Страховая компания отказала гражданину кочеткову в заключении договора страхования дачи

Ответы на вопрос:

родителей Кочеткова, и в связи с этим у него отсутствует страховой интерес. Кочетков же считал заключение договора обоснованным, если он назначит родителей выгодоприобретателями. Вопрос: Кто прав в споре? Аргументируйте ответ положениями гражданского законодательства.

всеми
желающими договоры страхования на
случай проигрыша денежной суммы в
размереболее 1 500 у.е.

Вопрос:
Имела ли право страховая компания
заключать такие договоры? 

Ответ:
нет, согласно ГК РК не допускается
страхование убытков от участия в играх,
лотереях и казино.

32.
Страхователь заключил договор страхования
с условием уплаты страховой премии в
рассрочку двумя платежами. Страховая
премия составляет 100 000 тенге. Впериод
до уплаты второго платежа произошел
страховой случай. Страховщик
произвелстраховую выплату в соответствующем
данному  страховому  случаю
размере  за вычетом50 тыс. тенге
причитающейся страховой премии по
второму платежу.

Вопрос:
Оцените правомерность действий
страховщика.

Ответ:
да, прав. Согласно статье 818 п.6 ГК РК
если страховой случай наступил до
уплаты определенного страхового взноса,
внесение которого просрочено, страховщик
вправе при определении размера страховой
выплаты зачесть сумму просроченного
страхового взноса

33. Несмотря на предпринятые страхователем меры по спасению за

страхованного 
груза во время шторма, воздействие
морской воды привело к полной  гибели
груза. Страховая компания выплатила
страховое возмещение в размере
установленной  договором  страховой 
суммы. Страхователь же  заявил, 
что  страховщик  должен 
возместить  ему  расходы, 
произведенные  для  выполнения 
распоряжений  страховщика 
поспасанию груза. Страховщик возразил,
что предпринятые меры не имели результата
и всоответствии ГК выплаты по договору
страхования имущества не должны
превышать страховую сумму.

Вопрос:
Дайте правовую оценку ситуации. 

Ответ:Прав
страхователь. Согласно статье 829 п.2 ГК
РК расходы,
понесенные страхователем (застрахованным)
в целях предотвращения или уменьшения
убытков, подлежат возмещению страховщиком,
если такие расходы были необходимы или
были произведены для выполнения указаний
страховщика, даже если соответствующие
меры оказались безуспешными. Такие
расходы возмещаются в фактических
размерах, однако с тем, чтобы общая
сумма страховой выплаты и компенсации
расходов не превысила страховой суммы,
предусмотренной договором страхования,
если расходы возникли в результате
исполнения страхователем (застрахованным)
указаний страховщика, они возмещаются
в полном размере, безотносительно к
страховой сумме.

34.
Страховая компания отказала гражданину
Смагулову в заключениидоговора 
страхования дачи, мотивируя отказ тем,
что дача является  собственностью
родителей Смагулова, и в  связи 
с  этим у него отсутствует  страховой
интерес. Смагулов жесчитал  заключение
договора обоснованным,  если он
назначит родителей  выгодоприобретателями.

Вопрос:
Кто прав в споре? Аргументируйте ответ.

Ответ:прав,
Смагулов, согласно статье 816 п.1 ГК РК
выгодоприобретатель
— лицо, которое в соответствии с договором
страхования или законодательными
актами об обязательном страховании
является получателем страховой выплаты.
В
имущественном страховании
выгодоприобретателем может быть
любой собственник,
если имущество, принадлежащее ему,
застраховано другим лицом в его
пользу. При
наличии у страхователя или
выгодоприобретателя интереса в
сохранении застрахованного имущества
договор страхования имущества является
действителен.

35.
Страховая компания заключила с ОАО
«Карат» договор страхованияот несчастных
случаев на производстве своих сотрудников
сроком на один год. В течениегода 15
работников по различным причинам были
уволены и на их места приняты
новыесотрудники. Страхователь обратился
к страховщику с заявлением о замене в
договоре застрахованных (взамен 
уволенных).  Страховщик  отказал 
в  выполнении  этой  просьбы 
всвязи с отсутствием согласия на замену
уволенных сотрудников.

Вопрос:
Правомерен  ли  отказ  страховщика?
Как  должна  происходить  замена 
застрахованного лица по договору
личного страхования?

Ответ:
нет, неправомерен. Согласно статье 837
п.2 ГК РК не
являющийся страхователем застрахованный,
названный в договоре личного страхования
может быть заменен другим лишь с согласия
самого застрахованного (за исключением
группового личного страхования) и
страховщика.

36.
Страхователь
Чирков И.В.  застраховал  себя от
несчастного  случая.Вскоре он на
своем автомобиле попал в аварию и
получил травму. Страховая компанияотказала
страхователю Чиркову И.В. в выплате
страхового обеспечения по договору
страхования от несчастных случаев,
основываясь на том, что Чирков И.В. уже
получил соответствующую  сумму 
в  возмещение  ущерба  от 
лица,  причинившего  вред  его 
здоровью(водителя  автомобиля, 
виновного  в  ДТП).  Страховая 
компания  также  заявила,  что, 
поскольку полученное Чирковым И.В.
возмещение от виновного привело к
невозможностисуброгации к нему,
производить страховую выплату Чиркову
И.В. не будет.

Вопрос:
Правомерен ли отказ страховой компании
в выплате? 

Ответ:нет,
неправомерен. Согласно статье 840 п. ГК
РК
только в случае, если страхователь
(застрахованный) отказался от своего
права требования к лицу, ответственному
за убытки, возмещенные страховщиком,
или осуществление этого права стало
невозможным по вине страхователя
(застрахованного), страховщик освобождается
от осуществления страховой выплаты
полностью или в соответствующей части
и вправе потребовать возврата излишне
выплаченной суммы.

37.
Страхователь
N,  заключивший договор страхования
от несчастныхслучаев и болезней, в свою
пользу, продолжает страховаться в одной
компании уже 4 годаподряд. Ввиду неудачно
сложившихся жизненных обстоятельств
гражданин N предпринял попытку
самоубийства, чем причинил вред своему
здоровью.

Вопрос:
Будет ли произведена страховая выплата
по данному случаю? 

Ответ:
да, будет произведена. Согласно статье
839 п.1 страховщик
не освобождается от осуществления
страховой выплаты, которая по договору
личного страхования подлежит выплате
в случае смерти застрахованного, если
смерть наступила вследствие самоубийства
и к этому времени договор страхования
действовал уже не менее двух лет.

38.
Гражданин
N заключил договор страхования загородного
дома типовой постройки в садово-дачном
кооперативе. Договор страхования
заключался без осмотра здания, с
предоставлением фотографии. Страховая
сумма была установлена по заявлению
страхователя в размере 400 тыс. тенге.
Через 2 месяца в результате пожара в
садово-дачном  кооперативе  дом 
полностью  сгорел.  При 
урегулировании  убытков 
экспертстраховщика оценил ущерб в 350
тыс. тенге (действительная стоимость
на основе справочника  типовых
проектов) и  заявил данную  сумму
к  выплате  страхователю.
Страховательне согласился, т.к. по его
мнению, страховая компания должна
произвести страховую выплату в размере
страховой суммы по договору страхования.

Вопрос:
Кто прав в данной ситуации?

Ответ:прав
страховщик. Согласно статье 819 п.3 ГК РК
при
страховании имущества страховая сумма
не может превышать его действительной
стоимости на момент заключения договора
(страховой стоимости). Действительная
стоимость равна 350 тыс.тг.

39.
Клиент страховой компании в связи с
переменой места жительствапродал
квартиру. Квартира была застрахована
в страховой компании N. Через некотороевремя
у нового владельца произошел несчастный
случай – залив одной из комнат.
Страхователь обратился к  страховщику 
с  заявлением о  возмещении ущерба.
Страховая компания отказала новому
владельцу квартиры в страховой выплате.

Вопрос:
Правомерны ли действия страховщика и
чем мог руководствоваться страховщик? 

Ответ:да,
правомерны. Согласно статье 836 п. 1 ГК
РК во всех случаях кроме смерти
страхователя, при переходе права
собственности (или иных вещных прав),
права и обязанности страхователя
переходят к новому собственнику (или
обладателю иных вещных прав) с согласия
страховщика, если договором или
законодательными актами не установлено
иное.

40.
Специалисты-актуарии 
страховой  компании «Шанс» 
вычислили,что вероятность попадания
автомобиля их потенциальных клиентов
в аварию составляет0,05 (5%), при этом
средний ущерб от аварии составляет 50
тыс. тенге.

Вопрос:
Как рассчитать основную часть
нетто-взноса?

Ответ:
50000*0,05=2500тг.

41.
В течение отчётного периода по договорам
страхования жизни поступило 3 500 000 тенге
страховой премии, а на начало отчётного
периода резерв составлял2 000 000 тенге.
Сумма страховых выплат в отчётном
периоде составила – 800 000 тенге.
Прирасчётах  заложена норма 
доходности – 8%. В  структуре 
страхового  тарифа  доля нетто-ставки
составляет 80%. 

Вопрос:
Определите величину страхового резерва.

Ответ:

где Р_н–
резерв на начало отчетного периода; П_о
– поступившая в отчетном периоде
нетто-премия; В – сумма страховых выплат
за отчетный период.

42.
В
течение отчётного периода по договорам
страхования жизни поступило 500 000 
тенге  страховой  премии,  на 
начало  отчётного  периода 
резерв  составлял1 500 000 тенге. Сумма 
страховых выплат в отчётном периоде 
составила – 750 000 тенге. Выплачено
выкупных сумм на 50 000 тенге. Доля нагрузки
в тарифной ставке составляет 22%.При
расчётах заложена норма доходности –
8%. 

Вопрос:
Определите изменение страхового резерва
в отчетном периоде.

Ответ:

43.
Страхователь
пожелал  заключить договор 
страхования от несчастных  случаев
и  болезней. Страховая  сумма 
по  договору  страхования 
составляет 300  тыс.тенге. В связи с
тем, что страхователь является
инкассатором страховщик применил к
договору страхования повышающий
коэффициент 1,4. 

Вопрос: 
Рассчитайте  страховую  премию 
по  договору  страхования, 
если  базовыйстраховой тариф равен
0,45%.

Ответ:
стр. премия=300 000*1,4*0,0045=1890тг.

44,
47 Стоимость  застрахованного 
оборудования  составляет 10  млн. 
тенге,страховая сумма – 8 млн. тенге,
ущерб страхователя 7 млн. тенге.
Рассчитайте страховое возмещение по
системе пропорциональной ответственности
и системе первого риска

Ответ:а)
по системе первого риска поскольку
размер ущерба (7млн. тг. )меньше страховой
суммы (8 млн.тг.), то страховое возмещение
равно размеру ущерба и составляет 7млн.
тг.

б)
система пропорциональной ответственности

45.
2  июня  на  застрахованном 
складе магазина  была  уничтожена 
частьтоваров. Товары были  застрахованы
на полную стоимость. По данным складского
учетана 31 мая на складе находились
товары на сумму 5 млн. тенге. Со склада
1-го июня быловывезено ТМЦ на  сумму
1 млн. тенге.  После  страхового 
случая были на  складе осталосьтоваров
на 1,5 млн. тенге. После ликвидаций
последствий страхового случая было
спасеноТМЦ на сумму 100 тыс. тенге.
Определите размер страхового возмещения.

Ответ:
страх.возмещение=
5млн.- 1млн.-1,5млн.-0,1млн.=2,4млн.тг.

46.
Компанией
взят в банке кредит на сумму 1 млн. тенге
под 20% годовых.Кредит выдан на срок 12
месяцев. Компания заключила договор
страхования ответственности  перед 
банком  с  лимитом  ответственности
75%.  Тариф  при  заключении 
договорастрахования составил – 1,5%.
Определите размер страховой премии по
договору страхования.

Ответ:

48.
Специалисты-актуарии  страховой 
компании «Шанс»  вычислили,что
вероятность попадания автомобиля их
потенциальных клиентов в аварию
составляет0,05 (5%), при этом средний ущерб
от аварии составляет 60 тыс. тенге.

Вопрос:
Как рассчитать основную часть
нетто-взноса?

Ответ:
60000*0,05=3000тг.

49.
В течение отчётного периода по договорам
страхования жизни поступило 3 700 000 тенге
страховой премии, а на начало отчётного
периода резерв составлял2 200 000 тенге.
Сумма страховых выплат в отчётном
периоде составила – 850 000 тенге.
Прирасчётах  заложена норма 
доходности – 8%. В  структуре 
страхового  тарифа  доля нетто-ставки
составляет 80%. 

Вопрос:
Определите величину страхового резерва.

Ответ:

где Р_н–
резерв на начало отчетного периода; П_о
– поступившая в отчетном периоде
нетто-премия; В – сумма страховых выплат
за отчетный период.

50.
В течение отчётного периода по договорам
страхования жизни поступило 550 000 
тенге  страховой  премии,  на 
начало  отчётного  периода 
резерв  составлял1 600 000 тенге. Сумма 
страховых выплат в отчётном периоде 
составила – 770 000 тенге. Выплачено
выкупных сумм на 50 000 тенге. Доля нагрузки
в тарифной ставе составляет 22%.При
расчётах заложена норма доходности –
8%. 

Вопрос:
Определите изменение страхового резерва
в отчетном периоде.

Ответ:

51.
Страхователь пожелал  заключить
договор  страхования от несчастных 
случаев и  болезней. Страховая 
сумма  по  договору  страхования 
составляет 350  тыс.тенге. В связи с
тем, что страхователь является
инкассатором страховщик применил к
договору страхования повышающий
коэффициент 1,5. 

Вопрос: 
Рассчитайте  страховую  премию 
по  договору  страхования, 
если  базовыйстраховой тариф равен
0,45%.

Ответ:
стр. премия=350 000*1,5*0,0045=2362,5тг.

52,
55 Стоимость  застрахованного 
оборудования  составляет 11  млн. 
тенге,страховая сумма – 9 млн. тенге,
ущерб страхователя 7 млн. тенге.
Рассчитайте страховое возмещение по
системе пропорциональной ответственности
и системе первого риска

Ответ:а)
по системе первого риска поскольку
размер ущерба (7млн. тг. )меньше страховой
суммы (9млн.тг.), то страховое возмещение
равно размеру ущерба и составляет 7млн.
тг.

б)
система пропорциональной ответственности

53.
2  июня  на  застрахованном 
складе магазина  была  уничтожена 
частьтоваров. Товары были  застрахованы
на полную стоимость. По данным складского
учетана 31 мая на складе находились
товары на сумму 6 млн. тенге. Со склада
1-го июня быловывезено ТМЦ на  сумму 2
млн. тенге.  После  страхового 
случая были на  складе осталосьтоваров
на 1,5 млн. тенге. После ликвидаций
последствий страхового случая было
спасеноТМЦ на сумму 120 тыс. тенге.
Определите размер страхового возмещения.

Ответ:
страх.возмещение=
6млн.- 2млн.-1,5млн.-0,12млн.=2,38млн.тг.

54.
Компанией взят в банке кредит на сумму 2
млн. тенге под 20% годовых.Кредит выдан
на срок 12 месяцев. Компания заключила
договор страхования ответственности 
перед  банком  с  лимитом 
ответственности 80%.  Тариф  при 
заключении  договорастрахования
составил – 1,5%. Определите размер
страховой премии по договору страхования.

Ответ:

56.
В  казино «Звезда» представитель 
страховой  компании  заключал 
совсеми желающими договоры страховая
на случай проигрыша денежной суммы в
размереболее 1 900 у.е.

Вопрос:
Имела ли право страховая компания
заключать такие договоры? 

Ответ:
нет, согласно ГК РК не допускается
страхование убытков от участия в играх,
лотереях и казино.

57.
Страхователь заключил договор страхования
с условием уплаты страховой премии в
рассрочку двумя платежами. Страховая
премия составляет 150 000 тенге. Впериод
до уплаты второго платежа произошел
страховой случай. Страховщик
произвелстраховую выплату в соответствующем
данному  страховому  случаю
размере  за вычетом70 тыс. тенге
причитающейся страховой премии по
второму платежу.

Вопрос:
Оцените правомерность действий
страховщика.

Ответ:
да, прав. Согласно статье 818 п.6 ГК РК
если страховой случай наступил до
уплаты определенного страхового взноса,
внесение которого просрочено, страховщик
вправе при определении размера страховой
выплаты зачесть сумму просроченного
страхового взноса

58.
Страховая компания заключила с ОАО
«Керемет» договор страхованияот
несчастных случаев на производстве
своих сотрудников сроком на один год.
В течениегода 20 работников по
различным причинам были уволены и на
их места приняты новыесотрудники.
Страхователь обратился к страховщику
с заявлением о замене в договоре
застрахованных (взамен  уволенных). 
Страховщик  отказал  в  выполнении 
этой  просьбы  всвязи с отсутствием
согласия на замену уволенных сотрудников.

Вопрос:
Правомерен  ли  отказ  страховщика?
Как  должна  происходить  замена 
застрахованного лица по договору
личного страхования?

Ответ:
нет, неправомерен. Согласно статье 837
п.2 ГК РК не
являющийся страхователем застрахованный,
названный в договоре личного страхования
может быть заменен другим лишь с согласия
самого застрахованного (за исключением
группового личного страхования) и
страховщика.

59.
Гражданин N заключил договор страхования
загородного дома типовой постройки в
садово-дачном кооперативе. Договор
страхования заключался без осмотра
здания, с предоставлением фотографии.
Страховая сумма была установлена по
заявлению страхователя в размере
500тыс. тенге. Через 2 месяца в результате
пожара в садово-дачном  кооперативе 
дом  полностью  сгорел.  При 
урегулировании  убытков 
экспертстраховщика оценил ущерб в 450
тыс. тенге. (действительная стоимость
на основе справочника  типовых
проектов) и  заявил данную  сумму
к  выплате  страхователю.
Страховательне согласился, т.к. по его
мнению, страховая компания должна
произвести страховую выплату в размере
страховой суммы по договору страхования.

Вопрос:
Кто прав в данной ситуации?

Ответ:
прав страховщик. Согласно статье 819
п.3 ГК РК при
страховании имущества страховая сумма
не может превышать его действительной
стоимости на момент заключения договора
(страховой стоимости). Действительная
стоимость равна 450 тыс.тг.

60.
Клиент страховой компании в связи с
переменой места жительствапродал
квартиру. Квартира была застрахована
в страховой компании N. Через некотороевремя
у нового владельца произошел несчастный
случай – залив одной из комнат.
Страхователь обратился к  страховщику 
с  заявлением о  возмещении ущерба.
Страховая компания отказала новому
владельцу квартиры в страховой выплате.

Вопрос:
Правомерны ли действия страховщика и
чем мог руководствоваться страховщик? 

Ответ:да,
правомерны. Согласно статье 836 п. 1 ГК
РК во всех случаях кроме смерти
страхователя, при переходе права
собственности (или иных вещных прав),
права и обязанности страхователя
переходят к новому собственнику (или
обладателю иных вещных прав) с согласия
страховщика, если договором или
законодательными актами не установлено
иное.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Отказ в заключении договоров ОСАГО страховыми организациями

Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон N 40-ФЗ) договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — ОСАГО) является публичным.

В силу пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. На основании пункта 4 статьи 445 ГК РФ, если страховая организация уклоняется от его заключения, лицо, намеренное заключить договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

С 1 августа 2014 года вступила в силу статья 15.34.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ), которой установлена ответственность должностных лиц за необоснованный отказ страховщика от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования. В соответствии со статьей 23.74 КоАП РФ Банк России уполномочен рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных, в том числе статьей 15.34.1 КоАП РФ.

Вместе с тем, привлечение Банком России страховой организации к административной ответственности, совершившей указанные выше правонарушения при отсутствии доказательств не представляется возможным.

Рекомендованный порядок действий:

Для заключения договора ОСАГО Вы вправе обратиться в любую страховую организацию, имеющую лицензию на данный вид страхования, представив страховщику документы, предусмотренные пунктом 3 статьи 15 Закона N 40-ФЗ.

В случае пролонгации договора ОСАГО со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор ОСАГО, страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных Законом N 40-ФЗ, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов содержат неактуальные сведения (абзац 8 пункта 1.6 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П).

Учитывая, что страховой полис ОСАГО и копия подписанного страхователем и страховщиком (представителем страховщика) заявления о заключении договора ОСАГО выдаются страховщиком страхователю, после исполнения обязанности по оплате страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке, в обоих случаях, указанных выше, Вам необходимо посетить офис страховщика.

В случае если Вы считаете, что страховая организация неправомерно уклоняется или отказала в заключении договора ОСАГО, Вам необходимо получить подтверждение данного факта.

Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован не запрещенными законом способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, свидетелей, позволяющими сделать вывод о факте правонарушения (включая информацию о том, где, при каких обстоятельствах и с какой целью производилась запись; электронную дату фиксации нарушения).

При наличии доказательств нарушения страхового законодательства Вам следует направить жалобу на действия страховщика и имеющиеся доказательства в Банк России.

На основании полученной жалобы, если есть сведения, подтверждающие ее доводы, Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Кроме того, с 01.01.2017 установлена обязанность страховых организаций заключать договоры ОСАГО в виде электронного документа на всей территории Российской Федерации.

Задачи по теме 2

Задача № 2.1. В казино «Шанс» представитель страховой компании заключал со всеми желающими договоры страховая на случай проигрыша денежной суммы в размере более 1 500 у.е.

Вопрос: Имела ли право страховая компания заключать такие договоры?

Задача № 2.2. Страхователь заключил договор страхования с условие уплаты страховой премии в рассрочку двумя платежами. Страховая премия составляет 100 000 руб. В период до уплаты второго платежа произошел страховой случай. Страховщик произвел страховую выплату в соответствующем данному страховому случаю размере за вычетом 50 тыс. руб. причитающейся страховой премии по второму платежу.

Вопрос: Оцените правомерность действий страховщика.

Задача № 2.3. Несмотря на предпринятые страхователем меры по спасению застрахованного груза во время шторма, воздействие морской воды привело к полной гибели груза. Страховая компания выплатила страховое возмещение в размере установленной договором страховой суммы. Страхователь же заявил, что страховщик должен возместить ему расходы, произведенные для выполнения распоряжений страховщика по спасанию груза. Страховщик возразил, что предпринятые меры не имели результата и в соответствии со ст.947 ГК выплаты по договору страхования имущества не должны превышать страховую сумму.

Вопрос: Дайте правовую оценку ситуации.

Задача № 2.4. Страховая компания отказала гражданину Кочеткову в заключении договора страхования дачи, мотивируя отказ тем, что дача является собственностью родителей Кочеткова, и в связи с этим у него отсутствует страховой интерес. Кочетков же считал заключение договора обоснованным, если он назначит родителей выгодоприобретателями.

Вопрос: Кто прав в споре? Аргументируйте ответ положениями гражданского законодательства.

Задача № 2.5. В заключенном 3 марта 2007г. договоре страхования ответственности была оговорена уплата страховой премии страхователем Ивановым в 10-тидневный срок после заключения договора. При подписании договора был выдан страховой полис, оформленный надлежащим образом, в котором были указаны начало (03.03.07) и окончания (02.03.07) полиса. 11.03.07 наступил страховой случай (залив водой соседей на нижнем этаже). Страховая компания отказала в выплате страхового возмещения ввиду неоплаты страхователем премии.

Вопрос: Дайте правовую оценку ситуации.

Задача № 2.6. Страховая компания заключила с ОАО «Карат» договор страхования от несчастных случаев на производстве своих сотрудников сроком на один год. В течение года 15 работников по различным причинам были уволены и на их места приняты новые сотрудники. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о замене в договоре застрахованных (взамен уволенных). Страховщик отказал в выполнении этой просьбы в связи с отсутствием согласия на замену уволенных сотрудников.

Вопрос: Правомерен ли отказ страховщика? Как должна происходить замена застрахованного лица по договору личного страхования?

Задача № 2.7. Страхователь Чирков И.В. застраховал себя от несчастного случая. Вскоре он на своем автомобиле попал в аварию и получил травму. Страховая компания отказала страхователю Чиркову И.В. в выплате страхового обеспечения по договору страхования от несчастных случаев, основываясь на том, что Чирков И.В. уже получил соответствующую сумму в возмещение ущерба от лица, причинившего вред его здоровью (водителя автомобиля, виновного в ДТП). Страховая компания также заявила, что, поскольку полученное Чирковым И.В. возмещение от виновного привело к невозможности суброгации к нему, производить страховую выплату Чиркову И.В. не будет.

Вопрос: Правомерен ли отказ страховой компании в выплате?

Задача № 2.8. Страхователь N, заключивший договор страхования от несчастных случаев и болезней, в свою пользу, продолжает страховаться в одной компании уже 4 года подряд. Ввиду неудачно сложившихся жизненных обстоятельств гражданин N предпринял попытку самоубийства, чем причинил вред своему здоровью.

Вопрос: Будет ли произведена страховая выплата по данному случаю?

Задача № 2.9. Гражданин N заключил договор страхования загородного дома типовой постройки в садово-дачном кооперативе. Договор страхования заключался без осмотра здания, с предоставлением фотографии. Страховая сумма была установлена по заявлению страхователя в размере 400 тыс. руб. Через 2 месяца в результате пожара в садо-во-дачном кооперативе дом полностью сгорел. При урегулировании убытков эксперт страховщика оценил ущерб в 350 тыс. руб. (действительная стоимость на основе справочника типовых проектов) и заявил данную сумму к выплате страхователю. Страхователь не согласился, т.к. по его мнению, страховая компания должна произвести страховую выплату в размере страховой суммы по договору страхования.

Вопрос: Кто прав в данной ситуации?

Задача № 2.10. Клиент страховой компании в связи с переменой места жительства продал квартиру. Квартира была застрахована в страховой компании N. Через некоторое время у нового владельца произошел несчастный случай залив одной из комнат. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о возмещении ущерба. Страховая компания отказала новому владельцу квартиры в страховой выплате.

Вопрос: Правомерны ли действия страховщика и чем мог руководствоваться страховщик?

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПО ТЕМЕ 2

Перечислите ступени системы страхового законодательства.

Охарактеризуйте каждую из ступеней страхового законодательства, укажите их роль.

Охарактеризуйте роль Министерства Финансов РФ и Федеральной службы страхового надзора в системе регулирования страховой деятельности.

Перечислите основные функции органов государственного регулирования.

Приведите несколько отличий норм зарубежного страхового законодательства.

Какую часть страховой деятельности регулирует Налоговый кодекс?

Что такое заявление о страховании? Охарактеризуйте его роль при заключении договора.

Что такое правила страхования и договор страхования?

9. Что такое страховой полис?

10. Что такое страховой акт?

Тема 3. Экономика и финансовые результаты страховой деятельности

Основами финансовой устойчивости страховой организации являются адекватно рассчитанные страховые тарифы, правильно сформированные страховые резервы и выбранная политика их инвестирования.

Расчёт страховых тарифов следует рассматривать по двум существенно отличающимся направлениям: по рисковым видам страхования и по накопительному страхованию. При расчете страховых тарифов по рисковым видам страхования обычно используют одну из методик, приведённую в «Методике расчёта страховых тарифов по рисковым видам страхования», утверждённую распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 08.07.93г.

Рассмотрим одну из рекомендованных методик расчета тарифов (методика № 1). Данная методика применяется в следующих случаях:

а) Существует статистика по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить вероятность наступления страхового случая, размер средней страховой суммы

на договор страхования и размер средней страховой выплаты. При отсутствии страховой статистики расчёт может иметь довольно высокую погрешность, но в случае необходимости можно применять экспертную оценку соотношения средней страховой

выплаты и страховой суммы:

0,3 при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;

0,4 при страховании средств наземного транспорта;

0,5 при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

0,6 при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,7 при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств, других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

б) Предполагается, что не будет опустошительных событий, т.е. кумуляция риска минимальна;

в) Имеется достаточно точная статистика по количеству предполагаемых к заключению

договоров страхования.

В первую очередь мы определяем основную часть страхового тарифа (То):

W

To = p * — * 100 (1) S

где,

р вероятность наступления страхового случая,

W средняя страховая выплата на договор страхования;

S средняя страховая сумма на договор страхования.

Далее мы рассчитываем рисковую надбавку (Тр.н.). При наличии статистики по страховым выплатам мы используем форуму 2, при её отсутствии формулу 3.

Тр.н. = То * а(у)

np

(2)

Тр.н = 1,2 * То * а(у)

1 Р

np

где,

n количество договоров страхования;

о среднеквадратическое отклонение страхового возмещения; а(у) коэффициент гарантии безопасности

Далее определяется размер нетто-ставки страхового тарифа (Тн):

Тн = То + Тр.н. (4)

И, наконец, рассчитываем брутто ставку страхового тарифа. При этом следует иметь ввиду, что для данного расчёта необходимо знать долю нагрузки в страховом тарифе (/), которая определяется в зависимости от предполагаемых расходов страховщика.

Тн

Тбр = * 100 (5)

100 f

Вторая методика расчёта тарифов рекомендуется по массовым рисковым видам страхования и наличии страховой статистики по убыточности страховой суммы за пре-дьщущий ряд лет. Путём построения линии тренда выровненной убыточности определяется размер основной части нетто-ставки. При помощи коэффициентов доверия, зависящих от количества лет оценки убыточности и коэффициента гарантии определяется, рассчитывается рисковая надбавка. Дальнейший расчёт аналогичен методике № 1.

Пример 3.1. Страховщик проводит коллективное страхование от несчастного случая. По данным статистики на 1000 застрахованных лиц приходится 50 страховых случаев. Средняя страховая выплата 30 тыс. руб. Средняя страховая сумма по договору составляет 80 тыс. руб. Количество договоров страхования 6 000 тыс. Среднее квадратиче-ское отклонение страховой выплаты составляет 8 тыс. руб. Доля нагрузки в тарифной ставке 24%.

Рассчитайте страховой взнос со 100 тыс. руб. страховой суммы, при условии гарантии безопасности 0,95. (Рассчитайте страховой тариф по первой методике Росстрахнадзора.)

Решение:

Вероятность наступления страхового случая = 0,05 (50/1000) То = 0,05 х (30 тыс. / 80 тыс.) = 1,875%

Тр = 1,875 х 1,645 х V([1 0,05 + (8 тыс./30 тыс.)2 ]/[0,05 х 6 000]) = 0,18%

Тн = 1,875 + 0,18 = 2,055%

Тбр = (2,055 /[100 24]) х 100 = 2,7%

Страховой взнос = 100 тыс. х 2,7% = 2 700 руб.

Страховые тарифы являются основой поступающей в компанию страховой премии. Из поступающей в страховую компанию страховой премии формируются страховые резервы, которые формируются для обеспечения выполнения обязательств страховой компании по страховым выплатам.

Состав и структура страховых резервов отличается в страховании жизни и страховании, ином, чем страхование жизни, поэтому методика расчета страховых резервов также отличается.

В страховании жизни страховые резервы обычно рассчитываются по следующей формуле:

_ 100 + 0,25 * і „ 100 + 0,125 * i „

Резерв = Рн * + По В (6)

100 100

где,

Рн резерв на начало отчетного периода По поступившая в отчетном периоде нетто-премия В сумма страховых выплат за отчетный период i годовая норма доходности (в %)

Пример 3.2. Величина резерва по страхованию жизни на 1 июля 1,5 млн. руб. В течение третьего квартала страховщик собрал 800 тыс. руб. страховой премии и произвел страховых выплат на 950 тыс. руб. Доля нагрузки в тарифной ставке составляет 10%. Годовая норма доходности 7%. Определите размер страхового резерва на начало следующего квартала.

Решение:

100 + 0,25 * 7 100 + 0,125 * 7

Резерв = 1500000 * — + (0,9 * 800000) * — 950000 = 1302550 руб.

100 100

Резерв на начало 4-го квартала составил 1 302 550 тыс. руб.

Резервы по страхованию, иному чем страхование жизни, имеют сложную структуру (выделяют несколько видов резервов). Одним из основных резервов является резерв незаработанной премии (РНП). Выделяют следующие способы расчета РНП:

pro rata temporis

1/24

1/8

Расчет резерва незаработанной премии методом «pro rata temporis» осуществляется в следующем порядке.

Сумма Начисленное

БСП — начисленной — комиссионное — (Іпедиальїіь^

брутто-премии вознаграждение огчїісг^ішя

Из поступившей брутто-премии определяем базовую страховую премию (БСП):

На основании базовой страховой премии определяем незаработанную премию на отчетную дату.

срок дейтсвия договора в днях число дней с вступления договора в силу

РНП = БСП *—

срок дейтсвия договора в днях

С точки зрения методологии РНП аналогично рассчитывается по методу 1/24 и 1/8, однако в основу расчета закладываются месяцы или кварталы соответственно.

Другие виды резервов (например, резервы убытков) начисляются несколько иным способом.

Пример 3.3. Страховой компанией 1 июня заключен договор страхования сроком на 1 год. Размер страховой брутто-премии по договору составляет 30 000 руб. Размер комиссионного вознаграждения посредника составляет 8%, обязательные отчисления -2%. Определите размер незаработанной страховой премии на 1 января следующего года. При этом мы принимаем, что месяц равен 30 дням (год 360 дням).

Решение:

БСП = 30 000 8% х30 000 2% х30 000 = 27 000 руб.

РНП = 27 000 х [(360 180)/360] = 13 500 руб.

Размер резерва на 1 января следующего года составит 13 500 руб.

Сформированные страховые резервы страховщики вправе размещать (инвестировать) в различные финансовые инструменты. Размещение должно осуществляется на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Инвестиционная деятельность страховой компании регулируется приказом Минфина РФ от 08.08.05 №

100н.

Основным показателем деятельности страховой компании является финансовый результат. Однако при расчете данного показателя также важно верно определять промежуточные показатели технический результат и финансовый результат (без учета инвестиционного дохода). Методика подсчета данных показателей предусматривает учет расходов и доходов страховой компании.

Доходы от страховой деятельности

Расходы, связанные со страховой деятельностью (РВД страховые)

Познакомиться с основными методами расчета страховых тарифов, основами инвестиционной деятельности страховой организации, методами расчета основных показателей помогут приведенные ниже задания.

ДЕЛОВЫЕ ИГРЫ ПО ТЕМЕ 3

Деловая игра 3.1. (рекомендуется проводить по группам)

Сценарий. На основании положения об инвестировании страховых резервов и вводных данных определите меры по оптимизации страхового портфеля. Вводные данные:

Цели и задачи. Научиться анализировать структуру инвестиционного портфеля страховщика и вырабатывать решения по его оптимизации.

Рекомендации к групповой работе. Студенты разбиваются на группы по 4-6 человек.

Подведение итогов. Победителем признается та команда, которая первой предложит наиболее оптимальную структура страхового портфеля.

Подсказка. Чтобы показать максимизацию результата от инвестиционной деятельности введите условный объем страховых резервов и посчитайте результат после реструктуризации инвестиционного портфеля. Возможно, это потребуется сделать несколько раз. С использованием компьютера оптимальный результат можно получить намного быстрее.

ТЕСТЫ ПО ТЕМЕ 3

Тест 3.1