Являются ли участниками транспортных отношений страховые компании

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1) иностранные страховые организации, в том числе иностранные перестраховочные организации;

(пп. 2.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

5.1) операторы финансовых платформ;

(пп. 5.1 введен Федеральным законом от 20.07.2020 N 212-ФЗ)

6) актуарии;

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее — орган страхового надзора);

(пп. 7 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации и иностранные страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования (далее — саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);

(в ред. Федеральных законов от 03.07.2016 N 292-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

9) специализированные депозитарии.

(пп. 9 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

2. Страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела.

(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 234-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Перечень сведений, содержащихся в едином государственном реестре субъектов страхового дела, и порядок его ведения устанавливаются органом страхового надзора.

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзацы четвертый — пятый утратили силу с 22 августа 2021 года. — Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица (страховой организации, общества взаимного страхования, страхового брокера) должно содержать:

(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела;

(п. 3 в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 104-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4) указание на то, что акционерное общество является публичным, для публичных акционерных обществ;

(пп. 4 введен Федеральным законом от 23.05.2016 N 146-ФЗ)

5) слова «потребительское общество взаимного страхования» для обществ взаимного страхования.

(пп. 5 введен Федеральным законом от 23.05.2016 N 146-ФЗ)

3.1. Наименование филиала иностранной страховой организации должно содержать на русском языке:

1) слово «филиал» с указанием вида деятельности с использованием слов «страхование» и (или) «перестрахование»;

2) полное наименование иностранной страховой организации, включая сведения о ее организационно-правовой форме;

3) обозначение филиала иностранной страховой организации, отличающее его от других филиалов данной иностранной страховой организации на территории Российской Федерации.

(п. 3.1 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

3.2. В наименовании филиала иностранной страховой организации допускается использование наименования иностранной страховой организации на английском языке.

(п. 3.2 введен Федеральным законом от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

4. Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние общества и аффилированные лица субъекта страхового дела, а также на иностранные страховые организации.

(п. 4 введен Федеральным законом от 21.07.2005 N 104-ФЗ; в ред. Федеральных законов от 23.05.2016 N 146-ФЗ, от 02.07.2021 N 343-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

В целях обеспечения правильного и единообразного применения судами законодательства, регулирующего отношения в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Пленум Верховного Суда Российской Федерации, руководствуясь статьей 126 Конституции Российской Федерации, статьями 2 и 5 Федерального конституционного закона от 5 февраля 2014 года N 3-ФКЗ «О Верховном Суде Российской Федерации», постановляет дать следующие разъяснения.

Общие положения

1. Отношения по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон N 4015-I), Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО), правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленными Положением Центрального банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года N 431-П (далее — Правила), и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также положениями Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Обязательный досудебный порядок урегулирования споров, вытекающих из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в отношении граждан-потребителей регулируется также Федеральным законом от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее — Закон о финансовом уполномоченном).

2. На отношения, возникающие между страхователем и страховщиком, Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда транспортное средство используется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью владельца. Закон о защите прав потребителей распространяется на отношения между страховщиком и потерпевшим, являющимся физическим лицом, по требованию о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также по требованию о возмещении ущерба, причиненного имуществу, которое используется в целях, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью потерпевшего.

К отношениям, возникающим между физическим лицом и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат, Закон о защите прав потребителей не применяется (пункт 6 статьи 19 Закона об ОСАГО).

3. К отношениям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств применяется закон, действующий на момент заключения соответствующего договора страхования, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 ГК РФ).

Поскольку прямое возмещение убытков осуществляется страховщиком гражданской ответственности потерпевшего от имени страховщика гражданской ответственности причинителя вреда (пункт 4 статьи 14¹ Закона об ОСАГО), к такому возмещению положения Закона об ОСАГО применяются в редакции, действовавшей на момент заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности между причинителем вреда и страховщиком, застраховавшим его гражданскую ответственность.

Положения Закона об ОСАГО в редакции Федерального закона от 28 марта 2017 года N 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» подлежат применению к договорам страхования, заключенным с 28 апреля 2017 года. Подпункт «б» пункта 1 статьи 14¹ Закона об ОСАГО в указанной редакции подлежит применению к отношениям, возникшим в результате дорожно-транспортных происшествий, произошедших начиная с 26 сентября 2017 года.

Положения пункта 9¹ статьи 12 Закона об ОСАГО в редакции Федерального закона от 1 мая 2019 года N 88-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» подлежат применению к договорам страхования, заключенным с 1 мая 2019 года. Положения статей 18 и 19 Закона об ОСАГО в редакции указанного Федерального закона применяются к отношениям, которые возникнут из требований о компенсационных выплатах, поданных после 1 июня 2019 года.

Положения Закона об ОСАГО в редакции Федерального закона от 4 июня 2018 года N 133-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившей силу части 15 статьи 5 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» в связи с принятием Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» об обязательном досудебном порядке урегулирования спора подлежат применению с 1 июня 2019 года независимо от даты заключения договора либо даты наступления страхового случая (часть 3 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ), часть 4 статьи 3 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее — АПК РФ).

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

4. Договор обязательного страхования является публичным и должен соответствовать Закону об ОСАГО, а также иным нормативным актам, принятым в целях его реализации, действующим на момент заключения договора. Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил после заключения договора не влечет изменения положений договора (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях), кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 ГК РФ).

Условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и/или Правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).

5. Страховой полис является документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, пока не доказано иное.

При возникновении спора заключение договора обязательного страхования может быть подтверждено сведениями, представленными профессиональным объединением страховщиков, о заключении договора обязательного страхования, содержащимися в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, и другими доказательствами (пункт 7² статьи 15, пункт 3 статьи 30 Закона об ОСАГО).

Сообщение профессионального объединения страховщиков об отсутствии в автоматизированной информационной системе обязательного страхования данных о страховом полисе само по себе не является безусловным доказательством отсутствия договора страхования и должно оцениваться наряду с другими доказательствами (статья 67 ГПК РФ и статья 71 АПК РФ).

6. Страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования на будущее время в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (подпункт «а» пункта 2 статьи 5 Закона об ОСАГО и пункт 1.15 Правил).

Договор обязательного страхования в этом случае прекращается с момента получения страхователем уведомления страховщика о прекращении договора (пункт 1 статьи 450¹, статья 165¹ ГК РФ).

В таком случае часть страховой премии по договору обязательного страхования в размере ее доли, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного и иного временного использования транспортного средства (период использования транспортного средства), страхователю не возвращается (пункт 1.16 Правил).

Ложными или неполными сведениями считаются представленные страхователем сведения, которые не соответствуют действительности или не содержат необходимой для заключения договора страхования информации, при надлежащем представлении которых договор не был бы заключен или был бы заключен на других условиях. Обязанность по представлению полных и достоверных сведений относится к информации, влияющей на размер страховой премии: технических характеристик, конструктивных особенностей, о собственнике, назначении и (или) цели использования транспортного средства и иных обязательных сведений, определяемых законодательством об ОСАГО (например, стаж вождения, использование легкового автомобиля в качестве такси, а не для личных семейных нужд и т.п.).

В случае представления страхователем заведомо ложных сведений страховщик также вправе требовать признания договора недействительным на основании пункта 3 статьи 944 ГК РФ и применения последствий, предусмотренных статьей 179 ГК РФ.

В этом случае выплаченное потерпевшему страховое возмещение не возвращается, а причиненные вследствие этого убытки страховщику возмещаются страхователем.

7. Неполное и/или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (пункт 7¹ статьи 15 Закона об ОСАГО).

В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков (пункт 7¹ статьи 15 Закона об ОСАГО).

8. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на принадлежащие гражданам прицепы к легковым автомобилям (подпункт «д» пункта 3 статьи 4 Закона об ОСАГО).

В отношении граждан — владельцев прицепов к грузовому транспорту, а также в отношении юридических лиц обязанность по страхованию гражданской ответственности исполняется посредством заключения договора обязательного страхования, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом, информация о чем вносится в страховой полис обязательного страхования (пункт 7 статьи 4 Закона об ОСАГО).

Вред, возникший в результате дорожно-транспортного происшествия при совместной эксплуатации тягача и прицепа в составе автопоезда, считается причиненным посредством одного транспортного средства (тягача) по одному договору страхования, в том числе если собственниками тягача и прицепа являются разные лица.

Отсутствие в полисе обязательного страхования отметки об эксплуатации транспортного средства с прицепом в случаях, предусмотренных пунктом 7 статьи 4 Закона об ОСАГО, не может служить основанием для отказа страховой организации в осуществлении страховой выплаты. В этом случае страховщик имеет право предъявить регрессные требования (подпункт «л» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО).

9. При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство и т.п. от страхователя к иному лицу новый владелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность (пункты 1 и 2 статьи 4 Закона об ОСАГО).

При этом предыдущий владелец транспортного средства вправе потребовать от страховщика, с которым у него был заключен договор страхования ответственности, возврата части страховой премии с момента получения страховщиком уведомления о расторжении договора до окончания предусмотренного указанным договором срока, на который осуществлялось страхование (пункт 4 статьи 453 ГК РФ).

Ответственность нового владельца транспортного средства и лиц, которым передано право управления транспортным средством, не может быть признана застрахованной по договору обязательного страхования гражданской ответственности предыдущего владельца.

10. Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в случае смерти гражданина — страхователя или собственника, ликвидации юридического лица — страхователя; ликвидации страховщика; гибели (утраты) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

Досрочное прекращение действия договора обязательного страхования в связи с гибелью (утратой) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, допускается только после получения страховщиком документов органов, осуществляющих государственную регистрацию транспортных средств, содержащих информацию о снятии транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, с государственного учета после его утилизации (пункты 1.13 и 1.16 Правил).

Выплата страхового возмещения по договору имущественного страхования на условиях полной гибели транспортного средства сама по себе к указанному выше основанию прекращения договора обязательного страхования не относится.

Страховой случай

11. Страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение (абзац одиннадцатый пункта 1 статьи 1 Закона об ОСАГО).

Под использованием транспортного средства следует понимать не только его передвижение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства как источника повышенной опасности.

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация, связанная с движением в пределах дорог, на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также на любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Вред, причиненный эксплуатацией оборудования, установленного на транспортном средстве, и непосредственно не связанный с участием транспортного средства в дорожном движении (например, опорноповоротным устройством автокрана, бетономешалкой, разгрузочными механизмами, стрелой манипулятора, рекламной конструкцией на автомобиле), не относится к случаям причинения вреда собственно транспортным средством (абзац второй пункта 1 статьи 1 Закона об ОСАГО).

12. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажира при перевозке осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 14 июня 2012 года N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», в том числе и в случае, когда перевозчик не виновен в причинении этого вреда (абзац шестой пункта 1 статьи 1 и подпункт «м» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО).

Если гражданская ответственность перевозчика не была застрахована в указанном выше порядке, то возмещение вреда, причиненного пассажиру, осуществляется по договору обязательного страхования гражданской ответственности, заключенному в порядке, установленном Законом об ОСАГО.

13. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу при использовании транспортного средства на территории иностранного государства, в том числе когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования (абзац второй пункта 1 статьи 4 и статья 31 Закона об ОСАГО).

Лица, имеющие право на получение страхового возмещения

14. Потерпевший (в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства — участник дорожно-транспортного происшествия) имеет право на возмещение вреда, причиненного его имуществу, жизни или здоровью, который был причинен при использовании транспортного средства иным лицом (абзац шестой пункта 1 статьи 1 Закона об ОСАГО).

15. Право на получение страхового возмещения в связи с повреждением имущества принадлежит потерпевшему — лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды) либо использующие имущество в силу полномочия, основанного на доверенности, самостоятельным правом на страховое возмещение не обладают, если иное не предусмотрено договором или доверенностью.

16. В случае смерти потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия право на получение страховой выплаты, предусмотренной пунктом 7 статьи 12 Закона об ОСАГО, принадлежит: нетрудоспособным лицам, состоявшим на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания; ребенку умершего, родившемуся после его смерти; одному из родителей, супругу либо другому члену семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе; лицу, состоявшему на иждивении умершего и ставшему нетрудоспособным в течение пяти лет после его смерти (статья 1088 ГК РФ, пункт 6 статьи 12 Закона об ОСАГО).

В отсутствие лиц, указанных в абзаце первом, право на возмещение вреда имеют супруг, родители, дети потерпевшего, не отнесенные к категориям, перечисленным в пункте 1 статьи 1088 ГК РФ. Также такое право имеют иные граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (пункт 6 статьи 12 Закона об ОСАГО).

17. Если в установленный Законом об ОСАГО срок не все лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, обратились к страховщику за выплатой страхового возмещения, страховая выплата по договору обязательного страхования гражданской ответственности осуществляется в пользу обратившихся к страховщику лиц (пункты 6 и 8 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Лицо, имеющее право на страховое возмещение по договору обязательного страхования гражданской ответственности в случае смерти потерпевшего, обратившееся за страховым возмещением после того, как оно уже выплачено другим лицам, вправе требовать от этих лиц причитающуюся ему часть страховой выплаты (абзац третий пункта 8 статьи 12 Закона об ОСАГО). На страховщика, правомерно выплатившего страховое возмещение ранее обратившимся лицам, не может быть возложена обязанность по выплате дополнительного возмещения сверх установленного законом размера.

Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая

18. Страхователь обязан сообщить страховщику о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой его гражданскую ответственность, в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

До удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда страхователь должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда (пункт 2 статьи 11 Закона об ОСАГО).

19. Для получения страхового возмещения потерпевший обязан не только уведомить страховщика о его наступлении в сроки, установленные Правилами, но и направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные Правилами (пункт 3 статьи 11 Закона об ОСАГО), а также представить на осмотр поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство и/или иное поврежденное имущество (пункт 10 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Кроме сведений о расходах на восстановление поврежденного имущества потерпевший должен также сообщить о другом известном ему ущербе, который подлежит возмещению (например, об утрате товарной стоимости, о расходах на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия и т.п.).

20. Заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документы на бумажных носителях, предусмотренные Правилами, должны быть поданы или направлены по месту нахождения страховщика или представителя страховщика, уполномоченного страховщиком на рассмотрение данных требований потерпевшего и осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков, указанному в приложении к страховому полису или на официальном сайте страховщика (абзац третий пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО, подпункт 1 пункта 6 статьи 6 Закона N 4015-I).

Следует иметь в виду, что по смыслу абзаца четырнадцатого пункта 1 статьи 1 Закона об ОСАГО в деятельность представителя страховщика входит не только заключение договоров страхования от его имени и исполнение указанных договоров, заключенных именно этим представителем договоров, но и исполнение обязательств по всем договорам страхования, в том числе заключенным от имени страховщика другими представителями.

21. Направление заявления о страховом возмещении и представление необходимых документов, перечень которых установлен Правилами, производятся способами, обеспечивающими фиксацию их направления и доставки адресату.

Предусмотренные Законом об ОСАГО документы, в том числе претензия / письменное заявление (абзацы второй и третий пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО), которые представляются после подачи заявления о страховом возмещении, должны содержать сведения, позволяющие страховщику идентифицировать эти документы с предыдущими обращениями (например, номера страхового полиса и указания на подразделение, в которое подавалось заявление о страховом возмещении, номера выплатного дела, если они известны, и т.д.).

22. Двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховом возмещении исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил.

Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами (абзац седьмой пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Если представлены не все предусмотренные Правилами документы, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и/или неправильно оформленных документов (абзацы пятый и шестой пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Оформление документов о дорожно- транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции (упрощенный порядок)

23. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции в порядке статьи 11¹ Закона об ОСАГО осуществляется, если дорожно-транспортное происшествие произошло в результате столкновения двух транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования гражданской ответственности, и вред причинен только этим транспортным средствам, при условии, что обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия и (или) характер и перечень видимых повреждений автомобилей не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия либо такие разногласия имеются, но обстоятельства причинения вреда дорожно-транспортным происшествием зафиксированы и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.

В случае участия в дорожно-транспортном происшествии транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве, гражданская ответственность владельца которого застрахована в рамках международных систем страхования, оформление документов о дорожно-транспортном происшествии также возможно без участия уполномоченных сотрудников полиции с учетом особенностей, установленных правилами урегулирования требований, возникающих в связи со страхованием в рамках международных систем страхования (пункт 1¹ статьи 11¹ и подпункт «ж» пункта 9 статьи 31 Закона об ОСАГО).

24. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции осуществляется путем совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии в соответствии со статьей 11¹ Закона об ОСАГО, если между участниками дорожно-транспортного происшествия отсутствуют разногласия по поводу обстоятельств происшествия, степени вины каждого из них в дорожно-транспортном происшествии, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств.

При наличии таких разногласий для оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции данные о дорожно-транспортном происшествии должны быть зафиксированы его участниками и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования способами, указанными в пункте 6 статьи 11¹ Закона об ОСАГО.

Действие требований, установленных к условиям оформления дорожно-транспортного происшествия в упрощенном порядке, может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации» (пункт 1² статьи 11¹ Закона об ОСАГО).

25. При оформлении документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, если между участниками дорожно-транспортного происшествия отсутствуют разногласия по поводу обстоятельств происшествия, степени вины каждого из них в дорожно-транспортном происшествии, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и данные о дорожно-транспортном происшествии не зафиксированы и не переданы в автоматизированную информационную систему либо в случае, когда такие разногласия имеются, но данные о дорожно-транспортном происшествии зафиксированы и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, размер страхового возмещения не может превышать 100 тысяч рублей (пункт 4 статьи 11¹ Закона об ОСАГО).

Если между участниками дорожно-транспортного происшествия нет разногласий по поводу обстоятельств происшествия, степени вины каждого из них в дорожно-транспортном происшествии, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств, при этом данные о дорожнотранспортном происшествии зафиксированы и переданы в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, то размер страхового возмещения не может превышать 400 тысяч рублей (пункт 6 статьи 11¹ Закона об ОСАГО).

26. Если оформление дорожно-транспортного происшествия сторонами началось в упрощенном порядке в соответствии со статьей 11¹ Закона об ОСАГО, а впоследствии до получения страхового возмещения потерпевшим в порядке пункта 3 статьи 11 Закона об ОСАГО подано заявление о страховом возмещении с документами, оформленными с участием уполномоченных сотрудников полиции, страховое возмещение осуществляется на общих основаниях исходя из размера страховой суммы, установленного статьей 7 Закона об ОСАГО для соответствующего вида причиненного вреда. В этом случае срок для принятия страховщиком решения о страховом возмещении исчисляется со дня подачи потерпевшим последнего заявления с приложением необходимых документов.

27. После получения потерпевшим страхового возмещения в размере, установленном Законом об ОСАГО, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения в связи с повреждением имущества по конкретному страховому случаю прекращается (пункт 1 статьи 408 ГК РФ), в связи с чем потерпевший в соответствии со статьей 11¹ Закона об ОСАГО не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении ущерба, превышающие указанный выше предельный размер страхового возмещения (абзац первый пункта 8 статьи 11¹ Закона об ОСАГО). С требованием о возмещении ущерба в части, превышающей размер надлежащего страхового возмещения, потерпевший вправе обратиться к причинителю вреда.

28. Потерпевший вправе обратиться к страховщику ответственности лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда жизни и здоровью, который возник после предъявления требования о страховом возмещении в порядке, установленном статьей 11¹ Закона об ОСАГО, и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования о возмещении вреда в связи с повреждением его транспортного средства (абзац второй пункта 8 статьи 11¹ Закона об ОСАГО).

Прямое возмещение убытков

29. По общему правилу, потерпевший в целях получения страхового возмещения вправе обратиться к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда.

Страховое возмещение осуществляется страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), если дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования, и вред в результате дорожно-транспортного происшествия причинен только этим транспортным средствам (пункт 1 статьи 14¹ Закона об ОСАГО).

30. Страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков не производится, если гражданская ответственность хотя бы одного участника дорожно-транспортного происшествия не застрахована по договору обязательного страхования.

Если в результате дорожно-транспортного происшествия причинен вред жизни или здоровью потерпевшего либо повреждено иное имущество, помимо транспортных средств, страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков не производится.

Потерпевший после реализации права на прямое возмещение убытков, причиненных повреждением транспортного средства, вправе обратиться к страховщику ответственности лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда жизни и здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъявления такого требования (пункт 3 статьи 14¹ Закона об ОСАГО).

31. Потерпевший, имеющий право на прямое возмещение убытков, в случае введения в отношении страховщика его ответственности процедур, применяемых при банкротстве, или отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику ответственности причинителя вреда (пункт 9 статьи 14¹ Закона об ОСАГО).

При осуществлении страховщиком ответственности потерпевшего страхового возмещения, с размером которого потерпевший не согласен, в случае введения в дальнейшем в отношении указанного страховщика процедур, применяемых при банкротстве, или в случае отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику ответственности причинителя вреда.

Если решением суда в пользу потерпевшего со страховщика его ответственности взыскано страховое возмещение и это решение не исполнено, то при введении в отношении этого страховщика процедур, применяемых при банкротстве, или отзыве у него лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику ответственности причинителя вреда.

В случае введения процедур, применяемых при банкротстве, как в отношении страховщика ответственности потерпевшего, так и в отношении страховщика ответственности причинителя вреда или в случае отзыва у них лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший вправе требовать возмещения вреда посредством компенсационной выплаты профессиональным объединением страховщиков (пункт 6 статьи 14¹ Закона об ОСАГО).

Осмотр, независимая техническая экспертиза и независимая экспертиза (оценка)

32. Страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство, иное имущество или его остатки в срок не более чем пять рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков с приложенными документами, предусмотренными Правилами, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим (абзац первый пункта 11 статьи 12 Закона об ОСАГО).

При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком о характере и перечне видимых повреждений имущества и (или) об обстоятельствах причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия страховщик в этот же срок, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим, организует независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу (оценку) путем выдачи направления на независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) (в том числе посредством почтового отправления) с указанием даты, времени и места проведения такой экспертизы (пункт 3.11 Правил).

При этом направление считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило потерпевшему, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или он не ознакомился с ним (пункт 2 статьи 165¹ ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если потерпевший уклонился от получения корреспонденции в отделении связи и она была возвращена по истечении срока хранения. Бремя доказывания факта направления и доставки уведомления потерпевшему лежит на страховщике (статья 56 ГПК РФ и статья 65 АПК РФ).

33. По общему правилу, осмотр и независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения страховщика и (или) эксперта.

Если характер повреждений или особенности поврежденного транспортного средства, иного имущества исключают его представление для осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, имеются неисправности транспортного средства, образовавшиеся в результате дорожно-транспортного происшествия, перечисленные в Перечне неисправностей и условий, при которых запрещается эксплуатация транспортных средств, являющемся приложением к Основным положениям по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанностям должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 года N 1090, и т.д.), указанные осмотр и независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества (абзац третий пункта 10 статьи 12 Закона об ОСАГО).

При уклонении страховщика от проведения осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения поврежденного имущества потерпевший вправе самостоятельно организовать проведение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков.

Если страховщиком произведены осмотр и (или) независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка) по месту нахождения поврежденного имущества в связи с представлением потерпевшим недостоверных сведений о том, что характер повреждений исключает представление поврежденного имущества или его остатков для осмотра или независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта, то страховщик вправе предъявить требования о возмещении расходов на выезд специалиста (эксперта) на место осмотра.

34. Если потерпевшим не представлено поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату, страховщик согласовывает с потерпевшим новую дату осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков.

При повторном непредставлении потерпевшим поврежденного имущества или его остатков для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованную со страховщиком дату страховщик вправе вернуть без рассмотрения представленное потерпевшим заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с документами, предусмотренными Правилами (абзац четвертый пункта 11 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Если потерпевший повторно не представил поврежденное имущество или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) в согласованные со страховщиком даты, результаты самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков не принимаются для определения размера страхового возмещения (абзац пятый пункта 11 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Если страховщиком заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков в соответствии с абзацем четвертым пункта 11 статьи 12 Закона об ОСАГО было возвращено потерпевшему, он вправе повторно обратиться к страховщику с таким заявлением, приложив документы, предусмотренные Правилами. При этом сроки проведения страховщиком осмотра поврежденного имущества или его остатков и (или) организации их независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также сроки осуществления страховой выплаты или выдачи потерпевшему направления на ремонт либо направления ему мотивированного отказа в страховом возмещении исчисляются со дня повторного обращения (абзац шестой пункта 11 статьи 12 Закона об ОСАГО).

В случае несогласия потерпевшего с возвратом страховщиком заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков он вправе обратиться в суд с иском о страховом возмещении после соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

35. Независимая техническая экспертиза, организованная страховщиком или финансовым уполномоченным, самостоятельно потерпевшим либо назначенная судом, в целях установления обстоятельств причинения вреда транспортному средству, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его восстановительного ремонта при возникновении спора об осуществлении страхового возмещения по договору обязательного страхования может проводиться только экспертом-техником, прошедшим профессиональную аттестацию и включенным в реестр экспертов-техников (пункты 1, 4 и 6 статьи 12¹ Закона об ОСАГО).

36. Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком и/или проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования (пункт 20 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Страховое возмещение

37. Страховое возмещение осуществляется в пределах установленной Законом об ОСАГО страховой суммы путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо в форме страховой выплаты (пункты 1 и 15 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Под страховой выплатой понимается конкретная денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в возмещение вреда жизни, здоровью и/или в связи с повреждением имущества потерпевшего в порядке, предусмотренном абзацем третьим пункта 15 статьи 12 Закона об ОСАГО.

Право выбора способа страхового возмещения принадлежит потерпевшему (пункт 15 статьи 12 Закона об ОСАГО), за исключением возмещения убытков, причиненных повреждением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) и зарегистрированных в Российской Федерации.

Страховое возмещение вреда, причиненного повреждением легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе индивидуального предпринимателя) и зарегистрированного в Российской Федерации, осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение вреда в натуре) (пункт 15¹ статьи 12 Закона об ОСАГО).

Перечень случаев, когда вместо организации и оплаты восстановительного ремонта легкового автомобиля страховое возмещение по выбору потерпевшего, по соглашению потерпевшего и страховщика либо в силу объективных обстоятельств осуществляется в форме страховой выплаты, установлен пунктом 16¹ статьи 12 Закона об ОСАГО с учетом абзаца шестого пункта 15² этой же статьи.

38. В отсутствие оснований, предусмотренных пунктом 16¹ статьи 12 Закона об ОСАГО с учетом абзаца шестого пункта 15² этой же статьи, страховщик не вправе отказать потерпевшему в организации и оплате восстановительного ремонта легкового автомобиля с применением новых заменяемых деталей и комплектующих изделий и в одностороннем порядке изменить условие исполнения обязательства на выплату страхового возмещения в денежной форме.

О достижении между страховщиком и потерпевшим в соответствии с подпунктом «ж» пункта 16¹ статьи 12 Закона об ОСАГО соглашения о страховой выплате в денежной форме может свидетельствовать в том числе выбор потерпевшим в заявлении о страховом возмещении выплаты в наличной или безналичной форме по реквизитам потерпевшего, одобренный страховщиком путем перечисления страхового возмещения указанным в заявлении способом.

Такое соглашение должно быть явным и недвусмысленным. Все сомнения при толковании его условий трактуются в пользу потерпевшего.

39. Расходы, подлежащие возмещению при причинении вреда имуществу потерпевшего, включают в себя: восстановительные и иные расходы, обусловленные наступлением страхового случая и необходимые для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (например, расходы на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставку пострадавшего в лечебное учреждение, расходы по оплате нотариальных услуг, почтовые расходы на направление потерпевшим заявления о страховой выплате и т.д.).

По договору обязательного страхования с учетом положений статей 1 и 12 Закона об ОСАГО возмещаются не только убытки, причиненные в результате повреждения транспортного средства, но и вред в виде утраты (повреждения) имущества потерпевшего, перевозимого в транспортном средстве, а также вред в связи с повреждением имущества, не относящегося к транспортным средствам (в частности, объектов недвижимости, оборудования АЗС, дорожных знаков, ограждений и т.д.), за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.

40. К реальному ущербу, возникшему в результате дорожно-транспортного происшествия, относится также утрата товарной стоимости, которая представляет собой снижение рыночной стоимости поврежденного транспортного средства.

Утрата товарной стоимости подлежит возмещению и в случае, если страховое возмещение осуществляется в рамках договора обязательного страхования в форме организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства, в установленном Законом об ОСАГО пределе страховой суммы.

41. По договору обязательного страхования размер страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в связи с повреждением транспортного средства, по страховым случаям, наступившим начиная с 21 сентября 2021 года, определяется в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального банка Российской Федерации от 4 марта 2021 года N 755-П (далее — Методика, Методика N 755-П).

По ранее возникшим страховым случаям размер страхового возмещения определяется в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной Положением Центрального банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года N 432-П (далее — Методика, Методика N 432-П).

42. При осуществлении страхового возмещения в форме страховой выплаты, включая возмещение ущерба, причиненного повреждением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) и зарегистрированных в Российской Федерации, размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости (абзац второй пункта 19 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Расходы, необходимые для восстановительного ремонта и оплаты работ, связанных с таким ремонтом, не предусмотренные Методикой, не включаются в размер страхового возмещения (например, расходы по нанесению (восстановлению) на поврежденное транспортное средство аэрографических и иных рисунков).

При повреждении имущества, не относящегося к транспортным средствам (в частности, объектов недвижимости, оборудования АЗС и т.д.), в отсутствие обстоятельств полной гибели этого имущества размер страхового возмещения, осуществляемого в денежной форме, определяется по стоимости восстановительного ремонта на основании доказательств фактического размера ущерба с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте (подпункт «б» пункта 18 и абзац второй пункта 19 статьи 12 Закона об ОСАГО, пункт 4.15 Правил).

43. В соответствии с подпунктом «а» пункта 18 и пунктом 19 статьи 12 Закона об ОСАГО размер подлежащих возмещению страховщиком убытков в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется в размере его действительной стоимости на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков.

Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость (подпункт «а» пункта 18 статьи 12 Закона об ОСАГО).

44. Расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт в отношении транспортного средства, выполненных различными специалистами, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей расчета, если оно не превышает 10 процентов при совпадающем перечне поврежденных деталей (за исключением крепежных элементов, деталей разового монтажа).

Это же правило применяется при расхождении результатов расчета размера страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства и определении стоимости годных остатков, а также при расхождении результатов расчета величины утраты товарной стоимости (пункт 1 статьи 6 ГК РФ).

Предел погрешности в 10 процентов рассчитывается как отношение разницы между размером страхового возмещения, осуществленного страховщиком, и размером страхового возмещения, определенного по результатам разрешения спора, к размеру осуществленного страхового возмещения (пункт 3.5 Методики N 755-П).

45. Если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страхового возмещения и не настаивают на организации независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, такая экспертиза, в силу пункта 12 статьи 12 Закона об ОСАГО, может не проводиться.

При заключении соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества потерпевший и страховщик договариваются о размере и порядке осуществления потерпевшему страхового возмещения в пределах срока, установленного абзацем первым пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО (пункт 12 статьи 12 Закона об ОСАГО). После осуществления страховщиком оговоренного страхового возмещения его обязанность считается исполненной в полном объеме и надлежащим образом, что прекращает соответствующее обязательство страховщика (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Вместе с тем при выявлении скрытых недостатков потерпевший вправе обратиться к страховщику с требованиями о дополнительном страховом возмещении.

Указанное выше соглашение может быть также оспорено потерпевшим по общим основаниям недействительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством (параграф 2 главы 9 ГК РФ).

46. Если из документов, составленных сотрудниками полиции, следует, что за причиненный вред ответственны несколько участников дорожно-транспортного происшествия, то в силу прямого указания закона их страховщики производят страховое возмещение в равных долях (абзац четвертый пункта 22 статьи 12 Закона об ОСАГО).

При несогласии с таким возмещением потерпевший вправе предъявить требование о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать страховое возмещение с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована. Обращение с самостоятельным заявлением об установлении степени вины законодательством не предусмотрено.

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда, если обязательство по страховому возмещению в равных долях было им исполнено надлежащим образом.

47. В случаях, когда ответственность каждого из солидарных должников по отношению к потерпевшему застрахована разными страховщиками, страховщики возмещают имущественный вред, причиненный вследствие взаимодействия источников повышенной опасности, солидарно, при этом выплата со стороны одного из страховщиков не может превышать размер соответствующей страховой суммы (пункт 2 статьи 323, пункт 4 статьи 931 ГК РФ).

Если в названном случае вред причинен жизни или здоровью потерпевшего, общий размер страховой выплаты, осуществленной страховщиками, не может превышать размер страховой суммы, предусмотренной подпунктом «а» статьи 7 Закона об ОСАГО (пункт 9¹ статьи 12 Закона об ОСАГО).

Положения пункта 9¹ статьи 12 Закона об ОСАГО не применяются, если гражданская ответственность за причиненный вред всех участников дорожно-транспортного происшествия застрахована по договорам обязательного страхования, заключенным до 1 мая 2019 года.

48. По смыслу пункта 4 статьи 12 Закона об ОСАГО, если дополнительные расходы на лечение и восстановление поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия здоровья потерпевшего и утраченный им заработок (доход) превышают сумму осуществленной страховой выплаты, рассчитанную в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 года N 1164 «Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего», страховщик обязан выплатить разницу между совокупным размером утраченного потерпевшим заработка (дохода) и дополнительных расходов и суммой осуществленной страховой выплаты. Общая сумма страховой выплаты за причинение вреда здоровью потерпевшего не должна превышать предельный размер, установленный подпунктом «а» статьи 7 Закона об ОСАГО.

Восстановительный ремонт транспортных средств

49. Размер страхового возмещения в форме организации и оплаты восстановительного ремонта при причинении вреда транспортному средству потерпевшего (за исключением легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации, далее — легковые автомобили) определяется страховщиком по Методике с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), который не может превышать 50 процентов их стоимости (пункт 19 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Стоимость восстановительного ремонта легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации, определяется страховщиком без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) (абзац третий пункта 15¹ статьи 12 Закона об ОСАГО).

50. При возмещении вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства, страховщик не освобождается от возмещения иных убытков, обусловленных наступлением страхового случая и расходов, необходимых для реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения (например, утрата товарной стоимости, эвакуация транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавшего в лечебное учреждение и т.д.).

О возмещении иных расходов потерпевшему надлежит подать соответствующее заявление страховщику.

51. Страховщик после осмотра поврежденного транспортного средства и (или) проведения его независимой технической экспертизы обязан выдать потерпевшему направление на ремонт, в том числе повторный ремонт в случае выявления недостатков первоначально проведенного восстановительного ремонта, на станцию технического обслуживания, которая соответствует требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего (пункт 15¹ статьи 12 Закона об ОСАГО).

Направление на ремонт должно содержать сведения: о потерпевшем, которому выдано такое направление; о договоре обязательного страхования, в целях исполнения обязательств по которому выдано направление на ремонт; о транспортном средстве, подлежащем ремонту; о наименовании и месте нахождения станции технического обслуживания, на которой будет производиться ремонт транспортного средства потерпевшего и которой страховщик оплатит стоимость восстановительного ремонта; о сроке проведения ремонта; о размере возможной доплаты потерпевшего за восстановительный ремонт, обусловленной износом заменяемых в процессе ремонта деталей и агрегатов и их заменой на новые детали и агрегаты, или размере износа на заменяемые детали и агрегаты без указания размера доплаты (в этом случае размер доплаты определяется станцией технического обслуживания и указывается в документах, выдаваемых потерпевшему при приеме транспортного средства).

52. Согласно критерию доступности для потерпевшего места проведения восстановительного ремонта максимальная длина маршрута до станции технического обслуживания, проложенного по дорогам общего пользования, не может превышать 50 километров по выбору потерпевшего: от места дорожно-транспортного происшествия или места жительства потерпевшего либо регистрации потерпевшего как индивидуального предпринимателя, за исключением случая, если страховщик организовал и (или) оплатил транспортировку поврежденного транспортного средства до места проведения восстановительного ремонта и обратно (абзац третий пункта 15² статьи 12 Закона об ОСАГО).

53. Если ни одна из станций технического обслуживания, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, а потерпевший не согласен на проведение восстановительного ремонта на предложенной страховщиком станции технического обслуживания, которая не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта в отношении конкретного потерпевшего, и при этом между страховщиком и потерпевшим не достигнуто соглашение о проведении восстановительного ремонта на выбранной потерпевшим станции технического обслуживания, с которой у страховщика отсутствует договор на организацию восстановительного ремонта, страховое возмещение осуществляется в форме страховой выплаты (абзац шестой пункта 15², пункт 15³, подпункт «е» пункта 16¹, пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Нарушение станцией технического обслуживания сроков осуществления ремонта либо наличие разногласий между этой станцией и страховщиком об условиях ремонта и его оплаты и т.п. сами по себе не означают, что данная станция технического обслуживания не соответствует установленным правилами обязательного страхования требованиям к организации восстановительного ремонта, и не являются основаниями для замены восстановительного ремонта на страховую выплату.

54. В целях сохранения гарантийных обязательств ремонт поврежденного легкового автомобиля на станции технического обслуживания, являющейся сервисной организацией в рамках договора, заключенного с производителем и (или) импортером (дистрибьютором), производится в течение двух лет с года выпуска транспортного средства (пункт 15² статьи 12 Закона об ОСАГО).

Если с года выпуска транспортного средства прошло более двух лет, но срок гарантийного обязательства не истек, а страховщик не выдает направление на обязательный восстановительный ремонт на станции технического обслуживания, являющейся сервисной организацией в рамках договора, заключенного с производителем и (или) импортером (дистрибьютором), потерпевший вправе потребовать осуществления страхового возмещения путем выдачи суммы страховой выплаты с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) (пункт 1 статьи 6 ГК РФ, пункт 15² и подпункт «е» пункта 16¹ статьи 12 Закона об ОСАГО, абзац второй пункта 3 статьи 29 Закона о защите прав потребителей).

55. Потерпевший может обратиться на станцию технического обслуживания в течение указанного в направлении срока, а при его отсутствии или при получении уведомления после истечения этого срока либо накануне его истечения — в разумный срок после получения от страховщика направления на ремонт (статья 314 ГК РФ).

Если потерпевший не обратился на станцию технического обслуживания в указанный срок, то для получения страхового возмещения в форме восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства он обязан обратиться к страховщику с заявлением о выдаче нового направления взамен предыдущего. В повторном направлении должен быть установлен новый срок, до истечения которого страховщик не считается просрочившим исполнение обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта (статьи 404 и 406 ГК РФ).

56. При нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта потерпевший вправе предъявить требование о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта или потребовать страхового возмещения в форме страховой выплаты либо произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить. Возмещение таких убытков означает, что потерпевший должен быть постановлен в то положение, в котором он находился бы, если бы страховщик по договору обязательного страхования исполнил обязательства надлежащим образом (пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

При удовлетворении требования потерпевшего о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта по его ходатайству судом могут быть присуждены денежные средства на случай неисполнения соответствующего судебного акта в пользу потерпевшего (статья 308³ ГК РФ, часть 3 статьи 206 ГПК РФ и часть 4 статьи 174 АПК РФ).

57. В случае организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства между страховщиком, потерпевшим и станцией технического обслуживания должно быть достигнуто соглашение о сроках, в которые станция технического обслуживания производит восстановительный ремонт транспортного средства потерпевшего, о полной стоимости ремонта, о возможном размере доплаты, о недопустимости или об использовании при восстановительном ремонте бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) при наличии соответствующего письменного соглашения между страховщиком и потерпевшим (абзац третий пункта 15¹, абзацы третий и шестой пункта 17 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Размер доплаты рассчитывается как разница между стоимостью восстановительного ремонта, определенной станцией технического обслуживания, и размером страхового возмещения, предусмотренного подпунктом «б» статьи 7 Закона об ОСАГО.

Порядок урегулирования вопросов, связанных с выявленными скрытыми повреждениями транспортного средства, вызванными страховым случаем, определяется станцией технического обслуживания по согласованию со страховщиком и потерпевшим и указывается станцией технического обслуживания при приеме транспортного средства потерпевшего в направлении на ремонт или в ином документе, выдаваемом потерпевшему (абзац четвертый пункта 17 статьи 12 Закона об ОСАГО).

58. Если между страховщиком, потерпевшим и станцией технического обслуживания не было достигнуто соглашение о размере доплаты за ремонт легкового автомобиля, потерпевший вправе отказаться от восстановительного ремонта и потребовать от страховщика страховой выплаты, которая должна быть произведена в течение семи дней с момента предъявления этих требований (подпункт «д» пункта 16¹ статьи 12 Закона об ОСАГО и статья 314 ГК РФ). При этом общий срок осуществления страхового возмещения не должен превышать срок, установленный пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО.

Потерпевший вправе отказаться от восстановительного ремонта транспортного средства в разумный срок после его диагностики станцией технического обслуживания и определения точного размера доплаты, если размер ранее согласованной доплаты возрастает. При этом расходы на проведение диагностики оплачиваются страховщиком и не входят в объем страхового возмещения.

59. Восстановительный ремонт поврежденного легкового автомобиля должен быть осуществлен в срок, не превышающий 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи такого транспортного средства страховщику для организации его транспортировки до места проведения восстановительного ремонта (абзац второй пункта 15² статьи 12 Закона об ОСАГО).

Если станция технического обслуживания не приступает своевременно к выполнению восстановительного ремонта или выполняет ремонт настолько медленно, что окончание его к сроку становится явно невозможным, потерпевший вправе изменить способ возмещения вреда и потребовать возмещения убытков в размере, необходимом для устранения недостатков и завершения восстановительного ремонта. Такие требования предъявляются потерпевшим с соблюдением правил, установленных статьей 16¹ Закона об ОСАГО.

60. Исходя из существа обязательства по страховому возмещению путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства, которое заключается в восстановлении транспортного средства потерпевшего, в том числе с заменой поврежденных комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), за счет страховщика, последний вправе распорядиться замененными поврежденными комплектующими изделиями (деталями, узлами, агрегатами) по своему усмотрению, если иное не установлено соглашением с потерпевшим.

61. Ответственность за несоблюдение станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства и нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего несет страховщик, выдавший направление на ремонт независимо от того, имела ли место доплата со стороны потерпевшего за проведенный ремонт (абзацы восьмой и девятый пункта 17 статьи 12 Закона об ОСАГО). При возникновении спора суд обязан привлекать станцию технического обслуживания к участию в деле в качестве третьего лица (часть 1 статьи 43 ГПК РФ и часть 1 статьи 51 АПК РФ).

Под иными обязательствами по восстановительному ремонту транспортного средства потерпевшего, за которые несет ответственность страховщик, следует понимать надлежащее выполнение станцией технического обслуживания работ по ремонту транспортного средства, в том числе выполнение их в объеме и в соответствии с требованиями, установленными в направлении на ремонт, а при их отсутствии — требованиями, обычно предъявляемыми к работам соответствующего рода.

62. Обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего считаются исполненными страховщиком в полном объеме со дня получения потерпевшим надлежащим образом отремонтированного транспортного средства.

Уклонение потерпевшего от получения отремонтированного транспортного средства (просрочка кредитора) по причинам, признанным судом неуважительными, может явиться основанием для отказа в удовлетворении требований потерпевшего о взыскании со страховщика неустойки, штрафа, а также компенсации морального вреда с учетом периода просрочки как со стороны страховщика, так и со стороны потерпевшего (кредитора) (пункт 3 статьи 405, пункты 1 и 3 статьи 406 ГК РФ).

Возмещение вреда лицом, застраховавшим свою ответственность по договору обязательного страхования

63. Причинитель вреда, застраховавший свою ответственность в порядке обязательного страхования в пользу потерпевшего, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба только в случае, когда надлежащее страховое возмещение является недостаточным для полного возмещения причиненного вреда (статья 15, пункт 1 статьи 1064, статья 1072, пункт 1 статьи 1079, статья 1083 ГК РФ). К правоотношениям, возникающим между причинителем вреда, застраховавшим свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об ОСАГО, и потерпевшим в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу последнего в результате дорожно-транспортного происшествия, положения Закона об ОСАГО, а также Методики не применяются.

Суд может уменьшить размер возмещения ущерба, подлежащего выплате причинителем вреда, если последним будет доказано или из обстоятельств дела с очевидностью следует, что существует иной, более разумный и распространенный в обороте способ восстановления транспортного средства либо в результате возмещения потерпевшему вреда с учетом стоимости новых деталей произойдет значительное улучшение транспортного средства, влекущее существенное и явно несправедливое увеличение его стоимости за счет причинителя вреда.

64. При реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения в форме страховой выплаты, в том числе в случаях, предусмотренных пунктом 16¹ статьи 12 Закона об ОСАГО, с причинителя вреда в пользу потерпевшего подлежит взысканию разница между фактическим размером ущерба и надлежащим размером страховой выплаты. Реализация потерпевшим права на получение страхового возмещения в форме страховой выплаты, в том числе и в случае, предусмотренном подпунктом «ж» пункта 16¹ статьи 12 Закона об ОСАГО, является правомерным поведением и сама по себе не может расцениваться как злоупотребление правом.

65. Если в ходе разрешения спора о возмещении причинителем вреда ущерба по правилам главы 59 ГК РФ суд установит, что страховщиком произведена страховая выплата в меньшем размере, чем она подлежала выплате потерпевшему в рамках договора обязательного страхования, с причинителя вреда подлежит взысканию в пользу потерпевшего разница между фактическим размером ущерба (то есть действительной стоимостью восстановительного ремонта, определяемого по рыночным ценам в субъекте Российской Федерации с учетом утраты товарной стоимости и без учета износа автомобиля на момент разрешения спора) и надлежащим размером страхового возмещения.

Если стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства превышает стоимость данного транспортного средства без учета повреждений на момент разрешения спора, с причинителя вреда может быть взыскана разница между стоимостью такого транспортного средства и надлежащим размером страхового возмещения с учетом стоимости годных остатков.

Переход права на страховое возмещение, компенсационную выплату и возмещение убытков

66. Лицо, возместившее вред, причиненный в результате наступления страхового случая (причинитель вреда, любое иное лицо, кроме страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда или потерпевшего), имеет право требования к страховщику в пределах выплаченной им суммы в соответствии с законодательством Российской Федерации с соблюдением положений Закона об ОСАГО, регулирующих отношения между потерпевшим и страховщиком (пункт 23 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Такое лицо предъявляет требования в случаях, допускающих прямое возмещение убытков, к страховщику гражданской ответственности потерпевшего (статья 14¹ Закона об ОСАГО), в иных случаях — к страховщику, застраховавшему ответственность причинителя вреда.

67. Право потерпевшего, выгодоприобретателя, а также лиц, перечисленных в пункте 2¹ статьи 18 Закона об ОСАГО, на получение страхового возмещения или компенсационной выплаты в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, может быть передано в том числе и по договору уступки требования.

Отсутствие в договоре точного размера уступаемого права не является основанием для признания договора незаключенным (пункт 1 статьи 307, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования допускается только с момента наступления страхового случая.

Право на получение страхового возмещения или компенсационной выплаты может быть передано как после предъявления первоначальным кредитором (потерпевшим, выгодоприобретателем) требования о выплате страхового возмещения, так и после получения им части страхового возмещения или компенсационной выплаты.

68. Если иное не предусмотрено договором уступки требования, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая права, связанные с основным требованием, в том числе требованием уплаты неустойки и суммы финансовой санкции к страховщику, обязанному осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО (пункт 1 статьи 384 ГК РФ, абзацы второй и третий пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Эти же правила применяются к случаям перехода к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав в порядке суброгации (подпункт 4 пункта 1 статьи 387, пункт 1 статьи 965 ГК РФ).

69. Права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, на компенсацию морального вреда, на получение штрафа, предусмотренного пунктом 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, и штрафа, установленного частью 6 статьи 24 Закона о финансовом уполномоченном, не могут быть переданы по договору уступки требования (статья 383 ГК РФ).

Присужденные судом суммы в счет возмещения вреда жизни и здоровью, в том числе компенсационной выплаты в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, компенсации морального вреда и предусмотренного пунктом 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО штрафа, а также штрафа, установленного частью 6 статьи 24 Закона о финансовом уполномоченном, могут быть переданы по договору уступки требования.

70. При переходе прав к другому лицу это лицо может получить возмещение при соблюдении тех же условий, которые действовали в отношении первоначального выгодоприобретателя (пункт 1 статьи 384 ГК РФ), в частности, приобретатель должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, подать заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов, представить поврежденное имущество для осмотра и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (осмотра), направить претензию / письменное заявление, если эти действия не были совершены ранее предыдущим выгодоприобретателем (потерпевшим).

Переход прав другому лицу на основании договора уступки сам по себе не является основанием для замены страхового возмещения в форме организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на страховую выплату.

71. Страховщик, выплативший страховое возмещение по договору добровольного страхования имущества, в порядке суброгации вправе требовать возмещения причиненных убытков от страховщика ответственности причинителя вреда независимо от того, имелись ли условия, предусмотренные для осуществления страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков.

Если при рассмотрении дела по суброгационному иску будет установлено, что страховщик выплатил страховое возмещение по договору обязательного страхования, то суду необходимо установить, кто из страховщиков (истец или ответчик) исполнил свое обязательство раньше.

В том случае, если страховое возмещение по договору обязательного страхования будет осуществлено ранее страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, в том числе в порядке прямого возмещения убытков, суброгационный иск удовлетворению не подлежит (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Если страховщик по договору добровольного страхования имущества осуществил выплату ранее исполнения обязательства страховщика по договору обязательного страхования, в том числе в порядке прямого возмещения убытков, иск подлежит удовлетворению, за исключением случаев, когда будет установлено, что страховщик, осуществивший страховое возмещение по договору обязательного страхования, не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав потерпевшего к другому лицу (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

72. Если размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает страховую сумму по договору обязательного страхования, к страховщику в порядке суброгации наряду с требованием к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, переходит требование к причинителю вреда в части, превышающей эту сумму (глава 59 ГК РФ).

73. В случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 14 Закона об ОСАГО, к страховщику, осуществившему страховое возмещение, и в случаях, предусмотренных подпунктами «в» и «г» пункта 1 статьи 18 Закона об ОСАГО, к профессиональному объединению страховщиков, осуществившему компенсационную выплату, возникает право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере выплаченного страхового возмещения или компенсационной выплаты.

Так, страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховой выплаты, если вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) (подпункт «б» пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО). Презюмируется, что вред причинен лицом, находящимся в состоянии опьянения, если такое лицо отказалось от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.

При удовлетворении регрессных требований страховщика к гражданину суд может уменьшить размер возмещения вреда с учетом имущественного положения этого гражданина и степени его вины, за исключением случаев, когда вред причинен действиями, совершенными умышленно (статья 1083 ГК РФ).

74. Заключение договора купли-продажи транспортного средства и его передача покупателю не влекут переход к покупателю права на получение страхового возмещения в связи со страховым случаем, наступившим до момента указанной передачи.

Вместе с тем право на страховое возмещение может быть передано покупателю по договору уступки требования.

Меры ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения

75. Финансовая санкция за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате определяется в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от страховой суммы по виду вреда, причиненного каждому потерпевшему, установленной статьей 7 Закона об ОСАГО (абзац третий пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Если документы о дорожно-транспортном происшествии оформлены без участия уполномоченных сотрудников полиции, то финансовая санкция за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате определяется в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от предельной суммы, установленной пунктом 4 статьи 11¹ Закона об ОСАГО.

Финансовая санкция исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении — до дня присуждения ее финансовым уполномоченным или судом.

Если после начала начисления финансовой санкции страховщиком полностью или частично осуществлена выплата страхового возмещения в пользу потерпевшего или выдано направление на ремонт, финансовая санкция подлежит начислению до момента осуществления таких действий.

76. Неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства определяется в размере 1 процента, а за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства определяется в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, произведенного страховщиком в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.

Неустойка за несоблюдение срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства исчисляется, по общему правилу, с 31-го рабочего дня после представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи его страховщику для организации транспортировки к месту восстановительного ремонта.

77. Ограничение общего размера неустойки и финансовой санкции установлено только в отношении потерпевшего — физического лица (пункт 6 статьи 16¹ Закона об ОСАГО).

Независимо от способа оформления дорожно-транспортного происшествия предельный размер неустойки и финансовой санкции не может превышать размер страховой суммы, установленный статьей 7 Закона об ОСАГО для соответствующего вида причиненного вреда (пункт 1 статьи 330 ГК РФ, статья 7, абзац второй пункта 21 статьи 12, пункт 6 статьи 16¹ Закона об ОСАГО).

Предельный размер страховой суммы, установленный для выплаты страхового возмещения на основании статьи 11¹ Закона об ОСАГО, для целей исчисления неустойки значения не имеет.

78. Одновременное взыскание неустойки и финансовой санкции производится в случае, когда страховщиком нарушается как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении, так и срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме.

79. На сумму несвоевременно осуществленного страхового возмещения не подлежат начислению проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ, абзац второй пункта 21 статьи 12 и пункт 7 статьи 16¹ Закона об ОСАГО).

80. Предусмотренный пунктом 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО штраф подлежит взысканию в пользу потерпевшего — физического лица.

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потерпевшего — физического лица, 50 процентов определенной судом суммы штрафа, по аналогии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (пункт 1 статьи 6 ГК РФ).

При удовлетворении судом требований юридических лиц указанный штраф не взыскивается.

81. Взыскание штрафа за неисполнение страховщиком в добровольном порядке требований потерпевшего — физического лица, предусмотренного пунктом 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, в силу прямого указания закона относится к исключительной компетенции суда.

При удовлетворении судом требований потерпевшего — физического лица суд одновременно разрешает вопрос о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО). Если такое требование не заявлено, то суд в ходе рассмотрения дела по существу ставит вопрос о взыскании штрафа на обсуждение сторон (часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Если решение о взыскании со страховщика штрафа судом не принято, суд вправе в порядке, установленном статьей 201 ГПК РФ, вынести дополнительное решение. Отсутствие в решении суда указания на взыскание штрафа может служить также основанием для изменения решения судом апелляционной или кассационной инстанции при рассмотрении соответствующей жалобы (статьи 330, 379⁷ ГПК РФ).

82. Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по его осуществлению в добровольном порядке, в связи с чем страховое возмещение, произведенное потерпевшему — физическому лицу в период рассмотрения спора в суде, не освобождает страховщика от уплаты штрафа, предусмотренного пунктом 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО.

83. Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего — физического лица определяется в размере 50 процентов от разницы между надлежащим размером страхового возмещения по конкретному страховому случаю и размером страхового возмещения, осуществленного страховщиком в добровольном порядке до возбуждения дела в суде. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страхового возмещения, при исчислении размера штрафа не учитываются (пункт 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО).

84. Нарушение страховщиком сроков осуществления страхового возмещения, установленных решением финансового уполномоченного, является основанием для взыскания судом штрафа, предусмотренного частью 6 статьи 24 Закона о финансовом уполномоченном, независимо от того, произведено ли страховое возмещение до обращения потерпевшего в суд.

Если вступившее в силу решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не исполнено страховщиком в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением, наряду со штрафом, предусмотренным пунктом 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, подлежит взысканию и штраф, предусмотренный частью 6 статьи 24 Закона о финансовом уполномоченном.

85. Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки, финансовой санкции и штрафа последствиям нарушения страховщиком своего обязательства, необходимо учитывать, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды потерпевшего возлагается на страховщика.

86. Ввиду прямого указания закона в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения финансового уполномоченного в порядке и в сроки, установленные этим решением, страховщик освобождается от уплаты предусмотренного абзацем первым пункта 3 статьи 16¹ Закона об ОСАГО штрафа с суммы исполненного таким образом обязательства по страховому возмещению. От обязанности уплаты неустойки и финансовой санкции страховщик освобождается в случае исполнения обязательства в сроки, установленные Законом об ОСАГО и Законом о финансовом уполномоченном (абзац второй пункта 3 и пункт 5 статьи 16¹ Закона об ОСАГО).

87. Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и/или штрафа, если докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или вследствие виновных действий либо бездействия потерпевшего (пункт 3 статьи 401 ГК РФ и пункт 5 статьи 16¹ Закона об ОСАГО).

В удовлетворении таких требований суд отказывает, когда установлено, что в результате действий потерпевшего страховщик не мог исполнить свои обязательства в полном объеме или своевременно, в частности, потерпевшим направлена претензия с документами, предусмотренными Правилами, без указания сведений, позволяющих соотнести претензию с предыдущими обращениями, либо предоставлены недостоверные сведения о том, что характер повреждений или особенности поврежденного транспортного средства, иного имущества исключают его представление для осмотра и независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта, либо потерпевший уклоняется от осмотра экспертом поврежденного имущества (статья 401 и пункт 3 статьи 405 ГК РФ).

При установлении факта злоупотребления потерпевшим правом суд отказывает во взыскании со страховщика неустойки, финансовой санкции, штрафа, а также компенсации морального вреда (пункт 4 статьи 1 и статья 10 ГК РФ).

88. Предусмотренные Законом об ОСАГО неустойка, финансовая санкция и штраф, а также правила ограничения общего размера взысканных судом неустойки и финансовой санкции, предусмотренные пунктом 6 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, также применяются к профессиональному объединению страховщиков (абзац третий пункта 1 статьи 19 Закона об ОСАГО).

Исковая давность

89. Исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать:

об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты,

либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме,

либо о некачественно выполненном восстановительном ремонте поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания.

Исковая давность исчисляется также со дня, следующего за днем истечения срока для принятия страховщиком решения об осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо о выдаче суммы страховой выплаты (пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Если потерпевший за получением страхового возмещения по договору обязательного страхования не обращался, срок исковой давности исчисляется с момента истечения сроков подачи заявления о страховой выплате (т.е. не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия) и рассмотрения такого заявления страховщиком (пункт 3 статьи 11, пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Срок исковой давности по регрессным требованиям страховщика, застраховавшего ответственность причинителя вреда, исчисляется с момента прямого возмещения убытков страховщиком, застраховавшим ответственность потерпевшего (пункт 3 статьи 200 ГК РФ, пункт 1 статьи 14 Закона об ОСАГО). При этом взаиморасчеты страховщиков по возмещению расходов на прямое возмещение убытков, производимые в соответствии с положениями Закона об ОСАГО и в рамках утвержденного профессиональным объединением страховщиков соглашения, сами по себе на течение исковой давности не влияют и не могут служить основанием для увеличения срока исковой давности по регрессным требованиям к причинителю вреда.

90. Направление потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, страховщику претензии, предусмотренной абзацем вторым пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, приостанавливает течение срока исковой давности на десять календарных дней со дня его поступления, за исключением нерабочих праздничных дней (пункт 3 статьи 202 ГК РФ). В случае соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора ранее указанного срока течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения такого порядка. Например, течение срока исковой давности будет приостановлено с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении.

Направление потребителем финансовых услуг страховщику письменного заявления, предусмотренного абзацем третьим пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, приостанавливает течение срока исковой давности на пятнадцать рабочих дней в случае подачи такого заявления в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы финансового уполномоченного, а в иных случаях на тридцать дней со дня его поступления, за исключением нерабочих праздничных дней (пункт 3 статьи 202 ГК РФ, часть 2 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном).

91. Срок исковой давности по спорам об осуществлении компенсационной выплаты (пункт 6 статьи 18 Закона об ОСАГО) составляет три года и исчисляется: со дня принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве); со дня отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

Требования о компенсационной выплате по возмещению вреда жизни или здоровью потерпевшего в связи с неизвестностью лица, ответственного за указанный вред, или в связи с отсутствием у него договора обязательного страхования гражданской ответственности должны быть заявлены в течение трех лет со дня дорожно-транспортного происшествия. В этом случае при отказе профессионального объединения страховщиков в осуществлении компенсационной выплаты либо ее осуществлении не в полном объеме срок исковой давности исчисляется с момента, когда потерпевший узнал или должен был узнать об отказе в компенсационной выплате или ее осуществлении не в полном объеме.

Процессуальные особенности рассмотрения дел, связанных с договором обязательного страхования гражданской ответственности

92. При разрешении вопросов о соблюдении обязательного досудебного порядка урегулирования споров следует иметь в виду, что Законом об ОСАГО установлен различный досудебный порядок урегулирования спора для потерпевших, являющихся потребителями финансовых услуг, и для иных лиц (абзацы второй и третий пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО).

На отношения, возникающие из договора обязательного страхования гражданской ответственности, Закон о финансовом уполномоченном распространяется в случаях, когда потерпевший — физическое лицо является потребителем финансовых услуг.

Согласно статье 2 Закона о финансовом уполномоченном под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

На отношения, возникающие между потребителем финансовой услуги и профессиональным объединением страховщиков в связи с компенсационными выплатами, Закон о финансовом уполномоченном не распространяется.

93. Потребитель финансовой услуги в силу части 3 статьи 15, части 1 статьи 19 и пункта 1 части 1 статьи 27 Закона о финансовом уполномоченном обязан обращаться к финансовому уполномоченному по всем требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности независимо от их совокупного размера в том числе в случаях:

— неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязательств по договору обязательного страхования (например, о выплате страхового возмещения, о понуждении к организации и оплате восстановительного ремонта);

— несогласия с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты;

— несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства (например, взыскание неустойки в связи с нарушением станцией технического обслуживания срока восстановительного ремонта);

— нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства (например, изменение способа возмещения причиненного вреда (организация и оплата восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания на выплату страхового возмещения).

94. В случае перехода требования к страховщику от потребителя финансовой услуги к другому лицу у этого лица, в том числе юридического лица, индивидуального предпринимателя, также возникают обязанности по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренные Законом о финансовом уполномоченном, если ранее потребителем финансовой услуги указанный порядок не был соблюден (часть 3 статьи 2 Закона о финансовом уполномоченном).

Такая обязанность по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, не распространяется на переход требования к страховщику в порядке суброгации на основании статьи 965 ГК РФ.

Обязанность по соблюдению досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, не распространяется на физических лиц, которым перешло право требования, если первоначальный кредитор не являлся потребителем финансовой услуги (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

95. При возникновении спора между потерпевшим и страховщиком (при отказе страховщика в выплате, при несогласии потерпевшего с размером страховой выплаты и т.д.) либо между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков потребителем финансовых услуг должно быть подано письменное заявление, а потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, должна быть подана претензия соответственно страховщику либо профессиональному объединению страховщиков (абзацы второй и третий пункта 1 статьи 16¹, пункт 3 и абзац второй пункта 4 статьи 19 Закона об ОСАГО).

Соблюдение названного порядка обязательно также при заявлении требований о понуждении к организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства.

96. Претензия потерпевшего, не являющегося потребителем финансовых услуг, подается с представлением всех предусмотренных Правилами документов, необходимых для принятия решения страховщиком об организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или о выдаче суммы страховой выплаты, а также с указанием сведений, позволяющих страховщику идентифицировать ее с предыдущими обращениями (абзац второй пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, пункт 5.1 Правил). При недостаточности документов, обосновывающих требования потерпевшего, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику — в день обращения обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов (абзац пятый пункта 1 статьи 12, пункт 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО и пункт 5.1 Правил). При невыполнении данных требований закона страховщиком обязательный претензионный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, вправе обратиться в суд.

Приложение указанных выше документов к письменному заявлению потерпевшего, являющегося потребителем финансовых услуг, не требуется.

97. Срок рассмотрения страховой организацией претензии в соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО составляет десять календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а письменного заявления потерпевшего, являющегося потребителем финансовых услуг, пятнадцать рабочих дней, если оно подано в электронной форме по стандартной форме, и тридцать рабочих дней в иных случаях (абзац третий пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО и часть 2 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном). Исчисление срока рассмотрения страховой организацией претензии / письменного заявления не зависит от того, поданы они до истечения двадцатидневного срока (а в случае, предусмотренном пунктом 15³ статьи 12 Закона об ОСАГО, тридцати дней) или после его истечения. Нерабочие праздничные дни определяются в соответствии со статьей 112 Трудового кодекса Российской Федерации.

98. В случае неполучения ответа от страховщика либо профессионального объединения страховщиков в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, вправе обратиться с иском в суд, а потребитель финансовых услуг до предъявления требований к страховщику в судебном порядке в случаях, предусмотренных частью 1 статьи 15, частью 1 статьи 28 и статьей 32 Закона о финансовом уполномоченном, вправе обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (части 1 и 4 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном).

99. В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном требования потребителей, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, относятся к компетенции финансового уполномоченного вне зависимости от размера заявленных требований.

Финансовый уполномоченный не рассматривает требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды. Указанные требования могут быть заявлены в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 15, пункт 8 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном). Вместе с тем, если данные требования заявлены одновременно с требованиями о страховом возмещении без соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного Законом о финансовом уполномоченном, исковое заявление подлежит возвращению в отношении всех требований на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ и пункта 5 части 1 статьи 129 АПК РФ.

100. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения, соответствующие установленным требованиям, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, трехлетний срок для обращения к финансовому уполномоченному истек, по выбору потребителя он вправе либо обратиться за разрешением спора к финансовому уполномоченному, одновременно с обращением подав ходатайство о восстановлении такого срока, либо предъявить иск в суд.

Пропущенный по уважительным причинам срок может быть восстановлен финансовым уполномоченным на основании заявления потребителя финансовых услуг и документов, подтверждающих уважительность этих причин (части 1 и 4 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном).

101. В соответствии с частью 2 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

102. В случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг финансовым уполномоченным или его отказа в принятии к рассмотрению обращения потерпевшего возможность обращения потерпевшего в суд зависит от причины прекращения рассмотрения или отказа в рассмотрении обращения потерпевшего (часть 4 статьи 18 и пункт 2 части 1 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

103. Если основанием для прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг финансовым уполномоченным или для его отказа в принятии к рассмотрению обращения потерпевшего является то, что рассмотрение данного требования не относится к компетенции финансового уполномоченного (пункт 1 части 1 статьи 27, пункты 1, 6, 7, 8, 9 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном), и, следовательно, обязательный досудебный порядок урегулирования спора для такого требования не установлен, то потерпевший вправе заявить указанное требование непосредственно в суд.

При прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя финансовых услуг в связи с заключением им и страховщиком соглашения, оформленного в установленном порядке, обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным. В случае неисполнения страховщиком условий заключенного соглашения потерпевший вправе предъявить требования к страховщику непосредственно в суд (части 3, 6 статьи 21, пункт 2 части 4 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

104. Если основаниями прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным требования потерпевшего являются отзыв последним своего обращения к финансовому уполномоченному, отказ потерпевшего от заявленных к страховщику требований по мотиву их добровольного удовлетворения либо отсутствие требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным (пункты 3, 4, 5 части 1 статьи 27 Закона о финансовом уполномоченном), а также нахождение спора в процедуре урегулирования посредством медиации (пункт 1 части 1 статьи 27, пункт 4 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном), то обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается несоблюденным.

При отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потерпевшего в связи с ненадлежащим обращением к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился к страховщику в порядке, установленном статьей 16 Закона о финансовом уполномоченном и пунктом 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, если обращение потерпевшего содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потерпевшим документов, разъяснений и (или) сведений, предусмотренных Законом о финансовом уполномоченном, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (пункты 2, 11, 12 части 1 статьи 19, пункт 2 части 1 статьи 27 Закона о финансовом уполномоченном), обязательный досудебный порядок урегулирования спора является несоблюденным.

105. Прекращение финансовым уполномоченным рассмотрения обращения по мотиву непредставления страховщиком документов или невозможности принять решение по представленным потерпевшим и (или) страховщиком документам не препятствует обращению потребителя финансовых услуг в суд.

Отсутствие в обращении потребителя финансовых услуг сведений о договоре и/или номере договора, наименования страховщика и т.п. не является препятствием к рассмотрению финансовым уполномоченным такого обращения по существу, если указанные сведения содержатся в приложенных к обращению документах.

106. Если основанием отказа в рассмотрении или прекращения рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потерпевшего является направление последним обращения по спору между теми же сторонами, о том же предмете, по тем же основаниям, ранее рассмотренному финансовым уполномоченным, судом или третейским судом (пункт 1 части 1 статьи 27, пункты 3, 5, 10 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном), то вопрос о соблюдении досудебного порядка разрешается в соответствии с результатами первоначального обращения потерпевшего к финансовому уполномоченному, в суд или в третейский суд.

107. Копия решения или уведомления финансового уполномоченного может быть направлена потерпевшему через личный кабинет потребителя финансовых услуг, если таковой создан потерпевшим.

Если финансовым уполномоченным в нарушение части 4 статьи 18 Закона о финансовом уполномоченном в адрес потерпевшего не направлено уведомление о принятии его обращения к рассмотрению либо об отказе в его принятии к рассмотрению, потерпевший вправе обратиться в суд по истечении срока, установленного для рассмотрения такого обращения, приложив в обоснование соблюдения досудебного порядка соответствующие документы (например, текст своего обращения к финансовому уполномоченному, квитанцию об отправке обращения, опись почтового вложения и отчет об отслеживании почтового отправления с отметкой о вручении почтового отправления адресату).

108. Поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потерпевшего к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потерпевшего, то в случае несогласия последнего с таким решением финансового уполномоченного он, применительно к пункту 3 части 1 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном, может предъявить в суд требования к страховщику с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

Если судья при разрешении вопроса о принятии искового заявления или суд при рассмотрении дела придут к выводу об обоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя финансовых услуг или принятого решения о прекращении рассмотрения обращения потерпевшего, обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается несоблюденным, в связи с чем исковое заявление потребителя финансовых услуг, соответственно, возвращается судьей на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ либо подлежит оставлению судом без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

При необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потерпевшего или решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потерпевшего обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и спор между ним и страховщиком рассматривается судом по существу.

109. Досудебный порядок урегулирования спора не может быть признан соблюденным, если на момент подачи искового заявления в суд обращение истца находится на рассмотрении финансового уполномоченного свыше сроков, установленных частью 8 статьи 20 Закона о финансовом уполномоченном, по причине их приостановления финансовым уполномоченным в соответствии с частями 7, 9 и 10 той же статьи.

110. Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в суд требования к страховщику исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

Несовпадение сумм основного долга, неустойки, финансовой санкции, указанных в обращении к финансовому уполномоченному, не свидетельствует о несоблюдении потребителем финансовых услуг требований пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО и части 1 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном.

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

111. Для потерпевшего, не являющегося потребителем финансовых услуг, выполнившего обязательный претензионный порядок урегулирования спора только по требованию о взыскании основного долга, по которому принято решение суда, и не заявлявшего ранее исковые требования о взыскании неустойки, соблюдение досудебного порядка урегулирования спора по предъявленному впоследствии требованию о взыскании неустойки является обязательным.

112. Соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора для обращения в суд с требованиями о страховой выплате не является обязательным, если такой порядок соблюден в отношении требований потерпевшего об организации и оплате восстановительного ремонта.

113. Если требование потерпевшего предъявляется к нескольким страховщикам, то обязательный досудебный порядок урегулирования спора должен быть соблюден потерпевшим в отношении каждого из них (статьи 131, 132 ГПК РФ, статьи 125, 126 АПК РФ).

При этом, если названный порядок соблюден применительно к одному из страховщиков и рассмотрение дела без участия других лиц в качестве соответчиков, в отношении которых такой порядок не соблюдался, возможно, то досудебный порядок считается соблюденным и дело подлежит рассмотрению только с участием соответствующего ответчика (часть 2 статьи 40 ГПК РФ, часть 2 статьи 46 АПК РФ), а в части исковых требований к соответчикам, в отношении которых обязательный досудебный порядок не соблюден, подлежит оставлению без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ или пункта 2 части 1 статьи 148 АПК РФ.

Вместе с тем при невозможности рассмотрения дела без участия всех ответчиков исковые требования потерпевшего подлежат оставлению без рассмотрения (часть 3 статьи 40, абзац второй статьи 222 ГПК РФ и часть 5 статьи 46, пункт 2 части 1 статьи 148 АПК РФ).

114. Если потерпевший не обращался в страховую организацию с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков (абзац второй пункта 2 статьи 11 Закона об ОСАГО), то при предъявлении потерпевшим иска непосредственно к причинителю вреда суд в силу части 3 статьи 40 ГПК РФ и части 6 статьи 46 АПК РФ обязан привлечь к участию в деле в качестве ответчика страховую организацию, к которой в соответствии с Законом об ОСАГО потерпевший имеет право обратиться с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков (абзац второй пункта 2 статьи 11 Закона об ОСАГО). Исковые требования как к страховщику, так и к причинителю вреда в этом случае подлежат оставлению без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ и пункта 2 части 1 статьи 148 АПК РФ.

Если потерпевший обращался в страховую организацию с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков (абзац второй пункта 2 статьи 11 Закона об ОСАГО), в отношении которой им был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, то при предъявлении им иска непосредственно к причинителю вреда суд в силу части 1 статьи 43 ГПК РФ и части 1 статьи 51 АПК РФ обязан привлечь к участию в деле в качестве третьего лица страховую организацию. В этом случае суд в целях определения суммы ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда, определяет разницу между фактическим размером ущерба и надлежащим размером страхового возмещения, подлежавшим выплате страховщиком.

Правила об обязательном досудебном порядке урегулирования спора применяются и в случае замены ответчика — причинителя вреда на страховую компанию в соответствии со статьей 41 ГПК РФ и статьей 47 АПК РФ.

115. Соблюдения досудебного порядка урегулирования спора при подаче встречного иска не требуется, поскольку встречный иск предъявляется после возбуждения производства по делу и соблюдение такого порядка не будет способствовать достижению целей досудебного урегулирования (статья 138 ГПК РФ, часть 3 статьи 132 АПК РФ).

116. Суд первой инстанции или суд апелляционной инстанции, рассматривающий дело по правилам суда первой инстанции, удовлетворяет ходатайство страховщика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, если оно подано не позднее дня представления страховщиком первого заявления по существу спора и им выражено намерение его урегулировать, а также если на момент подачи данного ходатайства не истек установленный законом срок досудебного урегулирования и отсутствует ответ на обращение либо иной документ, подтверждающий соблюдение такого урегулирования (пункт 5 части 1 статьи 148, часть 5 статьи 159 АПК РФ, часть 4 статьи 1, статья 222 ГПК РФ).

Довод о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора не может являться основанием для отмены судебных актов в суде апелляционной или кассационной инстанции, поскольку иное противоречило бы целям досудебного урегулирования споров (статьи 327¹, 328, 330, 379⁶ и 379⁷ГПК РФ, статьи 268-270, 286-288 АПК РФ).

117. Дела по спорам, возникающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления) и не связанным с осуществлением ими предпринимательской и иной экономической деятельности, подлежат рассмотрению судами общей юрисдикции (пункт 1 части 1 и часть 3 статьи 22 ГПК РФ).

При этом дела по имущественным спорам при цене иска, не превышающей пятидесяти тысяч рублей на день подачи заявления, а по спорам, возникающим в сфере защиты прав потребителей, — не превышающей ста тысяч рублей, подсудны мировому судье (пункты 4 и 5 части 1 статьи 23 ГПК РФ).

Дела по имущественным спорам при цене иска, превышающей указанный выше размер на день подачи заявления, а также дела по искам, не подлежащим оценке (например, о нарушении права потребителя на достоверную информацию), подсудны районному суду (статья 24 ГПК РФ).

В случае, если одновременно с требованием имущественного характера, подсудным мировому судье, заявлено производное от него требование о компенсации морального вреда, то такие дела подсудны мировому судье.

Если после увеличения исковых требований или при предъявлении встречного иска новые требования частично или полностью подсудны районному суду, все требования подлежат рассмотрению в районном суде. В этом случае мировой судья выносит определение о передаче дела в районный суд (часть 3 статьи 23 ГПК РФ).

Обращение страховщика в случае его несогласия с решением финансового уполномоченного подлежит рассмотрению районным судом в порядке гражданского судопроизводства независимо от субъектного состава лиц, участвующих в деле (часть 4 статьи 1, статьи 23 и 24 ГПК РФ, статья 26 Закона о финансовом уполномоченном).

118. Дела по спорам, возникающим из договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и связанным с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, подлежат рассмотрению арбитражным судом (часть 1 статьи 27, статья 28 АПК РФ).

119. Дела по спорам, связанным с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, рассматриваются по общему правилу территориальной подсудности по месту нахождения ответчика (статья 28 ГПК РФ, статья 35 АПК РФ).

Иск к страховой организации может быть предъявлен также по месту нахождения филиала или представительства, заключившего договор обязательного страхования, или по месту нахождения филиала или представительства, принявшего заявление об осуществлении страховой выплаты (часть 2 статьи 29 ГПК РФ и часть 5 статьи 36 АПК РФ).

При этом иски по спорам о защите прав потребителя, являющегося страхователем, выгодоприобретателем по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, могут также предъявляться в суд по месту жительства или по месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (часть 7 статьи 29 ГПК РФ).

Иски по спорам, связанным с компенсационными выплатами, подлежат рассмотрению по общим правилам территориальной подсудности — по месту нахождения профессионального объединения страховщиков либо по месту нахождения его филиала или представительства.

120. Обращение страховщика в случае его несогласия с решением финансового уполномоченного подлежит рассмотрению по месту жительства потерпевшего — потребителя финансовых услуг (часть 7 статьи 29 ГПК РФ). Если потерпевшим — потребителем финансовых услуг является иностранное лицо, то обращение страховщика подлежит рассмотрению по месту жительства такого потерпевшего на территории Российской Федерации, а в случае его отсутствия по месту урегулирования страхового случая (статья 402 и часть 7 статьи 29 ГПК РФ, статья 2 Федерального закона от 18 июля 2006 года N 109-ФЗ «О миграционном учете иностранных граждан и лиц без гражданства в Российской Федерации»).

После принятия судом дела к производству оно может быть передано в другой суд по основаниям, предусмотренным статьей 33 ГПК РФ.

121. Если при рассмотрении спора между потребителем финансовых услуг и страховщиком судом установлено, что в производстве другого суда имеется заявление страховщика об обжаловании решения финансового уполномоченного, суд вправе приостановить производство по делу до разрешения спора, возбужденного ранее (абзац пятый статьи 215 ГПК РФ, пункт 1 части 1 статьи 143 АПК РФ).

122. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться с иском непосредственно к страховщику в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного страховщик вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (часть 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном). Рассмотрение таких требований страховщика производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

123. Тридцатидневный срок для обращения в суд за разрешением спора в случае несогласия потребителя финансовой услуги с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном), а также десятидневный срок для обжалования страховщиком вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии со статьей 112 ГПК РФ и статьей 117 АПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ и положения части 3 статьи 113 АПК РФ об исключении нерабочих дней.

124. Поскольку вопрос о принятии искового заявления либо о его возвращении в соответствии со статьями 133 и 135 ГПК РФ разрешается судьей единолично и без судебного заседания, то вопрос о восстановлении указанного выше тридцатидневного срока для обращения потребителя финансовых услуг в суд либо десятидневного срока для обращения в суд страховщиком при наличии соответствующего заявления разрешается судьей также единолично и без судебного заседания.

При отказе в удовлетворении ходатайства о восстановлении пропущенного срока судья в том же определении указывает на возврат соответствующего искового заявления в связи с истечением срока на обращение в суд (статья 109 ГПК РФ, статья 115 АПК РФ).

На определение о восстановлении срока и на определение об отказе в его восстановлении может быть подана частная жалоба (часть 4 статьи 1 и часть 5 статьи 112 ГПК РФ, часть 5 статьи 3 и часть 7 статьи 117 АПК РФ).

125. При обращении потерпевшего или страховщика в суд по истечении установленного соответственно частью 3 статьи 25 или частью 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (часть 2 статьи 109 ГПК РФ, часть 2 статьи 115 АПК РФ).

Возвращение судьей заявления или оставление его судом без рассмотрения не препятствует потребителю финансовых услуг или страховщику вновь обратиться в суд с ходатайством о восстановлении пропущенного процессуального срока с указанием уважительных причин его пропуска.

126. При разрешении спора между потерпевшим, не согласным с решением финансового уполномоченного, и страховщиком финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

При рассмотрении судом заявления страховщика, не согласного с решением финансового уполномоченного, страховщик участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ).

127. Суд при подготовке дела по иску потерпевшего — потребителя финансовых услуг к судебному разбирательству извещает финансового уполномоченного о принятии судом иска к производству, направляет ему копию искового заявления с приложенными материалами (часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном) и истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

По требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина в результате имевшего место страхового случая (дорожно-транспортного происшествия), прокурор участвует в деле на основании части 3 статьи 45 ГПК РФ.

128. При подготовке дела по обращению страховщика, не согласного с решением финансового уполномоченного, копия заявления страховщика подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потерпевшему, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня принятия судом заявления к рассмотрению (часть 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном, статья 133 ГПК РФ). Судья также истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

Страховщик, потерпевший и финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

129. По ходатайству потерпевшего или страховой организации суд вправе при необходимости приостановить исполнение решения финансового уполномоченного, о чем выносит соответствующее определение, и направляет копии определения лицам, участвующим в деле, и финансовому уполномоченному.

Исполнение решения финансового уполномоченного может быть приостановлено самим финансовым уполномоченным по ходатайству страховой организации при обращении этой организации в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного (часть 2 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном).

130. Если при рассмотрении обращения потерпевшего финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 ГПК РФ о назначении дополнительной или повторной экспертизы, в связи с чем на сторону, ходатайствующую о назначении судебной экспертизы, должна быть возложена обязанность обосновать необходимость ее проведения. Несогласие заявителя с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, наличие нескольких экспертных исследований, организованных заинтересованными сторонами, безусловными основаниями для назначения судебной экспертизы не являются.

131. В случае несогласия суда с отказом финансового уполномоченного в удовлетворении требований потерпевшего или с размером удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг суд изменяет решение финансового уполномоченного и взыскивает соответствующую сумму страхового возмещения или возлагает на ответчика обязанность совершить определенные действия.

В случае взыскания судом дополнительных денежных сумм по отношению к тем, которые взысканы решением финансового уполномоченного, решение финансового уполномоченного и решение суда исполняются самостоятельно в установленном для этого порядке.

132. В том случае, когда суд при рассмотрении заявления страховщика, не согласного с решением финансового уполномоченного, придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потерпевшего, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потерпевшего удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме либо размер неустойки, финансовой санкции подлежит снижению на основании статьи 333 ГК РФ, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

При признании решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления страховщика.

Копия решения суда в любом случае в обязательном порядке направляется финансовому уполномоченному.

133. Стоимость независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки), организованной потерпевшим в связи с неисполнением страховщиком обязанности по осмотру поврежденного транспортного средства и (или) организации соответствующей экспертизы страховщиком в установленный пунктом 11 статьи 12 Закона об ОСАГО срок, является убытками. Такие убытки подлежат возмещению страховщиком по договору обязательного страхования сверх предусмотренного Законом об ОСАГО размера страхового возмещения как в случае добровольного удовлетворения страховщиком требований потерпевшего, так и в случае удовлетворения их судом (статья 15 ГК РФ, пункт 14 статьи 12 Закона об ОСАГО).

С момента оплаты стоимости указанной экспертизы на эту сумму расходов, понесенных потерпевшим, могут быть начислены проценты по правилам статьи 395 ГК РФ.

134. Если потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, не согласившись с результатами проведенной страховщиком независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки), самостоятельно организовал проведение независимой экспертизы до обращения в суд, то ее стоимость относится к судебным расходам и подлежит возмещению по правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ и части 1 статьи 110 АПК РФ независимо от факта проведения по аналогичным вопросам судебной экспертизы.

Поскольку финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения (часть 10 статьи 20 Закона о финансовом уполномоченном), то расходы потребителя финансовых услуг на проведение независимой экспертизы, понесенные до вынесения финансовым уполномоченным решения по существу обращения потребителя, не могут быть признаны необходимыми и не подлежат взысканию со страховщика (статья 962 ГК РФ, абзац третий пункта 1 статьи 16¹ Закона об ОСАГО, часть 10 статьи 20 Закона о финансовом уполномоченном).

Если названные расходы понесены потребителем финансовых услуг в связи с несогласием с решением финансового уполномоченного, то они могут быть взысканы по правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ.

135. Исходя из требований добросовестности (часть 1 статьи 35 ГПК РФ и часть 2 статьи 41 АПК РФ) расходы на оплату независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки), понесенные потерпевшим, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом со страховщика в разумных пределах, под которыми следует понимать расходы, обычно взимаемые за аналогичные услуги (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Бремя доказывания того, что понесенные потерпевшим расходы являются завышенными, возлагается на страховщика (статья 56 ГПК РФ и статья 65 АПК РФ).

136. При удовлетворении исковых требований к страховщику расходы, понесенные лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к страховщику, в связи с рассмотрением обращения финансовым уполномоченным, подлежат возмещению страховщиком в соответствии с положениями главы 7 ГПК РФ и главы 9 АПК РФ.

137. С финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы сторон, понесенные при оспаривании решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения (часть 4 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном).

Расходы финансового уполномоченного, понесенные при рассмотрении судом дела об отмене его решения, не могут быть взысканы с лиц, участвующих в деле (статья 6 ГПК РФ, статья 11 Закона о финансовом уполномоченном).

Исходя из положений статей 98, 100 и 103 ГПК РФ в случае отказа судом в удовлетворении заявления страховой организации об обжаловании решения финансового уполномоченного судебные расходы, понесенные потребителем финансовых услуг, подлежат взысканию со страховщика, а в случае удовлетворения заявления страховщика понесенные им судебные расходы возмещению не подлежат.

138. С целью обеспечения баланса интересов сторон, исключения возможности получения необоснованной выгоды в результате недобросовестного поведения стороны, которое может выражаться в том числе в искусственном разделении требования по одному договору посредством предъявления нескольких исковых заявлений, судом с учетом конкретных обстоятельств дела такие действия могут быть признаны злоупотреблением процессуальными правами истца и повлечь отказ в признании понесенных истцом судебных издержек разумными и необходимыми полностью или в части (часть 1 статьи 35 ГПК РФ) либо возложение на истца понесенных ответчиком судебных издержек (статья 111 АПК РФ).

139. В связи с принятием настоящего постановления признать утратившим силу постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 года N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Председатель Верховного Суда Российской Федерации В. Лебедев

Секретарь Пленума, судья Верховного Суда Российской Федерации В. Момотов

Полная информация о договоре по обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Обязательное страхование гражданской ответственности дает возможность автовладельцу избежать финансовых затрат на компенсацию ущерба потерпевшей стороне в случае ДТП. Рассмотрим, что такое договор ОСАГО, что относится к его объекту, и кто является его субъектом. Разберемся, как должен быть составлен, что входит в его содержание и на какой срок предоставляется полис. Также рассмотрим в статье те случаи, когда в текст соглашения вносятся изменения и порядок этой процедуры.

Договор ОСАГО: субъекты и объекты

По обязательствам, определенным в соглашении, страховая компания возмещает вред потерпевшим в ДТП. Тот, кто приобрел полис, таким образом, избавляется от необходимости оплачивать ущерб. Гражданская ответственность наступает в условиях дорожно-транспортного происшествия и регламентируется условиями договора, которые обязывают страховую компанию возместить вред потерпевшей стороне.

Заключая такой договор по ОСАГО, страхователь (владелец авто) стремится получить возможность покрыть убытки третьего лица. При этом ущерб, понесенный виновником ДТП, по автогражданке возмещен не будет. Фактически условия стандартного договора ОСАГО дают возможность получить пользу всем лицам, которые участвуют в его оформлении. Выгоду получает автовладелец, по чьей вине случилась авария (он не тратит свои средства на покрытие убытков), потерпевший (ему оплачивают затраты на лечение и ремонт), страховая компания – от продажи полиса, посредники – брокеры и агенты, которые помогают клиенту и страховщику наладить сотрудничество за определенную плату.

К субъектам страхования автогражданской ответственности относятся следующие лица:

1. Страховщик. Выдачей полиса может заниматься только аккредитованная организация, которая, получила лицензию на выдачу полисов обязательного автострахования от РСА. Страховщиком всегда выступает юридическое лицо.
2. Страхователь. Собственник транспортного средства, который приобретает полис обязательного автострахования. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо;
3. Выгодоприобретатель. Та сторона, которой в результате аварии был причинен ущерб (касается как здоровья лиц, пострадавших в ДТП, так и дефектов, полученных автомобилем);
4. Посредник. В его роли могут выступать различные брокерские организации, которые оказывают услуги как страховщику, так и страхователю. Этот субъект не всегда принимает участие в оформлении полиса.
5. Государственные органы – особый субъект соглашения обязательного автострахования. К нему относятся Центральный банк и фискальные службы, которые занимаются страховым надзором. ЦБ занимается контролем взаимоотношений автовладельца и выбранной им страховой компании. Фискальные органы проверяют правильность налоговых расчетов, своевременно ли выплачено страховое возмещение и пр. Кроме того, сотрудники ГИБДД фиксируют дорожно-транспортные происшествия.

При этом сторонами соглашения выступают только два субъекта:

• страховщик – компания, предоставляющая полис;
• страхователь – физическое или юридическое лицо, выбравшее ту или иную страховую компанию.

Только они указаны в тексте соглашения, а третьи лица, которые могут впоследствии стать участниками ДТП, в нем не перечисляются.

Обязательное автострахование затрагивает имущественные интересы автовладельцев, связанные с риском причинения вреда участникам дорожного движения и третьим лицам. Это объект ОСАГО. Ущерб, который получил виновник ДТП и его транспортное средство, полис не покрывает. Объект страхования, таким образом, зависит от характера происшествия и участвующих в нем сторон.

Гражданская ответственность по обязательствам соглашения страхования наступает тогда, когда пострадал человек или его авто, при этом автовладелец не является виновником аварии.

Получить компенсацию вреда по полису автогражданки не удастся в следующих случаях:

• пострадавший получил моральный ущерб, в том числе вследствие упущенной выгоды;
• нанесен вред экологии;
• автомобиль использовался для соревнований, гонок или учебной езды на специально предназначенной для этого территории;
• вред здоровью или был автомобилю был причинен транспортируемым грузом (если по условиям соглашения такой риск не был предусмотрен);
• ущерб получил работник при исполнении профессиональных обязанностей (здесь речь идет об обязательствах социального страхования);
• убытки связаны с погрузкой/выгрузкой того или иного груза;
• пострадали предметы, имеющие культурно-историческое значение.

Объектом страхования, таким образом, становится гражданская ответственность автомобилиста. По договору ОСАГО возмещается физический и материальный вред, который был нанесен владельцем полиса (и по его вине) потерпевшему. Убытки, связанные с моральным ущербом, определяются в судебном порядке по иску, поданному пострадавшим.

Содержание договора ОСАГО

Рассмотрим, что включает соглашение обязательного автострахования.

В документе содержатся юридические признаки обязательств сторон друг перед другом и дается их определение:

• консенсуальность. В соглашении перечислены страховые случаи, которые еще не наступили, но которые могут возникнуть по вине страхователя;
• двусторонность. Соглашение заключается между двумя сторонами – лицом, которое приобретает полис, и страховой компанией;
• обоюдность. Несмотря на то, что страхование является обязательным, договор ОСАГО с конкретным страховщиком составляется по выбору автовладельца и обоюдному согласию сторон;
• оплатность. Соглашение предполагает оказание страховой компанией возмездных услуг.

Соглашение должно быть составлено в письменном виде и подписано обеими сторонами. В противном случае оно считается ничтожным.

По договору ОСАГО между автовладельцем и страховой компанией должно быть достигнуто согласие по следующим пунктам:

• объект страхования (имущественном интересе и определенном имуществе);
• характер события, которое будет являться страховым случаем;
• размер страхового покрытия;
• срок действия соглашения.

По ОСАГО договор заключается в отношении не только автовладельца, но и тех лиц, которых он указал. К ним относятся граждане, которым разрешено управлять транспортным средством, а также те, кто могут распоряжаться им на законных основаниях. Таким образом, страхование гражданской ответственности касается следующих лиц:

• страхователя-автовладельца;
• других лиц, указанных в полисе страхования;
• тех, кому по условиям полиса разрешается водить данную машину (может быть выбрано страхование без ограничения числа таких лиц);
• других граждан, которые могут на законном основании пользоваться автомобилем (включая допуск к управлению по доверенности).

Срок действия соглашения

Законом об автогражданке определено время, в течение которого действует отдельный полис. Полис ОСАГО выдается на год, но страхователь имеет право выбрать период пользования в течение этого срока. Исключение составляет только транзитный полис: его можно оформить на 5 – 20 дней.

Возможно оформление документа на другой период времени, например, в том случае, если владелец авто – иностранный гражданин. В этой ситуации соглашение может быть заключено на срок его пребывания в России, минимум – 5 дней.

Временный полис может использоваться для транспортировки автомобиля к месту регистрации территориальным отделением ГИБДД. Другой вариант – краткосрочное соглашение, чтобы пройти технический осмотр. Машину в этом случае нужно будет поставить на учет в одном из регионов РФ. После прохождения ТО нужно будет перерегистрировать автомобиль и заключить уже стандартный договор ОСАГО.

Перерегистрация необходима также в следующих случаях:

• если заключена сделка купли-продажи (после нее нужно застраховать транспортное средство в течение 10 дней и поставить его на учет в ГИБДД);
• из-за вступления в наследственные права у автомобиля сменился владелец;
• собственник транспортного средства сменил место жительства.

Общая стоимость полиса определяется с учетом коэффициента поправки – 0,5. За счет него цена может быть снижена для тех, кто пользуется своим транспортным средством в определенный сезон в течение года.

Условия договора ОСАГО предполагают, что стоимость полиса определяется в результате перемножения базового тарифа на отдельные коэффициенты:

• бонус-малус,
• региональный коэффициент,
• возраст и стаж,
• период использования ТС,
• мощность ТС,
• число лиц, которые имеют право водить данный автомобиль.

Подробно рассчитать стоимость полиса поможет онлайн-калькулятор на нашем сайте. Вы можете задать все необходимые параметры и буквально за несколько секунд сделать расчет страховой премии.

Следует учесть, что договор ОСАГО может корректироваться в связи с изменением определенных обстоятельств.

Как вносятся изменения в страховой полис

Формулировки полиса не являются постоянными, в них допускаются определенные исправления, если возникли новые обстоятельства. Текст договора ОСАГО может быть изменен в следующих случаях:

• владелец авто начинает пользоваться другим автомобилем;
• меняется срок обязательного автострахования;
• иное лицо выступает в качестве страхователя того же транспортного средства.

Рассмотрим, как поэтапно меняются условия соглашения:

1. Возникновение условий (оснований) для внесения корректировок. По закону при наступлении вышеперечисленных обстоятельств страхователь должен незамедлительно уведомить о них страховую компанию.
2. Автовладелец должен подать письменное заявление о том, что в полис требуется внести изменения.
3. В соглашение вносятся изменения с учетом указанных в заявке сведений. Корректировки фиксируются в автоматизированной информсистеме обязательного автострахования. Информация в электронной базе должна быть изменена в течение пяти рабочих дней с того момента, когда был изменен полис.

Есть два варианта корректировки соглашения:

• Данные вносятся в разделе «Особые отметки», там указываются дата и время, когда появились новые записи. В полисе при этом ставится подтверждающая печать страховой компании;
• страхователю выдается новый документ, а старая версия хранится у страховой компании до момента переоформления полиса. При этом отметка о переоформлении делается как на новом, так и на замененном полисах. Эта услуга не всегда бывает бесплатной, и страховая компания может потребовать от автовладельца дополнительной оплаты.

Важно! Изменение тарифов не отражается на размере страховой премии, уплаченной по действующему соглашению. Размер стоимости действующего полиса меняется только тогда, когда необходимо исправить указанные в нем данные (когда изменились соответствующие обстоятельства).

1. Внесение или возврат страховой премии. Размер дополнительной оплаты зависит от условий страхового соглашения в соответствии с действующими тарифами. Сумма рассчитывается исходя из тех данных, которые предоставил автовладелец в письменном заявлении или онлайн-заявке еще на стадии оформления полиса. Собственно, это те сведения, которые содержатся в единой информационной базе обязательного автострахования. В зависимости от этих данных определяется, как изменится стоимость полиса. И если она уменьшится, то страхователь получит разницу от страховой компании. Если риск по условиям соглашения увеличивается, собственник авто обязан будет внести дополнительную оплату.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Существует ряд критериев, определяющих, поддается ли риск страхованию:

1. риск должен быть вероятным;
2. наступление риска должно носить случайный характер;
3. риск должен входить в совокупность однородных рисков, чтобы иметь возможность применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;
4. убыток, возникающий в результате наступления страхового случая, должен быть объективно измерим и иметь денежное выражение.

«Обязательства страховщика по осуществлению выплаты могут состоять либо в возмещении ущерба капиталу, либо в выплате согласованной (фиксированной) денежной суммы. На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы.

В случае страхования ущерба страховая компания обязана возмещать фактический ущерб в той мере, в которой он покрывается договором страхования».³

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Участники процесса страхования

Участниками страховых отношений по российскому законодательству являются:

1. страховые организации (страховщики),
2. страхователи,
3. выгодоприобретатели,
4. застрахованные лица,
5. страховые агенты;
6. страховые брокеры;
7. страховые актуарии;
8. объединения участников страхового рынка, в том числе саморегулируемые организации,
9. федеральный орган исполнительной власти по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Страховщики – это юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензию на ее осуществление на территории Российской Федерации.

Лицензия подтверждает разрешение на право осуществления страховой деятельности.

«Формы деятельности страховщи­ков различны, но наиболее распростра­ненным типом страховщика являются страховые организации (компании) – коммерческие организации различных организационно-правовых форм, для которых создание страховых фондов и управление ими является средством получения прибыли».⁴

Страхователем называют физическое или юридическое лицо, которое заключает договор о страховании определенных рисков. Страхователь обязан уплачивать страховые взносы и имеет право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретателем называют лицо, которое имеет право на получение страхового возмещения вместо страхователя. Например, муж может заключить договор страхования своей жизни в пользу жены, и тогда в случае его смерти она получит страховое возмещение. Другой распространенный пример страхования в пользу третьих лиц: заемщик страхует жилье, приобретенное в рамках ипотечной сделки, в пользу кредитора, который выступает выгодоприобретателем по этому договору. Если застрахованное жилье будет повреждено или разрушено, страховая компания выплатит возмещение не собственнику жилья, а банку, выдавшему ипотечный кредит.

Если в договоре страхования жизни не указан выгодоприобретатель, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом называют физическое лицо, чье здоровье, жизнь, имущество или пенсионное обеспечение выступают объектом страхования, но которое не является стороной страхового договора. Типичные примеры застрахованных лиц: родитель страхует жизнь и здоровье своего ребенка, работодатель заключает договор негосударственного пенсионного или дополнительного медицинского страхования в пользу своего работника.

По российскому законодательству страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – это физические или юридические лица, которые выполняют поручения страховщика в рамках предоставленных им полномочий на основании гражданско-правового договора.

«Взаимоотношения между страховщиком и его агентом строятся на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами – юридическими лицами – обычно являются такие организации, как туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования».⁵

Страховые брокеры оказывают услуги, связанные с заключением договоров между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах и страхователя, и страховщика.

Страховые актуарии – специалисты по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховщики обязаны ежегодно проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов) и предоставлять результат в орган страхового надзора. Оценку имеют право проводить только страховые актуарии, имеющие квалификационный аттестат.

В России действуют объединения страховщиков: Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО) и Национальный союз агростраховщиков (НСА).

«В большинстве стран действуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка, а с другой – устанавливают и контролируют определенные правила и принципы поведения на рынке. К их числу относятся национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков. Наиболее влиятельным национальным объединением страховщиков в России является Всероссийский союз страховщиков».⁶

По российскому законодательству отраслевые саморегулируемые организации (СРО) разрабатывают и согласуют с регулятором стандарты деятельности для участников рынка, а затем контролируют соблюдение этих стандартов. Без членства в отраслевой СРО запрещено вести страховую деятельность. На начало 2017 года в России на страховом рынке была зарегистрирована только одна СРО – Всероссийский союз страховщиков.

Также участником страховых отношений выступает государство в лице органов законодательной власти, которые издают нормативные акты по регулированию страховой деятельности и органов исполнительной власти, которые осуществляют надзор за страховой деятельностью и лицензирование страховой деятельности. С 2013 года надзорные функции и лицензирование страховой деятельности осуществляет Центральный банк РФ.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».⁷

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».⁸

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».⁹

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск	Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи	Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи; пособие на санаторно-курортное лечение; оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Временная нетрудоспособность	Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание	Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Материнство	Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Инвалидность	Пенсия по инвалидности
Наступление старости	Пенсия по старости
Потеря кормильца	Пенсия по случаю потери кормильца
Потеря работы	Пособие по безработице
Смерть	Пособие на погребение

Государственному обязательному личному страхованию подлежат лица, которых российские власти считают необходимым защищать дополнительно, главным образом от профессиональных рисков.

Это государственные служащие и сотрудники силовых структур: сотрудники налоговой службы, прокуратуры, судьи, полиции, военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы. Также установлено обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф; лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.

«Страховым случаем здесь является гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.

Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности».¹⁰

ОСАГО в России введен с 1 июля 2003 года для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших водителями автотранспортных средств. Управление транспортным средством водителем, не имеющего оформленного по всем правилам полиса ОСАГО, является административным правонарушением.

При этом владельцы транспортных средств могут в добровольной форме дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность на случай, если суммы страховой выплаты по обязательному страхованию будет недостаточно, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Российские организации, осуществляющие перевозки наземным, водным или воздушным транспортом, обязаны страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами за свой счет. Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес перевозчика, связанный с обязанностью возместить причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажиров, их багажу и находящимся при них вещам.

Обязательное страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем действует в России с 2013 года для обеспечения защиты интересов пассажиров в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации для защиты сбережений населения действует в России с 2004 года (в том числе – индивидуальных предпринимателей с 2014 года). В рамках государственной системы страхования вкладов эти вкладчики имеют право на получение возмещения в случае отзыва (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Центральным банком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховое возмещение выплачивается в размере суммы вклада в рублях и иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада в пределах лимита, установленного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более суммы установленного лимита в совокупности.

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

По одному договору объект может быть застрахован как от одного риска, так и от нескольких. Страховая сумма устанавливается отдельно для каждого страхового события (риска) и для каждого застрахованного по данному договору объекта.

Договоры имущественного и личного страхования существенно отличаются друг от друга по методике определения страховой суммы. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается, как правило, по желанию страхователя или застрахованного лица. А в договоре страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества.

Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Перечень застрахованного имущества включается в договор с указанием его стоимости на момент заключения договора.

При заключении договора личного страхования страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследование страхуемого лица для оценки его физического состояния и здоровья.

«Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре».¹¹

Обязательства страховщика по договору вступают в силу с момента уплаты страховой премии или с момента уплаты первого взноса при выплате премии в рассрочку.

Если страховая премия выплачивается в рассрочку и на момент наступления страхового случая допущена просрочка по уплате страховых взносов, это станет основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Оценка страховых тарифов страховщиком (актуарные расчеты)

Актуарные расчеты используются для исчисления расчета оптимальных тарифов, при которых страховая компания может осуществлять выплаты и при этом получать прибыль.

С помощью актуарных расчетов страховая компания определяет:

• вероятность наступления страхового случая, частоту и степень тяжести ущерба;
• расходы на страхование конкретного объекта с учетом всех рисков;
• себестоимость страховой услуги;
• тариф по конкретному виду страхования, стоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

Для исчисления размера страхового фонда страховщику необходимы сведения о том, сколько объектов примерно может пострадать или не пострадать от страхового события с учетом имеющейся статистки по таким событиям и теории вероятности. Например, вероятность смерти для лиц разного пола и возраста рассчитывается на основе демографических данных. Эти расчеты используются для определения тарифных ставок по страхованию жизни и негосударственному пенсионному страхованию.

Особенности условий возмещения ущерба (по первому риску, пропорциональный, франшиза)

Размер страхового возмещения исчисляется разными способами:

• по системе «первого риска»;
• по системе пропорциональной ответственности;
• с применением франшизы.

Применение той или иной системы возмещения ущерба указывается в договоре страхования.

Чаще всего в российской практике при заключении договора страхования используется методика расчета по системе «первого риска». По этой системе убыток, понесенный страхователем, компенсируется в полном объеме.

Система пропорциональной ответственности используется для заключения договора страхования на неполное возмещение убытка. В этом случае страховая выплата производится в определенной пропорции от величины убытка. Например, имущество имеет страховую стоимость 100 тыс. рублей, а страховая сумма по договору составляет 80 тыс. рублей или 80 % от действительной стоимости имущества. Если ущерб составит 50 тыс. рублей, что равняется 50 % действительной стоимости имущества, то страховое возмещение будет равно 50 % от 80 тыс. рублей, это составит 40 тыс. рублей.

Третий вариант возмещения ущерба осуществляется с использованием франшизы – это условие договора, по которому страховщик освобождается от обязанности возмещать убытки, если они не превышают определенного размера. Франшиза может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой).

Условная франшиза означает, что действие страховки не распространяется на мелкие убытки до определенной суммы, которая указывается в договоре. Если же убыток превышает сумму франшизы, страховая компания компенсирует ущерб целиком.

Пример: размер условной франшизы по договору составляет 10 тыс. рублей. Если имуществу будет нанесен ущерб на сумму 10 тыс. рублей или менее, то страховое возмещение не выплачивают. Если ущерб оценивается на сумму более 10 тыс. рублей, ущерб возмещают полностью.

Безусловная франшиза означает, что при исчислении суммы страхового возмещения из размера ущерба вычитается определенная сумма, указанная в договоре.

Пример: сумма страхового возмещения равна 100 тыс. рублей. Безусловная франшиза по договору установлена в размере 10 тыс. рублей. Выплата составит 100 тыс. – 10 тыс. = 90 тыс. рублей.

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Влияние СМИ на поведение аудиторий при внедрении систем обязательного страхования (ОСАГО, ОМС)

Внедрение и развитие систем обязательного страхования в России, таких как обязательное медицинское страхование (ОМС) и обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, сопровождалось широкой разъяснительной кампанией в средствах массовой информации.

Например, на портале «Страхование сегодня» хранятся публикации о реформе ОМС в прессе с 1994 года. Архив насчитывает 1226 публикаций в изданиях разного уровня – от федеральных до местных.

Кампании в СМИ, освещавшие введение ОМС и ОСАГО, а затем их реформы, выполняли две основные задачи: информирования населения о нововведениях и выявления проблем, связанных с этими нововведениями.

Изменение системы медицинского обслуживания в России и внедрение ОМС в 1993 году вызвало у населения беспокойство: в середине 90-х годов в обществе циркулировало множество слухов о том, что бесплатную медицину отменят. Публикации в СМИ, в том числе инициированные представителями системы здравоохранения и Фонда ОМС, помогали разъяснять принцип действия новой системы. Особое внимание уделялось информированию населения о правах, которые получает каждый владелец полиса ОМС, и подробному описанию, как действовать, если возникают затруднения с медицинским обслуживанием. Это помогло гражданам освоить новые правила медицинского обслуживания и повысило уровень требований к работе государственных медицинских учреждений.

Введение обязательного ОСАГО в 2003 году стало первым опытом введения обязательного страхования для населения за счет собственных средств и вызвало негативную реакцию общества. Информационная кампания в СМИ, посвященная теме ОСАГО, разделилась на три основных направления: информирование населения о правах и обязанностях владельцев полисов ОСАГО, разъяснение социальной значимости ОСАГО с подачи государственных органов и резкая критика различных аспектов, связанных с введением ОСАГО.

Разъяснительные публикации в СМИ о возможностях, которые получают владельцы полисов ОСАГО, особенно с использованием реальных примеров, помогли снизить уровень негативного отношения в обществе к этому виду обязательного страхования.

Роль СМИ в расширении пользования страховыми услугами

Страховые услуги в России за некоторыми исключениями не входят в число популярных у населения финансовых услуг во многом в силу сложности их понимания и недоверия к страховым компаниям в обществе.

Наиболее востребованы у населения такие страховые услуги, как ОСАГО, КАСКО, страхование жизни для выезжающих за рубеж, страхование жизни для банковских заемщиков, а также страхование имущества, которое служит залогом для ипотечных сделок. Именно этим видам страхования посвящена основная масса публикаций в СМИ, часть из которых носит информационный характер, а часть посвящена различным проблемам, связанным с этими видами страховых продуктов. Эти публикации повышают уровень финансовой грамотности населения, что способствует росту интереса в обществе к страховым услугам.

Однако помимо указанных видов страховых услуг тема страхования не пользуется популярностью в СМИ, ориентированных на массового читателя. Информирование населения через СМИ о возможностях страхования и появлении на рынке новых видов страховых услуг происходит, как правило, с подачи самих страховых компаний, нередко в рамках публикаций на правах рекламы.

Основным источником информации о страховых услугах для населения являются специализированные информационные электронные ресурсы, посвященные финансовым услугам.

---

Сноски:

¹ Чернова Г. В. Управление рисками: учеб. пособие / Чернова Г. В., Кудрявцева А. А. – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – с. 87.

² Страховое право. / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – с. 7.

³ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 22.

⁴ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с.12.

⁵ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 18.

⁶ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 14.

⁷ Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова [и др.] – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – с. 24.

⁸ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 50.

⁹ Райзберг В. В. Современный экономический словарь. / Райзберг В. В. – М.: ИНФРА-М, 1998. – с. 324.

¹⁰ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 57.

¹¹ Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова. – М.: Проспект, 2011. – с. 69.

¹² Страховое право. / Под. ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – с. 6

---

Литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1994. – № 32. – ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 5. – ст. 410.
3. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. –1997. – № 12. – ст. 1383.
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2002. – № 1. – ст. 1.
5. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300–1. // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. – № 3. – ст. 140.
6. Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992. // «Ведомости Совета народных депутатов и Верховного Совета РФ». – 14.01.1993. – № 2. – ст. 56.
7. Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // Собрание законодательства РФ. – 06.05.2002. – № 18. – ст.1720.
8. Федеральный закон от 23.12. 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. – № 52. – ст. 5029.
9. Федеральный закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2010. – № 49. – ст. 6422.
10. Федеральный закон от 14.06.2012 «Об обязательном страховании ответственности перевозчика». // Собрание законодательства Российской Федерации. 2012. – № 25. – ст. 3257.
11. Шахов В. В., Григорьев В. Н., Кузбагаров А. Н. Страховое право, 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 399 с.
12. Страхование: учеб. пособие / Ж. А. Чеснокова, В. А. Чеванин, А. В. Шеина., Н. А. Банько. – Волгоград: ИУНЛ ВолгГТУ, 2015. – 124 с.
13. Чернова Г. В., Кудрявцев А. А. Управление рисками: учеб. пособие. / – М.: ТК Велби, Проспект, 2005. – 160 с.
14. Грачева Е. Ю. Правовые основы страхования: учебное пособие. / Грачева Е. Ю., Болтинова О. В. – М.: Проспект, 2011. – 128 с.
15. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 1998. – 477 с.
16. Чеканский А. Н., Фролова Н. Л. Микроэкономика: промежуточный уровень – М.: ИНФРА-М, 2005. – 685 с.

---

Контрольные вопросы лекции:

1. В чем состоит принцип рискового страхования?
2. Перечислите основные виды страховых рисков для личного и имущественного страхования.
3. Перечислите основные критерии, по которым определяют, поддается ли риск страхованию.
4. Кто является основными участниками страховых отношений?
5. На какие виды разделяется страхование по объекту?
6. В чем состоит отличие между добровольным и обязательным страхованием?
7. Перечислите, на какие три вида делится обязательное страхование?
8. Для чего служит страховой полис?
9. Что такое страховая премия?
10. Опишите основные системы возмещения ущерба в страховании.

Все, что нужно знать о страховании транспорта

Автомобиль подвержен различным опасностям: он может попасть в аварию, его
могут угнать и т.д. Чтобы уберечься от убытков, фирмы страхуют свои транспортные
средства. Договоры страхования авто могут быть двух видов: договор страхования
имущества (ст. 930 ГК РФ) и договор страхования гражданской ответственности
(ст. 931 ГК РФ). В первом случае страховая компания компенсирует ущерб от
повреждения или угона автомобиля, а во втором — ущерб, причиненный машиной,
которая принадлежит вам, другой фирме или гражданину. В данной статье мы остановимся
на ­особенностях учета и налогообложения двух видов страхования автомобилей.

Обязательное страхование автогражданской ответственности

Что такое ОСАГО?

Обязательным является такой вид страхования, когда предприятие вынуждено осуществлять
его из-за того, что его обязывает к этому какой-либо закон (п. 3 ст. 3 Закона
РФ от 27.11.1992 г. № 4015–1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств» обязывает компании, имеющие
автотранспорт, страховать риск своей гражданской ответственности. Гражданская
ответственность может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Владельцами транспортных средств признаются те фирмы, которые не только владеют
автомобилем, но и пользуются автотранспортом по ­доверенности или арендуют его.

Хотя есть исключение. Организации не придется страховать гражданскую ответственность,
если она арендует транспортное средство «с экипажем» (автомобиль содержит
его владелец). В этом случае все расходы по страхованию как самого транспортного
средства, так и ответственности за причиненный им ущерб несет арендодатель.

Если фирма использует автомобиль своего сотрудника по договору аренды без экипажа
или по договору безвозмездного пользования, то владельцем транспортного средства,
а следовательно, и страхователем является организация. Если организация выплачивает
работнику компенсацию за использование личного автомобиля в служебных целях,
то застраховать свою гражданскую ответственность должен сам работник.

Правила «автогражданки»

Застраховать гражданскую ответственность необходимо не позднее чем через пять
дней после того, как организация получит право владения автотранспортным средством
(п. 2 ст. 4 Закона № 40-ФЗ). В противном случае автомобиль не допустят к техосмотру
и не зарегистрируют в ГАИ.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств утверждены постановлением ­Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263.

Для того чтобы застраховать гражданскую ответственность, нужно заключить договор
со страховой компанией, которая имеет соответствующую лицензию. Для этого организация
должна представить страховой компании следующие документы или их копии:

• заявление о заключении договора обязательного страхования по форме, которая
  приведена в Приложении № 1 к Правилам страхования;
• свидетельство о регистрации юридического лица;
• паспорт или свидетельство о регистрации транспортного средства, указанного
  в заявлении о заключении договора страхования;
• водительские удостоверения лиц, которые допущены к управлению автомобилем,
  а также документы, подтверждающие право водителя на управление этим транспортным
  средством.

У транспортного средства может быть несколько владельцев — собст­венник, арендатор
и т.д. Один из них вправе застраховать ответственность всех остальных. Для этого
их нужно перечислить в договоре со страховой компанией.

После того, как договор будет подписан, страховая компания должна вручить владельцу
транспортного средства страховой полис по форме, приведенной в Приложении №
2 к Правилам страхования, а также специальный знак государственного образца.
Этот знак надо разместить на автомобиле в правом нижнем углу ветрового стекла.

В том случае, если страховой полис или специальный знак будут утеряны, страховая
компания обязана выдать дубликат этих документов. Делается это за определенную
плату, размер которой определяется расходами на изготовление дубликатов.

Еще страховая компания должна выдать организации два бланка извещения о ДТП.
Его нужно заполнить в случае аварии и вручить страховщику в течение 5 дней с
момента ДТП.

Договор страхования гражданской ответственности заключается на срок не менее
одного года (ст. 10 Закона № 40-ФЗ). Затем его действие будет продлеваться до
тех пор, пока страхователь не уведомит страховую компанию о прекращении договора.
Причем он должен это сделать не позднее чем за два месяца до того, как истечет
срок договора. С другой стороны, договор может быть разорван в том случае, если
владелец транспортного средства опоздает с уплатой страховых взносов за следующий
год более чем на 30 дней.

Страховая премия

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность,
должны уплачивать страховой компании взносы. Это так называемая страховая премия,
которая уплачивается разовым или частичными платежами. Ее размер рассчитывается
исходя из страховых тарифов, которые установлены постановлением Правительства
РФ от 08.12.2005 г. № 739.

Страховыми тарифами будут базовая ставка и коэффициенты. Страховая премия равна
их произведению. Величина страховки зависит от категории владельца легкового
автомобиля (физическое, юридическое лицо или владельцы такси). Базовые тарифы
для них составляют 1 980 руб., 2 375 руб. и 2 965 руб. соответственно.

Кроме того, размер тарифа зависит еще от возраста и стажа водителя, места
регистрации автомобиля. Например, в Москве данный коэффициент равен 2.

Марка машины и ее возраст не учитываются, зато учитывается срок договора и
период пользования автомобилем.

Размер страховой премии для легковых автомобилей, такси (в том числе маршрутных)
сегодня рассчитывается по следующей формуле:

СП = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС х КП х КН,

где ТБ — базовая ставка страхового тарифа в рублях (см.
Таблицу 1).

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости:

КТ — от территории преимущественного использования ­транспортного
средства;

КБМ — от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении
страховых случаев, произошедших по вине страхователя в период действия предыдущих
договоров обязательного страхования. Если договор ­страхования заключается
впервые, то КБМ принимается равным 1;

КВС — от собственника машины (физ. / юр. лицо), возраста
и стажа водителя;

КО — от количества лиц, допущенных к управлению транспортным
средством;

КМ — от мощности двигателя легкового автомобиля (см. Таблицу
2);

КС — от периода использования транспортного средства;КП
— от срока страхования (см. Таблицу 3);

КН — от добросовестности страхователя. Его величина зависит
от того, насколько достоверно лицо сообщило сведения, необходимые для ­заключения
договора, или сведения об обстоятельствах дела при ДТП.

Таблица 1

Таблица 2

Коэффициенты, применяемые в зависимости от мощности двигателя

Таблица 3

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования

Если страховая компания уличит организацию в представлении ей ложных сведений,
которые повлекли за собой уплату страховой премии в меньшей сумме, то она применит
коэффициент КН в размере 1,5.

Такой же коэффициент будет применяться в том случае, если ДТП было совершено
умышленно или обстоятельства аварии были умышленно искажены в целях увеличения
страховой выплаты.

Наконец, указанный размер коэффициента КН страховая компания может применить
и тогда, когда вред будет причинен при обстоятельствах, явившихся основанием
для предъявления регрессивного требования.

Пример 1

Легковой автомобиль принадлежит ООО «Сталкер». Базовая ставка страхового
тарифа (ТБ) по нему равна 2 375 руб. Автомобиль приобретен и поставлен на
учет в 2006 году.

Территория преимущественного использования — г. Москва (КТ = 2).

Договор обязательного страхования автогражданской ответственности заключается
впервые (КБМ = 1).

Возраст водителей, указанных в страховом полисе, — 27 лет, стаж ­вождения
1,5 года (КВС = 1,15).

К управлению автомобиля допущены два водителя, указанные в договоре обязательного
страхования (КО = 1).

Мощность двигателя составляет 119 л. с. (КМ = 1,3).

Период пользования автомобилем — 12 месяцев в году (КС = 1).

Страхователь признан добросовестным, поэтому коэффициент КН не применяется.

СП = 2 375 руб. ? 2 ? 1 ? 1,15 ? 1 ? 1,3 ? 1 = 7 101,25 руб. (в год).

Обратите внимание! Сумма страховой премии не может превышать трехкратного
размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированных на региональный
коэффициент. В приведенном примере максимальная сумма страховой премии не
должна превышать 14 250 руб. (2 375 руб. ? 2 ? 3).

В налоговом учете расходы по обязательным видам страхования включаются в состав
прочих расходов в пределах страховых тарифов, которые утверждены в соответствии
с российским законодательством. Это ­установлено пунктом 2 статьи 263 Налогового
кодекса.

Таким образом, в состав прочих расходов предприятие может включить сумму страховки,
рассчитанную для него по установленному тарифу.

Если же тарифы не утверждены, то затраты по обязательному страхованию включаются
в состав прочих расходов в том размере, в котором были фактически уплачены.

Обратите внимание: в некоторых случаях налоговые органы придерживаются прямо
противоположной позиции. В статье 263 Налогового кодекса нет прямого указания
на то, что она применяется не только к расходам на страхование имущества,
но и к расходам на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств. Это дает основание налоговикам считать, что расходы
на автогражданку не уменьшают налогооблагаемую прибыль. Они полагают, что
организация может уменьшить свою налогооблагаемую прибыль только на сумму
расходов по обязательным видам страхования имущества.

Новое о страховых коэффициентах

В конце прошлого года (8 ноября 2006 г.) Госдума РФ приняла в третьем чтении
поправки к закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», которые устанавливают порядок применения коэффициента
в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат («бонус-малус»). Новый
закон вступит в силу через 90 дней после его опубликования.

В действующей редакции «Закона об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств» (№ 40-ФЗ) предусмотрено следующее описание
коэффициента КБМ:

«2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в
зависимости от: … наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками
при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
указанного транспортного средства в предшествующие периоды».

В принятой во втором чтении редакции законопроекта предлагается следующий вариант:

«2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в
зависимости от: … наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками
в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного
страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем
управление транспортным средством только указанными страхователем водителями,
— наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие
периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности
каждого из этих водителей».

По словам депутатов, это нововведение поможет устранить несправедливости в
применении коэффициента «бонус-малус», а именно когда накопленный бонус терялся
при смене транспортного средства ­страхователем — физическим лицом.

Фактически теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности,
то есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него
стоимость ОСАГО. Например, нарушил ПДД водитель на работе (на «Камазе») и попал
в ДТП — теперь и при страховании своего личного автомобиля он заплатит повышающий
коэффициент «бонус-малус».

Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где наш «аварийный» водитель
указан в качестве лица, допущенного к управлению. Сегодня среднестатистический
российский водитель допущен к управлению тремя автомобилями. Следовательно,
в среднем страховая компания, произведя одну выплату по ОСАГО, получит возможность
повысить ­тариф сразу по трем договорам.

В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в Справках о страховании,
которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора.
Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях
(вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную
страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема
может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики
за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное — обеспечить
доступ к ней всех продающих ­подразделений и ­агентов по всей стране?

Сведения об истории страхователя каждого водителя теперь понадобятся не только
при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора
в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в
полис. Все это значительно усложнит данные процедуры, и, соответственно, увеличит
сроки оформления документов. Например, если сегодня вписать нового водителя
в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно
будет сделать только после получения запроса из базы данных — скорее всего,
сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличатся до 2 дней.

Порядок получения страхового возмещения

Для получения страхового возмещения по ОСАГО организация должна в течение пяти
рабочих дней после ДТП уведомить страховщиков о наступлении страхового случая.
Для этого в страховую компанию нужно представить:

• заявление с требованием о страховом возмещении в произвольной форме;
• извещение о ДТП (форма этого документа утверждена приказом МВД РФ от 14
  июня 2003 г. № 414);
• справку об участии в ДТП (Приложение № 12 к Методическим рекомендациям по
  организации деятельности подразделений ГАИ при производстве по делам об административных
  правонарушениях (письмо МВД РФ от 18 июня 2003 г. № 13/ц–72));
• копию протокола об административном правонарушении (Приложение № 1 или
  № 2 к Методическим рекомендациям).

После получения потерпевшей стороной остальных документов они также передаются
страховой компании. Речь идет о:

• справке об участниках ДТП (Приложение № 31 к Методическим рекомендациям);
• копии постановления по делу об административном ­правонарушении при наличии
  события административного правонарушения;
• документах, подтверждающих право собственности организации на поврежденное
  имущество или право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося
  в собственности другого лица;
• заключении независимой экспертизы о размере причиненного вреда;
• документах, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта, если оплата
  произведена потерпевшим;
• документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного
  транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения;
• документах, подтверждающих оказание и оплату услуг по хранению поврежденного
  имущества со дня ДТП до дня проведения ­страховщиком осмотра или независимой
  экспертизы.

Если во время ДТП пострадало имущество, то его остатки необходимо представить
в страховую компанию. Та в свою очередь должна провести осмотр и независимую
экспертизу поврежденного имущества. Для этого ей отводится 5 рабочих дней со
дня получения заявления о страховой ­выплате от потерпевшего.

Если транспортное средство в результате ДТП сильно повреждено и доставить в
страховую компанию его невозможно, то осмотр и оценка такого имущества в те
же сроки проводятся по месту его нахождения.

Учтите, что страховое возмещение будет выплачено организации только после предоставления
полного пакета документов.

В течение 15 дней с момента получения документов, подтверждающих страховой
случай, страховая компания должна возместить убытки потерпевшей стороне или
направить мотивированный отказ в выплате страхового возмещения.

Размер страхового возмещения

Если ущерб нанесен жизни и здоровью, то потерпевшему должны компенсировать
утраченный заработок (доход), который он имел или мог иметь на день причинения
ему вреда. Кроме этого, страховая компания должна компенсировать и дополнительно
понесенные расходы:

• на лечение;
• дополнительное питание;
• приобретение лекарств;
• протезирование;
• посторонний уход;
• санаторно-курортное лечение;
• приобретение специальных транспортных средств;
• подготовку к другой профессии.

В рамках страховых выплат возмещается также ущерб, причиненный в результате
потери кормильца, а также расходы на погребение.

Если ущерб нанесен имуществу, то страховая компания должна компенсировать пострадавшему
его реальную стоимость, которая определяется в зависимости от состояния имущества.
При полной гибели имущества расходы могут быть возмещены в размере его действительной
стоимости на день совершения ДТП. Это относится и к тем случаям, когда стоимость
восстановительного ремонта транспортного средства, попавшего в ДТП, равна или
превышает его стоимость до аварии.

Если автомобиль поврежден не полностью, то ущерб возмещается в размере восстановительных
расходов, то есть тех расходов, которые необходимы для приведения имущества
в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая. К ним
относятся:

• материалы и запасные части, необходимые для проведения ­ремонтных работ;
• расходы на оплату работ по ремонту транспортного средства.

Если в результате ДТП повреждено не только транспортное средство, но и объекты
недвижимости, находящиеся в месте аварии, то возмещению подлежат и расходы организации
по доставке материала и запасных частей к месту ремонта этого имущества, а также
расходы по доставке ремонтных бригад к месту ремонта и обратно.

Страховая организация определяет размер расходов с учетом износа частей, узлов,
агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Расходы на
ремонт транспортного средства оплачиваются исходя из средних цен, которые сложились
в соответствующем регионе.

Помимо этого страховая компания возместит организации расходы на эвакуацию
транспортного средства с места аварии до места ремонта или хранения, а также
расходы по его хранению со дня ДТП до дня проведения осмотра страховщиком или
до дня проведения независимой экспертизы.

Максимальная страховая сумма по ОСАГО, в пределах которой страховщик возместит
страхователю причиненный ущерб, составляет 400 000 руб. (ст. 7 Закона об обязательном
страховании). Из этой суммы на возмещение вреда, причиненного:

• жизни или здоровью, приходится при наличии нескольких потерпевших 240 000
  руб., одного потерпевшего — не более 160 000 руб.;
• имуществу, при наличии нескольких потерпевших — 160 000 руб., одного потерпевшего
  — не более 120 000 руб.

Указанные страховые суммы выплачиваются в каждом страховом случае. Это значит,
что если в течение нескольких часов автомобиль попал в несколько аварий, то
по каждой из них максимальная страховая сумма составит 400 000 руб.

Если по результатам ДТП будет заведено уголовное или гражданское дело, то
размер выплаты может зависеть от результатов производст­ва по этим делам.
Срок страховой выплаты в этом случае продлевается до окончания этого производства
и вступления в силу решения суда. Такой же механизм действует и при возбуждении
дела об административных правонарушениях. По требованию страхователя страховщик
должен выдать расчет, на основании которого был определен размер страховой
премии.

Добровольное страхование автомобилей

Особенности добровольного страхования авто

Страхование, которое фирма осуществляет по своему желанию, является добровольным.
Компания может застраховать автомобиль от угона или повреждения. Для этого надо
заключить договор страхования имущества со страховой компанией. В договоре должны
быть указаны следующие основные моменты:

1. Срок действия договора (как правило, один год).

2. Размер страховых взносов и порядок их уплаты.

3. Страховые случаи (ситуации, в которых страховая компания ­выплачивает возмещение).

4. Страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена в страховом
случае). Она не должна быть больше, чем стоимость застрахованного автотранспортного
средства.

Договор страхования начинает действовать в тот день, когда организация заплатит
первый взнос (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом компании выдается страховой полис.
Его нужно будет предъявить страховщику в том случае, если с автомобилем что-нибудь
случится.

Фирма может застраховать и арендованное транспортное средство, если это не
сделал его владелец. Ведь возмещать расходы в случае его порчи придется именно
арендатору (ст. 669 ГК РФ).

Учет и налогообложение

Расходы по добровольному страхованию автотранспортных средств, которые используются
для извлечения дохода, также учитываются при расчете налоговой базы по налогу
на прибыль (подп. 1 п. 1 ст. 263 НК РФ). Причем это в полной мере относится
и к арендованным автомобилям.

Условиями договора страхования может быть предусмотрена уплата страхового взноса
разовым платежом. Тогда по договорам, которые заключены на срок более одного
налогового периода, расходы признаются равномерно в течение срока действия договора.

В бухгалтерском учете затраты на страхование транспортных средств являются
расходами по обычным видам деятельности (п. 5 ПБУ 10/99). Отражать в учете затраты
на страхование нужно в том отчетном периоде, к которому они относятся, независимо
от времени их фактической оплаты. Единовременный платеж за год предприятие отражает
на счете 97 «Расходы будущих периодов», а затем ежемесячно списывает 1/12 ее
часть на счета учета затрат на производство и реализацию.

Сумма страхового возмещения, полученная организацией при ­наступлении страхового
случая, не облагается НДС.

На сумму страховых взносов можно уменьшить налогооблагаемую прибыль (ст. 263
НК РФ). При этом не важно, какое автотранспортное средство застраховала организация
— свое или арендованное. Главное, чтобы оно использовалось в производственной
деятельности. Обязательным условием признания таких расходов является фактическая
оплата страховой премии.

Порядок налогового учета страховых взносов зависит от того, каким методом организация
учитывает доходы и расходы. Если применяется метод начисления, то в налоговом
учете, так же, как и в бухгалтерском, страховые взносы нужно включать в расходы
в том отчетном периоде, к которому они относятся. Это значит, что при уплате
страховой премии разовым платежом расходы на страхование включаются в состав
прочих расходов равномерно в течение всего срока действия договора.

Налоговый учет расходов на страхование транспортных средств можно вести, используя
данные бухгалтерского учета.

Пример 2

1 ноября 2006 года ООО «Зигзаг» заключило договор страхования легкового автомобиля
от угона сроком на один год с единовременной уплатой страховой премии в сумме
18 000 руб. Организация определяет доходы и расходы методом начисления. Ежемесячная
сумма, которая включается в состав расходов, как в налоговом, так и в бухгалтерском
учете, составит

18 000 руб.: 12 мес. = 1 500 руб.

В бухгалтерском учете ООО «Зигзаг» были сделаны следующие проводки:

Дебет 97 Кредит 76 субсчет «Расчет по имущественному страхованию»
— 18 000 руб. — отражена задолженность предприятия по договору страхования;

Дебет 76 субсчет «Расчет по имущественному страхованию» Кредит 51
— 18 000 руб. — отражена задолженность предприятия по договору страхования
имущества.

Ежемесячно:

Дебет 26 Кредит 97 — 1 500 руб. — часть расходов по страхованию
легкового автомобиля включена в состав общехозяйственных расходов.

В налоговом учете 2006 года в состав прочих расходов нужно включить сумму
страховых платежей в размере 3 000 руб. (1 500 руб. ? 2 мес.). А в 2007 году
в состав прочих расходов будет включена сумма 15 000 руб. (18 000 руб. — 3
000 руб.).

Организации, использующие для определения доходов и расходов кассовый метод,
могут уменьшить свою налогооблагаемую прибыль на всю сумму страховых расходов
в том месяце, когда был уплачен взнос (п. 3 ст. 273 НК РФ). В этом случае данные
налогового учета не будут совпадать с данными бухгалтерского учета.

Обязательное страхование автогражданской ответственности позволяет переложить
на страховую компанию компенсацию ущерба, причиненного третьим лицам. Это значит,
что если транспортное средство организации причинит вред жизни, здоровью или
имуществу потерпевшему, то возмещать нанесенный ущерб будет страховая компания.

Учтите, что страховая компания не станет возмещать вред, который был причинен
в результате действия непреодолимой силы или в результате умысла потерпевшего.

Таким образом, страховое возмещение — это сумма, которая выплачивается в том
случае, когда транспортное средство пострадало из-за чрезвычайных обстоятельств.
Тот факт, что действительно произошли чрезвычайные события, нужно подтверждать
документально.

Бухгалтерский и налоговый учет страховой выплаты

Расходы, которые понесла организация в страховом случае, являются чрезвычайными
расходами (п. 13 ПБУ 10/99). Поэтому их нужно учесть на счете 99 субсчет «Чрезвычайные
расходы». Страховое возмещение, выплачиваемое организации, считается чрезвычайным
доходом. Его нужно учесть на счете 99 субсчет «Чрезвычайные доходы». Размер
возмещения зависит от ущерба, причиненного автотранспортному средству.

В налоговом учете возмещение включается в состав внереализационных доходов,
увеличивающих налогооблагаемую прибыль (ст. 250 НК РФ). А расходы, возникшие
у предприятия из-за страхового случая, включаются в состав внереализационных
расходов (подп. 6 п. 2 ст. 265 НК РФ).

Пример 3

ООО «Гром» в сентябре 2006 года застраховало свой автомобиль на случай аварии
на сумму 290 000 руб. В декабре этого же года автомобиль сильно пострадал
в аварии. Ремонту и восстановлению автомобиль не подлежит. Это подтверждено
актом о ДТП, выданном в ГАИ, а также справкой, полученной от независимого
оценщика. Предприятие решило автомобиль списать. От страховой компании было
получено страховое возмещение.

Первоначальная стоимость автомобиля в бухгалтерском и налоговом учете составляет
400 000 руб. Сумма амортизации, начисленной к моменту аварии, как в бухгалтерском,
так и в налоговом учете, — 100 000 руб. За проведение независимой экспертизы
ООО «Гром» заплатило 2 000 руб.

В налоговом учете для определения доходов и расходов ООО «Гром» ­использует
метод начисления.

В бухгалтерском учете были сделаны следующие проводки:

Дебет 76 субсчет «Расчеты по имущественному и личному страхованию»
Кредит 99 субсчет «Чрезвычайные доходы» — 290 000 руб. — ­начислено
страховое возмещение;

Дебет 51 Кредит 76 субсчет «Расчеты по имущественному и личному страхованию»
— 290 000 руб. — перечислено страховое возмещение;

Дебет 01 субсчет «Выбытие основных средств» Кредит 01 субсчет «Основные
средства в эксплуатации» — 400 000 руб. — списана ­первоначальная
стоимость автомобиля;

Дебет 02 Кредит 01 субсчет «Выбытие основных средств» —
100 000 руб. — списана сумма амортизации, начисленной на момент аварии;

Дебет 99 субсчет «Чрезвычайные расходы» Кредит 01 субсчет «Выбытие
основных средств» — 300 000 руб. (400 000 руб. — 100 000 руб.) —
списана остаточная стоимость автомобиля;

Дебет 99 субсчет «Чрезвычайные расходы» Кредит 76 субсчет «Расчеты
с прочими кредиторами» — 2 000 руб. — учтена стоимость независимой
экспертизы;

Дебет 76 субсчет «Расчеты с прочими кредиторами» Кредит 51
— 2 000 руб. — оплачены услуги эксперта.

В налоговом учете страховое возмещение (290 000 руб.) включается в состав
внереализационных доходов. А остаточная стоимость автомобиля и расходы на
проведение экспертизы (300 000 руб. + 2 000 руб.) — в состав внереализационных
расходов. Следовательно, в декабре 2002 года ­налогооблагаемая прибыль ООО
«Гром» будет уменьшена на 12 000 руб.

Когда застраховано арендованное имущество, учет возмещения зависит от того,
в пользу кого заключен договор. Ведь договор страхования можно заключить как
в пользу арендатора, так и в пользу арендодателя (ст. 930 ГК РФ).

Если страховка выплачивается арендодателю, то в учете арендатора она не отражается.
Если же страховое возмещение получает арендатор, то отражение в бухгалтерском
и налоговом учете этой операции точно такое же, как и в случае, когда пострадало
собственное имущество.

Ф.Н. Филина, экономист-аналитик

1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

2.1) иностранные страховые организации, в том числе иностранные перестраховочные организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

5.1) операторы финансовых платформ;

6) актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее — орган страхового надзора);

объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховые организации и иностранные страховые организации, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие страховых брокеров, саморегулируемые организации в сфере финансового рынка, объединяющие общества взаимного страхования (далее — саморегулируемые организации в сфере финансового рынка);

9) специализированные депозитарии.

2. Страховые организации, иностранные страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Перечень сведений, содержащихся в едином государственном реестре субъектов страхового дела, и порядок его ведения устанавливаются органом страхового надзора.

Абзацы четвертый — пятый утратили силу с 22 августа 2021 года. — Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ.

3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица (страховой организации, общества взаимного страхования, страхового брокера) должно содержать:

1) указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела;

4) указание на то, что акционерное общество является публичным, для публичных акционерных обществ;

5) слова «потребительское общество взаимного страхования» для обществ взаимного страхования.

3.1. Наименование филиала иностранной страховой организации должно содержать на русском языке:

1) слово «филиал» с указанием вида деятельности с использованием слов «страхование» и (или) «перестрахование»;

2) полное наименование иностранной страховой организации, включая сведения о ее организационно-правовой форме;

3) обозначение филиала иностранной страховой организации, отличающее его от других филиалов данной иностранной страховой организации на территории Российской Федерации.

3.2. В наименовании филиала иностранной страховой организации допускается использование наименования иностранной страховой организации на английском языке.

4. Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние общества и аффилированные лица субъекта страхового дела, а также на иностранные страховые организации.

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Виды договоров страхования

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.
3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
4. Предмет страхования — что страхуется.
5. Страховой случай — перечень рисков. Если они наступят, страховая выплатит возмещение.
6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион. Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.
7. Срок действия договора.
8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле. Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

1. Получать страховую премию.
2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
2. Оплатить страховую премию.
3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Запомнить

1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.