В чем сложность организации бизнеса страхового предприятия

Два года назад я распечатал отчет 10-K корпорации Chubb (годовой отчет по форме 10-K — полный отчет о финансовом состоянии компании, представляемый в Комиссию по ценным бумагам и биржам всеми предприятиями США в течение 90 дней после окончания финансового года — прим. пер.) и начал читать. 

Я заинтересовался сферами страхования недвижимости и страхования от несчастных случаев после нескольких разговоров со своим отчимом — агентом по недвижимости. Хотя до этого я немного думал о страховании здоровья; в основном потому, что имел к этому некоторое отношение, а также из-за непрекращающихся дебатов по поводу программы Obamacare.

Читая финансовые отчеты Chubb, отраслевые отчеты, листки Уоррена Баффетта и разные блоги, я пришел к пониманию, что индустрия страхования является как гораздо более сложной, чем я предполагал, так и гораздо более насыщенной возможностями.

Как показывает рост количества технологичных страховых компаний в последнее время, не один я задумывался об этом.

Проблемы

Вот несколько ключевых проблем, которые имеет сама структура страхования в настоящее время.

Данные

Главное в страховании — это, в сущности, задача обработки данных. Страховые компании устанавливают ставки, основываясь на актуарных моделях, предназначенных для прогнозирования вероятности будущих событий. Не имея доступа к силам предсказателей, при построении и последующем уточнении эти модели основываются на наилучших доступных данных.

Данных никогда не бывает достаточно. С течением времени и накоплением все большего количества событий в большом и неупорядоченном мире они становятся все менее охватывающими. Например, страховщик жилья смог бы точнее предсказывать вероятность пожара, если бы знал детали о каждом перегруженном элементе электропроводки в каждом доме в своем портфолио. Но он не знает.

Проблемы с данными, с которыми сталкиваются страховые компании, переносятся в связку страховая компания-страховой брокер. Эти взаимоотношения обязательно включают большой объем бумажной документации, так как есть мало простых систем, которые легко интегрируются обеими сторонами. Это значит, что информация о клиентах зачастую передается с ошибками, неправильно понимается или просто игнорируется.

Структура

Пытаться определить все типы игроков индустрии по меньшей мере трудно.

Когда дело касается дистрибуции, я не могу сказать лучше, чем Кайл Накатскуи, основатель Clearcover, уже написал здесь.

1. Перестраховщик. Есть компании, которые выкупают страховые риски у других страховых компаний. Они важны для системы, потому что страховщики часто обнаруживают, что слишком подвержены какому-то определенному виду риска (как показали ураганы на побережье Мексиканского залива), и им требуется избавиться от части этих рисков.

   Перестраховочные компании обычно покупают риски у страховых компаний и других перестраховщиков. Перестраховщики также начали расширять скупаемые типы рисков и стадии, на которых они будут это делать, иногда действуя практически идентично страховым компаниям.

2. Покупатели ILS. ILS (Insurance Linked Securities) — это ценные бумаги, привязанные к страховым рискам. Самые известные из них — облигации катастроф (CAT бонды, catastrophe bonds — долговые ценные бумаги, привязанные к риску возникновения стихийных бедствий или техногенных катастроф, приводящих к значительным разрушениям и финансовым потерям — прим. пер.). Они создаются страховыми компаниями и перестраховщиками, для синдицирования рисков вне мира страхования.

   Это делается путем выпуска бондов (то есть облигаций — долговых ценных бумаг, дающих право держателю на получение номинала облигации плюс процент — прим. пер.), которые выплачивают процент и сгорают в случае наступления конкретного события. В настоящее время рынок для этих бумаг достаточно невелик, а такие бонды покупаются в основном хедж-фондами. Этот рынок, скорее всего, со временем расширится, так как капитал будет продолжать искать доходность.

3. Фронтирующие страховщики. Это страховые компании, которые вступают в партнерство с другими самостоятельными правовыми единицами, такими как агенты-генеральные управляющие (описанные в посте Кайла выше), где АГУ пишет риски, используя фреймворк регулятора фронтирующего страховщика, а затем немедленно продает риск третьей стороне.

   Эта структура позволяет тем субъектам, которые в другом случае не могли бы продавать страховки, — из-за бизнес-выбора, недостатка нормативного капитала или экспертизы, необходимой для создания страховой организации — делать это, пока на это согласен фронтирующий страховщик.

Фронтирующие страховщики не капитализируются так же, как большие страховые компании, так как не держат риски сами. Обычно они берут комиссию — за использования нормативно-правовой базы — от того, кто находит и оценивает риски.

Сложность структуры рынка страхования создает еще три проблемы:

Цепочка добавленной стоимости

Каждому игроку в этой схеме нужно заплатить. Первичным источником дохода, поступающего в систему, являются страховые взносы. Это значит, что каждый доллар, заплаченный клиентами, должен быть разделен между всеми участниками.

После оплаты брокерских комиссий, выходящих расходов, перестраховки, обслуживания, обработки страховых требований часто остается около 50% от каждого доллара страховых взносов на выплату страховых возмещений, являющихся основной целью работы страховой компании.

Разделение доллара на такое количество частей означает, что индивидуальным игрокам придется насколько возможно сокращать издержки, что обычно ведет к ухудшению уровня сервиса для клиентов.

Дробление

Из-за юрисдикционной разницы в нормативных правилах (штат, страна) страховые компании фрагментированы на самом высоком уровне. Зачастую на разных рынках необходимы разные подходы. Страховщики обычно начинают с нескольких ключевых направлений в одном регионе, а потом расширяют охват по мере роста. Это значит, что со временем у вас будет много компаний, предлагающих похожие продукты в близких областях.

То же самое происходит с экосистемой вокруг каждой страховой компании, так что нет никакого естественного предела количеству субъектов, работающих на каком-то конкретном рынке.

Путаница

Идея страхования сложна, чтобы с нее начинать. Еще сложнее то, как все работает в больших масштабах, и только люди, всю жизнь занимающиеся страхованием, хорошо понимают это.

Обычно потребители покупают страховку, когда их заставляют (на дом, машину, здоровье) или убеждают (страхование жизни) сделать это. Второй раз они имеют дело со своей страховкой, только когда подают на возмещение, что обычно происходит одновременно в спешке и под сильным стрессом. В этот момент люди обычно общаются с отделом по работе с клиентами, который был урезан до минимума как раз из-за проблемы с цепочкой добавленной стоимости.

Это ужасно и в результате приводит к замешательству, раздражению и серьезным недопониманиям.

Стимулы

Индустрия страхования строится на снижении рисков. Любая новинка, которую хотят сделать, приходит с кучей нормативных требований и инструкций. Добавьте к этому большой размер существующих игроков и вы получите усугубленную дилемму инноватора (это явление, когда изобретатели оказываются последними, кто видит, что стоит за изобретением — прим. пер.).

Есть также и нормативные требования в страховании, которые заставляют страховые компании публично объявлять новые полисы. Это позволяет конкурентам копировать большинство механизмов и условий нового продукта. Хотя страховые компании не обязаны разглашать свой механизм ценообразования — что может показать, будет продукт успешным или провалится — осознание, что у любого успешного продукта скоро появятся очень похожие конкуренты, которые учтут ваши ошибки и поднимут стоимость приобретения, подавляет желание быть первым в предложении нового.

Разграничение

Для потребителя почти все игроки на данном уровне структуры выглядят одинаково, потому что они редко предлагают уникальные условия или функции.

Это значит, что бизнесам приходится бороться друг с другом в затратах на поглощения и построение бренда, а не в создании разнообразия продуктов. Это ведет к более высоким издержкам и снижению маржинальности.

Скорость

Страховщики медленные. Это справедливо и для страховых компаний и для брокеров. Информация все еще перемещается туда-сюда по системе на бумаге и в pdf-файлах. Почти в каждой транзакции задействовано несколько игроков, и риск появления какой-либо ошибки перевешивает преимущества быстрого обслуживания.

Автострахование немного отличается из-за а) сходства рисков и б) присутствия вертикально интегрированных игроков, таких как GEICO, которые сделали скорость обслуживания главным продающим фактором и потащили за собой рынок.

Заблуждения

Работники страхования = глупцы

Самое большое заблуждение, которое я встречал в страховых стартапах — это предположение, что работающие в страховой индустрии люди плохие или тупые. Я уже писал об этом раньше, но похоже, в страховании это происходит достаточно часто. Это также неверно. Если вы пообщаетесь со специалистами по страховым расчетам или кем-то еще в страховой компании, то обнаружите группу умных людей, пытающихся решить сложные проблемы.

Встреченные мной основатели проектов с такой точкой зрения обычно переводили системные проблемы системы страхования на отдельных ее участников. Хотя результат один: понимание разницы означает, что вы можете построить бизнес, убеждая игроков в системе действовать по-разному, пока способны ориентироваться в системных проблемах.

Страховые компании = сложная часть

Когда я только начал изучать страхование, я быстро пришел к идее запуска новой страховой компании для ряда проблем, которые заметил. Я сделал это по трем причинам:

1. У страховых компаний есть контроль над большей частью всей сферы страхования.
2. Страховые компании могут инвестировать свободный капитал. Мне нравится инвестирование и идея обладания миллиардами долларов, которые можно пустить в работу.
3. Сложно основать страховую компанию из-за необходимого капитала и запутанности задействованных регулирующих структур.

Пункт 1 верен. Пункт 2 верен, но оказывается, что инвестировать свободные средства и зарабатывать на уровне компании гораздо сложнее, чем изначально казалось, учитывая объем свободных средств и низкие текущие процентные ставки. Пункт 3 был очень важным отвлекающим маневром.

Когда вы поговорите с опытными в страховании людьми, оказывается, что они не считают создание новой страховой компании особенно сложной задачей, просто это занимает определенное количество времени и ресурсов.

Самое сложное и самое важное в мире страхования для большинства игроков — это эффективная дистрибуция и привлечение клиентов.

Это хорошие новости для стартапов, потому что страховые брокеры и агенты-генеральные управляющие могут, как правило, реагировать быстрее и работать с более высокой маржой, чем страховые компании. Они также могут концентрироваться на одной единственной вещи: привлечении клиентов, а не тратить чрезмерное количество времени и сил на проблемы регулирования.

Сложный = невозможный

Начинать страховой бизнес страшно. Сложность — это серьезный барьер, но это также защитный ров для стартапов, которые смогут его перескочить. Однако вкладывающие в эту область деньги инвесторы и основатели должны осознать, что масштаб времени здесь иной, чем у компаний в других областях.

Стартапы, которые могут построить необходимую для создания новой страховой компании экспертизу, в совокупности с инвесторами, достаточно терпеливыми, чтобы подождать и осуществлять поддержку в течение необходимого времени, создадут компании, задающие стандарты индустрии страхования. Эта область слишком велика и построена на системах слишком старых для какого-то иного исхода, кроме серьезных перемен.

Продолжение материала: Самые «горячие» области для страхового стартапа

Источник.

Материалы по теме:

5 необычных страховых услуг, которые могут стать популярными

Российский стартап создал сервис по страхованию домашних животных через блокчейн

Почему в России не хотят страховать киберриски

Три сферы, где надо поднажать страховщикам

Фото на обложке: gunnar3000/Depositphotos.

Как работает страховая компания

В 2020 году в России насчитали более 150 действующих страховых компаний и почти треть из них прогнозирует технологические изменения. Но пока рынок страхования модернизируется, для многих людей актуальным остаётся другой вопрос — как работает страховая компания?

Зачем нужно страхование

Главная задача — финансовая защита клиента компанией в случае непредвиденных ситуаций, прописанных в страховом договоре.

Принципы страхования:

Страховая премия — это оплата страховой компании за гарантию компенсации и защиты независимости клиента в непредвиденных ситуациях.

Страхование — это договор в виде полиса между клиентом и компанией. В договоре клиент указывает конкретный объект, а страховая компания — условия и риски, которые будут компенсированы в случае ущерба.

Страхование необходимо, когда есть риск, что имущество, здоровье или любая другая ценная часть нашей жизни может оказаться под угрозой, а денег или других средств в случае форс-мажора может не оказаться.

Обязательное страхование чаще всего относится к автомобилям, здоровью, ипотечному жилью или выплатам кредитным организациям. Необходимость иметь такую страховку — защита для второго участника процесса, если в случае непредвиденной ситуации клиент не сможет сделать выплату из своих средств.

Как устроена страховая компания

Страховая компания — это юридическое лицо, которое оказывает платные услуги в виде возмещения ущерба в случае наступления страхового случая.

Чтобы страховая компания могла осуществлять свою деятельность, она должна пройти несколько важных этапов. Без них она не сможет официально работать.

Страховая компания нацелена на прибыль, как и любые другие участники экономического рынка.

Когда клиент приходит в страховую компанию и заключает с ней договор, он становится страхователем. В договоре клиент вместе с компанией прописывают то, что будет финансово защищаться от страховых рисков и в каких случаях. Это будет объект страхования, а возможная непредвиденная ситуация, которая может с ним произойти, — это страховой случай. Но к такому случаю будет относиться только то, что было прописано в договоре.

Когда договор будет заключён и подписан обеими сторонами, он становится страховым полисом. Клиент в определённый период (часто месяц или год) выплачивает страховщику (компании) оговоренную сумму. Эта сумма будет страховым взносом.

У страховой компании есть определённое количество клиентов, которые регулярно платят компании страховой взнос. Все их средства образуют страховой фонд, из которого компания при несчастном случае у клиента берёт средства, чтобы покрыть ущерб.

Взносы клиентов, у которых не было страховых ситуаций, идут на выплаты клиентам, у которых они случились.

Такая ситуация может показаться невыгодной для компании, ведь теоретически неприятности могут приключиться почти у каждого клиента. Поэтому чтобы компания могла выполнять свои обязательства, она устанавливает определённые лимиты по выплатам и строгий список ситуаций, которые считаются страховым случаем. Именно поэтому при составлении договора нужно быть внимательным.

Петя захотел застраховать свою квартиру. При заключении договора он обратил внимание, что его жильё защищено от затоплений соседями, но если он сам забудет закрыть кран, страховая не будет оплачивать его ошибку.

Страховые случаи происходят с определённой частотой. Компания учитывает это, когда формирует цену страховки. Также туда закладывают и другие расходы, например, зарплату сотрудников.

Когда продукты компании популярны, продажей и заключением договоров может заниматься страховой агент. Страховой агент — это посредник, который имеет официальное разрешение от компании (агентский договор) на такую деятельность.

Вернёт ли страховая деньги, если ничего не произошло

Страховая компания платит средства, когда происходит страховой случай. Но что если кажется, будто страховка не окупает свою цену? Казалось бы, есть смысл попытаться вернуть свои средства.

Но это противоречит основному принципу работы страховой: она защищает клиента от возможных рисков, которые нельзя предугадать, а клиент платит за вероятность такого риска — ведь в его случае он получит компенсацию.

Наш герой Петя платит за страховку квартиры 300 рублей в течение трёх лет. За это время с его квартирой всё было в порядке. Петя задумывается, что траты неоправданные. Но на четвёртый год квартиру Пети заливают соседи и страховая покрывает ему весь ремонт на 500 тысяч рублей. Таким образом, Петя смог сохранить свои средства и остался в плюсе.

В случае если бы страховая возвращала средства клиентам при отсутствии рискованных ситуаций, у неё бы не было страхового фонда. Благодаря тому, что риск делится между всеми клиентами, компания имеет возможность создать резервы для выплаты при страховом случае.

От чего зависит стоимость страховки

Во-первых, страховая компания должна быть рентабельна, чтобы существовать. Поэтому даже фиксированная стоимость пересчитывается после определённого периода. Факторов много: инфляция, повышение расходов при потенциальных выплатах, повышение зарплат сотрудникам и т.д.

Во-вторых, у компании должны быть деньги на выплату в любой момент.

Потраченные средства компания сравнивает с собранными взносами — поэтому иногда полисы могут стать даже дешевле. Также учитывается франшиза — личный риск клиента и гибкость выбора лимитов. Часто длительная страховка дешевле ежемесячной, например.

Цифровые страховые — можно ли доверять?

Мы привыкли, что страховая чаще всего осуществляет все процессы тет-а-тет при личной встрече с клиентом. Но технологии развиваются, а пандемия заставляет людей все чаще обращаться к дистанционным возможностям.

Бояться онлайн-страховых не нужно: их также легко можно проверить, как и обычную страховую компанию, а экономия на ресурсах и агентах может обеспечить более низкую цену страховок.

Какие ещё есть нюансы

При оформлении полиса нужно обратить внимание на правила страхования, лицензию, а также риски и лимиты выплат по ним.

Титульный лист (основной лист договора/полиса) включает основные положения страховки. Чтобы не оказаться разочарованным при неправильно подобранной страховке, нужно обязательно изучить полные правила страхования.

Договор страхования имеет несколько ключевых характеристик, которые определённо стоит изучить предварительно. Подробнее обо всех особенностях договора страхования вы можете прочитать в нашей статье «На что обращать внимание при заключении договора страхования».

Источник

Страхование бизнеса

Страхование — это добровольно. Можно ничего не страховать и никогда не столкнуться с потопами и кражами в магазине. А можно застраховать, а потом потратить уйму времени на выбивание денег. Или не потратить, если всё сделать правильно.

Страховать можно имущество, товары и ответственность

Суть страховки в том, чтобы предприниматель внес немного денег, а взамен получил много, если с бизнесом что-то случилось. Если не случилось, деньги предпринимателя страховая компания оставит себе. Например, владелец магазина платит 12 000 рублей в год, а в случае пожара получает от страховой пять миллионов рублей.

Компании страхуют имущество, ответственность перед клиентами, жизнь и здоровье сотрудников.

Страхование имущества компании — владелец компании страхует любую собственность, в том числе интеллектуальную. Застраховать можно что угодно: стройматериалы и работу строителей, товары, грузы, оборудование, программы, разработки, здание торгового центра, офис, склад, да хоть мандарины — если есть риск, что они испортятся, пока едут из Испании.

Собственник коммерческих помещений в Ярославле сдавал одно из них мебельной компании. В арендованном зале прорвало трубу, вода залила торговый зал, и мебель была испорчена.

В договоре аренды был пункт: за все поломки и ущерб от неисправности труб отвечает собственник. И ему пришлось заплатить арендатору 500 000 рублей. После этого собственник застраховал торговый центр и ответственность перед арендаторами.

Имущество страхуют от пожаров, затоплений и краж.

Ответственность должностного лица — статья 15.23.1 Административного кодекса

Ответственность. Страхуют ответственность перевозчика, директора перед компанией или врачей частной клиники перед пациентами.

Компания «Шкафы и диваны» возит мебель из Италии и страхует ответственность перевозчика. Если в пути водитель забудет закрыть фуру и диваны украдут, платить за это будет страховая компания.

Ответственность директора компании тоже можно застраховать. Если директор сбежит с деньгами, свяжется с преступниками или доведет компанию до банкротства, страховая покроет убытки. Компания получит деньги от страховой, но разбираться с директором будет сама.

Ответственность директора перед компанией

Медицинские центры страхуют ответственность сотрудников. Например, пластический хирург сделал операцию так, что лицо пациента лишилось мимики. Пациент подал в суд и выиграл, а убытки возмещает страховая компания.

Страховая компания выплачивает весь ущерб клиенту, чаще через суд. А потом взыскивает деньги с сотрудника, который плохо сделал свою работу.

Работодатель может получить деньги с сотрудников и без страховой, если есть договор о материальной ответственности. Мы писали об этом.

Материальная ответственность сотрудников

Добровольное медицинское страхование, сокращенно ДМС: компания страхует сотрудников, чтобы снизить текучку кадров и выделиться среди других работодателей. ДМС — медицинское страхование и страхование от несчастных случаев: когда обычный полис не покрывает лечение, доплачивает страховая.

В добровольную страховку может входить всё, что захочет компания: услуги стоматолога, психолога, пластического хирурга — чем больше услуг, тем дороже страховка.

Сколько стоит застраховать бизнес

Цена страховки для бизнеса зависит от того, что страхуют.

Страхование имущества. Владельцу компании достаточно назвать цену здания или офиса чтобы агент рассчитал, сколько будет стоить страховка.

Цена страховки для здания стоимостью в миллион рублей — 2000 рублей в год, а для здания за десять миллионов рублей — 20 000 рублей. В среднем страховщики берут 0,5% от стоимости здания в год.

Есть факторы, по которым страховые оценивают свои риски: чем больше шансов, что наступит страховой случай, тем дороже страховка. Вот что оценивают у зданий:

Калькуляторы на сайтах страховых не всегда показывают реальную стоимость, поэтому нужно перепроверять данные по телефону или лично у страховщиков.

Страхование ответственности. Чтобы застраховать ответственность, компания заключает договор на ту сумму, которую нужно будет возместить.

Владелец трехэтажного торгового центра страхует свою ответственность перед арендаторами на пять миллионов рублей. Страховой он платит 12 000 рублей в год. Если случится пожар или потоп, пострадавшие арендаторы получат пять миллионов рублей.

Страхование здоровья сотрудников. Стоит от 30 000 рублей в год на каждого сотрудника. Точную стоимость рассчитает страховая. Обычно расчет и подготовка договора занимают 3-7 дней.

У страховой должна быть лицензия

Чтобы точно получить деньги за страховой случай, нужно сделать две вещи: выбрать надежную страховую компанию с лицензией и внимательно прочитать договор.

У страховой компании нужно проверить:

Страховать могут только компании с лицензией.

В архиве судебных дел можно узнать, как часто страховая судится с клиентами. В разделе «Верховный суд» в поле «Текст документа» надо вписать название страховой, и появятся все дела на эту компанию.

Если на страховую заведено много судебных дел и она в них выступает ответчиком, не стоит с ней работать.

Узнать, действительно ли страховая зарегистрирована как компания, кто ей управляет и юридический адрес, можно на любом сайте для проверки контрагентов, например на сайте «За честный бизнес».

В договоре — проверить требования и условия возмещения

В договоре со страховой посмотрите на требования, которые она предъявляет к клиентам, как фиксирует убытки и какие условия возмещения предлагает.

Проверьте, написано ли в договоре, от чего именно страхуете бизнес: от пожара, наводнения или поломки газовой трубы.

Например, если страхуете помещение от потопа, в договоре должны быть пункты о проблемах с трубами и затоплении соседями.

Владелец магазина хочет застраховаться от проблем с водопроводом, с трубами и подтопления из подвала здания, потому что магазин на первом этаже, и есть риск, что в подвале прорвет трубы. Если в договоре не будет указан риск «страхование рисков от аварий в теплосетях и сетях водоснабжения, за которые несет ответственность собственник здания», денег от страховой он не получит.

Когда страхуете здание от пожара, нужно следовать пожарной безопасности: регулярно проводить инструктаж, держать в здании огнетушитель и назначить сотрудника, который будет следить за этим.

Как должны вести себя сотрудники компании, когда случится пожар или потоп, каждая страховая определяет сама и вписывает их в договор. Если случится пожар, а в здании не будет огнетушителя или сотрудник компании забудет вызвать страховую с экспертом, компенсацию могут не выплатить.

Чтобы получить деньги от страховой, нужно выполнить пункты договора и предоставить доказательства. Но просто фотографии с телефона не подойдут. Какие именно доказательства собирать, прописывается в договоре со страховой. Обычно клиент должен:

Что делать, если затопило магазин

У каждой страховой компании свои требования к актам и эксперты, которые выезжают на место сразу после происшествия. Но есть основные пункты, которые должны быть в каждом акте:

Мы заполнили акт на случай потопа:

Этот акт подойдет для экспертизы, если зальет помещение. Его проверил наш юрист.

Если дело дойдет до суда, суд поддержит того, кто соберет больше доказательств. Если страховая докажет, что пожар случился по вине компании, например она не соблюдала правила противопожарной безопасности, компенсацию компания не получит.

Бесплатная бухгалтерия от Модульбанка

Считаем налоги и взносы, готовим отчётность, компенсируем штрафы и защищаем от 115—ФЗ

Короче

Что можно застраховать в бизнесе:

ответственность перевозчика, сотрудников и директора;

На что обратить внимание:

судебные дела страховой;

требования в договоре;

порядок фиксирования страховых случаев.

0,5% в год

от стоимости здания в среднем берут страховщики

Источник

В чем сложность организации бизнеса в страховой сфере деятельности

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.

Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:

Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:

Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.

Как выбрать услуги страхования

Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:

Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.

Страховой пакет для малого бизнеса

Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.

Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Страхование имущества

Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.

Компенсация. Полная или частичная.

Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:

Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ

Страхование гражданской ответственности арендатора

Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору

Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).

Страховая компания возьмёт на себя неустойку.

Страхование профессиональной ответственности

Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.

Источник

Бизнес в сфере страхования. Какое направление выбрать?

Гендиректор ООО «Независимые Страховые Консультанты»

Сложно предсказать, какой бизнес гарантированно принесет успех. На это влияет слишком много факторов, например, бюджет, профессионализм команды, подход к клиентам. О том, какой бизнес в сфере страхования имеет наибольшие перспективы, рассуждает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».

Персональная страховка

У людей, которые покупают страховые услуги, очень разный образ жизни. Одни берегут каждую копейку, живут в кредит и ни разу не были за границей, другие имеют собственное жилье и не считают деньги, третьи постоянно путешествуют на собственном автомобиле, предпочитают активный отдых. Каждому из этих типов клиентов нужен свой страховой продукт.

Обычно полис покрывает сразу несколько страховых случаев, но многие из них оказываются просто не нужны. Например, путешественникам, которые отправляются на море, вряд ли понадобится страховка от несчастного случая во время активного отдыха. Клиентам нужна персональная страховка, которую они соберут под себя, как конструктор. Думаю, это перспективное направление в страховом бизнесе.

Страховой агрегатор

Страховых компаний так много, что клиенту сложно выбрать для себя оптимальный вариант. В этом случае помогают сайты-агрегаторы. Они не только показывают предложения от разных страховых компаний и позволяют купить полис онлайн, но и простым языком объясняют, что входит в страховку.

Это одна из причин, по которым покупатели предпочитают пользоваться агрегаторами. Если создать удобный сайт, договориться со страховыми компаниями и всерьез заняться продвижением, сайт-агрегатор может стать прибыльным делом. Примеры страховых агрегаторов: ASIG.PRO, prosto.insure, el-polis.ru, sravni.ru, strahovki24.ru.

Профильное страхование

Один из способов преуспеть на рынке страхования – выбрать узкую специализацию и занять нишу. Так поступил и я, когда основал проект «Онкострахование.рф». Рынок онкострахования начал зарождаться в России только в 2010-е годы, и этот проект стал первым его оператором.

ОМС покрывает лечение рака, но с полисами у пациентов есть выбор: пройти лечение по страховке или получить денежную выплату. Страхователи могут обратиться к врачу за «вторым мнением» – чтобы убедиться, что диагноз верен. Некоторые программы покрывают лечение за границей, оно может потребоваться пациенту. Обычно страховщики предлагают россиянам Израиль, Корею или государства Европы, транспортировка в страну лечения также входит в полис.

Рынок онкострахования имеет потенциал для роста, но его тормозят недоверие потребителя к услуге и возможность бесплатного лечения за счет ОМС. Помимо онкострахования, есть и другие ниши, например, ритуальное страхование, туристическое, детское. Можно попробовать создать свою нишу, стать в ней первым и добиться успеха. Примеры профильных страховых проектов: instore.travel, cherehapa.ru, medstrahovka.ru.

Страховые консультации

Страховка – один из тех продуктов, в котором сложно разобраться непрофессионалу. По незнанию люди соглашаются на страхование кредита: часто клиент может оказаться в ситуации, когда компании навязывают ему свои полисы. В таких условиях потенциал есть у бизнеса, который помогает людям разобраться в этой теме и избежать ненужных трат.

Страховые консультанты помогут выбрать самую выгодную программу, человеческим языком объяснят, что покрывает страховка, а что нет, расскажут о порядке действий при наступлении страхового случая.

Эти консультанты должны быть независимыми, чтобы клиенты им доверяли. Примеры страховых консультантов: afm.ru, si-nergy.ru, mainsgroup.ru.

Думаю, что консультанты могли бы взять на себя еще одну важную функцию – популяризацию страхования. В нашей стране нет страховой культуры, и это мешает людям защитить себя и избежать финансовых потерь. Многие просто не знают, что можно застраховать, например, профессиональную ответственность специалиста или рабочее оборудование.

Страховой юрист

Услуги страховых юристов пользуются спросом, когда клиенты получают недостаточную выплату от страховщиков. Особенно часто это случается в случае автомобильной аварии. Одни страховые компании выплачивают клиентам компенсации, которых хватает на ремонт машины, а другие дают ничтожно малые суммы. От чего это зависит? Чаще всего только от компании.

Страховые юристы защищают интересы своих клиентов и помогают им оспорить сумму, которую предлагают страховщики.

Если раньше страхователи могли бояться обратиться в суд (вдруг проиграю, а еще юристу платить?), то теперь это не так. Сейчас люди активно общаются друг с другом в соцсетях, делятся своим опытом. Кто-нибудь рассказал, что смог выбить компенсацию побольше, и вот его друзья уже спешат к страховому юристу. Примеры компаний, которые занимаются юридическими вопросами в области страхования: ДТП-помощь, РусСюрвей, mosavtourist.ru.

Блокчейн-проекты

В России пока нет реализованных страховых блокчейн-проектов, но это не значит, что у этого направления нет перспектив. В Великобритании, Германии и других странах существуют подобные стартапы.

Технология блокчейн позволяет делать страхование прозрачным, что вызывает доверие клиентов. В нашей стране страховщикам не доверяют, и возможно, блокчейн помог бы решить эту проблему. Примеры блокчейн-проектов в области страхования: Fidential, B3i.

Технологичное страхование

Технологии постоянно меняют мир, но страховую отрасль в России они пока сильно не изменили. Разве что некоторые полисы теперь можно купить онлайн. Но это только пока, ведь технологии способны сделать страховки еще более полезными для клиентов и прибыльными для компаний.

Например, John Hancock, одна из крупнейших и старейших американских страховых компаний, будет продавать страхование жизни и здоровья на основании данных с фитнес-трекеров и смартфонов. Такое интерактивное страхование уже хорошо зарекомендовало себя в Южной Африке и Великобритании, а теперь становится все более популярным в США. Выигрывают все: страховка поощряет людей вести здоровый образ жизни, полисы становятся для них дешевле, а компании платят меньше, если клиенты реже обращаются к врачам.

Совсем другая страховка

Предлагаю взглянуть на страховой рынок по-новому и подумать, какая услуга может быть востребована в наше время. Например, после скандалов компаний с PR-специалистами и громких увольнений, пора задуматься о страховании репутации организаций. Испорченный имидж может стоить компании целого состояния. Для блогеров, селебрити и бизнеса актуальным стало бы страхование от кражи профиля в соцсетях.

Хотя в России рынок страхования не так развит, как, например, в Америке, у него огромный потенциал. Очень сложно изменить сознание людей и вызвать их доверие к страховым компаниям, но нет ничего невозможного. Никто же не говорил, что вести бизнес – это легко.

Источник

Страховая компания: бизнес с нуля

Страховая ниша забита конкурентами, но, несмотря на это, открыть новую фирму можно исходя из потребностей населения. Найти не полностью занятую нишу легко, необходимо провести тщательный анализ рынка вашего города. Почти каждый раз находится сфера, в которой еще нет агентств, либо они не пользуются доверием у населения. Бизнес-план страховой организации создается с проработкой всех ключевых нюансов бизнеса.

Актуальность бизнеса

Актуальность предприятия подчеркивают следующие обстоятельства:

Пошаговый бизнес-план

Для того, чтобы открыть страховую компанию, необходимо пройти обязательные этапы, к каждому нужно относиться с предельной серьезностью. Этапы бизнес-плана:

Рассмотрим каждый пункт подробнее.

Оформление организации

Для открытия данного вида деятельности необходимо зарегистрировать юридическое лицо. Форму можно выбрать любую: ООО (общество с ограниченной ответственностью), ЗАО или ОАО (закрытое или открытое акционерное общество).

Для регистрации ООО нужны такие документы:

Коды ОКВЭД, при регистрации, следует выбрать все, что содержат слово «страхование», в дальнейшем это поможет расширить спектр услуг, не прибегая к дополнительным регистрациям. Любые экспертизы, которые вы выберете, должны быть напрямую связаны со страхованием.

Важно выбрать виды страхования еще на подготовительном этапе. От этого будет зависеть уставной капитал. Если компания будет страховать жизнь – минимальный уставной капитал составляет 20 000 000 рублей.

После успешной регистрации нужно получить лицензию, разрешающую предоставлять страховые услуги населению. Чтобы оформить лицензию, в Министерство финансов подается следующий пакет документов:

Директор предприятия обязан подтвердить свою квалификацию, опыт работы и предоставить диплом о полученном высшем юридическом образовании.

Срок оформления лицензии – 1 год, поэтому стоит подумать об этом в первую очередь. Также нужно заплатить госпошлину за оформление. Если все пройдет без заминок, то после получения лицензии на руки можно сразу приступать к работе.

Выбираем помещение

Помещение агентства должно выглядеть престижно, иметь представительный вид, внушающий доверие – никто не пойдет подписывать договор в офис, который расположен в старом гараже. Поэтому к ремонту и дизайну помещения стоит подойти ответственно, не стоит оформлять свой офис абы как.

Выбор площади нужно делать, учитывая количество рабочих столов и персонала. Площади должно хватать не только сотрудникам, но и пришедшим в фирму клиентам – им должно быть комфортно. В случае, если компания собственная, то она обязательно должна иметь главный офис (от 450 квадратных метров) и городские филиалы (по 200-300 квадратных метров).

В помещении всегда должно быть чисто, обеспечьте постоянный свежий воздух, в летнюю пору включите кондиционер, атмосфера в помещении должна быть доверительной и располагающей.

Оформление всех офисов должно быть в едином стиле, одинаково оформлено – это создает хорошее впечатление о компании.

Оборудование и мебель

Необходимо закупить новую, современную мебель высокого качества. Хорошее впечатление на клиентов оказывают кожаные диваны и кресла, такая мебель вызывает чувство того, что фирма состоятельная, а значит надежная.

Каждое рабочее место нужно оборудовать:

Для каждого сотрудника должна быть выделена отдельная телефонная линия, также необходимо подключить высокоскоростной интернет.

В офисе нужно поставить и бытовую технику для сотрудников:

Подбор персонала

Нанимать на работу нужно только профессионалов с опытом работы, которые могут не только обслужить клиента, но и быстро решить все возникающие проблемы. Не стоит пренебрегать собеседованиями, изучением резюме и испытательным сроком.

Штат сотрудников условно разделен на две категории:

Если компания будет самолично проводить экспертизы, то потребуются грамотные люди. Их можно не нанимать себе в штат, а просто заключить договор с частичной занятостью. Перед подписанием договора с человеком внимательно изучите его рекомендации, опыт работы и компанию, в которой он работает.

Финансовый план

Бизнес-план страхового агентства включает в себя расчеты затрат на открытие, регулярные затраты и доход предприятия.

Открытие компании

Для каждой отдельной фирмы сумма первоначальных вложений будет разной, это зависит от региона России, возможностей предпринимателя и от предложений компании.

Примерные начальные вложения составляют 7 000 000 рублей, включают в себя:

Ежемесячные затраты

Текущие расходы включают в себя такой набор:

Возможная прибыль компании

Для стабильного роста доходов страховой фирмы нужно внимательно следить за всеми изменениями на рынке, проводить мониторинг конкурентов, выявлять повышение или понижение спроса на те или иные услуги. Только таким образом можно эффективно предоставлять услугу страхования и получать высокую прибыль.

Нужно помнить, что не всегда стоит поднимать цены на существующие услуги, лучше введите новые виды страхования, расширьте список.

В городе-миллионщике средняя прибыль страховой компании составляет 5 000 000-10 000 000 рублей.

Рентабельность бизнеса, сроки окупаемости

Если бизнес-план страховой компании был составлен по всем правилам, то доходность бизнеса составит чуть более двух процентов от вложенных средств.

В среднем, вложения в страховой бизнес окупаются за 4-4,5 года.

Возможные риски бизнеса

Все риски страховой компании делятся на три группы – рыночные, финансовые и внутренние.

Рыночные риски включают в себя:

Финансовые риски бизнеса:

Внутренние риски компании

Основные проблемы данной категории – сотрудники. Открывая дело важно оценивать эти риски, ведь малейшие конфликты и недопонимание в коллективе могут привести к сбою работы всей фирмы:

Основы страхового бизнеса

Страховая компания – один из субъектов страхового рынка, предоставляющий возможность подписать договор на страхование и организацию процесса страховой выплаты.

Основные виды услуг страховых компаний:

Чем больше вариантов услуг предоставит компания, тем больший объем потребностей она может охватить, также от этого зависит и ее доход.

Самые выгодные виды страхования

Выбирая конечный список услуг нужно опираться на их востребованность.

Наиболее популярными видами страхования считаются:

Чтобы предлагать клиентам услуги ОСАГО и КАСКО нужно оформить лицензию в Федеральной службе по финансовым рынкам. Стоимость такой лицензии составляет 120 000 рублей.

Одним из новшеств в страховочном бизнесе считается страхование крупных сумм, которые находятся на банковских счетах. Под этот вид попадают крупные депозиты, стоимость страхования которых очень высокая.

Какие бывают страховые агентства?

Открыть бизнес можно с одним страховым агентом или брокером, который будет обслуживать всех клиентов компании. Также можно создать партнерство между брокерами. Такое агентство – это бизнес, привлекающий, прежде всего тем, что страховые комиссии генерируют остаточный доход, а финансируется все за счет ежемесячных, квартальных или годовых страховочных взносов, которые делает клиент. Правила для независимых агентств постоянно меняются. Многие из агентов выступают в качестве первого лица, с которым у клиента происходит контакт.

Существует два варианта: страховой агент или брокер, каждый обладает своими преимуществами и недостатками.

По статистике, большинство клиентов считает страхового агента своим надежным советником.

Страховой агент

В качестве агента вы можете свободно продавать продукты, предлагаемые многими компаниями. Такая работа будет заключаться в анализе собранной информации от клиента, на основе информации подбирается актуальное предложение. Политика работы в каждой компании собственная, но многие агенты отдают предпочтение работе с одной линией, на которой и строят успешный бизнес. Будучи независимым агентом, у вас появиться преимущество – сосредоточиться на выбранном направлении, которое больше все вам подходит.

Брокер

Брокерское агентство подписывает контракты на предоставление и оформление страховки для одной компании. К примеру, для агента агрохолдинга.

В этом варианте существует лишь один набор правил, которым нужно следовать. Большинство компаний начинают предоставлять разнообразные услуги, выбирают направления страхования жизни и здоровья. Это возможность привлечь клиентов.

Анализ рынка

Особенности страхового рынка России:

Целевая аудитория бизнеса

ЦА может быть довольно разнообразной и зависит она от:

Виды ЦА из числа юридических лиц:

Разделение аудитории по уровню доходов:

Открывая свой бизнес можно выбрать часть целевой аудитории и услуг, либо постараться охватить наибольший процент потребителей.

Конкурентные преимущества бизнеса

Для успешного открытия бизнеса и дальнейшего расширения, и доходности, предприятие должно обладать следующими конкурентными преимуществами:

Главные проблемы при открытии собственного бизнеса

Много начинающих предпринимателей терпят неудачу в данной отрасли из-за двух проблем:

Если при составлении бизнес-плана возникла одна из этих проблем, то нужно задуматься о другом бизнесе или способе работы в таком бизнесе.

Открывая собственное страховое агентство, бизнес-план должен учитывать многие особенности выбранной сферы, а главное понимать, что это достаточно сложный и трудоемкий процесс. Конечно, бизнес в данной отрасли характеризуется некой загруженностью фирмами, требует большого стартового капитала и достаточно долго окупает себя, но такой проект способен развиваться и приносить прибыль. Если старт пройдет успешно, и предприниматель заключит большое количество страховых договоров, бизнес окупится гораздо быстрее. Средняя прибыль от проданных услуг составляет 10%, что позволяет окупить стартовые инвестиции за 4 года.

Источник

В чем сложность организации бизнеса в страховой деятельности

Запуск бизнеса неизбежно влечёт за собой риски. Предприниматели, особенно начинающие, не всегда могут предугадать их последствия.

Все риски можно поделить на две группы: внешние и внутренние. Внешние риски никак не связаны с бизнес-процессами компании. К ним относятся:

Внутренние риски напрямую связаны с деятельностью организации, так что некоторые из них предприниматель может предотвратить. В их число входят:

Минимизировать потери поможет страхование бизнеса от рисков. По условиям договора при наступлении страхового случая страховщик примет на себя обязательство компенсировать ущерб.

Как выбрать услуги страхования

Чтобы понять, какие страховые продукты подойдут компании, нужно ответить на три вопроса:

Проанализировав ситуацию, обратитесь с резюме организации к представителю страховщика. Преимущества современного страхования — в огромном разнообразии продуктов, среди которых много шансов найти оптимальный.

Страховой пакет для малого бизнеса

Страхование физических и юридических лиц в России регулируется Гражданским кодексом и законом «Об организации страхового дела». Страховые компании предлагают стандартные пакеты для малого бизнеса. Можно выбрать такой или попросить страховщика составить персональное предложение.

Как правило, в базовый страховой бизнес-полис входит 3 продукта. Рассмотрим подробнее каждый из них.

Страхование имущества

Страховой случай. Имуществу предприятия нанесён ущерб.

Компенсация. Полная или частичная.

Обычно руководители страхуют имущество от пожара, затопления, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель могут застраховать любое имущество, в том числе:

Ст. 4 закона «Об организации страхового дела»
Ст. 930 ГК РФ

Страхование гражданской ответственности арендатора

Предприниматель может застраховать любые арендованные помещения: офисные, торговые, складские и так далее. Коммерческую недвижимость можно застраховать даже от ущерба, нанесённого посетителю, например если гость отеля застрянет в лифте по вине организации.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору

Страховой случай. Компания нарушает обязательства перед третьими лицами (клиентами или банками).

Страховая компания возьмёт на себя неустойку.

Страхование профессиональной ответственности

Страховой случай. Сотрудник компании допустил во время работы ошибку, которая причинила ущерб бизнесу.

Источник

Полис будущего: как технологии меняют страховой бизнес

Преуспеют прежде всего компании, которые смогут вовремя адаптироваться к новой реальности, актуализировать свой портфель услуг, повысить эффективность коммуникаций и уровень клиентского сервиса с помощью цифровых решений, отмечает президент Microsoft в России Кристина Тихонова. 89% руководителей страховых компаний в Европе, опрошенных McKinsey в апреле 2020 года, были уверены, что именно технологии помогут как можно быстрее справиться с ситуацией: обеспечить цифровые продажи, оптимизировать процессы, расширить использование данных и аналитики для работы с клиентами.

Страховая отрасль — достаточно консервативный бизнес, который не спешит внедрять самые «модные» технологии, сосредоточен на использовании проверенных решений и поэтому имеет большой потенциал для роста, уверен директор департамента информационных технологий страховой компании «Согласие» Сергей Ковалев: «Тем более что все услуги по продаже и урегулированию, которые предоставляют страховые компании, должны быть обязательно доступны онлайн». «Мы отмечаем высокий уровень технологических компетенций у российских заказчиков среди страховых компаний, а также большой потенциал для инновационного развития, — говорит Кристина Тихонова. — Наша компания вместе с партнерами стремится не только предоставить им необходимые для этого технологические инструменты, но и оказать поддержку и предложить сценарии по наиболее эффективной цифровизации».

Как именно технологии улучшают жизнь страховщиков и их клиентов и без чего страховую компанию невозможно будет представить уже завтра? Разбираемся на примере лучших практик отрасли.

Новая парадигма в работе с клиентами

«Некоторые клиенты, особенно молодые, готовы переплатить 10–20% за моментальное дистанционное оформление», — отмечает Виктор Федосов, директор по IТ-трансформации «Ингосстраха». Так, с началом пандемии доля урегулирований убытков через мобильное приложение компании по КАСКО увеличилась в пять раз, а по ОСАГО — в 29 раз.

«Первоочередное для нас — оцифровка сервисных операций. Мы полностью перешли в цифровое урегулирование по недвижимости. Дальше нам предстоит такая же работа по всем остальным видам страхования. Клиентский путь у нас сейчас оцифрован примерно на 30%. Скажу так, пандемия закрепила понимание в бизнес-сообществе, что цифровым и платформенным технологиям в бизнесе обязательно надо быть», — добавляет первый заместитель гендиректора «Ингосстраха» Иван Матвеев.

Если ОСАГО или КАСКО можно полностью перевести в онлайн, то с другими видами сложнее, говорит и IT-директор страховой компании «Альфастрахование» Владимир Муравьев. Например, в корпоративном страховании до сих пор практически нет онлайн-услуг, особенно для крупных предприятий.

Согласно исследованию Deloitte, основной частью рабочей силы становятся миллениалы, 67% которых заявляют, что им нужен цифровой опыт во всех продуктах, в том числе страховых.

Меняется и коммуникация с клиентами. Один из трендов — появление чат-ботов и голосовых помощников. «Когда мы только запускали чат-боты у одного из наших партнеров, каждый второй клиент хотел, чтобы с ним связался живой сотрудник. Через год — только каждый пятый», — делится ведущий консультант IТ-компании DataArt Денис Баранов. Порой клиенты не могут понять, общаются они с роботом или человеком, говорит Муравьев: «И технология продолжит совершенствоваться».

Другие важные шаги по улучшению взаимодействия с клиентами — расширение возможностей заключения новых видов страховых договоров через интернет, оплата платежей и урегулирование убытков при страховом случае, валидация клиентской базы и внедрение аналитического CRM, построение предикативных моделей и оптимизация процесса продажи продуктов.

Удобство для сотрудников

Многие взаимодействия с клиентами, в том числе по самым сложным видам услуг (например, страхование жизни, управление капиталом и др.), со временем будут осуществляться через цифровые каналы, однако агенты и брокеры будут играть важную роль в продажах и обслуживании, считает Деннис Вандерлип, директор по решениям для страховой отрасли Microsoft. Поэтому так важно повышать эффективность работы агентов с помощью цифровых инноваций.

Технологии позволяют расширять возможности сотрудников: например, быстрее вносить договоры в базу данных, урегулировать убытки со страхователями, взаимодействовать с перестраховщиками, регуляторами, посредниками и агентами и т. д. Компании «АльфаСтрахование», например, за последний год удалось еще на 15% сократить срок и стоимость обработки полисов за счет цифровизации процессов и на несколько дней уменьшить срок выплаты комиссионного вознаграждения агентам, чтобы им было удобнее работать с компанией.

Компания «Согласие» в 2021 году перевела на новую платформу большой блок функциональности основного фронт-офисного приложения для агентов и партнеров, а также планирует оптимизировать документооборот между агентом и компанией и заключать агентские договора онлайн.

«Росгосстрах», для которого агентские продажи — важнейшее направление, тоже цифровизирует этот канал. «На волне пандемии у наших агентов появилась возможность дистанционного заключения договоров страхования с использованием современных цифровых технологий (электронные полисы), а у клиентов — возможность дистанционной оплаты с использованием интернет-эквайринга. Это новая цифровая платформа «Агентология». Мы дали агентам хорошую продуктовую линейку и технологии продаж, позволяющие работать так и там, как и где им удобнее», — говорит член правления ПАО СК «Росгосстрах» Елена Белоусенко.

Оптимизация внутренних процессов

Сегодня без информационных технологий просто невозможно достичь конкурентных преимуществ на рынке — высокой скорости вывода на рынок новых продуктов, технологичности и удобства клиентского сервиса и в то же время сохранения высокой операционной эффективности, отмечает гендиректор «РСХБ-Страхование жизни» Андрей Чуйко. И добавляет, что за короткое время невозможно автоматизировать все бизнес-процессы страховой компании.

При этом страховые компании могут «подсмотреть» решения в смежных отраслях: например, ретейле, банках, телекоме. Именно так поступили в «РСХБ-Страхование жизни», не найдя готового решения, обеспечивающего омниканальность — сквозное обслуживание клиентов через любые каналы взаимодействия, будь то агент, сайт компании или мобильное приложение на телефоне. «В других отраслях существовали успешные примеры внедрения подобных платформ, — говорит Андрей Чуйко. — Мы начали проект, взяв технологическую платформу не из отрасли страхования, организовав функциональные команды, состоящие из экспертов с глубоким знанием продуктов и процессов в области страхования жизни и экспертов, обладающих опытом внедрения омниканальных платформ. И этап за этапом начали автоматизировать процессы продаж».

«Альфастрахование» старается максимально роботизировать все рутинные процессы, в том числе работу с отчетностью и аналитикой, ежегодно увеличивает количество документов, которые подписываются электронно-цифровой подписью. Все это освобождает человеческие ресурсы, которые можно направить на более важные стратегические задачи.

В «Росгосстрахе» получать актуальную отчетность в любой момент сотрудники могут благодаря платформе бизнес-аналитики Qlik Sense. «Если в начале платформу планировали использовать только для розничной сети продаж, то сейчас к ней подключено большинство структурных блоков компании», — говорит Евгений Ильин, заместитель руководителя операционного блока, директор Департамента технологий и изменений «Росгосстраха». Раньше отчетностью пользовался только узкий круг лиц, имеющий возможность «заказывать» ее, а в 2021 году — уже около 90% сотрудников розничных продаж, включая менеджеров агентских групп и руководителей страховых агентств. Это положительно влияет на управление продажами и выполнение амбициозных целей, поставленных перед компанией. Скорость доставки отчетности также значительно возросла: пользователи имеют доступ к данным практически без задержки вместо нескольких недель ожидания, как это было раньше.

Растет и использование искусственного интеллекта (ИИ) для оптимизации таких процессов, как оценка и моделирование рисков, выявление мошенничества и андеррайтинг, а также для обеспечения более быстрого доступа к данным и более точной отчетности, указывает Александр Галкин, вице-президент GMCS, российской IT-компании, которая работает с представителями различных индустрий, включая страхование.

По подсчетам McKinsey, внедрение ИИ может повысить производительность страховых процессов и сократить операционные расходы до 40% к 2030 году.

«Технологии искусственного интеллекта позволяют более эффективно осуществлять расчет стоимости страхования для каждого конкретного клиента с учетом его потребностей и анализа рисков, а также избежать человеческого фактора — ошибок и предубеждений», — говорит президент Microsoft в России Кристина Тихонова.

«Мой каждый второй разговор сводится к ИИ и машинному обучению, это один из самых популярных запросов страховых компаний», — подтверждает Денис Баранов из DataArt. Но для применения этих технологий есть два серьезных барьера: высокая зарегулированность страховой отрасли и сбор качественных данных, без которых невозможно эффективное машинное обучение.

Данные многих страховых компаний хранятся в устаревших изолированных системах, объясняет Деннис Вандерлип из Microsoft. И чтобы успешно внедрять инновации, страховым операторам в первую очередь необходимо модернизировать их.

Преобразование продукта

Одним из конкурентных преимуществ сегодня становится скорость разработки новых продуктов под решение совершенно новых запросов клиентов. Кристина Тихонова, президент Microsoft в России, приводит пример: среди частных клиентов растет спрос на различное медицинское страхование, а среди бизнеса, по причине перевода многих процессов в цифровую среду, повышается актуальность страхования от кибератак.

В условиях стремительных изменений рынка от бизнеса требуется гибкость реагирования и готовность адаптироваться под новые реалии. «АльфаСтрахование» уже использует механизмы «продуктовых фабрик» — они позволяют быстро прототипировать продукт и проверять гипотезы, нужен ли он рынку.

Новые технологии позволяют создавать продукты таким образом, чтобы обслуживать клиентов «на их территории» и в удобное для них время, отмечает Иван Матвеев из «Ингосстраха». Меньше действий по заполнению персональной информации, использование логинов существующих интернет-сервисов, голосовые помощники, социальные сети — все это дает возможность общаться с клиентами в привычном для них формате. Скорость реакции на обращение каждого покупателя становится главной целью цифровой трансформации, уверен он.

По мнению Вандерлипа, без использования машинного обучения и ИИ невозможно решить основную задачу отрасли — обеспечение органичного и «бесшовного» покупательского опыта, создание для клиента максимально доступного и удобного финального продукта. Для этого необходимо включение новых источников данных в процесс андеррайтинга, а также использование машинного обучения и ИИ для обоснования решений по нему. «Лишь используя имеющиеся данные в совокупности с новыми, компании смогут упростить процесс совершения покупки для своих потенциальных клиентов», — объясняет директор по решениям для страховой отрасли Microsoft.

Эксперты McKinsey уверены, что роль ИИ в бизнесе, и в страховании в частности, будет расти. Автомобили, фитнес-трекеры, домашние помощники и т. д. будут агрегировать все больше данных. Распространение роботизированных устройств, когнитивных технологий и экосистем с открытым исходным кодом позволит компаниям из разных отраслей обмениваться данными в режиме реального времени. Это даст страховщикам возможность предлагать нужные продукты в нужное время и по доступной цене.

Уже сегодня телематические и другие подключенные устройства анализируют модели вождения застрахованного автомобилиста, а датчики в домах отслеживают состояние окружающей среды, что может стать сигналом для изменения стоимости страховки.

По данным EY, подобное страхование на основе телематики позволяет снизить стоимость административных затрат на разбор страховых случаев на 40%, а также уменьшить сумму выплат по страховым заявлениям на 40%. Как описывают эксперты McKinsey, к 2030 году страховщики смогут сообщать клиентам, как изменится их премия в зависимости от выбранного маршрута и количества автомобилей на дороге прямо во время поездки. Все технологии для этого уже существуют, и страхование эволюционирует от своего нынешнего состояния «обнаружил и наладил» к «спрогнозировал и предотвратил».

«АльфаСтрахование» уже предлагает подобный полис. «Вы покупаете пакет КАСКО и активируете его только на время самой поездки в приложении. Каждый раз мы смотрим, как вы ездите, и, условно, стоимость минуты, выраженная в деньгах, для вас оптимизируется, если вы аккуратный водитель, — рассказывает Муравьев. — Пользователь делится с нами геоданными, и мы видим, ездит ли он только по городу, соблюдает ли скоростной режим, какие трассы выбирает. Подобное страхование по запросу уже довольно популярно на Западе, но в России мы предлагаем уникальный продукт».

Становятся популярными и продукты, которые существенно облегчают жизнь: например, если раньше в корпоративном страховании HR-менеджеру клиента приходилось ежеквартально запрашивать отчеты о том, какие выплаты происходили, как часто болели сотрудники, насколько эффективной была система ДМС, то сегодня в режиме реального времени он может посмотреть все необходимые показатели с самых разных устройств.

Но технологические продукты невозможно предоставлять, если у страховщика нет главного — цифровой платформы, то есть сквозной автоматизации ключевых бизнес-процессов, уверен Александр Галкин из GMCS. Без этого невозможно построить и страховой маркетплейс.

Так что цифровизация страховой отрасли продолжается. И у российских компаний есть два конкурентных преимущества, уверен Андрей Чуйко: во-первых, это высокий уровень подготовки IT-специалистов; во-вторых, гибкость в принятии решений о внедрении той или иной технологии. «Российские компании, особенно молодые, имеют возможность создавать свою инфраструктуру и строить бизнес, сразу используя современные решения, что позволяет им получать максимальный бизнес-эффект», — подытоживает он.

Источник

Показатель прибыли страховых компаний последние 5 лет неуклонно растет. По данным РБК прибыль страхового рынка в 2020 году составила 305 млрд. рублей. В 2021 году планируется увеличение прибыли на 3,8 %. Эти цифры говорят о прибыльности данного бизнеса т роста даже в условиях экономического спада, вызванного пандемией.

Типы страховых компаний

По типу и объему оказываемых услуг выделяют:

1. Страховщиков. Т. е. те компании, которые заключают страховые договора от своего имени, и покрывающие риски из своих средств.
2. Брокеры. Это компании, которые оказывают услуги по консультированию и заключению договоров от имени страхователей.

По типу заключаемых договоров выделяют:

1. Авто страхователей.
2. Компании, заключающие договора по медицинскому страхованию
3. Компании по страхованию кредитов.
4. Индивидуальных страхователей. (договора страхования имущества, жизни, здоровья и тд.)
5. Комплексные компании. Это СК, занимающиеся всеми видами страхования.

Не следует забывать, что страховая деятельность требует обязательного лицензирования.

Плюсы и минусы страхового бизнеса

Страховой бизнес — очень прибыльный. Главное правильно организовать работу СК. К числу привлекательных сторон бизнеса относят:

• Высокую прибыльность бизнеса.
• Увеличение потребности в услуге страхования среди населения.
• Возможность организовать работу в соответствии с потребностями своего региона.
• Возможность открыть бизнес по франшизе и работать под именем известного бренда.

К отрицательным сторонам данного бизнеса относят:

• Сложности в открытии СК.
• Высокие стартовые затраты.
• Риски возникновения непредвиденных ситуаций.
• Высокая конкуренция.

Риски страхового бизнеса

В данном бизнесе высокая степень наступления всевозможных рисков. Риски так е разделяют на несколько групп.

1. Финансовые риски. Это выбор неправильного инвестора, задержки с оплатами со стороны контрагентов.
2. Рыночные риски. К рыночным рискам относят падение спроса на определённый вид услуг, рост цен на оборудование и материалы, нечестная конкуренция.
3. Внутренние риски. Среди них выделяют разглашение коммерческой тайны, недобросовестные сотрудники, судебные разбирательства и штрафы.

Сколько зарабатывают страховые компании

По данным статистики, полисы ОСАГО приносят доход от 1000 рублей с одной продажи КАСКО доход составляет от 8000 рублей с одной продажи ипотечного страхования доход составляет от 2000 рублей с одной продажи ДМС физических лиц доход составляет от 3000 рублей количество продаж это то что отличает страховое агентство и страхового агента.

В страховой компании, как правило, в месяц продается от 150 полисов ОСАГО, от 25 полисов КАСКО, от 30 полисов Ипотечного страхования, от 40 полисов ДМС. Благодаря системе продаж страховая компания зарабатывает в десятки раз больше чем страховой агент.

Предприниматели о своем бизнесе

ЕЕлена, директор страховой компании
Чтобы увеличивать прибыль, необязательно поднимать цены на услуги, куда лучше расширять список услуг. Средняя прибыль при таком подходе в городе с населением от 1 млн. составит 5-10 млн. руб.

ААлександр, член совета директоров крупной страховой компании
В условиях дефицита денег люди будут сокращать свои издержки, и первым под сокращение попадет страхование. Причем это касается как корпоративных, так и розничных клиентов.

ВВалерий, генеральный директор страховой компании
Комиссионный доход – это та спасительная гавань, которую сегодня один за другим открывают для себя и банки, и другие финансовые институты. Потенциальный набор дополнительных услуг, которые может предлагать страховщик, зависит от основных направлений его деятельности. К примеру, компания, специализирующаяся на инвестиционном страховании жизни или накопительном страховании жизни, могла бы оказывать финансовые консультации за рамками продажи этих продуктов.

Страховщики активно отбивают удары кризиса и адаптируются к изменившимся условиям. В ходе опроса, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА», компании сообщили, что идет интенсивная работа по поиску альтернатив для зарубежного перестрахования, по импортозамещению в сфере IT, по пересмотру планов, бюджетов, приоритетов по проектам, контролю за растущими расходами и убыточностью, а также по поддержанию спроса на страхование. На момент проведения анкетирования (апрель 2022-го) никто из респондентов не ожидает роста страхового рынка в текущем году. В наибольшей степени, по мнению опрошенных, кризис сказался на страховании автокаско. В то же время влияние текущей ситуации на бизнес своей компании страховщики оценили более оптимистично, чем на бизнес всех участников страхового рынка в целом.

По результатам проведенного опроса мы выделили шесть ключевых проблемных направлений, о которых сообщают страховые компании.

1. Трудности, связанные с валютными операциями и операциями с нерезидентами, а именно задержки в получении платежей и блокирование операций по сделкам с финансовыми инструментами в Euroclear и Clearstream.
2. Уход иностранных IT-компаний из России, что повлечет за собой существенное удорожание и дефицит IT-оборудования, отсутствие в продаже запасных частей для него, закрытие доступа к ряду сервисов и баз данных, а также рост кибер-рисков для иностранного ПО и оборудования, для которых в результате санкций приостановлена техническая поддержка.
3. Затруднения, возникшие с зарубежным перестрахованием, в результате ухода с рынка международных перестраховщиков.
4. Проблемы, связанные с автострахованием, которые возникли из-за приостановки работы многих международных автомобильных концернов в РФ, падения продаж новых машин, сокращения объемов кредитования, нарушения логистических цепочек, роста цен на автомобили и автозапчасти, а также их дефицита.
5. Падение спроса и платежеспособности клиентов в результате роста банковских ставок, резкого увеличения стоимости товаров, экономии на тратах, ухода некоторых компаний с рынка и расторжения договоров страхования.
6. Инфляционный рост убытков по всем видам страхования и общее увеличение расходов компании по всем статьям, включая фонд оплаты труда.

Откровенно говоря, наш страховой рынок в состоянии решить многие проблемы и пережить любые кризисы, особенно если будут помощь и поддержка со стороны государства. Российский бизнес вообще уже давно выработал своеобразный иммунитет к различного рода кризисным ситуациям и научился быстро адаптироваться и перестраиваться, находить нестандартные решения.

Опрошенные страховые компании считают, что наибольшее негативное влияние кризис оказал на страхование автокаско. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело анкетирование среди страховщиков, в котором попросило оценить степень негативного воздействия текущей ситуации на некоторые крупнейшие сегменты страхового рынка по 10-балльной шкале, где 1 – наименьшее негативное влияние и 10 – наибольшее. Более 70 % респондентов поставили от восьми до 10 баллов по страхованию автокаско, из них 30 % оценили степень влияния как максимальную (10 баллов). Никто из респондентов не поставил по этому сегменту оценку четыре или менее баллов. Средний балл по страхованию автокаско получился на уровне 8,1, когда по всем остальным сегментам, фигурировавшим в опросе, средний балл оказался в диапазоне от 4,9 (страхование прочего имущества граждан) до 6,8 (страхование жизни).

На момент проведения опроса (апрель 2022-го) 64 % респондентов ожидают сокращения объема страхового рынка по итогам текущего года более чем на 10 %. Из них 23 % – падения премий более чем на 20 %. 18 % опрошенных считают, что объемы страхового рынка снизятся на 5–10 %, еще 14 % прогнозируют сокращение до 5 %. Околонулевая динамика страховых премий будет наблюдаться, по мнению лишь 5 % респондентов. И ни одна из компаний не ожидает роста страхового рынка в 2022 году.

Мы видим, что клиенты все более избалованы качественным цифровым сервисом. Например, при покупке жилья в ипотеку люди готовы переплачивать, чтобы быстрее выйти на сделку и получить ключи от квартиры своей мечты, а не тратить время на поиск услуг в офлайне, обзвон страховых компаний, ручное сравнение предложений, долгий процесс согласования условий. Страхователи хотят, чтобы процесс был удобным и безопасным, а самое главное – быстрым.

Опрошенные страховщики оценивают влияние текущей ситуации на бизнес своей компании более оптимистично, чем на бизнес участников страхового рынка в целом. Мы попросили респондентов оценить степень негативного воздействия кризиса на бизнес их компании и страховой бизнес в целом в различных аспектах по 10-балльной шкале, где 1 – наименьшее негативное влияние и 10 – наибольшее. По мнению опрошенных, кризис оказал среднее влияние на отдельные аспекты бизнеса их компаний – средний балл попал в диапазон от 4 до 6,4. В то же время, по их мнению, негативное влияние кризиса на те же самые аспекты страхового бизнеса, но уже в целом по рынку ощущается заметно сильнее. Для сравнения: средние баллы по категориям «перестрахование» и «работа с международными страховыми брокерами» составили 8,2 и 8,3 соответственно, а по прочим аспектам находились в диапазоне от 5,1 до 6,5.

Очевидно, что российские страховщики будут более пристально смотреть в сторону ближневосточных и азиатских рынков, как в части перестрахования, так и в части привлечения брокеров. Собственно, мы наблюдали в последние годы осторожные шаги по расширению пула зарубежных партнеров за счет китайских коллег, теперь, думается, движение на Восток будет интенсивнее и не ограничится только Поднебесной.

Раньше мы считали, что продавать страхование жизни без личного контакта продавца и потенциального клиента невозможно, ведь это продукт неявного спроса, о потребности в котором люди сами не задумываются. Но оказалось, что через дистанционные каналы связи можно успешно предлагать страхование жизни – это практически с начала пандемии ковида делали и наши финансовые консультанты, и сотрудники банков-партнеров. В итоге мы уже не первый год развиваемся в парадигме фиджитал. То есть сочетаем при предложении страхования жизни цифровые технологии и физический контакт, человеческое общение. Цифровые каналы – это быстро и удобно для людей.

Согласно результатам опроса, большинство компаний активно адаптируются к изменившимся условиям. В части перестрахования ими предпринимаются меры по перераспределению перестраховочной защиты как по емкости внутри РФ, так и по перестраховщикам из дружественных стран. Также компании пересматривают свои инвестиционные политики с учетом новых требований и реалий, усиливают IT-команды, переориентируются на российское программное обеспечение. В целях борьбы со снижением спроса проводят переговоры с клиентами, формируют индивидуальные продуктовые предложения. Особое внимание уделяется пересмотру бюджетов, планов развития, расставлению новых акцентов и изменению приоритетов – замораживанию одних проектов и интенсификации запуска других, более актуальных на сегодняшний день. При этом, по мнению 86 % опрошенных компаний, страховой отрасли сейчас требуется господдержка. Страховщики также сообщили, что нуждаются в усилении поддержки со стороны регулятора, которая могла бы выражаться в регуляторной паузе в ведении новых требований, например отсрочки по внедрению заложенных этапов 710-П, а также переносе сроков МСФО 17. Многие из респондентов отметили, что уже оказываемые рынку меры поддержки являются своевременными и имеют значительный положительный эффект.

Для IT-отрасли все происходящее сейчас – это вызов. С одной стороны, закрываются проекты, в которых участвовали покинувшие рынок компании. С другой – новые возможности и проекты открываются для игроков российского IT. Cегодня есть возможность для реализации цифровой трансформации на российском рынке, а ПО отечественной разработки будет востребовано внутри страны.