

Этот документ располагается на официальном сайте ВС РФ или же на соответствующих ресурсах правового характера.

Вместе с тем, руководствоваться лишь этим ненормативно-правовым актом при разрешении спора, не уместно, только для уяснения особо значимых фактов.

В чем разница КАСКО и ОСАГО?

ОСАГО — обязательное страхование, КАСКО — дополнительные страховые меры.

Разница КАСКО и ОСАГО для большинства очевидна. Но те, кто никогда не сталкивался со страхованием своей ответственности, сообщаем следующее.

В соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» управление транспортным средством должно сопровождаться страхованием своей ответственности, вне зависимости от марки и года выпуска транспортного средства (ОСАГО).

То есть, приобретение автомобиля обуславливается обязательным страхованием своей гражданской ответственности, посредством приобретения соответствующего полиса в страховой компании.

Таким образом, в случае наличия вины в дорожно-транспортном происшествии, все последующие имущественные выплаты потерпевшим (ущерб, вред здоровью, жизни и т.п.), должны быть произведены страховщиком (страховой компанией) в пределах сумм, установленных действующим законодательством (ст. 19 указанного ФЗ).

В противном случае, при отсутствии соответствующего полиса, имущественная ответственность перед потерпевшим, возлагается на лицо, являющееся виновником ДТП.

Кроме того, при выявлении факта управления транспортным средством без наличия полиса обязательного страхования гражданской ответственности, Кодексом РФ «Об административном правонарушении» предусмотрено наказание, в виде предупреждения или наложения штрафа в размере 500 рублей (ч. 2 ст. 12.3).

Также отмечаем, что виновнику в ДТП, действующее законодательство не предусматривает возмещение какого-либо ущерба, даже при наличии соответствующего полиса, только потерпевшему.

В отличие от ОСАГО, КАСКО не является обязательным условием и представляет собой дополнительные страховые меры, направленные на добровольное страхование транспортного средства (ст. 929 ГК РФ). По практике это является угон и ущерб. В договор страхования могут быть включены иные условия страхования, по согласованию страхователя и страховщика.

Обязательное страхование по системе КАСКО возложено только лишь на владельцев транспортных средств, приобретших их в кредит.

В остальном, условия страхования изложены в соответствующих правилах страховых компаний.

Нужно ли КАСКО и стоит ли делать?

Все зависит от необходимости и финансовой возможности.

Нужно ли КАСКО и стоит ли его делать, зависит от многих факторов. Поэтому, склонять «к» подписанию или отговаривать «от» подписания договора добровольного страхования мы не будем. Все зависит от необходимости и финансовой возможности.

К плюсам можно отнести возможность получения страхового возмещения при угоне и полной конструктивной гибели транспортного средства, даже в случае наличия вины в совершенном ДТП.

К минусам можно отнести размер страховой премии, уплачиваемой в качестве цены полиса добровольного страхования, а также к периодическим отказам страховщика произвести соответствующее возмещение в пользу страховщика.

Как мы пояснили ранее, обязательное условие приобретения КАСКО необходимо в случае покупки автотранспортного средства с использованием кредитных средств.

Что делать, если страховая не платит по КАСКО?

Следует пройти досудебный порядок урегулирования спора и только потом обращаться в судебные органы.

Согласно действующему законодательству (ст. 943 ГК РФ), договор добровольного страхования заключается на основании действующих у страховщика правил.

То есть, заключив соответствующий договор, страхователь подпадает под действия правил страхования и руководствуется ими в случае наступления страхового случая.

Если вышеупомянутыми правилами предусмотрена денежная компенсация возмещения ущерба, то они должны быть выплачены в порядке и сроки, установленные правилами страхования.

Зачастую возникают ситуации, связанные с тем, что «страховая не платит по КАСКО» или «отказали в выплате по КАСКО».

Объективно оценить ситуация возможно вникнув в суть дела. Действия страховщика могут развиваться в двух направления. Первым – является банальное затягивание или же нежелание выплачивать материальное возмещение. Вторым же – отказ возместить страховое возмещение может быть связан с нарушением условий правил страхования, а также действующие нормативы в области ПДД РФ и т.п.

Вне зависимости от развития событий, если нарушен срок соответствующих выплат, следует пройти досудебный порядок урегулирования спора и только потом обращаться в судебные органы с требованием о взыскании страховой выплаты.

Порядок обращения, сроки и требования зависят от многих факторов, непосредственным образом влияющих на удовлетворение требований.

Что делать, если отозвали лицензию у страховой КАСКО?

Выплаты в связи с отзывом лицензии, никто не отменял.

Отзыв лицензии у страховой компании, где у страхователя имеется действующий полис КАСКО, не редкость.

По своей сути, отзыв лицензии прекращает деятельность страховщика. То есть, с момента отзыва лицензии, им не могут осуществляться действия, направленные на заключение новых договор добровольного страхования (КАСКО).

Вместе с тем, обязательства (ст.ст. 309, 310 ГК РФ) по выплате страхового возмещения, а также выплат в связи с досрочным расторжением договора КАСКО, никто не отменял.

При этом, крайний срок выплат соответствующих сумм, возможен только лишь до истечения 6 месяцев с момента вступления в силу соответствующего решения об отзыве лицензии (п. 5 ст. 32.8 Закона № 4015-1).

В любом случае, этот вопрос не прост, требует детального анализа и оценки ситуации в целом.

Некачественный ремонт по КАСКО

Обращаться в страховую с претензией, а в случае ее неудовлетворения – в судебные органы.

Правила добровольного страхования автотранспортных средств по КАСКО предполагает такой вид компенсации, как ремонт транспортного средства в СТОА страховщика.

Как и денежная компенсация, ремонт по КАСКО, предполагает экономию средств, направленных на восстановление транспортного средства по качествам используемых материалов и т.п.

Соответственно, при выявлении фактов некачественного ремонта по КАСКО, следует обращаться в страховую компанию с соответствующей претензией, а в случае ее неудовлетворения – в судебные органы, за взысканием ущерба (ст. 15 ГК РФ).

Затягивают ремонт по КАСКО

Выход прост – обращение в суд.

Ситуации, связанные с затягиванием ремонта по КАСКО, встречаются достаточно часто. Этому могут быть разные причины – нет предоплаты от страховщика в пользу СТОА, задержка направления на ремонт в СТОА и т.п.

Выход из сложившейся ситуации достаточно прост – обращение в суд с требованием о возмещении денежной компенсации.

Но для правильного определения обстоятельств, которые будут иметь существенное значение в рассматриваемом деле, нужно руководствоваться положениями правил страхования о проведении ремонта на СТОА страховщика, а также теми действиями, которые были предприняты сторонами в период возникших разногласий (обращения, жалобы и т.п.).

Можно ли расторгнуть КАСКО?

Можно в любой момент, но до окончания срока действия полиса.

Договор добровольного страхования имущества граждан, в том числе – транспортных средств, застрахованных по системе КАСКО можно расторгнуть в любой момент, но до окончания срока действия соответствующего полиса.

В противном случае, расторжение договора является нецелесообразным действием, ввиду отсутствия экономической составляющей.

Для этого потребуется подать в адрес страховщика (страховой компании) соответствующее заявление о расторжении договора страхования и выплате денежных средств.

Страховщик же в свою очередь должен произвести расчет соответствующих выплат в соответствии с правилами страхования (за неиспользованный период действия договора).

В случае несогласия или отказа произвести соответствующие выплаты, страхователь вправе на обращения в судебные органы для защиты своих нарушенных прав.

Сроки выплаты по КАСКО

На законодательном уровне этот срок не установлен.

Исходя из сложившей практики, урегулирование убытков страхователя, осуществляется на основании правил страхования, утвержденных объединением страховщиков или страховщиком (ст. 943 ГК РФ).

Соответственно, если правилами страхования предусмотрена денежная компенсация в качестве страхового возмещения на производство ремонта, то сроки выплат этих средств предусмотрены именно в правилах страхования.

Таким образом, на законодательном уровне этот срок не установлен, только лишь в имеющихся правилах.

По практике, таковой срок составляет не более 30 дней с момента уведомления страховщика о страховом событии.

Что такое каско

Документы для оформления каско

• паспорт;
• документы на автомобиль (СТС, ПТС);
• водительские удостоверения тех, кто будет вписан в полис.

Но дополнительно страховщик может запросить предыдущий страховой договор, кредитные или залоговые документы на машину, техпаспорт (в случае внесения изменений в конструкцию машины), доверенность (если страховку оформляет не собственник), а также справку о безаварийном вождении из другой страховой компании.

Как проходит процедура оформления страховки?

Оформить каско можно в офисе выбранной вами страховой компании. Тарифы и программы доступны на сайтах страховых компаний. Они же предлагают различные онлайн-калькуляторы, которые помогут рассчитать примерную стоимость услуги. Страховка также может быть оформлена удаленно.

Условия для оформления каско

Правила страхования каско – это документ, разработанный страховой организацией в соответствии с законодательством, который определяет общие условия страхования каско и порядок его осуществления.

При этом в самом договоре страхования, которым является полис каско, указываются только отдельные условия договора. Все же условия о субъектах и объектах страхования, страховых рисках и страховых случаях, порядке заключения и расторжения договора, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии, порядке определения размера ущерба, сроках и порядке принятия решения об осуществлении страховой выплаты, основаниях для отказа в ней, а также прочие условия указываются именно в правилах страхования.

По вашему требованию представитель СК обязан разъяснить положения, содержащиеся в правилах и договоре страхования. Кроме того, страховщик обязан предоставить достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

Что нужно знать об основных условиях?

• В договоре и правилах страхования могут быть условия, которые вы не сможете выполнить. Это касается, например, условий хранения автомобиля в ночное время: если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять только на охраняемой стоянке или в гараже, то в случае угона не с такого места хранения могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения. Поэтому чтобы не ущемить себя в правах рекомендуется воздержаться от заключения договора с такими условиями.

• Внимательно изучайте правила взаимодействия между вами и страховщиком. В документах должно быть прописано, как быстро и каким образом вы должны сообщить СК о наступлении страхового случая. Невыполнение условий может сократить или вообще повлечь отказ в выплате страхового возмещения.
  Время и порядок выплат или ремонта нужно узнавать заранее.

Чтобы получить выплату, важно строго следовать всем правилам, прописанным в документах компании, и дождаться, пока повреждения автомобиля будут признаны страховым случаем.

Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи и обстоятельства, влекущие отказ в выплате страхового возмещения. Перечень таких случаев указывается в правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства.

Что влияет на стоимость полиса страхования?

Тарифы на каско каждая компания устанавливает самостоятельно. К основным параметрам относятся:

• статистика угонов конкретной марки и модели автомобиля в регионе,

• возраст, стаж вождения и аварийность водителя;

• мощность двигателя и возраст автомобиля.