Виды международных платежных систем пластиковые карты реквизиты платежных документов в гостинице

В современной мировой экономике, в глобальном масштабе, присутствуют мировые платежные системы. Для мировых платежных систем характерно фактически отсутствие границ при осуществлении переводов денежных средств.

Безусловно, дополнительный толчок развитию платежных систем, дало развитие электронной он-лайн коммерции. По таким сделкам все покупки оплачиваются конечно с использованием банковских карт. К наиболее крупным международным платежным системам относятся:

1. Виза (Visa) – самая масштабная международная платежная система, созданная «Бэнк оф Америка» — одним из крупнейших банков в СШ со штаб-квартирой в городе Шарлотт, штат Северная Каролина. К началу 80-х годов XX века, система Visa, после поглощения ряда американских платежных систем, начинает мировую экспансию. На настоящее время по различным данным платежная система Visa контролирует порядка 50% рынка банковских пластиковых карт. К концу 80-х годов прошлого века эта платежная система пришла в СССР через Сбербанк. Уже в конце XX века Visa первой ввела чиповые карты (смарт-карты). В России система Visa является наиболее популярной и ее расчетный центр находится в банке ВТБ. На данный момент штаб-квартира системы Visa находится в городе Фостер-Сити, штат Калифорния. Система предлагает через банки клиентам все виды карт – дебетовые, кредитовые, предоплаченные. На данный момент в систему входят порядка 21 000 финансовых учреждений в более чем 220 странах. Система Visa является глобальной платежной системой.

Рисунок 1. Первая кредитная карта Бэнк оф Америка 1959 года

Рисунок 2. Первая банковская карта Сбербанка СССР 1989 года

2. Мастеркард (MasterCard) — вторая по масштабам деятельности американская платежная система, штаб-квартира которой находится в городе Нью-Йорк в США. Объединяет в себе более 22 000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Можно сказать, что охват работы данной платежной системы – все страны мира, за редким исключением. Владельцами этой системы является ряд крупнейших банков США. Годом рождения данной платежной системы является 1966 год, когда ряд крупных банков, имеющих на тот момент собственные платежные системы банковских карт, основали единую платежную системы под названием – MasterCard International.

Рисунок 3. Карта Мастеркард 1970 года

Постепенно этой системой был захвачен также и европейский рынок. На данный момент MasterCard занимает 20% рынка мировых платежных карт. В России по различным данных эта система занимает около 35% рынка платежных карт с общим объемом эмиссии порядка 27 миллионов эмитированных карт в России.

3. Мир – в связи с санкциями, вводимым периодически США и Евросоюзом на нашу страну, остро встал вопрос уязвимости и безопасности национальной платежной системы. Исторически Россия отстала в развитии карточных платежных систем, поскольку в СССР в условиях социалистической экономики такой потребности не возникало. Остро вопрос о национальной платежной системе, независимой от США и других стран, встал в 2015 году в связи с присоединением Крыма к России. Наконец-то политическое руководство России в полной мере осознало губительную зависимость отечественной экономики от зарубежных платежных систем и стало предпринимать реальные шаги по созданию своей национальной платежной системы банковских карт. Данную деятельность поручили осуществлять Центральному Банку (Банку России), который по закону является организатором и регулятором всей национальной платежной (расчетной) системы. Создание системы «Мир» началось весной 2015 года с организации АО НСПК – «Национальной системы платежных карт», которая выступает в качестве оператора платежной системы. 100% акций «АО НСПК» принадлежит Центральному Банку (Банку России). То есть можно говорить, что данная платежная система является полностью государственной. «АО НСПК» по сути является независимой платформой для использования отечественных и иностранных (международных) банковских карт. В операционном и клиринговом национальном центре могут также использоваться все типы международных платежных систем – Visa, MasterCard, American Express, UnionPay. В течение почти всего 2015 года шла подготовка запуска и развития отечественных платежных инструментов (банковских карт). На июнь 2017 года в России эмитировано более 10 миллионов карт «Мир». На начало октября 2018 года банками в России эмитировано более 45 миллионов платежных карт «Мир», что составляет 17% об общей эмиссии банковских карт в России. Доля межбанковских операций по картам «Мир», по данным Банка России, за октябрь 2018 года составила 16%.

Рисунок 4. Карта Сбербанка платежной системы «Мир»

Можно с уверенностью говорить, что платежная система «Мир» на данный момент динамично развивается и у нее есть все шансы стать основной платежной системой как минимум в России, так и в дружественных странах на постсоветском пространстве, и стать одной из основных систем в таких странах как Китай, Индия и ряда других.

4. UnionPay (Юнион пэй) – национальная платежная система Китая, созданная государством в лице «Народного банка Китая» (аналог Банка России). Платежная система учреждена в 2002 году при поддержке Госсовета Китая (правительство Китая). Система объединяет около 300 крупных банков как в Китае, так и за его пределами. Платежные карты системы UnionPay принимаются более чем в 160 странах мира. В Россию эта платежная система пришла в 2007 году. В настоящее время эмитировано более 2,7 миллиарда банковских карт системы UnionPay. На данный момент Россия и Китай договорились о выпуске совместных банковских карт двух систем – «Мир» и «UnionPay».

5. American Express — наверное старейших бренд на мировом рынке платежных систем. Основана в 1850 году как объединение транспортных компаний. У компании было 900 офисов в 10 штатах и занималась она курьерской (почтовой) доставкой. В 1895 года компания стала эмитировать (выпускать) дорожные чеки, которые используются до сих пор. Это был большой шаг в сфере «расчеты без наличности». На рубеже XIX и XX веков компания начала экспансию в Европу. В начале XX века началась экспансия компании и в остальные страны мира. Необходимо отметить, что в те времена, «дорожный чек» был пожалуй единственным эффективным безналичным средством расчетов и позволял в дальних поездках обходиться минимумом наличных денег. В 1919 году компания фактически переросла в банк «The American Express Co». Первая по-настоящему банковская платежная карта была выпущена компанией (банком) в 1958 году.

Рисунок 5. Первая персональная карточка «American Express»

На данный момент эта платежная система занимает примерно 3% рынка банковских карт в мире. Свою деятельность в России она начала еще во времена СССР в 1969 году, когда карты American Express стали принимать в магазинах обслуживающих иностранных туристов и продолжается по сей день, где ее услугами уже могут воспользоваться все желающие. Стратегия компании ориентирована не на массовой обслуживание, а на ограниченный круг лиц состоятельных людей и путешественников. Система реализует дополнительные услуги для своих клиентов – страхование поездок, организацию путешествий, бронирование отелей и т.п.

Вряд ли будет преувеличением сказать о том, что в современном мире платежные системы — ключевая составляющая монетарной системы. Платежная система выступает в качестве заменителя расчетов наличными деньгами при осуществлении как внутренних платежей, так и международных. Это один из базовых сервисов, который предоставляется и банками, и иными профильными финансовыми институтами.

Банковские платежные системы

Основная функция платежной системы заключается в обеспечении устойчивости и динамики хозяйственного оборота. Эффективная банковская платежная система позволяет осуществлять тщательный контроль за кредитно-денежной сферой, помогает банковским организациям управлять ликвидностью, снижая необходимость в избыточных и крупных резервах. Использование платежных систем позволяет заметно упростить процесс составления кредитно-денежных программ, заметно ускорить проведение операций в сфере финансовой политики. Технологии расчетов могут быть разными:

• технологии, основанные на бумажных носителях. Используются и в децентрализованной, и в централизованной системах межбанковских расчетов;
• электронные расчеты. Сегодня ЦБ РФ постепенно подводит частные банки к необходимости перехода на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям в рамках бумажных технологий.

Международные платежные системы

Один из самых крупных сервисов, если говорить о международных платежных системах, — межбанковская международная система совершения платежей и передачи информации, SWIFT. Действия системы осуществляются в двух направлениях:

• финансовый. Сообщения между пользователями системы;
• системный. Сообщения между пользователями и системой.

Если говорить о банковских кредитных картах, то наиболее востребованы сегодня платежные системы Visa International и MasterCard Worldwide, карты которых позволяют совершать разные финансовые операции практически в любой точке мира.

Платежные системы в России

В России рынок банковских дебетовых карт развивается неравномерно. Время от времени появляются новые игроки, некоторые добиваются успехов, другие сразу или чуть погодя уходят в тень.

Среди несомненных лидеров можно выделить две платежные системы: Visa и MasterCard, которые быстро заняли основную долю рынка. Появившись на российском рынке чуть раньше 2003 года, они составили достойную конкуренцию российским платежным системам, и в 2011 году занимали уже 91,4% рынка. Сегодня ситуация не слишком изменилась — Visa и MasterCard по-прежнему активно доказывают свое превосходство перед любыми конкурентами, предлагая своим клиентам наиболее выгодные условия сотрудничества.

Суть платежной системы

Суть платежных систем заключается в создании оптимальных условий для проведения расчетов между покупателем и продавцом. Платежный процесс подразумевает участие:

• продавца. Речь может идти об оффлайновом или онлайновом магазине;
• покупателя, пользователя, клиента;
• банка, который выступает гарантом законности платежей;
• процессинговой компании, являющейся посредником между всеми участниками процесса.

Электронные платежные системы

Если говорить упрощенно, то электронная платежная система — это сайт (или программный комплекс). Чтобы работать с системой, пользователь должен пройти регистрацию, получив пароль и идентификационный номер.

После того, как процесс регистрации позади, пользователь получает в свое распоряжение электронный кошелек, через который можно будет проводить различные платежные операции: на этот кошелек будут поступать средства и с него же они будут списываться при необходимости. В Рунете электронных платежных систем не так много, среди наиболее известных можно выделить WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat, Е-порт.

Все банковские карты, расположенные на Бробанк.ру, обслуживают какие-то платежные системы. Это касается всех продуктов: кредиток, дебетовых карт, карт рассрочки. Даже виртуальные продукты обслуживаются определенной ПС, с которой у банка заключено соглашение.

Платежная система — что это такое

Платежная система — это не только глобальный оператор, который обеспечивает проведение транзакций по банковским карточкам. Конечно, он — главный участник процесса, но есть и другие, не менее важные:

• банки, через которые и работают все платежные системы мира. Они заключают соглашения о сотрудничестве, только после этого банк может начинать выпуск платежных карт;
• процессинговый центр, через который и проходят все операции. Чаще всего крупнейшие банки страны с разрешения партнерской ПС создают их на своей базе. Центры могут располагаться на территории любой страны. То есть российские карты может обслуживать тот, который находится вне территории РФ;
• банки-эквайеры. Это банки, которые предоставляют организациям техническую возможность принятия денег с банковских карт. Речь о бизнес-услуге — эквайринге, который может быть стационарным, мобильным или созданным для онлайн-площадок.

Во главе всех этих звеньев стоят платежные системы пластиковых карт. Именно они курируют все операции, обеспечивают их бесперебойное проведение в любой точке мира. Но есть и национальные ПС, которые занимаются операциями только внутри страны.

Как проходит оплата через банковскую платежную систему

Покупатель приложил карту к терминалу, и оплата тут же прошла, сразу поступает уведомление о списании денег со счета. Но это только верхушка айсберга. После начинается длительная обработка операции звеньями платежной системы.

Сначала терминал подает информацию банку-эквайеру, который обеспечивает магазину возможность принятия платежа с карты. Затем эквайер передает информация в процессинговый центр, который мгновенно находит банк-эмитент (который выпустил карты) и подает ему запрос на предмет возможности операции.

Если эмитент сообщает, что причин в отказе операции нет, по цепочке эта информация передается обратно. Проходит буквально 2-3 секунды, и терминал выдает чек, подтверждает проведение операции.

Деньги с карты списываются моментально, но на деле они просто блокируются, это можно увидеть в онлайн-банке. Потом эквайер подаст список операций в конкретной точке за определенный период процессинговому центру. И уже оттуда будет дан “приказ” банкам-эмитентам списать деньги со счета в пользу продавца. Все это в итоге занимает 2-3 дня.

Какие бывают платежные системы

Начнем с того, что платежные системы банковских карт подразделяются на два вида, на местные и международные. Местные ориентирования на работу внутри страны. Они мало пригодны для использования за границей, но порой делаются какие-то исключения. Хотя, для поездок по странам лучше оформляться именно международные.

Если рассматривать платежные системы на основе банковских карт в России, то здесь работают 3 основных ПС, с которыми и заключают договора российские банки:

1. Visa. Американская система, которая давно стала международной. ПС работает в 200 странах мира, выпущено около 3,5 млрд карт с логотипом этой компании. Изначально организация носила другое наименование — BankAmerica. Название Visa в 1967 году.
2. MasterCard. Прямой конкурент Виза практически с самого ее основания, который также “родился” в США. До 1979 года система носила название Interbank. Сейчас Мастеркард даже переплюнула Виза по присутствию — 210 стран.
3. МИР. Это единственная русская платежная система, которая была создана относительно недавно. Толчком к ее появлению стали санкции, когда Visa и MasterCard начали отключать российские банки. На сегодня платежи, проводимые через НПС, составляют примерно 17,5% от общего оборота, правительство и банки активно внедряют эти платежные карты на рынке.

Марки платежных карт других систем на рынке РФ практически не представлены. Некоторые банки выдают пластик American Express, но в России банкоматы и торговые точки в подавляющем большинстве с ними не работают. Исключения — некоторые точки в туристических зонах, клиентами которых часто бывают туристы.

Какую платежную систему выбрать

Если вы планируете оформить карту, нужно решить вопрос, какой платежной системой лучше пользоваться именно вам. Обратите внимание, что ПС актуальна для всех видов карт, не только для дебетовых продуктов.

Как уже говорилось, российские платежные системы с использованием пластиковых карт — это 3 основных оператора, выбирать нужно среди них. Некоторые банки могут работать только с одной из ПС, другие заключать договора с двумя или всеми тремя. Так что, выбирая банк для оформления карты, можно обращать внимание и на этот факт.

Когда какие платежные системы карт лучше выбирать:

1. МИР. Если вы не планируете пользоваться этой карточкой за границей. Ее не примут и в иностранных интернет-магазинах. В целом, граждане редко целенаправленно оформляют именно этот продукт, чаще его просто выдают в виде социального или зарплатного.
2. Виза. Если планируете поездки в страны, где в ходу доллары. Это основная биллинговая валюта платежного средства, поэтому затраты на конвертацию будут меньше. А при долларовом счете и вовсе отсутствуют.
3. Мастеркард. Эта карточная платежные система актуальна для граждан, которые планируют поездки в страны, где в ходу евро. Это биллинговая валюта ПС. Принцип выбора тот же, что и для Виза, — экономия на конвертации.

Если рассматривать, какая платежная система лучше, то оптимально останавливать выбор на Виза или Мастеркард. При планировании заграничных поездок выбирайте ту, биллинговая валюта которой вам ближе. Если же таких планов нет, можно и не выбирать, никакой разницы в использовании вы не увидите. В России банковские платежные системы этих видов работают идентично.

Вопросы и ответы

Какие есть платежные системы в мире?

В России работают Виза, Мастеркард и Мир. Первые две — международные, которые действуют еще в 200 и 210 странах соответственно. В Америке популярна American Express. В Италии есть собственная национальная ПС — CartaSi. В Китае — China UnionPay (некоторые компании РФ принимают эти карты), в Японии — JCB International, в Ирландии — Laser, в Дании — Dancort.

Чем региональные карты Visa и Mastercard отличаются от международных?

В банковской системе нет такого понятия как региональная карта. Если региональный банк выдает карточки, то они также обслуживаются Виза, Мастеркард или МИР. Принцип работы будет идентичный как внутри страны, так и за ее пределами.

Что такое коды платежных систем?

Всем торговым точкам, принимающим оплату с банковских карт, присваиваются определенные международные коды MCC. Например, для химчисток это 7216, для салонов красоты и здоровья — 7298, для обувных магазинов — 5661 и так далее, классификатор огромный. По этим кодам определяется категория продавца. Если ваша карта обладает кэшбэком в льготных категориях, именно код MCC позволяет банку увидеть трату в этой категории.

Как работают банковские карты за границей?

С ними можно совершать все те же операции, что и внутри страны. Можно снимать наличные, расплачиваться в любых магазинах. Но учитывайте, что если расчеты совершаются в валюте, отличной от основной валюты счета, придется тратиться на конвертацию. С обналичиванием — та же ситуация, еще сверху может браться комиссия за снятие согласно тарифам обслуживающего банка.

Какие платежные системы бывают в российских банках?

Наши банки выпускают карты Виза, Мастеркард и МИР. Крупные банки обычно работают со всеми этими ПС, небольшие могут выдавать карточки только Виза или только Мастеркард. С платежной системой МИР обычно выдают социальные и зарплатные продукты.

Платежные карты

Платежные карты предназначены для оплаты товаров, услуг и в некоторых случаях – для получения наличных денег. Карты могут выпускать (эмитировать) банки, а также другие организации, например, магазины.

Банковские карты

Банковские платежные карты всегда привязаны к банковскому счету и работают в рамках определенной платежной системы. В рамках этой системы держатель карты может осуществлять финансовые транзакции: рассчитываться в безналичной форме за товары и услуги – через POS-терминалы, банкоматы, платежные терминалы, через Интернет. Платежная система обеспечивает расчеты между разными банками. Различают международные и локальные системы.

Карту международной платежной системы можно использовать для расчетов в большинстве стран мира. Крупнейшие в мире сети электронных платежей принадлежат компаниям VISA и MasterCard. Также к числу международных платежных систем относят American Express и Diners Club (последняя компания в свое время была первым в истории платежного рынка организатором эмиссии банковских карт). 
Наибольшее распространение на российском рынке получили карты систем VISA и MasterCard. Необходимо отметить, что такие «карточные» бренды как American Express и Diners Club были в определенной степени скомпрометированы несколькими эксклюзивно эмитирующими их российскими банками либо вследствие агрессивной политики кредитования (ситуация с American Express, эмитент – банк «Русский стандарт»), либо вследствие неудачного бизнеса (ситуация с Diners Club, эмитент – банк «Славянский»).

Локальные платежные системы действуют на территории одной или нескольких сопредельных стран. Крупнейшие из локальных систем – китайская система Union Pay и японская система JCB. В России в 2014 году началось развитие национальной системы платежных карт «Мир». Кроме того, на территории России действует несколько частных локальных платежных систем, их которых наиболее известны «Золотая Корона», СТБ и «Юнион Кард/NCC» (см. таблицу 1).

Таблица 1. Основные платежные системы:

В России выпускают банковские карты, номинированные в рублях, долларах и евро. Срок действия карты составляет, как правило, от 2 до 5 лет. Для получения карты необходимо подать заявление в банк и предъявить документ, удостоверяющий личность. По своим функциям банковские карты делятся на три вида: дебетовые, дебетовые с овердрафтом и кредитные. В отдельном ряду стоят предоплаченные карты, которые могут эмитировать не только банки.

Дебетовые карты

Дебет означает зачисление на счет. Соответственно, дебетовые карты позволяют расходовать только средства со счета держателя карты. Сколько зачислите, столько и потратите.

Дебетовую карту можно использовать для расчетов за товары и услуги как альтернативу наличным деньгам, а также для расчетов через Интернет. С помощью карты можно осуществлять различные операции через банкомат, например, оплачивать счета за коммунальные услуги, налоги, государственные пошлины, штрафы ГИБДД, переводить деньги на банковские счета, вносить платежи по кредиту.

Также через банкомат можно снимать наличные с банковского счета в пределах лимита, установленного банком. Если снимать наличные через банкомат эмитента или банка-партнера, держатель карты ничего за это не платит. За получение наличных через банкомат другого банка взимается фиксированная комиссия, которая в среднем составляет 100–200 рублей. Для привлечения клиентов банки могут предложить бонус в виде CashBack: каждый раз при расчете картой за товар или услугу держатель карты получает от банка от 0,5 до 10 % потраченной суммы.

Карта с овердрафтом

Овердрафт в переводе с английского означает «перерасход». Карта с овердрафтом допускает перерасход средств, ее держатель может потратить больше, чем имеет.

«Кредит в форме овердрафта (overdraft facility) означает заключенное сторонами кредитное соглашение, в соответствии с которым кредитор предоставляет потребителю доступ к финансированию, превышающему остаток на текущем счете потребителя».¹

При недостатке собственных средств держатель карты может использовать кредитные средства в пределах установленного лимита. Размер кредитного лимита, как правило, не превышает двукратного ежемесячного дохода держателя карты. Если держатель карты с овердрафтом истратил больше средств, чем установлено лимитом, на сумму сверхлимитного перерасхода начисляют более высокие проценты. Иногда ставка может превышать базовую в два раза и больше. За пользование овердрафтом банк начисляет проценты, как за пользование любыми кредитными средствами. Срок погашения задолженности по карте с овердрафтом фиксируется в договоре. Чаще всего это небольшой срок, один-два месяца. За этот срок необходимо полностью погасить задолженность перед банком. После этого можно снова использовать овердрафт.

В более редких случаях овердрафт предоставляется на длительный срок, когда нужно ежемесячно вносить минимальный платеж и оплачивать проценты, начисленные за использование овердрафта. За просрочку платежа взимается штраф и пени за каждый день просрочки.

Кредитные карты

Особенность кредитных карт состоит в том, что для платежей не используются собственные средства. Держателю карты предоставляется кредит на определенную сумму, который необходимо погашать по определенным правилам.

Стандартные правила позволяют погасить долг по кредиту в течение 30–60 дней после использования заемных средств без начисления процентов. Этот срок называется грейс-периодом. Например, продолжительность грейс-периода составляет 45 дней. С 1 января по 1 февраля держатель карты потратил 50 тыс. рублей. Если он внесет эту сумму на счет кредитной карты до 15 февраля, то проценты за пользование заемными средствами начислять не будут.

Несмотря на грейс-период, кредитные карты выгодны банкам, так как большинству держателей кредитных карт не удается своевременно погасить долг и сэкономить на процентах за пользование заемными средствами.

Если держатель карты не погасит задолженность за время действия грейс-периода, ему начисляют проценты за пользование заемными средствами с момента их использования. После окончания грейс-периода держатель карты обязан ежемесячно вносить минимальный платеж, который обычно составляет 5–10 % от суммы долга с процентами.

За просрочку минимального платежа начисляется штраф, а за каждый день просрочки – пени.

Кредитные карты предназначены главным образом для расчетов, хотя снимать наличные с такой карты тоже можно. Но за снятие наличных взимается очень высокая комиссия, в среднем 3–5 % от снятой суммы, и даже минимальная комиссия будет в несколько раз больше, чем комиссия за снятие наличных с дебетовой карты. При этом чаще всего грейс-период не действует для операции по снятию наличных, так что за использование этих средств придется заплатить проценты в обязательном порядке.

«Кредитные карты международных платежных систем одинаково принимают к оплате в России и за ее пределами. Причем, если наличные для заграничного вояжа придется менять на местную валюту, то кредитку вы сможете использовать, осуществляя платеж в любой валюте (в какой бы валюте сама кредитная карта ни была бы номинирована). За границей ваши деньги при расчетах будут автоматически конвертироваться в местную валюту. Кстати, наличные за границу можно в ограниченном количестве, а на банковской пластиковой карте можно взять с собой любую сумму».²

Особенности банковских карт

Все банковские карты, кроме предоплаченных, различаются уровнями. От уровня карты зависит набор возможностей и стоимость годового обслуживания.

Пример карт начального уровня – это Visa Electron и MasterCard Electronic. Их возможности авторизации ограничены, поэтому такие карты не всегда можно использовать для оплаты через Интернет. Информация на такие карты наносится только с помощью магнитной полосы. Плата за годовое обслуживание таких карт минимальна или даже полностью отсутствует. Карты начального уровня популярны у людей с низким достатком – учащихся, студентов, пенсионеров, а также их нередко используют в «зарплатных проектах».

К числу так называемых классических карт относятся Visa Classic и MasterCard Standard. Они не имеют ограничений по использованию, обладают более высоким уровнем защиты от мошеннических действий, нежели карты начального уровня.

Информация на таких картах защищается специальным чипом, предохраняющим от мошеннических действий. Плата за годовое обслуживание относительно невысока. Эти карты предназначены для людей среднего достатка.

Премиальные карты предназначены для людей с высокими доходами. Плата за годовое обслуживание таких карт может достигать нескольких десятков тысяч рублей. Держателям таких карт нередко предоставляются индивидуальное обслуживание и дополнительные услуги, например, консьерж-сервис. Кроме того, держатели премиальных карт могут пользоваться множеством льгот, предоставленных партнерами платежных систем. Наиболее распространены скидки на номера в отелях, на аренду автомобилей, в ресторанах и кафе.

Для привлечения клиентов банки выпускают кобрендовые карты. Это значит, что карта выпущена сразу под двумя брендами: самого банка и компании-партнера.

Чаще всего это авиакомпания либо сеть автозаправочных станций. Расплачиваясь такой картой, за каждую транзакцию держатель получает бонусные баллы либо мили, которые можно обменять на авиабилет либо на литры топлива на автозаправке. Часто участниками таких кобрендинговых программ становятся также бутики различных типов, однако ввиду немассовости продукта такие кобренды многие эксперты банковского рынка оценивают, как неэффективные («сувенирные кобренды»).

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты не привязаны к банковскому счету и представляют собой эквивалент фиксированной суммы денег. Они анонимны, поэтому их можно передавать другим лицам, без ограничений. Как правило, предоплаченные карты номинированы в рублях, хотя встречаются и карты, номинированные в иностранной валюте. Предоплаченные карты могут выпускать как банки, так и другие организации. Самый распространенный пример предоплаченных карт – подарочные карты магазинов, салонов красоты, туристических агентств, автозаправок, автосервисов, прокатов автомобилей, ресторанов. Возможность использования таких карт ограничена: ими можно рассчитываться за товары или услуги только той организации, которая выпустила карту.

Банки выпускают три разных вида предоплаченных карт: без возможности пополнения (подарочные), пополняемые и виртуальные.

Банковские предоплаченные карты, как без возможности пополнения, так и пополняемые, можно использовать для расчетов за товары и услуги в точках продаж и через Интернет. Снимать наличные можно только с пополняемых карт.

Виртуальные карты используются только для расчетов через Интернет, эти карты не имеют физического носителя и представляют собой набор цифр: 16-значный номер карты, срок ее действия и коды безопасности CVV2 или CVC2.

Банковская предоплаченная карта может оформляться без идентификации клиента, поэтому ее можно приобрести без предъявления документов. Однако для оформления виртуальной и пополняемой карт необходимо подать заявление в банк. В одних случаях при этом достаточно идентификации по номеру телефона, в других требуется предъявить документ, удостоверяющий личность.

В России без предъявления документов можно получить предоплаченную карту, как правило, лимитом не больше 15 тыс. рублей. Хотя по российскому законодательству лимит предоплаченной карты может составлять до 100 тыс. рублей и пополнять ее можно на сумму до 40 тыс. рублей в месяц. Но чтобы получить карту с лимитом выше 15 тыс. рублей, придется предъявить документы. Таким образом, пополняемая предоплаченная карта фактически является анонимной дебетовой картой начального уровня.

Распространение получили кобрендовые предоплаченные карты с торговыми сетями. Их отличает возможность получать скидки и бонусы за каждую покупку.

Срок действия небанковских подарочных карт обычно неограничен, они прекращают свое действие после того, как лимит их средств исчерпан. Срок действия банковских предоплаченных карт без пополнения обычно составляет 1 год, у пополняемых карт срок действия дольше.

Банки могут брать комиссию за выпуск предоплаченной карты или плату за годовое обслуживание.

Электронные деньги

Электронные деньги используются для оплаты товаров и услуг, расчетов между людьми и организациями. Для расчетов электронными деньгами используются специальные платежные сервисы, в России наиболее распространены Яндекс.Деньги, QIWI, WebMoney, PayPal.

Для расчетов электронными деньгами используют электронные кошельки, которые выступают аналогом банковского счета. Электронный кошелек открывает платежный сервис после получения денежных средств от клиента. Платежный сервис удерживает комиссию за перевод средств, хотя некоторые виды операций могут осуществляться бесплатно.

Для зачисления средств в электронный кошелек используются разные способы. Можно пополнить баланс переводом из другого электронного кошелька; по почте; через систему денежных переводов; с банковского счета через банкомат или Интернет-банк; со счета телефона; из электронного кошелька другого платежного сервиса; наличным платежом через платежные терминалы, отделения банков и почтовые отделения.

Обналичить электронные деньги можно несколькими способами. Самый простой и распространенный способ – перечислить их на банковский счет или на банковскую карту. Также можно использовать почтовый или денежный перевод. Российские платежные сервисы Яндекс.Деньги и QIWI эмитируют собственные платежные карты, которые можно использовать для наличных расчетов или снимать деньги в банкомате.

С точки зрения безопасности электронные кошельки намного лучше защищены от мошеннических действий, чем банковские карты.

Мобильная коммерция и мобильные платежи

Мобильные платежи производятся с помощью смс-сообщений и специальных приложений для мобильных устройств – смартфонов и планшетов. Мобильные платежи используются для расчетов по счетам абонентов операторов связи, банковских карт, электронных кошельков.

«Продолжающийся рост числа мобильных телефонов на руках у населения фактически привел к созданию еще одной всемирной сети, пользовательскими терминалами которой служат мобильные телефоны».³

С помощью мобильных платежей можно оплачивать различные услуги, осуществлять платежи по кредитам и денежные переводы, оплачивать штрафы ГИБДД, покупки цифрового контента – музыки, фильмов, электронных книг, компьютерных игр, а также билеты в театр, кино, на концерты.

Набирает популярность особый вид мобильных платежей, основанный на технологии бесконтактной оплаты NFC. В смартфон устанавливается приложение, к которому привязывается банковская карта, и мобильное устройство начинает выполнять функции этой карты: его подносят к платежному терминалу, и оплата за товар или услугу списывается с банковского счета. В России из приложений бесконтактной оплаты наиболее известны Apple Pay и Samsung Pay.

Особенности российского законодательства в сфере электронных платежей

В 2011 году в России был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе». Он регулирует порядок оказания платежных услуг и электронной коммерции.

Закон устанавливает требования и правила деятельности для всех участников платежной системы: банков и небанковских кредитных организаций, платежных систем и сервисов, систем денежных переводов. Также законом установлено, что надзор за участниками национальной платежной системы осуществляет Банк России.

Введение санкций против России со стороны Запада в 2014 году обусловило создание Национальной системы платежных карт, которая призвана обеспечить бесперебойность, эффективность и доступность оказания услуг по переводу денежных средств для населения страны.

Также введен беспрецедентный законодательный запрет: платежные системы, в том числе международные, не имеют права прекращать оказывать услуги по переводу денежных средств в одностороннем порядке.

Дополнением к закону «О национальной платежной системе» были установлены серьезные санкции за нарушение этого запрета. Запрет был принят в ответ на действия международных платежных систем Visa и MasterCard, которые 21 марта 2014 года без предварительного уведомления заблокировали операции по картам ряда российских банков в рамках санкций, введенных США против России.

Существующая законодательная база оставляет нерешенными ряд проблем и вопросов, связанных с электронными платежами. В частности, потребители испытывают сложности с получением компенсаций в случае программных сбоев, с получением средств, размещенных в платежных сервисах, несут практически все риски, связанные с мошенническими действиями. Правовая незащищенность пользователей электронных платежей также связана с недостаточным контролем за соблюдением конфиденциальности предоставления персональных данных операторами платежных систем и сервисов.

Специфические виды мошенничества и обеспечение безопасности при использовании платежных карт и электронных платежей

Использование платежных карт, электронных денег и мобильных платежей связано с рисками потерь от специфических видов мошенничества.

С платежными картами связаны риск физической утраты в результате кражи или потери. Этот риск усугубляется распространением дурной привычки записывать ПИН-код карты прямо на ней либо хранить записанный на бумаге ПИН-код в кошельке рядом с картой. Если кошелек попадет в руки непорядочному человеку, снять все деньги с карты не составит труда. Но и без ПИН-кода несложно израсходовать деньги с карты в торговых точках, где транзакции осуществляются без идентификации.

Случается, что банковскую карту без разрешения используют люди, которые могут незаметно ее достать, либо подсмотреть ее данные, либо прямо воспользоваться ею в своих целях. По данным МВД Российской Федерации в роли мошенников довольно часто выступают члены семьи, коллеги по работе, хорошие знакомые держателя карты. По той же причине рискованно отдавать карту для оплаты официантам.

Помимо риска утраты самой карты существует риск кражи персональных данных банковской карты.

Множество мошеннических действий совершается с целью похитить персональные данные карты.

Один из самых известных способов такого мошенничества – скимминг – применяется для кражи данных карт во время использования банкомата. Специальное устройство (скиммер) монтируется на банкомате и считывает данные с магнитной полосы карты, а накладная клавиатура или миниатюрная видеокамера фиксирует ПИН-код. Далее мошенники создают дубликат чужой карты и, зная ПИН-код, похищают с нее деньги.

Скопировать данные можно только с магнитной полосы, карты с чипом от этого риска защищены.

По данным МВД Российской Федерации, чаще всего скимминговые устройства устанавливают на банкоматах, установленных в офисах банков. Поэтому даже охраняемый офис не защищает от риска стать жертвой мошенников.

Однако наибольшее число мошеннических действий связано с онлайн-расчетами. Типичным примером такого рода служит фишинг. Чтобы похитить информацию о карте, мошенники создают фальшивый сайт банка или отправляют поддельный запрос якобы от банка с просьбой сообщить свои персональные данные. Держатель карты вводит на фальшивом сайте свои логин и пароль или отправляет данные в письме. Мошенники их фиксируют и получают доступ к личному кабинету в интернет-банке.

Схожая схема фишинга используется и для кражи электронных денег, а также для мобильных платежей.

Широкое распространение получило так называемое мошенничество «на доверии». Под разными предлогами мошенники (как правило, по телефону или электронной почте) получают индивидуальные данные карты и паспортные данные ее держателя, а затем используют их для получения доступа к личному кабинету в интернет-банке.

Элементарные меры безопасности позволяют в значительной мере снизить риски, связанные с использованием банковских карт и электронных платежей.

Ни в коем случае нельзя хранить ПИН-код в легкодоступном месте, тем более записывать его на самой карте. Нельзя оставлять карту без присмотра.

Никому нельзя сообщать персональные данные карты или электронного кошелька и ПИН-код – даже работники банка или платежного сервиса не имеют права требовать эту информацию ни при каких обстоятельствах.

При использовании интернет-банка или электронного кошелька нельзя заходить по ссылкам с посторонних веб-ресурсов или из писем сомнительного происхождения, поскольку они могут вести на фишинговый сайт.

Контролировать движение средств на своем счете и сразу отследить несанкционированное списание средств помогает система смс-оповещения об операциях по карте по мобильному телефону.

Дополнительной мерой безопасности для держателей банковских карт служит страхование от риска утраты в результате кражи или потери, от мошеннических действий в Интернете. При этом, как правило, действие страховки не распространяется на скимминг.

Основные тенденции изменений потребительского поведения и потребления информации, связанные с развитием цифровых и мобильных технологий

Развитие цифровых и мобильных технологий сокращает повседневное использование наличных денег. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2013 году 69 % респондентов каждый день расплачивались наличными, а к началу 2016 года эта доля снизилась до 56 %.

Результаты опросов НАФИ наглядно свидетельствуют о том, как меняется потребительское поведение. Все больше клиентов использует безналичные способы оплаты, об этом говорит ежегодное увеличение числа держателей банковских карт и аудитории онлайн-магазинов, получают распространение новые технологии мобильных платежей (см. таблицу 2).

Таблица 2. Эмиссия банковских карт в Российской Федерации, 2007–2016 гг., в млн. ед.

Источник: Банк России.

Около трети россиян (30 %) в 2016 году регулярно оплачивали повседневные покупки безналичным способом, чаще одного раза в неделю безналичные расчеты использовали 37 % опрошенных.

Бесконтактные банковские карты использовали 24 % опрошенных. О возможности совершать бесконтактные платежи с помощью мобильного телефона осведомлены 65 % опрошенных, пользовались этой возможностью 5 %. При этом каждый десятый респондент считает определяющей характеристикой покупки следующего смартфона наличие в телефоне технической возможности проводить бесконтактные платежи, а для 30 % это будет весомым бонусом (данные НАФИ).

Три четверти россиян (73 %) пользовались банковскими картами, в 2009 году эта доля составляла 31 %, таким образом, за семь лет она выросла более чем в два раза. Число держателей «зарплатных» и социальных карт за этот же период увеличилось с 24 % до 63 %.

Драйвером роста безналичных платежей выступает онлайн-торговля. Значительно выросла доля безналичных платежей в онлайн-магазинах (с 14 % в 2013 году до 55 % в 2016 году).

«Рост финансовой грамотности населения позволит более активно развиваться сектору безналичных финансовых трансакций, поддержит тенденцию к снижению наличного денежного оборота, что также будет вести к увеличению собираемости налогов, прозрачности и подконтрольности финансового сектора».⁴

Разнообразие технологий и способов безналичной оплаты и электронных платежей, постоянное появление новых технологий и устройств формирует в обществе запрос на получение информации по их использованию. При этом население, в основном, ищет ответы на возникающие вопросы не в специализированных изданиях и не на тематических веб-ресурсах, а в популярных массовых СМИ.

Возрастная и региональная специфика пользования новыми технологиями

О возрастной и региональной специфике пользования новыми технологиями для денежных расчетов и переводов можно судить по результатам опросов НАФИ за 2016 год.

Дебетовые карты чаще оформляют респонденты 25–34 лет (44 %). Кредитные карты наиболее востребованы среди 25–44-летних (27–28 %).

Регулярно оплачивать повседневные покупки безналичным способом в большей степени свойственно молодежи в возрасте 24–35 лет (40 %).

Исходя из данных опросов, можно отметить, что к новым технологиям и сервисам наиболее активно закономерно приобщается молодежь, проживающая в крупных городах.

Роль т. н. «гражданской журналистики» в обучении потребителей безопасному пользованию современными технологиями при осуществлении платежей

Средства массовой информации играют ключевую роль в обучении потребителей безопасному пользованию современными технологиями при осуществлении платежей. Население получает через СМИ основную массу информации о различных способах осуществления электронных платежей и расчетов, их возможностях и правилах использования, особенностях и рисках.

«Опыт реализации различных программ повышения финансовой грамотности, как в России, так и за рубежом, показывает, что целесообразно использовать возможности всех каналов передачи знаний для более широкого охвата аудитории. Печатные издания и публикации, телевидение, радио, тематические конференции и выступления информационно-просветительского характера в совокупности обладают синергетическим эффектом при формировании цивилизованных форм эффективного экономического поведения».⁵ В случае с практикой использования банковских карт влияние СМИ можно оценить как одно из наиболее эффективных: большинство россиян освоили основные способы обеспечения безопасности своих карт.

Одной из важных задач СМИ является информирование населения о способах мошенничества в сфере электронных платежей и расчетов и популяризация мер безопасности, которые необходимо предпринимать, чтобы максимально снизить риск оказаться жертвой мошенников.

«При должной расстановке приоритетов информирование населения о правилах совершения безопасных транзакций позволяет значительно сократить риски понести финансовые убытки клиентами банков и позволит повысить доверие к финансовой системе в целом».⁶

Задача СМИ состоит в том, чтобы донести до населения актуальную информацию в наиболее доступной форме. Для этого журналист должен ответственно относиться к подготовке материалов, использовать только проверенные источники информации и привлекать авторитетных профессиональных экспертов. В данной ситуации некорректная информация, транслированная СМИ, может стать причиной финансовых потерь введенного в заблуждение человека.

Сноски:

¹ О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа, 2012. 110 с.

² Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – с. 70.

³ Электронные деньги и мобильные платежи / коллектив авторов. – М.: КНОРУС; Центр исследования платежных систем и расчетов, 2009. – с. 8.

⁴ Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 7.

⁵ Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 100

⁶ Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д.и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации. – 2016. – с. 125.

Литература:

1. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27. – ст. 4223.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». / Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27. – ст. 4295.
3. Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д. и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации, 2016. – 137 с.
4. Гид по финансовой грамотности / коллектив авторов. – М.: КноРус. Центр исследования платежных систем и расчетов, 2010. – 456 с.
5. О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа, 2012. – 672 с.
6. Электронные деньги и мобильные платежи / коллектив авторов. – М.: КНОРУС; Центр исследования платежных систем и расчетов, 2009. – 368 с.
7. Янов В. В. Деньги, кредит, банки / учеб. пособие для вузов по направлению подгот. «Экономика» (квалификация (степень) «бакалавр») / В. В. Янов, И. Ю. Бубнова. – М.: КноРус, 2014. – 424 с.
8. Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – 112 с.
9. Шамраев В. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег / ред. Кузнецов и др. – М.: Маркет ДС, 2016. – 304 c.
10. Воронцова, С. В. Преступления в сфере электронных расчетов и платежей. Правовые и организационно-тактические основы противодействия / С. В. Воронцова. – М.: Юркомпани, 2015. – 336 c.
11. Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – 320 с.

Контрольные вопросы лекции:

1. Виды платежных карт.
2. Виды банковских карт. Чем отличаются банковские карты разного уровня?
3. Основные особенности дебетовых карт.
4. Основные особенности карт с овердрафтом.
5. Основные особенности кредитных карт.
6. Виды предоплаченных карт, их основное отличие от других банковских карт.
7. Принцип использования электронных денег.
8. Принцип действия мобильных платежей.
9. В чем заключаются особенности российского законодательства в сфере электронных платежей?
10. Какие виды мошенничества в сфере электронных платежей наиболее распространены?

Несмотря на некоторые изменения в работе платежных систем (ПС) на территории России, у пользователей и бизнеса остается возможность выбрать оптимальный способ оплаты. Что такое платежные системы, как они работают, а также какую лучше систему выбрать в новых реалиях — в нашей инструкции для чайников.

Подключить

1. 1. Определение платежной системы
2. 2. Как работает платежная система
3. 3. Виды платежных систем
4. 4. Какую платежную систему выбрать
5. 5. FAQ

Определение платежной системы

Платежная система — это набор правил и инструментов для организации процесса безналичных денежных расчетов — перевода денег или оплаты товаров и услуг пластиковыми картами с помощью банкоматов, POS-терминалов, электронных кошельков.

Другими словами, платежная система — это посредник между покупателем и продавцом. Получив команду от покупателя, ПС связывается с сервисом продавца и передает информацию о сумме платежа. При этом платежные системы обеспечивают стабильную и безопасную работу всех звеньев цепи денежного оборота — они защищают операций на законодательном уровне от мошеннических схем.

Как работает платежная система

В безналичных операциях платежных систем принимают участие несколько сторон:

• Покупатель
• Банковская, кредитная организация или эквайринговый сервис, как CloudPayments, которые официально имеют право работать с расчетными и процессинговыми операциями
• Центробанк

Процесс работы системы приема платежей происходит за считанные секунды, представить пошагово его можно так:

1. Покупатель выбирает в интернет-магазине необходимый товар или услугу.

2. В платежной форме выбирает способ оплаты картой. В случае CloudPayments, клиент не переходит на сторонний сайт для подтверждения операции — это увеличивает доверие и лояльность покупателей.

3. Далее вводит реквизиты банковской карты и подтверждает операцию.

4. Продавец получает деньги на свой банковский платежный счет, а посредник — списание комиссии.

Виды платежных систем

Банковские системы могут быть международными (например, Visa, Mastercard, American Express), национальными («Мир»), а также электронными.

Международные платежные системы

Пожалуй, самыми известными являются платежная система Visa и Mastercard.

Международные платежные системы работают по всему миру. В их работе задействованы современные протоколы защиты, обеспечивающие безопасность персональных данных.

На данный момент карты Visa и Mastercard, выпущенные в банках России, продолжают работу внутри страны. Однако прием банковских карт этих же МПС, выпущенных за рубежом, временно приостановлен.

Национальные платежные системы

Национальная система платежей — это механизм обработки финансовых операций внутри страны без участия иностранных процессинговых центров. При этом многие системы не ограничиваются региональными транзакциями — пользователю доступны зарубежные расчеты.

Платежная система «Мир»

В 2014 году западные санкции и прекратившие работу в России некоторые МПС послужили импульсом для создания российских платежных систем. Первой на пути к импортозамещению стала карта «Мир», которая вошла в обиход в конце 2015 года. В 2019 году была также запущена функция Mir Pay, которая позволяет оплачивать услуги онлайн в один клик.

Электронные платежные системы

Электронные платежные системы (ЭПС) — механизм финансовых расчетов в интернете с помощью электронных кошельков, которые пополняются с помощью терминалов, электронных и банковских переводов, пластиковых карт.

Смысл ЭПС — в упрощении денежных операций онлайн. При этом электронные платежные системы, также как и другие ПС, безопасны и гарантируют защиту денежных средств и личных данных — каждый онлайн-платеж требует подтверждения пользователем.

Принцип работы ЭПС строится на моментальных операциях, самое затратное по времени, с чем сталкивается пользователь — это первичная регистрация, которая занимает около 10 минут и требует ввода персональных данных и подтверждения личности.

Какую платежную систему выбрать

Чтобы выбрать оптимальный вариант платежной системы, нужно опираться на собственные предпочтения и новые реалии в международной банковской политике.

Если все операции вашей компании проходят на территории РФ, тут все просто — можно смело пользоваться картами Visa и Mastercard, выпущенными в России, а также картой «Мир».

В случае приема платежей из других стран — предпринимателю будет сложнее организовать подобную оплату из-за введенных санкций в отношении российских банков.

На данный момент от SWIFT отключены семь российских банков. На счета этих банков нельзя получить денежные переводы из-за границы. На другие банки наложены частичные ограничения.

Для получения заграничных оплат стоит пользоваться денежными переводами. Обратите внимание, что система Western Union остановила переводы в России, а «Золотая Корона» отправляет переводы в ограниченное число стран.

Другой вариант — открыть счет в несанкционных банках. Например, на счет, открытый в банке Тинькофф, можно получить валюту. Но после получения оплаты необходимо продать 80% любой иностранной валюты. При этом снять наличные деньги можно только в рублях.

При выборе оптимального варианта виртуальной карты стоит продумать источники поступлений денежных средств, направление расходов, и, исходя из этого, подбирать наилучший вариант. Также стоит помнить, что чем больше у компании будет подключено платежных систем для оплаты, тем удобнее будет для клиента. Что, в свою очередь, уменьшит количество брошенных корзин и увеличит конверсию.

FAQ

Как подключить оплату банковскими картами в сервисе CloudPayments?

• Оставьте заявку на подключение к сервису CloudPayments
• Менеджеры CloudPayments помогут подключить услугу без визита в офис и по оферте за один день
• Получите доступ в личный кабинет и настройте модуль оплаты в CMS. Если сайт самописный, интеграция происходит без модуля, с прописанным на сайте кодом
• Проведите тестовый платеж
• Сообщите персональному менеджеру о положительном результате, чтобы он запустил прием платежей в боевой режим

Как работает оплата картой на сайте?

• Клиент решает совершить покупку в интернет-магазине
• Попадает на защищенную страницу, где вводит данные платежной карты (номер карты, имя владельца, дату выдачи и код CVV) ли выбирает оплату в один клик
• В случае банковской карты, подтверждает платеж с помощью технологии
  3D-Secure
• Получает уведомление об успешном платеже
• После этого деньги поступят бизнесу на расчетный счет

Как работает оплата картой в мобильном приложении?

• Клиент решает купить товар или услугу в приложении
• Нажимает кнопку «Оплатить» и попадает на форму оплаты
• Оплачивает дебетовой картой или в один клик
• Клиенту и бизнесу поступает уведомление об успешном платеже
• Платежные средства поступают бизнесу на расчетный счет на следующий день

Как работает оплата картой по ссылке?

• Бизнес отправляет клиенту ссылку на оплату товара или услуги на мобильный телефон или в мессенджер
• Клиент попадает на защищенную платежную страницу, где оплачивает свою покупку
• Клиент получает электронный чек на почту, а бизнес — деньги на банковский счет

Как сделать сайт или мобильное приложение с возможностью оплаты картой?

Чтобы сделать сайт или приложение с функцией приема платежей, нужно:

1. Выбрать вариант создания сайта:

• самостоятельно с помощью готовых CMS-систем или Saas-конструкторов с готовым платежным модулем
• заказать уникальный сайт или приложение под бизнес-задачи у разработчиков

2. Выбрать и подключить платежный сервис интернет-эквайринга, подписать договор и подключить онлайн-платежи картами на свой сайт или в приложение.

Чем отличается платежная система от платежного сервиса?

Эти понятия часто путают, хотя они обозначают совершенно разные явления и процессы.

Платежный сервис или сервис эквайринга, как CloudPayments, помогает бизнесу принимать онлайн-платежи банковскими картами на сайте или в приложении.

А платежная система, как уже было сказано в начале статьи, это набор инструментов для безопасной оплаты или денежных переводов с помощью электронных кошельков или пластиковых карт, например, Visa, Mastercard или «Мир».

Подключить