Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 954 ГК РФ
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Под страховой премией (страховым платежом или страховым взносом) понимается денежная сумма (плата) которую Страхователь или Выгодоприобретатель должен уплатить страховщику на условиях указанных в договоре страхования.
Размер страховой премии обычно зависит от суммы, на которую страхуется имущество и страхового риска, расчет страховой премии производится исходя из страховых тарифов разработанных страховой компанией.
Однако по некоторым видам страхования страховые тарифы могут устанавливаться и регулироваться на федеральном уровне — например, базовые тарифы по ОСАГО.
Договором страхования может быть предусмотрено уплата страховой премии в рассрочку, т.е. по частям. Внесение части страховой премии называется страховой взнос или страховой платеж.
И в случае просрочки внесения очередного страхового взноса наступает ответственность предусмотренная сторонами в договоре.
В случае наступления страхового случая до внесения очередного страхового платежа, уплата которого просрочена, то Страховщик может зачесть сумму просроченного взноса в сумму страховой выплаты.
Неоднократная просрочка внесения страховых взносов может привести к досрочному прекращения договора страхования.
Структуру страховой премии (брутто-премии) составляет нетто-премия (из которой создается страховой резерв) и нагрузка (она и формирует прибыль, из нее оплачиваются расходы и комиссии).
Возврат страховой премии
Возврат страховой премии это процесс когда Страховщик возвращает уплаченную Страхователем страховую премию полностью или в части при наступлении условий оговоренных в договоре страхования.
Законодательно предусмотрено единственное условие, при котором осуществляется возврат страховой премии. А именно если отпала возможность наступления страхового случая.
Это может выражаться в гибели имущества объекта страхования или прекращения деятельности, в отношение которой производилось рисковое страхование, а также при смене собственника имущества.
Следует помнить, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя возврат страховой премии не производится.
Как вам статья?
Список литературыГенератор кроссвордовГенератор титульных листовТаблица истинности ONLINEПрочие ONLINE сервисы |
|
Вход на сайтИнформацияВ нашем каталогеОколостуденческое |
Страховые премии это
Суть страхования заключается в том, что клиент платит компании определенную сумму (разово или с заданной периодичностью), в обмен на что получает финансовую защиту при наступлении страхового случая (список неблагоприятных событий, предусматривающих выплаты, определяется конкретным договором). Эта сумма — страховая премия. Иными словами, это обязательный платеж по договору страхования, который определяет стоимость услуг страховщика.
Состав страховой премии и факторы, определяющие ее величину
Стоимость услуги страхования складывается из таких составляющих:
- возмещение расходов по профильной деятельности страховщика;
- прибыль компании;
- компенсация застрахованному лицу/выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия — переменная величина, которая определяется тарифами компании и другими факторами. Она может варьироваться у разных страховщиков. Тарифы — это базовые коэффициенты, по которым ведут расчет. Они бывают:
- нормативными — утверждаются на законодательном уровне для программ обязательного страхования, например, такие тарифы применяют все страховщики в отношении ОСАГО;
- индивидуальными — это сложные математические модели, которые создает и использует каждая отдельная компания, учитывая вероятность и набор рисков, статистику выплат, свои финансовые показатели и другие факторы.
Тарифы существуют для каждой программы страхования. Они могут варьироваться при корректировке стандартных условий, например, включении в полис дополнительных рисков, изменении географии действия договора и т. п.
Другие факторы, влияющие на размер страховой премии:
- Страховая сумма — это один из ключевых факторов. Она определяет максимальную сумму возмещения, которую можно получить при наступлении страхового случая. Чем больше эта величина, тем значительнее финансовая защита. Вместе с тем растет и размер премии.
- Франшиза — это сумма, которая не возмещается компанией. Она оговаривается с клиентом и прописывается в договоре. Если при наступлении страхового случая размер ущерба на превышает эту величину, то застрахованное лицо покрывает затраты личными средствами; если превышает — страховая компания выплачивает компенсацию на сумму превышения (или на всю сумму, в зависимости от того, выбрана условная франшиза или безусловная). Многие программы предполагают нулевую франшизу. В таком случае возмещение обеспечивает страховщик в полном объеме, предусмотренном договором. Это самый безопасный вариант для клиента, но не всегда самый выгодный, так как нулевая франшиза увеличивает размер премии. Если нужна страховка от крупных рисков, иногда целесообразно брать на себя франшизу.
- Программа страхования. Это набор факторов, определяющих риски по каждому виду страхования. Например, для автострахования это количество водителей и их стаж, для программ страхования жизни — состояние здоровья, профессиональные занятия спортом и т. п.
- Надбавки, бонусы. Это повышающие и понижающие коэффициенты, влияющие на размер премии. Их может устанавливать государство для всех страховщиков (например, бонус-малус для ОСАГО) или конкретная компания для своих клиентов, с учетом программ лояльности, прошлой истории и т. п.
Виды страховых премий
В зависимости от периодичности внесения платежей премии бывают:
- Единовременными — вы оплачиваете сразу 100% стоимости страховки.
- Текущими — страховщик устанавливает периодичность внесения платежей и оставляет за собой право пересматривать размер премии.
- Годовыми — платеж вносится раз в год. Такую схему часто выбирают для долгосрочных программ, например, при накопительном или инвестиционном страховании.
Есть другая классификация страховых премий, основанная на их предназначении. Различают такие виды платежей:
- Накопительные — часто применяются при страховании жизни. Используются компанией в качестве инвестиций. Если наступает страховой случай, средства покрывают указанные в договоре траты.
- Рисковые — полностью идут на покрытие рисков.
- Брутто-премия — тариф страховщика, включающий фактические затраты на осуществление профессиональной деятельности.
- Нетто-премия — это величина, покрывающая 100% стоимости полиса.
Как вносить страховую премию
Застрахованное лицо оплачивает стоимость страховки в национальной валюте. Если страховая сумма определена в иностранной валюте, то размер премии конвертируется и рассчитывается в рублевом эквиваленте по курсу Банка России.
Вносить средства можно двумя способами:
- наличными через кассу;
- безналичным переводом на счет страховщика.
Договор страхования может предусматривать рассрочку платежей. В таком случае в нем прописывают сроки внесения очередной премии и последствия неуплаты. Невнесение очередного платежа в срок, установленный договором, может стать основанием для его расторжения и прекращения предоставления страховой защиты.
Страховая премия — это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии — это реально?
Страховая премия: понятие и расчет
Заключение любого договора страхования сопровождается обязательной оплатой страхователем некоторой суммы по нему. Суть страховой премии – это стоимость услуг страховщика, предоставляемые им клиенту в обстоятельствах образования страхового события.Она предполагает, что страховщик в составе этих денег получает:
- возмещение части своих расходов по страхованию;
- вознаграждение;
- часть суммы последующих выплат по страховке при наступлении страхового случая.
Размер страховой премии – это величина переменная, зависит от вида страхования, страховых рисков и особенностей страхуемого объекта. Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.
Величина страховой премии – это сумма, определяемая страховыми тарифами, которые могут быть:
- нормативными, созданными надзорными органами, которые обычно применяются для обязательного страхования;
- разработанными страховщиком самостоятельно с учетом как всех возможных рисков страховщика, так и статистических данных по выплатам.
Определение страховой премии – это процесс, при котором в конкретных ситуациях возможно применение скидок или надбавок.
Премия может выплачиваться:
- в полной сумме единовременно при оформлении договора, что обычно для короткого срока действия;
- периодически — при длительно действующих договорах.
Все условия, относящиеся к уплате страховой премии – это позиции, которые необходимо вносить в текст договора страхования. Неисполнение их может прекратить действие договора.
Договор страхования прекращается досрочно (ст. 958 ГК РФ):
- если вероятность наступления страховой ситуации перестала существовать, но не в связи со страховым случаем; при этом для страхователя возврат части страховой премии – это его неотъемлемое право.
- по желанию страхователя; вернуть премию в этом случае можно только тогда, когда это предусмотрено условиями договора.
О налогообложении договоров страхования жизни, заключенных работодателем в пользу работника, читайте в материале «Страхование жизни и обязательное социальное страхование».
Формула для расчета страховой премии к возврату – какую следует использовать
Определение страховой премии – это действие, основанное на математических подсчетах.
Для расчета возвращаемой страховой премии следует опираться на следующий принцип: сначала определяется, какой тариф действует в настоящее время, а затем сумма к уплате за период действия договора страхования. Следующим шагом будет деление такой суммы на число месяцев, в течение которых планируется выполнять договор – получится месячная сумма. Осталось умножить эту величину на число месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
Формула расчета страховой премии к возврату будет выглядеть следующим образом:
Спв = Сумм / Мд × Мост, где:
Спв – сумма премии к возврату;
Сумм – сумма страховой премии;
Мд – количество месяцев действия договора;
Мост – количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора.
Величина возвращаемой страховой премии – это как раз получившаяся сумма.
Возврат по договору ОСАГО или КАСКО
Положение о правилах ОСАГО, утвержденное Банком России 19.09.2014 под № 431-П, содержит следующие возможные условия досрочного прекращения договора (п. 1.13–1.15):
- в связи с прекращением существования одной из сторон договора (смерть физлица или ликвидация юрлица);
- в результате гибели предмета страхования;
- по инициативе страхователя в случаях отзыва лицензии у страховщика или замены собственника имущества;
- по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем;
- по иным причинам.
При прекращении договора возвратная доля страховой премии – это часть средств, соответствующая неистекшему сроку его действия (п. 1.16 Положения о правилах). Исключение составляют случаи:
- ликвидации страхователя;
- прекращения договора по инициативе страхователя по иным причинам, чем отзыв лицензии у страховщика или замена собственника имущества;
- прекращения договора по инициативе страховщика при выявлении ложных сведений, заявленных страхователем.
Договор КАСКО подчиняется положениям ст. 958 ГК РФ. Для такого вида страхования при этом за неистекший срок действия соглашения возврат части страховой премии – это:
- обязательство, если договор прекращен в связи с исчезновением предмета страхования, но не по страховому случаю;
- возможность, если договор прекращает действие по желанию страхователя, при условии включения условия о возврате в текст договора.
При продаже транспортного средства можно переоформить неистекший полис КАСКО на нового собственника (ст. 960 ГК РФ).
О том, как влияет на уплату транспортного налога утрата транспортного средства, читайте в материале «Налоговый период при оплате транспортного налога (нюансы)».
Возврат при досрочном погашении кредита
Положения ст. 958 ГК РФ распространяются и на договоры страхования, связанные с оформлением кредитов. Досрочное погашение кредита, не являясь страховым случаем, влечет за собой исчезновение того основания, в связи с которым заключен договор страхования. Поэтому если правила и договор страхования содержат условие о возврате части премии, соответствующей неистекшему сроку действия договора, то возврат страховой премии – это безусловная обязанность страховщика. В спорных ситуациях существует возможность получить положительное решение о возврате через судебные инстанции.
Итоги
Возврат страховой премии – это процесс вполне реальный, если соответствующая сумма приходится на неистекший срок действия договора страхования, расторгаемый досрочно. Обращаться за ним следует в страховую компанию, предварительно самостоятельно изучив все имеющиеся на руках документы применительно к конкретной ситуации.
Стандартный договор страхования автоответственности заключается сроком на один год. Страховая премия по ОСАГО, уплачиваемая автовладельцем, является необходимым условием вступления в силу этого документа. В ряде случаев договор может быть расторгнут досрочно, при этом страхователю возвращается часть страховой премии за неиспользованный период страхования.
Понятие страховой премии
В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» употребляется много специальных терминов, в значении которых не все разбираются в должной мере. Так, многие не знают, что значит страховая премия в ОСАГО. Несмотря на то, что само слово «премия» намекает на какие-то финансовые поступления, выгоду оно несет не страхователю, а страховщику. Под страховой премией законом подразумевается сумма, которую лицо, страхующее свою автогражданскую ответственность, должно уплатить страховщику на основе условий заключенного между ними договора. Задумываясь о том, что же такое страховая премия ОСАГО и насколько она велика, помните, что размер этой суммы определяет страховая организация, а у страхователя есть право соглашаться с предложенными условиями или искать более подходящие, обратившись в другую компанию.к содержанию
Расчет страховой премии
Стоимость ОСАГО определяется как произведение базовой тарифной ставки и различных поправочных коэффициентов. Зная тарифы, установленные Банком России, можно самостоятельно рассчитать страховую премию, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Этот сервис размещен на сайтах многих страховых компаний. Страхователю достаточно ввести в калькулятор свои личные данные и сведения о транспортном средстве. Для того чтобы корректно рассчитать стоимость полиса «автогражданки», необходимо внести следующие данные:
- тип ТС (указан в ПТС и свидетельстве о регистрации);
- мощность двигателя в л.с. (ищите в тех же документах);
- регистрация собственника ТС (по гражданскому паспорту);
- возраст всех водителей, допущенных к управлению ТС (водительские удостоверения);
- водительский стаж (там же);
- коэффициент бонус-малус или класс водителя.
Расчет страховой премии по ОСАГО в 2019 году автоматически производится с использованием коэффициентов, действующих с октября 2014 г., и поправок 2015 и 2019 гг. Не удивляйтесь тому, что цена полиса может существенно отличаться у разных страховых компаний. Они имеют право выбирать размер базовых тарифов в пределах установленного коридора. Естественно, большинство страховщиков берут за основу максимальный тариф. В текущем году (с 9.01.209) для частников-владельцев легковых авто он составляет 4942 руб. Но могут взять и меньший, но не менее минимального значения 2746 руб. Все интерактивные калькуляторы должны постоянно обновляться. Это значит, что в них должны быть введены новые базовые ставки и территориальные коэффициенты.
Онлайн-сервис дает возможность точно определить КБМ водителя. По умолчанию его принимают равным 1 (для класса 3). Однако некоторые водители могут рассчитывать на скидку по ОСАГО или, наоборот, класс будет понижен из-за имевших место страховых случаев.
Варианты уплаты страховой премии
При заключении договора клиент имеет право требовать у страховщика предоставить ему письменный расчет подлежащей уплате страховой премии. Получив соответствующее заявление на расчет страховой премии ОСАГО, страховая компания обязана в трехдневный срок подготовить запрашиваемые сведения.
Имейте в виду, что вносить оплату на счет СК следует только после заключения договора, так как в платежном поручении необходимо указывать его номер и дату оформления. Если внести требуемую сумму страховой премии до заключения договора, она может попросту потеряться.
Датой уплаты страховой премии считается день поступления необходимой суммы на счет компании или в кассу страховщика. При оплате наличными страховой полис должен быть выдан застрахованному лицу в течение дня поступления средств, а при уплате страховой премии в безналичной форме – не позже рабочего дня, следующего за этой датой.к содержанию
Возврат стоимости страховки
Несмотря на то, что «автогражданку» оформляют на год, это не значит, что договор заранее расторгнуть нельзя. Наиболее распространенными причинами преждевременного «автоматического» расторжения договоров считаются:
- ликвидация страховой организации и отзыв лицензии;
- ликвидация юрлица-страхователя;
- смена собственника ТС;
- смерть страхователя;
- разрушение ТС в результате аварии без возможности восстановления;
- угон авто.
При возникновении одной из названных ситуаций производится пересчет неиспользованных дней страхового покрытия. Возврат страховой премии по ОСАГО при расторжении договора осуществляется разными способами: наличными, на банковский счет физлица или расчетный счет организации. В случае смерти страхователя деньги будут выплачены его наследнику в установленные законом сроки вступления в наследство.
Датой автоматического расторжения страхового договора считается день наступления события, которое его вызвало, при условии предоставления подтверждающих документов.
Следует учитывать, что страховой договор может быть расторгнут по инициативе страховщика при выявлении недостоверной или неполной информации, предоставленной клиентом при оформлении документа. В этом случае возвращения части страховой премии не предусмотрено.к содержанию
На какую сумму при возврате премии можно рассчитывать
Страхователи, естественно, интересуются тем, как производится расчет возврата страховой премии по ОСАГО. Общепринятой практикой при досрочном автоматическом расторжении договора является удержание страховой компанией в свою пользу 23 % от подлежащей выплате части страховой премии – за ведение дел. Однако это правило не распространяется на случаи ликвидации юридических лиц, оформивших страховку ОСАГО. Вообще, правомерность удержания этих 23% страховыми организациями – вопрос спорный, поскольку нигде в законах не оговаривается норма удержания в процентах. При желании страхователь может направить СК досудебную претензию или обратиться в суд и попробовать вернуть эти деньги.
При продаже автомобиля отсчет дней, за которые будет возвращена часть страховой премии, начинается не с даты оформления договора купли-продажи, а с даты подачи страхователем заявления с просьбой расторгнуть страховой договор. Так, если ТС было продано в мае, а заявление в страховую компанию поступило только в августе, то деньги за два месяца вернуть не получится.
После вычета 23% страховщик определяет коэффициент уменьшения суммы, исходя из количества дней использования страховки. Он представляет собой соотношение месяцев (дней) действия «автогражданки» к общему количеству месяцев (дней) в году.
Возврат страховой премии: сроки и условия
Страховщику отводится законом 14 дней на расчет суммы возврата, составление отчетности и оформление заявки на возврат страховой премии. Если она не будет выплачена в установленный срок, страхователь может требовать неустойку в размере 1% от причитающейся суммы за каждый день просрочки.
Страховые организации по понятным причинам часто неохотно идут на возврат полученных денег, стараясь уменьшить суммы выплат любым способом. Распространенной практикой является отказ возвращать часть премии, если имели место выплаты по ОСАГО. Страхователи должны знать, что это не более чем манипуляции страховых компаний, и денежные средства за неиспользованный период страхования должны возвращаться без учета выплат, произведенных по страховым случаям.к содержанию
Ответственность за неуплату или просрочку страховой премии
Гражданским Кодексом РФ предусмотрено, что договор страхования вступает в силу в день оплаты страхователем страховой премии или ее части, если иное не оговорено условиями страхования. Своевременная выплата этой суммы является обязанностью страхователя. Неуплата страховой премии ущемляет интересы СК, которая не получает материального вознаграждения за предоставляемые услуги. Поэтому, если платеж не будет произведен, действие оформленного полиса может быть досрочно прекращено.
В зависимости от условий страхового соглашения, при неуплате или несвоевременной уплате автовладельцем страховой премии, страховая организация может получить право применять к нарушителю договора штрафные санкции или взыскать ее через суд.к содержанию
Как оформить ОСАГО без увеличения премии за дополнительные услуги
Большинство страховых компаний стараются максимально увеличить свою прибыль, отказываясь продавать «чистые» полисы ОСАГО и буквально навязывая клиентам дополнительные услуги. Самыми распространенными из них являются страхование жизни и имущества. Если страхователя вынудили заключить невыгодный для него договор, он имеет полное право подать жалобу на действия СК или расторгнуть соглашение с выплатой неустойки. Размер неустойки может различаться у разных страховщиков, и чаще всего она бывает несколько меньше уплаченной страховой премии.
Страховая премия — понятие, особенности расчета
19.05.2022
Определение этого понятия закреплено в ГК РФ (статья 954, п.1). Это — плата за услуги страхования, фактически — стоимость полиса. Премиальные платежи в страховании еще называют «брутто-премия» и «страховые взносы». Валюта платежа на территории РФ — российские рубли. Исключение — случаи страхования, предусмотренные законодательством о валютном регулировании («Об организации страхового дела в РФ», статья 11).
Страховая премия (брутто-премия): страховые взносы и платежи и их размер
За услуги необходимо платить. На этом строятся любые договорные отношения. Заключая договор страхования застрахованное лицо обязуется заплатить за полис, а СК — выплатить возмещение при наступлении события, причинившего ущерб имуществу, жизни/здоровью страхователя или третьих лиц. Если страхователь не заплатит за услугу, страховщик не компенсирует ему убыток.
Порядок платежей
Сроки уплаты взносов устанавливают в договоре. Периодичность:
- вся премия одним платежом при покупке страховки;
- частями (ежемесячно, ежеквартально). При рассрочке страхователю необходимо соблюдать сроки платежа, иначе в случае возмещения ущерба СК вправе вычесть сумму неуплаченного взноса из суммы компенсации (ст. 954 ГК, п. 4);
- 1 раз в год (для договоров, сроком более 12 месяцев).
Принципы расчета брутто-премии
Для расчета премиальных взносов страховщик применяет формулы и систему статистических закономерностей. Такой подход помогает оценить объект и степень рискованности страховки, сформировать размер премии, одинаково адекватный для обеих сторон. Страховой взнос исчисляют в процентах к страховой сумме или в рублях.
Формула расчета цены страховки:
ПВ = МВ × БТ × ПК, где:
- ПВ — премиальная выплата;
- МВ — страховая сумма (максимальная выплата);
- БТ — базовый тариф по данному виду страхования;
- ПК — повышающие или понижающие коэффициенты.
В добровольном страховании базовые тарифы рассчитывает страховщик. При этом пользуются статистическими данными о страховых случаях, выплатах, убыточности страховых операций за 3 или 5 лет.
В обязательном страховании предельные размеры тарифов (минимум и максимум) определены соответствующими законами или регулируются органами страхнадзора. Например, ЦБ РФ установил базовые ставки брутто-премии для полисов ОСАГО для физических лиц — 2471-5436 рублей. Цена страховки (премия) будет зависеть от:
- наличия или отсутствия у страхователя админнаказаний за нарушение ПДД (бонус-малус);
- местности эксплуатации ТС (территориальный коэффициент);
- возраста и стажа водителя;
- количества водителей, включенных в страховку, и других факторов, влияющих на вероятность причинения вреда.
На страховую премию обычно влияет страховая сумма, срок действия полиса, тарифы и коэффициенты.
Экономически обоснованные тарифы обеспечивают финансовую устойчивость страховых операций, сбалансированность выплат и расходов страховщика, выполнение обязательств перед страхователем.
Коэффициенты, которые применяют в расчете премии, — скидки и набавки. Устанавливают для каждого вида страхования. Например, в страховании недвижимости снижающий коэффициент — наличие систем безопасности, контроля протечек, пожаротушения. Старый дом с неисправной проводкой и канализацией — основание для повышения тарифа, поскольку страхование рисковое. У каждой СК — индивидуальный подход к применению повышающих и понижающих коэффициентов.
Для расчета премии многие страховщики на своих сайтах размещают онлайн калькуляторы. Страхователь может самостоятельно рассчитать цену страховки.
Структура брутто-премии
Страховая премия складывается из:
- нетто-премии — часть денег, которая направляется на выполнение обязательств страховщика (возмещение ущерба);
- нагрузки — расходы страховщика по ведению дел и доля, относящаяся на прибыль о т страховых операций.
В свою очередь, нетто-премия включает суммы, идущие на:
- покрытие рисков по страховке;
- компенсацию возможной разницы между фактическими и расчетными выплатами (гарантийная или рисковая надбавка);
- накопление для риска дожития (по долгосрочному страхованию жизни).
Доля нетто-премии в страховом взносе — 70-80%, нагрузки — до 20%.
|
Вид договора страхования |
Срок |
Страховая премия |
|||
|
нетто-премия |
нагрузка |
||||
|
рисковый взнос |
надбавка |
накопительный взнос |
|||
|
жизни |
долгосрочный |
+ |
+ |
+ |
|
|
от НС и болезней |
краткосрочный |
+ |
± |
+ |
|
|
ДМС и ОМС |
«_» |
+ |
± |
+ |
|
|
имущественное |
«_» |
+ |
± |
+ |
|
|
ответственности |
«_» |
+ |
± |
+ |
Премия и страховая сумма — в чем отличие?
Эти понятия страхователи часто путают из-за незнания терминов. Страховая премия (взносы) — плата за услуги СК, гарантия компенсации ущерба по страховому случаю. Плательщик — застрахованное лицо. Платеж рассчитывают на основании тарифов, страховой суммы и коэффициентов. Условия уплаты установлены договором. В отдельных видах страхования допускается возврат уплаченной премии. Например, за страховку при кредитовании СК вернет часть взноса, если займ погашен досрочно.
Страховая сумма — лимит, в пределах которого СК берет на себя ответственность за риски. Зависит от стоимости объекта страхования. Получатель — застрахованное лицо/выгодоприобретатель, которому страховщик возмещает ущерб после наступления страхового случая и оценки убытков. Порядок компенсации регулируется договором страхования.
